第一章风险与风险管理
第一节风险概述
一、风险的概念
（一）风险的概念
所谓风险是人们在从事某种活动或决策过程中，预测未来结果的随机不确定性。
包含以下三层含义：
1、风险是损失的可能性。
2、不确定的损失才是风险。在概率上不可能等于０，也不可能等于１。
3、风险既是客观现实，又是一种主观感受。
（二）风险的属性
1.自然属性，表明事物本身固有的运动规律和不受外界影响的事物本质，风险的自然属性一般称为不可抗力。
2.社会属性，是指风险是客观地，但是在一定条件下产生的，不同的社会环境下，风险的内容不一样。
3.经济属性，是指风险一旦发生其产生的经济后果。
（三）与风险相关的基本概念
1.危险
危险是指损失发生及其程度的不确定性。
风险与危险的共同之处---都是有可能但尚未生的现象。
风险与危险的不同之处----风险有多种可能的结果；而危险只有一种可能的结果。
2.损失机会
又称损失频率，是指在一定时间内，一定规模的危险单位可能发生损失的次数。
损失频率=损失发生次数/危险单位总数×100%
3.损失程度
损失程度是指一次事故发生所导致标的物的损毁程度。
损失程度=损毁价值/危险标的总价值量×100%
二、风险及其特性
危险是指损失发生及其程度的不确定性。
危险的特性：
1.危险的客观性
2.危险的普遍性
3.危险的不确定性
4.危险的可测性
5.危险的可变性
三、风险的构成要素
（一）风险因素（风险条件）
是指引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。通常分为两类：
1.有形风险因素（实质风险因素）
2.无形风险因素（道德风险因素、心理风险因素）
（二）风险事故。也称风险事件。是指危险由可能变为现实，以至引起损失的结果。
（三）风险损失。是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
（四）风险载体。是指风险事故直接指向的对象，分为人身载体和财产载体。
四、风险成本
风险成本是指由于风险的存在和风险事故的发生，人们所必须支出的费用和预期的经济利益的减少。
（一）风险管理的实际成本
1.风险直接损失成本
2.风险间接损失成本
（1）营运收入损失
（2）风险造成的额外费用增加损失
（3）责任风险成本
（二）风险损失的无形成本
1.风险损失的不确定性造成社会经济福利减少
2.风险损失的不确定性影响社会经济效益
3.风险存在导致心理问题和精神成本
（三）预防和控制损失的成本
第二节风险的种类
一、根据风险性质划分
（一）收益风险。即只会产生收益而不会导致损失的可能性。只是具体的收益规模无法确定。
（二）纯粹风险。指只会产生损失而不会导致收益的可能性。
（三）投机风险。指既可能产生收益，也可能造成损失的风险。
二、根据风险产生的环境划分
（一）静态风险
是指自然力的不规则运动或者人们过失行为所造成的危险。如：自然灾难（二）动态风险
是指以社会经济政治的变动为直接原因危险。如：人口增长、罢工等。
(三)静态风险与动态风险的区别
1.损失不同。静态风险对个体和社会都是纯粹损失；动态风险包含纯粹风险和投机风险，对一部分个体受损，另一部分受益。
2.影响范围不同。静态风险通常影响少数个体；动态风险则影响范围广泛。
3.发生特点不同。静态风险具有一定的规律性；动态风险则无规律可循。
三、根据风险的载体划分
（一）人身风险
是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。
（二）财产危险
是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
（三）责任风险
是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
（四）信用风险
是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
四、根据风险起因划分
（一）自然风险（静态风险）
是指由于自然原因引起的危险，是保险人承保最多的风险。特征包括：危险
形成的不可控性；危险形成的周期性；事故引起后果的共沾性。（自然灾害）（二）社会危险（社会风险）
是指由于人为原因引起的危险。社会危险主要包括：经济危险、政治危险、法律危险。如：人口增长、罢工等。
五、根据风险产生损失程度划分
（一）一般灾害风险
一般灾害风险指发生频率比较高，所导致的损失金额相对较少、涉及范围相对较小、短周期的风险。
（二）巨灾风险
是指因重大自然灾害、疾病传播、恐怖主义袭击或人为事故而造成巨大损失的风险。
我国保险业界定巨灾保险常用定性法和定量法。
六、按承担风险的主体划分
（一）个人风险
个人风险是指个人或家庭所承担的风险，包括六类：收入风险、医疗费用风险、责任风险、实物资产风险、金融资产风险和寿命风险。
（二）企业风险
任何原因引起的企业价值的减少都可以定义为企业风险，主要包括：价格风险、信用风险、纯粹风险。
七、根据危险涉及和影响范围划分：
（一）基本风险
是指特定的社会个体所不能控制或预防的危险，是由非个人或个人不能阻止的因素引起的危险，涉及范围通常很大。如：自然灾难、战争等。
（二）特定风险
是指与特定的社会个体有因果关系的危险，通常由特定的因素引起，由个人或家庭、企业承担损失的危险。如：火灾、盗窃等。
