第一章 风险与风险管理(修改)

一、风险与保险的关系
• 风险的客观存在是保险产生和存在的自然前 提 • 风险的发展是保险发展的客观依据
二、风险管理与保险的关系
• 保险是风险管理的传统有效措施 • 保险是对特定风险的管理 • 保险经营效益要受风险管理技术的制约
案例一:风险与保险
【案情介绍】 一场工业意外事故造成死103人、伤数 百人的惨剧。其中两人生前购买了某 保险公司的“分期支付储蓄终身寿险” 和“综合个人意外保险”，其家属分 别得到了人民币24万元和13万元的保 险赔偿和给付。 而其他不幸者因为没 买过任何保险，只能得到有关部门有 限的抚恤金。
第一章 风险与风险管理
教学目的
风险是保险产生和发展的前提。认识风险 与人类生活之间的关系，掌握风险的含义、 特点、分类以及风险三要素的关系 掌握常用的风险管理程序和处置方法 正确理解风险与保险的关系 通过本章学习，帮助学生树立良好的风险 意识和保险理念，从而认识保险对人类社 会的重要意义。
教学重点
案例一:风险与保险
6、依据风险造成的损失的多寡，风险 可分为巨灾风险和巨额风险。
各类风险交叉作用
经 济 风 险 政 治 风 险 社 会 风 险 自 然 风 险 财 产 风 险 人 身 风 险 责 任 风 险 信 用 风 险
静态
纯粹
基本
动态
投机
特定
巨灾风险巨额风险
一生的风险事故概率
风险事故 受伤 难产 车祸 心脏病突然发作 在家中受伤 受到致命武器的攻击 死于心脏病 家中成员死于突发事件 乳腺癌(女性) 死于中风 死于突发事件 死于车祸 发生概率 1／3 1／6 1／12 1／77 1／80 1／260 1／340 1／700 1／10 1／1700 1／2900 1／5000 风险事故 染上爱滋病 被谋杀 自杀(女性) (男性) 因坠落摔死 死于工伤 死于火灾 溺水而死 被刺伤致死 发生概率 1／5700 1／1110 1／4000 1／20000 1／5000 1／20000 1／26000 1／50000 1／50000 1／60000
1970年云南通海地震。1970年1月 5日1时0分34秒，中国云南省通海 县发生震级为7.7级的大地震。死 亡15621人，伤残32431人。为中国 1949年以来继1954年长江大水后 第二个死亡万人以上的重灾。
1976年唐山地震。1976年7月28日3时 42分54点2秒，中国河北省唐山市发生震
通常情况下，发生损失的频率和损 失程度成???关系。 从保险的角度看，损失机会越高， 并不意味着风险越大。同样，损失 程度越严重，也并不意味着风险越 大。
工业伤害事故频率与损失程度之间关系的三角图
1次
最大 伤害 事故
30次
小伤害事故 300次 无伤害事故

损失平均值。是根据一定时期内，一定条件 下大量同质标的损失的经验数据计算算术平 均值所得的平均损失，它反映了所评价的目 标总体在一定情况下损失的一般水平。n次同 类汽车碰撞事故，每次损失值为x1、x2…xn， 则损失平均值为：
一、风险管理的含义 风险管理是研究风险发生规律和风险控 制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织 或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。 具体而言，就是组织或个人通过风险识别、 风险估测、风险评价，并在此基础上优化组 合各种风险管理技术，对风险实施有效的控 制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小 的成本获得最大安全保障。
台风“杜鹃” 数次登陆广东， 中心风力达 12级以上
第一节 风险概述
一、风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不 确定性。 风险的特定含义是指某种损失发 生的不确定性。
二、风险的构成要素
风险由风险因素、风险事故和风险 损失三部分组成
1、风险因素
风险因素是指促使某一特定损失发生或增 加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的 内在或间接原因。
风险的含义、特征、类型以及风险三要素之
间的关系；
风险管理程序和方法；
风险与保险的关系。
教学内容
风险概述
风险管理
风险、风险管理与保险
风险无时不在，无所不有
1927年甘肃古浪地震。1927年5月23日6时32分 47秒，中国甘肃古浪发生震级为8级的强烈地震。 死亡4万余人。地震发生时，土地开裂，冒出发绿的 黑水，硫磺毒气横溢，熏死饥民无数。
1950年察隅地震。1950年8月15日22时9分 34秒，中国西藏察隅县发生震级为8.5级的强 烈地震。喜马拉雅山几十万平方公里大地瞬间 面目全非：雅鲁藏布江在山崩中被截成四段； 整座村庄被抛到江对岸。 1966年邢台地震。邢台地震由两个大地震组成： 1966年3月8日5时29分14秒，河北省邢台专 区隆尧县发生震级为6.8级的大地震，1966年3 月22日16时19分46秒，河北省邢台专区宁晋 县发生震级为7.2级的大地震，共死亡8064人， 伤38000人，经济损失10亿元。
死于怀孕或生产(女性)
走路时被汽车撞死 1／40000
受二手烟污染而死于肺癌1／60000
每年都可能遇到的
风险事故 发生概率
一生中可能遇到的危险
死于手术并发证
骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死
1／80000
1／130000 1／160000 1／290000
风险事故 死于心脏病 死于癌症 死于中风 死于车祸 自杀 死于爱滋病 死于飞机失事 死于狂犬病
二、风险管理的程序 风险管理包括风险识别、 风险估测、风险评价、选 择风险管理技术和风险管 理效果评价五个阶段。
三、风险的度量 1、何为风险单位？
风险单位是指一次风险事故发生可能造
成的最大损害范围。在保险实务中，风险单位
是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大 损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责 任的计算基础。
2、衡量风险的几个常用指标

损失机会 损失机会又叫损失频率，是指在一定时间范 围内实际损失或预期损失的数量与所有可能 发生损失的数量的比值。通常用百分数或百 分率来表示。用于度量事件是否经常发生。

损失程度，是指一次风险事故发生造成的损 失规模大小，或金额多少。它是发生损失金 额的算术平均数，用来度量每一事故造成的 损害。
2、转移
转移是指通过合理措施，将风险及其财务后 果从一个主体转移给另一个主体。转移有非保险 转移和保险转移。
• 财务型非保险转移，是通过外部资金来支付可能 发生的损失，转移财务负担。
• 财务型保险转移，是指通过购买保险将可能发生 的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不 确定的损失。
第三节
风险、风险管理与保险的关系
发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000 1／700000
因中毒而死(不包括自杀) 1／86000
触电而死
死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 被冻死
1／350000
1／1000000 1／2000000 l／200000 1／3000000
第二节 风险管理
五、风险管理的方法
（一）控制型风险管理方法 控制型风险管理方法实质是在风险分析的基础 上，针对企业存在的风险因素，采取控制技术，以 降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起 意外事故和扩大损失的各种条件。 主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的 频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。控 制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、 预 防、分散和抑制。
2．风险事故
风险事故，是指造成生命财产损失的偶 发事件，是造成损失的直接的或外在的原因， 是损失的媒介物。
风险事故意味着风险的可能性转化为现 实性。风险事故发生的根源主要有三种：即 自然现象，社会经济的变动，人或物本身。
3．风险损失
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。 在保险实务中，损失通常分为直接和间接损 失。
1、避免 2、预防 3、分散 4、抑制
（二）财务型风险管理方法
财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降 低发生损失的成本。财务型风险管理技术主要包括 以下方法：
1、自留
自留风险是指对风险的自我承担，即企业或 单位自我承受风险损害后果的方法。
自留风险有主动自留和被动自留之分。通常在 风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以 预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时 采用自留风险的方法。会因风险单位数量的限制 或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险 的功效。
1920年宁夏海原地震。1920年12月16日20时5分 53秒，中国宁夏海原县发生震级为8.5级的强烈地 震。死亡24万人，毁城四座，数十座县城遭受破坏。 它是中国历史上一次波及范围最广的地震。
1932年甘肃昌马地震。1932年12月25 日10时4分27秒，中国甘肃昌马堡发生震 级为7.6级的大地震。死亡7万人。地震发 生时，有黄风白光在黄土墙头“扑来扑 去”；山岩乱蹦冒出灰尘，中国著名古迹 嘉峪关城楼被震坍一角；疏勒河南岸雪峰 崩塌；千佛洞落石滚滚……余震频频，持 续竟达半年。
x1 x 2 x n 1 n x xi n n i 1
四、风险管理的目标
1、风险管理的基本目标：以最小成本获得最 大安全保障效益； 2、风险管理具体目标：损失前目标和损失后 目标 损失前目标，是指通过风险管理，消除和减少 风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生 活环境； 损失后目标，是指通过风险管理，在损失出现 后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢 复生产和生活秩序。
我国民政部有关统计资料表明，
中国每年的自然灾害造成的直接
经济损失在500—600亿元之间，
平均每天都要因此损失１个多亿。
天降汽车轮胎砸死路人 一位２2岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！