农商行抵押品存在问题及政策建议

浅析N商业银行押品管理存在的问题与对策李青摘要抵质押品和保证作为商业银行信用风险缓释的重要内容，在我国特定的信用环境下，对防范信息不对称、转移与降低信用风险具有不可替代的作用。

本文对N商业银行押品管理现状进行梳理，分析其中存在的问题，最后提出相应的对策与建议。

关键词商业银行风险管理押品价值一、押品管理现状随着操作风险防控力度的加强，N商业银行全行押品管理汲取风险案件经验教训，从风险治理、制度安排、系统建设、业务指导、检查培训等多个方面不断强化责任落实，制度约束能力及操作规范化程度显著提高。

一是将押品管理纳入全面风险管理体系，从完善治理架构入手，明确董事会、高级管理层、职能部门和岗位人员管理职责，审计部将押品管理情况纳入审计范畴并定期开展审计;二是建立了押品管理制度和流程，明确了可接受押品类型、目录、估值方法及频率、存续期管理等要求，为业务开展提供了制度保障;三是建立了押品管理系统，持续收集押品类型、押品估值、抵质押率等信息，将业务管控规则嵌入信息系统，起到了加强系统控制，防范操作风险的作用;四是进一步梳理业务流程，弥补控制缺陷，规范业务操作，全行在押品设立、保管、监督检查等关键环节的控制能力显著增强。

从N商业银行担保方式看，全行抵质押贷款余额占比60.69%，不良率5.11%，低于保证担保贷款不良率0.56个百分点。

从押品种类看，全行抵押担保范围逐步扩大，土地承包经营权、林权、股权、收费权、产品权利质押等创新型担保方式增长较快，全行押品集中度问题得到了一定的缓解。

随着企业融资难问题的推进解决，全行融资担保方式的丰富在一定程度上缓解了全行贷款投放不足的问题，但同时也因市场交易机制不完善、交易数据不活跃等因素造成该类押品估值及动态监测的困难。

现阶段N商业银行押品风险管理机制尚不健全、估值技术手段落后、市场数据积累不足，经济下行周期又进一步增加了押品对债权保障的不确定性，押品的风险缓释能力受到了一定程度的削弱，全行押品风险管理水平还不能全面满足监管要求及业务发展的需要。

商业银行贷款抵押品管理存在的风险与对策近年来，各商业银行为提高资产质量，抵押贷款作为了一种防范贷款风险的有效措施。

由于贷款抵押品管理存在一系列问题，导致商业银行贷款法律追索难度加大或贷款法律追索无望，不良贷款比例上升，影响了商业银行的正常运营。

本文从合法合规角度出发，探究贷款抵押品风险成因，寻求防范抵押风险措施。

一、抵押的概念及抵押财产范围1995年，我国颁布了《担保法》，成为我国担保制度的主要法源，《物权法》的出台则进一步补充和完善了担保物权体系。

《物权法》所称抵押，是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。

债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

二、抵押品管理存在问题风险分析第一，不动产抵押是贷款人采用的最主要的贷款担保方式之一，通过签订合同、资产评估、办理抵押登记，为银行债权的实现提供保障。

在实践中，不动产抵押一般是房地产和土地一并进行抵押，相关法律条文也对此做出了明确规定。

《物权法》第182条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。

”由于房产和土地管理部门分设，因此难免会出现使用权和房产分别设定抵押权的情况，无论是抵押在先的债权人还是抵押在后的债权人，抵押权的实现都面临着巨大的不确定性，这给银行带来了潜在风险。

第二，一手楼抵押贷款未办理抵押（预告）登记，或未在规定时间办理正式抵押登记、取得房屋他项权利证书。

部分经营机构在办理一手楼抵押贷款时，限于某些主、客观原因，未及时办理抵押（预告）登记，且未在规定时间内到当地房产管理部门办理正式抵押登记的现象；有的经营机构虽然办理了抵押（预告）登记，也未在规定时间内督促借款人到当地住房管理部门办理正式抵押登记。

农商行存在的问题及建议农商行是指农村商业银行，作为服务农村和农民的金融机构，面临着一些问题。

以下是农商行存在的问题及相应的建议：问题一：服务覆盖不足由于农商行主要聚焦于农村地区，很多偏远地区的服务覆盖不足。

这导致了农村居民难以获得金融服务，限制了经济发展和农民收入的提升。

建议一：加强网络覆盖农商行应该积极与电信运营商合作，扩大网络覆盖范围，特别是在偏远地区提供金融服务。

可以通过建设更多的支行、自助服务点或者与当地合作的农民合作社等方式，提高服务覆盖率。

问题二：缺乏金融产品多样性农商行的金融产品种类相对较少，无法满足农民和农村居民多样化的金融需求。

例如，缺乏针对农产品销售、农业投资、农民保险等方面的专业化金融产品。

建议二：开发多样化金融产品农商行应该根据农民和农村居民的实际需求，积极开发多样化的金融产品。

可以推出针对农产品销售的贷款产品、农业保险产品以及专门的农业投资基金等，以提高金融服务的适配性和吸引力。

问题三：信息不对称和风险评估不足农村地区的信息不对称和风险评估不足，使得农商行在进行贷款决策时面临较大的风险。

缺乏详尽的借款人信息和可靠的风险评估手段，容易导致不良贷款增加。

建议三：加强风险管理和信息共享农商行应加强对借款人的信息收集和风险评估能力，建立完善的风险管理体系。

可以与政府部门、农民合作社等建立信息共享机制，提高对农民信用的评估准确性和全面性，降低不良贷款风险。

问题四：技术水平和创新能力有限与大型商业银行相比，农商行在技术水平和创新能力方面相对滞后。

缺乏先进的技术水平和创新能力是农商行面临的一个重要问题。

建议四：加强技术创新和数字化转型农商行应重视技术创新和数字化转型，提升业务效率和客户体验。

可以引入先进的信息技术和金融科技，开发适应农村金融需求的移动支付、线上银行等服务平台，提供便捷的金融服务。

此外，应加强对员工的技术培训和素质提升，提高技术水平和创新能力。

问题五：缺乏专业人才和管理经验农商行普遍面临着人才缺乏和管理经验不足的问题，制约了其发展和竞争力。

商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题与对策探讨论文商业银行作为金融机构之一，在进行信贷业务时通常会采用抵押资产评估方法来评估借款人的抵押品价值，以确保贷款的安全性和可持续性。

然而，抵押资产评估方法存在一些问题，这些问题需要得到解决以提高评估的准确性和可靠性。

本文将讨论商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题，并提出相应的对策。

首先，商业银行信贷抵押资产评估方法存在信息不对称的问题。

信息不对称是指商业银行的评估人员无法获得完整和准确的抵押资产信息，而借款人可能有意或无意地隐瞒有关抵押品的关键信息。

这可能导致评估的不准确和不可靠。

为了解决信息不对称的问题，商业银行可以采用以下对策：首先，建立完善的信息收集和核实机制，确保评估人员能够获得客观、真实和完整的抵押资产信息。

其次，加强与相关部门和机构的合作，获取第三方的数据和评估报告，以增加评估的准确性和可靠性。

此外，商业银行还可以利用信息技术手段，如人工智能和大数据分析，来加强对抵押资产信息的核实和验证。

其次，商业银行信贷抵押资产评估方法存在估值不准确的问题。

由于抵押资产的价值受到多种因素的影响，如市场行情、地区经济情况等，评估人员在评估抵押资产价值时往往存在主观判断和误差。

为了增加估值的准确性，商业银行可以采取以下对策：首先，建立科学的抵押资产评估模型，将市场行情、地区经济情况等因素纳入考虑，以减少主观判断的影响。

其次，加强评估人员的专业培训和技能提升，提高其对市场和经济趋势的把握能力。

此外，商业银行还可以引入第三方专业机构进行独立评估，以提高评估的客观性和准确性。

此外，商业银行信贷抵押资产评估方法还存在缺乏统一标准和规范的问题。

由于评估标准和规范的不统一，不同评估人员可能会采用不同的评估方法和模型，导致评估结果的差异。

为了解决这个问题，商业银行可以采取以下对策：首先，制定和发布统一的评估标准和规范，确保评估人员在评估过程中能够遵循统一的方法和流程，提高评估结果的一致性和可比性。

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农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议2017年金融市场乱象专项治理风暴中，监管机构“三三四十”整顿波及千余家银行，开出的罚单达数十亿元。

近期，银保监会又开出巨额罚单，中国银行、农业银行、建设银行因存在理财、信贷等业务信息错报、信息漏报等问题合计被重罚1770万元。

种种迹象表明，国家对银行业金融机构的严监管时代已经到来。

相较于其他银行，农商银行在我国金融市场竞争中处于较为弱势地位，资金数量不够庞大，管理发展水平相对滞后，由于历史因素、经济过快增长导致企业过度投资、银行过度授信等原因，加之金融精准扶投入大量信贷资金亟待收回，农商银行不良资产普遍规模较大。

随着经济发展方式转型及自身体制机制调整的进一步深化，农商银行信贷资产质量面临更为严峻的考验。

笔者对信贷管理中存在的问题进行剖析，并立足实际，提出加强信贷管理、提升信贷资产质量的几点对策。

一、信贷管理存在问题近年来，农商银行不良贷款率大幅攀升，存在内、外部两个方面的因素。

一方面是国际国内经济放缓，资金增长速度减慢，借款人利润也随之下滑，尤其今年年初新冠肺炎疫情突发，各行各业停工停产，错过了春节黄金利润期，助推了不良贷款率的升高。

另一方面也与农商银行内部信贷管理不到位有直接关系，客户又以农民居多，存在单笔资金少、盈利不稳定、借款人可动产少等问题，且农商银行是由农村信用社改制而来，工作人员基本为农信社的原班人马，受工作环境、工作习惯等约束，信贷工作队伍存在人员老化、素质偏低、作风不端等问题。

以上两方面原因形成农商银行贷款经营模式不完善、抗压能力弱、管理制度不规范的现状，导致不良贷款率高，信贷资产质量较低。

深究其原因，主要有以下几个方面：（一）信贷发展缺乏战略高度。

农商银行普遍对信贷总量、结构缺乏总体规划，对区域信贷的布局更是缺乏长远部署，没有合理区分不同贷款品种的风险，对分支机构的信贷业务经营和管理能力缺乏行之有效的评估办法，多以不断加码的绩效考核指标来激励其拓展市场。

活畜抵押贷款是一种以养殖牛、马、羊、猪等牲畜为抵押物，向银行或其他金融机构贷款的方式。

这种方式在实际操作中存在一些问题：
1.牲畜价值波动大：活畜的市场价格波动较大，银行难以把握其真实价
值，从而难以确定贷款额度。

2.抵押物监管难度大：由于活畜是活动的抵押物，监管难度较大，存在
抵押物失控的风险。

3.贷款风险控制难：由于活畜的市场价格波动大、监管难度大，银行难
以有效地控制贷款风险，容易导致贷款违约。

针对以上问题，提出以下建议：
1.建立活畜价值评估机制：银行可以与专业的评估机构合作，建立活畜
价值评估机制，以准确把握抵押物的真实价值。

2.加强抵押物监管：银行可以与第三方监管公司合作，加强对抵押物的
监管，以确保抵押物的安全。

3.建立风险控制机制：银行应建立风险控制机制，加强对贷款风险的管
控，以降低贷款违约的风险。

4.推广其他融资方式：银行可以推广其他融资方式，如信用贷款、担保
贷款等，以丰富养殖业的融资渠道。

总之，活畜抵押贷款在实际操作中存在一些问题，银行应采取有效的措施来控制贷款风险，以确保借款人和银行的利益不受损失。

农商行第三人担保出现的问题和建议
农商行第三人担保在实际操作中可能出现以下问题：
1. 信用风险：第三人担保可能无法履行其担保责任，导致债务无法偿还，进而对农商行造成损失。

2. 逆向选择问题：第三人可能在同一时期为多个借款人提供担保，导致其担保能力分散，难以保证每个借款人的担保责任。

3. 担保责任转移：有些借款人可能将本应由其承担的风险转移给第三人，即便其无法履行担保责任，也能减少自身损失。

基于以上问题，我提出以下建议：
1. 严格审查担保人资质：农商行应对第三人进行全面的审查，评估其资信状况和担保能力，确保其有能力履行担保责任。

2. 控制担保范围：为了避免逆向选择问题，农商行应限制每个借款人可以获得的第三人担保数量，确保每个借款人所获得的担保能够得到充分的保障。

3. 强化合同约束力：农商行在担保合同中明确规定担保人的责任和义务，并设定严格的违约条款，以便在担保人无法履行担保责任时，能够追究其法律责任。

4. 加强信息共享：农商行应与其他金融机构加强信息共享，及时掌握担保人在其他借款中的参与情况，以避免担保责任转移
的情况发生。

5. 及时跟踪担保人的变更：农商行应定期对已发生担保的借款进行跟踪，及时了解担保人资产状况和变化情况，以及时采取措施保证担保责任能够履行。

通过以上建议，农商行可以更好地管理第三人担保带来的风险，并确保担保制度的有效运行。

农商银行对支持民营经济的困难和建议Ⅰ 农商银行对支持民营经济的困难1. 资金来源不足民营经济在发展过程中，往往面临着资金来源不足的问题。

由于民营企业通常缺乏稳定的资金来源，因此它们需要向银行申请贷款来支持业务发展。

然而，由于民营企业通常缺乏抵押品等担保物，因此很难获得银行的贷款支持。

2. 风险控制难度大与国有企业相比，民营企业的经营机制更为多元化，而且其经营风险相对更高。

农商银行在向民营企业提供贷款时，需要进行更加严格的风险控制，这增加了银行的风险控制难度。

3. 对民营企业了解不足由于民营企业的规模较小、品种较多，因此农商银行通常难以深入了解每个民营企业的经营情况、市场情况等细节信息。

这使得银行难以做出对民营企业的全面评估，从而限制了对民营企业的支持力度。

Ⅱ 农商银行对支持民营经济的建议1. 增加对民营企业的金融支持力度农商银行可以针对民营企业的特点，推出更加灵活、多样化的金融产品，例如无抵押贷款、信用贷款等，从而减轻民营企业融资难题。

2. 加强对民营企业的风险评估农商银行可以通过加强对民营企业的风险评估，制定出更加合理的贷款利率，从而更好地控制风险，同时提高对民营企业的支持力度。

3. 开展金融知识培训农商银行可以组织关于贷款申请、会计核算等方面的金融知识培训，帮助民营企业提升经营管理水平，从而更好地满足银行的贷款要求。

个人观点与理解从我个人的观点来看，农商银行对支持民营经济的困难主要表现在了解上的不足、风险控制难度大等问题。

针对这些困难，笔者认为农商银行需要更深入地了解民营企业的业务情况，同时推出更加灵活、多样化的金融产品，以此来提高对民营经济的支持力度。

总结回顾在撰写本文的过程中，我以深度和广度的方式全面评估了农商银行对支持民营经济的困难以及具体的支持建议。

通过对这些问题的探讨，我不仅更加深入地理解了民营经济面临的挑战，同时也为银行提出了具体的支持建议，以期为民营企业的发展提供更好的金融支持。