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第6章存款货币银行6.1 复习笔记一、存款货币银行的产生和发展1．存款货币银行名称的由来在金融中介体系中，能够创造存款货币的金融中介机构，国际货币基金组织把他们统称为存款货币银行。
在西方，属于存款货币银行的主要是传统称为商业银行或存款银行的银行。
我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司等。
2．存款货币银行的产生（1）古代的货币兑换和银钱业古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱业的产生和发展。
其职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换、货币保管、汇兑。
随着兑换、保管、汇兑业务的发展，货币兑换商聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。
这意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。
（2）现代银行的产生途径①由早期银行转化而成，即以前高利贷性质银行降低利率变为现代银行。
②新成立的现代意义的银行。
主要是以股份制的形式成立的现代银行。
1694年英格兰股份制银行的建立标志着现代商业银行的诞生。
1580年意大利建立威尼斯银行成为最早出现的近代银行，但都以高利贷作为其主要贷款业务，不利于资本主义再生产活动。
1694年在英国政府支持下由私人创办的英格兰银行成立，它是最早出现的股份制银行，标志着现代银行制度的建立。
18世纪末到19世纪初资本主义国家纷纷建立规模巨大的股份制银行。
（3）旧中国现代商业银行的产生、发展及构成1845年英国在中国开办了第一家丽如银行；1897年中国自办的第一家银行中国通商银行成立；1904年成立户部银行；1907年设立交通银行；1927年后国民政府设立四行二局一库的官僚资本垄断了金融事业。
3．商业银行的作用（1）充当企业之间的信用中介，这有助于充分利用现有的货币资本。
（2）充当企业之间的支付中介，由此可加速资本周转。
（3）变社会各阶层的积蓄和收入为资本，这可以扩大社会资本总额。
（4）创造信用流通工具。
二、存款货币银行的类型与组织1．西方商业银行的类型（1）按资本所有权划分，可将商业银行分为私人商业银行、股份制商业银行以及国有商业银行三种类型。
第26章货币经济与实际经济26.1 复习笔记一、两个两分框架1．两个两分框架由商品货币关系全面覆盖的经济模型，存在两个由两分法构成的分析框架：（1）任何产出和任何经济集合都具有相互依存的两个方面：实际方面和名义方面；（2）任何微观经济行为主体和任何社会经济体所拥有的资产、财富都由两种形态构成：实际形态和货币形态；就整个社会经济过程来说，则相应一分为二：实际经济和货币经济。
2．“名义”与“实际”任何产出都有用货币数量表示的价格。
就每一件产出品，其有用性，即使用价值，都是该产出品的“实际”面；而伴随着该产出品的价格，则是“名义”面。
有些事物的本身就是价格，如利率、汇率，对它们经常采用“名义”与“实际”的两分框架进行剖析。
但它们对应的“实际”并不是有用性，不是使用价值，而是用通货膨胀率调整后的自己本身。
工资，有名义工资和用通货膨胀率调整的实际工资。
这与利率、汇率的“名义”与“实际”的关系性质相同。
但工资还与劳动、劳动力、人力资本等等对应。
这是需要另行讨论的问题。
股票有价格，债券有价格，期货、期权、互换等合约也有价格。
这种种价格，有的是对未来回报的求索权，有的是对未来交易的选择权。
对它们的剖析，这里所说的两分框架并不适用。
经济生活中的诸多集合也同时具有“名义”与“实际”两个方面。
比如，GDP和GNP，都有名义和实际的区别。
3．名义与实际的多重用法当价格长期不变时，对单一事物来说，名义与实际的区分意义不大。
但度量任一经济集合，不依靠其名义方面则难以进行。
比如GDP、GNP的度量，可以把握的也只能是以货币表示的名义量。
在通货膨胀与通货紧缩的条件下，名义与实际的关系有这样一些类型：（1）商品与服务的名义与实际：在这一领域，由于通货膨胀，价格上涨；由于通货紧缩，价格下跌，名义量会有极大变化。
但名义量的变化无论有多大，也改变不了实际的量。
（2）利率、汇率、工资率的名义与实际：这些率的名义形态和实际形态都是货币形态。
第15章货币供给15.1 复习笔记一、货币供给及其口径1．货币供给口径（1）货币供给的多重口径货币供给包括按口径依次加大的M1，M2，M3，…这种系列所划分的若干层次。
各国的货币口径大多不同，只有“通货”和M1这两项大体一致。
（2）划分货币供给层次的依据及意义世界各国中央银行，对货币统计口径划分的基本依据是一致的，即都以流动性的大小，也即作为流通手段和支付手段的方便程度作为标准。
流动性较高，形成购买力的能力也较强；流动性较低，形成购买力的能力也较弱。
这个标准对于考察市场均衡、实施宏观调控有重要意义。
便于进行对宏观经济运行的监测和货币政策的操作，也是中央银行划分货币层次的重要要求。
【例15.1】货币层次划分的主要依据是（）。
[中国人民大学2017金融硕士]A．金融资产的盈利性B．金融资产的流动性C．金融资产的安全性D．金融资产的种类【答案】B【解析】各国中央银行在确定货币供给的统计口径时，都以流动性的大小，也即以流通手段和支付手段的方便程度作为标准。
（3）外国的和IMF的M系列美国现行货币供给的各层次：M1和M2。
日本现行货币供给的各层次：M1和M2＋CDs。
英格兰银行公布的货币供给口径以频繁调整为特点：1992年12月之前采用的货币供给口径：M0、M2和M4；1992年12月不再公布M2；2006年4月后停止发布M0数据，取而代之的是流通中的纸币和铸币及各银行在英格兰银行的储备存款余额两组相对独立的数据。
国际货币基金组织采用三个口径：通货、货币和准货币。
（4）中国的M系列现阶段我国货币供应量划分的三个层次：M0＝流通中现金M1＝M0＋活期存款M2＝M1＋定期存款＋储蓄存款＋其他存款＋证券公司客户保证金其中，M1称为狭义货币量；M2称广义货币量；M2－M1是准货币。
【例15.2】根据中国人民银行发布的《货币政策执行报告》，2011年9月末，广义货币供给M2余额为78.7万亿元，同比增长13.0%，以下不属于M2的是（）。
第16章货币均衡与总供求16.1 复习笔记一、货币均衡与非均衡1．货币均衡与非均衡的含义货币均衡是指货币供给满足货币需求，即M s＝M d。
货币非均衡是指货币供给超过或者满足不了货币需求，即M s≠M d。
在市场经济条件下，货币均衡与非均衡的实现过程离不开利率的作用。
货币供求决定均衡利率水平r0；即在均衡利率水平上，货币供给与货币需求达到均衡状态。
如图16-1所示。
图16-1 均衡利率下的货币供求如果货币供给是外生变量，即由货币当局决定，货币供给成为垂直于横轴的直线。
即货币需求只对利率有影响，却不能通过利率机制影响货币供给。
如图16-2所示。
图16-2 货币供给无弹性下的状况2．造成货币供给过多的微观主体行为货币供给大于货币需求是传统计划体制下宏观经济运行的一个重要特征。
主要原因在于：货币供给决策过程只是总体经济扩张趋向的被动因素。
科尔内的“短缺”理论解释了投资饥渴和软预算约束如何使货币供求的失衡难以避免。
3．不同经济体制下货币均衡问题表现的差异差异主要表现在：（1）失衡是长期保持在货币供给过多的状态上，还是供给过多与供给不足的经常交替；（2）能否直接表现在价格和利率的变动上；（3）在市场经济体系中，价格、利率不仅是失衡与否的信号，而且有调节由失衡趋向均衡的功能；在计划经济中，调节则主要靠直接的计划方法和行政性措施。
4．如何衡量货币多少衡量货币是多还是少会有不同的显示，需综合考察。
仅凭借单一的信号判断均衡是否存在，很容易陷入片面。
二、货币供求与市场总供求1．市场总供求在商品、服务市场上：市场总供给AS，包括消费品供应和生产品供应；总需求AD，包括消费支出和投资支出。
总供求均衡的条件是：消费支出＋投资支出＝消费品供应＋生产品供应。
2．货币供给与市场总需求市场总需求，其构成有四部分：消费需求C、投资需求I、政府支出G、出口需求X。
设总需求为D，则：D＝C＋I＋G＋X。
总需求的载体是货币。
如果由货币供给承载的总需求可以保证产出得以出清，说明货币供给是适当的。
习题第九章存款货币银行一、名词解释1、存款货币银行2、活期存款3、贴现4、通知贷款5、同业拆借6、不良贷款7、网上银行8、五级分类法二、选择题1、（）是最早出现的股份制银行，它的成立是现代银行制度建立的标志。
A威尼斯银行 B米兰银行 C瑞典银行 D英格兰银行2、中国国内资本自办的第一家现代银行是（）A中国银行 B中国通商银行 C交通银行 D丽如银行3、存款货币银行负债存款业务包括（）A活期存款 B储蓄存款 C定期存款 D在央行存款4、（）是商业银行传统的管理思路A负债管理 B资产管理 C资产负债综合管理5、我国现行存款货币银行包括（）A商业银行 B中央银行 C信用合作社 D财务公司6、商业银行经营管理原则有（）。
A盈利性 B安全性 C风险性 D流动性三、判断题1、我国存款货币银行在经营模式上属职能分工型，即分业经营、分业监管（）2、银行与其它普通工商企业组织相比，其自有资本占全部资金比重较大。
] （）3、中间业务是指资产负债表外业务中无风险业务。
（）4、我国商业银行证券投资对象主要是企业债券。
（）5、信用卡具有“先付款、后消费”特点。
（）四、简答题1、商业银行的作用体现在哪里？2、存款货币银行外来的资金来源形式有哪些？3、什么是存款保险制度？五、论述题1、如何认识我国现行分业经营模式的选择。
第十章中央银行一、名词解释1、发行的银行2、银行的银行3、国家的银行4、支付清算系统5、全额实际结算二、选择题1、最早发挥中央银行功能的是（）A威尼斯银行 B瑞典银行 C英格兰银行 D美联储2、各国中央银行类型可归分为以下类型（）A单一制 B复合制 C跨国央行制 D准央行制3、作为银行的银行，央行职能主要体现在以下方面（）A集中存款准备金 B发行银行券 C充当最后贷款人 D组织全国清算4、世界上第一家票据交换所于1773年在（）成立。
A纽约 B伦敦 C巴黎 D柏林5、中国银行业最早的票据交换所于1933年成立于（）。
第6章存款货币银行1．一个金融机构是不是存款货币银行，其判断的基本标志是什么？答：在金融中介体系中，能够创造存款货币的金融中介机构，国际货币基金组织把它们统称为存款货币银行（Deposit Money Banks），而不论其具体采取的称呼为何。
西方国家的存款货币银行主要指传统称之为商业银行或存款银行的银行；我国的存款货币银行包括国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司等金融机构。
存款货币银行作为金融体系中最重要的金融机构，判断一个金融机构是否是存款货币银行的基本标志是该金融机构能否发挥资金借与贷的中介作用，吸收存款，发放贷款，创造信用流通工具。
职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于：（1）只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；（2）商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。
2．从现代商业银行在我国的出现，演进到今天的存款货币银行体系——对于这一百多年的全过程试予以简明的描述。
答：（1）1845年在中国出现第一家新式银行，即英国人开设的丽如银行。
从这以后至19世纪末，英国以及各帝国主义列强的银行，相继到中国设立了一批分行。
中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行。
它的成立标志着中国现代银行信用事业的创始。
这家银行是以商办面目出现的股份银行，但实质上受控于官僚、买办。
1904年成立了官商合办的户部银行（1908年改为大清银行，1912年又改为中国银行）；1907年设立了交通银行，亦为官商合办性质。
与此同时，一些股份集资或私人独资兴办的较典型的民族资本商业银行也陆续建立。
第一次世界大战及其以后的几年，随着民族资本主义工商业的发展，中国的私人银行业有一个发展较快的阶段。
仅在1912～1927年间就新设立186家。
中国的私营银行业终究是发展起来了。
（2）1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程，其中包括以多种形式渗入和控制国内各大商业银行。
第2章国际货币体系与汇率制度2.1 复习笔记一、国际货币体系1．国际货币体系的含义一国货币制度问题超出国界时，就成为国际货币制度或国际货币体系的问题。
货币在国际交往之中，主要涉及国际储备资产的确定、汇率制度的安排和国际收支调节方式。
2．金汇兑本位下的国际货币体系金汇兑本位是一种必须有双边的国际安排才能成立的国际货币体系。
第一次世界大战后曾短暂存在过金汇兑本位。
金汇兑本位下国际货币体系的特点是：各国货币依然维持金平价，即规定有含金量。
但只是一种不完全的金平价，本币不能自由兑换成黄金，而是通过兑换外汇间接与黄金联系；汇率实际上是一种钉住汇率制度，即与某一特定强国的货币挂钩；一国政府当局或中央银行除持有黄金储备外，还持有大量外汇——与之挂钩的强国货币，以保证本币可以通过兑换为外汇来保持稳定。
金汇兑本位下的国际货币体系是国际货币体系突破黄金结束的开端。
3．以美元为中心的国际货币体系（1）布雷顿森林体系的特点布雷顿森林体系的特点是其为双挂钩制度，即美元与黄金直接挂钩，确定黄金官价为1盎司黄金等于35美元，各国政府可随时按此官价用美元向美国兑换黄金；其他各国货币与美元挂钩，各国货币与美元保持固定比率，各国的中央银行有义务干预外汇市场以维持汇率波动幅度不超过±1%（1971年12月后调整为±2.25%）。
这个体系是在美国在世界经济中占据绝对优势的条件下建立的，因而其盛衰与美国经济实力和地位的变化有着密切联系。
（2）布雷顿森林体系的终结1976年4月，国际货币基金组织通过了取消固定汇率的决议，并于1978年4月1日起正式生效，这标志着布雷顿制度的彻底崩溃。
但是，这并不意味着美元的中心地位已被否定，因为对于世界各国的货币来说，其汇率浮动的主要依据依然是美元。
（3）浮动汇率制1976年1月，国际货币基金组织临时委员会在牙买加首都金斯敦达成《牙买加协议》，宣布废除黄金官价，实行黄金非货币化，以特别提款权（SDR）作为主要国际储备资产，各国可自由选择汇率制度。
第5篇金融发展与稳定机制第25章货币经济与实际经济25.1复习笔记一、货币经济与实体经济1．两个两分框架由商品货币关系全面覆盖的经济模型，存在两个由两分法构成的分析框架：（1）任何产出和任何经济集合都具有相互依存的两个方面：实际方面和名义方面；（2）任何微观经济行为主体和任何社会经济体所拥有的资产、财富都由两种形态构成：实际形态和货币形态；就整个社会经济过程来说，则相应一分为二：实际经济和货币经济。
2．“名义”与“实际”任何产出都有用货币数量表示的价格。
就每一件产出品，其有用性，即使用价值，都是该产出品的“实际”面；而伴随着该产出品的价格，则是“名义”面。
有些事物的本身就是价格，如利率、汇率，对它们经常采用“名义”与“实际”的两分框架进行剖析。
但它们对应的“实际”并不是有用性，不是使用价值，而是用通货膨胀率调整后的自己本身。
工资，有名义工资和用通货膨胀率调整的实际工资。
这与利率、汇率的“名义”与“实际”的关系性质相同。
但工资还与劳动、劳动力、人力资本等等对应。
这是需要另行讨论的问题。
股票有价格，债券有价格，期货、期权、互换等合约也有价格。
这种种价格，有的是对未来回报的求索权，有的是对未来交易的选择权。
对它们的剖析，这里所说的两分框架并不适用。
经济生活中的诸多集合也同时具有“名义”与“实际”两个方面。
比如，GDP和GNP，都有名义和实际的区别。
3．名义与实际的多重用法当价格长期不变时，对单一事物来说，名义与实际的区分意义不大。
但度量任一经济集合，不依靠其名义方面则难以进行。
比如GDP、GNP的度量，可以把握的也只能是以货币表示的名义量。
在通货膨胀与通货紧缩的条件下，名义与实际的关系有这样一些类型：（1）商品与服务的名义与实际：在这一领域，由于通货膨胀，价格上涨；由于通货紧缩，价格下跌，名义量会有极大变化。
但名义量的变化无论有多大，也改变不了实际的量。
（2）利率、汇率、工资率的名义与实际：这些率的名义形态和实际形态都是货币形态。
第10章金融体系结构10.1 复习笔记一、金融体系与金融功能1．金融体系金融体系的构成要素：（1）由货币制度所规范的货币流通。
由货币制度所规范的货币流通可以说是金融体系赖以展开的基座、平台。
（2）金融机构与金融市场。
金融市场和金融机构，是融资运作的两大领域。
人们常常把融资的两种形式——直接融资与间接融资分别与金融市场和金融中介挂钩：金融市场是直接融资领域；金融中介是间接融资领域。
这两者是构成金融体系实体的两个互补的部分。
金融体系是由金融市场和金融中介机构所构成。
（3）金融工具。
没有脱离金融市场和金融中介的金融工具；也没有不存在金融工具的金融市场和金融中介。
（4）金融制度和调控机制。
金融产品在一定程度上是准公共产品。
因此，国家的管制框架就成为金融体系中一个密不可分的组成部分。
金融市场与金融中介机构相互之间的关系，实际会涉及整个金融体系，是有关金融体系的全局问题。
2．金融功能20世纪90年代初，国外学界提出了金融功能分析框架。
金融功能观是指应当从功能而不是机构分析不同国度、不同时期的金融机构为什么大不相同的理论。
该理论认为原因有两点：①金融功能比金融机构更为稳定；②机构的形式随功能而变化，机构之间的创新和竞争最终会导致金融系统执行各项功能的效率提高。
金融功能框架并非限于金融机构，更着眼于金融市场。
金融系统基本功能可分为六项：（1）在时间和空间上转移资源；（2）提供分散、转移和管理风险的途径；（3）提供清算和结算的途径以完结产品、服务和各种资产的交易；（4）提供了集中资本和股份分割的机制；（5）提供价格信息；（6）提供解决“激励”问题的方法。
二、金融体系的两种结构1．中介与市场对比的不同结构金融功能由金融中介和金融市场的运作来实现。
但在现实世界中，在不同的国家，同一国家的不同历史时期，这两者在金融体系中的对比却有不同的格局。
例如，在美国的金融体系，资本市场非常发达，而在欧洲大陆很多国家，例如德国和法国，则是大银行在金融体系中占据主导地位。
第3篇货币均衡与宏观政策第12章利率的决定及作用一、概念题1．利息与利率答：利息是指借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬，它是伴随着信用关系的发展而产生的经济范畴，利息只是利润的一部分。
对贷出者来说，利息是他们让渡资金使用权而应当获得的报酬；对于借入资金者来说，利息是他们取得资金使用权所付出的代价。
利率是利息率的简称，是一定时期内利息额与贷出资本额的比率，利率体现着生息资本增值的程度，是衡量利息量与本金之比的尺度。
按照不同的划分标准，利率可以分为官方利率、公定利率、市场利率、固定利率、浮动利率、基准利率、差别利率等。
在现代经济生活中，利率是重要的变量，是各国政府调控宏观经济的重要杠杆。
2．存款利率和贷款利率答：存款利率是指客户在银行或其他金融机构所取得的利息与存款额的比率。
存款利率的高低直接决定了存款者的利息收益和银行及其他金融机构的融资成本，对银行集中社会资金的数量有重要影响。
一般来说，存款利率越高，存款者的利息收入越多，银行的融资成本越大，银行集中的社会资金数量越多。
存款利率随存款种类和档次而变化。
贷款利率是指银行和其他金融机构发放贷款所收取的利息与贷款本金的比率。
贷款利率的高低直接决定着剩余价值在企业和银行之间的分配比例，因而影响着借贷双方的经济利益。
贷款利率越高，银行和其他金融机构的利息收入越多，借款企业留利越少。
贷款利率也因贷款种类和期限不同而变化。
存款利率和贷款利率有着密切关系。
存贷利差直接决定着金融部门的经营状况；存款利率高低直接影响银行集中社会资金的规模，进而对借贷资金的供求状况和贷款利率产生影响，贷款利率高低直接影响贷款规模，因此，保持合理的存、贷款利率对实现信贷收支平衡和调节货币流通有重要作用。
3．短期利率和长期利率答：短期利率一般指融资时间在一年以内的利息率，包括存款期在一年以内的各种存款利率，贷款期在一年以内的贷款利率和期限在一年以内的有价证券利率。
长期利率一般指融资时间在一年以上的利息率，包括期限在一年以上的存款、贷款和各种有价证券的利率。
第六章存款货币银行
一、单选题
1．自动转账制度的创新属于（）。
[中央财大2011金融硕士]
A．避免风险的创新
B．技术进步推动的创新
C．规避行政管制的创新
D．降低经营成本的创新
【答案】C
【解析】自动转账制度是20世纪70年代的一种创新。
在美国，为了避免银行因招揽存款而进行不公平竞争，对储蓄存款付息，对活期存款不准付息。
自动转账制度这一创新就是规避不准对活期存款付息的规定。
2．商业银行与其他金融机构区别之一在于其能接受（）。
[浙江财经学院2011金融硕士]
A．原始存款
B．定期存款
C．活期存款
D．储蓄存款
【答案】C
【解析】职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于：①只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；②商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。
二、概念题
1．资本充足率[深圳大学2012金融硕士；人行2010研]
答：资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。
资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。
比率中的风险资产是指不包括商业银行第一、第二级准备金在内的资产。
只有这些资产才有必要考虑其保障程度。
这一指标不必用资本给予保障的资产排除在外，较多体现了资本的“抵御资产意外损失”的功能。
作为国际银行监督管理基础的《巴塞尔协议》规定，资本充足率以资本对风险加权资产的比率来衡量，其目标标准比率为8％。
2．资产证券化[东北师范大学2005研]
答：资产证券化指把流动性较差的资产，如金融机构的一些长期固定利率放款或企业的应收账款等通过商业银行或投资银行的集中及重新组合，以这些资产做抵押来发行证券，实现了相关债权的流动性。
其主要特点是将原来不具有流动性的融资形式变成流动性较高的市场性融资，以住房抵押融资的证券化为例。
住房抵押融资虽然信用度较好，但属小额债权，且现金流不稳定，为此，有关金融机构将若干小额债权集中起来，通过政府机构的担保，使其转换成流动性较高的住宅抵押证券。
3．金融控股公司[中央财大2007研]
答：金融控股公司指在同一控制权下，所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务，同时每类业务的资本要求不同的金融企业集团。
金融控股公司具有如下特点：（1）集团控股，联合经营。
集团控股是指存在一个控股公司作为集团的母体，
控股公司既可能是一个单纯的投资机构，也可能是以一项金融业务为载体的经营机构,前者如金融控股公司，后者如银行控股公司、保险控股公司等。
（2）法人分业，规避风险。
法人分业是金融控股集团的第二个重要特性，指不同金融业务分别由不同法人经营。
它的作用是防止不同金融业务风险的相互传递，并对内部交易起到遏制作用。
（3）财务并表,各负盈亏。
根据国际通行的会计准则,控股公司对控股51%以上的子公司，在会计核算时合并财务报表。
合并报表的意义是防止各子公司资本金以及财务损益的重复计算，避免过高的财务杠杆。
另一方面，在控股公司构架下，各子公司具有独立的法人地位，控股公司对子公司的责任、子公司相互之间的责任,仅限于出资额,而不是由控股公司统负盈亏,这就防止了个别高风险子公司拖垮整个集团。
4．单一银行制和分支行制[华中科技大学2002研]
答：单一银行制和分支行制是指商业银行的两种组织制度。
单一银行制又称单元银行制，指业务只由一个独立的银行机构经营，而不设分支机构的银行组织制度。
目前只有美国还部分实行，但许多州也放宽了限制，单一制向分支行制发展的趋势确已形成。
分支行制指银行在大城市成立总行，并在全国及该市或国外各地设立分支行的制度，分支行的业务和内部事务统一遵照总行的规章和指示办理。
目前绝大部分国家都采用这种形式。
两种银行制度相比，单一银行制可以限制银行间的吞并和金融垄断，有利于协调政府和银行间的关系，自主性和灵活性较好。
但是由于限制了竞争，不利于提高效率，与经济的外向化发展矛盾，金融创新不佳。
而分支行制则有利于开展竞争，获得规模效益，有利于调剂和充分运用现金，分散风险，便于国家直接控制管理。
但是需要较好的控制手段和能力才能充分发挥优势。
5．关注类贷款与可疑类贷款[中南财大2002研]
答：在贷款五级分类中，关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
可疑类贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%～75%之间。
6．银行控股公司[北师大2002研]
答：银行控股公司也称银行持股公司，一般是指专以控制和收购银行股票为主业的公司。
从法律角度看，控股公司控制银行，实际上往往是由银行建立并受银行操纵的组织。
大银行通过控股公司控制了多家小银行。
这样可以扩大经营范围，分散风险，获得规模效益，节省费用开支；但容易造成垄断。
近年来这一形式发展迅速，在世界上逐渐占据主要地位。
四、简答题
1．与分业经营相比，混业经营有什么优势？[中南财大2003研]
答：（1）按各种金融机构的业务范畴，金融业经营模式分为分业经营和混业经营。
在分业经营模式下，银行局限于传统银行业务，不能进行证券承销、自营、保险和信托业务，而保险公司、投资银行、信托公司也都只能限于自身传统业务，不得交叉渗透；监管部门一般分别设立，对不同金融机构进行分业管理。
而混业经营模式下，不同的金融企业业务可以交叉渗透，混业管理。
（2）近十多年来，伴随迅速发展着的金融自由化浪潮和金融创新的层出不穷，一些长期实行分离型银行体制的国家开始逐步放松其对本国商业银行经营范围上的限制，出现了向
综合性商业银行发展的趋势。
1999年美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司、保险公司相互涉足对方的领域，从而彻底结束了分业经营，使混业经营成为整个国际金融业发展的大趋势。
与分业经营相比，它的主要优势在于：①分业经营时，各金融机构限于自身传统业务，混业经营时各金融机构的业务包括存款、贷款、证券、保险、信托、投资等一切金融业务，范围要广泛得多，所提供的各种服务可以吸引更多的客户，增强银行竞争力；②开展全面、多样化业务时，可以深入了解客户情况，降低信息获得的成本，并与客户建立良好关系，反过来进一步促进传统业务的开展；③分业经营时，业务比较集中，造成风险难以分散和对冲，混业经营可以调剂业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定。
（3）在中国现阶段的实践中，混业经营对我国金融的发展有如下好处：
①有助于降低我国金融业经营风险。
通过多渠道资产组合有效分散了金融企业经营性风险，进而降低了整个金融体系的风险。
②混业经营有利于推动国企改革和促进私人消费投资。
良好的金融环境和多方面的金融服务可以满足国有企业重组的需求，同时促进了储蓄的发展，并通过为客户提供全面的金融服务增加客户的投资选择面，有力地推动私人投资。
③有助于推动我国资本市场的发展。
我国金融业分业经营制度抑制了市场资金供给来源，不利于资本市场的长期持续发展。
当前打通货币市场与资本市场的资金交流是保证我国经济发展的重要因素。
④混业经营、混业管理是全球经济、金融发展大潮流。
世界金融发展格局的变化日新月异，筹资渠道多样化并越来越依靠资本市场直接筹资。
中国已经加入WTO，西方国家金融混业制度必将对中国现行分业经营制度带来强烈的冲击。
⑤全能银行有利于我国金融业降低成本、增强盈利能力、提高竞争力，混业经营有利于金融创新。
我国现行的分业经营制度不利于金融业的规模集中、国际竞争力的提高及传统金。
