信贷业务风险防控.ppt

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信贷部培训—信贷风险管控课件

信贷部培训—信贷风险管控
信贷部培训—信贷风险管控
信贷部培训—信贷风险管控
信贷部培训—信贷风险管控
ห้องสมุดไป่ตู้
信贷部培训—信贷风险管控
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信贷部培训—信贷风险管控

银行信贷业务法律风险防范讲义课件

• 相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司和姊妹公司）
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时效制度（《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer）承诺（Acceptance）约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于

银行行业信贷风险培训ppt

违约概率
预测借款人违约的可能性，是评估信贷风险的
重要指标。
损失程度
一旦借款人违约，银行可能面临的损失程度。
银行行业信贷风险的防范措施
完善信贷政策
制定严格的信贷政策，明确贷款标准和条件，从源头上降低
信贷风险。
加强风险管理
建立完善的风险管理体系，通过风险识别、评估、监控和处置等环节，全面防范和控制信贷风险。
定期风险排查
定期开展信贷业务风险排查，及时发现和纠正潜在风险隐患。
信贷风险应对预案
应急预案
针对可能出现的信贷风险事件，制定详细的应急预案，确保在风险发生时能够
迅速响应。
风险分散
通过多元化投资和资产分散配置，降低单一客户或单一行业带来的信贷风
险。
压力测试
定期进行压力测试，模拟极端情况下的信贷风险状况，评估银行的风险承受能力和应对能力。
银行行业信贷风险培训
汇报人：可编辑 2023-12-24
contents
目录
• 信贷风险概述 • 银行行业信贷风险特点 • 信贷风险管理体系 • 信贷风险评估方法 • 信贷风险控制与防范 • 案例分析
01
CATALOGUE
信贷风险概述
信贷风险的定义
01
信贷风险：指借款人因各种原因未能按期偿还贷款本息，导致银行资产损失的可能性。
险管理工作中。
新技术手段在信贷风险管理中的应用
技术手段
介绍大数据、人工智能等新技术在信贷风险管理中的应用。
风险评估
探讨如何运用新技术手段对借款人信用进行更准确的风险评估。
监控预警
研究如何利用新技术手段建立信贷风险监控预警机制，提高风险防范能力。

银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件

效力的债权文书； 4.仲裁; 5.申请支付令； 6.起诉。
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险；〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续；〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态；〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅，防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止外部欺诈〕。
43
3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20

信贷业务风险预警 ppt课件

基于规则集的零售预警处理模式
原始客户数据欺诈数据库
个体反欺诈检查
规则集
决策树
集团诈骗检查黑名单检查
……
过滤后客户数据
业务数据
规则集
决策树
债项风险检查资金用途检查合作方检查合作项目检查
……
触发预警信号直接通过规则触发预警后续处理
…….
目录
2 风险预警管理系统的应用架构
预警应用架构
年销售收入增长率＝（今年销售收入－去年销售收入）／去年销售收入存贷比＝存款余额／贷款余额．．．．．．
预警信号体系——指标
定性指标定量化：定性指标在某些情况下是可以转化为定量指标的，而且从预警信号体系建设的原则考虑我们是希望指标能尽可能地定量化，因此，在设立指标过程中应考虑将定性指标向定量指标转化。
核心功能-预警信号
预警对象预警信号预警流程预警接口预警监测
信号体系是预警管理的基础
定义明确：每个预警信号都有明确的定义，其对象要明确、标准要明确、含义要明确。
可量化：理想化的预警体系是尽可能多地可量化，量化程度越高，其含义越清晰，且能根据定量指标通过系统自动实现预警识别。
标准化：标准化是指信号体系都有统一的结构，如将信号分拆为信号主体、信号指标、信号触发值等要素构成，方便进行信号体系的维护的扩展。
预警对象
信号都是依附于某个风险预警对象而存在的
预警对象
该预警对象可以是：某个客户某个行业某个项目 ……
信号
预警对象管理——对象与信号的关系
信号与客户的关系：一对一、一对多、多对一、多对多。信号与客户的复杂度要求我们不能简单地从一个角度进行对象管理；

贷款业务培训信贷业务风险管理ppt课件

具体做法罗列
1、要与企业的高层领导人见面 2、要把钱借给有钱人 3、要看厂长的素质 4、嫌货的才是买货人 5、救急不救穷 6、要小心经常变换受机号码的老板 7、要小心迅速扩张的企业 8、要注意企业集团内部的关联交易风险
例如1:经营风险分析
1、对于企业规模的分析选择指标主要注意点是：（1）销售规模（2）规模是相对的概念——要合适，规模太小，当然不行，但规模太大，涉及管理能力问题。（3）规模的扩大方式问题：兼并、多元化经营，股东注资、企业联合等
信贷业务风险管理
目录
第一章风险管理实践一第二章风险管理实践二
第一部分
小微企业贷款风险管理实务 ——贷款流程视角
信贷业务全程管理
客户经理风险掌控的过程
贷款申请
签订借款合
同
贷款基本程序
信用评级
贷款调查
此二步骤实际同步
发放贷款
贷款后检查
贷款审批
贷款归还
贷款业务基本流程
内容提要
客户申请
受理
调查Leabharlann 审查审批抵押签约保险
公证
放款
后续管理
营销部门
营销部门、风险管理部门
营销部门、风险管理部门
风险管理部门
放款部门、营业部门
案例：个人经营贷款业务基本流程
借款申请
借款人申请借款时应填写《浙商银行个人经营贷款申请书》。并提供下页表中要求的资料。
借款申请
借款人申请借款时应提供的资料清单。
6、授权代理人与客户签订借款、担保合同，办理公证、保险、登记
保险：（1）借款人必须办理抵押物的财产保险，明确本行为第一受益人，保险单正本交由本行保管。（2）保险金额应不低于借款本金，保险期限应不短于借款期限。

信贷风险的法律防范课件(PPT 42张)

（二）部分“规则”不规范。虽然商业银行对外部规则如法律、行政法规、部门规章等规则没有制定的权力，但对于自身内部的经营规则，商业银行可以自主确定。这些内部规则，保证了商业银行的正常运行。但是，在这些商业银行内部规则中，存在着一些突出问题：一是内容不规范。有的内容空洞，缺乏可操作性；有的为获取更多的利益，违法或者超越职权设立多收费、高收费事项，与外部规则或法律精神相抵触；二是对内部规则的执行不到位，或者根本不执行，而对这种不执行规则的行为又缺少对相应的惩罚补救规则，使得规则仅仅成为一种装饰、一种摆设；三是备案审查工作不到位，表现在对规则制而不备或备而不审，制而不备逃避了外部监管部门和上一级银行的监督，备而不审导致监督流于形式。
信贷风险的法律防范
信贷风险
金融企业（银行）所发放的贷款（资产）不能按约期正常回流导致逾期、呆滞、呆帐等信贷资金沉淀现象的可能性。
第一讲
合规风险
一、基本概念 • 合规：原意是遵守、服从，它包括两方面的含义：一是银行的内部管理制度和业务规则符合法律法规、监管规定和行业准则；二是内部管理制度得到实际执行。 • 合规风险：是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。
五、加强和改进合规风险管理的对策
（一）加强合规文化建设，塑造深厚的合规文化。合规是包括高层管理人员在内的每一位银行从业者所必须具备的基本素质和必须遵守的根本准则。商业银行应努力培养员工形成以诚实正直为基础的职业操守，大力营造蓬勃向上且富有活力的合规文化，将合规文化提升凝练成为银行文化的核心构成要素，把合规文化的理念融入到银行的日常经营管理和决策中。要进一步倡导“合规从高层做起”、 “合规人人有责”、“合规创造价值”、“主动合规”、 “合规与监管有效互动”等合规文化理念、意识和行为准则。通过加强宣传教育，让员工了解和掌握合规知识，提高对合规风险管理重要性的认识和理解，以确保合规风险管理切实有效。

信贷业务风险管理及案件防控.pptx

——蒙特利尔银行副总裁瑞逊
赵洪进本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
信用等级评定、统一授信
➢ 主要风险点
✓客户评级资料 ✓评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）
➢ 风险表现
✓客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ✓银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ✓未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取银行资金
来自客户的风险１）客户的偿债意愿风险２）客户的偿债能力风险３）客户盈利能力风险４）客户的运营能力风险
赵洪进本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
二、贷前阶段风险管理及防控
多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落，你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项不良资产出现在资产负债表上。
④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进，改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督促作用。
⑤严格执行各项业务规定。
商业银行信贷风险来源
来自于内部的风险１）内控体系不完善、制度不健全、流程有漏洞２）制度执行不到位３）员工舞弊４）员工调查没有尽职５）贷后管理真空
操作风险防控对策
①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。
一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为 “阴”，一阳一阴之谓道。

银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT

❖ （1）合伙企业的借款申请是否经全体合伙人书面同意；
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况，判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之，法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体：《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的

金融行业人员培训PPT课件：信贷业务法律风险防范

案例简评：房屋产权归夫妻一方张某所有。离婚时，夫妻共同偿还借款的部分和相应增值属于共同财产应予以分割。
婚姻法司法解释关注点
解释一
明确第三人知道约定的举证责任归属
解释二
明确其他应当归共同所有财产的范围。明确婚后个人名义债务属共同债务。明确债权人有权就共同债务追索离婚已分割财产。
质量问题无法得到有效解决，毁损灭失很难得到补偿。可能面临强拆风险。
小产权房的特征
建设在农村集体土地之上。开发建设、销售或转让程序不符
合法律、法规规定。无合法产权证明。价格远低于市场同比商品房
深圳解决小产权房问题的探索
缴清地价和罚款后登记确权为非商品性质房地产，限定自用，不
得抵押、转让。
最高院《关于审理独立保函纠纷案件若干问题的规定》内容提示
独立保函的定义与认定
定义：金融机构以书面形式开立的见单即付承诺。认定：载明单据和金额，同时要求明确约定见索即付或独立付款义务或适用保函规则。一般是开立生效，除非载明否则不可撤销。
对URDG规则的适用
可载明或一审辩论终结前合意。保函约定适用URDG规定是认定独立保函的依据之一。审单标准参照适用。
夫妻个人财产
➢在婚姻存续期间，依法或依约定，由夫妻一方所有的财产
➢个人财产包括：婚前财产、因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用、专用的生活用品（如衣服）、遗嘱或赠与合同中明确归夫妻个人所有的财产。
案例讨论
夫妻一方张某在婚前按揭购买的房屋，婚后夫妻共同按月归还银行借款，请问房屋产权归谁？
居间业务基础知识
居间、居间人、居间合同的定义
居间是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的一种制度。居间人是为委托人与第三人进行民事法律行为报告信息机会或提供媒介联系的中间人。居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。

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操作风险防控对策
①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，பைடு நூலகம்在系统中自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。
银行信贷风险管理及案件防控
主讲：
2015年11月
目录
一、银行信贷风险概述二、贷前阶段风险管理及案件防控三、贷款合同签订与发放风险管理四、贷后管理与收回处置风险管理五、小结：构建信贷风险六道防线
2
一、银行信贷风险概述
银行的基本职能是预测、承担和管理风险 ——前美联储主席格林斯潘
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来自客户的风险１）客户的偿债意愿风险２）客户的偿债能力风险３）客户盈利能力风险４）客户的运营能力风险
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二、贷前阶段风险管理及防控
多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落，你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项不良资产出现在资产负债表上。
5
建行声明：建行风控体系健全，有严格的规章制度和管理流程，陈惠君已与我行解除劳动合同。
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6
民生银行上海陷钢贸不良贷款漩涡（10位行长被免职或追究刑事责任）（浙江、江苏、广东，40%）上海
妥善处理发展与风险管理的关系
舞弊(欺诈)理论介绍
经济压力、工作压力、恶习等
压力
机会
为什么会产生舞弊?
自我合理化
存在产生舞弊的环境–缺乏控制或控制无效，未对舞弊者予以处罚，缺少信息渠道等
我只是暂时借用，以后会还的；这是企业欠我的；大家都这样，不拿白不拿；窃书不为偷； ……………………
内部控制使之不能、法规使之不敢、职业道德使之不愿
一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为 “阴”，一阳一阴之谓道。
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8
银行面临哪些主要风险？
新资本协议风险类别信用风险操作风险市场风险集中度风险流动性风险银行帐户
利率风险管理战略风险声誉风险
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7
操作风险
操作风险、信用风险、市场风险并称为银行的三大主要风险。
在银行业所有风险中，因操作风险所造成的损失仅次于信用风险。
信用风险和市场风险能转化为损失的几乎都与操作风险相关。
操作风险--168起案件统计
分类内部因素
外部因素
因素人
流程系统外部事件
详细界定操作失误违法行为越权行为违反用工法关键人员流失流程设计不合理流程执行不严格系统失灵系统漏洞外部欺诈突发事件经济环境的不利变化
——蒙特利尔银行副总裁瑞逊
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信用等级评定、统一授信
➢ 主要风险点
✓客户评级资料 ✓评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）
➢ 风险表现
✓客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ✓银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ✓未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取银行资金
12
操作风险--主要环节
（一）业务前端
前台柜员、客户经理
（二）管理链条的末端
偏远支行、异地支行、个人信贷业务
（三）业务交叉环节
业务上下手之间、部门职能交叉、不同分支机构
（四）管理的灰色地带
业务“病灶”。经常违规、屡查屡犯等“病灶”环节，日积月累，易发案件。如客户经理代为对账、开户资料不全、印押证未坚持三分管等问题，是许多大案要案的案发条件。
④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进，改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督促作用。
⑤严格执行各项业务规定。
商业银行信贷风险来源
来自于内部的风险１）内控体系不完善、制度不健全、流程有漏洞２）制度执行不到位３）员工舞弊４）员工调查没有尽职５）贷后管理真空
案件数量 17 54 3 1 0 3 44 2 4 37 4 1
银行案件
操作风险是产生银行案件的主要根源，案件是操作风险的重要表现形式。
在操作风险七种类型中，有两大类可直接导致银行案件，即内部欺诈和外部欺诈。
《关于银行业金融机构案件信息统计制度》第一类案件：银行业金融机构从业人员独立实施或共同实施，或与外部人员合伙实施，以银行业金融机构和客户的资金或财产为侵犯对象的，涉嫌触犯《刑法》，应移送司法机关予以追究刑事责任或已由司法机关立案侦查的案件。第二类案件：银行业金融机构遭受外部诈骗、盗窃、抢劫等侵害，并经公安机关立案侦查的案件。
➢ 防控措施
严格审核报表等资料，确定其合法性、完整性和真实性。
对同一法人客户的授信由法人客户所在地分支机构办理，
避免多头授信。
本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
洪进对关联企业、集团客户加强统一授信管理。
案例：德隆，一个王朝的背影
德隆：资产205亿元，赵负洪债进186亿元本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
4
建行美女行长诈骗3.26亿被拘
陈惠君是建行绍兴支行行长，这个身份成为其取得信任的“保护伞”，她以“帮助客户转贷”为由，许诺高额利息对外进行借款，总共诈骗金额高达3.26亿元，受害人约40人，其中最大一笔借款为3800万元。另外，借来的钱，最终都流入了叫曾兵远的人手中。
赵洪进本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
贷款申请与受理
贷款条件相关规定
➢ 主要风险点
✓ 客户身份 ✓ 贷款申请资料 ➢ 风险表现 ✓ 主体资格不合法 ✓ 不符合贷款条件 ✓ 假名、非贷款本人贷款