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《保险精算基础》保险学专业03级讲义(中大岭南学院保险系宋世斌2005.2）1第一章精算基础知识1.1精算、精算师和精算职业制度精算—–应用各种数理模型来估计和分析未来不确定事件（风险）产生的影响（特别是财务方面）。
以保险业为基础产生的精算科学通常指处理保险业中的风险管理问题精算早已形成完整的体系，在社会保险、金融、投资、证券等领域广泛应用精算师——针对精算问题逐步形成的一种专门职业的从业人员，经过金融保险监管部门认可其从业资格。
资格认定：北美和英国体系，资格考试分寿险精算师、非寿险精算师、投资与资产管理精算师、养老金精算师、咨询精算师精算学起源——起源于人寿保费的计算。
1693年哈雷编制第一张生命表精算师职业组织——英国精算学会、SOA北美精算师协会、AAA美国精算职业学会、国际精算师学会、……中国精算职业制度——我国保险法规定：”经营人身保险业务的保险公司，必须聘用金融监督管理部门认可的精算专业人员，建立精算报告制度。
”1999年组织了中国首次精算师资格考试，有43人获中国精算师资格主要应用于寿险业务，而非寿险业务，精算学的应用还是空白。
中国精算师的职业制度基本思路在考试认可制度下，取得精算师考试合格证书仅是精算师职业制度的开端：①取得中国精算师资格证书者，若以精算师名义在商业保险机构执业，还需向中国保监会申请注册，在取得精算师执业证书后，方可执业;②执业的精算师应加入精算师的专业团体中国精算师协会，每年需参加中国精算师协会规定的职业培训，接受其监督管理；③保险公司聘请一名执业精算师作为公司的首席精算师，并报中国保监会备案(首席精算师需经中国保监会的资格审查认可)；④首席精算师离职应当报中国保险监督管理委员会备案。
保险公司解除其首席精算师的职务，应当向中国保险监督管理委员会陈述理由，并报中国保险监督管理委员会备案。
中国精算师考试课程中国精算师资格考试分为两个层次，第一层次为准精算师资格考试，第二层次为精算师资格考试。
健康保险精算制度是指在健康保险领域中，通过精算方法对保险费率、保险责任、保险金给付等方面进行计算和预测的一套制度。
其主要目的是为了保证保险公司的经营安全和客户的利益。
健康保险精算制度的基本流程包括以下几个步骤：
1. 收集数据：收集与健康保险相关的各种数据，包括保险人的年龄、性别、职业、生活习惯、家族病史等信息。
2. 确定风险因素：根据收集到的数据，确定影响健康保险风险的因素，如疾病、手术、住院等情况。
3. 计算保费：根据风险因素和保险费率计算保费，保费的计算要考虑保险公司的经营成本、风险准备金等因素。
4. 制定保险合同：制定健康保险合同，规定保险责任、保险金给付条件、保险期限等内容。
5. 风险评估和控制：对健康保险风险进行评估和控制，包括对风险的识别、评估和管理等。
健康保险精算制度的实施需要保险公司具备专业的精算师和数据分析师等专业人才，同时还需要具备先进的精算技术和数据分析工具。
此外，健康保险精算制度还需要符合国家法律法规和监管要求，确保保险公司的经营合法合规。
1、掌握精算的基本概念精算：社会保险稳定的财务基础。
精算是保险和社会保险事业建立和健康发展的数量基础，它以概率论和数理统计为基础，与人口，社会经济等有关科学相结合，对风险事件进行评估，对各种经济安全方案的未来财务收支和债务水平进行估计，使经济安全方案建立在稳定发展的财务基础上2、寿险精算寿险：是以人的的生存和死亡为保险事故的商业保险，即被保险人在保险期死亡，或生存到规定的年龄，保险人就按照保险合同规定给付保险金的一种保险（人寿保险按保险责任分为：定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。
）寿险精算：包括人寿保险经营中涉及的保险费、责任准备金和保单现金价值的计算；寿险精算基础：利息理论；生命表理论寿险精算数理基础：大数法则3、非寿险精算非寿险是指除人寿保险以外的其他保险业务类型，主要包括财产保险、责任保险和健康保险。
非寿险精算：保险费和责任准备金的计算。
非寿险精算分类：财产保险精算意外伤害保险精算医疗保险精算4、寿险精算与非寿险精算的区别风险性和经营性稳定性不同；费率厘定方法不同；巨额损失可能性不同；保险期限和合同数量不同5、保险精算的基本原理收支相等原则：所谓收支相等原则就是使保险期内纯保费收入的现金价值与支出保险金的现金价值相等。
由于寿险的长期性，在计算时要考虑利率因素，可分别采取三种不同的方式：①根据保险期间末期的保费收入的本利和（终值）及支付保险金的本利和（终值）保持平衡来计算；②根据保险合同成立时的保费收入的现值和支付保险金的现值相等来计算；③根据在其他某一时点的保费收入和支付保险金的“本利和”或“现值”相等来计算。
大数法则：大数法则是对于大量的随机现象（事件），由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。
6、社会保险精算的含义运用保险精算理论与方法，对劳动者面临的年老、失业、疾病、伤残、生育等使经济收入失去保障的风险进行评价，对社会保险基金的收支、财务平衡与变动作出估计和预警，以保障社会保险制度的财务稳定性7、社会保险精算的基本原理基本原理：收支平衡。
精算师的健康保险分析保险市场是一个日益发展且多样化的行业，其中健康保险在近年来的需求和重要性不断增长。
精算师在健康保险领域扮演着至关重要的角色，他们的分析和预测能力对于保险公司和个人来说都是不可或缺的。
本文将从精算师的角度出发，分析健康保险的关键问题和挑战。
一、保险需求与市场健康保险的需求与人们的生活方式、健康状况以及医疗服务质量等因素紧密相关。
在现代社会，人们对保障自身健康的需求越来越高，尤其是在面临各种疾病和医疗费用不断上涨的压力下。
因此，健康保险市场持续增长，并呈现出多样化和个性化的特点。
二、健康风险评估和费率设计为了确保健康保险的可持续性和公平性，精算师需要进行客观的健康风险评估和费率设计。
通过对个人和群体的健康数据进行分析，精算师可以预测患病风险和医疗费用，从而确定保险费率合理和可行的方法。
这需要精算师掌握一系列统计模型和评估工具，以便准确地估计保险赔付的概率和金额。
三、保险产品创新和个性化定制精算师在保险产品的创新和个性化定制方面发挥着重要作用。
根据市场需求和客户需求，精算师可以设计出更加灵活和多样化的保险产品。
例如，针对不同年龄段、职业和健康状况的人群，可以提供不同的保险套餐和附加服务，以满足个性化需求。
四、风险管理与预测保险公司面临的核心问题之一是风险管理和预测。
精算师通过对大量数据的分析和建模，可以识别和评估健康保险环境中的各种风险，包括人口老龄化、慢性病发病率的增加、医疗技术的进步等。
通过对这些风险的预测和评估，精算师可以帮助保险公司采取相应的措施，以降低风险并保持稳健的经营。
五、保险合规和监管精算师在保险合规和监管方面拥有专业知识和技能。
他们需要根据当地法律法规和保险行业准则，对保险产品和运营进行评估和监管。
保险公司必须确保其保险产品和销售行为符合相关法律法规和标准，并为监管机构提供必要的报告和信息。
六、技术应用和创新随着科技的不断发展，精算师在健康保险分析中应用新技术和工具的能力变得越来越重要。
