p2p网贷流程

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P2P网贷的下一站

作者：金梦媛

来源：《大众理财顾问》2016年第06期

在行业发展的深入和监管的加码双重作用下，P2P网贷洗牌加速，大平台加紧转型，小平台逐渐退出，野蛮生长成为过去式。

一路高歌猛进的互联网金融，自2015年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台之后，步入新的发展阶段。以陆金所、玖富、人人贷等为代表的第一梯队P2P网贷平台嗅觉则更为灵敏，早就开始研究未来布局，或转型，或退出，或专注某一类业务，或着手并购其他平台进入更多领域。4月14日，国务院组织14部委召开电视会议，开展为期1年的互联网金融风险整治，并出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（简称《实施方案》），这称得上是本轮行业洗牌的真正开端。

监管加码

根据《实施方案》，为期1年的专项整治将被分为4个部分：第一阶段，开展摸底排查，要求各省级人民政府制定本地区清理整顿方案，2016年5月15日前向领导小组报备，此阶段同时要求有关部门、各省级人民政府分别对牵头领域或本行政区域的情况进行清查；第二、第三阶段，实施清理整顿和督查和评估，时间截至2016年11月底，要求各有关部门、各省级人民政府对牵头领域或本行政区域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治工作，同时进行自查；第四阶段，验收和总结，要求对各领域、各地区清理整顿情况进行验收，于2017年3月底前完成。

4月19日，国家主席习近平《在网络安全和信息化工作座谈会上的讲话》中，点名e租宝、中晋系案件，指出一些平台打着“网络金融”旗号非法集资，“给有关群众带来严重财产损失，社会影响十分恶劣。”

习近平说，现在网络诈骗案件越来越多，作案手段花样翻新，技术含量越来越高。这也提醒我们，在发展新技术新业务时，必须警惕风险蔓延。对此，习近平提出，要加快网络立法进程、完善依法监管措施、化解网络风险。

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中国P2P网贷六大业务模式

P2P借贷作为一种基于网络平台的点对点借贷模式，它至少包含了三个参与方：借款人、

平台和投资人。国外的平台大多从网络上直接获取借款人和投资人，直接对借贷双方进行撮

合，不承担过多的中间业务，模式比较简单。

国内的P2P借贷行业则根据具体国情、地域特色和平台自身优势，对P2P借贷的各个环

节予以细化，形成了多种多样的“P2P借贷”模式。

例如，对于借款人上的获取，有的平台只从线上进行，有的只从线下进行，也有的线上、

线下混合进行；对于借款人的类型，有的平台侧重于普通个人，有的侧重于小型工商户，有

的侧重于中小企业主。对于投资人的获取、投资产品的设定、贷款类型的设定等，均有不同

的细分类别。

由于对P2P借贷涉及的主要环节进行了细分和差异化，这些环节类型的组合可产生上百

种业务模式。在行业中被广泛采用的业务模式主要包括纯线上、债权转让、担保/抵押模式、

O2O、P2B模式和混合模式。

（1）纯线上模式

其最大特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取，多为信用借款，借款

额较小，对借款人的信用评估、审核也多通过网络进行。这种模式比较接近于原生态的P2P

借贷模式，注重数据审贷技术，注重用户市场的细分，侧重小额、密集的借贷需求。

平台强调投资者的风险自负意识，通过风险保证金对投资者进行一定限度的保障。平台

承担的风险较小，对信贷技术的要求高。

当前，纯线上模式的业务扩张能力有一定的局限性，业务运营难度高，但被普遍认为是

国内P2P借贷的未来发展方向。国内采用纯线上模式的平台较少，最典型的是老牌平台拍拍

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（2）债权转让模式

这一模式的最大特点是借款人和投资人之间存在着一个中介--专业放款人，为了提高放

贷速度，专业放款人先以自有资金放贷，然后把债权转让给投资者，使用回笼的资金重新进

P2P网贷服务协议

在您注册成为本网站用户前请务必仔细阅读以下条款。若您一旦注册，则表示您同意接受本网站的服务并受以下条款的约束。若您不接受以下条款，请您立即停止注册或主动停止使用本网站的服务。

一、 本协议的签署和修订

1.1

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1.2

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1.3

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1.4

您通过自行或授权有关方根据本协议及本网站有关规则、说明操作确认本协议后，本协议即在您和本网站之间产生法律效力。本协议不涉及您与本网站的其他用户之间因网上交易而产生的法律关系或法律纠纷，但您在此同意将全面接受和履行与本网站其他用户在本网站签订的任何电子法律文本，并承诺按该等法律文本享有和/或放弃相应的权利、承担和/或豁免相应的义务。

二、 服务的提供

2.1

如何投资p2p网贷技巧

P2P网贷并非洪水猛兽，这个行业的发展初衷非常美好。2009年之后，中小企业普遍面临融资难，而银行在小企业融资方面设置的门槛较高，这给了互联网P2P贷款平台生长的空间。正是这个时候，P2P网贷行业迎来了春天，网贷公司如雨后春笋般出现。而2013年互联网金融的火热，更是把P2P网贷行业带进更多人的视野中。如何投资p2p网贷?暑假马上进入尾期了，很多大学生都在暑假的时候考虑以后钱要怎么花。其实大学生趁暑假时期可以好好锻炼下，省钱、赚钱、存钱、钱生钱，走好这四步，也就培养了好的理财习惯，有了自己的生财之道，也就不会再啃老。

第一步：省钱

大学生暑假打理自己的财产，先从“省钱”开始，父母平时给的零花钱，学会合理利用。饮食方面，花一样多的钱，可以选择能够“续碗”或者“续杯”的店，这样显得更实惠;日常用品方面，选择大包装的一般性价比更高，用的时间也更久;通讯方面，可以办理更实惠的套餐，比如常给在外地的老家打电话，可办理“1元长途包”，长途通话费一分钟仅9分钱。

第二步：赚钱

暑假两个月，是大学生兼职赚钱的好机会，一方面能够得到靠自己努力赚来的收入，另一方面也锻炼了自我、实现自身价值。大学生找兼职有三种渠道，招聘类报纸、招聘类网站、所在地的中介机构，工资方面尽量选择日结的，工作完当天就能拿到工资。不过还是要提醒大学生们要处理好兼职和学习的关系，尽量在课余时间进行，不要本末倒置。

第三步：存钱

小时候的“存钱罐”存的是零花钱，大学生们存钱基本上可以叫做“储蓄”了，平时父母给的生活费用，节省一点，还是能存下不少;另外，兼职赚的钱，也可以用作储蓄。大学生养成了存钱习惯，平时身上就会有不少备用金，等到大学要毕业了，用这笔钱报个技能培训班，将会给未来的职场上加很多分。

第四步：钱生钱

大学生暑假除了做兼职赚钱外，平时存下来的钱拿去理财，还可以“钱生钱”;省钱、赚钱、存钱、钱生钱，大学生暑假理财可以系统地锻炼个人理财能力，等有了自己的经济来源，也就可以不再“啃老”。投资者最好了解平台管理团队从业背景,网贷行业比如诚汇通具有传统金融特点，团队组成中，不仅有金融行业从业人员，还有熟悉信贷业务的专业人士。一直重视并完善自己的风险保障机制，与知名的汇付天下合作，还与交通银行设立还款风险保障金等制度大大降低客户的财富管理风险，同时也培养了一批忠实的客户。