2016银行职业资格考试《公司信贷》知识点：信贷管理

银行从业资格考试《公司信贷》考点串讲第一章公司信贷概述第一节公司信贷基础1.公司信贷的相关概念公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。

2.公司信贷的基本要素公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。

3.公司信贷的种类公司信贷的种类是按一定分类方法和标准划分的信贷类别，划分信贷种类是进行贷款管理的需要，目的在于反映信贷品种的特点和信贷资产的结构。

表1—3 公司信贷的种类第二节公司信贷的基本原则4.公司信贷理论的基本发展公司信贷理论的发展大体上经历了真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论四个阶段。

5.公司信贷资金的运动过程及其特征（1）信贷资金的运动过程信贷资金运动就是信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。

信贷资金的运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。

信贷资金运动就是以银行为出发点，进入社会产品生产过程去执行它的职能，然后又流回到银行的全过程，即是二重支付和二重归流的价值特殊运动。

信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付；由使用者转化为经营资金，用于购买原料和支付生产费用，投入再生产，这是第二重支付。

经过社会再生产过程，信贷资金在完成生产和流通职能以后，又流回到使用者手中，这是第一重归流；使用者将贷款本金和利息归还给银行，这是第二重归流。

信贷资金的这种运动是区别于财政资金、企业自有资金和其他资金的重要标志之一。

财政资金、企业自有资金和其他资金都是一收一支的一次性资金运动。

（2）信贷资金的运动特征信贷资金运动不同于财政资金、企业资金、个人资金的运动，但又离不开财政资金、企业资金、个人资金的运动。

因此，信贷资金运动和社会其他资金运动构成了整个社会再生产资金的运动，它的基本特征也是通过社会再生产资金运动形式表现出来的。

①以偿还为前提的支出，有条件的让渡信贷资金是以偿还为条件，以收取利息为要求的价值运动。

银行从业资格考试《公司信贷》精华资料银行从业资格考试对于想要在银行业发展的人士来说，是一块重要的敲门砖。

其中，《公司信贷》作为考试科目之一，涵盖了丰富的知识和技能。

接下来，为大家梳理一下这门科目的精华资料。

一、公司信贷的基本概念公司信贷，简单来说，就是银行向公司类客户提供的资金融通服务。

这包括贷款、票据贴现、透支、保理等多种形式。

理解公司信贷的定义，要明确其对象是公司类客户，而非个人客户，并且要清楚银行提供的是资金方面的支持和服务。

二、公司信贷的主要产品1、流动资金贷款这是为了满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，或者用于弥补企业现金流缺口而发放的贷款。

特点是期限短、周转快、需求急。

2、固定资产贷款用于企业购置、建造固定资产项目的贷款。

此类贷款金额较大，期限较长，通常需要对项目进行详细的评估和审批。

3、贸易融资包括信用证、保理、福费廷等业务，主要是为企业在国际贸易中的资金周转提供支持。

4、票据贴现企业将未到期的商业票据转让给银行，银行扣除贴现利息后将余额付给企业的一种融资方式。

三、公司信贷的基本流程1、贷款申请企业向银行提出贷款申请，提交相关资料，包括财务报表、营业执照、项目可行性报告等。

2、受理与调查银行对企业的申请进行受理，对企业的基本情况、信用状况、经营状况、财务状况等进行调查。

3、风险评价银行运用一定的方法和模型，对企业的信用风险、市场风险、操作风险等进行评估。

4、贷款审批银行按照内部审批流程和权限，对贷款申请进行审批。

5、合同签订审批通过后，银行与企业签订贷款合同，明确双方的权利和义务。

6、贷款发放银行按照合同约定，将贷款资金发放到企业指定的账户。

7、贷后管理银行对贷款资金的使用情况进行跟踪监控，对企业的经营状况、财务状况进行定期检查，及时发现和处理风险。

四、公司信贷的风险管理1、信用风险这是公司信贷中最主要的风险，指借款人不能按时足额偿还贷款本息的可能性。

银行通过对借款人的信用评估、担保措施等方式来管理信用风险。

银行业初级资格《公司信贷》知识点第一章2 三、公司信贷的种类(★)公司信贷的种类是按一定的分类方法和标准划分的信贷类别，划分信贷种类是进行贷款管理的需要，目的在于反映信贷品种的特点和信贷资产的结构。

(一)按货币种类划分按照币种不同，贷款可以分为人民币贷款和外汇贷款。

人民币贷款是指以我国的法定货币(即人民币)为借贷货币的贷款;外汇贷款是指以外汇作为借贷货币的贷款。

我国现有的外汇贷款币种有美元、港元、日元、英镑和欧元。

(二)按贷款期限划分按照期限不同，贷款可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款三类。

①短期贷款是指贷款期限在1年以内(含1年)的各种贷款。

②中期贷款是指贷款期限在1年以上(不汗l年)5年以下(含5年)的各种贷款。

③长期贷款是指贷款期限在5年(不含5年)以上的各种贷款。

(三)按照贷款用途划分1.固定资产贷款中国银行业监督管理委员会《固定资金贷款管理暂行办法》第3条规定：“本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

”2.流动资金贷款中国银行业监督管理委员会《流动资产贷款管理暂行办法》第3条规定：“本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

”3.并购贷款中国银行业监督管理委员会《商业银行并购贷款风险管理指引》第4条规定：“本指引所称并购贷款，是指商业银行向并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款。

”4.房地产贷款中国银行业监督管理委员会《商业银行房地产贷款风险管理指引》第2条规定，本指引所称房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。

主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。

5.项目融资中国银行业监督管理委员会《项目融资业务指引》第3条规定：“本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：(一)贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资;(二)借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人;(三)还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

银行从业资格考试——公司信贷考点银行从业资格考试——公司信贷考点银行从业资格考试是进入银行行业的通行证，考试内容包括银行业务知识、法律法规、职业道德、风险管理、个人理财等多个方面。

其中，公司信贷是银行从业资格考试中的一个重要考点，以下将对其中的一些关键知识点进行简要介绍。

一、信贷基本流程公司信贷的基本流程包括：借款申请与贷款审批、贷款合同签订、贷款发放、贷款使用与收回、贷后管理五个主要环节。

其中，借款申请与贷款审批环节涉及对借款人的信用评估，包括财务状况、经营状况、行业环境等方面的考察。

贷款合同签订后，银行将在约定的时间和条件内向借款人发放贷款。

贷款的使用与收回环节，银行将监督贷款的用途，并在借款人还款时按规定收回贷款本息。

贷后管理环节则是为了确保贷款的安全性和及时回收，对借款人进行的一系列跟踪管理。

二、信贷风险控制信贷风险控制是银行风险管理的重要内容，主要包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测四个方面。

其中，风险识别是第一步，通过收集借款人的相关信息，判断其是否存在潜在的信贷风险。

风险评估是对识别出的风险进行量化评估，确定风险的大小和影响程度。

风险控制是通过采取一系列措施，如限制贷款额度、设定抵押担保等，将风险控制在可承受范围内。

风险监测则是持续关注借款人的还款情况，及时发现和处理潜在的风险。

三、贷款担保方式贷款担保是银行为保障贷款安全而采取的一种措施，主要包括抵押、质押和保证三种方式。

抵押是指借款人将财产权利转让给银行，以该财产为贷款提供担保。

质押是指借款人将动产或权利凭证转移给银行，并承诺在还款期限届满时以一定价格赎回。

保证则是借款人向银行提供第三方担保，若借款人不能按时还款，第三方将承担相应的担保责任。

四、贷款利率与定价贷款利率是银行收取贷款利息的依据，通常根据市场利率、借款人的信用等级和风险状况等因素确定。

贷款定价则是银行根据贷款利率、贷款期限、贷款金额和其他因素，综合确定每笔贷款的具体价格。

银行业初级资格《公司信贷》知识点第九章1第一节信贷授权一、信贷授权(★★★)银行业锦荣机构建立统一的法人授权体系，对机构、人员和岗位进行受权限管理。

根据授权人的风险管理能力、所处区域经济信用环境、资金质量等因素，按地区、行业、客户、产品等进行授权业务差别授权，合理确定授权权限。

受权人在书面授权范围内审批授信业务，不得越权或变相越权审批授信业务。

(一)信贷授权的含义1.信贷授权的定义信贷授权是指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定。

这里的信贷包括贷款、透支、贴现、保理、承兑、担保、信用证、信贷证明等银行业金融机构表内外授信业务。

2.信贷授权的分类信贷授权大致可分为以下三种类型：①直接授权，是指银行业金融机构总部对总部相关授信业务职能部门或直接管理的经营单位授予全部或部分信贷产品一定期限、一定金额内的授信审批权限。

②转授权，是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限。

根据贷款新规规定，贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。

审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。

③临时授权，是指被授权者因故不能履行业务审批职责时，临时将自己权限范围内的信贷审批权限授予其他符合条件者代为行使，并到期自动收回。

3.信贷授权管理的意义信贷授权是银行业金融机构信贷管理和内部控制的基本要求，旨在健全内部控制体系，增强防范和控制风险的能力，并有利于优化流程、提高效率，以实现风险收益的最优化。

集中管理是为了控制风险，合理授权则是为了在控制风险的前提下提高效率。

对内授权与对外授信密切相关。

对内合理授权是银行业金融机构对外合格授信的前提和基础。

授信授权对于有效实行一级法人体制，强化银行业金融机构的统一管理与内部控制，增强银行业金融机构防范和控制风险的能力都有重要意义。

(二)信贷授权的原则与方法在银行业金融机构的实际操作中，信贷授权的操作规程主要包括以下内容：1.信贷授权应遵循的基本原则①授权适度原则。

第一章公司信贷概述1.1.1公司信贷相关概念1、信贷：<广义>一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠。

<狭义>银行的信用业务活动(包含存款、贷款业务)。

2、银行信贷：<广义>银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；<狭义>专指银行借出资金或提供信用支持的经济活动，包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺。

3、公司信贷：①接受主体：法人和其他经济组织等非自然人；②经济活动：资金信贷或信用支持。

4、贷款：①承诺条件：接受主体以一定的利率，按期归还；②价值运动：货币资金使用权转让。

5、承兑：银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款。

6、担保：银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或承担责任的行为。

7、信用证：银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。

分为国际和国内信用证两类。

8、减免交易保证金：在与客户的交易中，银行承担了信用风险，交易保证金因而会产生。

银行为客户的交易做出了一种减免安排，实际上是一种信用支持。

9、信贷承诺：①银行对客户做出的信贷承诺：未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持；②前提：客户满足贷款承诺中约定的先决条件。

10、直接融资和间接融资①融资：资金的借贷与资金的有偿筹集；②间接融资：通过金融机构进行的融资，否则称为直接融资。

1.1.2公司信贷的基本要素1、交易对象：银行和银行的交易对手(企(事)业法人和其他经济组织)2、信贷产品：特定产品要素组合下的信贷服务方式，包括贷款、担保、承诺、信用支持、保函、信用证、承诺3、信贷金额：以货币计量的信贷产品数额4、信贷期限：①广义：从签定合同到合同结束的整个期间，包括提款期(合同生效到全部提完或最后一次提款日)、宽限期（全部提完或最后一次提款日到第一个还本付息日）【计算利息，不用还本，只还利息】和还款期(第一笔还款日至合同结束)。

2016年银行业初级资格考试《公司信贷》精讲讲义本人觉得自己在笔记本上整理出知识点很重要，甚至比做题都重要，因为这个考试就是考知识点，只要你把知识点记住了，考试就没问题了，当你整理好了笔记后，基本上就可以甩开厚厚的书本了，只看笔记，反复记忆。

以下就是参考别的老师的讲义整的笔记供大家参考。

购买本文档，赠送本科目最新全套视频课件第一章公司信贷概述本章的考点分布：★考点一：公司信贷的相关概念★考点二：公司信贷的基本要素★考点三：公司信贷的种类★考点四：公司信贷的理论发展★考点五：公司信贷的运动过程★考点六：公司信贷的管理原则★考点七：信贷管理的组织架构考点一：公司信贷的相关概念公司信贷的基本概念包括：信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证和信贷承诺。

其中：银行信贷、承兑、担保、信用证和信贷承诺是历届考试必考的重要知识点。

★复习方法：基本概念的考试题型主要是判断题或单选题，复习的要求是准确记忆概念定义，把握其中的关键词。

银行信贷有广、狭义之分。

广义的银行信贷是指商业银行筹集资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；狭义的银行信贷是指银行借出资金或提供信用支持的经济活动，包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。

承兑是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期付款的行为。

担保是指银行据申请人的要求向受益人承诺当债务人不履行债务或符合条件时，银行按约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。

信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额、在一定时期内凭符合规定的单据付款的书面文件。

信贷承诺是指银行向客户做出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。

例题：（2009年真题）下列属于狭义的信贷的是（）。

A.贷款B.担保C.承兑D.赊欠解析：据银行信贷的狭义和广义含义可知，银行信贷特别是公司信贷主要指贷款活动。

故正确答案为A。

2016银行业初级资格考试《公司信贷》备考辅导公司信贷的相关概念根据内涵和外延的不同，相关概念包括融资、信贷、银行信贷和公司信贷等。

1.融资融资(即资金融通)就是资金的借贷等有偿筹集活动。

根据双方交易关系的不同，又可以分为直接融资和间接融资。

直接融资是指资金盈余和赤字单位直接发生交易的融资活动。

间接融资是指资金盈余和赤字单位需要通过银行等金融中介机构才能进行的融资活动，其特点就是该类融资活动将直接引起银行等金融中介机构资产负债表的变化。

2.信贷信贷是最常见的融资活动。

它有广义和狭义之分。

广义的信贷是指一切以实现承诺为条件的价值运动方式。

狭义上，按照贷出资金主体的不同，它包括个人信贷、企业信贷和银行信贷等。

按照信用的不同，它包括贷款、担保、承兑和赊欠等。

考试用书3.银行信贷银行信贷是指银行作为借贷主体进行的信贷活动。

在广义上，它是指银行筹集债务资金借出资金或提供信用支持的经济活动。

在狭义上，它是指借出资金或提供信用支持的经济活动，包括银行贷款、银行承兑、信贷承诺、备用信用证、出口信用担保和减免交易保证金等。

4.公司信贷公司信贷是指以公司法人和其他非自然人为借入主体的资金借贷或信用支持活动。

也就是以公司等非自然人为资金借入主体、以银行为资金借出主体的银行信贷。

当然，银行对合伙制企业的信贷，也属于公司信贷的范畴。

信贷价格(1)贷款利率。

贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。

按照不同的标准，贷款利率又分为不同种类。

法定利率和公定利率：法定利率是指由政府金融管理部门(如中央银行)按照国家法律规定所颁布的利率，它是国家实现宏观调控的一种政策工具，适用于该国所有金融活动。

公定利率，又称为行业利率，它是指由非政府部门的民问金融组织(比如银行业协会等)所确定的利率。

它的特点是仅仅适用于会员银行。

固定利率和浮动利率：按照借贷关系持续期内利率水平是否变动，贷款利率可分为固定利率和浮动利翠。

固定利率是指在贷款合同签订时就设定好固定不变的贷款利率水平。

银行业初级资格考试《公司信贷》重点
2016银行业初级资格考试《公司信贷》重点
保证人管理
贷款保证目的是对借款人按约、足额偿还贷款提供保障，因此，银行应特别注意保证的有效性，并在保证期内向保证人主张权利。

对保证人的管理主要有以下三个方面的内容：
(1)审查保证人的资格
应注意保证人的性质，保证人性质的变化会导致保证资格的丧失。

保证人应是具有代为清偿能力的企业法人或自然人，企业法人应提供其真实营业执照及近期财务报表;保证人或抵押人为有限责任公司或股份制企业的，其出具担保时，必须提供董事会同意其担保的决议和有相关内容的授权书。

应尽可能避免借款人之间相互担保或连环担保。

对有关联关系的公司之间的相互担保一定要慎重考虑。

对业务上互不关联的公司的担保要分析其提供担保的原因，警惕企业通过复杂的担保安排骗取银行贷款。

(2)分析保证人的保证实力
对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。

保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信用评级等情况的变化直接影响其担保能力。

银行应同样以对待借款人的管理措施对待保证人。

(3)了解保证人的.保证意愿
良好的保证意愿是保证人提供担保和准备履行担保义务的基础。

应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变的迹象。

如保证人和借款人的关系出现变化，保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况。

应分析其中的原因，判断贷款的安全性是否受到实质影响并采取相关措施。

2016银行业初级资格考试《公司信贷》复习提纲本人觉得自己在笔记本上整理出知识点很重要，甚至比做题都重要，因为这个考试就是考知识点，只要你把知识点记住了，考试就没问题了，当你整理好了笔记后，基本上就可以甩开厚厚的书本了，只看笔记，反复记忆。

以下就是参考别的老师的讲义整的笔记供大家参考。

购买本文档，赠送本科目最新全套视频课件目标市场分析一、市场环境分析外部环境：宏观环境、微观环境内部环境：银行发展战略目标分析、银行内部资源分析、银行自身能力分析市场环境分析的基本方法——SWOT 分析法（S（Strength）表示优势，W （Weakness）表示劣势，O（Opportunity）表示机遇，T（Threat）表**胁。

）二、市场细分（一）含义市场细分就是指银行把公司信贷客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或多个方面具有相同或相近的特征，以便确定客户政策。

（二）作用1、有利于选择目标市场和制定营销策略；2、有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需要；3、有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。

（三）公司信贷客户市场细分1、按区域细分：商业银行按照区域对公司信贷客户市场进行细分，主要考虑客户所在地区的市场密度、交通便利程度、整体教育水平以及经济发达程度等方面的差异，并将整体市场划分成不同的小市场。

2、按产业细分：总的来说，一国的国民经济按产业划分为第一产业、第二产业、第三产业等。

在不同的产业类别中，还可以进一步细分，如依据产业功能可将第一产业和第二产业合并为物质生产部门，将第三产业分为网络部门和知识、服务生产部门。

此外，按生命周期不同，可划分为朝阳产业和夕阳产业。

按生产要素的密集程度不同，可划分为劳动密集型产业、资本（资金）密集型产业、技术（知识）密集型产业等。

3、按规模细分：企业规模认定标准包括以下几个因素：年营业额、员工人数、固定资产总值、资产规模等。