下载文档原格式
第一章公司信贷概述【知识点1】公司信贷相关概念1.信贷的含义最为宽泛。
2.教材提及的直接融资和间接融资，从严格意义上讲是指融资的方式。
凡是通过中介机构的融资就是间接融资；凡是资金提供方和资金需求方直接接洽的就是直接融资。
3.信贷本身是个中性词；站在银行角度看就是银行信贷，站在公司的角度看就是公司信贷；内容都一样。
4.如果将银行资产、负债业务都算在内，就是广义的银行信贷含义；如果只是提及银行的资产业务或某些表外业务，则是狭义的银行信贷含义。
5.赊欠从银行角度来讲，就是给公司提供类似透支的资金便利；而从公司的角度来说，就是提供或利用赊销。
【例题1·多选题】广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，它包括（）。
A.存款B.贷款C.担保D.承兑E.赊欠『正确答案』ABCDE【例题2·单选题】下列属于直接融资的行为有（）。
A.何某向工商银行借款100 000元，专门用于其企业的工程结算B.A公司向B公司投入资金8 000 000元，并占有B公司30%的股份C.A公司通过融资机构向B公司借款600 000元D.何某通过金融机构借入资金120 000元『正确答案』B『答案解析』融资是指资金的借贷与资金的有偿筹集活动。
通过金融机构进行的融资为间接融资；不通过金融机构，资金盈余单位与资金需求单位直接进行协议的融资活动为直接融资。
四个选项中，只有选项B没有通过金融机构，而是与资金需求单位直接进行协议，所以，选项B是直接融资行为。
本题的正确答案为B。
主要信贷产品介绍：（在《公共基础》已进行讲解）① 信贷定义的展开讲解② 信贷承诺：实质性信贷承诺；非实质性信贷承诺【例题·单选题】下列有关信用证的说法不正确的是（）。
A.银行根据信用证相关法律规范的要求开立B.银行必须依照客户的要求和指示办理C.这是一个有条件承诺付款的书面文件D.信用证专指国际信用证『正确答案』D『答案解析』根据信用证的定义，信用证是一种由银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。
银行从业资格考试——公司信贷考点银行从业资格考试——公司信贷考点银行从业资格考试是进入银行行业的通行证，考试内容包括银行业务知识、法律法规、职业道德、风险管理、个人理财等多个方面。
其中，公司信贷是银行从业资格考试中的一个重要考点，以下将对其中的一些关键知识点进行简要介绍。
一、信贷基本流程公司信贷的基本流程包括：借款申请与贷款审批、贷款合同签订、贷款发放、贷款使用与收回、贷后管理五个主要环节。
其中，借款申请与贷款审批环节涉及对借款人的信用评估，包括财务状况、经营状况、行业环境等方面的考察。
贷款合同签订后，银行将在约定的时间和条件内向借款人发放贷款。
贷款的使用与收回环节，银行将监督贷款的用途，并在借款人还款时按规定收回贷款本息。
贷后管理环节则是为了确保贷款的安全性和及时回收，对借款人进行的一系列跟踪管理。
二、信贷风险控制信贷风险控制是银行风险管理的重要内容，主要包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测四个方面。
其中，风险识别是第一步，通过收集借款人的相关信息，判断其是否存在潜在的信贷风险。
风险评估是对识别出的风险进行量化评估，确定风险的大小和影响程度。
风险控制是通过采取一系列措施，如限制贷款额度、设定抵押担保等，将风险控制在可承受范围内。
风险监测则是持续关注借款人的还款情况，及时发现和处理潜在的风险。
三、贷款担保方式贷款担保是银行为保障贷款安全而采取的一种措施，主要包括抵押、质押和保证三种方式。
抵押是指借款人将财产权利转让给银行，以该财产为贷款提供担保。
质押是指借款人将动产或权利凭证转移给银行，并承诺在还款期限届满时以一定价格赎回。
保证则是借款人向银行提供第三方担保，若借款人不能按时还款，第三方将承担相应的担保责任。
四、贷款利率与定价贷款利率是银行收取贷款利息的依据，通常根据市场利率、借款人的信用等级和风险状况等因素确定。
贷款定价则是银行根据贷款利率、贷款期限、贷款金额和其他因素，综合确定每笔贷款的具体价格。
银行从业资格证考试《公司信贷》重点分析知识银行从业资格证考试《公司信贷》重点分析知识公司信贷主要指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。
企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。
按不同标准公司贷款可划分为以下不同种类：1、按贷款币种划分，公司贷款可分为人民币贷款和外汇贷款;其中，外汇贷款是指以外汇作为借款货币的贷款。
我国目前银行发放的外汇贷款币种主要有美元、英镑、欧元、日元和港币等自由外汇。
2、按贷款期限划分，公司贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;其中，短期指1年以内(含1年)的贷款;中期指1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款;长期指5年以上(不含5年)的贷款。
3、按贷款用途划分，公司贷款可分为固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款和项目融资贷款。
(1)固定资产贷款。
主要指银行发放给借款人用于固定资产投资的本外币贷款。
(2)流动资金贷款。
主要指银行发放给借款人用于日常生产经营和商品流通周转的本外币贷款。
(3)并购贷款。
主要指银行发放给并购方或其子公司用于支付并购交易价款的本外币贷款。
(4)房地产贷款。
主要指银行发放给借款人用于房产或地产的开发、经营、消费等活动的本币贷款，主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。
(5)项目融资贷款。
主要指银行发放给专门建设、经营某大型生产装置、基础设施、房地产开发等项目而需融资的企事业法人，而主要依赖项目未来收入作为还款来源的贷款。
4、按贷款经营模式划分，公司贷款可分为自营贷款、委托贷款、特定贷款和银团贷款。
(1)自营贷款。
是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由银行承担，并由银行收回贷款本息。
(2)委托贷款。
是指银行作为受托人，根据委托人(政府部门、企事业单位或个人)提供的资金和意愿代为发放、监督使用并协助收回贷款，风险由委托人承担，银行只收取手续费，而不予垫款和承担风险的贷款。
银行业初级资格《公司信贷》知识点第一章第一节公司信贷基础一、公司信贷的相关概念(★★★★★)公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷和公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。
(一)信贷信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。
(二)银行信贷广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。
狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保i承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
(三)公司信贷公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
(四)贷款贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
(五)承兑承兑是银行在商业汇票上签单承诺按出票人指示到期付款的行为。
(六)担保担保是银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。
(七)信用证信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面文件。
信用证包括国际信用证和国内信用证。
(八)信贷承诺信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。
二、公司信贷的基本要素(★★★★★)公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、信贷利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。
(一)交易对象公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易对手主要是经过工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。
(二)信贷产品信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。
目标市场分析之：市场环境分析市场环境分析的方法：SWOT.市场环境包括外部环境和内部环境。
外部环境包括宏观环境和微观环境。
宏观环境包括政治与法律环境、经济和技术环境、人口和社会文化；微观环境包括信贷资金供给状况、信贷资金需求状况、银行同业的竞争状况。
内部环境包括战略目标分析、银行内部资源分析、银行自身实力分析。
波特五力对细分市场结构吸引力进行分析时，考虑的主要因素包括：潜在的新加入的竞争者、同行业竞争者、替代产品、购买者和供应商。
目标市场分析之目标市场定位市场定位是指银行根据竞争者信贷业务在市场上所处的位置，针对公司信贷客户对信贷产品某些特征或属性的重视程度，为本银行信贷产品塑造与众不同、印象鲜明的形象，并将这种形象有效的传递给顾客，从而使该业务在市场上占据适当的地位。
市场定位的步骤：识别重要属性、制作定位图、定位选择、执行定位。
市场定位的内容：银行形象定位和产品定位市场定位的形式：产品、服务、人员、形象差别化战略。
第二章：公司信贷营销。
第一节：目标市场分析。
一、市场环境分析；二、市场细分；三、目标市场选择；四、目标市场定位。
第二节：营销策略。
一、产品营销策略（一）公司信贷产品概述及层次（二）产品组合策略（三）产品生命周期策略二、定价策略三、营销渠道策略第三节：营销管理。
营销计划、组织、领导、控制。
（一）中第一个点：银行公司信贷产品的五层次理论：从营销角度可以把公司信贷产品划分为五个层次。
核心产品：客户所购买的基本服务和利益。
基础产品：公司信贷产品的基本形式，是核心产品借以实现的形式。
即各种硬件和软件的集合，包括营业网点和各类业务。
期望产品：购买者购买产品通常希望和默认的一组属性和条件。
表现为银行良好和便捷的服务，如银行品牌、服务支持、方便、安全性等。
延伸产品：指某种产品衍生增加的服务和收益。
由于客户购买某种产品的目的不仅是为了满足某种需要，而且要求获得相关的附加服务，例如产品的咨询和融资便利等，因此银行在设计和营销产品时必须建立整体的系统概念，从而通过延伸产品把自己的产品和其他银行的类似产品区别开来。
2014年银行业初级资格考试公司信贷常用公式1.销售利润率（毛利润率）：销售利润率=销售利润/销售收入净额×100%销售利润=销售收入净额-销售成本-销售费用-销售税金及附加2.营业利润率：营业利润率=营业利润/销售收入净额×100%营业利润=销售利润-管理费用-财务费用3.税前利润率和净利润率：税前利润率=利润总额/销售收入净额×100%利润总额=营业利润+投资净收益+营业外收入-营业外支出净利润率=净利润/销售收入净额×100%净利润=利润总额-所得税4.成本费用利润率：成本费用利润率=利润总额/成本费用总额×100%成本费用总额=销售成本+销售费用+管理费用+财务费用5.资产负债率：资产负债率=负债总额/资产总额×100%6.负债与所有者权益比率：负债与所有者权益比率=负债总额/所有者权益×100%7.负债与有形净资产比率：负债与有形净资产比率=负债总额/有形净资产×100%有形净资产=所有者权益-无形资产-递延资产8.利息保障倍数：利息保障倍数=（利润总额+利息费用）/利息费用9.流动比率：流动比率=流动资产/流动负债×100%10.速动比率：速动比率=速动资产/流动负债×100%11现金比率：现金比率=现金类资产/流动负债×100%12.营运资金：营运资金=流动资产-流动负债13.现金债务总额比：现金债务总额比=经营活动现金净流量/债务总额14.总资产周转率：总资产周转率=销售收入净额/资产平均总额×100%资产平均总额=（期初余额+期末余额）/215.流动资产周转率：流动资产周转率=主营业务收入净额/流动资产平均净值×100% 流动资产平均净值=（期初流动资产+期末流动资产）/2流动资产周转天数=计算期天数/流动资产周转率16.固定资产周转率：固定资产周转率=销售收入净额／固定资产平均净值×100％固定资产平均净值=(年初固定资产净值+年末固定资产净值)／2 17.应收账款周转率：应收账款周转率=赊销收入净额／应收账款平均余额×100％赊销收入净额=销售收入-现销收入-销售退回-销售折让-销售折扣应收账款平均余额=(期初应收账款余额+期末应收账款余额)／2 18.存货周转率：存货周转率=销货成本／平均存货余额×100％平均存货余额=(期初存货余额+期末存货余额)／219.资产收益率：资产收益率=税前净利润／资产平均总额×100％资产平均总额=(期初资产总额+期末资产总额)／220.所有者权益收益率：所有者权益收益率=利润总额／有形净资产×100％。
银行业从业人员资格考试公司信贷考试试题及答案解析(一)一、单选题（本大题90小题．每题0.5分，共45.0分。
请从以下每一道考题下面备选答案中选择一个最佳答案，并在答题卡上将相应题号的相应字母所属的方框涂黑。
）第1题( )不是银团贷款中银团参加行的主要职责。
A 参加银团会议B 在贷款续存期问应了解掌握借款人的日常经营与信用状况的变化情况C 组织召开银团会议，协调银团贷款成员之间的关系D 按照约定及时足额划拨资金至代理行指定的账户【正确答案】：C【本题分数】：0.5分【答案解析】[解析] C是代理行的职责。
第2题作为贷款银行，对客户进行财务分析的最重要目的在于了解客户的( )。
A 发展前景B 资本结构C 还款能力D 产品所处的生命周期【正确答案】：C【本题分数】：0.5分【答案解析】[解析] 作为贷款银行，对客户进行财务分析的最重要目的在于了解客户的还款能力。
第3题由( )确定的利率属于行业公定利率。
A 银行业协会B 政府金融管理部门C 市场供求D 中央银行【正确答案】：A【本题分数】：0.5分【答案解析】[解析] 法定利率是指由政府金融管理部门或中央银行确定的利率；行业公定利率是指由非政府部门的民间金融组织，如银行业协会等确定的利率；市场利率是指随市场供求关系的变化而自由变动的利率。
第4题整顿是指债务人同债权人会议达成的和解协议生效后，由( )负责主持并采取措施，力求使濒临破产的企业复苏并能够执行和解协议的制度。
A 债务人B 银行C 债务人的上级主管部门D 政府部门【正确答案】：C【本题分数】：0.5分【答案解析】[解析] 整顿是债务人的上级主管部门负责主持。
第5题短期偿债能力是指客户以流动资产偿还短期债务即流动负债的能力，在分析短期偿债能力时应注意一定时期的( )的分析。
A 借款人盈利能力B 借款人支付本金能力C 借款人支付利息能力D 借款人流动资产变现能力【正确答案】：D【本题分数】：0.5分。
银行从业资格证《公司信贷》考试重点银行从业资格证《公司信贷》考试重点公司信贷根底1.1.1 公司信贷相关概念1.信贷信贷有广义和狭义之分。
广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。
狭义的公司信贷专指银行的信誉业务活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。
2.银行信贷广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信誉支持的经济活动。
狭义的'银行信贷是银行借出资金或提供信誉支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信誉证、减免交易保证金、信贷承诺等活动。
3.公司信贷公司信贷是指以法人和其他经济组织等非自然人为承受主体的资金借贷或信誉支持活动。
4.贷款贷款是指商业银行或其他信誉机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信誉活动。
5.承兑承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。
6.担保担保是银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承当责任的行为。
7.信誉证信誉证是一种由银行根据信誉证相关法律标准按照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。
信誉证包括国际信誉证和国内信誉证。
8.减免交易保证金9.信贷承诺10.直接融资和间接融资公司信贷的根本要素1.交易对象银行的交易对象主要是指经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。
2.信贷产品信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷效劳方式，主要包括贷款、担保、承兑、信誉支持、保函、信誉证和承诺等。
3.信贷金额信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。
4.信贷期限(1)信贷期限的概念。
广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同完毕的整个期间。
狭义的信贷期限是指从详细信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
2014年银行职业资格考试《公司信贷》考试大纲考试目的通过本科目考试，测查应试人员运用银行公司信贷业务相关知识，包括公司信贷基础知识、营销策略和方法，公司信贷操作流程、分析方法和管理要求，以及公司信贷相关法律法规等，处理银行公司信贷相关业务的能力。
考试内容一、公司信贷原理与方法（一）公司信贷的要素和种类；（二）公司信贷理论的发展及信贷资金的运动过程；（三）公司信贷管理的原则、流程和组织架构。
二、公司信贷营销（一）公司信贷目标市场分析和市场定位；（二）公司信贷的营销策略和营销管理。
三、贷款申请受理和贷前调查（一）借款人应具备的资格和基本条件；（二）面谈访问的内容、方式及内部意见反馈的步骤；（三）贷前调查的方法和内容；（四）贷前调查报告的内容要求。
四、贷款环境风险分析（一）国别风险和区域风险分析的方法和内容；（二）行业风险的产生原因和分析方法。
五、借款需求分析（一）借款需求的影响因素；（二）借款需求分析的内容；（三）借款需求与负债结构的关系。
六、客户分析（一）客户品质分析的内容和方法；（二）客户财务分析的内容和方法；（三）客户信用评级的因素、方法和程序。
七、贷款项目评估（一）项目评估的内容和要求；（二）项目非财务分析的基本内容；（三）项目财务分析的基本内容和方法。
八、贷款担保（一）贷款担保的分类和范围；（二）贷款保证人的资格和条件，保证贷款的风险防范；（三）贷款抵押的设定条件和风险防范；（四）贷款质押的设定条件和风险防范。
九、贷款审批（一）贷款审批的原则；（二）贷款审查事项及审批要素；（三）授信额度的决定因素和确定流程。
十、贷款合同与发放支付（一）贷款合同的签订流程和管理要点；（二）贷放分控的操作要点，贷款发放的原则和条件；（三）贷款支付的分类和操作要点。
十一、贷后管理（一）对借款人经营状况、管理状况、财务状况、还款账户以及与银行往来情况的监控；（二）保证人管理、抵（质）押品管理以及担保的补充机制；（三）风险预警的程序、方法、指标体系和处置；（四）贷款提前还款和展期处理；（五）档案管理的原则和要求。
2014年银行从业资格考试公司信贷重点：公司信贷概述1、1公司信贷基本1、1、1公司信贷相关概念1、信贷广义：一切以实现承诺为前提的价值行为形式狭义的公司信贷：银行的信用营业勾当（包含存款、贷款营业）2、银行信贷广义：银行筹集债务资金、借出资金或供给信用撑持的经济勾当狭义：专指广义中的后两者3、公司信贷1）接管主体：监犯和其他经济组织等非自然人2）经济勾当：资金信贷或信用撑持4、贷款1）承诺前提：接管主体以必然的利率，按期了偿2）价值行为：货泉资金使用权让渡5、承兑银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款问题：什么是商业汇票？6、担保银行按照客户的要求，向受益人保证按照商定以支出必然货泉的体例履行债务或承担责任的行为。
7、信用证银行按照信用证相关法令规范遵照客户的要乞降指示开立的有前提的承诺付款的书面文件。
国际和国内信用证8、减免生意保证金银行在与客户的生意中，承担了信用风险，生意保证金因而会发生。
银行为客户的生意做出了一种减免放置。
现实上是一种信用撑持。
9、信贷承诺1）银行对客户做出的信贷承诺：未来一按时代内按商定前提为客户供给商定贷款或信用撑持2）前提：客户知足贷款承诺中商定的先决前提10、直接融资和借居融资融资：资金的借贷与资金的有偿筹集经由过程金融机构进行的融资为借居融资1、1、2公司信贷的根基要素1、生意对象银行和银行的生意对手（其（事）业监犯和其他经济组织）2、信贷产物特定产物要素组合下的信贷处事体例3、信贷金额以货泉计量4、信贷刻日广义：从签定合同到合同竣事的整个时代提款期：借债合同生效之日——全数提款完毕/最后一次提款之日宽期限：借债合同生效之日——第一笔还款日或介于提款期和还款期之间注重：在宽期限内不用还本，但仍按划定计较利息，可是可按合同商定是否还息还款期：第一次还款日——全数本息了债完毕之日《贷款公例》有关刻日的相关划定：贷款刻日的商定、自营贷款刻日（10年）、单据贴现刻日（6个月）、展期及展期刻日（短期1、中期1/2、持久3年）Question：按照《贷款公例》有关贷款刻日的划定，以下表述正确的是（）A. 自营贷款刻日最长一般不得跨越10年B. 单据贴现的贴现刻日最长不得跨越6个月C. 中期贷款展期刻日不得跨越原贷款刻日的一半D. 持久贷款展期刻日不得跨越5年贷款利率和费率1）贷款利率：划分尺度贷款利率种类备注贷款标价体例本币贷款利率外币贷款利率利率是否变换浮动利率对市场反映活络，双方风险较小固定利率确定主体法定利率政府金融部门或央行行业公定利率平易近间金融组织市场利率市场供求关系其一、打点轨制——执行利率简直定基准利率《人平易近币利率打点划定》：短期利率贷款合同签定日的响应档次的利率，不分段计息中持久贷款利率一年必然，当期响应档次利率展期依累计刻日而定，展期日响应档次利率过时贷款或挤占挪用贷款罚息利率，与调整分段计息其二、利率结构利率分歧：刻日和用途利率档次：利率分歧的条理人平易近币利率档次：刻日（短期、中持久贷款利率和单据贴现利率）外汇贷款利率档次：市场化，参考利率为国际首要金融市场的利率其三、利率表达体例年利率、月利率、日利率其四、计息体例计息周期吉日、月、季、年2）费率利率以外的银行供给信贷处事的价钱。
第一章公司信贷概述1公司信贷相关概念1、信贷：<广义>一切以实现承诺为条件的价值运动形式；<狭义>银行的信用业务活动(包含存款、贷款业务)。
2、银行信贷：<广义>银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；<狭义>专指银行借出资金或提供信用支持的经济活动。
3、公司信贷：①接受主体：法人和其他经济组织等非自然人；②经济活动：资金信贷或信用支持。
4、贷款：①承诺条件：接受主体以一定的利率，按期归还；②价值运动：货币资金使用权转让。
5、承兑：银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款。
6、担保：银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或承担责任的行为。
7、信用证：银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。
分为国际和国内信用证两类。
8、减免交易保证金：在与客户的交易中，银行承担了信用风险，交易保证金因而会产生。
银行为客户的交易做出了一种减免安排，实际上是一种信用支持。
9、信贷承诺：①银行对客户做出的信贷承诺：未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持；②前提：客户满足贷款承诺中约定的先决条件。
10、直接融资和间接融资①融资：资金的借贷与资金的有偿筹集；②间接融资：通过金融机构进行的融资，否则称为直接融资。
2公司信贷的基本要素1、交易对象：银行和银行的交易对手(其(事)业法人和其他经济组织)2、信贷产品：特定产品要素组合下的信贷服务方式3、信贷金额：以货币计量4、信贷期限：①广义：从签定合同到合同结束的整个期间，包括提款期(合同生效到最后一次提款日)、宽限期和还款期(第一笔还款日至合同结束)。
★《贷款通则》有关期限的相关规定：贷款期限的商定、自营贷款期限(10年)、票据贴现期限(6个月)、展期及展期期限(短期1、中期1/2、长期3年)②狭义：具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
5、贷款利率和费率①贷款利率：A、浮动利率：可以灵敏反映金融市场上资金的供求状况，借贷双方承担的利率变动风险较小；B、法定利率：政府金融管理部门或央行确定的利率，是国家实现宏观调控的政策工具之一；C、行业公定利率：非政府部门的民间金融组织(如银行业协会)确定的利率；D、市场利率：随市场供求关系变化而自由变动的利率；★E、基准利率：包括市场利率、法定利率、公定利率。
②《人民币利率管理规定》：短期利率贷款合同签定日的相应档次的利率，不分段计息中长期贷款利率一年一定，当期相应档次利率展期依累计期限而定，展期日相应档次利率逾期贷款或挤占挪用贷款罚息利率，与调整分段计息③人民币利率档次：短期(又分为6个月以下、6个月以上)、中长期(又分为3年以下、3年以上、5年以上)和票据贴现利率外汇贷款利率档次：央行不设定，已实现市场化，通常以国际主要金融市场的利率(如LIBOR)为基准④利率表达方式：年利率(分)、月利率(厘)、日利率(毫)⑤计息周期：日、月、季、年⑥费率：利率以外的银行提供信贷服务的价格。
一般以信贷产品金额为基数按一定比例计算。
如担保费、承诺费、银团安排费、开证费等；实行政府指导价的商业银行服务范围为人民币基本结算类业务包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付7类；收付类业务的收费原则是“谁委托，谁付费”。
6、清偿计划：分为一次性还款、分次还款(定额、等额、约定)。
7、担保方式：保证、抵押、质押、定金和留置；是借款人无力、未按时还本付息或支付相关费用时的第二还款来源。
8、约束条件：①提款条件：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他②监管条件：财务维持、股权维持、信息交流、其他3公司信贷的种类1、按币种：人民币、外汇(美元、港元、日元、欧元和英镑)。
2、按贷款期限：透支、短期、中期、长期(注意与利率分类区别)。
3、按经营模式：自营贷款(风险由银行承担)、委托贷款、特定贷款(国务院批准)、银团贷款。
4、按保证方式：信用贷款、担保贷款、票据贴现。
5、按贷款用途：固定资产贷款、流动资金贷款。
6、按贷款主体的经营特性：生产企业贷款、流通企业贷款、房地产企业贷款。
4公司信贷理论的发展1、真实票据理论·即商业贷款理论(亚当·斯密，注重资金流动性——银行最好只发放以商业行为为基础的短期贷款，这种贷款的特点是：利于满足银行资金流动性需求，有真实的商业票据为凭证作抵押，带有自动清偿性质)①理论扩展：a银行不能发放不动产贷款、消费贷款和长期设备贷款；b长期投资的资金来源应为长期资源，如留存收益、发行新股票或长期债券；②问题：a银行发放中长期贷款的能力受到限制，局限于短期贷款不利于经济发展；b 加大经济的波动。
2、资产转换理论(H.G..莫尔顿《商业银行与资本形成》，银行能否保持流动性，关键在于资产能否转让变现；在该理论作用下，银行资产范围显著扩大，效益显著提高)①理论扩展：银行把可用资金的部分投放于二级市场的贷款与证券，既可以满足银行的流动性需求，又可以使得银行效益得到提高②问题：a缺乏物质保证的贷款大量发放，为信用膨胀创造了条件；b证券的大量抛售会造成银行的巨额损失；c贷款平均期限的延长会增加银行流动性风险。
3、预期收入理论(赫伯特·V.普罗克诺《定期放款与银行流动性理论》，贷款能否到期归还以未来收入为基础；稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保基础上；央行成为了资金流动性的最后来源)①理论扩展：长期设备贷款、住房贷款、消费贷款等迅速发展②问题：a收入预测和经济周期密切联系，银行的信贷风险可能增加；b银行危机的影响增大。
4、超货币供给理论(银行资产应提供多样化的服务，使银行资产经营向深度和广度发展)①理论扩展：银行信贷的经营管理应与银行整体营销和风险管理结合起来，发挥更大的作用；②问题：a涉足新的业务领域和盲目扩大规模成为当前银行风险的一大根源；b金融的证券化、国际化、表外化和电子化增强了金融的系统风险。
5公司信贷资金的运动过程及其特征1、信贷资金的运动过程①定义：信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。
②特点：二重支付(银行支付给使用者，使用者用于经营)，二重归流(资金回流，支付本息)2、信贷资金的运动特征(信贷资金运动和社会其他资金运动构成了整个社会再生产资金的运动)：①以偿还为前提的支出，有条件的让渡；②与社会物质产品的生产和流通相结合；③产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环；④信贷资金运动以银行为轴心。
6公司信贷的原则1、合法合规原则：区别对待，择优扶植①贷款发放和使用符合国家的法律、行政法规和监管部门的行政规章；②贷款投向突出重点；③根据企业的经营管理和经济效益选择贷款对象，严格区分优劣，合理投放贷款；④按程序办理贷款。
2、效益性、安全性和流动性原则3、平等、自立、公平和诚实信用原则4、公平竞争、密切协作原则7公司信贷管理六大原则：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理九大流程：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置组织架构：四次变革、现行架构内容四次变革：实间、触发事件、变革内容(纵、横)内容：董事会及专门委员会、监事会、高级管理层、信贷业务前中后台部第二章公司信贷营销1市场环境分析1、外部环境①宏观环境：经济与技术，政治与法律，社会与文化(根据名字区分各种环境的具体内容)②微观环境：信贷资金的供求状况；信贷客户的需求(已实现、待实现、待开发)、信贷动机(理性动机→获得低融资成本、增加短期支付能力及得到长期金融支持，感性动机→获得影响力、银行认可等)及直接影响客户信贷需求的因素；银行同业竞争对手的实力与策略(明确信贷市场的潜在进入者，分析现有同业竞争对手的营销策略)2、内部环境①发展战略目标：银行战略构成的基本内容，银行所预期达到的市场地位应该是最优的市场份额；②银行内部资源分析：人力资源、财务实力、物质支持、技术资源、资讯资源；③银行自身能力分析：银行对金融业务的处理能力、快速应变能力，对资源的获取能力和技术改变、调整能力；银行在市场地位，即在市场上的占有率；银行的市场声誉；银行的资本实力；政府对银行的特殊政策；银行领导人的能力。
2市场细分1、市场环境分析的基本方法：SWOT分析法。
其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。
2、市场细分：分出一个个细分市场，不同细分市场的消费者对同一产品的需求与欲望存在明显差别，而同一细分市场的消费者，其需求与欲望非常相似。
①作用：a有利于选择目标市场和制定营销策略；b有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求；c有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益；②细分分类：按区域、按产业、按规模、按所有者性质。
★大型或特大型企业是银行争夺的重点客户，国有企业是商业银行的主要服务对象，合资和合作经营企业是商业银行重点争取的对象。
★按产业分为第一产业、第二产业、第三产业——根据产业功能，第一、二产业合并称为物质生产部门，第三产业称为网络部门和知识、服务生产部门；按生命周期，分为朝阳、夕阳产业；按生产要素的密集程度，分为劳动密集、资本(资金)密集、技术(知识)密集产业。
★规模分类中，中小企业的资金运行特点是额度小、需求急、周转快。
★按所有者性质，分为国有(商业银行主要服务对象)、民营、外商独资、合资和合作经营、业主制企业。
3、细分市场评估①市场容量分析(大容量市场受吸引，易发展，但竞争激烈)②结构吸引力分析(波特5种力量决定市场吸引力——同行业竞争者、潜在的新加入竞争者、替代产品、购买者、供应商)③市场机会分析：综合考虑细分市场、银行自身和竞争对手④获利状况分析⑤风险分析3市场选择和定位1、市场细分是目标市场(银行为满足特定需求，准备进入并重点开展营销的特定细分市场)确定的前提和基础，而选择合适银行自身的目标市场是市场细分的目的。
2、选择目标市场的要求：足够、持续的购买力；银行与市场变化一致，同生共长；避开强大竞争对手，占领市场；利于建立信息网络；通畅的销售渠道。
3、市场定位：*①定义：银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确定恰当的位置；②内容：产品定位：产品特色，客户心理、金融产品本身的价格水平以及质量方面；银行形象定位：经营理念、标志、商标、专用字体、标准字彩等；③步骤：识别重要属性、制定定位图、定位选择(按照银行规模由大至小依次可以选择主导式、追随式、补缺式)、执行定位。
