试述商业银行经营管理理论的演变和业务

第 1 章商业银行概述一、填空题1.商业银行是以( )为目标，以( )为经营对象， ( )的企业。

2. ( )银行的成立，标志着现代商业银行的产生。

3.现代商业银行形成的途径有( )； ( ) 。

4.各国商业银行的发展基本上是循着两种传统： ( )和( ) 。

5.商业银行在现代经济生活中所发挥的功能主要有( ) 、( ) 、( )和( ) 。

6.股份制商业银行的组织结构包括( ) 、( )和( ) 。

7.股份制商业银行的最高权力机构是( ) 。

8.实行单元银行制的典型国家是( ) 。

二、单项选择题1.世界上大多数国家的商业银行普遍采用的组织形式是 ( )A、分支银行制B、单一银行制C、连锁银行制D、集团银行制2.银行的发源地是( )A、英国B、美国C、意大利D、德国3.历史上第一家股份制银行是( )A、曼彻斯特银行B、威尼斯银行C、汇丰银行D、英格兰银行4.现代商业银行的发展方向( )A、金融百货公司C、控制大部分股权的并购B、贷款为主D 、控制少部分股权的并购；5.银行是商业经济发展到一定阶段，由( )演变而来的。

A.商人B.货币兑换业C.货币经营业D.保管业6.商业银行的信用创造职能是在其( )职能上产生的。

A.信用中介和支付中介B.金融服务C.金融服务和信用中介D.支付中介7.股份制商业银行的最高权力机构是( ) 。

A.股东大会B.董事会C.监事会D.总经理8.商业银行发行的自偿性贷款是指() 贷款。

A.基于经济行为而能自动补偿的B.基于商业行为而能自动清偿的C.基于信贷原则而能自动调剂的D.基于结算原则而能自动结清的9.在商业银行的发展过程中， ( )是商业银行与专业银行和其他金融机构最本质的区别。

A.支付中介B.信用中介C.信用创造D.金融服务10.我国商业银行的组织形式是( )A.单元制银行B.分支行制银行C.银行控股公司D.连锁银行三、多项选择题1、商业银行的功能有( )A、信用中介B、支付中介C、信用创造D、金融服务E、表外业务的创新2. 商业银行的性质是( )A、追求最大利润为目标B、以经营金融资产和负债为对象C、向客户提供多功能、综合性服务的金融企业D、追求贷款数量最大化3.商业银行的支付中介职能对于( )有重要意义。

商业银行经营理论发展演变历程研究作者：郝思佳来源：《商情》2013年第25期【摘要】本文在介绍商业银行管理原则的基础上，对在其指导下产生和发展的西方商业银行的经营理论发展演变过程进行了分析和探讨。

【关键词】商业银行理论演变资产负债管理理论商业银行的经营具有高负债率、高风险性和监督管制严格性的特点，这些特点决定了商业银行的经营管理必须遵循“三性”原则（即安全性、流动性和盈利性），是指在保证资金安全和流动的前提下，争取获得最大的盈利。

这三个原则是银行管理者决策的依据，也是商业银行经营管理理论建立和发展的基本依据。

一、商业银行管理原则商业银行管理的安全性原则对银行的要求是，在经营的过程中，能够承担的住重大的金融风险和损失，随时应付客户的提存，从而保障客户对银行的信任。

流动性原则要求商业银行能够随时应付客户提存，保证银行支付能力，其包括资产的流动性和负债的流动性；衡量银行资产流动性的标准是资产变现的成本和速度，资产变现的成本越低、速度越快，资产的流动性也越强；银行可用资金的价格越低、时效越短，负债的流动性也就越强。

商业银行的盈利性是其经营管理的基本动力，也是其最终的目的，这一原则要求商业银行在遵循了安全性和流动性原则的条件下，尽可能地实现利润的最大化。

商业银行经营管理的“三性”原则，要求其在经营管理中要能有足够的自有资本和合理的资金规模和机构，遵纪守法依法经营，达到安全性的目标；还须调整资产的结构，加强负债和流动性的管理，满足流动性的要求；并通过减少非盈利的资产，降低资金成本，加强经济核算来使银行能够获得最大的利润。

二、商业银行管理理论演变在““三性”原则的指导下，西方商业银行的管理理论经历了从资产管理到负债管理，再到资产负债综合管理的演变过程。

（一）资产管理资产管理的理论是随着商业银行的建立而产生的，它的核心是通过对资产结构的合理科学安排，使得其在流动性、安全性和盈利性上达到最佳的统一。

这一理论更侧重于资产管理，在早期商业银行的管理领域中应用十分广泛，且流行了一段相当长的时间。

商业银行经营管理论的演变对商业银行经营管理理论的清晰认识和理解，有助于我们对商业银行进行正确的政策制定。

商业银行经营管理理论经历了资产管理理论、负债管理理论、资产负债管理理论和资产负债外管理理论四个阶段，本文以商业银行经营管理三性的统一均衡为线索，简要梳理了商业银行经营管理理论的演变与发展，阐述了各阶段理论的起源、内容并简要分析了它们的优势与缺陷。

一、资产管理理论在20世纪60年代以前，由于投资机会和投资品种很少，银行业缺乏竞争，居民在资金使用方式上无选择性，居民多余的资金只有存银行一条选择途径。

银行家们当时关心的焦点问题是如何使资金获得最大盈利，至于资金来源则不成问题，因此，资产管理方法便成为当时商业银行界普遍重视的管理方法。

资产管理理论的内容是:强调商行在负债处于被动的前提下，商行通过调整其资产结构，即商行资产在现金、贷款、证券投资上如何最佳分配来协调盈利民性、流动性和安全性之间的关系。

资产管理理论的发展经过了四个阶段：（1）商业性贷款：银行为了保证资金流动性，资金运用主要集中于短期自偿性贷款，并以真实交易作为基础；（2）可转换性理论：同样为了应对流动性，银行资金投资于较具备二级市场的证券，以便随时出售，转为现金；（3）预期收入理论：该理论认为贷款归还主要取决于借款者将来的收入预期，如果预期收入较高，则可以保证资金回收；所以可以发放中长期贷款，提升银行资金营利能力。

（4）超货币供给理论：该理论指出银行信贷提供货币只是它达到经营目标的手段之一，除此之外，它不仅有多种可供选择的手段．而且有广泛的同时兼顾的目标，为此，银行资产管理应超越货币的狭隘眼界，提供更多的服务。

二、负债管理理论进人20世纪60年代，一方面由于利率管制使商行深感其吸收资金的能力削弱，同时因融资方式的多样化，直接融资现象大量发生。

另一方面又受到流动性的巨大压力，商行不得不从货币市场引进资金来保证资产流动性的要求，因而在商行经营管理中又出现了一种新的理论—负债管理理论。

第六章6---1商业银行管理理论的发展历程（知识拓展）银行统计不仅仅是数据的简单汇总，而始终要以满足银行经营管理为核心目的，围绕银行业务经营活动，及时、全面、多角度动态地透视银行经营状况，服务于银行管理；另一方面，商业银行统计分析也伴随着银行管理理论的发展而逐步发展。

商业银行管理理论从1694年英格兰银行成立至今，大致经过了三个历史发展阶段。

商业银行资产管理理论和方法本世纪60年代以前，由于资金来源渠道比较固定和狭窄（大多是吸收的活期存款），工商企业资金需求比较单一，加之金融市场发达程度的限制，银行经营管理的重点主要放在资产方面，即通过对资产结构的恰当安排来满足银行安全性、流动性和盈利性的需要。

它产生于银行经营管理目标即利润最大化和资产流动性的相互矛盾性。

商业银行的资产基本上可以分为四种：现金资产、证券资产、贷款和固定资产。

银行的资产管理主要指对上述前三种资产的管理，具体包括：流动性管理、准备金管理、投资管理和贷款管理。

资产管理理论的发展同样经过三个阶段：√商业性贷款：银行为了保证资金流动性，资金运用主要集中于短期自偿性贷款，并以真实交易作为基础；√可转换性理论：同样为了应对流动性，银行资金投资于较具备二级市场的证券，以便随时出售，转为现金；√预期收入理论：该理论认为贷款归还主要取决于借款者将来的收入预期，如果预期收入较高，则可以保证资金回收；所以可以发放中长期贷款，提升银行资金营利能力。

商业银行负债管理理论和方法商业银行的负债管理出现于60年代初期，它是指商业银行以借入资金的方式来保持银行流动性，从而增加资产，增加银行的收益。

在负债管理出现之前，只要银行的借款市场扩大，它的流动性就有一定的保证。

这就没有必要保持大量高流动性资产，而应将它们投入高盈利的贷款或投资中。

在必要时，银行甚至可以通过借款来支持贷款规模的扩大。

50-60年代，大额可转让存单的出现、银行竞争的激烈和利率管制严格化等变化，构成了负债管理出现的客观条件。

商业银行管理理论发展脉络的梳理与思考一、对商业银行管理理论发展线索的考察如何对商业银行管理理论进行梳理,是一个值得研究的问题。

因为笔者参阅相关资料后发现,很多学者根据不同线索对这一问题进行了回答,但结果不尽如人意。

曾经有的学者对于商业银行管理理论的发展做出否定的评价:“银行经营管理理论发展到今天仍然没有一般企业管理理论那样完善和精致,在银行经营管理理论中很难找到悠久的理论传统和分析范式,既没有泰罗式的‘科学管理’,也没有行为主义、系统主义、决策理论、数理模拟等各式各样的学派,翻开当今有关银行经营管理的著作,除了资产负债管理理论有一些历史源流外,大部分论著基本上都是作者根据自己的理解而建立分析体系的,可以说是众说纷纭、莫衷一是。

”[ 1]很显然,作者忽略了商业银行风险管理理论的发展和突破,同时把商业银行(本身也是一种企业)管理理论与一般企业管理理论作如此的比较也是欠妥的。

有学者将商业银行经营理论梳理为从成本控制理念到营销理念再到战略经营理念指引下的理论演进。

[ 2]这一线索实际上是以粗线条的方式反映了一般企业管理实践发展在理论上的表现。

这一演进的过程概括起来讲就是,随着企业内部各个要素和外部市场态势的不断变化,企业管理理论经历了从立足短期盈利的管理职能研究到着眼长期发展的总体规划研究、从单一对企业自身进行研究到对企业与外部环境的互动进行研究、从对原有企业结构和组织的补充完善研究到抛弃原有模式进行企业再造的研究。

[ 3]这是一般企业管理理论的发展线索,银行虽然是一种特殊的企业但它首先是一个企业,因而银行的管理理论在大的框架下自然也是沿着这样的道路来发展的。

但笔者认为,按照这样的线索来梳理银行管理理论的发展脉络固然可行,但更多意义上只能看作是将银行管理理论的发展作为一种个案,来印证一般企业管理理论的发展,无法体现出银行管理理论的特点。

还有学者以实现盈利性、流动性、安全性的统一和均衡为主线,对商业银行经营管理理论的演变、发展进行了研究,得出结论,认为从资产管理到负债管理再到资产负债管理这样一个商业银行管理理论的发展脉络,反映了商业银行始终从“三性”中的盈利性着眼,同时不断追求“三性”的统一以及风险和盈利的均衡。

商业银行管理理论商业银行是国民经济的重要组成部分，是金融目标的重要载体，它拥有巨大的资金池和客户群体，为社会提供了多种金融服务。

商业银行作为金融机构，需要实施科学的管理方案来保持其长期稳健的发展，因此商业银行管理理论的发展显得尤为重要。

第一部分商业银行管理理论的历史与现状商业银行于中华民国初年引进国内，随着中国经济的发展，商业银行在范围、规模等方面迅速扩张，并经历了多次重要的发展阶段。

20世纪80年代以来，中国金融行业逐步国际化，商业银行管理理论也越来越趋于丰富和成熟。

商业银行管理理论的发展经历了三个阶段：文化传统阶段、技术手段阶段和制度构建阶段。

文化传统阶段主要集中在传统管理模式下，注重重人轻技、重经验轻制度和重关系轻纪律等观念，其中最有代表性的是中国银行业发展产生的“黄包车”现象。

技术手段阶段是经济市场化发展后的必然产物，强调科技创新手段，改善运营效率和达成市场化目标，人类社会快速进步和计算机科技的发展，使得技术手段在商业银行管理理论中发挥了重要作用。

制度构建阶段是当前商业银行管理理论发展的主要阶段，强调有效运用管理制度规范银行业行为，为经济市场化运动制定管理原则和制度。

第二部分商业银行管理理论的现有模式和实践1、风险管理理论风险管理理论是商业银行管理的核心理论之一。

作为银行业的特殊性质所决定，风险成为金融机构工作的主要挑战之一，风险管理理论旨在控制银行业务中存在的各种风险。

其中，信用风险作为银行业最大的风险之一，得到广泛应用。

商业银行建立信用风险管理模型，包括评分模型、压力测试等工具，实现对公司、个人、国家及群体信用进行风险管理，对风险进行计算和控制。

2、营销管理理论商业银行的营销管理理论主要旨在研究如何更好地为顾客服务，提供满足顾客需求的产品和服务。

营销管理理论主要包括市场定位、产品创新、客户关系、服务质量、人力资源、品牌形象等方面。

其中市场定位和客户关系是最主要的部分。

正确的客户定位可以帮助银行确定合适的金融产品和服务，进而提高业务的良性竞争力。

商业银行经营管理理论发展综述商业银行经营管理理论发展综述韦畅 14510104（东南大学经济管理学院南京 211100）摘要：商业银行以追求盈利性、安全性、流动性三性的均衡与统一为目标，本文以此为线索，试图梳理出商业银行经营管理理论的演变与发展，阐述各阶段理论的起源、内容及简要的优劣势分析。

关键词：商业银行经营管理发展理论优劣背景：商业银行的经营管理并无固定模式，对此的研究从各个角度的都有，曾经有学者对商业银行的管理理论的发展做出评价：“银行经营管理理论的发展到今天仍没有像一般企业管理理论那样完善和精致，在银行的管理理论中很难找到悠久的理论传统和分析范式，既没有泰罗式的科学管理，也没有行为主义、系统主义、决策理论、数理模拟等各式各样的学派，翻开当今有关银行经营管理的著作，除了资产负债管理理论有一些历史源流外，大部分论著基本上都是作者根据自己的理解而建立分析体系的，可以说是众说纷纭、莫衷一是。

但我们也应看到，谋求三性的统一是商业银行管理的核心，也限于本文的主题和篇幅，在此本文只对专门针对于银行而不是一般性企业的管理理论作研究，同时也只对以实现三性统一，协调风险和盈利为目标的商业银行管理理论的演变发展进行研究。

其他分类的理论及具体管理方法在此不作一一赘述。

本文研究的方法主要是文本分析，写作过程中尽量引用原文或精炼体现原作者思想，试图对管理理论的发展作一次完整、客观的反映，并对各阶段管理理论解决和未解决的问题作出简要介绍和分析。

本研究搜集资料的范围主要是学术期刊、专业性报纸、教科书、学术论文和权威网站。

一、资产管理理论传统的银行管理理论认为银行能自主管理的只有资产业务，负债取决于客户的意愿，银行对此是被动的，并且，在早期，投资种类较少，人们多余的资金大多只有存进银行这一选择，银行的资金来源是充足的。

因此，银行经营的重点是调整资产结构，谋求资产在现金、贷款、证券投资上的最佳分配来协调盈利性、安全性和流动性的关系。

一、名词解释1、商业银行；2、信用中介；3、支付中介；4、信用创造；5、单一银行制；6、分支银行制；7、集团银行制。

8、流动性；9、资产管理理论；10、负债管理理论；11、一级储备；12、二级储备。

13、内部控制机制；14、分业经营；15、金融创新；16、资产证券化；17、银行监管。

18、银行资本；19、核心资本；20、附属资本；21、资本充足度22、外源资本；23、内源资本；24、债务资本；25、持续增长率。

26、负债业务；27、存款成本；28、存款沉淀率；29、存款工具创新30、同业拆借；31、转贴现；32、转抵押；33、再贴现；34、再贷款；35、回购协议36、负债成本；37、营业成本；38、资金成本；39、可用资金成本40、现金资产；41、库存现金；42、法定存款准备金；43、超额准备金；44、资金头寸；45、基础头寸；46、可用头寸；47、可贷头寸48、贷款承诺费；49、补偿余额；50、信用贷款；51、担保贷款；52、保证贷款；53、抵押贷款；54、质押贷款；55、抵押率；56、票据贴现57、国家债券；58、公司债券；59、商业票据；60、分散投资法；61、梯形投资法；62、杠铃投资法63、中间业务64、银行本票65、代理融通66、保付代理67、贷记卡68、表外业务69、票据发行便利70、远期利率协议71、互换业务72、金融期货交易73、贷款承诺74、进出口融资75、银团贷款76、打包贷款77、出口押汇78、流动性风险79、存储流动性80、同业拆借净值率81、流动性缺口82、利率风险83、资金缺口84、缺口管理85、利率敏感性资金96、久期87、偿还期88、客户风险89、信用分析90、贷款分类91、资产负债表92、损益表93、现金流量表94、银行业绩评价95、ROA96、ROE97、杜邦分析法二、简答题1、简述商业银行的形成和发展。

2、什么是商业银行？它有哪些功能？3、简述商业银行的组织结构。

商业银行经营管理理论发展综述首先，传统商业银行经营管理理论的发展。

在19世纪和20世纪初期，商业银行的经营管理主要以资金运转为核心，包括存贷款风险管理、信用评级、储备金管理等。

这些管理理论主要侧重于保证商业银行的偿付能力和风险控制，以确保商业银行的稳定发展。

同时，传统商业银行经营管理理论还包括了商业银行的组织结构、人力资源管理、营销管理等方面的管理内容。

其次，现代商业银行经营管理理论的发展。

在20世纪20年代和30年代，随着金融市场的发展和商业银行的规模扩大，现代商业银行经营管理理论开始兴起。

这些理论主要包括了风险管理、资产负债管理、绩效评价等方面的内容。

其中，风险管理着重强调商业银行风险的识别、评估和控制，以避免和应对金融危机和风险事件；资产负债管理则注重商业银行的资产和负债的匹配，以降低利率风险和流动性风险；绩效评价则通过定量和定性的指标来评估商业银行的绩效和效益，以指导经营决策和资源配置。

最后，新兴商业银行经营管理理论的发展。

近年来，随着金融科技的迅猛发展和金融创新的兴起，新兴商业银行经营管理理论开始兴起。

这些理论主要包括了互联网金融、大数据分析、区块链技术等方面的内容。

互联网金融通过互联网技术和电子商务平台，改变了传统商业银行的经营模式和管理方式；大数据分析通过挖掘和分析大数据，为商业银行提供更准确和可靠的决策依据；区块链技术则通过去中心化和加密保护，提高了商业银行的安全性和信任性。

综上所述，商业银行经营管理理论在不同历史时期和背景下取得了长足的发展。

从传统理论到现代理论，再到新兴理论，商业银行经营管理理论不断更新和完善，以适应金融市场的发展和需求。

未来，随着经济全球化的深入和金融创新的加速，商业银行经营管理理论还将面临更多的挑战和机遇，需要不断创新和拓展。