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浅论财产保险合同的转让摘要：伴随着如今商品经济的日益发展，在保险行业中，财产保险合同的转让十分普遍。
由于市场经济的作用，商品的流动极为频繁，从而造成财产权归属的变化，这样就势必会导致保险合同主体的变更。
虽然新保险法第49条对于财产保险合同的规定较之于前有所发展，但是，面临诸多保险实务纠纷时，适用此条规定仍然无法得以解决，诸如保险标的转让的本质、保险合同转让与保险金请求权转让的关系等理论问题仍待需要澄清。
本文主要是从财产保险合同的转让本质、保险标的转移本质、保险收益权转让本质进行分析。
关键词：财产保险合同转让保险标的转移保险利益保险收益权转让一、财产保险合同转让的本质从民法的一般理论来看，合同转让意味着合同项下的财产标的具有了动态特征，合同作为债的一种，其转移也代表了债法对财产的动态关系的调整与规制。
进行转让的合同一方是转让人，接受合同转让的一方是受让人。
在债的移转理论中，债的移转实质上是指债的关系不失其同一性的前提下，其主体发生变更的现象，债的关系的一方当事人依法将其债权或者债权债务全部或部分地转让给第三人。
在一般的合同转让中，合同项下的权利与义务的移转会依转让方式的不同而产生不同的法律效果。
包括债权让与、债务承担、债的概括承受。
财产保险合同转让不同于一般合同转让。
按照民法对合同转让一般的理解来看，财产保险合同是指财产保险合同不失其同一性的前提下，保险合同主体发生变更的现象，即保险合同当事人一方将其权利与义务全部或部分地转让给第三人的行为，包括投保人的变更以及保险人的变更。
然而，此定义难以完全廓清财产保险合同转让的实质，因为财产保险合同与一般合同存在明显的区别与差异。
财产保险合同的转让一般是由保险标的的转让引起的。
保险标的的转让，可以引起保险合同权利的转让，也可以引起保险合同权利、义务的概括转让。
财产保险合同的转让是以保险标的转移为前提的，而一般合同的转让并不一定以该合同项下的标的发生转让为前提的，换句话说，在一般合同中，合同项下标的物发生所有权的转移不一定引起原合同的无效或者是合同主体因此而得以改变。
财产保险赔付协议及权益转让书（双签版）甲方：（被保险人）姓名：__________________身份证号码：__________________联系地址：__________________乙方：（保险公司）公司名称：__________________统一社会信用代码：__________________联系地址：__________________鉴于甲方与乙方签订了财产保险合同（以下简称“保险合同”），现甲方因保险合同约定的保险事故发生，申请向乙方获得相关赔付，双方经协商一致，特就赔付事宜达成以下协议：一、赔付金额1. 乙方同意按照保险合同的约定，对甲方的损失进行赔付。
2. 赔付金额为人民币（大写）__________________（小写）__________________。
二、权益转让1. 甲方将其在保险合同中获得的赔付权益转让给乙方。
2. 乙方同意接受甲方对赔付权益的转让，并承诺按照保险合同的约定履行相应的赔付义务。
三、赔付方式1. 乙方将按照保险合同的约定，以（指定方式）向甲方支付赔付金额。
2. 甲方同意接受乙方的赔付方式，并确认其已收到赔付金额。
四、其他条款1. 本协议自双方签字之日起生效，有效期为赔付事宜解决完毕之日止。
2. 本协议的签署不影响甲方和乙方在保险合同中的其他权益和义务。
3. 本协议的任何修改、补充或终止，需经双方书面同意并签署补充协议。
4. 本协议的签署地为__________________（签署地点）。
5. 本协议一式两份，甲方和乙方各执一份，具有同等法律效力。
甲方（被保险人）签字：__________________ 日期：__________________乙方（保险公司）签字：__________________ 日期：__________________。
【合同编号】：_______【签订日期】：_______【甲方】：（以下简称“投保人”）姓名：________________________身份证件号：________________________【乙方】：（以下简称“受让人”）姓名：________________________身份证件号：________________________鉴于甲方与保险人（以下简称“保险人”）于____年__月__日签订了编号为______的保险合同（以下简称“原保险合同”），甲方现因以下原因，同意将原保险合同中的全部权利和义务转让给乙方：一、转让原因：1. 甲方因经营需要，将原保险合同项下的保险标的转让给乙方；2. 甲方因其他合法原因，需要将原保险合同项下的权利和义务转让给乙方。
二、转让内容：1. 甲方将其在原保险合同中享有的保险权益，包括但不限于赔偿请求权、保险金请求权等；2. 甲方将其在原保险合同中承担的保险义务，包括但不限于保险费支付义务、通知义务等；3. 原保险合同项下的其他权利和义务。
三、转让条件：1. 乙方同意接受甲方转让的原保险合同项下的权利和义务；2. 乙方已充分了解原保险合同的内容，并承诺按照原保险合同的约定履行相关义务；3. 甲方已将转让事宜通知保险人，并取得保险人的同意。
四、转让效力：1. 本合同自双方签字（或盖章）之日起生效；2. 本合同生效后，原保险合同项下的权利和义务由乙方承继；3. 保险人在收到甲方转让事宜的通知后，应在本合同生效之日起，将原保险合同项下的权利和义务变更至乙方。
五、其他约定：1. 乙方在承继原保险合同项下的权利和义务后，享有与甲方相同的诉讼权利；2. 乙方在承继原保险合同项下的权利和义务后，应按照原保险合同的约定，向保险人支付保险费；3. 如因乙方原因导致原保险合同项下的保险事故发生，乙方应承担相应的责任；4. 本合同未尽事宜，双方可另行协商解决。
六、争议解决：1. 双方因履行本合同发生的争议，应首先通过友好协商解决；2. 协商不成的，任何一方均有权将争议提交有管辖权的人民法院诉讼解决。
保险合同转让模板甲方（转让方）：______________________（身份证号码：____________）乙方（受让方）：______________________（身份证号码：____________）为明确双方的权利义务，经甲、乙双方自愿协商一致，就甲方拟将其名下的保险合同转让给乙方，达成如下协议：一、保险合同转让事项1. 甲方将其名下的保险合同_____________________（保险公司名称）、合同号____________________，转让给乙方，受让范围包括合同的权益和义务。
2. 乙方接受保险合同转让，承担转让之后所产生的一切权益和义务。
3. 本协议签订后，甲方应在接下来的__________个工作日内，向保险公司提交转让手续，并确保转让手续完成。
二、权益和义务保障1. 自本协议签订之日起，乙方享有该保险合同所规定的一切权益，包括但不限于保险金领取、保险事故理赔等权利。
2. 乙方应按时足额缴纳保险费，并承担因保险合同所约定的保险事故而产生的赔付责任。
三、保密义务1. 双方对本协议的内容及涉及到的保险合同信息应保密，未经另一方同意，不得向第三方透露。
2. 对于因保密义务的违反而造成的损失，违约方应承担一切法律责任。
四、协议变更1. 本协议任何条款的修改或补充，应经双方协商一致并书面确认。
2. 未经双方同意，任何一方不得单方面解除本协议。
五、争议解决1. 本协议的履行和解释均适用中华人民共和国法律；如双方对本协议内容发生争议，应协商解决；协商不成的，提交有管辖权的法院解决。
六、适用法律1. 本协议适用中华人民共和国法律。
七、其他事项1. 本协议正本一式两份，甲、乙双方各执一份，具有同等法律效力。
2. 本协议自双方签字盖章之日起生效。
甲方（转让方）：乙方（受让方）：签署日期：__________ 签署日期：__________见证人：__________ 见证人：__________。
财产保险合同的转让(doc 10页)保险合同作为保险双方当事人之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。
财产保险中因保险标的转移、人身保险中基于被保险入之保险金请求权而构成的必然债权会涉及到保险合同的转让，随着中国保险市场不断从传统寿险产品(非分红产品/分红产品)向非传统寿险产品(投资连结产品)的转变，这种现象更为凸现，因此，探讨保险合同的转让问题既具有理论价值更具有现实意义。
首先说明的是，这里的保险合同一般是指载明了当事人权利与义务内容的保单、保险凭证或批单；这里的转让仅指有偿转让，转让后的保单仍有效力。
保险合同订立后或订立后一经缴费，除非发生然及保单效力的事件而致保单失效、被保险人就获得了从保险人处领取保险金的期待权，从民法的角度考察，被保险人的这种期待权实质上是一种债权，被保险人是债权人，他(她)拥有处分其债权的权利与资格。
一、财产保险合同的转让财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的保险合同。
一般说来，财产保单的转让往往随着保险标的物的所有权转移而转移，其实质是基于保单索赔权(债权)的转让。
1．保险标的所有权转移的有效认定3．工作实践中，对于未办理批改手续的保险标的出险后引起的纠纷之对策对于财产保险标的转让，无论是否向有关部门登记办理过户手续，只要未向保险人申请办理批改手续的，出险后若由受让人(买方)提出索赔，保险人可以其不是合同当事人或没有提起诉讼的资格为由拒赔；若由被保险人(卖方)提出索赔，保险人可依以下几个理由抗辩；(1)保险合同的最大诚信原则。
即保险合同当事人应如实向对方履行告知义务，对被保险人来说，向保险人及时、如实的通告保险标的风险状况的变化是其应履行的义务，而标的转让恰恰正是能引起风险状况变化的重大事件。
(2)保险合同的损失赔偿原则。
损失是赔偿的前提，无损失则无所谓赔偿。
被保险人转让标的时，已从受让人处获得了相当于财产价值的利益，出险后被保险人并未遭受任何损失或承担任何民事责任，故不存在赔偿问题。
财产保险合同转让甲方（转让方）：_______________________地址：_________________________________联系电话：_____________________________乙方（受让方）：_______________________地址：_________________________________联系电话：_____________________________鉴于甲方与保险公司签订了财产保险合同，现甲方拟将该保险合同项下的全部权利和义务转让给乙方。
甲乙双方本着平等自愿的原则，经协商一致，特订立本转让协议。
第一条合同基本信息1. 保险合同编号：________________________2. 保险标的：____________________________3. 保险金额：____________________________4. 保险期限：自______年____月____日至______年____月____日5. 保险费：____________________________6. 保险合同签订日期：________________________7. 保险合同生效日期：________________________8. 其他相关条款：____________________________（具体内容根据原保险合同填写）第二条转让内容甲方同意将上述保险合同的全部权利和义务转让给乙方，乙方同意接受该转让。
第三条转让条件1. 乙方应支付甲方转让费用人民币（大写）：________________________2. 转让费用支付方式：____________________________3. 转让费用支付时间：____________________________4. 其他条件：____________________________（具体条件根据双方协商确定）第四条权利和义务1. 转让后，乙方享有原保险合同项下的所有权利，包括但不限于保险金的请求权、保险事故的报告权等。
财产保险合同可以转让的甲方（转让方）：_____________________地址：___________________________法定代表人：______________________联系电话：______________________乙方（受让方）：_____________________地址：___________________________法定代表人：______________________联系电话：_____________________鉴于甲方为保险合同的投保人，持有与保险公司签订的财产保险合同（以下简称“原合同”），现甲方愿意将该合同项下的权利和义务转让给乙方。
经双方协商一致，特订立本转让协议如下：第一条转让内容1.1 甲方同意将原合同项下的全部权利和义务转让给乙方。
1.2 乙方同意接受甲方转让的原合同项下的全部权利和义务。
第二条转让条件2.1 甲方保证其对原合同项下的权利和义务具有完全的处分权，且该权利和义务无争议。
2.2 乙方应按照甲方与保险公司签订的原合同条款履行相应的义务。
第三条转让程序3.1 甲方应向保险公司提出书面转让申请，并取得保险公司的书面同意。
3.2 乙方应在甲方取得保险公司同意后，与甲方共同向保险公司提交转让申请及相关文件。
第四条转让效力4.1 自本协议生效之日起，乙方成为原合同的投保人，享有原合同项下的权利并承担相应的义务。
4.2 甲方自本协议生效之日起，不再享有原合同项下的权利，也不再承担原合同项下的义务。
第五条转让费用5.1 转让过程中产生的所有费用由乙方承担。
第六条违约责任6.1 如甲方违反本协议约定，未能履行转让义务，应承担违约责任，并赔偿乙方因此遭受的损失。
6.2 如乙方违反本协议约定，未能履行受让义务，应承担违约责任，并赔偿甲方因此遭受的损失。
第七条争议解决7.1 本协议在履行过程中发生的任何争议，双方应首先通过友好协商解决；协商不成时，任何一方可向甲方所在地人民法院提起诉讼。
财产保险合同转让问题和解决方案1.1.11.1.2 协议方信息原保单持有人（姓名/公司名称、地址）新保单持有人（姓名/公司名称、地址）保险公司（公司名称、地址）1.1.3 财产保险合同信息保单号码保单生效日期保单到期日期保单条款概述1.1.4 转让条款转让原因转让方式转让日期1.1.5 权利和义务原保单持有人的权利和义务新保单持有人的权利和义务保险公司的权利和义务1.1.6 转让后事项保单变更程序保险公司确认1.1.7 违约责任违约处理条款赔偿标准1.1.8 法律适用适用法律法规争议解决方式1.1.9 合同生效合同签署日期合同有效期1.1.10 签署条款原保单持有人签署新保单持有人签署保险公司确认签署1.2 合同或协议书财产保险合同转让协议书协议方信息：姓名/公司名称：____________________________地址：____________________________姓名/公司名称：____________________________地址：____________________________公司名称：____________________________地址：____________________________财产保险合同信息：1.2.4 保单号码：____________________________1.2.5 保单生效日期：____________________________1.2.6 保单到期日期：____________________________1.2.7 保单条款概述：该保单涵盖了____________________________，包括但不限于财产损失、盗窃、火灾等风险的保险。
转让条款：1.2.8 转让原因：转让方由于____________________________原因，决定将其持有的财产保险合同转让给受让方。
1.2.9 转让方式：双方同意通过本协议书进行保险合同的正式转让，转让方需将所有相关权利和义务转移给受让方。
财产保险转让协议书《财产保险转让协议书》甲方：__________乙方：__________鉴于甲方持有中国人民保险公司（以下简称“保险公司”）的保险单号：__________，保险期限：__________，保险金额：__________，现甲乙双方就保险单的转让事项达成如下协议：一、保险单转让1.甲方同意将其持有的保险单全部权益转让给乙方。
2.乙方接受甲方的保险单转让请求，并同意按照保险单的约定承担保险责任。
3.自本协议签订之日起，乙方成为保险单的合法持有人，享有保险单约定的权益。
二、保险单信息变更1.甲方应在本协议签订后五个工作日内，向保险公司申请办理保险单信息变更手续，将保险单持有人由甲方变更为乙方。
2.保险公司应在收到变更申请后五个工作日内，完成保险单信息变更，并出具保险单变更证明。
三、保险费用支付1.乙方应按照保险单的约定，按时足额支付保险费用。
2.乙方未能按时支付保险费用的，应承担相应的滞纳金。
四、保险责任履行1.乙方应严格遵守保险条款约定的保险责任范围。
2.发生保险事故的，乙方应按照保险条款约定及时向保险公司报案并履行索赔手续。
五、争议解决本协议履行过程中，如发生争议，双方应友好协商解决；协商不成的，可以向有管辖权的人民法院起诉。
六、其他约定1.本协议一式两份，甲乙双方各执一份。
2.本协议自甲乙双方签字（或盖章）之日起生效。
甲方（盖章）：__________ 日期：__________乙方（盖章）：__________ 日期：__________请注意，本协议仅为范本，您在签订具体协议时，请根据实际情况进行修改完善，并务必确保协议内容的合法性、合规性。
在签订协议前，请务必咨询专业律师意见。
财产保险合同转让条件1. 转让方与受让方资格：- 转让方应为原保险合同的持有人，且有权进行合同转让。
- 受让方应具备相应的法律资格和经济能力，能够承担合同转让后的权利和义务。
2. 转让通知：- 转让方在转让合同前应书面通知保险公司，并得到保险公司的同意或确认。
3. 转让协议：- 转让双方应签订书面转让协议，明确转让的条件、范围、价格及其他相关事项。
4. 保险费支付：- 转让方应确保在转让前已支付所有到期的保险费用。
- 受让方应承担转让后保险费的支付责任。
5. 保险责任的连续性：- 转让后，保险合同的保险责任应保持连续，不受转让影响。
6. 保险合同条款的变更：- 转让协议不得改变原保险合同的条款，除非得到保险公司的书面同意。
7. 风险评估：- 保险公司有权对受让方进行风险评估，并决定是否接受转让。
8. 法律合规性：- 转让行为应符合相关法律法规的规定，不得违反法律禁止性规定。
9. 转让登记：- 转让完成后，应向保险公司和相关登记机关办理转让登记手续。
10. 转让生效日期：- 转让协议自双方签字盖章之日起生效，但需得到保险公司的最终确认。
11. 违约责任：- 如转让方或受让方违反转让协议，应承担相应的违约责任。
12. 争议解决：- 转让过程中产生的任何争议，应首先通过协商解决，协商不成时，可提交至有管辖权的法院或仲裁机构解决。
请注意，以上内容仅为模板性质，具体转让条件应根据实际情况和当地法律法规进行调整和完善。
在进行财产保险合同转让时，建议咨询专业法律顾问，确保转让行为合法有效。
财产保险合同的转让(doc 10页)保险合同作为保险双方当事人之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。
财产保险中因保险标的转移、人身保险中基于被保险入之保险金请求权而构成的必然债权会涉及到保险合同的转让，随着中国保险市场不断从传统寿险产品(非分红产品/分红产品)向非传统寿险产品(投资连结产品)的转变，这种现象更为凸现，因此，探讨保险合同的转让问题既具有理论价值更具有现实意义。
首先说明的是，这里的保险合同一般是指载明了当事人权利与义务内容的保单、保险凭证或批单；这里的转让仅指有偿转让，转让后的保单仍有效力。
保险合同订立后或订立后一经缴费，除非发生然及保单效力的事件而致保单失效、被保险人就获得了从保险人处领取保险金的期待权，从民法的角度考察，被保险人的这种期待权实质上是一种债权，被保险人是债权人，他(她)拥有处分其债权的权利与资格。
一、财产保险合同的转让财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的保险合同。
一般说来，财产保单的转让往往随着保险标的物的所有权转移而转移，其实质是基于保单索赔权(债权)的转让。
1．保险标的所有权转移的有效认定《民法通则》第72条规定：“财产所有权的取得，不得违反法律规定。
按照合同或者其他合法方式取得财产的，财产所有权从财产交付时起转移，法律另有规定或者当事人另有约定的除外。
”这里的“法律另有规定的”财产主要是不动产及一些应适应特别规定的动产。
据法律规定，不动产及一些动产的所有权转移要以一定的法律形式为要件，不符合法律规定的，其所有权之事实转移不能得到法律的认可与保护。
例如，房屋属于不动产，其所有权转移实行登记制度，即须到房产管理机关办理登记过户手续，未经登记注册，即使交易已经事实完成也不发生法律效力。
机动车辆、船舶属于动产，但根据规定，其所有权转移同样要办理登记过户手续，这在民法上叫“动产适用不动产的登记制度”。
应当指出的是这里的“法律另有规定或者当事人另有约定的除外”之“法律”和“约定”。
例如《财产保险合同条例》第11条规定“除货物运输保险单或保险凭证可由投保方背书转让，毋须征得保险方同意外，其他保险标的的过户，转让或者出售，事先应书面通知保险方，经保险方同意并将保险单或者保险凭证批改后方为有效，否则从保险标的的过户、转让或者出售时起，保险责任即行终止”。
《财产保险合同条例》的这一规定与《民法通则》的“另有规定”的立法精神是暗合的。
2．保险标的所有权转移引起的合同当事人权利与义务的变化3．工作实践中，对于未办理批改手续的保险标的出险后引起的纠纷之对策对于财产保险标的转让，无论是否向有关部门登记办理过户手续，只要未向保险人申请办理批改手续的，出险后若由受让人(买方)提出索赔，保险人可以其不是合同当事人或没有提起诉讼的资格为由拒赔；若由被保险人(卖方)提出索赔，保险人可依以下几个理由抗辩；(1)保险合同的最大诚信原则。
即保险合同当事人应如实向对方履行告知义务，对被保险人来说，向保险人及时、如实的通告保险标的风险状况的变化是其应履行的义务，而标的转让恰恰正是能引起风险状况变化的重大事件。
(2)保险合同的损失赔偿原则。
损失是赔偿的前提，无损失则无所谓赔偿。
被保险人转让标的时，已从受让人处获得了相当于财产价值的利益，出险后被保险人并未遭受任何损失或承担任何民事责任，故不存在赔偿问题。
二、人身保险合同的转让与财产保险合同相比，人身保险合同具有以下特征：多为长期性合同，采取均衡保险制；给付金额事先约定；有的保单的给付具有绝对性，也即基于此类保单的被保险人债权是必然债权。
作为债权人的被保险人行使其债权的途径是受益人条款，他(她)可以自己为受益人，也可以指定第三人为受益人。
1．可转让保单范围的界定保单转让的主观要件是转让人须是对保单拥有所有权的保单持有人，换而言之，有权进行保单转让的是而且只能是被保险人。
保单转让的客观要件是基于保单之债权的可兑现性和兑现量的可确定性，两者缺一不可。
(1)人寿保险。
它是以人的生命作为保险对象的险种。
分为三大类：A．死亡保险。
其中，定期死亡保险(定期寿险)是以被保险人在特定期间内的死亡为给付条件，由于任何时点上，生命的状态始终有两种：生或死，所以基于此类保单之债权是一种或然债权；终身死亡保险(终身寿险)是一种不定期限的死亡保险，保单生效后，被保险人在任何时候死亡，保险人都得支付约定之保险金于受益人，故基于此类保单之债权是一种必然债权。
B．生存保险。
它以被保险人生存至保险期满为给付条件。
现实业务中，一般不以生存险作为单独的险种，而是附加死亡险或其他人身险，如目前我国保险市场上的独子险及子女教育婚嫁金险都是以生存为基本险而附加了死亡或意外伤害险。
其中附加了死亡险、意外伤害(残疾或死亡)条款的生存保单债权也是一种必然债权。
需要特别指出的是一种重要的生存保险——年金保险，它在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付约定金额于被保险人。
年金保险按给付是否有保证可以分为有保证年金和无保证年金。
有保证年金是为了防止被保险人在领取年金的早期死亡所带来的损失而设计的，分为两种：期间保证年金和全额保险年金。
此类保单之债权也是一种必然债权。
C．两全寿险。
指被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都给付约定保险金的一种寿险。
由于人非生即死，所以与终身寿险相似，被保险人基于此类保单之债权也是一种必然债权。
(2)意外伤害保险。
意外伤害保险的期限最长为一年，属于短期性业务，保险金的给付分为两种：A．死亡保险金。
在保单条款中，均明确规定死亡保险金的数额或死亡保险金占保险金额的比例。
如现行中国人寿团体人身意外伤害保险条款第四章第四条第一款规定：“因意外伤害事故以致死亡的，给付保险金额全数”。
B．残疾保险金。
其金额由两个因素即保险金额和残疾程度决定，计算公式为：残疾保险金＝保险金额×残疾程度百分比。
由于意外事故的发生与否，发生后果是死亡还是残疾都是无法事先确定。
所以基于此类保单债权并不是必然债权。
(3)健康保险。
由于意外事故或疾病的发生都不能准确预见，即使发生，所致之损失量也不能确定，所以基于此类保单之债权也是一种或然债权。
综上所述，在人身险保单中，基于保单的被保险人之保险金请求权构成必然债权的有终身死亡险(终身寿险)、生存险附加死亡险或意外伤害险(如有保证年金)、两全寿险。
就目前中国保险市场而言，据2000年《保险公司管理规定》第46条规定，可转让的保单有个人两全寿险保单、团体终身寿险保单两大类。
2．保单转让的价格问题由于可转让的保单都有现金价值，故其现金价值额是转让价格的下限，保单的约定给付保险金额(I)自然是转让价格的上限。
在这个区间内，保单转让的具体价格取决于转让时的以下几个因素：(1)时间(T)，这是一个主要的决定因素。
如果转让时间(T1)与保单债权的实现时间(T2)相近，那么转让价格与保险金额越近，反之，与保险金额的差值越大。
(2)同期银行存款利率(R)。
这是一个重要的影响因素。
由于资金时间价值的存在，受让人很自然会将转让时起至保单债权实现之日止这段时间的利息收入视为其所支付价格的组成部分，故如果同期银行存款利率高，则转让价格越低，反之则越高。
(3)转让人的期望值(E)，如果保单持有人急需变现，那么他(她)的期望值自然会低一些，从而愿以较低价格转让。
综上，保单转让价格(P)的确定有一个基本的公式：IP =--------------------- ∽E1十(T2＝T1)×R3．保单的转让方式被保险人可以根据其需要对基于保单之债权进行绝对转让或相对转让。
绝对转让是指被保险人将保险金额全部转让给受让人；相对转让是指被保险人将保险金额的一部分转让给受让人。
以目前国内的个人养老年金保险为例，被保险人可以向保险人申请批改受益人条款；将其中前五年的年金领取权转让给受让人，同时从受让人处一次性获得双方协议之交易金额，当然他(她)也可以将十年的年金领取权全部转让给受让人。
在现实业务中，有的保单的投保人、被保险人、受益人三位一体，随着保单投资功能的凸现，这种情况将更加普遍，投保人出于投资的需要以保单为质物申请质押贷款，既可以满足自己的流动性需求，也能在条件允许时重获保单保障。
根据《中华人民共和国担保法》第75条的规定，基于保单之债权可以作为一种担保权利，则提供保单担保的被保险人是出质人，接受保单获得债权的是质权人。
鉴于保单的特殊性，对于保单质押贷款应当注意的是：(1)签订质押合同以前，A．严格审查出质人的资格，即出质人是否为保单的被保险人；B．确认基于保单之债权性质，即为或然债权还是必然债权；C．在A、B 事项确认无误后，向保险人申请办理批改手续，即背书转让；(2)签订质押贷款合同时，应当包括以下条款：A．被担保的主债权种类(贷款性质)、数额。
B．债务人履行债务的时间、方式。
C．保单的种类、编号、数量和保险金额。
D．保单移交时间即批入时间。
E．明确规定，在债务人逾期不能履行其债务时，基于保单之保险金请求权归质权人。
质权人在行使请求权后获得之价款超过债权数额部分应归还出质人，不足部门由债务人继续清偿。
4．保单转让后可能诱发的道德风险的防范从可转让保单范围的界定中可以看出，可转让保单一般都有死亡责任，而有偿转让后的保单受益人与被保险人之间是一种纯粹的经济利益关系，在保单受益金额与交易金额之间的差额形成的期待利润的驱动下，受让人(受益人)可能存在道德风险，从保护被保险人生命安全的角度出发，在保单转让中严格适用《中华人民共和国保险法》第64条第2款尤为重要，该款规定：“受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的。
或者故意杀害被保险人未遂的。
丧失受益权。
”该款表明，受让人如果为了早日实现其债权而采取危及被保险人生命安全的行为是要付出代价的，这种代价不仅是其受益权的丧失，而且还有刑事法律的惩罚.。
