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寿险保额计算方法宝子们，今天咱们来唠唠寿险保额的计算方法呀。
寿险保额呢，其实就是在你买寿险的时候，万一有个啥情况，保险公司要赔给你家人或者受益人的钱数。
这可太重要啦，就像给家人的一个大大的保障伞呢。
有一种简单的计算方法，就是根据家庭负债来算。
比如说你有房贷、车贷这些。
要是你突然不在了，可不能让家人还背着这些沉重的债务呀。
那就把房贷、车贷的剩余金额加起来，这就是寿险保额的一部分啦。
就像我有个朋友，他家房贷还欠着80万呢，车贷还有5万，那这85万就得算到寿险保额里。
还有呢，要考虑家庭的日常支出。
家里每个月的开销，像水电费、买菜钱、孩子上学的费用等等。
你可以大致算一下，比如说家里每个月要花5000元，那你就可以按照还需要多少年的支出来计算。
假如你想保障家人20年的生活，那5000乘以12乘以20，这就又算出一部分保额啦。
这就好比是你虽然不在了，但是还能让家人衣食无忧地生活好多年呢。
另外呀，孩子的教育费用也不能少算哦。
现在养个孩子可不容易，从幼儿园到大学，各种培训班啥的。
如果想让孩子能顺利完成学业，就把这些教育费用估算一下。
比如从小学到大学大概需要50万，那这50万也要加到寿险保额里。
这就像是你给孩子的一个教育基金保障，哪怕你不在了，孩子也能好好学习，不会因为钱的事儿发愁。
再有呢，家里老人的赡养费用也得考虑进去。
如果每个月要给老人1000元的赡养费，按照老人还能活多少年，算出一个总数。
这也是寿险保额的一部分呢。
这就像是你对老人尽最后的孝道，让他们的晚年生活也有保障。
宝子们，寿险保额的计算其实就是要把这些家庭的各种需求都考虑进去。
这样算出来的保额，才能真正在你不在的时候，给家人一个稳稳的依靠。
可别小瞧这个保额计算哦，它可是关乎到家人未来生活的大事呢。
一、保额销售的三个层面保险保障的是“生、老、病、死、残”，狭义的保障仅指“病、死、残”，保额销售主要是从“病、死、残”保障需求入手的，它从三个层面来逐步满足客户的需求：第一层：解决客户因病、死、残带来的基本生存需求。
死亡保障：解决的是客户的家人不会因客户的离去而无法生存，也就是解决家人在被保险人离去之后的基本生活开支问题。
生活开支需要多少，保额需求就是多少。
残疾保障：解决的是客户不会因残疾而无钱治疗、其家人不会因他的残疾而无法生存，也就是解决治疗费、看护费及家人的基本生活开支问题。
前者是确保本人的生存，后者是确保全家人的生存。
治疗、看护费加生活开支之和是多少，保额需求就是多少。
大病保障：解决的是客户不会因重疾而无钱治疗、其家人不会因他的重疾而无法生存，也就是解决治疗费、营养费、看护费及家人的基本生活开支问题。
同样，前者是确保本人的生存，后者是确保全家人的生存。
治疗、营养、看护费加客户5年内的生活开支之和是多少，保额需求就是多少。
第二层：解决客户的保值需求。
死亡保障：解决的是客户的家人不会因客户的离去而减少收入，也就是解决家人在被保险人离去之后的生活品质没有下降。
客户未来的预估总收入是多少，保额需求就是多少。
残疾保障：解决的是客户不会因残疾带来的工作变化甚至是丧失工作而减少收入，也就是解决家人在被保险人残疾之后的生活品质没有下降。
客户未来的预估总收入是多少，保额需求就是多少。
大病保障：解决的是客户5年内的收入不会因重疾而减少，也就是解决家人在被保险人重疾恢复期内的生活品质没有下降。
客户5年内的预估总收入是多少，保额需求就是多少。
第三层：解决精神需求。
这个层面，主要是通过死亡保障解决客户对父母的孝心、对家人的爱心及对后代的财富传承责任。
想奉献多少爱，保额需求就是多少。
在销售过程中，针对准客户，我们假设他没买过保险，所以首次推荐应以满足其第一层面的需求为主。
针对客户，如未买过保障产品，重点满足其第一层面的需求。
保额销售讲义（操作版）解读前言保险销售中，保额是一个非常重要的概念。
保额是指投保人在保险合同中承担的风险的最高上限，即在合同有效期内，保险公司基于保险合同，在事故发生时最多可以赔付的金额。
因此，在销售保险时，理解如何计算保额以及如何根据客户需求推荐适当的保额将会对销售业绩产生明显的积极影响。
什么是保额？保额是指投保人在保险合同中承担的风险的最高上限。
在一份保险合同中，保险商要承担的风险是由保额来决定的。
假如投保人在购买车险时购买了5万元的保额，在发生事故的情况下，如果所留下来的损失高于5万元，那么除了保险公司支付的部分，需要自行承担超过5万元的费用。
因此，保险公司在核定保费时会根据承保风险来定价。
如何计算保额？保额的计算通常与投保人的财务承担有关，也需要结合所面临的风险、需求以及产品所提供的保障。
在销售中对于具体的保险产品，推荐的保额也不同。
例如，常见的车险产品中基于车辆价值不同，可以选择的保额范围也不同，投保人需要在购买时选择适合自己的保障方案。
在销售中，可以通过以下几个步骤来计算保额：1.了解客户需求：在与客户交流中了解客户实际的保险需求，例如投保人本人的年龄、职业、家庭状况、财产情况等。
2.评估风险：了解客户将面临的风险，例如他们在经济状况下的依赖性、松散的聘任关系或长时间离职的风险。
3.选择保险类型：选择适当的保险类型，例如人寿保险、医疗保险、房屋保险、车险等。
4.推荐适当的保额：根据客户的实际需求和面临的风险来推荐适当的保额。
必须关注的重点风险评估为了给客户推荐适当的保额，需要对客户的风险进行全面评估。
例如，如果客户是一名工人，那么需要考虑到他们的职业风险；如果客户的年龄已经比较大，那么需要考虑到他们的身体健康风险。
对于投保人的财务状况也要进行评估，以避免提供过高的保额而导致保费过高。
产品平衡推荐保额不应该与产品销售有直接相关。
即使某个产品的保额很高，如果它不符合客户的实际需求和风险状况，那么对于客户来说就没有任何意义。
诚信信条1.无论何时、何地、何种情形下，客户的利益永远高于自己的利益；2.不断丰富和提升自己的专业知识、技能与技巧，始终以最高的职业技能标准为客户提供最好的建议；3.对客户的商业信息与私人信息严格保密，并将此作为客户对自己的授权；4.对可能影响客户决定的所有信息进行充分且详实的披露。
三大纪律1.人情保单不做2.带病保单不做3.非家庭支柱保单不做八项注意1.你为客户设计的保额是多少？2.客户对设计的保额满意吗？3.客户知道自己需要的保额是多少吗？4.客户知道自己的保障缺口是多少吗？5.客户有没有计划弥补这个缺口？6.有没有提示子女教育问题？7.有没有提示养老问题？8.有没有要求转介绍？电话约访1.第一次预约：业务员：您是张先生吗？我是您的朋友王先生介绍的，我叫李XX，在XX人寿保险公司工作，我想拜访您。
业务员：出于礼貌，我要先给您打个电话，征得您的同意，不知道您有没有时间？业务员：您的朋友对我很信任，我不会让您为难的。
我只是想见您一面，谈一下有关保险的事情，买不买没关系。
客户：我这周没时间。
（客户推脱）业务员：是呀，您的朋友也说您很忙。
这样吧，我下周再给您打个电话。
不好意思，打扰您了。
谢谢，再见。
客户：没事，没关系。
2.第二次预约（一周以后）：业务员：您好，是张先生吗？我是XX人寿保险公司的李XX，是您的朋友王先生介绍的。
上周给您打过电话，当时您很忙，不知道这周有没有时间我们见一面？客户：我这周也没时间。
业务员：没关系的，我们再找机会。
再见！3.第三次预约（一个月以后）：业务员：您好，是张先生吗？我是XX人寿保险公司的李XX，是您的朋友王先生介绍的。
上个月给您打过两次电话，当时您很忙，我非常珍惜和您见面的机会，不知道这周有没有机会我们见一面。
4.第四次预约（两个月以后）：业务员：您好，是张先生吗？我是XX人寿保险公司的李XX，是您的朋友王先生介绍的。
两个月前我给您打过三次电话，您都说很忙，您的朋友也说您很忙，并嘱咐我不要随意打扰您。
通关话术：家庭足额保障
一、活动介绍敲门砖：
2020年6月16日，即将迎来中国人寿第14届客户服务节，公司推出了一系列客户服务活动，本月所有国寿伙伴一起为健康代“盐”，为客户做专业保单年检，并且还有行业政策-重大疾病定义修订向您进行汇报。
公司特地委托我今天来拜访您。
（送盐引出保单年检）首给您送上无碘海盐，不含抗结剂，更有利于身体健康。
接下来，我们用中国人寿客户节全新上线的专业保单年检系统，给您分析一下家庭保障情况吧。
二、保单年检找缺口：
S:大哥，你看咱家买了这么多保险，可见您的保险意识非常强，可是这么多保单您了解每一分保单的内容吗？
C:不清楚呢，就知道交钱
S:您不清楚也很正常，毕竟保险也是一个非常专业的行业，您不了解他就像我不了解您的行业一样，术业有专攻，专业的事情交给专业的人来做，保险方面有我在，您就放心吧！接下来我给咱家保单做个年检，很简单，我帮您梳理下，这样我们就很清晰的了解到每一份保单的详细内容，不至于真正用到的时候我们没有买，更不会出现保单失效，重复交费或保障不足的情况。
现在买保险就要明明白白，您说是吧？
（云助理生成年检报告，分析家庭保障情况）
三、需求分析定额度
第一步买对人：找到需要加保的家庭成员
保险应该从承担家庭责任较高的成员开始购买，首先保障家庭收入支柱，再考虑其他人；家庭的重疾险，需要大人先买并且夫妻互保，然后再考虑孩子，因为家庭的保险就像老家的房子，有承重墙有大梁，他们确保房子安全性不会漏雨，承重墙如同如夫妻二人，其中一侧倒了出现了问题，房子都会受到影响，所以一定要夫妻互保。
（结合报告，锁定家庭保障缺口，优先家庭经济支柱）
第二步买对险种：
保险有很多，怎么买呢？首先是考虑意外、意外医疗和住院医疗，接着一定要购买重疾，然后是孩子的教育金，最后准备养老金。
在您目前的年龄阶段，应优先考虑配置重疾保险。
保险最大的优点不在于它多安全，而是在于它有多确定。
如果买了100万的意外险，如果发生意外保险公司赔付100万，这个事情是确定的。
如果买了50万的重大疾病保险，如果他确诊重疾，公司会赔付50万，这件事情确定吗？确定！
保险保的是一个确定的未来。
将未来不确定的风险转化为确定的数字来保障未来家庭的生活不被改变。
重疾险不是医疗险，是工作收入损失险，重疾确诊即可赔付，解决了大家治疗费的问题。
能够及时有效快速的变现，解决治疗费和康复费的问题，能够在未来继续生活，弥补让3-5年内因不能工作造成的经济损失。
第三步买对保额：
如果一个人发生了疾病，在临沂市人民医院治疗需要30万，在省立医院需要50万，在北京治疗需要100万左右，如果这些都能报销，你会选择哪家医院呢？肯定是好的医院，好的医院需要有100万，请问是否现在能轻松拿出100万治疗呢？
选择30万重疾保障可以维持未来5年基本的生活，选择50万重疾保障未来生活跟现在变大不大，选择100万未来可以一样过着品质的生活。
重疾是一种强制储蓄，将未来不确定的事情通过保险确定下来，有病治病，没病养老或者资产传承给孩子。
所以重疾险也是基本保险，必须要有。
在家庭经济条件允许的情况下，必须足额高保障。
健康险一定要做足，把家庭成员健康保障满足的情况下，其次再考虑其他保险。
第四步付对保费：
S：对于重疾险基本上30万是温饱线，50万是小康线，100万是品质线。
如果做了充足的准备，哪怕有事情发生也可以高枕无忧。
你觉得准备多少才够呢？
C：我觉得30万吧
S：按照您目前的经济状况，你每个月能拿出多少钱来呢？C：每个月大概一千元吧。
S：接下来根据您当前的缴费情况，给您介绍一下中国人寿的王牌重疾险。
以30岁男为例，保额30万，年交保费7043（681+682=330元）
可以获得的保障为：120种重大疾病保障30万元；60种特定疾病保障3次给付，最高赔付18万；而且一旦发生轻症理赔，国寿福后续保费一律免交；身价保障30万元；这款产品病种扩充至120重疾+60轻症，行业最多。
大幅扩充心脏疾病和治疗，癌症+心脑血管疾病一网打尽。
而且病种含金量高，都是高发、易发、频发的病种。
可以附加如E康悦百万医疗保险（C款），一般医疗费用300万元/年，恶性肿瘤治疗费用300万元/年，恶性肿瘤住院费用200元/天。
包括住院手术费/床位费/营养费/药品费和其他费用，无论社保内外用药，只要是合理必要的支出都可以报销。
还可附加质子重离子医疗费用100万，覆盖最先进的癌症治疗技术。
首次投保30天观察期，续保无观察期，第二年续保无异常，保障至80岁。
可以说通过这样的产品组合，不仅照顾了高昂的首期治疗费用，还包含了后期的康复费用，更充分考虑了疾病康复期间的收入损失情况，您可以通过这样的产品组合为自己或家人建立起一个安全无忧的健康堡垒，呵护您和家人的一生安康。
四、政策机遇强促成
我今天来并不是一定让您买保险，而是告诉您切身利益有关的消息，买不您自己做决定。
最近有一件轰动整个保险业的大事：保险行业使用了13年的重疾定义马上要重新修订了，这意味着重疾险很快将会迎来新的变化。
对于消费者来说主要的影响可以概括为四降一限两不保（结合手册简要讲解）。
跟我们关系比较密切的：比如说轻度甲状腺癌列为轻症降级赔，赔付额度由100%降为20%，轻度甲状腺癌发病率高、治愈率高、花费特别低，按照现有的重疾险可以赔付30万，修订之后的重疾险只能赔6万；比如说原位癌不再赔付。
原位癌按照现有的重疾险是归为轻症，可以获得保额20%的赔付，但是修订之后的重疾险将原位癌彻底剔除了。
而且修改之后对于高发重疾比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、严重慢性肾脏病的理赔条件都更加严格，患了这类疾病按照现有的重疾险可以获得理赔的，修订之后可能达不到理赔条件。
这次重疾定义修订不是哪一家公司的作为，而是整个保险行业的事情。
所有保险公司很快要根据新的定义对现有产
品进行改造，对消费者来说现在的产品肯定是最好的，只要现在买上，就严格按照现在的产品条款来承保，不受新政策的影响，现在买保险一定是最好的时机。
风险不等人、年龄和健康不等人、政策也不等人，保险反正早晚都要买，何不趁现在政策的窗口期给全家人备足保障？
（再次回顾方案，同时进行投保）。
