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齐鲁银行骗贷案：9名厅级干部卷入郭伟马厚亮郎庆田2010年年末的“1206”济南伪造金融票证案将齐鲁银行推向了风暴漩涡。
中国城市商业银行在经受责问的同时，中国的银行业也在经受一次冷酷的信誉大考。
目前，纪检监察机关调查处理工作已接近尾声。
处理结果山东9名厅级干部涉案1月9日，山东纪委通报齐鲁银行骗贷案最新进展，称2010年12月以来，已调查20名党政干部和企业领导，严肃查处了省商务厅原副厅长郭伟时，淄博矿业集团原董事长、党委书记马厚亮，新汶矿业集团原董事长、党委书记郎庆田等大案要案。
其中9名厅级干部涉案。
目前已移送司法机关14人，9人被开除党籍公职，纪检监察机关调查处理工作已接近尾声。
新闻回顾齐鲁银行信用危机调查齐鲁银行正面临一场前所未有的危机。
事件缘起于济南市公安机关2010年12月23日发布的一则新闻通稿，当月6日，济南市公安局经侦支队接到报案，某银行在受理业务咨询过程中发现一存款单位所持“存款证实书”系伪造。
经初步查明，犯罪嫌疑人刘某某通过伪造金融票证等手段多次骗取资金，涉及济南市一些金融机构和多家企业。
这一消息迅速传播。
网络盛传，这一伪造金融票据案涉案金额超过60亿元，金融机构损失或超4亿元，其中齐鲁银行被波及甚深，有储户开始转移存款。
祸起存单质押2007年，一位山东济南的车主刘济源投诉至媒体，他所购买的一辆路虎揽胜发生了严重的质量问题，要求经销商赔偿误工费135万元。
路虎揽胜的售价超过了200万元，堪称豪车，而刘济源正是今日齐鲁银行案的主要犯罪嫌疑人。
2010年12月6日，济南市公安局经侦支队接齐鲁银行报案，称在受理业务咨询过程中，发现一存款单位所持“存款证实书”系伪造，有关犯罪嫌疑人已抓获归案。
济南市金融办主任胡晓蒙说，接到报案后，济南市公安局迅速采取措施，立即将主要及有关涉案嫌疑人抓获归案。
经初步侦查，刘某某通过伪造金融票证这种手段，多次骗取资金，涉及一些金融机构和多家企业。
目前，公安机关已查封有关个人及公司资产，扣押资金，并正在调查其他资金流向，进一步追缴涉案赃款。
齐鲁银行事件的反思与警示
夏志琼
【期刊名称】《《改革与开放》》
【年(卷),期】2011(000)003
【摘要】据报道．警方已介入齐鲁银行遭遇高额骗贷一案。
去年12月6日，济
南市公安局经侦支队接报案．齐鲁银行在受理业务咨询过程中发现一存款单位所持“存款证实书”系伪造。
而坊间更是盛传齐鲁银行亏损60亿．加上其他总计亏损过百亿。
除外，还有多家当地金融机构卷入其中。
齐鲁银行是山东成立的首家城市商业银行．首家与外资银行战略合作的城商行．也是山东第一家跨省经营的城商行。
【总页数】2页(P25,42)
【作者】夏志琼
【作者单位】辽宁省凤城市人民银行
【正文语种】中文
【相关文献】
1.由“齐鲁银行”事件看我国商业银行内部控制 [J], 余思蕾
2.我国商业银行的快速扩张与风险管控——“齐鲁银行事件”带来的启示 [J], 徐
华新;何小杨
3.齐鲁银行事件的反思与警示 [J], 夏志琼
4.齐鲁银行事件警示：城商行盲目扩张埋下隐患 [J],
5.齐鲁银行事件警示:城商行盲目扩张埋下隐患 [J],
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您当前位置：首页 > 银行观察 > 银行改革从齐鲁银行事件看中国银行业改革2011-2-24岁末年初，齐鲁银行成为业界关注的焦点。
作为一家规模中等偏上的城市商业银行，到2010年第三季度末，齐鲁银行的资产总额为717亿元，存款626亿元，贷款413亿元，在全部144家城商行中排在21位；不良贷款率1.68%；拨备覆盖率236.82%；资本充足率14.93%；资产收益率1.24%；资本收益率20.66%。
如果仅是从这些指标判断，齐鲁银行应该是一家相当优秀的银行，也算得上是我国银行业当前繁荣景象的典型代表。
不过，一笔普通业务的风险暴露，给我们揭开了优异经营数据背后的一些隐忧，也引发了人们对我国银行业整体风险状态的重新思考。
当然，相对于我国银行业庞大的规模以及巨额的赢利，齐鲁银行事件所反映出的损失(尽管我们目前并不确知损失的实际规模)，可能还是太微不足道，不足以对整个银行业运行产生大的影响，也不会因此而改变我们对银行业整体形势的判断。
但是，不管怎样，齐鲁银行的发展模式在我国银行业中具有一定的代表性，因此，其背后所揭示出来的种种问题，仍值得我们深入思考，并据此作为未来深化改革的依据。
奇迹的背后如果仅以目前的结果来考量，中国银行业改革算得上是本世纪以来最大的经济改革奇迹。
从2000年开始，经过一系列的坏账剥离、注资以及上市，中国银行业从坏账率高达30%以上，资本金严重匮乏以至于在财务上濒临破产边缘，摇身一变为整体坏账率在1%以下，赢利能力和资本充足水平遥遥领先于欧美同业，主要银行的市值也位居全球前列。
如此惊人的蜕变，很难不用“奇迹”来形容。
应该承认，一系列的改革，无论从理念、经营运作模式还是风险控制方面，都给中国银行业带来了脱胎换骨的变化。
通过监管层以及银行自身的努力，中国银行业的各种相关制度都在不断走向规范和完善，经营能力也的确出现了根本性的飞跃。
但是，这一切，是否足以造就银行业目前的繁荣景象？答案可能并非那么肯定。
齐鲁银行案例分析齐鲁银行，这家总部位于山东省济南市、成功更名不到一年半时间、近年来屡以中小企业金融服务闻名于业界的城市商业银行正在遭遇前所未有的信任危机。
12月28日，坊间盛传齐鲁银行亏损60亿，加上其他总计亏损过百亿，董事长邱云章、行长郭涛“被抓”。
60亿相当于齐鲁银行2009年全年4.88亿净利润的12倍多，而当年该行不良贷款合计才7.04亿元，不良贷款率仅为1.99%。
到底发生了什么，足以使这家颇具特色的城商行从云端跌入谷底？12月30日，齐鲁银行董事长邱云章通过手机短信接受了本报记者采访，他断然否定被抓传闻，对于亏损60亿元的说法亦矢口否认。
不过，传言并非空穴来风。
当地多位银行业人士向本报记者表示，一场席卷济南多家金融机构的伪造金融票证案，正让当地银行业人人自危。
山东省银监局有关负责人30日向本报记者表示，近期该省确有发生一起伪造金融票证案，牵涉多家金融机构和企业，齐鲁银行并非唯一牵涉其中的银行。
目前公安机关已组成专案组专案专办。
在当地一位资深银行业人士看来，2010年，受存贷比考核压力的各家商业银行纷纷展开揽储大战。
而在拉存款竞争白热化背景下，通过“高息揽储”吸引单位存款，勾结银行人员伪造金融票证诈骗案屡见不鲜亦不足为奇。
一齐鲁银行人士向本报记者透露，涉案金额虽无60亿之巨，但起码有10-20亿元。
该行资金部人士同时表示，齐鲁银行已对相关资产做了保全。
而在当地银监局指导下，一场风险自查和整改运动正悄然进行。
又一起集体被骗案？邱云章坦言，传闻源于济南市公安局接到的一起伪造金融票证案件举报。
12月23日，济南当地公安系统公布的新闻通稿显示：当月6日，济南市公安局经侦支队接到报案，某银行在受理业务咨询过程中发现一存款单位所持“存款证实书”系伪造。
公安机关已将主要犯罪嫌疑人刘某某及其他犯罪嫌疑人抓获归案。
邱云章对记者表示，这是一起综合性案件，正在侦破过程中，涉及多家金融机构和企业，“可能涉及我行有关业务，但并非只有齐鲁银行一家”。
齐鲁银行票据大案
佚名
【期刊名称】《法人》
【年(卷),期】2011(000)002
【摘要】“齐鲁银行出事了!亏损60亿元，加上其他的，总计亏损过百亿元，董事长邱云章、行长郭涛被抓，济南就兰家银行没有被牵扯进去……”12月底，一条匿名网贴在各网站快速传播，引发了外界对于齐鲁银行的特别关注。
【总页数】1页(P10-10)
【正文语种】中文
【中图分类】F830.46
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1.呼唤良知--齐鲁石化四起大案要案查办纪实与思考 [J], 楚河
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齐鲁银行诈骗案案例分析摘要：本文从案发前齐鲁银行财务方面分析了其存在问题，案发后，以内部控制要素的角度分析了齐鲁银行存在的潜在问题，最后对齐鲁银行下一步的改进提出了相应建议。
关键词：齐鲁银行诈骗案内部控制要素存在问题改进方案一、齐鲁银行诈骗案简介2012年3月20日,随着核心官商的过堂,齐鲁银行“12.6”特大伪造金融票据案方得显山露水。
经媒体曝光,齐鲁银行,刘济源,是活跃在济南金融界的资金掮客。
刘济源先是揽储,将国企资金揽至齐鲁银行作为定期存款,将该存单抵押贷款,即所谓的“第三方存单抵押贷款”,贷款获得的现金再去存款,循环往复。
刘将贷来的款项拿去投资,涉案企业获得10%-15%的补偿金,企业领导则获得约1%的好处费,同期银行得以做大存贷款规模,三方相得益彰。
初始入库的存单可能真实,后经出库再入库的存单就有很大水分,他与齐鲁银行业务经理傅人永勾结开具了假存单。
一开始刘济源的投资得心应手,从银行套取的贷款往往都能如期归还,如此这般拆东墙补西墙,数年未被发现。
但一旦其资金链陷入紧张,在定期存款到期、后续资金未跟上时,刘济源不得不四处协调展期,勉力维持。
2010年12月6日,齐鲁银行在受理业务过程中发现一存款单位所持“存款证实书”系伪造之后报警,这个骗局终于败露。
此案涉案金额达到了60亿元。
二、财务方面问题齐鲁银行是山东省成立的首家城市商业银行，首家与外资银行战略合作的城市商业银行，也是山东省首家跨省经营的城市商业银行。
据齐鲁银行2009年年报摘要显示，截止2009年末，齐鲁银行总资产617.36亿元，较年初增长28.06%；而各项存款余额546.55 亿元，增长22.98%；各项贷款余额353.1 亿元，增长25.4%。
而根据齐鲁银行2011 年1 月公布的上年度业绩可以看出，2010 年又是大跃进之年，全年存款增幅为100 亿元，总资产达810亿元。
另外根据中国银监会《贷款风险分类指引》要求，表内外信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类贷款被视为不良信贷资产。
齐鲁银行事件近日，齐鲁银行发生了一起备受关注的事件，引起了广大媒体和社会各界的关注。
作为一家知名的地方性银行，齐鲁银行一直以来都赢得了市场的良好声誉和口碑，然而，这次事件使得该行的名誉受损，也引发了人们对于银行的信任度以及内部监管机制的质疑。
据报道，齐鲁银行事件始于一名叫李某的客户投诉。
李某声称，在他办理业务时，遭遇了银行工作人员的不当行为，包括恶劣的服务态度以及在业务操作中的违规行为。
随后，李某将事件投诉给了银行的客户服务部门，并请求尽快处理。
然而，事情的发展并不像李某所希望的那样。
齐鲁银行未能及时对该事件作出回应，并没有采取有效的措施来解决问题。
在社交媒体上，李某公开发表了对齐鲁银行的控诉，并引起了更多客户的关注和参与。
这一事件迅速引发了大量媒体的关注，报道纷纷出现，舆论开始聚焦于齐鲁银行的管理和监管问题。
作为事件的当事方，齐鲁银行开始采取一系列措施，试图平息事件带来的负面影响。
首先，银行高层立即召开紧急会议，对事件进行内部调查，并决定追责相关责任人。
其次，齐鲁银行加强了对员工的培训，特别是服务态度和业务规范方面的培训，以确保不再发生类似事件。
最后，齐鲁银行向受影响的客户进行了道歉，并承诺将尽快解决他们的问题，以恢复客户的信任。
齐鲁银行此次面临的并不只是单纯的公关危机，而是对整个银行的运营和管理模式的反思。
客户信任是银行业的核心，而此次事件的发生却暴露了齐鲁银行在内部监管和员工素质方面存在的问题。
银行作为金融机构，其重要性和社会责任感不言而喻。
因此，这次事件的发生也让公众对于银行业内部的监管机制提出了更高的要求。
对于齐鲁银行来说，解决这个事件并恢复声誉需要付出艰巨的努力。
首先，银行需要认真调查事件的原因和经过，并迅速采取措施解决客户的问题。
其次，齐鲁银行需要加强员工的培训和沟通，以提高服务质量和业务规范，以避免类似事件再次发生。
此外，齐鲁银行还应增加内部监管机制，加强对员工行为的审查和监管，确保客户的利益得到有效保护。
齐鲁银行案诈骗手法起底：灌醉他人偷印章2012-12-26 02:41:32 来源: 21世纪经济报道(广州) 有675人参与)事发两年后，涉案金额达101亿的齐鲁银行诈骗案全貌终于揭开。
本报记者获悉，该案于12月25日开庭受审，核心人物刘济源被控贷款诈骗罪、金融凭证诈骗罪、票据诈骗罪、诈骗罪四宗罪。
身为上海全福投资管理有限公司董事长兼总经理，刘济源是齐鲁银行诈骗案的主要犯罪嫌疑人。
本报得到的起诉书披露，共指控其20项涉嫌犯罪事实，其中涉案金额最多的达40亿元，最少也有1000万元。
被刘济源涉嫌诈骗的企业包括阳光财险、阳光人寿、生命人寿、正德人寿等金融机构，亦包括枣庄矿业集团、淄博矿业集团等大型国有企业。
根据起诉书涉案金额统计，齐鲁银行案涉案金额超101亿元，其中涉嫌诈骗银行100亿元，涉嫌诈骗企业1.3亿元，案发后追回赃款79亿余元，实际损失恐超21亿。
刘济源于2010年12月7日被拘留，全案共形成1883本案卷，为司法史上罕见。
记者得知，刘济源辩护律师于今年12月7日介入该案后，在济南市中级法院不间断复制案卷，但截至12月25日开庭前，案卷复制仍不足一半。
在律师无法完成阅卷情况下，刘济源辩护权是否得到保障成疑。
记者了解，被告人方面曾向法院申请延期开庭，但未获采纳。
知情人士透露，12月25日的开庭因没有律师到场而未能进行。
高达10%的存款利息刘济源今年44岁，系上海全福投资管理有限公司董事长、总经理，从1992年开始炒股。
起诉书称，从2002年起，刘济源产生骗取银行信贷资金想法。
随着资金出现巨大亏空，刘济源涉嫌诈骗手段逐步升级，从涉嫌骗取银行贷款最后转为直接诈骗企业。
司法文件显示，刘济源以支付高额利息、好处费等方式，引诱企业到其指定的银行办理定期存款，而后采用虚假质押的手段，以骗贷的方法从银行诈骗巨额资金。
这一涉嫌贷款诈骗罪的行为集中在2009年和2010年，共被指控10起事实，涉案金额71.6亿元。
还会有多少齐鲁银行骗局?作者：叶檀来源：《商界评论》2011年第02期归根到底，中国金融机构的激励机制有大错。
齐鲁银行案，监管层的失声，是民间猜疑的源头；银行扩张上市热，是齐鲁银行案发的导火索；而目前对于银行的考核与激励机制扭曲，则是上有政策下有对策的必然结果。
齐鲁银行案警示银监会监管举措存在缺失，激励机制扭曲。
经过媒体的努力，齐鲁银行案基本上水落石出。
鉴于有关部门秉持沉默是金的原则，笔者只能根据报道得出如下结论。
归案的“主角”刘济源是位能量巨大的资金掮客，据《财新网》披露，其客户包括中国重汽集团、山东高速、一些煤炭企业和保险公司等山东当地的重量级企业，当然也包括希望获得高利的人士。
可见齐鲁银行案是当地各个企业之间心照不宣的一场游戏。
刘济源以及幕后的一连串人获得的是制度陛差价。
中小银行只有在短期内做大做强才能避免淘汰出局的命运，对各地方商业银行而言，拉存款、做大资产规模始终是巨大压力。
各行均有诱人的“返点奖励”，这也是促发票据造假、高息揽储等违规行为的直接原因；同时也不排除部分贷款被嫌疑人移作它用进行投资，追求超额回报。
从齐鲁银行的情况可以看出，中国的银行杠杆可以无限延长。
给齐鲁银行惹祸的第三方存贷质押，本质上就是存款之后可以质押贷款，由此资金掮客可以不断拉来存款获取超过市场平均水准的高息，而后进行质押按比例获取贷款，贷款可再用于存款获取高息，也可以用于投资甚至在民间发放高利贷坐收每年15％以上的收益。
如果资金链不出问题，各方皆大欢喜，银行可以扩大规模获得业绩，出资者可以获得允诺的高额收益，而资金掮客能够获得不菲的中间费用；一旦资金链出现问题，这场博取价差的游戏就会成为一场彻头彻尾的庞氏骗局。
目前各个省市重点扶植的本土商业银行一目了然，从名称上就可见端倪。
如山东的齐鲁银行、浙江的浙商银行、安徽的徽商银行等，充满了本地色彩，寄托了地方政府做强本土金融机构、烘托上市的满腔热情。
银行本身短期内做大做强的动力早已是司马昭之心，齐鲁银行更换审计机构，对有前科的明星业务经理睁一只眼闲一只眼就是如此。
齐鲁大案再揭银行业顽疾
作者：付明德
来源：《董事会》2011年第03期
就中国银行业的整个现状而言，风险防控工作还处于启蒙阶段，漏洞到处都是，风险无处不在。
大案要案不仅过去有，现在有，在今后相当长的一段时间内仍然会不断发生
刚跨进2011年，“齐鲁银行因存单质押贷款业务被骗，损失达数十亿元”的消息就迅速占据国内各大媒体的版面高地。
尽管案件还处于侦查阶段，详情尚不明了。
比如，嫌疑人是采用何种手段实施诈骗的，是伪造的存单还是存款开户证实书？损失金额是多少？还有哪些银行和企业涉案？但这并不能影响人们对此案的关注。
不但各大媒体争先报道，普通民众也不甘示弱，纷纷通过各种渠道表达自己的观点。
民众的反应之所以如此强烈，是因为大家的神经已被中国银行业一次次的大案要案震惊得异常脆弱。
要案屡出“劣迹斑斑”
中国银行业的大案要案，可以用多如牛毛来形容。
2005年1月4日，中国银行黑龙江分行哈尔滨河松街支行原行长高山案事发。
高山这个小小的支行行长，与行外人员相勾结，将客户的存款转移至国外，金额达10亿之巨。
2001年10月12日，中国银行在归总全国1040处电脑中心的财务数据时，发现联行资金项下出现了4.83亿美元亏空。
调查的结果是中国银行广东开平支行前后三任行长许超凡、余振东、许国俊利用职务之便，贪污、挪用了上述款项。
这仅是两起典型案件，而更多的案件因为种种原因没有进入公众的视野。
而银行的这些损失，均是由老百姓埋单。
为了处理银行的不良资产，1999年四大资产管理公司成立，并在当年从四大银行手中以原价收购了1．4万亿元不良贷款。
2004年5月，建行第二次剥离不良贷款569亿元；2004年6月，建行再次剥离1289亿元可疑类贷款；2004年6月，中行上市前夕，剥离了1498亿元坏账；2005年5月，工行处理不良贷款7050亿元；2008 年11 月21 日，经财政部批准，农行以2007年12月31日为基准日，按账面值剥离处置不良资产8156.95亿元。
根据以上不完全统计，银行累计剥离不良贷款32531.95亿元，与银行系统内的不良贷款相加，我国银行不良贷款的总额近4万亿元。
也就是说，每一个中国人，无论男女老幼，无论收入多寡，也无论地位高低，都在为银行的巨额损失埋单，人均金额近3000元。
风险防控漏洞百出
如此之巨的损失，除了部分是因政策性和市场因素造成的外，相当部分是由于管理因素、腐败因素、犯罪因素造成的，最终可以概括为一点，中国的银行业缺乏良好和有效的风险防控体系。
银行作为与钱打交道的金融机构，首要的风险就是道德风险。
如果不建立有效的风险防控体系，没有良好的制度设计，贪渎行为、利用职务之便谋取私利之行为就会层出不穷，员工的责任心和使命感也会丧失殆尽，因此，必须通过一系列的制度建设，防范道德风险的发生。
要做到这一点，首先就要对权力进行制衡和监督，防止权力成为肆意横行的猛虎。
这一方面要完善公司治理，建设和完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层等为主体的公司治理组织架构，保证各机构规范运作，实现权力的相互制衡。
另一方面要对各个权力阶层、各级管理人员实现全面有效的监督，防止权力被滥用，在权力层面上防止违法、舞弊行为的发生。
其次，在业务操作上，要确保岗位职责权限明确清晰，不相容岗位的绝对分离，对关键岗位实施控制、轮换和强制休假制度，并建立有效的核对、监控制度，在业务层面上防止违法、舞弊行为的发生。
再次，要加强对员工的培养教育，建设一支道德高尚、作风优良、业务精湛的员工队伍。
此外，还要建立内部和外部的监督检查制度，确保制度的有效实施。
除了道德风险外，银行作为金融机构，还存在信用风险、市场风险（含利率风险）、操作风险、流动性风险、法律风险以及声誉风险等风险。
这就要求银行必须建立起完善的内部控制体系和内部控制文化，实现对风险进行有效识别、评估、控制、监测和改进，确保银行的稳健经营。
2004年和2007年，银监会分别颁布了《商业银行内部控制评价试行办法》和《商业银行内部控制指引》，对于推动银行业风险防控体系的建设发挥了重要作用。
然而，就中国银行业的整个现状而言，风险防控工作还处于启蒙阶段，漏洞到处都是，风险无处不在，大案要案不仅过去有，现在有，在今后相当长的一段时间内仍然会不断发生，因此加强风险防控体系的建设迫在眉睫。
有令不行终酿齐鲁之痛
制度的建设是一回事，制度的执行又是另一回事。
有些大案要案之所以发生，并不是法律法规和制度对相关事项没有作出规定，而是法律法规和相关的制度没有得到有效的执行。
齐鲁银行案，正说明了这一点。
尽管目前齐鲁银行案的有关细节还不是很清楚，但是祸起定期存单质押贷款这一点是确定的。
对于定期存单质押贷款，银监会于2007年7月3日分别颁布了《单位定期存单质押贷款规定》和《个人定期存单质押贷款办法》，对定期存单质押贷款进行了规定。
只要上述两个规定得到认真执行，像齐鲁银行这样的大案就不会发生。
以单位定期存单抵押贷款为例，根据《单位定期存单质押贷款规定》，单位定期存单质押贷款的程序是这样的：1.借款人拿着本人或第三人的《单位定期存款开户证实书》向贷款银行申请贷款，这个《单位定期存款开户证实书》是存款行在存款人存款时给存款人开具的存款凭证。
2.借款人委托贷款银行依据《单位定期存款开户证实书》向存款行申请开具单位定期存单。
3.贷款银行经审查同意借款人的贷款申请的，由贷款银行将开户证实书和开具单位定期存单的委托书一并提交给存款行，向存款行申请开具单位定期存单和确认书，需要特别强调的是，这项工作须由贷款银行亲自完成。
4.存款行收到贷款人提交的有关材料后，审查开户证实书是否真实，存款人与本行是否存在真实的存款关系，以及开具单位定期存单的申请书上的预留印鉴或提供的密码是否和存款人在存款时预留的印鉴或密码一致。
必要时，存款行可以向存款人核实有关情况。
根据审查的结果，决定是否开具单位定期存单及其确认书，确认书应由存款行的负责人签字并加盖单位公章。
5.贷款银行根据存款银行出具的单位定期存单和确认书，依据《单位定期存单质押贷款规定》的各项规定向借款人贷款。
如果贷款行和存款行均能严格遵守《单位定期存单质押贷款规定》的要求，嫌疑人的诈骗行为如何能够得逞？
因此，针对中国银行业的现状，制定出科学、严密、符合实际的风险防控体系和规章制度，当然是重要的，但是，采取怎样的措施使风险防控体系和规章制度得到切实有效的执行，则更为重要。
现实的状况是，制度不过是成了应付检查的道具和摆设。
不遵守规则、漠视规则已经成为一种风气。
而中国地域辽阔，银行网点遍布各地，技术手段尚不发达，人员素质普遍较低，是一个必须正视的现实，上述各因素，就决定了中国银行业风险防控体系的建设和有效实施还有一段相当长的路要走。
