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中国国有商业银行的变革历程及发展趋势【摘要】中国国有商业银行在改革历程中经历了落后体制的深刻改革和市场化改革的推进，探索出新的发展模式并逐步实现数字化转型。
未来的发展方向将更加注重关键技术与服务创新，同时面临全球化竞争的挑战。
国有银行在中国经济中扮演着重要的角色，其发展趋势势必影响整个经济体系的稳定和繁荣。
国有商业银行需要不断推进改革，提高服务质量和效率，以应对日益激烈的市场竞争。
在未来，国有银行将继续向着数字化转型迈进，尤其是在跨境支付、数字货币等领域，持续引领中国银行业的发展。
【关键词】中国国有商业银行、变革历程、发展趋势、重要性、国有银行改革、落后体制、市场化改革、新发展模式、数字化转型、未来发展方向、关键技术、服务创新、全球化竞争。
1. 引言1.1 中国国有商业银行的重要性中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，承担着资金存款、贷款、支付结算等重要职能，对国民经济的发展起着至关重要的作用。
国有商业银行是国家重要的金融机构，具有较大的规模和资金实力，在国家经济建设和金融安全中具有不可替代的作用。
国有商业银行在金融风险防范和金融稳定中具有重要责任。
作为系统重要性金融机构，国有商业银行承担着维护金融稳定和风险防范的特殊责任，为经济提供可靠的金融服务和保障。
国有商业银行的稳健经营和良好运行对维护金融秩序和经济稳定起着重要作用。
中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，在国家经济建设和金融稳定中具有不可替代的重要作用。
其发展和变革将直接影响国家金融体系的稳定和健康发展。
只有不断完善和强化国有商业银行的改革和创新，才能更好地为国家经济社会发展服务，实现金融业的可持续发展。
1.2 国有银行改革的背景改革开放以来，中国国有银行一直扮演着重要的角色，是国家经济发展的重要支柱。
由于长期存在的体制弊端和内部管理问题，国有银行的效率和服务质量一直受到质疑。
在市场经济体制下，国有银行面临着来自国内外各种银行机构的竞争压力，必须进行改革以适应新的发展要求。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行起源于20世纪50年代的银行国有化运动。
上世纪五六十年代，中国通过对各大银行进行国有化，确保了国家对金融系统的控制，并在此基础上建立了国有商业银行体系。
在改革开放的大环境下，中国国有银行也面临着许多问题。
为了适应市场经济的发展需求，中国国有商业银行经历了一系列的变革。
在20世纪80年代中国开始推行金融体制改革，国有商业银行开始进行业务分拆和内部改革。
通过将不同的业务分开独立经营，国有商业银行实现了业务集中、风险隔离和高效运作。
国有商业银行进行了内部组织结构的调整，引入现代企业管理制度，提高银行的经营效益和服务质量。
在21世纪初中国国有商业银行进一步加大了改革力度，推行股份制改革。
通过引入外资和引入市场竞争机制，国有商业银行逐步与国际接轨。
股份制改革使国有银行变得更加市场化、透明化和规范化，提高了银行的资本实力和风险管理水平。
中国国有商业银行积极响应互联网金融和科技创新的浪潮，加速数字化转型。
通过建设移动银行、电子银行等智能化平台，国有商业银行实现了线上线下融合，提升了用户体验和服务效率。
国有商业银行加强对大数据、人工智能等技术的应用，提升风控能力和金融服务水平。
发展趋势方面，中国国有商业银行将继续加强全球化布局，推进境内外业务融合发展。
一方面，国有商业银行将加速在境内建立涵盖零售业务和投行业务的全面金融服务网络，提升国内市场份额。
国有商业银行积极出海，通过设立海外分支机构、参与国际合作等方式，获取更多国际资源和市场份额。
中国国有商业银行还将积极参与绿色金融和可持续发展领域，推进绿色金融体系建设和产业转型升级。
国有商业银行将加强对环境风险和环境负责任行业的审查，引导资金流向环保、清洁能源等产业。
国有商业银行还将积极推动普惠金融发展，提供更多的金融服务和产品给小微企业和农村地区，促进经济的可持续发展。
中国国有商业银行在改革开放的大背景下进行了一系列的变革和发展，逐步适应了市场经济的需求。
我国商业银行综合化经营问题研究目前，我国商业银行的经营与发展已进入了一个关键阶段，为增强国际竞争力、提高经营效益，商业银行进行综合化经营已成为必然趋势：“十一五”规划《建议》明确提出，要稳步推进金融业综合经营试点。
这标志着我国金融业的经营体制将实现一次转型，从分业迈向综合经营，，这符合我国金融业改革与发展的需要，同样也将是我国商业银行的最佳选择。
一、综合化经营是我国商业银行改革的必然趋势20世纪代以来，不断涌现的金融机构模糊了不同金融机构的业务界限，银行、证券、保险业三者的产品日益趋同，分业经营的商业银行面临着前所未有的生存危机。
美国《格拉斯一斯蒂格尔法》的废除和《金融服务现代化法案》的通过，标志着世界金融业的发展潮流己基本完成从发展阶段的分业经营向较发达阶段的综合经营的转变，金融业的综合经营已经成为全球性趋势。
在我国金融业国际化程度因加入WTO而日益提高的背景下，实行综合化经营是我国商业银行改革的必然趋势。
1、我国商业银行实行综合化经营的内在动因(1)综合化经营有利于商业银行实现规模经济与范围经济。
经过多年的改革与发展，分业经营体制下的我国商业银行目前已经初具规模，拥有了广大的客户基础和分布全球的分支机构，但是与国外综合性金融集团相比，仍然存在着成本偏高、盈利能力较低等问题。
根据规模经济与范围经济理论，通过综合化经营可以使我国商业银行扩大业务和经营范围，向客户提供综合化服务，进一步共享客户信息资源并拓宽投资渠道，从而有效地改善银行资产结构，降低经营成本，增强盈利能力，实现规模经济和范围经济。
(2)金融资产专用性低是商业银行综合化经营的又一内在动因：随着金融市场一体化的发展，我国金融资产的专用性正在逐渐弱化，而且在一定程度上存在着互补性，成为引致国内银行业综合经营可能性的又—内在动因，我国的银行、证券以及保险等行业主要包括资本、信息与企业家才能三个基本生产要素。
由于金融市场的高度相关性，以及近年来国内金融创新的不断深入和管理水平的进一步提高，国内的银行、证券、保险等行业的以上三个生产要素均体现出较强的趋同性，资产专用性不断弱化，使得我国银行业利用现有资产变更经营领域的成本相对较低，为实现综合化经营创造了有利条件。
商业银行改革的战略思路前言随着市场经济的发展和金融市场的不断创新，商业银行的角色和作用也在不断发生着变化。
面对内外部环境的变化，商业银行需要不断改革创新，提高自身的竞争力和盈利能力。
本文将探讨商业银行改革的战略思路，包括发展多元化业务、加强风险管理、提高客户体验和拓展国际市场。
发展多元化业务传统的商业银行主要业务是吸收存款和发放贷款。
随着市场经济的发展和金融市场的创新，商业银行的业务范围也在不断扩大，主要有以下几个方面：投资银行业务投资银行是商业银行转型的一种方式。
投资银行主要通过承销新股、发行债券、进行兼并收购等方式来获取收益。
投资银行业务相对于传统银行业务，收益更高，但风险也相对更高。
商业银行在拓展投资银行业务的同时，也需要加强风险管理能力。
资产管理业务随着人们财富水平的不断提高，资产管理业务成为商业银行新增长的业务。
通过提供证券投资、基金管理、信托业务等服务，商业银行可以为客户提供多样化的金融产品，满足客户的不同需求。
电子商务平台电子商务平台是近年来商业银行的新兴业务。
通过建设电子银行、移动银行等服务平台，商业银行可以为客户提供便捷的金融服务。
同时，电子商务平台也可以为商业银行获取更多的客户数据，提高客户黏性和盈利能力。
加强风险管理商业银行作为金融机构，面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
加强风险管理是商业银行改革的关键。
建立完善的风险管理体系商业银行应该建立完善的风险管理体系，包括风险管理政策、组织架构、风险量化和监测等方面。
通过建立风险管理体系，商业银行可以在风险控制方面取得更好的效果。
加强内部控制商业银行应该加强内部控制，包括内部审计和评估，确保业务活动的合规性和规范性。
同时，商业银行还应该建立完整的内部控制制度，对员工进行培训和教育，增强内部控制意识和能力。
提高风险意识商业银行应该提高风险意识，通过内部培训和教育，让所有员工了解和认识到风险的存在和危害性。
只有增强风险意识，才能更好地预防和控制风险。
商业银行深化改革措施引言随着经济的发展和金融市场的不断变化，商业银行面临着诸多挑战和机遇。
为了适应新形势下的需求，商业银行需要深化改革，加强内部管理，提高服务质量，推动金融业的可持续发展。
1. 改进治理结构1.1 引入外部专业人士商业银行可以引入外部专业人士加入董事会，以增加专业知识和经验，改善决策质量。
1.2 设立独立的风险管理委员会为了更好地管理风险，商业银行可以设立独立的风险管理委员会，负责制定和监督风险管理策略，并及时报告风险情况。
1.3 完善内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计制度，加强对内部各项业务的监督和审计，及时发现和解决问题。
2. 提升科技能力2.1 推动数字化转型商业银行应加快数字化转型步伐，提升科技能力。
通过引入新技术和创新思维，提高业务效率，实现数字化服务。
2.2 加强数据安全保护商业银行应建立完善的数据安全保护体系，加强对客户信息和交易数据的保护，提高客户信任度。
2.3 开展金融科技合作商业银行可以与科技公司、创新型企业等开展合作，共同推动金融科技的发展和应用，实现互利共赢。
3. 创新产品和服务3.1 推出定制化金融产品商业银行可以通过市场调研和客户需求分析，推出更加个性化和定制化的金融产品，满足客户多样化的需求。
3.2 加强跨境金融服务随着全球经济一体化的加深，商业银行应加强跨境金融服务能力，为客户提供更便捷、高效的国际金融服务。
3.3 加强普惠金融服务商业银行应致力于提供普惠金融服务，为中小微企业和农村地区提供专业的金融支持，促进经济的可持续发展。
4. 推进绿色金融4.1 发布绿色金融准则商业银行可以制定绿色金融准则，引导行业发展方向，推动绿色金融业务的发展。
4.2 支持绿色项目融资商业银行应加大对绿色项目的融资支持力度，优先支持环保、低碳和可再生能源领域的项目。
4.3 推广绿色金融知识商业银行可以举办绿色金融培训和宣传活动，提高员工和客户的绿色金融意识，推动绿色金融理念的普及。
商业银行综合改革一、保持国有商业银行的稳步健康发展是我国经济发展和社会政治稳定的客观要求国有商业银行不但是我国银行业的主体，也是我国金融业的主体。
自1984年中国工商银行从中国人民银行分设成立以来的20年里，国有商业银行在改革开放中持续发展壮大，为我国经济建设和社会发展作出了巨大贡献，在国民经济、社会发展和政治稳定中具有举足轻重的地位。
（一）国有商业银行是我国城乡居民储蓄存款的主要吸纳者。
根据中国人民银行的统计，截至2003年9月末，国有商业银行吸收的居民储蓄存款占全部金融机构本外币储蓄存款的66.47%.长期以来，即使是在前几年一些中小金融机构出现支付困难的情况下，国有商业银行一直保持着较高的流动性，有效地保证了储蓄存款的自由兑取。
保持国有商业银行的稳健发展，事关广大人民群众的切身利益，维系国家的政治稳定和社会安宁，丝毫不可轻视。
（二）国有商业银行是我国经济建设资金的主要供应者。
根据中国人民银行的统计，截至2003年9月末，国有商业银行发放的贷款占全部金融机构本外币贷款的56.15%.国有商业银行为国民经济的持续、健康和快速发展提供了巨大的资金来源。
根据年报统计，截至2002年末，国有商业银行的本外币贷款余额为84000多亿元（合并报表数据），如果加上剥离到资产管理公司的14000亿元贷款，则贷款总额达到近10万亿元。
保持国有商业银行的稳健发展，是我国社会主义市场经济快速发展和全面建设小康社会的重要资金保障。
（三）国有商业银行是我国经济单位之间资金结算服务的主要提供者。
据统计，国有商业银行办理的结算业务占全部金融机构结算业务的80%.近几年来，国有商业银行积极利用现代信息技术，建立了电子汇兑系统，一笔汇款只要几个小时就可到账，极大地加快了社会资金的周转速度，促动了商品的流转，便利了单位和个人的经济生活。
保持国有商业银行的稳健发展，就是保持连接社会经济活动的桥梁和纽带不中断。
（四）国有商业银行是我国财政收入的重要来源。
20年来，国有商业银行累计向国家财政上缴利税数千亿元。
从1997年以来，国有商业银行每年仅上缴营业税就达300亿—400亿元。
在1996年至2002年的连续8次降息中，国有商业银行减少利息收入2000多亿元。
此外，国有商业银行每年核销呆坏账数百亿元，为国有企业解困作出了重要贡献，也间接地为国家财政作出了重大贡献。
所以，保持国有商业银行的稳健发展，也就是为国家涵养了重要的税源。
二、国有商业银行存有的主要问题当前，国有商业银行存有的问题主要有两个方面，一是产权制度上的问题，二是经营管理中的问题。
（一）产权制度存有缺陷。
1.出资人缺位与越位并存。
因为国有商业银行是国家独资银行，就像众多的国有企业一样，没有人来代表出资人对其行使决策权和监督权。
虽然国务院对国有商业银行派有监事会，但因为一方面与其自身利益没有直接关联，难以实行真正有效的监督，形成出资人缺位。
另一方面，因为是国家独资银行，各级政府特别是一些地方政府借此干预国有商业银行的正常经营活动，造成出资人越位，使国有商业银行政企不分，承担了大量政策性金融业务。
这是形成国有商业银行大量不良资产的重要原因。
2.股权结构不合理，法人治理不规范。
因为国家是国有商业银行的惟一股东，无法建立真正意义上的董事会和监事会。
国有商业银行实际上集股东权、监督权和经营权于一身，没有按照现代企业制度的要求，形成股东会、董事会、监事会和经营管理者之间的制衡机制。
这种没有制衡机制的治理结构是不规范的，其后果也是显而易见的。
（二）经营管理存有很多问题。
1.资本金不足。
根据年报统计，2002年末，除中国银行的资本充足率达到8.15%外，其他3家银行都在7%以下。
而且超过一半的资本金被占用在固定资产和在建工程上。
随着近年来特别是去年以来资产的快速增长，国有商业银行资本金不足的问题更加突出。
2.不良贷款比率过高。
根据年报统计，2002年末，按照贷款质量五级分类方法，国有商业银行的不良贷款总额为21371.58亿元，不良贷款比率高达25.39%，其中：中国农业银行最高，为36.63%；中国建设银行最低，为15.17%.3.呆账准备金严重不足。
根据年报统计，2002年末，国有商业银行的呆账准备金余额为1547.83亿元，占全部贷款余额的比率为1.84%，其中：中国银行最高，为5.20%；中国工商银行最低，只有0.45%.相对于巨额的不良贷款来说，国有商业银行的呆账准备金可谓杯水车薪。
4.经营效益低。
从账面上看，近几年国有商业银行都是盈利。
但是，如果按贷款风险足额提取呆账准备金，足额提取定期存款应付利息，足额消化表内应收利息挂账，则实际财务成果都是亏损，甚至是巨额亏损。
国有商业银行这种虚盈实亏的状况，与国际上业绩优良商业银行1.5%以上的资产收益率水平相比较，差别是很大的。
5.劳动效率低。
主要是分支机构庞大，管理层次多，人员多且素质较低；经营管理费用高。
6.内部控制乏力。
主要表现在，缺乏有效的风险控制和激励约束机制，服务质量比较低，存有较大的道德风险，违规违法行为和金融犯罪案件仍然较多。
国有商业银行的上述问题，既是国民经济深层次矛盾的反映，也是内部管理长期积弊的表现。
既有历史原因，也有现实因素；既有政策原因，也有主观因素；既有经济体制方面的原因，也有政府管理体制的影响。
三、国有商业银行改革的目标与思路面对存有的各种问题和入世后的挑战，国有商业银行必须按照建立现代金融企业制度的要求，实行综合改革。
国有商业银行改革的总体目标是：股权多元，治理规范，政企分开，经营稳健，管理科学，效益优良，成为具有国际竞争力的现代金融企业。
所谓股权多元，就是要改革国有商业银行单一的国有产权制度，实行股份制改革，为建立规范的公司治理结构创造条件。
治理规范，就是必须建立真正意义上的股东大会、董事会和监事会，形成“三会”与经营管理层之间的制衡机制，建立有效的激励机制和制约机制。
政企分开，就是各级政府不能干预国有商业银行的正常经营活动，不能再让国有商业银行承担政策性信贷业务；同时，国有商业银行的高层管理者不能先是政治家、而后才是银行家，而理应永远仅仅银行家。
经营稳健，就是要严格防范和控制资产风险，持续降低不良资产总额和比例，实现健康发展。
管理科学，就是要建立科学、民主的决策制度，具有活力和动力的激励制度，严密的内控制约制度，以及促动员工持续发展向上的企业文化制度。
效益优良，就是要真实核算经营成果，真正扭亏为盈，持续增加利润，实现最佳的资产收益率和资本利润率。
国有商业银行改革的具体思路是：（一）尽快充实资本金，增强抗风险水平。
这是国有商业银行的当务之急，是国有商业银行实行股份制改造和今后成功上市的一个重要前提条件。
一是中央财政应继续拿出资金补充国有商业银行的资本，使其资本充足率达到8%以上。
前不久国务院决定为中国银行和中国建设银行注资450亿美元，就是加快补充国有商业银行资本的一个良好开端。
二是当前国有商业银行的附属资本很少，长期资金来源不足，理应允许其发行适量的长期金融债券，这样既可补充附属资本，又能增加长期资金来源。
（二）实行股份制改造，使国有商业银行的股权多元化、分散化和合理化。
《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出，要适合经济市场化持续发展的趋势，进一步增强公有制经济的活力，大力发展国有资本、集体资本和非公有资本等参股的混合所有制经济，实现投资主体多元化，使股份制成为公有制的主要实现形式。
这为国有商业银行改革产权制度指明了前进的方向。
要增强国有商业银行的活力和约束力，真正建立规范的法人治理结构，首先必须改革当前单一的国有产权制度，将其改造成为国家控股的股份制商业银行，进而创造条件在海内外上市，使国有商业银行的股权结构中，既有国有资本，又有非国有资本；既有金融资本，又有产业资本；既有国内资本，又有海外资本。
在股份制改造的过程中，既要股权分散，又要注意保持股权的相对集中，不能小股东太多，以避免“搭便车”现象。
从长远看，因为银行并非自然垄断行业，随着经济市场化的持续发展和经济法制的持续完善，国家甚至能够逐步放弃对国有商业银行的控股。
（三）建立规范的法人治理结构。
在单一国有产权制度下，国有商业银行是不可能真正建立规范的法人治理结构的。
当国有商业银行实行股份制改造后，就要加快建立和完善法人治理结构，建立股东会、董事会、监事会和经营管理层，明确规定四者的权利和责任，形成权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的制衡机制，改变当前集各种角色于一身，权责不清、政企不分，既无激励制度、又无约束机制的状况。
此外，还必须实行谨慎的会计制度和透明的信息披露制度。
（四）增强风险管理，提升信贷资产质量。
国有商业银行在经营管理中要始终坚持安全性原则，严格控制信贷风险，逐年降低不良贷款总额和比例，防范资产损失，保障资产安全。
要通过全面实行贷款质量五级分类制度，健全贷款评审决策机制，对贷款质量实行全过程监测和跟踪管理，即时预测和掌握资产质量的发展变化趋势。
当前，要特别注意评估和防范投向房地产、高速公路、机场、市政基础设施以及钢铁、汽车制造、水泥、电解铝等过热行业的贷款的风险。
要纠正贷款偏重国有大中型企业的倾向。
国有商业银行要为解决中小企业和民营企业贷款难问题发挥积极作用，对效益好的中小企业，不管其所有制形式如何，都要积极扶持。
此外，还要完善和强化内控制约机制，有效防范贷款发放和呆账核销过程中的道德风险。
（五）加快处置不良资产。
要逐步实现呆账准备金的足额提取，增大呆账的核销力度；采取各种有效方式积极处置不良资产。
对当前已经形成的不良资产，不宜再通过整体剥离给资产管理公司的方式来解决，而应由国有商业银行自己积极处置。
理由有二：一是中央财政当前不可能拿出钱来购买，只能是由资产管理公司发行债券来购买不良资产，这种债券本身仍是不良资产；二是会引发后续示范效应和道德风险，不利于国有商业银行改进和增强经营管理。
在处置不良资产的过程中，国有商业银行既要加快步伐，也不能操之过急，以避免不必要的损失。
因为这个过程不是短期内就能很快完成的，既需要国有商业银行的努力，也有赖经济环境和企业效益的改善。
（六）提升经营效益。
国有商业银行要在保证资产安全的前提下，努力实现最大的利润。
在当前存贷款利差较小的情况下，国有商业银行要增加盈利，仅靠扩大贷款规模是不够的，必须大力开拓中间业务，加快业务创新，提升服务质量，增加非利息收入。
这也是近十几年来国际商业银行的发展趋势。
要按照成本效益原则，精减分支机构，裁减冗员，降低经营管理成本。
需要强调的是，国有商业银行必须真实核算经营成果，绝不能编造虚假利润。
（七）增强外部监管。
在当前出资人缺位的情况下，增强对国有商业银行的外部监管更为重要。
一是要通过健全金融监管法规，完善银行监管制度，以非现场监督为主，结合现场检查，增强对国有商业银行的风险性、合规性监管和政策评估。
