p2p借贷流程

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P2P网络借贷的风险评估

作者：黄莉 王旭祥

来源：《农村经济与科技》2016年第01期

[摘要]随着互联网技术和通信技术的不断发展，互联网与金融业逐渐融合，互联网金融异军突起，成为金融领域新的搅局者。网络借贷平台通过短平快的借贷方式，目标市场直指被传统商业银行忽略的小微金融，通过准确市场定位，有效满足了小微企业及个人的融资需求，因而呈现爆发式增长。现阶段，我国P2P网络借贷面临政策法律风险、监管风险、洗钱风险、操作风险、网络风险、信用风险。首先通过文献综述的方式介绍了借贷风险的相关理论以及网络借贷的研究进展。在分析网络借贷风险形成因素之前，先介绍了我国网络借贷的发展现状以及行业规范现状。后文基于上述分析，通过参考借鉴国外网络借贷风险评估的经验，提出了我国P2P平台风险评估的对策及建议。

[关键词]P2P；网络借贷；风险

[中图分类号]F830.5 [文献标识码]A

民间借贷在我国有很长的历史。改革开放以来，在市场经济的浪潮下，民营经济和个体经济迅速发展，民间借贷也以各种形式出现在金融市场。尤其是最近几年，随着国家相关政策的陆续出台，银行对贷款的要求愈发严格，中小企业和个人消费者从银行获得贷款的难度不断加大，只能通过民间借贷进行短期融资，从而更加促进了民间借贷的发展。在经济发达的东南沿海地区、中小企业发展迅速的江浙一带，民间借贷大大提升了当地金融市场的融资效率，有力促进了当地经济的发展。随着市场经济不断深化，民间借贷正在扮演着越来越重要的角色，在国民经济中的作用也越来越大。

作为一种新型的民间借贷中介机构，近几年来网络借贷平台在我国快速发展，在小微企业融资和个体经营消费贷款以及个人投资理财等领域开始发挥作用。P2P是一个互联网概念，表示互联网的端对端信息交互方式和发生关系特征。而我们所说的网络借贷平台，就是通过互联网为资金借贷双方提供中介服务的公司。自2007年国外P2P网络借贷的理念在我国得到实践后，我国P2P网络借贷逐渐成长起来。2007年6月我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷成立，从此P2P网络借贷的理念传入我国。2013年6月，余额宝的面市引起社会各界对互联网金融的广泛关注，迎来了互联网金融“井喷式”的发展。2013年网络借贷平台数量明显增加，从2012年的约200家攀升至近800家。而根据社科院、中国互联网金融诚信联盟等联合发布《2014年中国互联网金融行业舆情分析报告》数据显示，2014年末，全国运营的P2P平台约为2000家，较2013年翻番，月均复合增长率达5.43%。虽然，我国P2P网络借贷平台发展迅猛，但同时也带来了许多问题。截至2014年12月，国内出现提现困难、倒闭、跑路等问题的P2P平台已达338家。由此可见，在快速发展的同时，网络借贷平台面临的风险也随着行业的日益壮大与日俱增。因此，如何在目前尚未成熟的市场环境和监管体系下，有效地防范我国网络借贷平台可能出现的风险显得尤为重要。 龙源期刊网

篇一：p2p网络借贷合同的具体分类

p2p网络借贷合同的具体分类

p2p网络借贷在实质上是一种民间借贷行为。作为一种新型的民间金融模式，在具有传统民间金融特点的同时，其网贷平台的角色也发生了变化，不再仅限于出借人和借款人的主体身份，一些p2p网贷平台还充当了居间人、担保人等身份。我国的p2p网贷平台上成立的借贷合同，已不再是简单的借贷合同，还提供借贷中介服务和多种理财服务等。因此，p2p网络借贷应当从广义上理解为在p2p网络借贷平台上签订的所有与服务相关的合同。芝麻金融理财师整理了以下几种p2p网络借贷合同的具体类型，供大家参考。

1、借款合同

该合同是指借贷双方在进入网贷平台后，通过自我判断确定借贷对象后在平台上签订的借款合同。网络平台作为第三方见证人则负责对借款人进行信用评级，划拨贷款至借款人账户，收取出借人应得利息，负责违约催收工作等。

2、居间合同

该合同是指p2p网络借贷平台开展的为借款人和出借人提供信息与交易匹配、信用咨询与管理服务，而网络平台从中收取一定的服务费用。关于p2p网络借贷公司所从事的中介应定性为金融信息中介还是金融信用中介，根据最新的立法动向以及各方的倾向性意见，将其界定为金融信息中介应更为适宜。

3、担保合同

该合同是指借贷双方在签订借款合同时，为进一步明确担保关系，由借款人和第三方担保机构(一般由网贷平台自身或由其设立的专门担保机构)签订的担保合同。当借款人未能按期偿还借款时，由担保人先行向出借人垫付借款人欠款，并获得出借人追索权利的合同。

4、委托理财合同

该合同是指网络借贷平台公司基于出借人的投资需求，以投资分红的名义吸收出借人资金，同时向出借人保证回报一定利率的合同。该合同内容包括投资金额、分红计划等内容。

5、债权转让合同

该合同是指出借人在资金出借后、到期前，可以将自己的债权全部或部分转让出去，保证出借人在必要时对资金流动性的需求。该合同的双方是借贷平台上的人，平台并不参与。芝麻金融核心团队由具有名校emba/mba教育背景的互联网及金融机构资深人士组成，顾问团均为相关领域知名学者、教授和企业家，合作机构涵盖第三方资金托管平台，融资性担保公司，银行机构，高等院校等，通过跨界的合作与知识的共享，打造出安全、创新的互联网金融模式。据了解，芝麻金融根据mba及白领人群的个体实际需求研发创办，并为其提供互联网金融服务。在“互联网+”时代，芝麻金融从精准的垂直用户群体出发，结合社交化的需求衍变，不断开拓创新。

Ｐ２Ｐ网络借贷研究　

闫威　

’　（中国人民大学财政金融学院　１　００８７２）　

摘要：随着我国经济的发展和社会进程不断拉快，尤其是我国进入世界经济贸易组织和全球经济一体化的开始，ｐ２ｐ网络借贷的概　

念由国外发达国家引入我国。本文对ｐ２ｐ网络借贷及其平台进行研究。　

关键词：ｐ２ｐ网络借贷；金融；投资　

随着我国经济的发展和社会进程不断拉快，尤其是我国进入　

世界经济贸易组织和全球经济一体化的开始，ｐ２ｐ网络借贷的概　念由国外发达国家引入我国。具体而言，网络借贷指的是个人与　

个人之间，依据电商的专业平台网络，进而实现资金的借出和借　

人的借贷交易服务，其英文名为“　”。这种基于互联网技术之　

下的应用使得投资和融资模式发生了翻天覆地的变化，在一定程　

度上将出借人可获取的出借人群数量无限扩大了，进而保障了借　

贷双方的借贷需求在匹配过程中获得更高的效率。一般情况下，　借款人可以运用互联网构建的借贷平台进行“借款需求指标”的　

公共发布，寻找有能力并乐意提供借款的人。其中，借款人需要　

发布的公共信息，即借款需求指标应当囊括了借款金额、还款方　

式、借贷利息以及还款期限等。此外，由互联网构筑的网络借贷　

平台在此信息的发布和运行过程中对于借款人的个人信息要求　

比较严格和详细，同时加以相关个人详细信息额认证和审核。另　

一方面，借贷平台还需要针对借款人借助于已有的历史交易详细　

信息进行相关信用评价，以便于出借人进行是否借贷的决策之　

用。对于出借人来说，他们往往可以根据借贷平台的信用评价、　

认证审核以及借款人的个人详细信息进行是否借款的决策。而在　借贷发生的过程中，往往采用的是与ｅｂａｙ相类似的“竞拍”模　

式。这种竞争方式的成功者往往是资金借贷利率较低的一番。最　

终，在借贷需求指标之下，双方完成要求和指标，仅有借贷平台　

进行审核之后借贷关系就此成立。　

Ｐ２Ｐ网络借贷平台，是ｐ２ｐ借贷与网络借贷相结合的金融服　

务网站。Ｐ２Ｐ网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，　

p2p网贷流程

P2P网贷流程。

P2P网贷，即个人对个人借贷，是指通过互联网平台，实现个人之间的借贷交易。P2P网贷流程通常包括注册、认证、发布借款、投标、还款等环节。下面我们将详细介绍P2P网贷的流程。

首先，借款人需要在P2P网贷平台上进行注册。注册时需要填写个人基本信息，并进行身份验证。通常需要提供身份证、银行卡等相关信息进行认证，以确保借款人的真实身份。

注册完成后，借款人可以发布借款需求。在发布借款需求时，借款人需要填写借款金额、借款期限、借款用途等相关信息，并按照平台要求提交必要的证明材料。这些信息将帮助出借人了解借款人的信用状况和还款能力。

接下来是投标环节。出借人在浏览借款需求后，可以根据借款人的信用情况和还款意愿，选择合适的借款项目进行投标。投标金额可以根据出借人的实际情况进行选择，通常平台会规定投标的最低金额和最高金额。

一旦借款项目达到募集标准，借款人即可获得资金。借款人获得资金后，需要按照约定的还款计划进行还款。还款方式通常有按月等额本息、按月付息到期还本等多种方式，借款人可以根据自己的实际情况选择合适的还款方式。

在整个借贷过程中，P2P网贷平台将会对借款人的还款情况进行监控，并提供催收服务。对于逾期还款的借款人，平台将会采取相应的催收措施，以保障出借人的权益。

总的来说，P2P网贷流程包括注册、认证、发布借款、投标、还款等环节。在这一过程中，借款人和出借人都需要遵守平台规定，确保借贷交易的安全和顺利进行。同时，P2P网贷平台也需要加强风控和监管，保障投资者的利益，促进P2P网贷行业的健康发展。