小额信贷的法律分析
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规章 ， 具有非常大的不确定性 。 （ ） 三 农村金融政策性扶持制度缺失 。 特别是小额农贷 ， 其 额小面广 、 管理成本高 、 收益低 ， 决定 了农 村贷款必 须具有一 定的政策性质 。 由于目前农业灾 害补偿制度 、 但 农业信用保证 保险制度 以 。这 种模 式下的小额信贷业务的开展既受 来 自于资金管 理者 的领 导 ， 同时受制 于地方政府 的干预 ， 管理 机构和实际操作机构之 间的关 系不明确 ， 责权利也不清晰 ， 出
上， 面对 金融市场化进程 ， 识别 与防范金融风 险 、 创新金融产 品满足金融需求的能力 明显不足 。非政府组织小额 信贷在 内
内外监管机制 ， 小额信贷主体的风险比商业银行更高。 国目 我
缺乏完 善的内部 监控和信息管理系统 ， 信贷质量管 前对小额信贷的业 务并 没有 建立 起有效的监管措施 ，多头管 部管理上 ， 理能力弱 ， 表现为风险贷款率和拖欠率 比较高。 理 ， 级不 明 。 层 （ ） 六 信用环境 问题 。长期 以来 ， 社会信用问题未被重视 ， 信用体系建设 滞后 。 目前 ， 社会信用大环境欠佳 ， 部分借贷者
因此 ， 建立完善 的法律制度势在必行 。 小额信贷 立法是维 护和保 障小额信贷积极健康发展 的需要 ， 小额信贷立法也是
只有通过立法， 才能从法律层 信用观念淡薄 ， 拖欠贷款不还 ， 至逃废债 务。很多人认为小 完善 我国金融法律体系的需要 。 甚 面上对小额信贷的概念和基本原则进行科学界定 ；只有通过 额信用贷款是 国家 的政策性贷款 ， 同扶贫款 、 视 救济款。缺少
况。在现实操作中往往 存在三方面分歧 ： 一是在信贷规模上 ，
政府部 门希望到户资金的覆盖面越大越好 ，尽量使多一些 的
额信贷 主体不能取得合法金融机构 的地位 ，就 不能 吸收低成
本的储 蓄来扩展 自己的业务 ，也很难从银 行获得商 业性贷款
用 于小 额 信 贷 。
贫困户尽快解决温饱 ， 而小额信贷 主体必须考虑盈利 问题 ， 希 望控制规模 ， 尽量减少开支降低成本 。 二是 在扶贫资金 的投放 方向上 ， 政府行为和商业行为常常碰撞 ， 影响了小额信贷 的正
的载体 ， 只有在 市场 经济条件下 ， 扶贫资 金的筹集 、 运用 和管 理才有可能摆脱政府过多的行政干预。 也只有通过市场机制 ，
小额信贷的主体才 能实 现优胜劣 汰。 目前 我国尚未建立 完整
的治理结构是小额信贷组织机构实现其 目标 的保证 ，为 了使
的市场经济体制 ， 贫困地 区的市场机制发育更为缓慢 ， 在这 种 各利益相关方 的利益都能够得到保障 。但是从 目前 的实践来 看 ，商业性金融机构采取的是商业性原则来开展小额信贷业 情况下 ， 小额信贷的实际效果必定有所影响。
精 神，很容易出现以强大的政治组织力量扭曲市场规律的情
偿小额信 贷的操作成本 。 ２ 低利率往 往导致高违约率 。 ３低 （） （） 利率往往使贷款难 以到达真正的贫困者手里 。 ４ 低利率使借 （）
款者难 以产生精心经营的压力与动力。 （ ） 三 资金来源问题 。 对非政府小额信贷项 目来说 ， 由于小
还款意识 ， 易造成呆帐坏帐 。其次 ， 缺乏科 学统一的信用等级
评定标准 ，如一些信用社在对农 户信 用等级评 定时仅考核农
２ １年 １ ００ ０月
ＯＣ ．０１ ｔ ２ ０
文 艺 理 论
ＬＩ ＲＡ ＲＹ ＴＨ Ｅｏ Ｒ Ｙ ＴＥ
小额信 贷 的法律分析
穆 若 兰
（ 深圳市意达凯投 资有限公 司， 广州 深圳 ５８ ０ ） １０ １
摘 要： 小额信贷在 中国无疑具有顽强的生命 力和广 阔的 市场。 但是 ， 我们也应 看到 目前我 国小额信贷运行
中还存在很 多问题 ， 些问题如果不能得 到解 决， 这 会成为小额信贷进一步发展 的障碍 。 具体可从外部和 内部
两 个层 面分 析 。
关键词 ： 信 贷 ； 小额 法律 问题 中图分 类号 ： ９ ２ ８ 文献 标识码 ： 文章编 号 ：０ ５ ５ １ （０ ０１ — １ Ｏ ０ Ｄ １． ２ Ａ １ ０ — ３ ２２ １ ）９ ０ ９ 一 １
一
、
外部环境
（ ） 一 缺乏产权 明晰 的治理结构 。小额信贷主体 的有效运 互关联 的， 一个清 晰的产权 意味着有 人为资金负责 ， 能够有效
地 利 用 资 金 ， 过 一 系 列 的 制 度 和机 制 来 管 理 这 些 资 金 。 效 通 有
产权和治理结构是两个重要的方面。 产权和治理结构是相 （ ） 一 市场经济体制 问题 。市 场经济是 小额 信贷运作 机制 行 ，
现问题后 责任将很难划清 。 （ ） 二 低利率 问题 。我国政府 主导的小 额信贷大多实行低
于商业银行利率 。但低利率存在 如下 矛盾 ：１ 低利率不 能补 （）
保障制度 的缺失 ， 在很大程度上制约了小额信贷 的发展 。 （ ） 四 政府和市场价值取 向的矛盾 冲突 。目前 ， 负责小额信 贷的政府官员往往不具备从事小额信贷的专业素质和企业家
其产权和治理结构没有问题 。问题在于其它开展小额信贷 （ ） 二 小额信贷 主体 的法律地位 问题 。小额贷款一直都存 务 ， 业务 的非政府 组织 ， 它们 在管理方式 上通 常 实行 党政 、 银行 、 在 ， 目前并没有对小额信贷金融主体的明确 法律定位 。 但 因此 小额信贷机构 面临极高 的风 险，只依靠管制小额贷款机构 的
常运转 。 （ ） 五 缺乏有效 监管 。 国外经验表 明， 如果没有相对完善的
（ 管理水平与人员素质 问题 。从我 国开展小额信贷业 四）
务的各类机构来看 ，都存在项 目运行 和财 务两方 面管理水平
低 的瓶 颈 制 约 。员 工 素 质 和 管 理 水 平 都 处 于相 对 较 低 的层 次
上， 面对 金融市场化进程 ， 识别 与防范金融风 险 、 创新金融产 品满足金融需求的能力 明显不足 。非政府组织小额 信贷在 内
内外监管机制 ， 小额信贷主体的风险比商业银行更高。 国目 我
缺乏完 善的内部 监控和信息管理系统 ， 信贷质量管 前对小额信贷的业 务并 没有 建立 起有效的监管措施 ，多头管 部管理上 ， 理能力弱 ， 表现为风险贷款率和拖欠率 比较高。 理 ， 级不 明 。 层 （ ） 六 信用环境 问题 。长期 以来 ， 社会信用问题未被重视 ， 信用体系建设 滞后 。 目前 ， 社会信用大环境欠佳 ， 部分借贷者
因此 ， 建立完善 的法律制度势在必行 。 小额信贷 立法是维 护和保 障小额信贷积极健康发展 的需要 ， 小额信贷立法也是
只有通过立法， 才能从法律层 信用观念淡薄 ， 拖欠贷款不还 ， 至逃废债 务。很多人认为小 完善 我国金融法律体系的需要 。 甚 面上对小额信贷的概念和基本原则进行科学界定 ；只有通过 额信用贷款是 国家 的政策性贷款 ， 同扶贫款 、 视 救济款。缺少
况。在现实操作中往往 存在三方面分歧 ： 一是在信贷规模上 ，
政府部 门希望到户资金的覆盖面越大越好 ，尽量使多一些 的
额信贷 主体不能取得合法金融机构 的地位 ，就 不能 吸收低成
本的储 蓄来扩展 自己的业务 ，也很难从银 行获得商 业性贷款
用 于小 额 信 贷 。
贫困户尽快解决温饱 ， 而小额信贷 主体必须考虑盈利 问题 ， 希 望控制规模 ， 尽量减少开支降低成本 。 二是 在扶贫资金 的投放 方向上 ， 政府行为和商业行为常常碰撞 ， 影响了小额信贷 的正
的载体 ， 只有在 市场 经济条件下 ， 扶贫资 金的筹集 、 运用 和管 理才有可能摆脱政府过多的行政干预。 也只有通过市场机制 ，
小额信贷的主体才 能实 现优胜劣 汰。 目前 我国尚未建立 完整
的治理结构是小额信贷组织机构实现其 目标 的保证 ，为 了使
的市场经济体制 ， 贫困地 区的市场机制发育更为缓慢 ， 在这 种 各利益相关方 的利益都能够得到保障 。但是从 目前 的实践来 看 ，商业性金融机构采取的是商业性原则来开展小额信贷业 情况下 ， 小额信贷的实际效果必定有所影响。
精 神，很容易出现以强大的政治组织力量扭曲市场规律的情
偿小额信 贷的操作成本 。 ２ 低利率往 往导致高违约率 。 ３低 （） （） 利率往往使贷款难 以到达真正的贫困者手里 。 ４ 低利率使借 （）
款者难 以产生精心经营的压力与动力。 （ ） 三 资金来源问题 。 对非政府小额信贷项 目来说 ， 由于小
还款意识 ， 易造成呆帐坏帐 。其次 ， 缺乏科 学统一的信用等级
评定标准 ，如一些信用社在对农 户信 用等级评 定时仅考核农
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文 艺 理 论
ＬＩ ＲＡ ＲＹ ＴＨ Ｅｏ Ｒ Ｙ ＴＥ
小额信 贷 的法律分析
穆 若 兰
（ 深圳市意达凯投 资有限公 司， 广州 深圳 ５８ ０ ） １０ １
摘 要： 小额信贷在 中国无疑具有顽强的生命 力和广 阔的 市场。 但是 ， 我们也应 看到 目前我 国小额信贷运行
中还存在很 多问题 ， 些问题如果不能得 到解 决， 这 会成为小额信贷进一步发展 的障碍 。 具体可从外部和 内部
两 个层 面分 析 。
关键词 ： 信 贷 ； 小额 法律 问题 中图分 类号 ： ９ ２ ８ 文献 标识码 ： 文章编 号 ：０ ５ ５ １ （０ ０１ — １ Ｏ ０ Ｄ １． ２ Ａ １ ０ — ３ ２２ １ ）９ ０ ９ 一 １
一
、
外部环境
（ ） 一 缺乏产权 明晰 的治理结构 。小额信贷主体 的有效运 互关联 的， 一个清 晰的产权 意味着有 人为资金负责 ， 能够有效
地 利 用 资 金 ， 过 一 系 列 的 制 度 和机 制 来 管 理 这 些 资 金 。 效 通 有
产权和治理结构是两个重要的方面。 产权和治理结构是相 （ ） 一 市场经济体制 问题 。市 场经济是 小额 信贷运作 机制 行 ，
现问题后 责任将很难划清 。 （ ） 二 低利率 问题 。我国政府 主导的小 额信贷大多实行低
于商业银行利率 。但低利率存在 如下 矛盾 ：１ 低利率不 能补 （）
保障制度 的缺失 ， 在很大程度上制约了小额信贷 的发展 。 （ ） 四 政府和市场价值取 向的矛盾 冲突 。目前 ， 负责小额信 贷的政府官员往往不具备从事小额信贷的专业素质和企业家
其产权和治理结构没有问题 。问题在于其它开展小额信贷 （ ） 二 小额信贷 主体 的法律地位 问题 。小额贷款一直都存 务 ， 业务 的非政府 组织 ， 它们 在管理方式 上通 常 实行 党政 、 银行 、 在 ， 目前并没有对小额信贷金融主体的明确 法律定位 。 但 因此 小额信贷机构 面临极高 的风 险，只依靠管制小额贷款机构 的
常运转 。 （ ） 五 缺乏有效 监管 。 国外经验表 明， 如果没有相对完善的
（ 管理水平与人员素质 问题 。从我 国开展小额信贷业 四）
务的各类机构来看 ，都存在项 目运行 和财 务两方 面管理水平
低 的瓶 颈 制 约 。员 工 素 质 和 管 理 水 平 都 处 于相 对 较 低 的层 次
