柜面业务主要法律风险及其防范

浅谈商业银行柜面业务风险的防范商业银行柜面业务风险是指商业银行网点为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的极其重要的一个方面。

笔者作为一名从事基层综合业务管理多年的管理者，根据当前的实际工作情况，对商业银行柜面业务风险管理进行分析与总结，并通过问题因素分析，探索有效的解决措施。

一、柜面业务操作风险的表现形式（一）人员配备不足、岗位设置空缺风险该风险主要是指一线网点柜面业务办理人员配备不足，引发的各种非系统性管理风险。

其主要表现和危害：在日常业务操作过程中，业务岗位的设置和管理缺乏应有的现场检查和制约，柜面人员配备没有按制度要求进行配置，导致无法按照事权划分原则组织会计核算，无法对会计核算进行有效管理，必然出现混岗、交叉顶岗、甚至业务处理一手清等现象存在，业务分前、中、后台监控制度无法落实。

这些问题的存在，造成银行前台柜面业务操作成为“良心活”，为内部人员不法人员作案提供了可乘之机，形成潜在柜面操作风险。

（二）人民币账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和监督，对客户、账户资料的真实、合法、有效性未严格把关，以及日常的年检资料未及时更新审核等从而导致的风险。

这里所指的账户管理既包括对公账户管理，也包括个人账户管理。

该风险的主要表现：一是不按《人民币银行账户管理办法》等有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是对开立账户信息未及时在人行账管系统进行报备审核，特别是已办理销户的账户更是未予以重视。

三是不按规定与开户单位特别是民营企业定期办理对账，使存在的问题长期无法发现；四是对长期不动户不及时清理。

（三）单位预留印鉴卡管理风险印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡片管理不善、职责不明而被心怀不轨的人所利用，进而盗*取银行或他人资金的风险。

其风险表现:一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未建立印鉴卡正副本，或者几个柜员共用一本印鉴卡，二是业务办理过程中，由于人员不足导致核对不及时或流于形式，相互制约滞后；三是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未严格按照规定要求执行，容易出现“掉包”印鉴实施诈骗；四是由于开户单位账务人员不慎，致使印鉴为不法分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。

商业银行柜面业务风险与控制作为金融体系的重要组成部分，商业银行在中国的经济发展中扮演着至关重要的角色。

柜面业务作为商业银行最切实可行的方式之一，为广大客户提供日常金融服务，然而，与此同时，柜面业务也带来了一定的风险。

本文将重点讨论商业银行柜面业务风险的主要类型以及应对措施。

1. 客户识别风险作为金融机构，商业银行必须核实客户的身份信息。

然而，客户识别风险是商业银行柜面业务中的一个重要方面。

客户可能提供虚假身份信息，以进行非法活动，如洗钱等。

为了降低客户识别风险，商业银行应采用有效的客户识别和尽职调查措施，如要求提供有效的身份证件、住址证明和工作证明，并与公安部门等机构进行信息比对。

2. 内部操作风险商业银行柜面业务中的内部操作风险主要包括人为错误、盗窃和内部欺诈等。

这些行为可能导致资金损失、信誉损害和法律责任等问题。

为了降低内部操作风险，商业银行应加强员工培训，确保员工了解操作规程和内部控制措施，并实施有效的内部审计和监控机制。

3. 信息安全风险随着信息技术的快速发展，在商业银行柜面业务中，客户的敏感信息存在泄露和被恶意利用的风险。

柜员操作错误、黑客攻击和恶意软件等都可能导致信息安全风险。

为了防范这些风险，商业银行应加强柜员的信息安全意识培训，并投入足够的资金和资源来确保信息系统的安全性，如使用防火墙、加密技术和安全审计等措施。

4. 交易违规风险商业银行柜面业务涉及大量的交易活动，包括存款、取款、转账等。

然而，一些客户可能通过虚假交易、资金转移等方式进行违规操作，从而带来交易违规风险。

为了减轻这种风险，商业银行应加强对交易流程的监控，建立有效的内部控制机制，确保交易的合法性和规范性，并及时发现和处置任何可疑违规行为。

5. 外部市场风险商业银行柜面业务的风险不仅来自内部，也来自外部。

市场波动、经济衰退和其他不可预测的情况可能对商业银行的运营和盈利能力带来不利影响。

为了应对外部市场风险，商业银行应建立灵活的风险管理框架，包括风险评估、资产多样化和国际业务扩展等措施，以减轻对柜面业务的影响。

银行柜面操作风险及防控策略一、银行柜面操作风险分析银行柜面是银行与客户之间直接接触的重要窗口，是银行业务的重要环节。

在柜面业务中存在着一定的操作风险，主要包括以下几个方面：1. 人为错误操作风险：柜面工作人员在处理客户的业务时，可能出现因疏忽、疲劳或者缺乏经验而造成的操作错误，例如将客户的款项打错账户、给客户错发资料等。

2. 内部欺诈风险：柜面工作人员可能利用职务之便，从事违规操作、内部欺诈等行为，给银行及客户带来损失。

3. 客户信息安全风险：柜面业务需要获取客户的个人信息、账户信息等涉及隐私的信息，如信息泄露将给客户带来不必要的风险。

4. 假币风险：柜面工作人员在业务中可能遇到假币兑换的情况，如果不能及时发现并进行处理，将给银行带来经济损失。

以上风险的存在，可能给银行带来不良影响，尤其是在操作风险事件发生后，可能损害银行业务的稳健性和客户的信任度，加重银行的业务成本和管理负担，对柜面操作风险进行有效的防控十分重要。

1. 建立健全的内部控制机制银行应该建立健全的内部控制机制，包括完善的审批程序、清晰的责任分工、严格的业务流程等，确保柜面业务的正常运作。

并对柜面工作人员进行相关业务培训，增强其业务知识和操作技能，降低由于操作错误带来的风险。

2. 提高柜面工作人员的业务素质银行应该对柜面工作人员进行专业的培训，使其了解操作规程、熟悉各种业务流程，确保其操作的准确性和规范性。

通过定期的考核和评价，并设立相应的奖惩机制，激励柜面工作人员提高业务素质和责任意识。

3. 加强内部监督银行应该加强对柜面业务的内部监督，通过电子监控系统、现场巡查等方式，监督柜面工作人员的业务操作情况，及时发现并纠正可能存在的问题，规避潜在风险。

4. 客户信息保密银行应该加强对客户信息的保密工作，设立专门的保密区域和措施，保障客户的个人信息和账户信息安全。

加强对柜面工作人员的信息安全意识培训，确保客户隐私信息不会被泄露。

5. 假币识别与处理银行应该对柜面工作人员进行假币识别培训，增强其对假币的辨识能力。

银行柜台业务主要风险点、关键风险点及控制方法、防范方法银行柜台业务主要风险点一、尾箱风险点1、在与押运公司交接现金时，应辨认押运人员的真假，谨防不法分子盗用运钞车、冒充押运人员将网点应入库的现金尾箱劫走;同时还应诺认真清点现金箱(包)，装卸、运送时做好交接登记，双方都必须双人签字登记。

2、尾箱现金实行限额管理，营业终了，柜员尾箱现金超过限额进时，应及时办理调拨手续。

3、现金收付当面点清，一笔一清;现金收款必须坚持先收款，后记账;现金付款坚持先记账后付款。

4、柜员之间的现金调剂必须由有权人监交。

5、尾箱开启、上锁、贴封要在监控下进行;尾箱要双人上锁，钥匙分别保管。

6、每日营业终了，所有库存现金、重证必须一律封箱入库，并坚持双人清点，上锁贴封;营业终了尾箱实行寄库保管，网点不得留有现金。

二、印章风险点1、业务印章的交接管理(1)会计人员由于岗位调整、临时离岗和班交接等原因需要转交他人使用印章时，必须办理交接手续，登记有关登记簿。

(2)属于岗位调整的，应登记“中国建设银行印章及重要物品保管使用登记簿”。

(3)属于临时离岗或班交接的，应登记“中国建设银行会计人员工作交接登记簿”。

(4)柜员印章交接必须由会计负责人监交，办妥交接手续，以明确任。

会计负责人保管的会计专用印章交接由主管行长或上级行主管部门派员监交。

2(业务印章的保管与使用(1)会计专用印章按照“谁保管，谁使用，谁负责”的原则保管和使用。

(2)营业时，会计专用印章使用必须做到:专匣上锁保管，固定存放;临时离岗，人离章收;不得分人用印，严禁个人之私自授受会计专用印章;非经办人员严禁动用会计专用印章。

(3)非营业时，会计专用印章必须由保管、使用人专匣上锁后统一入库或保险箱柜保管。

会计主管保管的业务公章每晚装箱入库时必须与管库柜员做好交接，并登记“会计印章使用保管登记簿”。

(4)各种会计专用印章必须严格按规定的范围使用，严禁错用、串用、提前或过期使用。

银行柜面业务法律风险知识在现代社会中，银行已成为人们经济生活中不可或缺的一部分。

作为银行中最直接面对客户的业务环节，柜面业务在日常经营中扮演着至关重要的角色。

然而，随着金融行业的不断发展和法律法规的不断完善，银行柜面业务也面临着各种法律风险。

本文将重点介绍银行柜面业务中存在的法律风险及相应的风险防范措施。

一、虚假交易及欺诈风险银行柜面业务中，客户办理各类交易是最常见的事情之一。

然而，有些客户可能会利用柜面业务进行虚假交易或欺诈行为，严重损害银行的利益。

虚假交易的例子包括伪造支票、使用伪造的身份证件等，而欺诈行为则包括故意提供虚假资料、冒充他人等。

这些行为不仅会给银行造成财务损失，还可能会破坏银行的信誉。

为有效防范虚假交易及欺诈风险，银行可采取以下措施。

首先，加强对客户身份的核实，要求客户提供真实、有效的身份证明文件，比如身份证、护照等。

其次，在办理重大交易时，银行应要求客户提供支持该交易真实性的证明材料，比如合同、发票等。

同时，银行还需建立健全的内部风险控制机制，及时发现和防范风险。

二、安全风险柜面业务中，客户密码泄露和账户被盗等安全风险也是银行必须高度关注的问题。

一旦客户账户遭到非法操作，不仅会给客户带来巨大的经济损失，还将对银行声誉产生不良影响。

为降低安全风险，银行应加强安全意识培训，提醒客户不要轻易泄露密码，并定期提示客户修改密码。

同时，银行还应加强系统安全措施，保证客户的账户和交易信息不会被黑客攻击和盗取。

另外，银行应及时更新和维护硬件设备，确保系统的正常运行和安全性。

三、违规操作风险银行柜面员工在业务操作中存在违反法律法规的风险，如超越权限操作、泄露客户隐私等。

这些违规操作不仅会导致银行承担法律责任，还可能给客户带来损失，破坏银行形象。

为规范柜面员工的行为，银行应建立健全的内部控制制度，明确工作权限和职责，严格进行业务审批、监督和检查，及时发现和纠正违规操作。

同时，银行还应加强员工教育和培训，提高员工的法律法规意识和风险防范意识，确保客户利益得到充分保护。

柜面业务主要法律风险点及防范省分行法律事务部杨永清一、法制意识的树立1、法制意识的重要性2、树立法制意识的障碍3、作一个严守法制精神的好公民、好员工二、银行与客户间的主要法律关系及相关规范性文件（一）员工、客户、建行之间的法律关系职务行为及表见代理（二）与客户接触过程中应树立的法律基本原则1、平等。

与客户是平等民事关系而不是监督管理关系。

工作应体现人性化色彩，注意一些习惯用法的表达。

2、自愿3、公平（1）关于对VIP客户服务应注意的群体效应问题（2）关于格式条款的理解及运用4、诚信（1）前契约义务：有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施（2）附随义务：及时通知、必要协助、防止损失扩大（3）后契约义务：保守商业秘密和客户隐私，不得泄露。

三、柜面业务中的法律风险控制（一）个人存款实名制的相关法律问题1、法律依据：2000年4月1日，国务院发布《个人存款账户实名制规定》。

2、下列身份证件为实名证件：（1）居住在境内的中国公民，为居民身份证或者临时居民身份证；（2）居住在境内的16周岁以下的中国公民，为户口簿；（3）中国人民解放军军人，为军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件；（4）香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证；台湾居民，为台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件；（5）外国公民，为护照。

前款未作规定的，依照有关法律、行政法规和国家有关规定执行。

代理他人在金融机构开立个人存款账户的，代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件。

实名制施行前，已经在金融机构开立的个人存款账户，按照实名制施行前国家有关规定执行；实名制施行后，在原账户办理第一笔个人存款时，原账户没有使用实名的，应当依照实名制规定使用实名。

3、法律后果：金融机构违反本规定第七条规定的，由中国人民银行给予警告，可以处1000元以上5000元以下的罚款；情节严重的，可以并处责令停业整顿，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予纪律处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

农行柜面业务风险、成因与防范对策随着金融市场的不断繁荣，社会经济环境不断复杂化，柜面作为银行为客户提供服务的重要场所，在此环节发生的案件屡见不鲜，且呈现出了笔数少、跨越时间短、涉案金额大的特点。

从近几年发生在国有商业银行的经济案件情况看，涉及柜面业务的经济案件占比高达70%以上，由此可见，柜面业务风险已成为国有商业银行风险防范的重点。

一、银行柜面业务风险的若干表现银行柜面业务风险贯穿于业务处理的事前、事中及事后各个环节。

（一）业务受理环节1．证件核查不认真。

在受理需客户提交个人有效身份证件的业务时，对客户提交的身份证件核对不认真，存在证件关键内容与ABIS机内记录不一致或客户身份证件过期安全隐患。

对于制度规定必须由客户本人亲自办理的业务，擅自允许他人代为办理；对一些允许他人代理的业务，没有要求代理人提供被代理人的授权委托书或提供代理人和被代理人的有效身份证件，且对相关人员身份证件的真伪没有认真进行联网核查。

2．延伸服务不规范。

对必须由客户本人亲自办理的业务对象为老弱病残等特殊群体时，没有按规定提供“双人上门核对”的延伸服务。

3．先存后取瞎变通。

在办理大额存款转存业务时，受柜员现金箱限额的限制，部分柜员自己想当然地进行变通，先存后取进行逆程序操作；4．抹账处理太随意。

对客户填写正确、提交后成功的正常交易，应客户要求，柜员随意进行抹账处理等。

5．自办业务屡发生。

一是内部人员监督管理不到位，导致当班柜员违规自办业务，或内部人员利用岗位便利，在柜台内为自己办理业务。

二是“柜员个人物品（提包）严禁带入营业间”落实不到位，导致柜员因拿错卡而自办业务的问题屡有发生。

6．临时离柜忘安全。

正常营业期间，柜员因故临时离岗时，不按规定退出业务操作系统，安全认证卡、现金、重要空白凭证、印章不按规定入箱上锁。

（二）授权管理环节1．主管授权不认真。

对于需要主管授权的业务，部分网点授权主管不按制度规定对业务的真实性、合规性进行认真审核而盲目授权，如大额现金收付业务主管授权前，不按制度规定对现金卡把清点大数，导致空存实取或柜员逆程序操作；挂失、司法冻结与扣划、抹账、冲正等特殊业务主管授权前，不对客户提交的相关资料进行再审查，或对该笔业务办理的前提条件是否成立进行审核就进行授权，导致柜员受理客户过期身份证件或柜员违规办理抹账、冲正与挂失问题发生。

银行柜台业务主要风险点、关键风险点及控制方法、防范方法银行柜台业务主要风险点一、尾箱风险点1、在与押运公司交接现金时，应辨认押运人员的真假，谨防不法分子盗用运钞车、冒充押运人员将网点应入库的现金尾箱劫走;同时还应诺认真清点现金箱(包)，装卸、运送时做好交接登记，双方都必须双人签字登记。

2、尾箱现金实行限额管理，营业终了，柜员尾箱现金超过限额进时，应及时办理调拨手续。

3、现金收付当面点清，一笔一清;现金收款必须坚持先收款，后记账;现金付款坚持先记账后付款。

4、柜员之间的现金调剂必须由有权人监交。

5、尾箱开启、上锁、贴封要在监控下进行;尾箱要双人上锁，钥匙分别保管。

6、每日营业终了，所有库存现金、重证必须一律封箱入库，并坚持双人清点，上锁贴封;营业终了尾箱实行寄库保管，网点不得留有现金。

二、印章风险点1、业务印章的交接管理(1)会计人员由于岗位调整、临时离岗和班交接等原因需要转交他人使用印章时，必须办理交接手续，登记有关登记簿。

(2)属于岗位调整的，应登记“中国建设银行印章及重要物品保管使用登记簿”。

(3)属于临时离岗或班交接的，应登记“中国建设银行会计人员工作交接登记簿”。

(4)柜员印章交接必须由会计负责人监交，办妥交接手续，以明确任。

会计负责人保管的会计专用印章交接由主管行长或上级行主管部门派员监交。

2(业务印章的保管与使用(1)会计专用印章按照“谁保管，谁使用，谁负责”的原则保管和使用。

(2)营业时，会计专用印章使用必须做到:专匣上锁保管，固定存放;临时离岗，人离章收;不得分人用印，严禁个人之私自授受会计专用印章;非经办人员严禁动用会计专用印章。

(3)非营业时，会计专用印章必须由保管、使用人专匣上锁后统一入库或保险箱柜保管。

会计主管保管的业务公章每晚装箱入库时必须与管库柜员做好交接，并登记“会计印章使用保管登记簿”。

(4)各种会计专用印章必须严格按规定的范围使用，严禁错用、串用、提前或过期使用。

银行柜面操作风险及防控策略一、银行柜面操作风险近年来，随着金融科技的不断发展和银行业务的日益复杂化，银行柜面操作风险日益凸显。

银行柜面操作风险主要包括以下几个方面：1. 实施风险：柜员在操作过程中，可能由于疏忽大意、技术不熟练等原因，导致操作失误，造成错误的交易发生，从而给银行和客户带来损失。

2. 内部欺诈风险：柜员可能利用自己的职务之便，进行内部欺诈活动，如冒领客户存款、篡改账户信息等，给银行造成损失。

3. 信息安全风险：柜员在操作过程中可能存在泄露客户隐私信息、被黑客攻击、系统漏洞等安全隐患，导致客户资金被盗取或泄露。

4. 遵从风险：柜员在操作过程中可能不遵守银行内部规章制度，违反相关法律法规，导致银行面临违规处罚。

针对银行柜面操作风险，银行可以采取以下一些措施进行有效的防范和控制：1. 加强培训：银行应加强对柜员的技术培训，提高柜员的业务水平和操作技能，增强柜员的风险意识和遵从意识。

2. 强化内部控制：银行应建立健全的内部控制机制，对柜面操作进行严格监督和检查，确保柜面操作符合规定和程序。

3. 强化信息安全防护：银行应加强对柜面操作的信息安全管理，加强系统的安全防护，防范黑客攻击和内部泄密行为。

4. 强化风险意识：银行应加强对柜员的风险意识教育，使柜员能够充分认识到柜面操作风险的重要性，提高警惕，防患于未然。

5. 加强监测和反馈：银行应建立全面的柜面操作监测机制，对柜面操作进行实时监测和日常检查，及时发现问题并及时处理。

6. 推行多重授权制度：银行可以在柜面操作上推行多重授权制度，比如资金划转需要二次审核，大额操作需要经理级别以上人员授权等，增加操作的安全性。

银行柜面操作风险是银行安全运营的重要组成部分，银行应采取多种有效的措施进行风险的预防和控制。

只有全面加强对柜员的培训和管理，加强内部控制和信息安全防护，强化风险意识和监测反馈机制，才能更好地保障银行业务的安全稳健运行，保障客户和银行自身的利益。

银行柜面操作风险及防控策略银行柜面操作是银行服务中最为常见的方式，其操作风险也是最高的。

柜面业务包括开户、存款、取款、转账、贷款等多种基础金融服务，这些业务几乎都需要进行身份验证和资金划转操作，每一步都涉及到操作风险。

本文将探讨银行柜面操作存在的风险及防控策略。

一、银行柜面操作存在哪些风险？1. 银行员工内部操作风险：部分员工经验不足或过于繁忙等原因可能导致操作疏漏、错误操作；更有甚者可能利用账户信息等干扰内部系统导致盗窃、虚假开户等违法操作。

2. 客户安全风险：如客户密码被窃取，身份证被冒用等。

3. 银行账务风险：如对账不及时，差错账户发生频繁，给客户和银行带来财务损失。

4. 外部声誉风险：如故意拖延业务处理时间，服务态度差，对客户及时告知可能影响到其他客户的事项等，这将影响银行的品牌形象。

1. 建立健全制度：银行应该制定客户身份验证、账户查证等规范，以及员工信用评估、内部监督等制度，严格落实告知制度，及时检查操作流程的频率和核对。

2. 加强员工培训：银行员工应该经过详细的职业培训，了解操作流程和风险，注重基础工作的训练，提高业务水平，确保客户信息的正确处理和安全保护。

3. 事前审核身份证和账户信息：针对新客户，银行工作人员应严格核对身份证、银行卡号、上传的照片等资料是否符合要求，确保资金管理在合理范围内。

4. 引入技术手段：银行可以利用大数据、云计算等技术手段，建立数字化操作流程，记录每个客户的操作日志，加强对客户账户信息的保护力度。

5. 外部部门的辅助监管：银行应与警方、行业协会等外部监管部门建立持续协作关系，在发现异常情况后及时汇报，采取必要的对策。

三、结论银行柜面操作的风险是无处不在的，但通过建立制度，加强员工培训和引入技术手段等多种手段可以有效防控风险。

银行应该铭记“诚信、专业、合规”三大原则，加强对银行柜面业务的监管，保障客户资金的安全管理和合理运用。

银行柜面操作风险及防控策略随着金融行业的不断发展，银行柜面作为银行与客户直接接触的重要窗口，一直扮演着至关重要的角色。

由于银行柜面操作的特殊性，存在着一定的风险。

本文将对银行柜面操作风险进行分析，并提出相应的防控策略，以期提高银行柜面的风险管理水平。

一、银行柜面操作风险分析1.身份验证风险银行柜面操作过程中，柜员需要对客户身份进行验证，确保客户身份的真实性。

由于身份证件的伪造以及个人信息泄露等原因，客户身份验证存在一定的风险。

一旦柜员未能准确验证客户身份，可能导致银行资金账户被非法操作，造成损失。

2.信息安全风险在银行柜面操作过程中，涉及大量客户的个人信息和交易记录，如不加以保护，极易受到黑客攻击和内部人员的非法获取。

一旦客户信息被泄露，不仅会影响客户的权益，甚至可能导致银行声誉受损。

3.操作错误风险柜员在繁忙的工作环境下，可能因为疏忽或操作失误导致资金错账、信息录入错误等问题，给银行和客户带来潜在的风险。

4.欺诈风险利用柜面操作隐蔽性较高的特点，一些不法分子可能采取各种手段进行欺诈活动，例如伪造证件办理业务、虚构交易等，给银行带来直接经济损失。

银行应加强客户身份验证，包括采用多种身份证明文件进行核对、使用生物识别技术等手段，提高身份验证的准确性和安全性。

银行应建立健全的信息安全管理体系，包括加密通道、权限控制、并对客户信息进行分类管理和权限控制。

建立监测机制，对异常访问行为进行及时发现和防范。

3.规范操作流程银行应建立规范的操作流程和标准化的操作指引，鼓励柜员多次核对客户信息和交易金额，减少操作失误的可能性。

4.加强内部监管银行应建立健全的内部监控机制，对柜面操作进行实时监控，及时发现和制止违规或异常操作行为。

对柜员进行安全意识培训，提高他们对风险的认识和应急处理能力。

5.强化客户教育银行应向客户宣传信息安全意识和保护个人身份信息的重要性，建立完善的客户风险防范教育体系，提高客户自我保护意识。

柜面业务操作的风险防范银行从诞生的那日起，便伴随着风险的存在。

可以毫不夸张地说，管理银行就是管理风险。

按照属性和性质来分，银行业的风险可以分为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险、国家风险、声誉风险以及犯罪风险。

而针对于柜台业务来说，最为常见的是操作风险。

根据巴塞尔委员会在协议第 644 段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。

柜台业务是银行业最基础的业务，也最容易发生操作风险。

可以说，操作风险贯穿于柜台业务操作的各个环节。

一、柜面业务操作风险的表现：（1）岗位设置和人员配置不全。

表现在无法按照事权划分原则组织会计核算，无法对会计核算进行有效治理，必然造成治理混乱，对重要岗位人员不经严格考察或不经有权部门批准即上岗，进而发生差错、事故，甚至经济案件。

（2）不按规定实行业务交接。

表现在不按规定程序交接重要物品、现金、空白重要凭证，各类登记簿交接或无交接登记手续、交接登记不全或错误，造成无法分清保管使用责任。

（3）不相容岗位职责相互不能分离。

表现在前台柜员与事后监督人员不能分离，票据交换业务记账、复核、交换不分离，票据交换员兼办存放中心银行预备金、同业往来、系统内往来等账户的记账与对账工作，上门服务人员与账务处理柜员相互兼职，内外账务的处理与核对岗位不分离，各级安全控制治理员、密押主管及密押员相互兼任替岗，网上银行业务手工处理电子付款指令的记账员、审核员和打印柜员相互兼职，基金业务主办柜员与经办柜员岗位不分设等。

（4）银行内部员工代理客户办理结算业务。

表现在内部员工代客户保管印章、密码、票据（凭证）或代客户补盖票据（凭证）上的印章、填制凭证、办理现金存取业务等。

（5）支付结算业务审查和办理不严。

表现在外部不法分子以无效票据或克隆票据欺骗银行经办人员，以小变大方式涂改支票、汇款凭证或汇票委托书金额诈骗客户资金或商品；故意压票、随意退票，截留他行资金，被他行举报后受人民银行处罚；票据业务验票人员不认真审验、查询票据，受理了有瑕疵的汇票，办理了贴现；查询查复做不到“有疑速查、查必彻底、有查速复、复必详尽”，对查询业务未与原始凭证核对就贸然答复；司法等有权部门对账户的查询、冻结、解冻及扣划事宜，假如超过通知范围办理，或没有按照通知及时办理，轻易被司法部门追究法律责任，有的可能会引起银企纠纷。

柜面业务安全风险防范对策第一篇：柜面业务安全风险防范对策柜面业务安全风险防范对策近年来，随着营业机构扁平化管理和直管网点的设立，管理半径大大缩短，工作效率大大提高，个人银行业务得以迅速发展。

但柜面业务安全风险事件屡有发生，主要表现在操作风险、个人道德风险、权力制约失衡风险等，有的风险已造成巨大经济损失和不良影响。

强化柜面业务安全风险防范，应该从风险防范意识、内控制度执行、监督检查等方面入手，构建安全风险防范的长效机制。

一、加强风险防范意识教育，让风险意识深入人心一是要牢固树立“发展业务，内控先行”的经营理念，教育柜员办理业务必须遵循规章制度和业务操作流程，业务的发展不能以牺牲风险为代价；二是要通过风险管理文化的培育，进一步提高操作风险对银行、对员工切实利益的危害认识，将风险意识贯穿于所有员工的自觉行动中，提高自我约束与对他人监督的意识；三是要加强警示教育，让每位柜员切实认识到违法犯罪对自己、对家庭、对事业、对社会的危害，从思想深处筑牢防范风险的防线，使风险防范意识内生于柜员思想形态，外化为柜员行为习惯；四是通过风险防范意识教育，培养员工养成遵章守纪、按章操作的良好习惯，并在习惯中积累功夫，提升素质。

二、提高内控制度的执行力是安全风险防范的关键在实际工作中，许多风险的发生都是内控制度执行不力造成的恶果，因此提高内控制度的执行力是安全风险防范的关键。

一是机构负责人要加强制度执行，全面准确地理解规章制度和工作要求，从细微之处抓好贯彻落实，基本制度必须得到完全执行；二是要执行管理的上的“80/20原则”，对待风险管理者都要承担80%的责任，具体操作者承担20%的责任，其目的就是要管理者严格执行制度规定，处处、时时坚持依法合规经营，自己身正才能正他人；三是要提高柜员综合业务素质教育，掌握规章制度，明晰操作规程，提高对内控制度的执行能力和对操作风险的辨别、防范和控制能力。

三、建立合适的岗位制衡机制，控制个人道德风险从过去发生的案件来看，岗位制衡机制失效，导致个人道德风险屡见不鲜，因此建立柜员与柜员之间、柜员与网点机构负责人之间的制约监督机制是促进业务健康发展的重要保证。

银行对公柜面业务操作风险防范分析一、引言银行对公柜面业务是指银行提供给企业客户和机构客户的一系列金融服务，包括存款业务、结算业务、贷款业务、理财业务等。

由于对公柜面业务涉及金额较大，客户类型复杂，操作频繁，存在一定的风险。

本文将从对公柜面业务的特点、风险点和防范措施等方面进行分析。

二、对公柜面业务的特点1.金额大：对公柜面业务涉及的资金往来较多，涉及的金额通常较大。

2.客户复杂：银行对公柜面业务涉及的客户主要是企业客户和机构客户，客户类型复杂，业务种类繁多。

3.操作频繁：与个人业务不同，对公柜面业务的操作频率通常较高，尤其是跨境业务和大额交易，操作风险较大。

三、对公柜面业务的风险点1.欺诈风险：客户可能通过虚假信息或者伪造文件来进行对公柜面业务，从而造成银行的损失。

2.安全风险：柜面操作人员可能存在安全疏忽，如工作中的失误、不当操作等，可能导致资金遗失或者误操作。

3.信用风险：对公柜面业务往往意味着银行向客户提供资金或者信用，客户的信用状况直接影响了资金的安全性。

4.监管风险：银行对公柜面业务需要遵守金融监管法规，一旦违反相关规定将承担相应的法律责任。

5.操作风险：对公柜面业务操作繁杂，操作环节多，易出现操作失误和误操作，从而引发风险。

四、对公柜面业务风险防范措施1.客户准入管理：银行应建立完善的对公客户准入管理机制，对客户的身份、资信情况、业务资格等进行全面审查和评估。

2.信息核实：在开展对公柜面业务时，银行要求客户提供真实准确的资料和文件，建立高效的信息核实机制。

3.安全管理：银行应加强柜面操作人员的安全意识培训，建立严格的操作审批流程和多重验证机制，减少操作风险。

4.信用风险管理：对客户的信用状况进行全面评估，建立健全的信用管理体系，加强对信用风险的监控和预警。

5.监管合规：银行应严格遵守相关法律法规，建立健全的合规管理体系，提高对监管风险的识别和防范能力。

6.操作流程规范化：对公柜面业务的操作流程需要严格规范，制定明确的操作规程，严格执行操作流程，加强对操作风险的控制。

柜面业务风险总结及防范技巧！1.现金长短款风险点：现金错账防范要点：严格执行现金收付一笔一清的原则，办理业务要专心，特别注意业务不忙时容易疏忽。

执行“一日三碰库”。

2.现金存取交易记反风险点：现金错账防范要点：加强规章制度的学习，强化柜员自我防控的意识，认真执行“三核对”，交易提交前对输入内容、凭证内容、现金实物进行核对，无误后提交主机记账。

及时对业务进行事中监督。

与客户交接时必须做到唱收付并与客户核对。

3.换折漏盖业务章风险点：影响客户使用，无效凭证防范要点：对每一项具体业务梳理操作顺序，将这些顺序养成习惯，避免遗漏环节。

如受理业务支行发现存款凭证漏盖业务公章现象，应在核实存款凭证真实性的前提下，受理客户申请的业务，并告知客户回开户行补盖业务公章。

4.漏身份核查风险点：违反实名制防范要点：强化核查观念，养成拿到身份证就进核查系统的习惯。

应加强事中监督的检查力度。

5.户名开错风险点：违反实名制防范要点：加强业务审核，交予客户前必须审核所有内容是否一致，无误后交给客户。

6.记账串户风险点：资金损失、账实不符防范要点：记账后系统返回的账号、户名一定要与记账凭证再次进行核对。

强调审核重于操作（现金清点、合规审核、系统操作、自我检查这4个环节基本涵盖了每项业务的操作，其中自我检查这一环节往往被忽视，特别是在注意力不集中时，其实柜员制最重要的环节就应该是自我检查，主任应刻意培养柜员自我检查的习惯。

7.漏客户签字风险点：存在支付风险防范要点：对单据、凭证进行认真核对，不得遗漏，养成正确操作习惯、自查习惯。

8.客户代办业务未签代办人姓名风险点：易引起纠纷防范要点：遇到需要本人及代办人出示证件的业务，必须询问客户是否本人，同时告知相关规定，处理业务时应认真审核签字后，再请客户离开。

9.未留存客户身份证复印件、未批注证件号码风险点：存在支付风险及被反洗钱监管部门查处风险防范要点：掌握对客户进行身份识别的相关规定及留存客户身份证复印件业务清单内容。