国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示
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对我 国农 村金 融 支持 农 村 建 设 的 几 点 启 示
【 关键词 】 金融 支持 农村建设与发展 经验 启示
建设社会主义新农村必须坚持 以发 展农村 经济为中心 ， 而
发展农村经济离不开农村金融 的支持 。农村金 融兴则农业兴 ， 农村金融活则农业活 。借 鉴国外农村金融支持农村建设与发展 的经验 ， 我国构筑和 谐农 村金融体 制 ， 对 支持 新农村建 设有较 大的启示。
须接受补贴和捐助才能维持正常运营 。
由商 业机构和个人提供 。随 着农 业市场化程度的迅速提高 ， 农 业发 展对信贷 的需求越来越强 烈 ， 而商 业金 融机 构及个人 的贷
款 由于数量 少 、 成本高 ， 已无法 为农业提供充裕 的资金。同时 ，
ＭＦ Ｏ是向低收入人群提供包括信 贷 、 、 存款 保险等金融服
及金 融发展机 构是农村地 区的正规金融机构 ， Ｂ和 ＭＦ 的 Ｇ Ｏ 服 务为微 型金 融 ， 是非正规金融 的组成部分 ， 其覆 盖率比 正规
金融要大得多 。 根据世界银行 ２０ 年对孟加拉国的一次调查显 ０６ 示 ， Ｂ和 ＭＦ 共为约 ２ ％的农村家庭提供 了金融服务 ，而正 Ｇ Ｏ ５ 规金融只服务了 ５ ％。 Ｇ Ｂ是为穷人设立的特殊银行机构 ，鼓励 同一村 庄中有相
一
开始试 图利 用已有 的商业银行体 系解 决农村金融问题 ， 要求每 个银行至少将其总贷款 的 ５ ％流向农业部门。 尽管政府 一再放宽 限额条件 ， 商业银行仍无法达 到要求 。１６ 年 ， ９ ６ 泰国政府成 立了
农业 与农村合 作组织银行 （ Ａ Ｃ）其是 向农户提供 贷款的专 ＢＡ ， 业化 信贷机构 ， 由财政 部领导 ， 直接体 现政府 对中小农 户的扶 持补贴政策。
二 、 达 国家 农 村 金 融 支持 农 村 建 设 与发 展 的 经 验 发
同收 入来源 的穷人组成 小组 共同借贷 ， 对参加 小组借 贷的成员 有最 高财产限制 ， 其成 员基本以女性为主 。小组每周开会 ， 规定
每人每周必须存人 少量 资金 （ 相当于 ２ ３美分 ）贷款发放给小 － ；
到目前为止 ， Ａ Ｃ的服务覆盖了全 务的微 型金融组织 都没有
１ 孟加拉 国的农村微型金 融组织（ 、 ＧＢ与 ＭＦ 。孟加拉农 Ｏ）
村地区的金融机构 有三种主体 ： 国有银行及金 融发展机构 、 格莱 明银行（ Ｂ） Ｇ 和各种微型金融非政府组织（ Ｏ） 其 中国有银行 ＭＦ 。
发展空 间。 Ａ Ｃ贷款金额 占全部农业信贷的一半 ， ＢＡ 其中单笔金 额低于 １ ０ ２ ０美元 的占了三 分之 一到一半 ， 小额贷款的单笔平均 额为 ６ ０ ６ 美元 ， 占人均 ＧＤ Ｐ的 ２％。 ４ ＢＡ Ａ Ｃ成功的最 主要经验可以归结 为坚决抵制来 自决策层 的压力。财政 部对 Ｂ ＡＣ的领导是帮助性和指导性 的， 不是 Ａ 而 行政干涉 ，ＡＡ Ｂ Ｃ在 自有项 目和政府 项 目之间设立了 一道防火 墙， 防止风险传递 。
蕊
国
。
（ 要 Ｊ 发展 农村经济、 摘 建设社会主 义新农村 离不开农村
金 融 的 支持 。 国现 行 农 村 金 融 体 制 的 种 种 缺 陷 已经成 为 阻 碍 我
还款保证 ， 不要求有抵 押物 ； 放贷决策权 下放给 信贷管理员 ， 借
款程序比较简单 、 方便 ； 还款率很高 ， ９ ％ 在 ５ 以上。据估计 ， 孟 在 加拉大约有 １０ ００多家 ＭＦ 均提供贷款 ，其 中一些吸纳存款 ， Ｏ 还有一些提供非金融 服务 。放款大多采取 Ｇ Ｂ银行的小组贷款 方式 。ＭＦ 提供贷款 的利 率较高 ， 少扣除通胀 率后实际利率 Ｏ 至
大会上进行 ， 给不能按时归还的人以巨大 的社会压力。 此外 ，Ｂ Ｇ 还要求组 员将相 当于贷款金额 ５ ％的资金存人 小组基金 ， 每个借 款人必须将相 当于总利息 ２％的资金存 人由格莱明银行管理 的 ５ 应急基金以备不测 。这个基金向成 员提供 各种保险服 务 、 培训 讲座来保证和提高借款人的还款能力 。 Ｂ的贷款利率不高 ， Ｇ 必
、
发展 中国家农村金融支持农村建设与发展的经验
在发展农村经济这一问题上 ， 许多发展中国家相继采 用了 各种金 融手段 ， 政府投入 大量 的补贴资 金 ， 计 出各种干预政 设 策， 取得 了有益 的成果 。盂加 拉国和泰国就是两个相对成功 的
范例 。
Ｂ ＡＣ在农村地区 的客 户以大 的农场 主和涉农企业为主 ， Ａ
务的金融组织 。ＭＦ Ｏ用小组成 员之间的相 互约束和监督作 为
而且 一直在扩 张业 务范 围 ，从而既 为团体也为个体农民服务 ，
以个体农民为主。 Ａ Ｃ在有限程度上依赖 补贴 ， ＢＡ 这主要是政府 控 制其贷款利 率的结果而不 是由于 自身运行 效率低下 （ ＡＡ Ｂ ｃ 不能提 高贷 款利 率以 弥补成 本 ） 。根 据 ２０ ０ ６年 的一项 测算 ， ＢＡ Ａ Ｃ只要将贷款利率提高几个百分点 ， 可以完全独立。 就
组成 员 ， 还款 义务由整个小组 承担 ， 并根据 各组的信贷记 录决 定今后的信贷额度 ； 整个还款过程在有 ５ ７个小组参加的公开 －
１ 美国的复合信 用型农村金融制度 。美国是世界上农业最 、 发达 的国家 ， 这与其完备的农村金融体制密不可分 。在 ２ ０世纪 以前 ， 美国没有专门 的农 村金融机 构 ， 业信贷 资金几乎全 部 农
为正 ， 能够弥补所承担 的风 险。 ２ 泰 国的农 业与农村合作组 织银行（ Ａ Ｃ ｏ泰国政府一 、 Ｂ Ａ
农村 进 步 的绊 脚 石 。本 文通 过 分 析 孟加 拉 国 、 国 、 国 、 泰 美 日本 等 国农 村 金 融 支持 农 村 建设 与发 展 的 经 验 ． 针 对性 地提 出 了 有
【 关键词 】 金融 支持 农村建设与发展 经验 启示
建设社会主义新农村必须坚持 以发 展农村 经济为中心 ， 而
发展农村经济离不开农村金融 的支持 。农村金 融兴则农业兴 ， 农村金融活则农业活 。借 鉴国外农村金融支持农村建设与发展 的经验 ， 我国构筑和 谐农 村金融体 制 ， 对 支持 新农村建 设有较 大的启示。
须接受补贴和捐助才能维持正常运营 。
由商 业机构和个人提供 。随 着农 业市场化程度的迅速提高 ， 农 业发 展对信贷 的需求越来越强 烈 ， 而商 业金 融机 构及个人 的贷
款 由于数量 少 、 成本高 ， 已无法 为农业提供充裕 的资金。同时 ，
ＭＦ Ｏ是向低收入人群提供包括信 贷 、 、 存款 保险等金融服
及金 融发展机 构是农村地 区的正规金融机构 ， Ｂ和 ＭＦ 的 Ｇ Ｏ 服 务为微 型金 融 ， 是非正规金融 的组成部分 ， 其覆 盖率比 正规
金融要大得多 。 根据世界银行 ２０ 年对孟加拉国的一次调查显 ０６ 示 ， Ｂ和 ＭＦ 共为约 ２ ％的农村家庭提供 了金融服务 ，而正 Ｇ Ｏ ５ 规金融只服务了 ５ ％。 Ｇ Ｂ是为穷人设立的特殊银行机构 ，鼓励 同一村 庄中有相
一
开始试 图利 用已有 的商业银行体 系解 决农村金融问题 ， 要求每 个银行至少将其总贷款 的 ５ ％流向农业部门。 尽管政府 一再放宽 限额条件 ， 商业银行仍无法达 到要求 。１６ 年 ， ９ ６ 泰国政府成 立了
农业 与农村合 作组织银行 （ Ａ Ｃ）其是 向农户提供 贷款的专 ＢＡ ， 业化 信贷机构 ， 由财政 部领导 ， 直接体 现政府 对中小农 户的扶 持补贴政策。
二 、 达 国家 农 村 金 融 支持 农 村 建 设 与发 展 的 经 验 发
同收 入来源 的穷人组成 小组 共同借贷 ， 对参加 小组借 贷的成员 有最 高财产限制 ， 其成 员基本以女性为主 。小组每周开会 ， 规定
每人每周必须存人 少量 资金 （ 相当于 ２ ３美分 ）贷款发放给小 － ；
到目前为止 ， Ａ Ｃ的服务覆盖了全 务的微 型金融组织 都没有
１ 孟加拉 国的农村微型金 融组织（ 、 ＧＢ与 ＭＦ 。孟加拉农 Ｏ）
村地区的金融机构 有三种主体 ： 国有银行及金 融发展机构 、 格莱 明银行（ Ｂ） Ｇ 和各种微型金融非政府组织（ Ｏ） 其 中国有银行 ＭＦ 。
发展空 间。 Ａ Ｃ贷款金额 占全部农业信贷的一半 ， ＢＡ 其中单笔金 额低于 １ ０ ２ ０美元 的占了三 分之 一到一半 ， 小额贷款的单笔平均 额为 ６ ０ ６ 美元 ， 占人均 ＧＤ Ｐ的 ２％。 ４ ＢＡ Ａ Ｃ成功的最 主要经验可以归结 为坚决抵制来 自决策层 的压力。财政 部对 Ｂ ＡＣ的领导是帮助性和指导性 的， 不是 Ａ 而 行政干涉 ，ＡＡ Ｂ Ｃ在 自有项 目和政府 项 目之间设立了 一道防火 墙， 防止风险传递 。
蕊
国
。
（ 要 Ｊ 发展 农村经济、 摘 建设社会主 义新农村 离不开农村
金 融 的 支持 。 国现 行 农 村 金 融 体 制 的 种 种 缺 陷 已经成 为 阻 碍 我
还款保证 ， 不要求有抵 押物 ； 放贷决策权 下放给 信贷管理员 ， 借
款程序比较简单 、 方便 ； 还款率很高 ， ９ ％ 在 ５ 以上。据估计 ， 孟 在 加拉大约有 １０ ００多家 ＭＦ 均提供贷款 ，其 中一些吸纳存款 ， Ｏ 还有一些提供非金融 服务 。放款大多采取 Ｇ Ｂ银行的小组贷款 方式 。ＭＦ 提供贷款 的利 率较高 ， 少扣除通胀 率后实际利率 Ｏ 至
大会上进行 ， 给不能按时归还的人以巨大 的社会压力。 此外 ，Ｂ Ｇ 还要求组 员将相 当于贷款金额 ５ ％的资金存人 小组基金 ， 每个借 款人必须将相 当于总利息 ２％的资金存 人由格莱明银行管理 的 ５ 应急基金以备不测 。这个基金向成 员提供 各种保险服 务 、 培训 讲座来保证和提高借款人的还款能力 。 Ｂ的贷款利率不高 ， Ｇ 必
、
发展 中国家农村金融支持农村建设与发展的经验
在发展农村经济这一问题上 ， 许多发展中国家相继采 用了 各种金 融手段 ， 政府投入 大量 的补贴资 金 ， 计 出各种干预政 设 策， 取得 了有益 的成果 。盂加 拉国和泰国就是两个相对成功 的
范例 。
Ｂ ＡＣ在农村地区 的客 户以大 的农场 主和涉农企业为主 ， Ａ
务的金融组织 。ＭＦ Ｏ用小组成 员之间的相 互约束和监督作 为
而且 一直在扩 张业 务范 围 ，从而既 为团体也为个体农民服务 ，
以个体农民为主。 Ａ Ｃ在有限程度上依赖 补贴 ， ＢＡ 这主要是政府 控 制其贷款利 率的结果而不 是由于 自身运行 效率低下 （ ＡＡ Ｂ ｃ 不能提 高贷 款利 率以 弥补成 本 ） 。根 据 ２０ ０ ６年 的一项 测算 ， ＢＡ Ａ Ｃ只要将贷款利率提高几个百分点 ， 可以完全独立。 就
组成 员 ， 还款 义务由整个小组 承担 ， 并根据 各组的信贷记 录决 定今后的信贷额度 ； 整个还款过程在有 ５ ７个小组参加的公开 －
１ 美国的复合信 用型农村金融制度 。美国是世界上农业最 、 发达 的国家 ， 这与其完备的农村金融体制密不可分 。在 ２ ０世纪 以前 ， 美国没有专门 的农 村金融机 构 ， 业信贷 资金几乎全 部 农
为正 ， 能够弥补所承担 的风 险。 ２ 泰 国的农 业与农村合作组 织银行（ Ａ Ｃ ｏ泰国政府一 、 Ｂ Ａ
农村 进 步 的绊 脚 石 。本 文通 过 分 析 孟加 拉 国 、 国 、 国 、 泰 美 日本 等 国农 村 金 融 支持 农 村 建设 与发 展 的 经 验 ． 针 对性 地提 出 了 有
