稳健货币政策下基层商业银行经营行为分析
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债 券 ７２亿 元 。 ．
金
】 ２１第 期 荑 ０年 ６ １
仪 式上 ， 江 市银 行 业 为辖 区 中小 企 业签 约 集 合 镇 （ ） 六 调整 授信 政策 。稳健货 币 政策促 进商业 银行 转 变 授信 政 策 ， 时梳 理 国 家宏 观调 控 限 制 及 类行 业 、 两 高一 剩 ” “ 、受 国际 贸易 保 护影 响 较 大
等 理财 产 品 销售 产 生 的 中 间业 务 收 入 的争 夺 变 得更 加激 烈 。存 款 竞 争方 面 ， 款 派生 存 款 大 幅 贷
产 品 ， 解 决 企业 的 有效 融 资需 求 ， 能 增 加 信 既 又 贷业 务 和 中间业 务收入 。如加 大企 业直 接融 资产
品的推 广 ，０ 年 以来 镇 江市 新发 行 短期 融 资券 ２１ １ ２亿 元 ， ２ １ 年 全省 推 进 的企业 债 务融 资 签约 在 ０ １
２１ ０ １年第 ６期
金 融 实务
稳健货币政策下基层商业银行经营行 为分析
赵 晓春 蔡 文 泽
摘 要 ：我 国在 不 同时期 为有效执行 不 同的货 币政 策都 充分运 用 了一 系列货 币政策 工
具， 取得 了相 当的成效 ， 但从这 几年宏观运 行 的情 况来看 ， 币政策 的实施效果 并不是很 理 货
度 上 “ 源 ” 及 提 高 贷 款 利 率 之 外 ， 往 年 相 开 以 与
是 国有 商 业 银 行 机 构 改 变 过 去 主要 以存 贷 款 市
场 占 比的考 核 机 制 ， 加 利 差 、 问业 务 收 入等 增 中 经济增 加值 指标 的考 核权 重 。如 建设银 行通 过 引 入 “ 润 占 比” 标 ， 消 “ 般 性 存 款 ” 标 ， 利 指 取 一 指 设 置“ 成本 收 入 比” 标 ， 高 “ 济 资本 回报 率 ” 指 提 经 指 标 权 重 ， 加 大客 户 和市 场竞 争 类 指标 的考 核权 并 重， 引导 基 层行 由重视 总 量扩 张 发 展方 式 向重视
化 了风 险预警 。如镇 江工行 坚持 “ 保有压 、 有 有增 有控 ” 适 时动 态调 整 授信 客 户 ； 江 建行 审 慎把 ， 镇 握 政 府 融 资 平 台 、 地 产 等 行 业 授 信 ， 范 系统 房 防 性 风险 ； 江 中行 切 实根 据 省行 要 求持 续 对 集 中 镇
信 贷投入 占 比提高 约 ５个百 分点 。 （ ） 新 信贷 产 品 。为 维 护 优质 客 户 ， 五 创 为客
户 解决 资 金来 源 ， 业 银行 在监 管部 门政策 允 许 商 的前提 下 ，加 大 信贷 替 代 型金 融 产 品创 新 力 度 。 商 业银 行 根据 企业 的需 求 和管 理 部 门 的要 求 ， 主
（ ） 四 调整 信 贷结 构 。在 ２ １ 年 银 行 可放 贷 ０ １
额 度 收缩 的情 况 下 ， 业银 行 应对 贷 款 客 户 的选 商
择 更加 谨 慎 。通 过 与银 行机 构 座谈 后 发 现 ， 前 当
银 行机 构 在优 质 客户 中选择 更 优 者 ， 断标 准为 判
考 虑贷 款 坏账 的风 险小 、 与银行 有 长 期 良好 的合 作 关 系 、 合 回报 率 较 高 的企业 客户 。在提 高商 综 业 银行 议 价 能力 的 同 时 ， 款投 向偏 向于优 质 企 贷 业 ， 户结 构 调 整 的余 地也 更 大 。 除 了在信 贷额 客
该 行对 镇 江市 传 统行 业 造 纸 、 工 企 业 的信 贷 投 化 放 占比下 降 约 ３个百 分 点 ， 高科 技 优 势 产业 的 对
质量 与效 率 的可持 续 发展 转 变 ； 一步 关 注业 务 进
发 展综 合 效 益 ， 实 客 户 发 展 基 础 ， 行 差 别 化 夯 实
２ １ 第 ６期 ０ １年
金融 实 务
定， 要求 企业 将贷 款 资金保 留在客 户账 户 上延 期 发放 ， 者通 过 转 存 款 开 银行 承 兑 汇 票 ， 款 人 或 借
银 行对 中小 企业 的贷 款利 率纷 纷 进 行上 调 ， 调 上 幅度 为 ２ ％至 ５ ％ ，同 时 规 定 禁 止 利 率 下 浮 。 ５ ０
２ １ 年 １ ３月 份 ， 江 市 银 行 业 机 构 利 差 收 入 为 ０ １ — 镇
的存量 授 信企 业 ， 态分 析 ， 户一 策 ， 一 步 强 动 一 进
问业 务 收入 占账 面利 润 的 ４ ％ ， ２ １ ． ２ 比 ０ ０年 同期
提高 ０２ 百分 点 。商业银 行适 应货 币政 策转 向 ．个
的背后 ， 转 换思路 ， 整 理念 ， 针对性 地 进行 是 调 有
业 务 转 型 和经 营 转 型 ， 建 “ 周 期 的 盈 利 ＋逆 构 顺
一
、
稳健货币政策下基层 商业银行经 营策略选
为 多 吸收储 蓄存 款 ， 银行 在 季末提 高理财 产 品收 益率 ， ２ １ 年 ３月 份 ， 如 ０１ 镇江 市几 家 大型 商业 银 行推 出保底 型理 财产 品 ， 化收 益率 大于 ４ ， 年 ％ 比 个 月前提 高 ０５个 百分 点左 右 ，主要 是 因为上 ．
放 来 支撑 利 差 快 速增 长 的传 统盈 利 模 式 将难 以 维持。
（ ） 一 转换 经 营重 点 。稳健 货 币政策 下 ， 基层
占其一季 度 总新 增储 蓄存款 的 ７ ．％。 １ ８ （ ） 变盈利 模式 。稳健 货 币政 策下相 对趋 二 转
紧 的信 贷资 金 ，有利 于 为银 行业 创造 一个 稳定 、
中 ， 现结 构 的优 化 和 收 益 的提 高 ， 实 争取 吸收 稳 定的存 款 ， 重点 关 注行政 事业 单 位和 垄断 企业 存 款， 减少 存 款波 动 ； 通过 理财 产 品销售 进行 吸储 ，
６ ４
ｌ ３月份 ，镇 江市 银行 机构 中间业 务收 入 ６１ 一 ． 亿 元 ， ２ １ 同期 增 加 １ 比 ０ ０年 ． ６亿元 ， 长 ３ ．％； 增 ５６ 中
ｌ ． 元 ，比 ２ １ ５５亿 ０ ０年 同期 增 加 ４６亿 元 ，增 长 ． ４ ＿％ ， ２２ 占账 面利 润额 的份 额 为 １ ．％ ， 比提 高 ０７ 同
０９个 百分 点 ， 新增 信 贷 资金 同 比少增 ３ ． 在 ７亿 元
的形 势 下 ， 差 收入 大 幅提 升 ， 明银 行 议 价 水 利 表 平 和地位 大 幅提升 。
度 高 或 国家 宏 观政 策 调 整 频 繁 的行 业 进 行 压力
测试 ， 效 监控 资产 质量 的变 化 。 有
二、 稳健货 币政 策对 基层 商业银 行效 应分 析 （ ） 效考 核导 向转 变 。商业 银行 的绩 效考 一 绩 核机 制是 影 响 其行 为 的最 直 接 原 因 ， 币政 策 的 货 变动 通过 影 响 商业 银 行绩 效 考 核 ， 间接 对 其 经 营 行 为产 生影 响 。货 币 政策 转 变后 ， 银行 机 构 特别
比， 商业 银 行 实行 更 严 格 的行 业 标 准 ， 款 行 业 贷
划 分更 加 细化 ， 以规 避 政策 风 险 。如 镇 江市 建 行
在 调 整 资 产 结 构 降低 信 贷 成 本 方 面 ，按 照 省 行 “ 、 、 、 ” 整 体要 求 ， 定 主动 退 出实 施 增 持 减 退 的 制 计 划 ，将 有 限 的贷款 规 模用 于 优 质 客户 和 项 目 ， 降低 信贷 成本 ， 高授 信收 益 。 ０ １ １ ３ 份 ， 提 ２１ 年 － 月
过 实地 走访调 研 ， 析货 币政策 转变后基 层商 业银行 经营行 为 的变化情况 ， 分 发现 其 中存在 的 问题 ， 出进 一步完善货 币政 策 以及规 范商业银行经 营行 为的相关建议 。 提
关键词 ： 币政策 经 营策 略 绩效考 核管理 金 融资源 货
中图分 类号 ： ８０ 文 献标识码 ： 文 章编号 ：ｏ ９ ２ ６ ２ ｔ ）６ ０ ６ － ３ Ｆ３ Ａ ｌＯ ～１４ （０ １０ － ０ ４ ０
周 期 的风 险 管 控 ” 营 模 式 。 经
金 实 融务
（ ） 升议 价水 平 。稳健 货 币政 策下 ， 层 三 提 基 商业 银 行 无 法 通 过 以往 的大 规 模 信 贷 扩 张 取 得 利润 的 高增 长 ， 目前 主要 通过 提 高 信贷 资 金 收 益
率 ， 调贷 款利率 空 间 ， 取利 差方 面 的收益 。镇 上 获 江 中支通 过 对辖 区企业 调 查发 现 ， 近期 基 层 商业
经营 ， 升机构 在 当地 的综 合 竞争 实力 。 提 （ ） 二 同业竞 争 形 势激 烈 。稳 健 货 币政 策 下 ， 各家 商业 银 行 贷款 规模 都 相对 有 限 ， 同业 竞 争对 贷款 的竞 争 有所 弱 化 ， 争 主要 体 现在 对 中间业 竞 务 收入 和存 款 的争 夺 上 。 中问业 务 方 面 ， 商业 各
银 行 中 间业 务 收入 很 大 一 部 分 来 源 于 信 贷 衍 生
收入 ， 同时 息转 费 仍是 提 高 中 间业 务 收入 的 较迅 速 的方 法之 一 ， 是 在 当前信 贷 规模 控 制 的情 况 但 下， 这一 块 中间业 务受 到 较大 影 响 ， 而保 险 、 基金
动 加 大 信 贷 产 品 的创 新 力 度 ，调 整 信 贷 产 品结 构 ， 发 既符 合企 业 需 求 又符 合 管理 要 求 的替 代 研
行、 中行 、 建行 ３月 份共 新增储 蓄存 款 ３ ． ８５亿元 ，
剩 ” 业 等重 点 领 域风 险 可 能显 现 ， 持 资产 质 行 保
量 稳 定 的 压力 增 大 ， 接 融 资 比例 提 高 ， 直 大型 优
质 客 户的信 贷需 求将 出现萎 缩等 等 。总 的分析 ， 银 行机 构依 靠对 大客 户 、 大项 目的大规 模 信贷投
金
】 ２１第 期 荑 ０年 ６ １
仪 式上 ， 江 市银 行 业 为辖 区 中小 企 业签 约 集 合 镇 （ ） 六 调整 授信 政策 。稳健货 币 政策促 进商业 银行 转 变 授信 政 策 ， 时梳 理 国 家宏 观调 控 限 制 及 类行 业 、 两 高一 剩 ” “ 、受 国际 贸易 保 护影 响 较 大
等 理财 产 品 销售 产 生 的 中 间业 务 收 入 的争 夺 变 得更 加激 烈 。存 款 竞 争方 面 ， 款 派生 存 款 大 幅 贷
产 品 ， 解 决 企业 的 有效 融 资需 求 ， 能 增 加 信 既 又 贷业 务 和 中间业 务收入 。如加 大企 业直 接融 资产
品的推 广 ，０ 年 以来 镇 江市 新发 行 短期 融 资券 ２１ １ ２亿 元 ， ２ １ 年 全省 推 进 的企业 债 务融 资 签约 在 ０ １
２１ ０ １年第 ６期
金 融 实务
稳健货币政策下基层商业银行经营行 为分析
赵 晓春 蔡 文 泽
摘 要 ：我 国在 不 同时期 为有效执行 不 同的货 币政 策都 充分运 用 了一 系列货 币政策 工
具， 取得 了相 当的成效 ， 但从这 几年宏观运 行 的情 况来看 ， 币政策 的实施效果 并不是很 理 货
度 上 “ 源 ” 及 提 高 贷 款 利 率 之 外 ， 往 年 相 开 以 与
是 国有 商 业 银 行 机 构 改 变 过 去 主要 以存 贷 款 市
场 占 比的考 核 机 制 ， 加 利 差 、 问业 务 收 入等 增 中 经济增 加值 指标 的考 核权 重 。如 建设银 行通 过 引 入 “ 润 占 比” 标 ， 消 “ 般 性 存 款 ” 标 ， 利 指 取 一 指 设 置“ 成本 收 入 比” 标 ， 高 “ 济 资本 回报 率 ” 指 提 经 指 标 权 重 ， 加 大客 户 和市 场竞 争 类 指标 的考 核权 并 重， 引导 基 层行 由重视 总 量扩 张 发 展方 式 向重视
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信 贷投入 占 比提高 约 ５个百 分点 。 （ ） 新 信贷 产 品 。为 维 护 优质 客 户 ， 五 创 为客
户 解决 资 金来 源 ， 业 银行 在监 管部 门政策 允 许 商 的前提 下 ，加 大 信贷 替 代 型金 融 产 品创 新 力 度 。 商 业银 行 根据 企业 的需 求 和管 理 部 门 的要 求 ， 主
（ ） 四 调整 信 贷结 构 。在 ２ １ 年 银 行 可放 贷 ０ １
额 度 收缩 的情 况 下 ， 业银 行 应对 贷 款 客 户 的选 商
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银 行机 构 在优 质 客户 中选择 更 优 者 ， 断标 准为 判
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质量 与效 率 的可持 续 发展 转 变 ； 一步 关 注业 务 进
发 展综 合 效 益 ， 实 客 户 发 展 基 础 ， 行 差 别 化 夯 实
２ １ 第 ６期 ０ １年
金融 实 务
定， 要求 企业 将贷 款 资金保 留在客 户账 户 上延 期 发放 ， 者通 过 转 存 款 开 银行 承 兑 汇 票 ， 款 人 或 借
银 行对 中小 企业 的贷 款利 率纷 纷 进 行上 调 ， 调 上 幅度 为 ２ ％至 ５ ％ ，同 时 规 定 禁 止 利 率 下 浮 。 ５ ０
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的存量 授 信企 业 ， 态分 析 ， 户一 策 ， 一 步 强 动 一 进
问业 务 收入 占账 面利 润 的 ４ ％ ， ２ １ ． ２ 比 ０ ０年 同期
提高 ０２ 百分 点 。商业银 行适 应货 币政 策转 向 ．个
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业 务 转 型 和经 营 转 型 ， 建 “ 周 期 的 盈 利 ＋逆 构 顺
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、
稳健货币政策下基层 商业银行经 营策略选
为 多 吸收储 蓄存 款 ， 银行 在 季末提 高理财 产 品收 益率 ， ２ １ 年 ３月 份 ， 如 ０１ 镇江 市几 家 大型 商业 银 行推 出保底 型理 财产 品 ， 化收 益率 大于 ４ ， 年 ％ 比 个 月前提 高 ０５个 百分 点左 右 ，主要 是 因为上 ．
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（ ） 一 转换 经 营重 点 。稳健 货 币政策 下 ， 基层
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紧 的信 贷资 金 ，有利 于 为银 行业 创造 一个 稳定 、
中 ， 现结 构 的优 化 和 收 益 的提 高 ， 实 争取 吸收 稳 定的存 款 ， 重点 关 注行政 事业 单 位和 垄断 企业 存 款， 减少 存 款波 动 ； 通过 理财 产 品销售 进行 吸储 ，
６ ４
ｌ ３月份 ，镇 江市 银行 机构 中间业 务收 入 ６１ 一 ． 亿 元 ， ２ １ 同期 增 加 １ 比 ０ ０年 ． ６亿元 ， 长 ３ ．％； 增 ５６ 中
ｌ ． 元 ，比 ２ １ ５５亿 ０ ０年 同期 增 加 ４６亿 元 ，增 长 ． ４ ＿％ ， ２２ 占账 面利 润额 的份 额 为 １ ．％ ， 比提 高 ０７ 同
０９个 百分 点 ， 新增 信 贷 资金 同 比少增 ３ ． 在 ７亿 元
的形 势 下 ， 差 收入 大 幅提 升 ， 明银 行 议 价 水 利 表 平 和地位 大 幅提升 。
度 高 或 国家 宏 观政 策 调 整 频 繁 的行 业 进 行 压力
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二、 稳健货 币政 策对 基层 商业银 行效 应分 析 （ ） 效考 核导 向转 变 。商业 银行 的绩 效考 一 绩 核机 制是 影 响 其行 为 的最 直 接 原 因 ， 币政 策 的 货 变动 通过 影 响 商业 银 行绩 效 考 核 ， 间接 对 其 经 营 行 为产 生影 响 。货 币 政策 转 变后 ， 银行 机 构 特别
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在 调 整 资 产 结 构 降低 信 贷 成 本 方 面 ，按 照 省 行 “ 、 、 、 ” 整 体要 求 ， 定 主动 退 出实 施 增 持 减 退 的 制 计 划 ，将 有 限 的贷款 规 模用 于 优 质 客户 和 项 目 ， 降低 信贷 成本 ， 高授 信收 益 。 ０ １ １ ３ 份 ， 提 ２１ 年 － 月
过 实地 走访调 研 ， 析货 币政策 转变后基 层商 业银行 经营行 为 的变化情况 ， 分 发现 其 中存在 的 问题 ， 出进 一步完善货 币政 策 以及规 范商业银行经 营行 为的相关建议 。 提
关键词 ： 币政策 经 营策 略 绩效考 核管理 金 融资源 货
中图分 类号 ： ８０ 文 献标识码 ： 文 章编号 ：ｏ ９ ２ ６ ２ ｔ ）６ ０ ６ － ３ Ｆ３ Ａ ｌＯ ～１４ （０ １０ － ０ ４ ０
周 期 的风 险 管 控 ” 营 模 式 。 经
金 实 融务
（ ） 升议 价水 平 。稳健 货 币政 策下 ， 层 三 提 基 商业 银 行 无 法 通 过 以往 的大 规 模 信 贷 扩 张 取 得 利润 的 高增 长 ， 目前 主要 通过 提 高 信贷 资 金 收 益
率 ， 调贷 款利率 空 间 ， 取利 差方 面 的收益 。镇 上 获 江 中支通 过 对辖 区企业 调 查发 现 ， 近期 基 层 商业
经营 ， 升机构 在 当地 的综 合 竞争 实力 。 提 （ ） 二 同业竞 争 形 势激 烈 。稳 健 货 币政 策 下 ， 各家 商业 银 行 贷款 规模 都 相对 有 限 ， 同业 竞 争对 贷款 的竞 争 有所 弱 化 ， 争 主要 体 现在 对 中间业 竞 务 收入 和存 款 的争 夺 上 。 中问业 务 方 面 ， 商业 各
银 行 中 间业 务 收入 很 大 一 部 分 来 源 于 信 贷 衍 生
收入 ， 同时 息转 费 仍是 提 高 中 间业 务 收入 的 较迅 速 的方 法之 一 ， 是 在 当前信 贷 规模 控 制 的情 况 但 下， 这一 块 中间业 务受 到 较大 影 响 ， 而保 险 、 基金
动 加 大 信 贷 产 品 的创 新 力 度 ，调 整 信 贷 产 品结 构 ， 发 既符 合企 业 需 求 又符 合 管理 要 求 的替 代 研
行、 中行 、 建行 ３月 份共 新增储 蓄存 款 ３ ． ８５亿元 ，
剩 ” 业 等重 点 领 域风 险 可 能显 现 ， 持 资产 质 行 保
量 稳 定 的 压力 增 大 ， 接 融 资 比例 提 高 ， 直 大型 优
质 客 户的信 贷需 求将 出现萎 缩等 等 。总 的分析 ， 银 行机 构依 靠对 大客 户 、 大项 目的大规 模 信贷投
