网络平台借贷操作流程

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P2P网络借贷平台研究现状分析

作者：尹业林

来源：《科学与财富》2017年第23期

摘 要：随着互联网的极速发展，经济金融改革也借着"互联网+"的东风屡经大浪淘沙，转型升级。其中，以P2P网络借贷为代表的创新型互联网金融发展模式在国内若棋布星陈般涌现。

关键词：P2P 互联网 风险

一、国内研究情况

从我国P2P网络信贷发展的历程来看，其发展的迅猛程度离不开我国金融市场制度的不断变革。罗建梅、刘佳敏（2014）认为，中国P2P信贷市场的发展离不开供需双方日益增长的需求，小微企业和个人资金需求欲望强烈，社会闲散资金也有集聚的趋势，供需双方有着共同的诉求，从根本上为我国P2P业务的发展提供了先决条件。郭大刚（2015）认为，P2P网络借贷平台之所以能在我国金融市场中占有一席之地，是因为我国特殊的社会体制和国民对金融服务的刚性需求。

陆岷峰、李琴（2015）指出，P2P信贷市场的不断壮大，是因为监管部门对P2P平台的设立门槛较低以及平台的利率之高吸引了社会上的闲散资金。郭彬彬、严川（2014）提出，相比发达国家的市场大环境，我国在居民存款保有率、人力成本、潜在客户需求有很大的优势，对于P2P信贷平台的发展是有促进作用的。葛庆稳（2015）认为我国传统金融市场固有的系统风险、信贷服务的缺失以及资金流动性过剩等问题给P2P信贷业务的发展提供了契机。周宇（2014）表示P2P信贷业务得以迅猛发展其根本原因不是市场的变革而是我国金融市场管制的变化。

我国P2P网络信贷业务所面临的风险多种多样，在我国专家学者看来，其中最重要的是信用风险，法律风险和技术操作风险次之。宫晓林（2013）认为，P2P信贷平台虽然是一种新兴的金融机构。

在P2P网络借贷平台风险规避方面，我国学者的研究也是成果颇丰的。主流的观点是，P2P网络借贷平台在运营模式方面的独特性使其有别于传统的金融服务机构，鉴于此，在风险规避方面也不能将P2P网络借贷平台的风险防范等同于传统金融机构的风险防范，应该在原有金融风险防范手段的基础上再度创新。艾金娣（2012）认为，P2P网络借贷平台风险防范的关键点有三，一是监管部门要加强监督检查，二是平台自身要提高风险防范意识，三是要强化行业自律建设。何晓玲、王玫（2013）提出，如果想要有效规避P2P网络借贷业务中的风险，首先要建筑多维度的风险防范机制，其次要构建完备的征信体系，再次要完善平台自身内部监督龙源期刊网

P2P网络借贷平台的风险控制研究

摘要：文章首先明确了P2P网络借贷的定义及其产生的背景和原因。然后在研究P2P网络借贷发展现状的基础上，分析P2P网贷平台发展过程中存在的问题和面临的风险，构建一个较完善的风险评估体系。最后从国家加强监管和网贷平台自身提高风险管理能力两个角度，提出了完善立法，将其纳入央行征信体系，加强信息披露，严格审贷流程，提供风险备付金计比例，资金的第三方托管等风险控制措施。

关键词：P2P网络借贷 金融创新 风险控制

论文所属项目：江苏省高等学校大学生实践创新训练计划

项目名称：P2P网贷平台的风险控制研究---以宜信为例

项目编号：201310285089X

一、引言

互联网的发展使人类社会的信息传播方式发生了根本的变革，传统的距型信息传播方式正在被网络式、分布式的传播方式所取代 （谢平等，2001）。在信息时代，P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending）成为一种新型的直接融资模式，它通过互联网技术，实现个人对个人的信息获取和资金流向。作为中介机构的P2P网贷平台，一方面借助网络或者线下资源对借款方的信用情况以及还款能力等进行详细的考察，选择有信用的资金需求方，并在网站上发布资金需求信息供资金供给方选择投资，另一方面通过平台硬件或者其他中介的撮合交易，通过线上或线下签订协议达成交易并以收取一定的服务费和账户管理费盈利。

P2P网络信贷平台在中国的快速发展，有其特殊的经济背景。紧缩的货币政策引发的中小企业及个人融资难与通货膨胀导致的个人资产保值难为网络借贷造就了大量的市场需求（孟添，2012）。对于投资者而言，P2P网贷能为其提供高于传统银行收益率。传统的银行理财产品的年收益4%-5%左右，P2P网络借贷平台投资年收益多在10%以上。对于融资方而言，P2P网贷准入门槛低于传统的金融机构，融资更为便捷，有助于实现普惠金融。P2P借贷行业的发展提高了民间闲置资金的利用率。网贷资金直达生产和消费领域，实现了金融去杠杆化，有力地支持了实体经济发展。

P2P借贷网络平台分析

［摘 要］20世纪50年代末,金融产品、技术不断创新。伴随着这股创新浪潮,孟加拉经济学家穆罕默德?尤努斯于70年代初创小额贷款银行,把个人对个人贷款模式第一次大规模应用。到了90年代初,电子计算机的飞速进步,实现每个人桌上都有一台电脑的梦想成为可能,电子商务也应运而生。聪明的金融人才又一次把电子商务和个人对个人贷款结合起来,英国Zopa网上互助借贷公司于2005年开创了个人对个人借贷网络平台的先河,中国国内凭借着世界第一人口的优势,势在必得的向着成为该领域的领头羊目标前进。

［关键词］个人对个人贷款(Peer to peer lending，即P2P借贷)；网络借贷；1 个人对个人借贷发展历程

据文献资料推断,中国在西周时期就已有借贷取息之事。随着时间的推移,借贷取息逐渐发展成为高利贷[注：高利贷即指索取特别高额利息的贷款,借款人向贷款人借取一定货币或实物,承诺在一定期限之内偿还本金或实物及约定的利息。](利息占本金或实物的一定比例。但通常高利贷的年化利率通常高于本金或实物的价值)。

由于民间借贷没有法规制度来规范,并且贷款人通常是商贾权贵,地方恶霸,高利贷发展迅速。高利贷在中国历史上,对经济社会及人民的生活各个方面影响巨大。高利贷作为个人对个人贷款的最原始形式,是促进现代意义的个人对个人贷款发展的原动力。从高利贷的形式来看,大致可分为两种,即抵押借贷[注：抵押借贷即借款人将不动产(房地产,财产)抵押登记在放贷人的名下(或抵押登记在受托银行、信托公司的名下)作担保,放贷人将资金交付给借款人,借款人依照约定还本付息。借款人若不履行到期债务,放贷人对该不动产有优先受偿的权利。]和信用借贷[注：信用借贷是指贷款人以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是借款人无须提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证的。]。这种分类与现代金融借贷基本一致。

闪贷申请流程

闪贷是一种便捷、快速的借贷方式，让借款人能够在紧急情况下快速获得资金支持。下面将介绍闪贷的申请流程，帮助您更好地了解如何申请闪贷。

第一步，选择合适的借贷平台。

首先，您需要选择一家信誉良好、口碑较好的借贷平台来申请闪贷。可以通过搜索引擎、朋友推荐等方式来获取相关信息，选择一家适合自己的借贷平台。

第二步，注册账号。

在选择好借贷平台后，您需要注册一个账号。通常来说，注册账号需要提供一些个人基本信息，如姓名、身份证号码、联系方式等。在注册时，请务必填写真实有效的信息，以确保后续的贷款申请顺利进行。

第三步，填写个人资料。

注册账号后，您需要完善个人资料。这些资料可能包括但不限于个人身份信息、工作信息、联系人信息等。在填写个人资料时，请务必如实填写，以便借贷平台对您的信用情况进行评估。

第四步，选择借款金额和期限。

在完成个人资料填写后，您需要选择借款金额和借款期限。通常来说，借贷平台会根据您的个人资料和信用情况给出相应的借款额度和可选的借款期限。您可以根据自己的实际需求来选择合适的借款金额和期限。

第五步，提交申请并等待审核。

当您填写完个人资料、选择好借款金额和期限后，即可提交借款申请。借贷平台会在收到申请后对您的资料进行审核，通常会在较短的时间内给出审核结果。在等待审核期间，您可以随时关注审核进度，以便及时了解借款情况。

第六步，签署借款合同。

如果您的借款申请通过审核，借贷平台会给您寄送借款合同。在收到借款合同后，请仔细阅读并确认无误后签署。借款合同是您和借贷平台之间的重要法律文件，签署前请务必慎重考虑。

第七步，放款。

签署借款合同后，借贷平台会在较短的时间内将借款金额打入您指定的账户。您可以根据自己的需求来使用这笔资金，但请务必按时按量还款，以免造成不必要的损失。