银行委托贷款受限信托或成唯一赢家

委托贷款常见的风险有哪些？来源：法大大委托贷款常见的风险有哪些？委托贷款其实很容易理解，有一个委托人，有一个借款人，再加上一个担保人，就可以成立委托贷款关系。

其中担保人往往是由银行来担当，银行接受委托人委托，看起来银行的风险是极小的，那么委托贷款常见的风险有哪些呢？根据《贷款通则》及《关于商业银行开办委托贷款有关问题的通知》，在委托贷款业务中由委托人自行承担贷款风险、银行不承担贷款风险，因此，委托贷款被认为是银行的低风险业务，但对银行而言，委托贷款并非完全无风险。

实际上，受托银行在办理业务中，客观存在许多不可忽视的风险。

1、政策风险。

在业务准入上，商业银行开办委托贷款业务，是否报经银监会批准或备案，取得了经营委托贷款的主体资格?如有的银行分支机构在开办业务时，未按规定向当地银监部门报备;在政策法规方面，是否对委托贷款的对象、用途、项目进行合规审查，是否严格执行有关委托贷款的期限、利率等规定。

在实际操作中，有的受托银行认为只要委托人和借款人双方协商一致，可随意确定利率水平，往往违反中国人民银行的有关规定。

2、操作风险。

指商业银行在委托贷款的尽职调查、审查审批、法律文本的签订、贷款资金使用、贷款本息的收付偿还、手续费的收取等具体事项操作中，不按规定和规程办理造成的风险。

若银行作为受托人未完全履行委托协议的义务，或在贷前调查、贷款发放、资金用途监控、逾期贷款催收等方面未规范操作，一旦贷款损失，委托人可能以银行未能尽职为由要求银行承担相应责任，引起纠纷。

3、银行声誉风险。

当委托贷款不能按期收回本息，及时偿付给委托人，会影响受托银行的声誉，因此，银行承担了委托贷款的信用风险和声誉风险。

4、合规风险。

资金来源方面，一些银行违规接受社保资金、企业年金、财政预算外资金、工会经费、保险资金、基金会基金、住房公共维修费等单位委托人办理的委托贷款，导致资金来源不合规;资金使用方面，一些借款人利用委托贷款向国家产业政策禁止和限制的行业或不达标的企业、项目投入资金。

委托贷款的风险提示根据《贷款通则》及《关于商业银行开办委托贷款有关问题的通知》相关规定，在委托贷款业务中委托人自行承担贷款风险，商业银行不承担贷款风险。

因此，委托贷款被认为是商业银行的低风险业务，导致商业银行对委托贷款在认识上存有误区，认为委托贷款业务完全没有风险。

事实上委托贷款有不少法律风险隐患，不排除不法分子把来源非法的资金通过商业银行途径转为合法使用等洗钱情况。

对此，信贷管理部门要严格对待，谨慎审查，防范风险。

一、具体存在的风险隐患（一）违反国家政策及中国人民银行的有关规定。

在实际操作中，有的受托银行认为只要委托人和借款人双方协商一致，便可随意确定利率水平，放松对委托贷款的对象、用途、项目进行合规审查，从而常常违反国家政策及中国人民银行的有关规定。

（二）资金来源不合规。

不法分子利用银行的委托贷款业务，进行洗钱活动，违反《反洗钱法》的有关规定。

有些银行还存在违规接收社保资金、企业年金、财政预算外资金、工会经费、保险资金、基金会基金、住房公共维修费、住房公积金等单位委托人办理的委托贷款，导致资金来源不合规等现象。

（三）资金使用不合规。

委托人向国家产业政策禁止和限制的行业或不达标的企业、项目投入资金，轻则违反国家规定，重则触犯《刑法》，使受托银行涉入不必要的纠纷中。

（四）容易因操作风险而引起纠纷。

银行在受托贷款后，必须负责尽职调查、审查审批、法律文本的签订、贷款资金使用、贷款本息的收付偿还、手续费的收取等具体事项操作，若不按规定和规程办理将引发操作风险。

一旦贷款造成损失，委托人可能会以未能尽职为由要求银行负责或赔偿，陷入风险。

二、教训与启示（一）增强风险管理意识。

对于委托贷款的风险不容忽视，加紧防范，认真对待，纠正受托方不承担任何风险的想法，重点关注委托人资金来源的合法合规性，以免涉入不必要的纠纷。

（二）严把贷款申请材料审查关是防范委托贷款风险的第一道防线。

重视贷款审查，尤其是针对委托人的资金来源进行全面调查，必须确保真实及合规，如果信贷人员切实做好审查委托贷款的工作，完全能够避免因此而产生的信贷风险。

浅析《商业银行委托贷款管理办法》项下委托人与商业银行之间的信托法律关系《商业银行委托贷款管理办法》是中国银行业监督管理委员会颁布的一项重要法规，旨在规范商业银行与委托人之间的信托法律关系，保护委托人的权益，促进商业银行的稳健经营。

在这项法规的指导下，委托人与商业银行之间的信托法律关系得到了进一步规范和明确。

本文将就《商业银行委托贷款管理办法》项下委托人与商业银行之间的信托法律关系进行浅析。

“商业银行委托贷款管理办法”规定了委托贷款的定义。

委托贷款是指委托人将自有资金或者委托贷款资金委托给商业银行，由商业银行经营管理并向特定借款人贷款的一种金融业务。

在委托贷款业务中，委托人是指将资金委托给商业银行的自然人、法人或其他组织，商业银行是指从事委托贷款业务的商业银行机构。

根据《商业银行委托贷款管理办法》的规定，商业银行应当与委托人签订委托贷款合同，并明确委托贷款的用途、金额、期限、费用等相关事项。

通过签订委托贷款合同，委托人与商业银行之间建立了信托法律关系。

在《商业银行委托贷款管理办法》的指导下，委托人与商业银行之间的信托法律关系具有以下特点。

信托法律关系具有委托性质。

委托贷款业务实质上是一种信托业务，委托人将资金委托给商业银行，要求商业银行按照约定的条件和方式进行贷款发放和管理，商业银行作为受托人按照委托人的要求行使资金管理和使用权利。

信托法律关系具有受托管理性质。

商业银行作为受托人，应当严格按照委托人的要求管理和使用委托贷款资金，保证资金安全，维护委托人的利益。

信托法律关系具有风险性质。

委托贷款业务存在一定的风险，商业银行需要根据委托人的要求，审慎评估借款人的信用状况和还款能力，合理控制风险，确保委托贷款的安全和稳健。

根据《商业银行委托贷款管理办法》，商业银行作为受托人在履行委托贷款合同中的义务时，应当遵守诚实信用、谨慎勤勉、依法行使管理权利、保护委托人的利益等基本原则，履行下列主要责任：勤勉尽责、保护委托人利益、审慎把握风险、维护贷款合同、提供贷后服务等。

银行信贷部自营贷款委托管理契约疑问解答尊敬的用户，您好！感谢您对我们银行信贷部自营贷款委托管理契约的关注。

在此，我们将针对您可能存在的疑问进行解答，希望能够帮助到您。

一、关于自营贷款的概念自营贷款是指银行以自己的资金，根据国家信贷政策和银行信贷办法，自主发放给借款人的贷款。

与委托贷款、信托贷款等其他类型贷款不同，自营贷款的资金来源和用途都由银行自行决定。

二、关于委托管理契约的概念委托管理契约是指借款人与银行之间，借款人将贷款资金委托给银行进行管理，银行按照借款人的要求和国家的相关规定，对贷款资金进行合理、安全的运用，以实现资金的保值增值。

三、关于自营贷款委托管理契约的主要内容1.贷款金额：借款人可以根据自己的需求，向银行申请一定金额的贷款。

2.贷款期限：根据借款人的还款能力和银行的规定，确定贷款的期限。

3.贷款利率：根据国家的信贷政策和银行信贷办法，确定贷款的利率。

4.还款方式：根据借款人的还款能力和银行的规定，确定还款的方式。

5.管理费用：银行按照委托管理契约的约定，对贷款资金进行管理，收取一定比例的管理费用。

四、关于自营贷款委托管理契约的签订和生效1.签订：借款人与银行双方在自愿、公平、诚实信用的原则下，签订自营贷款委托管理契约。

2.生效：自营贷款委托管理契约自双方签字（或盖章）之日起生效。

五、关于自营贷款委托管理契约的变更和解除1.变更：借款人与银行双方可以在契约有效期内，协商一致对契约进行变更。

2.解除：借款人与银行双方可以在契约到期前，协商一致解除契约。

六、关于自营贷款委托管理契约的违约责任1.借款人违约：借款人未按期还款的，应当按照银行的要求支付逾期利息、罚息等。

2.银行违约：银行未按约定履行管理职责的，应当按照借款人的要求承担相应的违约责任。

七、关于自营贷款委托管理契约的争议解决自营贷款委托管理契约履行过程中发生的争议，借款人与银行可以协商解决；协商不成的，可以向有管辖权的人民法院提起诉讼。

银行委托贷款管理办法银行委托贷款是指银行将自有资金委托于他人进行投资的贷款方式。

在这种贷款中，银行并不直接向借款人提供贷款，而是通过受托人的管理和运作来实现资金的流动和利润的收取。

银行委托贷款是银行在风险可控的前提下对客户进行资源配置和资产增值的方式之一，而银行委托贷款管理办法则是银行在这一过程中应当遵守和执行的一系列规定和措施。

一、委托贷款的基本概念和分类1. 基本概念银行委托贷款是指银行将资金委托于他人进行投资的一种贷款方式。

委托贷款的委托人为银行，受托人为委托贷款人。

银行委托贷款一般由银行与委托贷款人签订委托合同，确定资金的用途、还款方式和利率等具体事项。

2. 分类银行委托贷款主要分为非可转让委托贷款和可转让委托贷款两类。

非可转让委托贷款是指委托人与受托人签订的委托合同中规定的贷款期限和利率等条件固定且不可进行债权转让的一种方式。

可转让委托贷款是指委托人与受托人签订的委托合同中规定的债权可以转让给第三方的一种方式。

可转让委托贷款包括贷款本金的转让和贷款本息的转让两种。

二、银行委托贷款的优点和缺点1. 优点（1）减少银行自有资金闲置，提高资产利用率。

（2）扩大银行的中介业务范围，增加收益来源，提升经济效益。

（3）降低银行的风险，银行将委托贷款人的资产作为质押或担保物，降低了风险承受能力。

（4）提供了一种多元化、个性化的投资方式，满足了客户多样化的资产配置需求。

2. 缺点委托贷款的管理费用相对高，包括贷后管理费用和投资损失的可能性大。

此外，受托人的经营风险也会影响银行的收益。

三、银行委托贷款的运作流程银行的委托贷款业务流程主要包括五个环节：委托、调查、投资、管理和退出。

1. 委托银行与委托贷款人签订委托合同，明确资金用途、期限、利率等各项基本条件。

2. 调查委托贷款人在借款前需将相关信息提交给银行，包括贷款申请、公司资料、资产负债表等，银行需对其进行审核和评估。

3. 投资银行将贷款资金划入受托人指定的账户，并按照约定的利率收取收益。

2023年初级银行从业资格之初级银行管理押题练习试题B卷含答案单选题（共30题）1、根据《大额存单管理暂行办法》，下列关于大额存单业务的表述中，错误的是（）。

A.大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本B.保险公司、社保基金也可以投资大额存单C.个人投资人认购大额存单起点金额不低于50万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于500万元D.大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款【答案】 C2、根据期限不同可以将金融市场分为（）。

A.一级市场和二级市场B.货币市场和资本市场C.现货市场和期货市场D.公开市场和协议市场【答案】 B3、下列关于商业银行理财业务的表述，错误的是（）。

A.商业银行理财产品财产独立于管理人，托管机构的自有资产B.商业银行因依法解散被依法撤销或者被依法宣告破产等原因进行清算的，银行理财产品财产属于其清算财产C.商业银行理财产品管理人管理、运用和处分理财产品财产所产生的债权，不得与管理人、托管机构因自有资产所产生的债务相抵销D.商业银行不得发行未在全国银行业理财信息登记系统进行登记并获得登记编码的理财产品【答案】 B4、商业银行对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不得超过商业银行资本净额的（）。

A.10%B.15%C.20%D.50%【答案】 B5、下列不属于商业银行代理业务中的操作风险的是( )。

A.超委托范围办理业务B.业务员贪污或截留代理业务手续费C.代客理财产品受利率波动造成损失D.未对敏感问题或业务中的风险进行披露【答案】 C6、合规管理贯穿于商业银行管理的全过程中，涵盖了商业银行业务的各个方面。

下列选项中，（）不是商业银行合规管理的基本机制。

A.合规绩效考核机制与合规问责机制B.诚信举报机制C.公平竞争机制D.合规培训与教育制度【答案】 C7、下列各项属于银行信贷所涉及的担保方式的是（）。

浅析《商业银行委托贷款管理办法》项下委托人与商业银行之间的信托法律关系1. 引言1.1 概述商业银行委托贷款是指委托人将资金委托给商业银行进行贷款业务，商业银行依法履行贷款业务并承担风险的一种信托贷款模式。

商业银行作为信托贷款的受托方，必须按照委托人的要求和合同约定进行贷款发放和管理，同时要根据法律规定履行信托责任，确保委托人的资金安全和合法权益。

信托贷款在我国商业银行业务中具有重要地位，其管理办法的规定对于维护委托人和商业银行的合法权益具有重要意义。

在商业银行委托贷款管理办法下，委托人与商业银行之间建立了一种特殊的信托法律关系。

这种信托法律关系涉及到双方的权利和义务，需要依法约束双方行为，保障双方的利益。

通过对委托人与商业银行之间的信托法律关系进行深入分析和研究，可以更好地促进信托贷款业务的规范运作，增强市场信心，促进金融行业的健康发展。

【概述】1.2 委托贷款的定义委托贷款是指委托贷款人将一定的资金委托给商业银行或其他金融机构从事贷款业务，由商业银行根据委托贷款人的要求，按照一定的利率和条件向借款人发放贷款。

委托贷款通常是由委托贷款人与商业银行签订委托贷款合同，在合同中规定了委托贷款的金额、利率、期限、还款方式等具体内容。

委托贷款的特点包括委托性、专业性和风险分散性。

委托性体现在委托贷款人将资金委托给商业银行进行贷款业务，不直接参与具体的贷款操作；专业性体现在商业银行作为专业金融机构具有丰富的贷款经验和风险控制能力；风险分散性体现在委托贷款人可以通过将资金委托给多家商业银行进行贷款，从而降低自身的风险。

委托贷款在金融领域扮演着重要的角色，能够促进资金的流动和使用，满足各方的融资需求，推动经济的发展。

委托贷款的发展也需要信托法律关系的支持和监管，以确保委托人的权益得到保护，商业银行的贷款业务得到规范和监管。

在未来，随着金融业的发展和法律体系的完善，委托贷款业务将会进一步规范和完善，为经济的稳定和发展做出更大的贡献。

商业银行委托贷款业务风险及防范案例分析作者：黄慧来源：《财讯》2018年第25期本文针对我国商业银行委托贷款的真实案例，通过分析现状和监管新规，对商业银行提升此项业务的内部管理水平、控制潜在风险提出建议，可为今后商业银行完善委托贷款内部管理制度提供参考。

商业银行委托贷款案例分析建议近年来，银行同业的非标资产业务使资金在金融体系内空转，银行贷款成本被推离，加之银行不良贷款率居离不下，使得银行放贷更加谨慎，许多企业特别是中小企业很难获得银行信贷资金，国家宏观限制行业和领域更是不能获得银行授信，转而投向口槛较低、监管不严的委托贷款业务。

案例回顾：银行亿元委托贷款变异2008年10月，李某出资1113万元，其他8名出资人把资金交予李某，以李某的名义在某商业银行开设了委托贷款账户，委托某商业银行温州支行，分两次向当地的地产大亨徐某累计发放一年期贷款1.1亿元，收取年利率6.93%。

徐某以其名下的某公司的主地使用权为贷款提供了最高余额不超过1.7亿元的最高额抵押担保。

此后徐某仅在2009年3月通过银行偿还了贷款利息90万元，未再偿还其余本金和利息。

4月，徐某因涉嫌合同诈骗罪被拘留。

10月，某商业银行作为原告，李某作为第三人起诉徐某拖欠贷款，并希望尽快处置抵押物——徐某名下的土地使用权补偿欠款。

事实上，在借款之前借款人徐某因盲目扩张房地产业早已资不抵债，而徐某提供的抵押物也是通过在房管局的内线帮忙将还未验收的工程进行了登记备案，是不具备抵押物资格的。

2008年房地产泡沫破灭后，徐某便彻底无法还款。

而在2008年年初，李某就已通过同一家银行向徐某名下的某房地产公司发放了2500万元委托贷款，该公司未按期还款后也受到了起诉。

本应“一朝被蛇咬十年怕井绳”，然而李某和某银行却没有吸取教训，继续将资金贷给已有违约前科的房地产商，最终造成了更大的损失。

从2009年到2013年四年间，李某和商业银行两次起诉，两次上诉，因徐某涉嫌他案被法院驳回，他们历经波折，耗费时间和精力却一直没有得到想要的结果。