商业银行改革的战略思路(一)

推进国有商业银行股份制改造的设想与建议中国农业银行 郑良芳中共中央《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中要求深化金融企业改革，选择有条件的国有商业银行实行股份制改造，加快处置不良资产，充实资本金，创造条件上市。

国有独资商业银行股份制改造工作已提到改革的议事日程，为什么必须进行股份制改造、股份制改造的主客观条件是什么、改革一步到位还是分两步走、如何建立持续补充资本金机制、在国内股市上市有无可能、在国外上市利弊得失如何、国家信誉资本是否是导致经营者道德风险的根源等诸类问题是值得深入研究的课题。

一、国有商业银行进行股份制改造的必要性从 1993年底，国务院“关于金融体制改革的决定”，明确要求把国家专业银行办成真正的国有商业银行。

1997年全国金融工作会议要求加快国有商业银行的商业化步伐。

2002年全国金融工作会议强调必须把银行办成现代金融企业，要按照建立现代企业制度的要求，把国有独资商业银行改造成治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、具有较强国际竞争力的现代金融企业。

多年来，四大国有商业银行按照国务院的部署，加快了商业化的改革步伐，在经营体制转换、完善治理结构、强化法人授权管理、建立内控约束监督机制、防范风险监控机制、全力清收不良贷款、按照效益原则调整优化机构网点设置、实现减员增效等方面取得了一些积极的进展。

但所有这些改革尚未涉及到产权制度改革这个根本问题。

按照现代金融企业要求“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”，但国有独资商业银行产权体制存在以下一些弊端： 一是产权主体虚置，国有资本所有者缺位。

国有独资商业银行要受政府各有关部门的领导和监管，但缺乏一个强有力的金融企业所有权代表机构和国有商业银行的出资人代表，在内部监督银行的经营管理，保障国有资本的安全与收益。

二是存在着政企不分，国有独资商业银行的行长、党委书记均是由党政部门任命的官员，首先要听从党政部门的指令，经营中难以摆脱政府的行政干预，政策性的不良贷款风险就难以避免。

作者：陈彩虹中国国有商业银行的改革，由于加入世界贸易组织和中国政府提出银行业的开放时间表而显得极为紧迫。

鉴于中国经济体制改革的顺序选择是“先农村，后城市；先企业，后银行”，国有商业银行改革的整体战略规划在二十多年的改革历程中，并未得到清晰的描绘――细枝末节的具体改革每天都在国有商业银行中进行，却不曾显现出明确的战略目标或战略走势。

这当然不是改革路径选择的错误，中国经济改革的巨大成功，表明如此的改革演进具有它充分的合理性，说中国国有商业银行改革“滞后”更多地是表现出一种着急的情绪，而不是对既有改革顺序选择的否定。

实际上，国有商业银行改革在前些年来看，也难以明确其改革的战略目标或走势，瓜不熟蒂何落之？不少银行口号式的“改革战略定位”展现的，细想下来，是我们当今这个世界几近找不到经验支持的理想模式，其精神鼓励的作用大大高于改革筹划的意义。

现在情况不同，历史让我们到了一个必须审时度势地来看待国有商业银行改革战略选择的时刻，从大处着眼来分析局势，酌定战略，除陈布新，并具体化到改革的措施之中，已刻不容缓。

一、在产权与税收之间的战略选择中国国有商业银行改革的第一大战略选择，定位于“产权与税收”之间的选择，表面上看是令人费解的，它意味着国有独资商业银行的“出资方”国家主体（由一届一届政府来代表），要在拥有商业银行的产权与获得源自于商业银行的税收量方面有取有舍。

那么，商业银行的产权与商业银行带来的税收两者之间难道具有某种对立性，从而必须做出两之择一的决策？从时下的格局来看，国有商业银行产权与提供的税收量之间，确实存在着现实的对立性。

中国四大国有商业银行“工、农、中、建”，尽管从账面上看，近年盈利者多，也向国家上交了数量不少的营业税和所得税，但作为国家独资的银行，一方面，资本金严重不足，资本充足率较低，远未达到国际同行的标准；另一方面，不良资产的状况仍然令人担忧，除建设银行之外，其余三家国有银行按五级分类计算的不良率都在２０％之上（建设银行２００２年３月底公布的不良率为１８．１４％），各家银行总计超过万亿元的不良资产最终的损失部分，还必须由国家来承担。

商业银行的改制研究关键词银行改革治理结构摘要：国有银行改制是中国大型国有银行现代化改造的关键步骤，目标是建立现代化的银行体系。

国有商业银行由于各种体制及自身问题的影响使国有商业银行在转轨中存在许多需要更深层次探索和解决的问题。

2004后年中国的国有银行改革的明显加快，通过对各种文献资料的研究，我决定从5个角度去理解这个课题一、商业银行改革的原因1、适应中国加入世贸之后金融业对外开放的挑战，中国将按照加入世贸的承诺,全面放松对于外资银行进入银行市场的限制，中国的银行业如果不能抓住剩余的过渡期的机会，对国有银行进行大规模的重组改革，中国占据主导地位的国有银行难以有足够的市场竞争力。

2、中国经济下一阶段的持续增长需要一个高效率的金融体系的支持中国的改革开放在经济增长方面取得了很大的成就，改革开放以来的平均增长率达到 9%以上，但是，由于中国的银行体系承担了中国经济转轨中的巨大成本，同时也由于银行体系的低效率,使得中国的银行体系在转轨过程中积累了较大的不良资产，成为中国经济增长的障碍之一。

下一阶段中国的经济增长对于金融服务的需求更为强劲，如果不对银行体系进行全面的市场化改革，就有可能为中国下一步的改革累计新的不良资产包袱。

3、提高中国金融结构的稳定性。

中国经济的增长十分强劲，中国金融业是中国经济中最活跃的组成部分，其风险状况对于整个经济的影响十分显著，目前中国的金融业总资产20多万亿，17 万亿贷款余额，如此大的金融总量对经济运行来说举足轻重；如果银行体制中积累的不良贷款如果规模过大，对于中国的金融体系的稳定也会形成潜在的威胁。

4、中国把国有银行改革作为金融改革的重点。

主要是具体考虑到了国有商业银行在中国银行体系中一直仍占有支配性、主导的地位，所以必须还要从内部、从治理结构上加大力度全面改革和完善。

二、当前中国的国有银行改革的主要内容1、全面的资产重组和财务重组2、注资经过大规模的不良资产清理之后的国有银行在不良资产比率方面看是一个比较“干净” 的银行，但是也是一个没有资本金的银行，此时以外汇储备注入资本金，则起到了在新的银行框架下补充银行资本金的作用，现在将外汇储备投资于国内的商业银行，可以更好地分享中国经济增长带来的收益。

商业银行改革的战略思路前言随着市场经济的发展和金融市场的不断创新，商业银行的角色和作用也在不断发生着变化。

面对内外部环境的变化，商业银行需要不断改革创新，提高自身的竞争力和盈利能力。

本文将探讨商业银行改革的战略思路，包括发展多元化业务、加强风险管理、提高客户体验和拓展国际市场。

发展多元化业务传统的商业银行主要业务是吸收存款和发放贷款。

随着市场经济的发展和金融市场的创新，商业银行的业务范围也在不断扩大，主要有以下几个方面：投资银行业务投资银行是商业银行转型的一种方式。

投资银行主要通过承销新股、发行债券、进行兼并收购等方式来获取收益。

投资银行业务相对于传统银行业务，收益更高，但风险也相对更高。

商业银行在拓展投资银行业务的同时，也需要加强风险管理能力。

资产管理业务随着人们财富水平的不断提高，资产管理业务成为商业银行新增长的业务。

通过提供证券投资、基金管理、信托业务等服务，商业银行可以为客户提供多样化的金融产品，满足客户的不同需求。

电子商务平台电子商务平台是近年来商业银行的新兴业务。

通过建设电子银行、移动银行等服务平台，商业银行可以为客户提供便捷的金融服务。

同时，电子商务平台也可以为商业银行获取更多的客户数据，提高客户黏性和盈利能力。

加强风险管理商业银行作为金融机构，面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。

加强风险管理是商业银行改革的关键。

建立完善的风险管理体系商业银行应该建立完善的风险管理体系，包括风险管理政策、组织架构、风险量化和监测等方面。

通过建立风险管理体系，商业银行可以在风险控制方面取得更好的效果。

加强内部控制商业银行应该加强内部控制，包括内部审计和评估，确保业务活动的合规性和规范性。

同时，商业银行还应该建立完整的内部控制制度，对员工进行培训和教育，增强内部控制意识和能力。

提高风险意识商业银行应该提高风险意识，通过内部培训和教育，让所有员工了解和认识到风险的存在和危害性。

只有增强风险意识，才能更好地预防和控制风险。

商业银行在社会主义市场经济体制下的发展思路①银行是现代金融中介中最重要的一种形式，可以理解成为是经营货币的企业。

就银行的业务而言，他一方面以吸收存款的形式，把社会上闲置的、小额的货币集中起来，然后贷给一些有需要的且有一定信誉保证的企业或机构。

存贷款是银行最基本最重要的业务，也是银行职能——实现资本合理配置——的重要体现。

中国商业银行改革的历史：在改革开放之前，中国实行单一银行体制，中国人民银行独揽一切银行业务。

在当时计划经济制度的安排下，中国人民银行承担着双重职能：既是国家集中管理金融的行政机构，又是统一经营全国金融业务的经济组织，集中央银行和商业银行的职能于一体。

改革开放之后，中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行四大专业银行相继从人民银行分离出来，分别负责相应职责的银行业务。

但此时由于改革开放之初，经济水平等因素限制，银行业务受行政管辖依旧明显，银行职能较难实现。

20世纪80年代中期以来，招商银行、中信实业银行等全国性银行相继成立，外资、侨资银行也陆续入住内地，四大专业银行的业务交叉和企业化经营的实验，使得中国的银行体系走向多元化的发展方向。

在这段时期，银行开始更多的侧重于自身的金融中介职能，存贷款业务规模大幅上升，业务产品种类也逐渐增多。

但此时的银行各项制度、管理理念存在较为欠缺，资产的风险管理意识不强，因此1994年又从四大专业银行中分离出政策性业务，专门成立三家政策性银行：国家开发银行、农业发展银行、进出口银行。

1995年7月《商业银行法》的颁布实施，从法律上明确了工、农、中、建四家银行②是“自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束”的国有独资商业银行，标着着国有银行从专业银行向商业银行的转变。

1998年中央政府发行2700亿元特别国债补充四家商业银行资本金，成立资产管理公司剥离不良资产约1.4①姓名：院系：学号：②现在有一种比较流行说法是，工、商、中、建、交为中国五大国有商业银行，这里采用较为传统的四大银行说法，不考虑交通银行的情况。

商业银行在社会主义市场经济体制下的发展思路①银行是现代金融中介中最重要的一种形式，可以理解成为是经营货币的企业。

就银行的业务而言，他一方面以吸收存款的形式，把社会上闲置的、小额的货币集中起来，然后贷给一些有需要的且有一定信誉保证的企业或机构。

存贷款是银行最基本最重要的业务，也是银行职能——实现资本合理配置——的重要体现。

中国商业银行改革的历史：在改革开放之前，中国实行单一银行体制，中国人民银行独揽一切银行业务。

在当时计划经济制度的安排下，中国人民银行承担着双重职能：既是国家集中管理金融的行政机构，又是统一经营全国金融业务的经济组织，集中央银行和商业银行的职能于一体。

改革开放之后，中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行四大专业银行相继从人民银行分离出来，分别负责相应职责的银行业务。

但此时由于改革开放之初，经济水平等因素限制，银行业务受行政管辖依旧明显，银行职能较难实现。

20世纪80年代中期以来，招商银行、中信实业银行等全国性银行相继成立，外资、侨资银行也陆续入住内地，四大专业银行的业务交叉和企业化经营的实验，使得中国的银行体系走向多元化的发展方向。

在这段时期，银行开始更多的侧重于自身的金融中介职能，存贷款业务规模大幅上升，业务产品种类也逐渐增多。

但此时的银行各项制度、管理理念存在较为欠缺，资产的风险管理意识不强，因此1994年又从四大专业银行中分离出政策性业务，专门成立三家政策性银行：国家开发银行、农业发展银行、进出口银行。

1995年7月《商业银行法》的颁布实施，从法律上明确了工、农、中、建四家银行②是“自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束”的国有独资商业银行，标着着国有银行从专业银行向商业银行的转变。

1998年中央政府发行2700亿元特别国债补充四家商业银行资本金，成立资产管理公司剥离不良资产约1.4①姓名：院系：学号：②现在有一种比较流行说法是，工、商、中、建、交为中国五大国有商业银行，这里采用较为传统的四大银行说法，不考虑交通银行的情况。

商业银行内部机构改革实施方案一、背景和目标近年来，随着市场竞争的加剧和金融技术的快速发展，商业银行内部机构改革成为提升竞争力和适应新环境的必然选择。

本方案旨在通过全面优化商业银行的内部机构设置和调整机构运营模式，提高机构的协同效能和工作效率，进一步提升银行的服务质量和用户体验。

二、改革过程1. 制定改革路线图和时间表：商业银行应根据内部机构改革的目标和任务制定详细的改革路线图，并确定改革的时间表，确保改革工作按部就班进行。

2. 内部机构评估与调整：商业银行应对现有内部机构进行全面评估，确定存在问题的机构，并对其进行调整或合并。

同时，对于已经运营良好的机构，可以考虑进一步优化其运营模式，提高工作效率。

3. 设立战略规划和风险管理部门：商业银行应设立战略规划和风险管理部门，负责制定银行的长期发展战略和风险管理政策，确保银行在快速变化的市场环境中保持竞争优势和风险可控。

4. 强化客户服务机构：商业银行应加强客户服务机构的组织建设和业务培训，提升服务质量和用户体验。

同时，可以引入数字化技术，提供在线服务和智能化解决方案，以满足客户不断增长的需求。

5. 加强内部沟通与协作：商业银行应加强各内部机构间的沟通与协作，强化跨部门合作和信息共享，提高机构间的协同效能。

可以通过定期召开会议、建立工作组等方式来推动各机构间的合作。

6. 建立绩效评价与激励机制：商业银行应建立科学的绩效评价和激励机制，以激发员工的工作积极性和创造力。

可以采用绩效考核、奖励制度等方式，对优秀的机构和个人给予肯定和奖励。

三、成果评估与调整1. 成果评估：商业银行应定期评估内部机构改革的成果，了解改革效果和存在的问题，以便及时进行调整和改进。

2. 调整与改进：商业银行根据成果评估的结果，对改革方案进行调整和改进，以进一步提升内部机构的效能和竞争力。

四、注意事项1. 与员工沟通：在实施改革方案前，商业银行应与员工进行充分沟通，解释改革的目标和意义，确保员工对改革方案有清晰的认识。

新时代商业银行管理的改革随着新时代的到来，商业银行面临着新的挑战和机遇。

为了适应市场的变化，商业银行必须加快改革步伐，加强管理提升服务水平。

本文将介绍新时代商业银行管理的改革。

一、市场定位的转变伴随着金融市场的不断发展，商业银行必须不断调整自己的市场定位，以满足客户的需求。

在新时代，商业银行需要将自己定位为服务实体经济和深化金融改革开放的推动者。

这就要求商业银行必须把握好转型升级的机遇，加强创新能力和竞争力，积极拥抱科技，为实现可持续发展做出贡献。

二、产品创新与服务升级随着金融市场的快速发展，商业银行必须加强产品创新，提供个性化、多样化的服务，满足不同客户的需求。

商业银行应该在贷款、理财、信用卡等方面开展创新，推出更多具有市场竞争力的产品。

同时，商业银行也必须加强服务升级，建立并完善服务流程，提高服务效率，增强客户满意度。

三、风险管理与监管合规商业银行必须重视风险管理和监管合规，建立健全的内部控制和风险管理体系，有效防范各种风险。

商业银行还应该加强与监管机构的沟通和合作，严格遵守国家金融监管政策，遵循市场规则，维护市场公平竞争。

四、人才队伍建设与管理创新商业银行的发展离不开人才队伍的建设和管理创新。

在新时代，商业银行应该注重员工培训和知识更新，提高员工的综合素质和专业技能。

此外，商业银行还应该加强管理创新，建立科学的绩效管理体系，激发员工的工作积极性和创造力。

综上所述，新时代商业银行管理的改革是必须的，这既是内在的要求，也是外在的需求。

商业银行必须紧跟市场变化，不断创新，提升服务水平，才能保持竞争力和可持续发展。

同时，商业银行还应该注重风险管理和监管合规，加强人才队伍建设和管理创新，以适应新时代的发展。