温州银行业不良率再次微升

企业与管理经济与社会发展研究温州区域银行业风险管理现状及优化措施浙商银行温州分行 林黎民摘要：随着市场经济不断完善，互联网金融快速发展，我国银行业的风险管理也面临着巨大的挑战。

基于此，本文以温州区域银行业为例，深入剖析温州区域银行风险管理中存在的问题，然后针对其提出优化措施，希望能够为温州区域银行业的可持续发展献计献策。

关键词：温州区域；银行业；风险管理由于国内经济进入三期叠加阶段，即机构调整的阵痛期、增长速度的换挡期以及前期刺激政策的消化期，加速了我国的金融市场化发展。

再加上外部环境复杂多变，我国银行业也面临着巨大的调整。

因此，本文以温州区域银行业为例，对该区域银行业面临的风险进行了总结，并提出风险防控措施，希望能够推动温州区域银行业的健康发展。

一、温州区域银行业风险管理现状（一）信贷风险突出信贷风险所指的是借款方未在规定时间范围内偿还本息，因而对银行资产及收益带来影响，甚至出现经济损失。

当前温州区域银行业信贷风险突出是由以下因素导致：第一，信贷风险检测、计量水平较低，贷款方信用等级的评定，以及信贷风险系数的计算，无法遵从严谨的标准。

对于温州银行自身信贷风险管理而言，还存在一定的欠缺性，首先管理理念不高、管理方式不多元，同时对于资产的整合与调节方面也欠缺重视程度，从而造成银行较大的信贷风险。

第二，温州区域银行业的信贷组织架构较不完善，缺乏对相关部门职能的精准划分，并且职位权利存在“交叉性”，信贷业务是一项风险系数较高的业务形式，需要每一个流程都精细划分与配合，才能够实现信贷的有效管理。

但是在实际过程当中，温州区域银行业缺乏对信贷组织架构权利的细分，如调查、审查和检查部门，在风险评估、信息检测和资金发放、贷款检查等方面没有细致划分，而导致银行信贷风险大幅增长。

（二）流动性风险管理不足由于国内利率市场化进程的加快，使得温州区域银行业的流动性风险增大，尤其是一些中小金融机构。

一是由于温州银行业2011年9月以来民间借贷风波波及银行，导致信贷不良贷款率居高不下,引发流动性风险。

融资“怕”弥漫温州:不良贷款率升至3%一份来自温州银监局的最新统计数据显示，截至今年8月末，温州银行业不良贷款率为3%。

去年6月底，温州不良贷款率为0.37%，其银行资产质量之好，令全国诸多地级市羡慕不已。

然而短短14个月过后，温州银行业不良贷款率增加了7.1倍，3%的不良贷款率大大高于全国平均水平，创下温州近10年来新高。

为处置不良贷款，温州下发通知并提出“资产质量保卫年”，愿景是在今年底将此比例降至2.5%。

温州会继续坚持金融改革，通过搭建平台、完善机制、强化服务、加强监管，真正形成与国有银行相匹配、与实体经济相互支撑的完善健康的金融生态体系。

温州将启动社会公开招标，确保年内完成《温州市民间融资管理条例》的制定和论证，并报送浙江省人大常委会通过，使其上升为地方法规（规章）。

并着手制定《关于加强对投资管理咨询公司等市场主体监督和管理的实施意见》及配套管理暂行办法，加强对民间金融组织、民间借贷活动的管理，促进地方金融业规范发展。

同时，继续提升“温州指数”发布质量，准确掌握社会资金的供求情况。

浙江大学金融研究所所长、经济学院王维安教授接受《第一财经日报》记者采访时认为，现在企业经营状况并未有明显好转，且银行存在“有钱不敢贷”的现象，温州银行业不良贷款率还将会继续上升。

“目前温州最大的问题是融资‘怕’。

”温州服装商会会长、浙江奥奔妮服饰有限公司董事长郑晨爱说。

14个月不良率激增7倍温州银监局数据显示，截至今年8月末，温州市银行业本外币不良贷款余额206.78亿元，比年初增加119.83亿元；不良贷款率为3%，比年初上升1.64个百分点。

通常，银行在评估贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。

其中，次级类贷款是指那些放贷给信用品质较差和收入较低的借款人的贷款。

据统计，截至8月底，温州银行业次级类贷款比重为2.19%，环比上升0.02个百分点，比年初上升1.08个百分点。

10家银行22H1快报：业绩超预期，不良创新低2022年07月24日截至2022年7月24日，已有10家银行（6家城商行、4家农商行）披露22H1业绩快报，我们对关键指标进行汇总分析。

业绩保持较高景气度，营收、利润增速环比回升。

截至22H1，10家银行合计营收同比增速环比+0.35pct，其中城商行整体（以下简称“城商行”）提升辐度较大，农商行整体（以下简称“农商行”）则环比回落。

从个股看，江阴、江苏和苏州银行改善最为明显，环比提升辐度均超3pct。

归母净利润同比增速环比+1.38pct，其中农商行上行幅度更大，或部分受益于信用成本下降。

从个股看，杭州、江苏和无锡三家银行归母净利润同比增速均超30%，无锡、江苏和苏州银行环比改善最为显著。

信贷投放维持较好水平，存款吸收延续高增。

截至22H1，10家银行贷款总额同比增速环比小幅下行，其中农商行回落更为明显。

个股来看，杭州和苏州银行实现环比回升，其中杭州银行幅度更为明显，或部分受益于区域较强基建投资的拉动。

存款吸收延续22Q1高增趋势，但城、农商行出现分化，其中城商行存款总额同比增速实现环比提升，农商行则环比小幅下行。

从个股看，苏州、苏农、杭州银行上行幅度较大，叠加年初以来存款成本的趋势性下行，对于缓解净息差收窄压力有积极影响。

资产质量保持优异，拨备覆盖率稳步提高。

截至22H1，10家银行平均不良率环比-1BP，其中苏州和江苏银行改善更为明显。

资产质量延续向好，助推拨备覆盖率环比+15.9pct，其中农商行平均上行幅度高达28.2pct。

个股来看，张家港行、苏州和江阴银行提升幅度较大，为反哺利润预留充足空间。

投资建议：业绩增速向上，资产质量优异从已经披露22H1业绩快报的10家银行看，业绩保持较高景气度，其中利润增速改善更为明显，高扩张城、农商行中报行情或已开启；信贷投放保持强劲，存款吸收延续高增，有望缓解净息差收窄压力；资产质量延续向好，拨备覆盖率稳步提高。

媒体称温州企业倒闭潮比预想严重亏损面超1/42011-10-08 07:45 央视网我要参与(791)从全国民营经济发展致富的典型到民间资本借贷问题的爆发地，温州被看成是中国经济发展的一个前奏。

也正是因为民间资本借贷的问题在温州集中地暴露出来，使得中央各部门都在积极地探寻解决之路，以防止问题扩展到全国。

日前国务院总理温家宝包括央行行长周小川、财政部长谢旭人在内的一众财经高官南下温州来处理这一场“温州危机”。

他们就与当地的中小企业家来座谈，指示当地政府想尽一切办法，稳定经济形势，稳定金融形势。

有专家分析说，当局可能会推出让银行暂缓追债以及防止老板外逃等等措施。

妥善处理民间借贷引发的问题据悉，目前温州中小企业倒闭现象比预想的要严重，今年以来，温州眼镜、打火机、锁具等40多家出口导向型企业利润同比下降约30%，亏损面超过1/4。

大批中小型企业倒闭，许多企业老板“跑路”，其中包括浙江江南皮革有限公司、波特曼咖啡、乐清三旗集团等名企。

据媒体之前报道，央行温州中心支行上半年进行的一次调查显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与。

而来自温州官方的文件也首次证实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左右，且相当于温州全市银行贷款的1/5。

其资金来源主要是民营企业和普通家庭的闲置资金。

这些钱当中，用于一般生产经营的仅占35%，用于房地产的占20%，停留在民间借贷市场上的资金规模高达40%(440亿元)。

10月3日至4日，中共中央政治局常委、国务院总理温家宝在浙江绍兴和温州调研经济运行情况，并在企业主持召开三次座谈会。

总理强调，要切实防范金融风险。

对中小企业的金融支持，要遵循市场原则，减少行政干预，降低市场风险和道德风险。

要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。

大力整顿金融秩序，采取有效措施遏制高利贷化倾向，依法打击非法集资，妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题，努力做到早发现、早处置，防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。

温州银行案件高发资产资本双重承压近日，浙江法院网的最新的开庭公告显示，从2012年11月8日到2013年2月5日，以温州银行各分支行为原告、超过90%的案由为金融借款合同纠纷的案件就有73起，平均每月超过24起。

然而，深处金改重地的温州银行，不仅正在遭遇案件纠纷，还面临着资本金告急的困境。

9月底，温州银行发布配股公告，拟以现金方式面向现有股东配股不超过3.01亿股，目前配股工作已暂告段落，正在等待监管部门的批准。

按照每股价格为3.02元，温州银行将募集资金最高达到9亿元。

“从大环境来看，截止到9月末温州银行业不良贷款率上升至3.27%，环比进一步上升，且今年的新增不良贷款也超过了100亿元，那么，温州地区的主要银行都逃不过资产质量下降的考验，尽管温州银行有参与金改的利好，但是其股权频遭抛售，资产质量和资本金压力均是不可忽视的成长阻力。

”业内专家表示。

案件频发的背后资产质量下行事实上，作为目前温州唯一在全国开设网点的银行，温州银行有关员工涉嫌犯罪案件在今年内频频曝光，而其中骗贷案更是屡禁不止。

浙江法院网披露，仅仅从2012年11月8日到2013年2月5日，以温州银行各分支行为原告、超过90%的案由为金融借款合同纠纷的案件就有73起，平均每月超过24起。

“继去年下半年爆发民间借贷危机以来，温州今年呈现出民间借贷和金融类纠纷案件呈高发态势，而这也牵连出温州当地银行员工参与作案，温州银行尤其严重，同样暴露出该行的风险控制与管理体系存在缺陷。

”温州当地一位关注金融领域的律师表示。

据温州法院披露，今年1至4月，温州法院已收民间借贷类案件6510件，同比上升近89%，标的达38.5亿元。

其中，金融纠纷案已收1851件，同比上升近101%。

某股份制商业银行温州分行一位信贷部经理分析称，“目前当地银行普遍面临信贷风险暴露的问题，并且存贷比高企，在贷款额度紧缺、存款紧缺的情况下，如何继续投放贷款和对存在风险的贷款进行清收，是目前一个重要问题。

温州银行业不良贷款率仍呈上升趋势
2 月7 日，中国农历新春正月初八，浙江温州瑞安江南小微企业园的吴秀云点燃了两串鞭炮，噼里啪啦的喜庆中，园区内大多数企业节后第一天启动营运。

吴秀云介绍，他们在去年下半年搬入，厂房均价仅为每平方米2200 元，比原先自己盖厂房至少便宜一半。

这个温州小微企业园，成了温州新经济发展的突破口之一。

当地的目标是，到2015 年，建成总面积为2370 万平方米。

其中，马年春节前启动建设了1000 万平方米。

此前温州民间借贷危机爆发至今未能恢复元气，银行面临大量不良信贷，同时信贷投放收紧。

据温州市委书记陈一新透露的信息，区域内银行业金融机构，去年原本年初承诺提供融资总额800 亿。

但截至去年年末，银行系融资量为165 亿。

至春节前，温州企业的资金链、担保链风险问题仍在蔓延，银行业不良贷款率仍呈上升的趋势。

而原本就很难从银行系统融资的小微企业，其供血系统如何求解？这个城市正在寻找新的突破口。

不良率高达4.41%
银行现在都忙于处置双不良（不良贷款与不良资产），这是去年总行对我们的考核的重要指标之一。

一名股份制银行高管无奈地说，由此，发放贷款反而更显谨慎起来。

没有98%以上的把握，我们网点宁愿放弃这笔业务。

据浙江省银监局的统计，截至2013 年末，浙江省金融机构不良率为。

【信息分享】苏州银行业首推假币追溯，假币的举证责任，将从老百姓转移到银行身上。

在苏州，今后从银行柜面和柜员机进出的每张人民币，机器都将自动记录。

如果老百姓对手上的真币或假币来源有所争议，可以到你取款的银行，或者ATM机上查询冠字号码。

如果通过查询冠字号码证实假币是从银行流出的话，那么这家银行将受到严厉处罚。

目前，假币追溯的硬件设备已全部到位，预计下半年苏州将全面推行。

这就对我们银行从业人员的业务素质提出来更高的要求，不断锻炼自身的业务技能、提高自身的业务素质，一方面是对客户的负责，另一方面也是对自身职业生涯的一种保护。

【晨会故事】1987年，75位诺贝尔奖得主齐聚巴黎，记者问其中一位诺贝尔奖获得者：“请问您在哪所大学学到您认为最重要的东西？”这位白发苍苍的老者平静地说：“在幼儿园，我学到把自己的东西分一半给小朋友，不是自己的东西不要拿，东西要放整齐，吃饭前要洗手，做错事要表示歉意。

”良好的行为习惯对人生具有决定性的意义。

正如美国心理学家威廉〃詹姆斯说：“行为收获习惯，习惯收获性格，性格收获命运。

”我们银行从业人员更应养成良好的行为习惯，比如参加晨会，比如养成遵守操作规范的习惯。

当习惯养成后，成功也就不远了。

【信息分享】6月10日下午消息，中央财经大学金融品牌研究所所长王晓乐在昨日召开的2012中国农村金融品牌建设论坛上援引数据称，一季度金融业大类中银行存款业务广告投放量增速高达1295%，位居所有小类广告投放同比增速第一名，这个现象昭示着市场中受股市低迷、房市僵持等诸多不利因素限制了百姓手上闲钱的投资选择，此时银行存款业务的大量广告投放亦间接体现了存款业务喜人的发展空间。

从主要投放银行展开的清单上，国家级大银行与地方级银行之间广告市场投放竞争激烈，王晓乐认为农村金融机构品牌建设滞后，应加大推广力度。

农村金融机构特别是农信社的品牌建设在目前的时代背景下有其特殊意义，将必然面临两大趋势，一是区域拓展的要求下品牌不能固守在原来的根据地。

银行不良率连涨14季度，15省有了“坏账银行”作者：何方竹来源：《中国经济周刊》2015年第33期8月初，银监会公布了新一批5省份参与地方资产管理公司试点的名单，分别是山东、湖北、宁夏、吉林、广西;加上此前的10省份，共15省份已拥有地方资产管理公司。

由于这些资产管理公司主要以收购银行不良资产为主营业务，因此其又被形象地称为“坏账银行”。

在当前经济下行压力大，企业和地方政府债务负担较重的背景下，地方版的资产管理公司试点省份扩容被许多业内人士解读为将有助企业盘活资产、促进实体经济发展。

银行业不良率连续14个季度上升银监会8月10日公布数据显示，2015年二季度末，商业银行不良贷款余额10919亿元，较上季末增加1094亿元;商业银行不良贷款率1.50%，较上季末上升0.11个百分点。

这是银行业不良贷款连续反弹的第14个季度，不少业内人士预计的“二季度拐点”并未出现。

截至8月17日，已公布的上市银行半年报显示，平安银行（000001.SZ）的不良贷款余额约157.29亿，不良贷款率1.32%;华夏银行（600015.SH）的不良贷款余额136.68亿元，不良贷款率1.35%;南京银行（601009.SH）的不良贷款余额约19.4亿，不良贷款率0.95%。

在行业分布上，华夏银行不良贷款主要集中在批发和零售业、制造业;南京银行的不良贷款多集中于建筑业、制造业和批发零售行业。

在地区分布上，上述两家银行的不良贷款均集中在江浙沪一带。

而据今年7月下旬毕马威发布的《2015中国银行业调查报告》显示，自2014年第一季度以来，国内商业银行不良贷款率每季度平均增长0.0875个百分点，上升势头有加速的现象。

专家：互保贷款频违约为江浙沪不良贷款主因追溯金融体系内不良贷款的源头，企业改革专家周放生认为在于过去不当的经济刺激政策。

他告诉《中国经济周刊》记者，过去的经济刺激政策带动银行和地方的配套政策和资金，总和或超过20万亿。