银行营业厅布局与功能分区研究

《银行网点建设情况调研报告》银行网点调研报告本周走访了工商银行，招商银行等两家银行和本银行的两个网点，通过对网点布局，服务，产品及分工的实地考察，这次调研，是我第一次真正了解网点银行。

之前对网点银行的认识仅仅停留在一些理论资料上。

对于在中国如果做好一个网点银行，它的特点究竟在哪里，我并不清楚。

直到参加网点银行的调研，我才体会到银行理论知识和实际运用的区别。

那是银行人专业服务的价值体现，更是最真实的以客户为中心经营理念的真实写照。

以下是我这次调研的结果与感想：1、大堂经理制大堂经理的职责是要负责每日案场原值班人的工作职责，履行案场接访质量、正常门岗轮序以及案场纪律的监督等职能，监督前台置业顾问工作情况，其中，最重要的是大堂经理要维护好正常的客户办理业务的秩序。

走访的这几家银行中，他们均设有1-2名大堂经理，服务都比较好，站在客户的角度用通俗易懂的话与顾客交流，细心的帮客户处理业务中存在的问题。

客户步入营业厅以后，大堂经理会主动询问办理何种业务，并帮忙取号，客户办理业务时，大堂经理亲自指导填表等，并时刻观察大堂情况，当客户拍照时，大堂经理立即上前制止。

同时，对于我们咨询的关于他们银行的相关业务，如理财产品、网银收费等均对答如流。

对比之下，我行有的网点，客户进入后，大堂经理皆不在岗位上，迎接客户的是保安，接受询问时与客户插科打诨，调侃，这种行为会使得客户认为银行人员表现非常不专业。

大堂经理是客户接触的第一位银行员工，各行该岗位工作人员皆表现出礼貌、服务亲切、业务熟悉等专业特质。

因此，我行的相关网点可以提高服务人员的服务质量，提高服务效率，提升我行在客户心目中的形象。

2、网点布局各网点布局皆很宽敞明亮，客户等候区设有饮用水及电视等，其中电视机播放各个银行的产品以让客户了解。

在工行，设备的摆放让人觉得有空间密集感，显得空间很挤，特别是自动叫号机摆放在大堂经理工作柜台的里面，让客户踏遍整个网点都找不到，相比之下，我行就显得做的特别好，自动叫号机放在门口的入口处，客户一进门就可以看到，设备的摆放很有顺序，然客户一见就清晰明了。

17全国中文核心期刊现代金融2018年第5期 总第423期经营管理农业银行营业网点布局优化及发展方向研究□ 徐 璐摘要：在当今社会，随着科技的进步和时代的发展，互联网金融已经越来越成为人类社会生活中重要的一部分，其日新月异的发展改变着传统金融格局，同时也给银行物理网点的经营模式带来巨大挑战。

本文将着重于探讨在这种新旧交替的形势下适合农业银行网点布局的正确方向，并为农业银行网点布局优化提出相应建议。

一、农业银行网点布局的相关要素（一）外部因素。

首先，地理位置是较为重要的因素，主要包括交通条件和周边环境，农业银行在进行网点布局时，要优先考虑交通便利、人流量大的地点，经济活动密集的区域相对而言有更好的市场导向需求。

其次，市场需求也是不得不去考虑的重要因素，通过对当地人口构成、年龄分布、学历高低、收入水平进行比较分析，可以确定目标客户。

在目标客户相对集中的区域设立营业网点，可以抢占优势。

丰富的金融资源以及高收入的客户群体可以为商业银行带来较高的资源利用率，通过分析目标客户的金融偏好和投资需求，可以确定网点营销策略和经营方向。

文化程度相对较高的人群对于电子渠道的金融产品接受程度更高，投资经验丰富的客户对于风险的承受能力也更强。

最后，竞争对手也是不可忽视的外部因素。

各项指标都排在前列的地理位置对于各个商业银行来说都是力争的第一选择，经济的发展带来了金融业愈来愈激烈的竞争，在进行营业网点布局时，必须要充分了解同业优势和劣势，考虑竞争对手的市场占有率、业务覆盖面、营销策略和基础设施等情况，明确自身定位，有针对性地采取最佳的布局方式。

（二）内部因素。

对于农业银行及大多数国有商业银行而言，营业网点的布局很大程度上都受国家政策的影响。

在成立之初，为了适应国家对于农村经济的大力扶持以及对于农村经济体制改革的需要，农业银行自上而下建立一整套行政化的网点体系，其特点是根植于农村乡镇区域，服务基层大众，扶持国家农业发展。

近年来，为了适应现代金融发展，农业银行在进行自身的角色变更过程中，对网点布局做了相应的调整，但经营原则和运营规则仍然保留着自身特色。

商业银行网点布局现状分析与建议作者：***来源：《财经界·中旬刊》2019年第10期一、地区经济发展概况某市位于珠江三角洲中南部，珠江口西岸，北连广州，毗邻港澳，总面积1783.67平方公里，共有4个市区，20个镇区。

某市作为粤港澳大湾区国家战略具有竞争力的重要节点城市，将发挥自身优势带动周边特色城镇发展，共同提升城市群发展质量。

截至2017年末，某地区投入运营5个高铁站，分别为中山站、中山北站、古镇站、南朗站、小榄站;现已形成一港五区的港口布局，包括中山港、中山港区、马鞍港区、小榄港区、黄圃港区、神湾港区，港口货物吞吐量8044万吨;地区公路里程2664.8公里。

截至2018年末，地区存款规模平稳增长，定期存款拉动明显;贷款规模快速扩张，个人贷款近3年显著增长;2018年地区生产总值3633亿元，第一产业增加值62亿元、第二产业增加值1780亿元、第三产业增加值1791亿元，连续多年保持广东省第5的经济总量。

2018年常住人口331万人，比2010年增加19万人，增长率6%。

二、商业银行网点布局现状分析（一）商业银行网点总数呈先升后降态势，火炬区、小榄镇、古镇镇网点数大幅增长（见表1）某市商业银行网点总数从2010年至2019年6月呈现先升后降趋势，在2016年末达到历史最高点655家，是地区银行网点市场化发展的顶峰时期。

自2016年后，随着移动互联网金融的迅速发展，手机银行、网上银行为各大商业银行提供了快速便利低廉的线上批量获客渠道，银行线下的实体营业网点功能逐渐弱化，考虑到营业网点的投入产出效益，很多商业银行将部分产能较低的网点停业。

然而，火炬区、小榄镇、古镇镇网点数大幅增长。

经过分析，发现这3个镇区生产总值（GDP）、常住人口数、各项存款、储蓄存款均逐年平稳递增。

（二）商业银行网点向市区、镇区大型商圈聚集分布经查询资料及实地调查发现，地区商业银行网点分布在市区有173个、占比网点总数达27%;网点数排名前三位的分别为：在小榄镇有74个网点，占比网点总数达12%;在古镇镇有43个网点、占比网点总数达7%;在火炬区有41个，占比网点总数达6%。

银行网点布局规划的主要影响因素一般认为，银行网点布局主要衡量要素为：空间布局要素、有人口分布、商业集聚效应、交通条件、购买行为与态度研究等等。

1.空间布局与人口统计学指标因素应充分考虑当地及周边地区的人口数量和经济发展结构，考虑人口的分布状况和人口质量状况（即金融消费能力指标的考量等），按照人口数量与商业经济网点配置的对应关系进行网点的布局。

2.商业聚集效应集聚效应，就是各种商业网点在空间的集中往往带来聚集经济，产生规模效应，也就是说“扎堆效应”。

但是如果旧的集聚区饱和，势必促进新的网点聚集区的产生，因此新的聚集区将会吸引更多的网点进入。

3.地理交通条件大型金融零售网点由于规模大、人流多，特别需要良好交通条件支持，包括畅通的道路、快速的公共交通工具、足够的停车场等。

主要考虑和评价内容有：1)客流状况：主要指人流量测定，人流量测定有很多技巧，这里不在赘述。

2)位置选择：一般选址时认为三叉路口、拐角的位置一般是好位置，坡路、偏僻角落、或楼屋高的地方，位置较次，南向街面的店铺显然优于北向街面，十字路口要优于直行路段。

3)行人道、街道是否有区分4)过往车辆的数量及类型道路宽窄：典型街道有二种，一种是只有车道和人行道，车辆行驶时视线很自然能扫到街两边的铺面，行人在街道边行走，也很自然地进入银行店铺。

但如果街道过宽有时反而聚不起人气。

据博智智业实际调查研究，当街道宽度为25米左右，则最易形成人气。

国外的调研资料也应该是在这个范围；另一种典型街道是车道、自行车和人行道分别被隔开，这种位置形成一种封闭交通，对开设店面是不太有利的。

我们在进行实地调研时往往会扣分。

5)必要的停车条件、顾客停车场地：这个条件太重要了，尤其是在北京、上海，停车是一个大问题。

例如，北京招商局大厦一层的招商银行营业网点，虽然没有地面停车场，但如果在大厦的地下停车场停车，招行可以免费提供一个小时的停车券，倒是很好地解决了这个问题。

在北京，反正我是喜欢去这个银行网点，虽然那里老是排队，因为原因只有一个：停车方便，北京人都知道！4. 购买行为与态度研究1)城市整体消费水平、消费结构、居民消费习惯直接影响大型银行零售网点的发展，经济水平提高居民的金融消费能力，起到支撑大型银行零售网点的购买力基础。

哈尔滨市城区内商业银行网点空间布局优化研究作者：吴迪来源：《经济研究导刊》2017年第11期摘要：基于哈尔滨市商业银行网点布局最新调研数据，实证分析哈尔滨市商业银行网点空间布局影响因素。

研究发现，附近办公楼和大商场的数量以及同业竞争情况是商业银行在哈尔滨市布局新网点时应首要考虑的因素，其次是人流量和租金。

在此分析基础上，提出对策建议。

关键词：网点布局；商业银行；空间布局中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）11-0138-02引言随着我国金融改革的不断深化、金融业不断开放，外资银行纷纷进入中国市场，加之国内中小商业银行发展迅速，加剧了商业银行之间的竞争。

银行的营业网点作为商业银行业务的主要载体，若仅为方便客户而尽可能多设置，则会增加成本和人力的支出，造成一定程度的资源浪费，降低商业银行的盈利性；而过少的营业网点会为客户带来不便，不但不利于银行形象的树立，还会致使客户流失。

因此，合理的网点空间布局对商业银行来说是极其重要的。

哈尔滨市是黑龙江省省会，地处欧亚大陆桥的节点，是东北重要的政治、经济、文化中心。

基于此，本研究以哈尔滨市城区内主要商业银行为研究对象，随机抽取每家商业银行一定数量的经营网点为样本空间，通过对一手资料、二手资料的分析，利用因子分析研究银行网点空间布局的影响因素，以期为哈尔滨市商业银行网点布局优化提供可行性对策。

一、文献综述商业银行的选址和布局一直以来都是关乎商业能否抢占市场获得最大收益的重要因素。

李玮、薛德升（2013）认为，农商行和城商行弥补了全国性商业银行在布局上的不足，城商行倾向于优先选择经济发达地区[1]。

H.D.Keskin and Z.Abdioglu（2011）选取土耳其26个区域的银行网点数据进行面板回归分析后发现，工业增加值与人口密度是土耳其商业银行网点布局的众多影响因素中对银行网点布局影响最大的因素[2]。

也有部分学者对全国范围内的银行或某一城市的某一银行进行影响因素的研究。

银行网点布局规划和选址方法银行家们通常会被这些问题困扰：客户对银行网点有哪些要求？我们网点处于金融资源丰富的区域吗？我们网点处于同业竞争有利的位置吗？我们某些网点经营绩效不善到底是什么原因？为何我们有些网点门口人流如织，但却绩效平平？我们网点及自助设备渠道网络是否覆盖了目标顾客？城市繁华区域同业网点林立，是否还能够在其中设立网点？为了回避同业扎堆而另辟蹊径，如何选择进入的区域和时机？优先选择商业区、商务区、工业区、行政办公区，还是居民社区？网点作为银行营销和服务主要渠道，其作用将越来越重要，但同时也面临着严峻的挑战：激烈的竞争、不断改变的客户偏好、迅速发展的城市等等。

可是,银行往往缺乏信息数据，分析工具也不够健全。

如何采用科学的方法，充分收集有关市场数据，并对网点进行合理的布局规划和选址，将成为银行提升自身形象、提高市场竞争力所面临的迫在眉睫的问题和重大的挑战。

过去较多银行的机构设置和网点布局由于忽视了市场容量和市场属性，以及不能及时掌握和处理影响市场变动的大量其他数据，某种程度上造成了网点分布及建设的盲目性，也造成了网点单产低、业务趋同，不能很好地适应经济发展水平的提高和客户个性化的需求。

某些银行网点效益不好，其中可能有经营管理水平不够高以及市场服务意识不够强的原因，但是网点空间布局上的不合理、不规范，及网点选址缺乏科学依据和手段也是一个非常重要的原因。

银行网点的布局和规划是落实银行战略的重要的一种手段。

由于新网点的开设需要有较大的资金投入，银行的决策必需要基于统计分析、市场调研、竞争分析、经济和财务评估等方面的内容。

银行需要了解市场潜力进而将其转化为收益，了解目标顾客的分布规律，他们在何处居住、工作和活动，有哪些银行使用习惯和偏好。

银翱管理咨询提供目标客户分布研究、客户需求分析、同业竞争分析、现有网点布局诊断分析，及选择潜力区域等服务。

银翱管理咨询的解决方案能够为银行的营业网点、贵宾理财中心、自助设备在任何市场范围内找出最佳的市场潜力区域来。

银行机构网点布局、网点规划、网点选址服务方案核心提示：银行营业网点是商业银行机构参与市场竞争的重要资源，商业银行在进入全面战略转型期间，如何整合现有经营网点资源，大力发展以多媒体设备、ATM设备等手段为载体的自助服务，实现银行服务转型，提高经营网点的市场竞争力，是银行经营管理层需认真思考和研究的新课题。

银翱管理咨询深耕于银行机构网点布局、网点布局、网点选址服务，高级顾问高先生曾作为外部专家，参与和支持建行总行的网点转型工作，根据他的经验，银行网点规划咨询项目的服务方案至少包括以下内容：一、网点定位。

分析本行城市规划区域内机构网点布局存在的问题，并对网点现有问题进行合理分类、归纳、总结。

结合城市经济发展特征、本行网点发展前景和网点功能定位合理划分本行现有网点，并对网点规划进行合理定位、区分。

二、客户分布。

分析城市规划区域内各类客户的分布，划分经济功能区域，明确机构发展的重点目标地区、重点目标地区的核心区域和机构网点辐射半径、范围。

其中应包括：1、渠道目标定位：确定本行业务发展的重点目标区域，重点目标区域的地域范围及业务辐射的有效距离、半径。

区域内各网点业务发展目标；2、服务对象定位：确定、划分目标客户群，说明目标客户群的特征；3、渠道形式定位：建议网点所采用的形式和定位；4、渠道竞争定位：明确本行在各区域内的目标竞争者，本行和目标竞争者的优势和劣势、以及对本行的管理建议。

三、年度计划。

根据本行现有营业网点布局，结合城区的发展规划，提出机构调整（包括迁址、撤并、新设等）的分年度、分进度合理化建议。

四、自助渠道。

提出离行式的自助银行、ATM机等自助渠道的建设建议。

五、规划方案。

根据本行网点布局战略要求，结合城市经济发展和金融需求提出网点布局规划及功能定位的合理化建议，最终形成科学的规划方案，方案中应包含：1、总体规划的数据依据（如：该区域的整体经济总量、人流（客流）总量、房地产销售均价、门面租金水平等）；2、总体规划中网点配置的方式与总比例及分年度、分进度操作计划，即自有（购置）与租赁的配置原则、合适的比例，迁址、撤并、新设、升格机构的分年度、分进度实施方案和具体方法。