《风险管理》Ch 1,导论

最新资料;WORD文档;可编辑修改风险管理第一章风险管理导论一、名词解释风险：是指在给定的客观情形下;在特定期间内;哪些有可能发生的结果之间的差异程度..风险管理：是经理单位通过对风险的识别和衡量;采用合理的经济和技术手段加以处理;以最小的成本获得最大安全保障的一种管理行为..静态风险：是指由于自然力的不规则作用;或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险..纯粹风险：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险..投机风险：是指那些既有损失可能也有获利机会的风险..责任风险：是指由于社会个体经济单位的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡;依照法律负有经济责任;以及无法履行合同只是对方受损而应负的合同责任;所形成的风险..二、试述风险因素、风险事故、损失及其关系风险因素：是指促使或引发风险事故发生的条件;以及风险事故发生时;致使损失增加、扩大的条件..风险事故：又称风险事件;是指引起损失的直接或外在的原因;它是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介;也就是说风险是通过风险事故的发生来导致损失的..损失：是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实..三者的关系：风险因素引起风险事故;风险事故导致损失..三、试述风险的代价一风险事故的代价：风险事故发生所带来的直接或间接地损失..二风险因素的代价：一种为防范风险而付出的无形代价..1风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平的下降..2风险因素所导致的社会资源分配的失衡..三处理风险的费用：意识到自己面临的风险;经济单位就会采取各种措施;于是费用便产生了..四、试述风险管理的作用一对企业的贡献1风险管理有利于维持企业生产经营的稳定..2风险管理有利于提高企业经济效益..1直接贡献：直接增加企业的经济效益..2间接贡献：对于提高企业经济效益有间接地贡献..①有效的风险管理会使企业上下获得安全感;并增强扩展业务的信心..②风险管理有助于增加领导层经营管理决策的正确性..③对纯粹风险进行正确的处理业务经营变得明确、有效..④风险管理有助于减弱企业利润和现金流量的波动..⑤充分防范风险与经济业务发展和经济效益提高关系密切..3风险管理有利于企业造就一个安全稳定的生产经营环境..二对家庭的贡献1避免损失二维持正常生活三防范带来收获四解除后顾之忧三对社会的贡献1风险管理对企业、家庭及其他经济单位都有积极的作用和实实在在的贡献;因此社会也从中受益..2风险管理使得各经济单位的资源得以更有效的利用;这既使风险处理的社会成本下降;又使全社会经济效益增加..五、风险管理的过程..风险管理过程的四个阶段;即风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果评价;是一种周而复始、循环往复的过程;也称风险管理周期..风险识别：指风险管理人员通过大量来源可靠的信息资料进行系统了解和分析;认清经济单位存在的各种风险因素;进而确定经济单位所面临的风险及其性质;并把握其趋势..风险识别阶段：1.全面分析经济单位的人员构成和资产分布以及业务活动；2.分析人、物和业务活动中所存在的风险因素;判断发生风险损失的可能性；3.分析经济单位所面临的风险可能造成的损失及其形态..风险衡量：是对某种特定的风险;测定其风险事故发生的概率及其损失程度..风险衡量是在风险识别的基础上进行的..风险衡量与风险识别和风险处理在时间上不能截然分开..风险处理：指针对经过风险识别和险衡量之后的风险问题采取行动或不采取行动;它是风险管理过程的最后一个关键性阶段..风险处理的手段：控制型手段、财务型手段；控制型手段：是损失形成前防止和减轻风险损失的技术性措施;重点在于改变引起风险事故和扩大损失的条件..手段有：避免、损失预防与抑制、控制型非保险转移等..财务型手段：是通过事先的财务计划;筹措资金;以便对风险事故造成的经济损失进行及时而充分的补偿..手段有：保留或承担、财务型保险转移、中和、保险等..风险管理效果评价：指对风险处理手段的实用性和效益性进行分析、检查、修正和评估..第二章 风险管理计划 一、风险管理的总目标：以最小的风险管理成本获得最大的安全保障..二、风险管理的损前目标和损后目标..一损前目标：是风险事故发生前;风险管理应达到的目标;分为：1、经济目标：风险管理必须经济合理;只有这样;才可以保证其总目标的实现..2、安全系数目标：指将风险控制在可承受的范围内..3、合法性目标：企业不是独立于社会之外的个体;它受到各种各样法律规章的制约..企业必须对自己的每一项经营行为、每一份合同都加以合法性的审视..4、社会公众责任目标：当一个企业遭受损失时;受损的绝不只有企业本身;还有他的股东、债权人、客户、消费者、劳动者;以及一切与之相关的人员和经济组织..因采取该项风险处理方案而减少的风险损失 效益比值﹦ 因采取该项风险处理方案所支付的各种费用+ 机会成本二损后目标：从最低的生存目标到最高的持续增长的目标;风险管理成本也随之不断上升..1、生存目标：当企业发生重大损失后;它的首要目标是生存;只有生存才能有恢复发展的希望..因此;损失后风险管理第一目标是生存..2、持续经营目标：指不因为损失事件的发生而使企业生产经营活动中断..企业的风险管理者应尽可能在损失后保证生产经营的持续性..3、获得能力目标：风险管理者必须把损失控制在一定范围内;在这个范围内企业获利不会低于最低报酬率..4、收益稳定目标：收益的稳定性可以帮助企业树立正常发展的良好形象;增强投资者的信心..5、发展的目标：企业只有不断推出更新更高品质的产品;才能牢牢地吸引顾客..企业只有不断地开拓新市场..才能在市场上占据领先地位..6、社会责任目标：企业及时有效地处理风险事故带来的损失;减少损失所产生的不利影响;可以减轻对国家经济的影响;保护与企业相关的人员和经济组织的利益;因而有利于企业承担社会责任;树立良好的社会形象.. 三、风险管理与企业组织结构的关系..重点风险管理的组织是指通过确定一定的组织结构和组织关系;使企业各部门各成员协调工作;从而保证风险管理目标的实现..一直线制组织结构由企业领导人全权负责;不设职能机构;只设协助人员..这种形式一般用于小型企业..在小型企业中;一般可设置少数专职人员负责风险管理;厂长或经理就是风险管理总负责人;全权处理企业各类风险..在这种情况下;风险管理简单明了;责权分明;效率较高..但是管理效果在很大程度上依赖于领导者的能力;对领导者的素质要求较高..而且;无法处理复杂的风险..二职能制组织结构职能制要求企业除了主管领导人之外;同时还在企业内设置若干相应职能机构;部分管理职能下放到各职能机构和专职人员手中..这些职能机构和专职人员;在自己的业务范围内;有权向下级行政单位下达命令和指示..在大中型企业中;一般专门设有风险管理部门;并配备专职管理人员..风险管理部门负责拟定有关风险管理的计划;从事风险控制处理;在职权范围内;可向下级下达命令..这种情况由于使用了专业人才;风险管理水平提高..但容易造成多头领导;造成秩序紊乱..三直线——职能制组织结构企业按一定的标准进行划分;建立起行政领导系统..各级行政领导人统一管理本单位、本部门的行政工作;直接向其上级负责;对下有指挥命令权..各级行政单位设置的职能机构是领导人的参谋;不能对下级行政单位下达命令..在这种组织形态中;风险管理部门作为企业职能部门是协助企业高层领导的;起着咨询服务作用..它对下级无命令权;只是进行指导和监督..领导层由于有专业人员的帮助;可以较为正确地进行风险处理..另一方面;由于相对集权整个企业又可以在统一的领导下;进行生产经营活动..因此这是一种为各企业普遍接受的形式..四、风险管理部门绩效评定标准：结果定向标准、行为定向标准..五、企业风险管理部门与其他部门的关系一会计部门：会计部门掌握着许多的会计信息;可以为风险管理部门提供风险分析资料;帮助风险经理做出正确的决策..会计部门还可以通过在企业各部门之间分配风险管理成本;帮助风险经理监督风险计划的执行情况..但会计部门自身也会产生值得注意的风险..二财务部门：是企业进行资金管理的部门;它筹集、投放、分配资金;是资金发挥最大潜能;为企业创造最大的利润..风险管理决策的实施需要资金的支持..所以财务部门和风险管理部门相互合作..三购销部门：购销部门常会使企业面临风险损失..风险管理部门在进行损失控制时;需要购销部门的合作;以便分析识别损失原因;从而使损失降至最小..四生产部门：生产部门在制造产品或提供劳务时;常会使生产或劳务工人蒙受与工作相关的伤害..风险管理部门应帮助生产人员识别风险;指导他们如何防止、避免风险或消除风险..五人事部门：人事部门与风险管理部门共同设计;安排和管理雇员福利计划..此外人事部门帮助风险管理部门分析处理企业某些风险..六、风险管理计划书的作用风险管理计划书能将风险管理目标和要求传达给企业的每一位员工..风险管理计划书对于整个组织来说;可以建立整个风险管理的目标;定义风险管理部门责权地位;协调企业各分支机构;为风险暴露单位的风险级别评定;建立提高现有的交流网络和管理信息系统..第三章风险识别一、风险识别的目的目的之一;是为了便于实施风险管理过程的风险衡量..风险识别是风险衡量的基础;也是进行风险管理决策的基础;因此目的之二是为了选择最佳的风险处理方案..二、如何理解感知风险和分析风险1、感知风险：即了解客观存在的各种风险..2、分析风险：即分析引起风险事故的各种因素..感知风险与分析风险是风险识别的两个阶段;感知风险是风险识别的基础;分析风险是风险识别的关键..因为只有通过感知风险;才能进一步在此基础上进行分析;寻找可能导致风险事故发生的各种因素;为拟定风险处理方案;进行风险管理决策服务..三、为什么说风险识别是一项系统性、连续性、制度性的工作风险识别是一项系统性、连续性、制度性的工作..系统性：指风险识别不能局限在某个部门;某个环节中;而要研究经济单位这样一个完整系统所具有的全部风险..连续性：是因为世界总是在不断变化之中;任何事物都在变;风险的质和量都在变;还可能出现前所未有的风险;若非连续性地工作;实难发现经济单位多面临的潜在风险..制度性：是因为风险管理作为一项科学的管理活动本身要有组织、有制度..四、简述下列几种风险识别方法流程图分析法、投入产出分析法、保单对照法、事故分析法流程图分析法：讲一个特殊活动过程连续、生动地描绘成一幅流程图..在辨别整个生产过程的关键工序后;进行风险识别的方法..投入产出分析法：是通过分析企业内各部门之间和企业与外部之间的商品和服务流量的关系;来识别企业所面临风险的一种分析方法..保单对照法：是有保险公司将其现行出卖的保单种类与风险分析调查表相结合;以问卷调查的形式制成表..企业风险管理人员依据此表格与企业已拥有的保单加以对照、比较、分析的一种分析方法、事故分析法：是对可能引起损失的事故进行研究;并探究其原因和结果的一种方法..五、风险识别方法都存在一定的局限性单独使用的条件下1、任何一种方法不可能揭示出经济单位面临的全部风险;更不可能揭示导致风险事故的所有因素;因此必须根据经济单位的性质、规模以及每种方法的用途将多种方法结合使用..2、由于经费的限制和不断地增加工作会引起收益下降;风险管理人员必须根据实际条件选择效果最优的方法或方法组合..3、如前所述;风险识别是一个连续不断的过程;仅凭一两次调查分析不能解决问题;许多复杂的和潜在的风险要经过多次识别才能获得较为准确的答案..六、感知风险有哪些方法财务报表分析法、流程图分析法、标准调查表保单调查表、保单对照表、资产—损失分析法、投入产出分析法..分析风险的方法：风险清单分析法、威胁分析法、事故分析法、风险因素分析法..资产-负债=所有者权益第四章企业风险分析一、企业财产权益主要有哪几种1、抵押权：企业可能因贷款或赊销等原因产生债权;企业如果就某一债权和债务人签订了抵押合同;那么它就拥有因抵押合同产生的抵押权..企业有权依法依该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿..2、质权：动产质押中;债务人或第三人将其动产移交企业占有;将该动产作为债权的担保;债务人不履行债务时;企业有钱依法以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿..3、留置权：我国担保法规定;因保管合同、运输合同、加工承揽合同发生的债权;债务人不履行债务时;债权人有留置权..二、企业在责任诉讼案中可以运用哪些理由进行抗辩1、根本没有责任..企业必须证明自己与受害方所受损失无关;但这往往比较困难..2、自担风险..企业若能证明受害方已经认识到某项活动所包含的风险却仍然参与此项活动;因之造成的损失;企业可以免责..3、受害方有过失..企业以此理由进行辩护;如果成功;则可以避免赔偿或至少可以减少赔偿金额;这种情况比较多地出现在交通事故中..4、最后明显机会原则..原告虽然有过失;但只有他能证明企业方有最后的明显机会去避免事故的发生;但却没有利用这一机会;那么可以从企业处获得赔偿..三、财产损失原因1、火灾：由于失去控制的异常性燃烧而造成财产损失或人身伤亡的意外事故..2、爆炸：物体在瞬间发生分解或燃烧时排出大量气体;对其周围环境或容器造成强大压力所发生的破坏现象..3、雷电：指发生在积雨云中的放电、雷鸣现象..4、洪水：指大量的降水在短时间内汇集河槽而形成的特大径流..5、地震：由于地壳变动引起灾难..6、盗窃：外盗：指企业外部人员对企业财产的盗窃;可以通过提高警惕;加强防范措施来减少..内盗：企业内部不忠雇员单独或与外部人员内外勾结进行的盗窃..四、财产损失的形态题可大可小1、按财产性质分：动产损失和不动产损失；2、根据损失原因分为：火灾损失、爆炸损失、飓风损失、盗窃损失、地震损失、洪水损失等..3、根据损失是直接的还是间接的分为：直接损失、间接损失间接财产损失、收入损失、费用损失、责任损失..4、按照财产权益分：所有权权益损失、抵押权权益损失、质权权益损失..5、财产损失按是否可通过保险得到补偿来分：可保损失、不可保损失..五、风险损失评估的方法一财产直接损失评估1、重置成本法：指按被评估财产现时重置全价扣除损耗或贬值来确定被评估财产价值的一种方法..2、现行市价法：通过调查市场上与被评估财产相同或类似的财产价格;确定财产评估价值的方法..3、受益现值法：企业的某些财产;能在未来相当长的时期内获取收益;这些财产的价值可以用他们未来的现值表示..二财产间接损失评估1、收益减少：企业财产遭受损失后;企业部分或全部地丧失了对财产的使用;使收益减少..2、额外费用增加：企业财产损毁后为恢复正常生产经营;必要发生一些恩爱费用或支出..六、财产间接损失如何评估大题一收益减少：企业财产遭受损失后;企业部分或全部地丧失了对财产的使用;使收益减少..1、营业中断损失：是指企业财产遭受直接损失后不能继续正常生产经营;在恢复正常之前所蒙受的收入损失..1假如企业的生产经营没有中断;本可获得的净利润..2营业中断后;仍发生的费用;如员工工资、贷款利息等..2、连带营业中断损失：如果企业的生产经营过分依赖一个或若干原料供应商或客户;那么一旦这些原料供应商或客户发生意外;导致正常的生产经营受损;将会连带影响企业的生产或销售..3、产成品利润损失：如果企业的产成品在风险事故中遭受损失;直接损失是产品的成本;间接损失是企业销售掉这些产成品可以获得的利润;商业企业则与产业企业不同;其待售商品受损而导致的利润损失;已包括在营业中断损失中;其可能的间接损失是由于营业中断期间;资金周转受阻;实际损失中超过商品成本加一次销售的利润的那部分损失..4、应收账款减少损失：企业意外事故的发生;可能使一些应收账款的会计记录与重要凭证损毁;导致企业收债困难;甚至根本收不回贷款..1债务人拒绝偿还的贷款；2应收账款延迟收回情况下企业的货款利息；3重建记录费用与增加的收账费用..5、租金收入：企业出租的房屋因损毁而无法继续出租时;企业承受租金收入损失;即使在租约中规定预付租金;这也只能减少有限租期内的部分损失..二额外费用增加：企业财产损毁后为恢复正常生产经营;必要发生一些恩爱费用或支出..1、租凭价值损失：企业在房屋受损后;在重建期间要另租房屋;所付租金为租凭价值;其损失金额内还须减去租凭期间所不必开支的费用..2、租权利益损失：承租人因租凭期间租凭价值的上涨;对超出租金的那部分价值的利益;如果房屋发生损毁;这部分利益就丧失了..3、超额费用：某些企业如报业、储蓄所等;一旦发生意外事故;使生产经营中断;会使客户纷纷转向他处;即使恢复了生产经营;也难已达到损失钱的水平;导致比营业中断更大的损失;或者企业出于维护自身形象或保持良好信誉的考虑;都会不惜一切代价保持继续营业;因此会产生一些超额费用..七、企业主要的责任风险1、雇主责任风险：企业对员工可能的人身伤害所负责任也可以看做是企业的一种人身风险..减少雇主责任风险的方法：1保证工作环境的安全；2提供合格的机械设备与工具..3提供安全防护的设施;制定安全操作制度..4保证员工具备相应的上岗能力..2、产品责任风险：1从违约角度看;如果顾客因购买使用企业的产品而遭受人身、财产损害的;企业就违反了关于产品安全的暗示保证；2从侵权角度看;企业因过失或无过失而侵犯了顾客正当的财产权与人身权;应负民事赔偿责任..3、职业责任风险：专业人员为顾客提供劳务也要做到不损害他们的正当权益..4、汽车责任风险：多采用保险方法处理汽车责任风险..八、企业人身风险的重要性1、稳定员工队伍;吸引高素质人才;增强企业凝聚力..2、鼓舞士气;提高工作效率..3、执行了有关企业安全生产与福利保障的法律法规;并享受了员工福利计划中的税收优惠..4、形成企业良好的公众形象..九、企业人身风险损失形态1、死亡；2、疾病；3、工伤：员工在工作时间内发生的各种意外或因职业病造成的人员伤亡事故的总称.. 人为因素、物的因素、环境因素、管理因素；4、年老..第六章风险控制一、试述风险控制的概念及其种类风险控制：是指风险识别和风险衡量的基础上;针对企业所存在的风险因素;积极采取控制技术;以及消除风险因素或减少风险因素的危险性..风险控制方法：1、风险避免；2、损失控制；3、非保险转移——控制型；4、隔离..二、简述多米诺骨牌理论该理论认为;损失控制应重视人为因素管理;即加强安全规章制度建设;向员工灌输安全意识;以杜绝容易导致事故的不安全行为..三、比较风险避免、损失预防和损失抑制1、风险避免不需要其他技术辅助;而后两者都是损失控制方法..2、损失减少重点是减少的损失发生的可能性..3、损失抑制的重点是减少损失的程度..四、如何进行风险控制的成本与效益分析1、先找风险控制的成本；2、再找出风险控制的效益；3、试用预期值和贴现值进行分析..五、试述安全教育的内容1、安全法制教育：经济单位要贯彻法规;而且要结合本单位实际制定出更为详细的规定..2、安全知识教育：经济单位要从理论上对员工进行教育;从而提高执行制度的自觉性..3、安全技能教育：通过实践训练已掌握各种技能、技巧..4、安全态度教育：要使员工树立正确的安全态度是极为重要的..六、试述风险避免的实用性适合采用风险避免的情况有两种：1、某种特定风险所导致的损失概率和损失程度相当大；2、应用其他风险处理技术的成本超过其产生的效益..七、试述风险隔离的特点大题一风险隔离分为：分割、复制..1、分割风险单位又包括：分离、分散；分离：是将经济单位面临损失的风险单位分离;而不是将它们集中在都可能遭受同样损失的同一地点..分散：通过增加风险单位的数量将特定的风险在更大的样本空间内进行分散;以此来减少单个风险单位的损失..2、复制：即再设置一份经济单位所有的资产或设备作为储备;这些复制品只有在原资产或设备被损坏的情况下;才可使用..二分割和复制的特点：1、分割和复制不像其他损失抑制措施那样力图减少风险单位本身的损失的严重性;而在于减少总体损失的程度..2、分割和复制减少的是一次独立风险事故的损失;但同时增加了风险单位;也就会影响风险事故或损失发生的概率..3、复制风险单位可以减少平均或预期的年度损失..4、分割风险单位能不能减少平均预期损失;更大程度上取决于分割风险单位减少损失程度是否比降低风险事故或损失发生概率来的更重要..八、风险转移的含义和方法一风险转移包括两方面的含义：1、风险的财产转移；2、风险的财务转移..二风险转移的方法：出售、分包、约定免费..九、损失控制的定义和分类。

风险管理主讲人：韩终雪（博士、教授）第一章风险管理导论第一节风险及其本质一、风险的概念1、风险是损害或损失的机会或可能性2、风险是损失的不确定性风险是指在给定的客观情形下，在新定期间内，那些可能发生的结果之间的差异程度。

用概率统计的术语表述：风险大小则是损失的期望质和方差决定的。

风险的大小的本质上决定于不幸事件发生的概率及其后果的严重性。

风险大小分级矩阵：损失程度损失概率：二、风险因素、风险事故和损失三、风险的特征（一）客观性风险是由客观存在的自然现象和社会现象所引起的。

（二）偶然性其一，风险事故发生与否不确定其二，风险事故何时发生不确定其三，风险事故会怎样发生，损失多大不确定（三）可变性风险的变化，主要由风险因素引起的。

第二节风险的分类静态风险自然力不规则作用一、风险人们的错误或失当行为招致动态风险社会经济的变动两者的区别：⑴静态风险对整个社会而言，一般是实实在在的损失，动态风险对社会而言并不一定都是损失。

⑵从影响的范围看，静态风险只有少数社会成员损失，动态风险影响较为广泛。

⑶静态风险对个体而言，风险事故是偶然的、不规则的，就整个社会而言，具有一定的规律性，动态风险很难找到规律。

二、纯粹风险与投资风险纯粹风险风险获利机会投资风险财产风险风险潜在损失形态人身风险生命风险责任风险健康风险第三节风险管理及其作用一、风险管理的概念理解风险管理概念应注意的几个要点：1、风险管理的主体是经济单位，即个人、家庭、企事业单位、社会团体和政府部门等。

2、风险管理过程中，风险识别和风险衡量是基础，选择合理的风险处理手段是关键。

3、风险管理的目标是以最小的成本取得最大的安全保障。

二、风险管理的必要性理由⑴人类的安全需求⑵风险的代价：a、风险事故的代价直接损失间接损失b、风险因素的代价社会生产力和个体福利水平的下降社会资源的分配失衡第五节风险管理的生产与发展一、企业安全管理的发展1906年，美国首先提出“安全第一”的思想，US钢铁公司懂事长B．H凯里将公司的经营方针改为“安全第一，质量第二，产量第三”。

❝第一章、风险管理导论❝第一节、风险及其本质❝一、风险的概念❝风险：是指在给定的客观情形下，在特定期间内，那些可能发生的结果之间的差异程度。

❝用概率统计的术语，风险的大小则由损失的期望值和均方差或标准差来衡量。

❝风险的大小本质上决定于不幸事件发生的概率(损失概率)及其发生后果的严重性(损失程度)❝2004.1单选题❝据以确定风险的大小或高低，并作为风险衡量的主要测算指标的是损失概率和（）❝ A.损失性质 B.损失原因❝ C.损失程度 D.损失结果❝答：C❝2003.10❝在给定的客观情形下，在特定期间内，那些可能发生的结果之间的差异程度，被称为（）❝ A.风险 B.风险程度❝ C.损失概率 D.损失程度❝答：A❝根据损失概率和损失程度两个变量，以下结论是明确的。

❝1、低可能性与轻微后果则为低风险❝2、高可能性与严重后果则为高风险❝3、高可能性与轻微后果则为低风险❝4、低可能性与严重后果，未知！！！❝2008.1单选题❝以下对于风险等级的判断错误的是（）❝A．低可能性与轻微后果的风险是低风险B．高可能性与严重后果的风险是高风险❝C．高可能性与轻微后果的风险是低风险D．低可能性与严重后果的风险是高风险❝答：D❝二、风险因素、风险事故和损失❝(一)风险因素❝是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。

❝风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接的和内在的原因。

❝2004.10单选题❝风险因素是风险事故发生的（）❝ A.潜在原因 B.外在原因❝ C.直接原因 D.主要原因❝答：A❝通常把风险因素分成实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种。

❝1、实质风险因素是指对某一标的增加风险事故发生机会或损失严重程度的条件，它是一种有形的风险因素。

❝如：环境污染对人类健康的危害。

❝2、道德风险因素是指与的人的不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素。

❝如：偷工减料导致的事故❝3、心理风险因素是指由于人的主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生机会或扩大损失程度。

风险管理知识点_精简版第⼀章风险管理导论第⼀节风险的定义及构成要素⼀、风险的定义基本含义：某种事件发⽣的不确定性。

但是，在经济学、统计学、决策理论和保险学中尚⽆⼀个适⽤于他们各个领域的⼀致公认的定义。

（⼀）经济学：损失机会和损失可能性。

把风险定义为损失机会，表明风险是⾯临损失的可能性，是⼀定状况下的概率。

（⼆）统计学：实际结果与预期结果的偏差。

（三）决策理论：损失的不确定性。

⼆、风险的度量1、损失频率：⽤于度量事件是否经常发⽣2、损失程度：⽤于度量每⼀事故造成的损害图1-1风险发⽣的⼀般规律三、风险的特征(⼀)客观性。

风险是客观存在的，可以⽤概率度量风险发⽣的可能性。

(⼆)损害性。

损害是风险发⽣的后果，⽆风险则⽆保险。

(三)不确定性。

1、空间上的不确定性：损失发⽣的地点不确定2、时间上的不确定性：损失发⽣的时间不确定3、损失程度的不确定性：损失的后果不确定（四）可预测性。

⼤量风险的发⽣呈现出⼀定的规律性，奠定了保险费率确定的基础。

（五）发展性——可变性当代⾼新技术的开发与应⽤，使风险的发展性更为突出。

如使⽤⽹络和⼿机的风险，电信诈骗。

四、风险构成的要素（⼀）风险因素风险因素：引起或增加风险事件发⽣的各种原因或条件，或者风险事件发⽣时，导致损失扩⼤的原因或条件。

通常分为三种：①物质风险因素：与物质的物理功能有关，与⼈⽆关——有形的；②道德风险因素：与⼈的修养有关，偏重于⼈的恶意⾏为——⽆形的；③⼼理风险因素：与⼈的⼼理状态有关，偏重于⼈的善意⾏为——⽆形的；实质风险因素风险因素道德风险因素⼈为风险因素⼼理风险因素（⼆）风险事故：风险事件的具体表现形式——风险的载体风险事故，也称风险事件，是造成⽣命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。

（三）损失——风险事件的结果，包括直接损失和间接损失⾮故意的、⾮计划的、⾮预期的经济价值的减少。

（1)直接损失（Physical Loss)风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第⼀结果（2)间接损失（Consequential Loss)由直接损失引发的⽆形损失，所保风险的第⼆结果包括：额外费⽤损失（Extra Expense Loss)收⼊损失(Income Loss)责任损失(Liability Loss)★风险因素、风险事故与损失之间的关系：三者共同构成了风险。