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银行小企业客户信用等级评定办法一、背景随着我国经济的快速发展，小企业的数量越来越多，小企业已经成为经济发展中不可或缺的一部分。
银行作为小企业最主要的融资来源之一，需要对小企业的信用等级进行评定，以便更好地管理风险，提高贷款审批的准确性和效率，同时也能够促进小企业的健康发展。
二、评定指标1.企业基本情况主要涉及企业的注册资本、业务范围、企业规模、组织架构、经营年限、所在行业等情况。
其中，注册资本是反映企业的实力和财务基础的重要指标，注册资本较大的企业通常有更强的还款能力。
企业的业务范围和所在行业也会对评定结果产生一定的影响，例如高科技行业、制造业等较稳定的行业可以获得更高的评级。
2.财务状况主要涉及企业的资产、负债、收入、利润、现金流等指标。
其中，资产和现金流是评定企业信用等级的重要指标，反映了企业的还款能力和偿债能力。
负债和利润也是重要的评定指标，能够反映企业的债务情况和盈利能力。
3.经营状况主要涉及企业的市场占有率、竞争力、管理水平、制度建设等方面。
其中，市场占有率、竞争力是影响企业信用等级的重要因素，反映企业的营销能力和市场地位。
此外，企业管理水平和制度建设也是重要的评定指标，这些因素有助于提高企业的运营效率和风险控制能力。
4.信用记录主要涉及企业的信用记录，包括尚未偿还的负债、出现逾期还款的情况、办理过哪些贷款等信用记录。
其中，企业尚未偿还的负债和出现逾期还款的情况是关键的评定指标，反映了企业的还款能力和信用历史。
另外，企业办理过的贷款情况也是一个重要的参考指标。
三、评定等级根据小企业的评定指标，可以对企业进行信用等级评定。
在评定等级时，通常将企业信用等级划分为五个等级：1.信用优秀：企业财务状况稳健、偿债能力较强、经营状况良好、信用记录良好，运营规范，从未出现逾期还款等情况。
2.信用良好：企业财务状况较为稳健，偿债能力较为强，经营状况较好，时有出现逾期还款等情况，但总体表现良好。
3.信用一般：企业财务状况不太稳健，偿债能力较弱，经营状况一般，常常出现逾期还款等情况。
编号指标名称计算公式或内容经营环境评分内容说明区域经济、金融环境l 宏观环境区域经济发展概况、区域金融市场发展概况、区域信用环境、区域农业、中小企业发展概况2 行业环境行业政策、行业现状及行业竞争程度国家和地方性监管政策及监管情况，行业发展现状、增长性及稳定性、行业进入及退出机制、行业竞争状况，公司在当地小额贷款公司中的竞争地位（资本规模、贷款规模、客户数量、收益率指标等排名情况等）管理素质股东情况发起人背景及其关联单位、主发起人持股比例、单个股东和关联股东持股比例、股东稳定性、股东持续出资能力、实际控制人及控制力度 3 法人治理结构法人治理组织架构、权责划分、决策机制4 经营管理情经营策略、制度建设、经营历史、经营目标的明确性及合理性、实现经营目标的措施和策略的有效况信息管理及执行情况性；规章制度完善程度、相关制度的执行情况；信息管理系统建设及运用情况人力资源素人员岗位设置高级管理人员素质岗位设置合理性、人力资源配备是否符合业务发展需要行业经验、历史表现、决策能力、奖惩记录、违法违约记录 5 质一‘般从业人员素质人员稳定性学历、专业经验高级管理人员及重要岗位人员稳定性风险控制风险控制制度及实施情公司信贷政策、业务流程、风险管理组织及人员配置、信贷人员激励与约束机况制等制度建设及执行情况信用风险管理对借款人的风险评价体系业务操作内控制度（包括流程设置、关键岗位分离、检查监督、责任追究、内部审计等）建立及执行情况6 风险管理制操作风险管理度及执行效流动性风险管理果是否建立稳定的流动性管理机制，资产负债期限匹配情况信贷资产五级分类办法建立及执行情况，是否足额计提风险拨备，是否有抵押、质押、保证、信用担保等相关措施及执行情况，追偿时各项风险化解措施的落实及抵押财产变现情况资产分类与保全主要客户至少分析前 5 大客户的风险情况（所处行业、资产负债、业务发展情况、成长性、贷款情况等）7 行业集中度与相关性、期限结构分布集中度、客户集中度（单。
小额贷款有限公司贷款五级分类管理办法第一章总则第一条为加强信贷风险管理，提高风险信贷质量，根据中国银监会《贷款风险分类指引》，福清市融凯小额贷款有限公司《信贷业务管理制度》及有关规定，特制定本办法。
第二条本办法所称信贷资产质量五级分类（以下简称“五级分类”），是指采用以风险为基础的分类方法，把信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。
后三类合称为不良信贷资产。
其核心定义分别为：1、正常：债务人能够履行合同，有充分理由表明能够按期足额偿还债务。
2、关注：尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
3、次级：债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠七正常营业收入无法足额偿还债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
4、可疑：债务人无法足额偿还债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
5、损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，债务依然无法收回，或只能收回极少部分。
第三条通过信贷资产质量五级分类，应达到以下目标：（一）揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态的反映信贷资产质量。
（二）为提取减值准备提供依据。
第二章企业贷款分类标准第四条正常类贷款特征包括：（一）借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够足额偿还贷款本息；（二）贷款未到期；（三）本笔贷款能按期支付利息；（四）如有国债、金融债券、银行存单、100%保证金作为质押，贷款逾期未超过三个月（含）。
符合规定的低风险信贷业务，可直接认定为正常类贷款。
第五条关注类贷款特征包括：（一）宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题。
（二）借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等），对本公司债权可能产生不利影响；（三）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生不利变化；借款人管理层发生重大变化，且新任管理层还款意愿较差。
《中国银行股份有限公司小额贷款公司授信核批标准》（2012年版）为规范小额贷款公司授信业务管理，明确行业准入标准和授信审批原则，在符合外部监管要求和我行现行政策制度的基础上，特制定《中国银行小额贷款公司授信核批标准》（2012年版，以下简称“本标准”）。
第一章总则第一条本标准根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发【2008】23号）、《中国银行股份有限公司小额贷款公司授信管理指引（2009年版）》（中银发【2009】240号）等相关规定制定。
第二条小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
第三条按照统一授信管理原则，我行对小额贷款公司核定单一客户授信总量，每年进行年审。
小额贷款公司为我行集团客户成员的，则应同时执行集团客户管理相关规定。
第二章准入条件第四条小额贷款公司需同时满足以下准入条件（一）基本条件1、小额贷款公司应在核定的县（市、区）行政区域内开展业务，具体授信应坚持“小额、分散”原则，以面向农村、服务“三农”为目的，向农户和微型企业提供信贷服务。
2、主要管理层人员应具备银行业监管机构或金融业从业背景，具备从事相关经济工作5年以上或者从事银行业工作2年以上的工作经验。
（二）注册资本小额贷款公司注册资本不得低于10000万元，全部为实收货币资本,不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。
（三）信用评级小额贷款公司评级为BB级及以上;新组建的小额贷款公司，评级为BBB级及以上。
（四）区域准入我行仅与注册地为直辖市、省会城市、计划单列市及百强县的小额贷款公司开展合作, 对于经济欠发达、超出区域内银行业不良贷款平均比率的县（市、区）设立的小额贷款公司，不予叙做授信。
小额贷款公司授信客户每县（市、区）最多不超过2个。
（五）主发起人11、当地管理规范、有较强的经营管理能力和资金实力的企业法人，具有良好的社会声誉、信用记录和纳税记录；1主发起人是指公司第一大股东；如股份相同，则为召集人。
第一章总则第一条为健全和完善我省小额贷款公司风险监管体系，进一步规范小额贷款公司分类评级工作，实现小额贷款公司分类评级操作标准化和流程规范化，根据《ⅩⅩ小额贷款公司分类评级管理规则（试行）》（ⅩⅩ办〔2012〕70号），制定本细则。
第二条小额贷款公司分类评级要素包括公司治理、内部控制、合规经营、业务经营能力、盈利能力、社会信用等方面。
第三条州（市）、县（市、区）小额贷款公司主管部门应当牵头成立小额贷款公司分类评级工作小组。
分类评级工作小组中应当有经ⅩⅩ人民政府金融办公室（以下简称省金融办）认可的合作中介机构派出的财务（审计）、法律方面的专家，并邀请人行、银监、工商、税务、公安等部门派员参与。
第二章公司治理第四条公司治理要素主要评价小额贷款公司治理结构以及公司治理的决策、执行、监督、激励约束机制，旨在引导小额贷款公司建立完善的公司治理架构，督促各治理主体尽职履责，实现公司的有效运作。
本要素分值共10分。
第五条公司股东会（股东大会）、董事会（执行董事）、监事会（监事）、高级管理层各主体之间权责明确，有效运作，并发挥了积极作用的，得2分；各个主体有权责划分，能够运作，得1分；各个主体权责不分或者存在严重交叉，得0分。
评级时，应结合公司章程、三会议事规则、三会会议决议、三会会议记录、三会会议材料等进行综合判断，包括有关议事规则的制定是否履行了必要的程序，是否按照议事规则和决策程序召开会议、履行职责，相关档案资料是否完整保存，有关会议决议、会议记录是否有参会人员签字等。
第六条董事、监事和高级管理人员的任职资格符合要求的，得2分；董事、监事和高级管理人员中存在未经省金融办的任职资格审核或者实际履职人员与通过资格审核的人员不一致等情形的，得0分。
评级时，应当重点审查公司章程是否明确规定了董事、监事、高级管理人员等的人数、产生办法、任免程序及任职资格是否经过审核等内容。
第七条公司制定了绩效评价标准或考核操作程序（办法），并获得股东会或者董事会（执行董事）审批通过，绩效考核倡导合规，评价标准全面，能够覆盖关键岗位及关键人员，评价程序具有可操作性，制度得到有效贯彻执行的，得2分；公司制定了绩效评价标准或考核操作程序（办法），并获得股东会或者董事会（执行董事）审批通过，但在评价标准、覆盖范围、可操作性以及绩效考核合规上存在一定问题的，得1分；公司未制定绩效评价标准或考核操作程序（办法），或相关办法未获得股东会或者董事会（执行董事）审批通过，在评价标准、覆盖范围及可操作性上不能有效进行实施，制度执行不力的，得0分。
北京市小额贷款公司贷款五级分类在探讨北京市小额贷款公司贷款五级分类之前，我们首先需要了解什么是小额贷款公司以及为什么需要对其贷款进行五级分类。
小额贷款公司是指专门为小微企业、个体工商户以及困难群体提供小额贷款的金融机构。
这些机构在提供融资的也承担了很高的风险。
为了规范管理和防范风险，监管部门对其贷款进行了五级分类，并要求小额贷款公司根据五级分类提取风险准备金。
对于小额贷款公司而言，五级分类是非常重要的，它直接关系到其资产质量和经营风险。
我们来看一下北京市小额贷款公司贷款五级分类的具体含义。
北京市小额贷款公司贷款五级分类是指根据贷款资产的不同风险程度，将其分为五个等级，分别为正常、关注、次级、可疑和损失。
正常指的是按时足额偿还本息的贷款；关注指的是可能出现一定风险的贷款；次级指的是存在较大违约风险但尚未到不可收回的地步；可疑指的是已经发生了不良信号，存在较大违约风险，可能需要通过追索、诉讼等手段来收回本金和利息；损失指的是贷款回收的可能性非常小，已经确认为损失。
区分这五个等级的依据主要包括贷款的拖欠程度、担保情况、还款来源等多个方面的指标。
这种分类方式不仅可以帮助小额贷款公司全面了解其资产质量，还可以帮助监管部门对小额贷款公司的风险进行监控和预警。
通过分类管理，监管部门可以更加及时地发现和化解风险，保障金融体系的稳定运行。
接下来，我想共享一下我对北京市小额贷款公司贷款五级分类的一些个人观点和理解。
我认为这种分类方式在一定程度上能够促进小额贷款公司提高风险意识和风险管理能力。
通过分类管理，小额贷款公司不仅能够更准确地评估贷款风险，还能够有效地制定风险防范和化解措施，提升整体风险管理水平。
对于借款人而言，五级分类也能够促使其更加自觉地履行还款义务，因为贷款的五级分类直接关系到借款人的信用记录和未来的融资成本。
北京市小额贷款公司贷款五级分类是监管部门对小额贷款公司风险管理的重要制度安排，具有重要的实践意义和现实价值。
《小贷公司信用评级资料清单》小额贷款公司信用评级资料清单一、基础资料1、公司营业执照（副本）复印件，组织机构代码证书（复印件），国、地税务登记证（复印件），贷款证（卡）复印件，在省金融办等主管部门的（批复）备案证；2、公司成立的批准文件及最新公司章程，历次注册资本变更验资报告；3、公司建立、发展与经营简史，取得的荣誉情况等（有则提供）。
二、其他资料1、公司主要股东概况[法人股东需提供其：营业执照、简介以及最近一期财务报表，自然人股东对其身份背景、工作（经营）情况作简要描述]，下属机构或分支机构概况（有则提供）；2、公司高层管理人员工作简历及员工整体素质情况；3、公司内部组织机构设置及管理体制概况；4、公司主要管理制度，包括贷款业务操作流程及管理规范、风险管理及监控、信贷审查（授信）制度、客户信用评价、不良贷款清收（处置）措施、贷款分类内部实施细则、保证贷款和抵（质）押贷款的管理规定、部门岗位职责、财务管理、人事管理等（可根据实际制度建立情况提供，如内容较多可提供电子版）。
5、公司近1年工作总结或总经理工作报告。
6、与其他机构（包括金融机构、法律事务所、催帐公司等）的合作协议（有则提供）；三、业务资料1、贷款业务台帐[上年末及本年度最近一期，包括客户名称、所在行业、借款用途、贷款额、贷款起止日期、贷款余额、利率、担保方式]。
2、贷款分类明细表（简要说明贷款分类的操作、认定和审核等工作程序和工作标准，以及正常贷款和不良贷款迁徙变化情况和说明）；3、五大贷款客户（随机抽样）基本情况（包括营业执照复印件、最近一期财务报表、贷前调查报告、相关合同文件、贷后检查记录等）；4、公司的违约客户（包括逾期、展期）清单，处置及损失情况统计结果；四、财务资料1、公司近三年经审计的财务报表（不满3年可提供成立以来的年底报表）及本年度截止上月底的财务报表，以及相应科目明细（对外借款、应收应付款、存入存出保证金、管理费用、股权投资等）；2、上年末及本年度最近一期（与财务报表时点一致）的银行对账单；3、公司目前所享受的税费（营业税减免）、资本金增加、风险补偿等方面的优惠政策。
北京市小额贷款公司贷款五级分类一、引言随着我国金融市场的不断发展，小额贷款公司作为一种新兴的金融服务机构，在支持中小企业和个体工商户发展、促进经济增长等方面发挥着重要作用。
然而，与此同时，小额贷款公司面临的信贷风险也日益凸显。
为了更好地防范风险，提高小额贷款公司的管理水平，北京市小额贷款公司贷款五级分类应运而生。
二、北京市小额贷款公司贷款五级分类概述1.分类标准北京市小额贷款公司贷款五级分类主要依据借款人的还款能力、贷款项目的风险程度等因素进行划分。
五级分类分别为：正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。
2.分类方法五级分类采用内部评级法进行，内部评级法主要包括定性分析和定量分析两部分。
定性分析主要考察借款人的信用状况、经营状况、还款意愿等因素；定量分析主要通过对贷款项目的财务指标、抵押物价值等进行评估。
3.分类目的实施五级分类的目的是加强对小额贷款公司的风险管理，提高贷款资产质量，确保金融市场的稳定。
通过分类，可以使得小额贷款公司更加明确各类贷款的风险程度，进而采取相应的风险防范措施。
三、五级分类的具体实施1.分类流程五级分类的实施主要包括以下几个环节：贷款申请、贷款审查、贷款审批、贷款发放和贷款管理。
在贷款审查阶段，小额贷款公司需要对借款人的信用状况、经营状况等进行全面评估；在贷款审批阶段，根据评估结果对贷款项目进行分类；在贷款发放和贷款管理阶段，针对不同类别的贷款采取相应的风险防范措施。
2.分类管理措施针对五级分类中不同类别的贷款，小额贷款公司需采取相应的管理措施。
例如，对于关注类和次级类贷款，应加强贷后监控，定期对借款人的经营状况、还款能力等进行跟踪调查；对于可疑类和损失类贷款，要及时采取法律手段，追讨贷款本息。
3.分类结果运用五级分类结果是衡量小额贷款公司风险管理能力的重要依据。
分类结果应定期报送监管部门，作为监管部门对小额贷款公司进行监管的重要参考。
同时，小额贷款公司应根据分类结果，不断完善内部风险管理制度，提高风险防范能力。
东方金诚小额贷款公司信用评级体系一、评级定义与评级对象（一）评级定义小额贷款公司评级是对小额贷款公司内部安全性和稳固性的意见，并从债务偿还、绩效管理、风险管理能力等方面进行分析研究，对小额贷款公司的内部安全性和稳固性进行综合评价，并用简单明了的符号表示出来。
（二）评级对象本信用评级体系所指的评级对象是指小额贷款公司主体，是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
（三）指导思想与适用范围小额贷款信用评级体系的指导思想是基于《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)和《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发[2008]137号)等相关监管政策的规定，以及对现阶段我国小额贷款公司行业发展现状等的研究，确定了小额贷款公司的评级技术体系以其内部安全性和经营稳固性的评估为核心，服务监管，服务股东和投资者。
因此，评级要素设计中着重考察区域经营和区域监管环境，考察是否有规范的基本经营、贷款业务风险管理等，考察持续稳定经营能力、财务基本面，考察是否合规经营等。
还需要说明的是，其一东方金诚的小额贷款公司评级衡量的只是小额贷款公司为避免违约发生而寻求第三方（股东和政府相关部门）协助的可能性。
其二，以定性分析为主，定量为辅。
个体评级为主，个体评级与支持评级相结合。
其三，等级的评定结合区域因素，历史考察、现状分析和未来预测相结合关于适用范围，小额贷款公司信用评级适用于监管机构引导的小额贷款公司信用评级、商业银行内部评级体系中的小额贷款公司客户信用评级等。
二、评级结构与评级流程小额贷款公司客户信用评级同时考虑影响小额贷款公司客户违约风险的非系统性因素和系统性因素，设置了“三等九级”以确保对信用风险的有效区分，另设置一个违约等级。
（一）信用等级设置与含义小额贷款小额贷款公司客户主体信用等级的标识符号为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，并设置D级以标明评级对象已发生违约。
信用等级含义如下：AAA级：债务偿还能力极强，绩效管理和风险管理能力极强，风险极低。
AA级：债务偿还能力很强，绩效管理和风险管理能力很强，风险很小。
A级：债务偿还能力较强，绩效管理和风险管理能力较强，尽管有时会受经营环境和其他内外部条件变化的影响，但是风险小。
BBB级：有一定的债务偿还能力，绩效管理和风险管理能力一般，易受经营环境和其他内外部条件变化的影响，风险较小。
BB级：债务偿还能力较弱，绩效管理和风险管理能力较弱，有一定风险。
B级：债务偿还能力较差，绩效管理和风险管理能力弱，有较大风险。
CCC级：债务偿还能力很差，在经营、管理、抵御风险等方面存在问题，有很大风险。
CC级：债务偿还能力极差，在经营、管理、抵御风险等方面存有严重问题，风险极大。
C级：濒临破产，丧失债务偿还能力。
D级：已发生违约。
除AAA及CCC（含）以下等级外，每一个信用等级可用“+”、“-”符号进行微调，表示略高或略低于本等级。
（二）违约和违约概率1、违约小额贷款公司评级的评级对象出现下述任何一种情形，即被认定为违约：（1）债权人有充分证据认定债务人不准备全额履行到期偿债义务；（2）债务人任一笔贷款本金逾期90天以上；（3）债务人任一笔贷款欠息90天以上；（4）银行停止对贷款计息；（5）与债务人任何义务有关的信用发生损失，如形成债务冲销，计提特别准备，或被迫进行本金、利息、手续费减免，非正常借新还旧、展期等消极债务重组；（6）债务人申请破产、或者由其他债权人申请其破产、已经破产、重组或被接管，或者处于类似的非正常经营状态，因此将不履行或延期履行银行债务；（7）债务人发行的各类债券未能按期偿还债券本金、利息；（8）其他违约事项，如债务人任一笔信用证、票据、保函等表外业务发生银行垫款；贷款由正常类（正常或关注）调为不良类（次级、可疑或损失）；提供虚假会计报表；擅自改变贷款用途；在合同或保证书中所作的声明和保证不真实或被证明不真实；未经银行同意以任何方式抽走或减少其资本等。
2、违约率和违约概率违约率是指某种债务类别中实际违约数占该类别债务总量的比率。
违约概率是指债务人在未来一段时间内不能偿还到期债务的可能性。
（三）评级流程小额贷款信用评级的基本流程包括前期准备、现场调查、数据录入、信用评级报告撰写、三级审核、信评委评定等级、发布与归档、跟踪评级等环节（见下图）。
评级流程的核心环节之一是对信用信息的采集和核实，确保评级信息的可靠性、相关性和及时性，包括对小额贷款公司身份信息、经营管理情况等非财务资料和财务信息的核实。
三、评分模板与调整规则评分模板和调整规则是小额贷款公司信用评级体系的核心。
评分模板是对小额贷款公司客户风险因素进行评价的依据，调整规则则是在评分模板不能完全涵盖或准确区分评级对象风险特征时对评分等级所作出的调整事项。
（一）评分模板1、评分模板类别评分模板是对评级对象初评信用等级时的打分模板或模型，是评级分析员根据客户提供的资料和尽职调查结果评价其信用风险状况和确定信用等级的标准。
2、指标筛选原则小额贷款公司客户信用评级涉及到定量指标、定性指标及调整规则。
根据评级体系制订的意见，指标的选取遵照以下原则：（1）可操作原则。
在指标选择时，考虑所选取的指标是否有可靠的数据来源，即评级人员可以通过资料清单、现场调查，直接获得足够的支持证据。
（2）影响性原则。
在指标选择时，考虑所选取的指标对小额贷款公司客户偿债能力和偿债意愿具有相对较大的影响力，且影响方向明确。
（3）可量化原则。
在定性指标选择时，尽可能选取能够量化的指标，以方便系统评分，减少文字说明。
3、评分指标结构评分模板的指标选取和权重设置主要根据专家经验判断，并基于一定的统计分析。
按照层次分析法的基本原理，针对小额贷款公司信用评级所面临的风险因素，评分模板设置六个一级指标，分别为经营环境、基本经营与竞争地位、管理素质、贷款业务风险管理、资产质量和盈利能力。
在一级指标下分别设置二级指标和三级指标，权重、指标选取因行业不同而有所差别。
4、评分基本规则定量指标首先由东方金诚小额贷款公司信用评级评分系统按照公式计算出指标值，然后与参照值进行线性比较自动给出得分值；定性指标是对指标项的定性描述或者定性指标定量化，根据定性的不同情景或者量化结果设置对应的评分区间，详见东方金诚小额贷款公司信用评级评分模板及调整规则。
（二）评分方法信用评级所需要的信息包括评级对象的内部信息和外部信息两大类。
内部信息包括评级对象提供的财务信息和经营、管理、技术等非财务信息、评级对象的未来发展信息、评级对象主管部门和股东的信息等。
外部信息包括区域行业状况、政策和监管措施等来自评级对象外部、由评级机构独立收集和研究的信息。
上述信息构成对小额贷款公司在经营环境、基本经营与竞争地位、管理素质、贷款业务风险管理和财务分析等方面进行评分的依据，非财务指标由评级分析员按照调查手册核实信息、判断定性指标的情景或量化定性指标，定量指标则由评级系统自动计算、评分。
具体的评分方法和评分内容如下：1. 经营环境经营环境及其变化直接关系到被评小额贷款公司未来经营状况的好坏与信用风险，由于小额贷款公司区域经济的特征，小额贷款公司评级的经营环境包括区域经济、区域政策与监管和区域小贷行业环境等。
其中，由于现阶段小额贷款公司主要由地方政府监管的政策规定，区域政策与监管分析对小额贷款公司未来发展有着重大影响。
区域经济环境分析的重点是，被评主体放贷对象所集中的行业在区域中的发展趋势分析，以有助于判断被评对象信贷资产质量波动的风险。
这些因素对受评公司经营状况均有重要影响，并直接或间接地作用于评估结果。
小额贷款公司业务由于只局限在所在区域内，目前不存在全国性的监管机构，各地监管机构和监管政策存在一定差异，评估分析需要把握受评公司所处地区的特点，判断这些因素对受评公司的影响。
2. 基本经营与竞争地位（1）基本经营小额贷款公司相关监管政策对小额贷款公司经营区域、信贷规模、客户类型都有较为严格的规定。
东方金诚对小额贷款公司基本经营的分析主要针对小额贷款公司的业务规模及结构。
在业务规模方面，主要分析贷款业务规模、贷款类型、贷款客户分布等。
在业务结构方面，不同地区对小额贷款公司的经营范围的规定有所不同，一些地区的小额贷款公司可从事贷款业务、中间业务、信用担保业务、资产租赁业务和一定的投资业务。
因此，东方金诚关注小额贷款公司的经营多样性。
（2）竞争地位小额贷款公司信用评级，竞争地位考察的小额贷款公司的资本金规模、营销渠道建设和产品创新能力，分析如下：①资本金规模，依据2008年银监会和人行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，是进行信贷业务而又有别于银行类金融机构的企业法人。
因此，小额贷款公司的注册资本规模对其经营规模、盈利能力等有着重大影响，也是小贷竞争地位的体现。
②营销渠道建设，现阶段，小额贷款公司受到区域经营的限制，因此其竞争地位主要体现在特定区域内的市场份额，而这决定于小额贷款公司的营销渠道建设，这里，东方金诚主要关注小额贷款公司与当地政府、银行、担保公司、地方经济开发区、主要企业之间等的合作方式，也包括其股东与高管的合规渠道资源。
产品创新能力，从我国小额贷款公司行业发展现状来看，现阶段小额贷款公司与地方中小银行存在同业竞争，尤其是农信社等，如何开发出与地方中小银行错位竞争的多样化产品，既服务于地方经济发展，又保障小额贷款公司自身业务规模和盈利水平的稳定，是东方金诚考察小额贷款公司产品创新能力的主要原因。
（3）外部运营支持外部支持主要是小额贷款公司可能获得的外部资金来源及相关政策支持，这是小额贷款公司在面临财务困境时保持其财务弹性的重要支撑。
东方金诚外部运营支持重点考察股东实力、银行合作渠道和政府支持等。
股东背景及其支持的可能性是东方金诚考察外部支持的重要方面，同时与银行的合作关系、授信规模、政府资金扶持都可以成为小额贷款公司有效的资金补充渠道，从而有助于其提升资金实力和财务安全性。
2、管理素质小额贷款公司贷款业务客户主要是农户、个体工商户和小微企业，“小额”、“分散”的特点增加了产生操作风险和信用风险的可能性，也因此对公司管理水平提出了更高的要求。
东方金诚小贷评级管理素质要素重点分析发展战略、公司治理和人员素质。
①发展战略小额贷款公司的发展战略分析，主要指发展战略是否符合区域监管政策的规定，是否具有可行性等。
分析重点包括但不限于发展目标、股东在未来一段时期内是否有明确的资本补充渠道和机制、公司品牌建设和扩张策略、未来业务拓展的主要方向、风险管理等。
