我国商业银行存款保险制度研究

存款保险制度的道德风险研究

摘要：存款保险制度有效的维护了存款人的信心，保护了存款人的利益，但是实施过程中产生的道德风险严重影响了存款保险制度的效率，本文研究了存款保险制度中道德风险产生的原因及规避措施。

关键词：存款保险制度 道德风险 信息不对称

金融是经济的核心，保证金融安全对稳定经济发展至关重要。商业银行是现代金融业的代表机构，经营着货币资金，现代商业银行已成为经济活动中最主要的资金集散机构，是各国金融体系中最重要的组成部分。商业银行通过负债业务把社会上的闲散资金集聚起来，再通过资产业务把资金贷给资金需求方，实现资金的间接融通。商业银行是一种靠负债经营实现其利润最大化的特殊金融机构，存款是商业银行的主要负债，为防止存款人恐慌性的挤兑造成银行危机冲击金融机构，就要有效保证存款的安全。存款保险制度是国家为了保证存款安全、维护存款人信心、保护存款人利益、监督银行业稳健经营、维护金融稳定而制定的一项基础性的制度安排。在存款保险制度的实施过程中，道德风险是现行存款保险制度的主要弊端。

一、存款保险制度概述

（一）存款保险制度的含义

存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制或自愿地吸收银行或其他金融机构缴存的保险费，建立存款准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。

（二）存款保险制度的重要性

1、由于市场机制的运行不能够完全保证金融系统的安全和稳定，商业银行作为金融体系的一个重要组成部分，业务开展涉及范围广泛，牵涉诸多方面的利益，保持银行业的稳健经营和安全发展意义非凡，金融安全网的构筑至关重要。金融安全网是指，为保持金融系统尤其是银行体系的安全稳健运行而做出的危机防范和管理的一系列制度安排，即金融安全网通过调动各种力量和启动各种有效的措施保护金融机构，使其面临的危机得以控制，防范危机向整个金融体系的扩散和蔓延。审慎监管、中央银行的最后贷款人制度和存款保险制度构成了金融安全网的三大支柱。

２００８年第３期　经济与金融　

我国建立存款保险制度的研究　

汪国寅　傅进　陈长华　

摘要：本文分析了我国建立存款保险制度的必要性和可行性，并就我国存款保险制　

度中的机构组建形式、保险范围、投保机构、投保方式、保险费率、赔付限额等进行了具体　

阐述。　关键词：存款保险　必要性　可行性　制度设计　

中图分类号：Ｆ８３０文献标识码：Ａ文章编号：１００９—１２４６（２００８）０３—００３８—０５　

一、引言　

存款保险是指为了保护中小存款人的利益，维护金融体系的安全与稳定，吸收存款的机构定期按　照一定的比例向存款保险机构交纳保费，以便在非常之时由存款保险机构负责按照一定比例赔付存款　

人，并对有问题机构进行处置的制度。存款保险制度是维护金融安全的重要防线，它与金融监管当局的　审慎监管和央行最后贷款人制度三位一体，共同构成国家金融安全防护体系。　随着全球经济一体化，我国金融对外开放步伐加快，许多外资银行纷纷在我国设立分支机构，日益　

激烈的金融竞争已不可避免，这将不断加剧我国金融业的系统性风险。因此，为保护存款人利益，确保　我国金融体系和社会经济的稳定，根据我国的实际情况，并借鉴发达国家的经验，我国应尽快建立存款　

保险制度。　

二、我国建立存款保险制度的必要性分析　

长期以来，我国实际上实行的是对个人储蓄存款的隐性全额存款担保，一旦银行出现无力兑付　

存款，政府总是直接为危机中的金融机构“救火”，国家事实上承担着存款保险的责任，实行的是隐性　的存款保障制度。这对于保护存款人利益、维护社会稳定发挥了积极的作用。但随着经济的发展和金　

融体制改革的深化，其缺陷和弊端也日益显现出来：（１）目前，我国隐性存款保险制度实质覆盖了商　

业银行的所有存款，出现了“银行亏损，政府买单”的局面，这导致了政府沉重的潜在财政负担；（２）此　

制度强化了金融企业的‘‘道德风险”动机，无论是小额存款人还是大额存款人在选择开户银行时都不　会关注它们的风险状况，这种隐性存款保险是造成银行业不良贷款原因之一；而因“道德风险”问题　

关于我国存款保险制度建立问题的研究

摘要:金融是现代经济的核心,金融业的发展水平决定着整个经济发展的进程。而金融问题的实质就是金融发展和金融安全,尤其在经济金融化和金融全球化的今天,如何保证金融体系安全、高效地运作是全球面临的共同难题。随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。

关键词:金融 存款保险制度 研究

作为金融安全网的组成部分之一,存款保险制度在维护金融体系的稳定,保护存款人利益方面发挥了重要作用,已被越来越多的国家所采用,成为各国抵御银行风险的传染性、防范和减缓金融风险发生的重要一环。随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。

1 存款保险制度的基本概述

1.1 存款保险制度的概念

存款保险制度是指国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定,通过法律形式建立的,由经营存款业务的金融机构,按照所吸收存款的一定比例,向特定的保险机构缴纳一定的保险金,当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其它经营危机时,由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式,保证其清偿能力的一种特殊的制度安排。

1.2 存款保险制度产生的背景

商业银行由于本身的不稳定性而无法保障存款的安全,中央银行又由于“最后贷款者”功能缺陷也难以根本实现这个目的。如何建立一种新的存款保障机制,是关系到存款人的利益,银行经营稳定的问题。各国的存款保险制度大多就是在这样的背景下出现的。目前世界上大多数国家都建立了存款保险制度的时间,且大都已运行了较长时间。而我国加入了WTO,金融业面临巨大挑战,为了更好的应对竞争,与国际接轨,也应尽快建立存款保险制度。

2 建立我国存款保险制度的制约因素分析

2.1 银行资本方面的制约因素

资本充足率是指银行资本金相当于风险资产的比例,用以表明银行自身抵御风险的能力,反映了商业银行最基本的损失承受能力。我国国有银行的资本充足率普遍较低,1998年国家通过增加2700亿的特别国债,用以充实国有商业银行自有资本金,使之达到巴塞尔协议的要求。但是,在随后的几年中,由于资产业务的迅速增长和不良贷款的继续增长,除中国银行外,其余三大国有商业银行的资本充足率再次下降到8%以下。

中国存款保险制度

中国的存款保险制度是指对在中国境内的金融机构存款的一种保险制度。该制度于2024年5月1日正式实施，旨在保障存款人的合法权益，维护金融稳定。本文将从背景、制度设计、运行机制以及存在的问题与挑战等方面对中国的存款保险制度进行深入探讨。

背景

制度设计

中国的存款保险制度由中国银监会（现属于中国银保监会）负责管理和监督。根据相关规定，参保金融机构包括商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村商业银行等。存款保险的基本保险金额为每人每家金融机构300万元人民币，即使一个人在同一个金融机构有多个账户，也只能获得300万元的保险赔偿。此外，中小型银行以及一些特定地区的金融机构可获得更高的基本保险金额。

运行机制

存款保险机构会根据金融机构的存款规模和风险评估等指标，确定缴纳的保险费率。金融机构需按时履行缴费义务，承担自己的风险责任。存款保险机构则根据成本、赔偿支付等要素，在确保制度可持续运营的基础上，合理确定赔偿标准和赔付金额。特别是在金融危机等重大风险事件发生时，存款保险机构会迅速展开赔付工作，确保投资者的合法权益受到保护。

问题与挑战 尽管中国的存款保险制度在建立和过程中取得了显著进展，但仍面临一些问题和挑战。首先，赔付金额相对较低，对大额存款人的保护不足。其次，存款保险制度与金融体系的风险管理能力和监管机制存在不匹配的情况。此外，个别金融机构的风险与赔付水平之间可能存在断层，需要进一步加强监管和风险评估。

为了进一步完善存款保险制度，中国可以借鉴国际经验，加大对金融机构的监管力度，提高存款赔偿的上限，加强存款保险机构的资金储备能力，健全投资者保护机制等。另外，还可以加强存款保险制度与其他金融风险防范和化解机制的协同配合，形成更加系统性和协调性的金融风险防范体系。

总结

中国的存款保险制度是我国金融体系中重要的保护措施之一，对于维护金融稳定和保护投资者合法权益发挥着重要作用。虽然该制度在建立和过程中面临一些问题和挑战，但随着相关机制的不断完善，相信中国的存款保险制度会越来越成熟和完善，为投资者提供更全面的保护。