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一、信用的基本特征（1）金融属性信用的金融属性包括收益性和风险性两个方面：收益性。
信用活动可以带来收益，获得收益是信用活动的目的。
信用活动带来的收益有三种：一是固定收益。
指授信方按事先规定好的利息率获得的收益。
固定收益在一定程度上就是名义收益，是信用工具票面收益与本金的比率。
二是即期收益。
也被称为当期收益，指按市场价格出卖时所获得的收益。
三是实际收益。
指名义收益或当期收益扣除因价格变动而引起的货币购买力下降后的真实收益。
风险性。
为了获得收益提供信用，同时必须承担风险。
授信方不仅要考虑能否获得利息收入，还要对本金能否收回的风险进行评估。
（2）文化属性信用是一种文化，不同的民族（或者国家地区）对信用有不同的理解，因而不同民族（国家或地区）的信用文化就会存在差异。
例如：中国传统信用文化特点是量入为出；西方信用文化特点是透支和超前消费。
（3）社会属性社会心理层面是信用的社会属性的一种重要体现。
信用关系的产生是建立在相关主体相互信任的基础上的。
信用体现的是一种特殊的社会心理现象。
信用还体现一种社会关系。
信用既是个体行为又是发生在信用关系建立的双方之间的社会关系的体现。
二、信用的作用积极作用（1）促进社会资源的优化配置信用具有调剂作用。
通过信用的调剂作用，资源可以及时的转移到急需它们的地方，使资源能够得到合理的配置和有效的开发利用，从而实现其价值的最大化。
（2）推动经济的增长一方面，通过信用的调配，可以将社会上的闲置资金集中起来，将消费性资金转化为生产性资金，直接投入到生产领域中，扩大投资规模，增加就业机会，增加产出，促进经济增长。
另一方面，信用可以创造和扩大消费，即经济学所讲的引致需求，通过消费的增长刺激生产扩大和产出增加，也能起到促进经济增长的作用。
（3）促进社会资金的有效利用信用的存在使得借贷更容易实现，从而引起资金向投资收益更高而风险更小的项目转移，既可以为投资项目筹集必要的资金，又可以使资金所有者获得一定的收益。
2022年银行从业资格考试《银行业法律法规与综合能力（中级）》选择题专练（38）一、单选题(80题)1.融资流动性风险反映了商业银行在合理的时间、成本条件下获取资金的能力。
（）A.正确B.错误2.在以下存款种类中，相同期限（）那种存款利率最高。
A.定活两便储蓄存款B.个人通知存款C.活期储蓄存款D.定期储畜整存整取存款3.根据《金融租赁公司管理办法》的规定，金融租赁公司是经营( )业务为主的非银行金融机构。
A.经营租赁B.转租赁C.租赁D.融资租赁4.有关对贷款人的限制，以下表述正确的是（）。
A.可以自行决定向自然人发放外币币种的贷款B.自营贷款和特定贷款，除按规定计收手续费外，要收取服务费C.委托贷款除按规定计收利息之外，要收取服务费D.不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外5.银行承兑汇票的出票人是( )。
A.包括银行在内的企业和其他组织B.银行以外的企业和其他组织C.银行D.政府部门6.按( )，信用卡分为贷记卡和准贷记卡。
A.还款期限B.还款方式C.信用额度D.是否向发卡银行交存备用金7.某银行的核心资本为100亿元人民币，附属资本为50亿元人民币，风险加权资产为1500亿元人民币，则其资本充足率为（）。
A.10.0%B.8.0%C.6.7%D.3.3%8.( )广泛使用于非贸易结算，或贸易从属费用的收款等。
A.光票托收B.跟单托收C.出口托收D.进口托收9.下列金融工具中，属于长期金融工具的有（）。
①长期国债②企业债券③商业票据④公司股票⑤银行短期贷款⑥银行承兑汇票⑦大额可转让存单A.①②④⑦B.①②④C.①②④⑥⑦D.③④⑥⑦10.下列渠道中，哪一个不是我国开放式基金的销售渠道?( )A.基金公司直销B.保险公司代销C.银行及证券公司代销D.专业销售经纪公司代销11.在银行为国际贸易提供的支付结算方式中，通常用( )。
A.本票.汇款.信用证B.本票.信用证.托收C.汇款.信用证.托收D.汇票.信用证.支票12.个人外汇买卖业务多本着钞变钞、汇变汇的原则。
企业融资担保企业融资对于企业的发展具有至关重要的作用。
然而，由于各种原因，如企业规模小、信用记录不良等，一些企业在向银行等金融机构融资时可能会遇到困难。
为了解决这一问题，企业融资担保成为一种常见的解决方式。
本文将探讨企业融资担保的定义、类型和利弊，以及如何选择合适的担保方式。
1. 企业融资担保的定义企业融资担保是指为了帮助企业顺利获得资金，由第三方提供担保责任，承担风险和责任的一种金融服务。
担保机构可以是国有、民营或其他形式的机构，提供担保的方式可以是保证担保、抵押担保等。
2. 企业融资担保的类型企业融资担保根据担保方式的不同，可以分为以下几种类型：（1）保证担保保证担保是指担保机构作为保证人，向金融机构承诺在借款方无力偿还借款时，自行偿还全部或部分借款本息。
这种方式下，担保机构对借款方的信用评估十分重要，需确保借款方有足够的还款能力。
（2）抵押担保抵押担保是指借款方将企业的资产，如土地、房屋、设备等质押给担保机构作为担保，一旦借款方无法按时还款，担保机构可以通过变卖抵押物来偿还借款。
（3）质押担保质押担保是指借款方将企业的股权、股票等有价证券或贵重的物品质押给担保机构，作为偿还借款的担保方式。
借款方在还款期限内按时偿还借款时，担保物将返还给借款方。
3. 企业融资担保的利弊企业融资担保有其利弊之处，合理把握这些利弊对企业融资担保的选择至关重要。
（1）利益：- 提高融资准入门槛：担保可以提高融资的准入门槛，减少风险，提高金融机构对借款方的信心。
- 扩大融资渠道：通过担保，借款方可以获得更多融资渠道，提高了企业的融资能力。
- 降低利率：由于有担保机构的担保，金融机构可以降低借款利率，减轻了借款方的还款压力。
（2）弊端：- 高额费用：担保机构通常会收取一定的担保费用和手续费用，增加了融资成本。
- 风险传递：虽然通过担保可以降低借款方的风险，但风险并未消失，而是转移到了担保机构上。
- 依赖性增加：一旦借款方太过依赖担保，可能导致对其他融资方式的依赖降低，限制了企业的融资方式多样性。
2023年银行从业资格考试《银行业法律法规与综合能力（中级）》选择题专练（38）一、单选题(80题)1.企业信息咨询业务不包括( )。
A.项目评估B.企业信用评估C.验证企业的注册资金D.税务服务2.金融衍生品工具越来越被银行所广泛使用，下列有关金融衍生品的说法，错误的是（）。
A.是重要的风险管理工具，其交易总是会降低银行的风险B.其价格受基础金融产品或基础变量的影响C.包括期权、期货、互换等D.金融衍生品是相对于基础金融产品的概念3.支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，不能用于支取现金的支票是( )。
A.现金支票B.转账支票C.普通支票D.旅行支票4.个人征信系统所收集的个人信用信息中的特殊信息，不包括（）。
A.破产记录B.与个人经济生活相关的法院判决等信息C.职业信息D.信用报告查询信息5.以下关于生息资产说法不正确的是( )。
A.生息资产是贷款及投资资产、存放央行贷款、存放拆放同业款项等指标的总称B.生息资产占比=(生息资产平均余额/资产总额)×100%C.生息资产的金额是衡量银行规模的重要综合性指标之一，也是考查银行盈利性的一个指标D.在大致相同的利率环境下，不同的生息资产结构将导致资产平均收益水平的差异，这对了解银行的资金运用效率有一定参考意义6.从微观层面上看，属于增强流动性创新的金融工具是( )。
A.长期贷款的证券化B.附有股权认购书的债券C.货市互换D.货币发行便利7.下面哪个选项属于中国人民银行建设的征信体系?( )A.企业征信B.个人征信C.企业征信和个人征信D.都不是8.下列关于商业银行授信额度与实际授信业务额度之间关系的表述，正确的是（）。
A.商业银行授信额度一定小于实际授信业务额度B.商业银行授信额度与实际授信业务额度相等C.在商业银行授信额度内客户随时可获得实际授信D.商业银行授信额度转换为实际授信业务额度具有不确定性9.（）是指交易双方在集中的交易所市场以公开竞价方式所进行的期货合约的交易。
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现注册资本3亿元，主要从事企业融资担保服务，经过九年的稳健运营，成为拥有员工500多名，服务范围覆盖***省17个地市和北京、天津的大型担保公司。
公司以“兴商惠民，泽润天下”为己任，立足担保服务行业，制定实施了“管理现代化、运营品牌化、市场全国化、业务信息化”的“四化”发展战略，通过布网点、拓市场、强管理、揽人才、创共赢等一系列具体策略，不断探索创新，走出了一条稳健发展的道路，形成了一套行之有效的管理模式，被誉为“***模式”：高素质的人才队伍，助推企业快速健康发展；高效的整合营销体系，服务范围遍及整个***省；先进的信息化风控体系，为公司发展保驾护航。
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在管理上，公司建立了三化管理体系：即E化、规范化、人性化。
E化信息管理体系，即以互联网为载体的信息化管理体系，包括办公应用、信息传递、业务审批、客户服务等多个系统；规范化管理体系，公司坚持按照现代企业制度的要求，通过规范的股份制商业化运作，建立了总公司、分公司、办事处三级管理体系，制定了行之有效的规章制度和严格的工作程序及标准；人性化管理体系，公司建立了公开、公正、公平的人才竞争和选拔机制，尊重人的品格，维护人的尊严，重视人的智慧，承认人的价值，珍惜人的感情，为人才价值的实现提供宽广的平台。
高素质的人才队伍是***担保发展制胜的重要关键因素之一。
企业信用担保机构的特点(doc 38页)论文题目：中国担保企业的风险管理学生姓名：胡姣所在学院：工商管理学院专业：工商管理专业学号：40612163指导教师：潘旭明成绩：2010 年3 月西南财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。
对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。
本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。
特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：工商管理作者学号：406121632010年4月28日西南财经大学本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设计）名称中国担保企业的风险管理论文（设计）来源自选论文（设计）类型B导师潘旭明学生姓名胡姣学号40612163专业工商管理本次课题研究的目标是对担保行业中的风险管理体系进行掌握并做一定得研究分析，即具体了解风险管理体系的内容，怎样认识不同形式的风险，学会将风险进行转嫁的方法，这样才可以在实际开展担保业务的时候更好的、更快的、更有效率的辨别与控制每个项目中不同的风险点防止担保业务代偿情况的出现。
本次选题的研究意义就是基于这样的目标之下而展开的。
对于每一个担保项目而言，要想做到在一年或者几年之后担保公司能够和顺利的接触担保责任，首先就必须了解每个客户企业到底是什么样的经营状况？然后通过了解到企业最真实的情况后又怎样能够认识到项目存在的风险点？最后在准确把握风险后，又怎样去进行风险的控制管理？只有这样，担保行业才能更有效的去帮助一些值得帮助的成长中的中小型企业进行融资，促进社会经济的蓬勃发展。
写作安排：11月份收集资料12月份完成初稿1月份到4月份将初稿进行修改，完成3稿4稿5月10号定稿论文（设计）类型：A—理论研究；B—应用研究；C—软件设计中文摘要【摘要】担保公司是一个高风险行业，经营的是风险，销售的是信用。
担保机构承担了来自中小企业和放贷银行的双重风险。
风险防范已经成为制约和影响信用担保体系健康发展的重要因素。
因此迫切需要国家立法，对担保机构的风险防范与控制做出规定，建立科学的风险防范与管理机制。
在这个全部以信用为产品的行业中，担保公司安身立命的根本就是对风险的控制，依靠对风险的控制来实现对风险的运营收益，因此，风险控制的技术至关重要。
于是，各个担保公司都在风险防控方面下了很大力气，试图开发出有效阻隔风险的防火墙，借以提高担保公司的效益，防治风险的实际发生，减少担保公司的损失。
【关键字】：担保，风险控制，信用Abstract【Abstract】Guarantee Corporation is a high-risk industry which operates the risk and sales the credit. It undertakes a double risk, small and medium-sized enterprises and banks. Preventing-risk has become a critical factor which constrained and influenced the healthy development of the credit guarantee system. Hence, it is urgent to legislate against the prevention and control of risk in guarantee agency .To some extent, it is also important to establish a scientific risk-prevention and manageable mechanism.In this industry that depended on the credit, the control of risk solely sustained the lives of Guarantee Corporations that relying on the control of risks to achieve operating-earnings. Therefore, the level of controlling risk has been appeared essential. Accordingly, kinds of Guarantee Corporations are making a great effort to try to develop effective risk-firewall barrier that in order to enhance the effectiveness of Guarantee Corporations, control of the actual risk and reduce the loss of Guarantee Corporations.【Keyword】: Guarantee Corporation, controlling risk, credit目录中国担保企业的风险管理 (3)一引言 (3)（一）选题背景 (3)（二）研究目标和意义 (4)（三）研究思路 (5)二担保概述 (6)（一）担保 (6)1．担保的概念 (6)2 .担保的特殊性 (6)（二）中小企业信用担保 (7)1. 担保机构的产生 (7)2 .担保机构的基本特点 (8)三信用担保中的风险管理体系 (10)(一) 信用担保风险管理体系概述 (10)1.信用担保风险的概念和特点 (10)2.信用担保全面风险管理 (11)（二）信用担保风险预防机制 (13)1.信用担保机构内控机制建设 (13)2.风险管理组织结构 (15)（三）信用担保风险的识别 (15)1.信用担保风险的要求 (15)2.风险识别方法 (16)（四）信用风险评价系统 (17)1.企业经营与市场风险评价 (19)（五）信用担保风险分散与转移 (19)1.信用担保风险分散 (20)2.反担保措施 (20)后记 (22)参考文献 (23)外文资料原文 (24)翻译文稿 (26)中国担保企业的风险管理一引言（一）选题背景在20多年前，中国改革开放的初期，信用和信用担保还是人们十分生疏的字眼。
然而，随着市场经济的逐步深入，作为国民信用体系的重要环节和提升社会诚信水平的重要手段，信用担保的发展也成为人们关注的一个焦点。
自20 世纪后期以来，全国各地涌现出一批信用担保机构，成为引人关注的一种经济现象。
信用担保行业的发展对现实经济活动的影响逐步扩大，可以预见对未来经济活动也将产生重要的影响。
在现代市场经济中，信用交易占了支配地位，而且这种信用交易大部分是高度非人格化的。
这样，信用问题就成为决定社会经济活动能否顺畅进行的关键。
在我国现阶段普遍缺乏信用体系或征信系统的状况下，中小企业信用严重偏低，逃避债务、不讲信用、恶意拖欠等不诚信行为屡见不鲜，因而造成了担保机构为其融资担保风险较大的现实。
因此，担保机构必须建立健全风险管理系统，有效化解风险，实行稳健经营，优化经济发展环境，实现担保行业的可持续发展。
（二）研究目标和意义本次课题研究的目标是对担保行业中的风险管理体系进行掌握并做一定得研究分析，即具体了解风险管理体系的内容，怎样认识不同形式的风险，学会将风险进行转嫁的方法，这样才可以在实际开展担保业务的时候更好的、更快的、更有效率的辨别与控制每个项目中不同的风险点，防止担保业务代偿情况的出现。
本次选题的研究意义就是基于这样的目标之下而展开的。
对于每一个担保项目而言，要想做到在一年或者几年之后担保公司能够和顺利的接触担保责任，首先就必须了解每个客户企业到底是什么样的经营状况？然后通过了解到企业最实的情况后又怎样能够认识到项目存在的风险点？最后在准确把握风险后，又怎样去进行风险的控制管理？只有这样，担保行业才能更有效的去帮助一些值得帮助的成长中的中小型企业进行融资，促进社会经济的蓬勃发展。
（三）研究思路二担保概述（一）担保1．担保的概念担保在东西方文明早期既已出现。
早期的担保行为发生于简单的商品交换、战争和国际政治活动中。
那时的担保行为大多不为法律所调整，但这种原始的担保行为反映了担保的本质属性。
担保是一种保障债权实现的方式。
根据各国现行法律，担保方式可有保证、抵押、质押、留置、定金等。
保证是人的担保，在我国也被习惯的称为担保。
抵押、质押、留置、定金是物的担保。
近年来，各种担保方式都获得了前所未有的发展，使用规模和范围逐步扩大，新的担保方式被认可，担保关系日趋复杂和多样化。
专业担保的出现极大地推动了我国担保制度的完善。
我国《担保法》第一条规定，“为促进资金融通和商品流通，保障债权实现，发展社会主义市场经济，制定本法。
”保障债权实现是担保的根本功能，同时，担保具有促进资金融通和商品流通的作用。
当然，担保具有补偿功能，即当债务人不履行债务时，债权人可以获得赔偿。
但是，担保的首要目的和功能是保障债权的实现，其补偿功能是第二位的。
2 .担保的特殊性担保是一种经济工具，但其属性与投资、证券、期货、租赁、基金等经济工具的属性是不同的。
这主要表现在以下三个方面。
﹙1﹚信用差。
不同主体间存在着信用差，这便产生了对信用担保的需求。
一般认为，之所以需要第三方担保是由于债权人与债务人之间存在信息不对称，因第三方提供担保而支出的成本小于债权人自己了解或证明的成本。
专业担保不但可以起到信用判断、证明的作用，而且更重要的是通过第三方担保提升债务人一方的信用等级，并承担保障债权实现的义务和责任。
因此，专业担保比起信用评级、法律公正等信用证明形式对债权的保障更为直接、有效。
只要信用差存在，对政策性或商业性专业担保的需求就一定存在。
﹙2﹚或然性。
第三方提供担保之后并不必然承担担保责任，并不一定要支付责任金额或代为履行债务。
只有当被担保人不履行或不能履行担保责任时，担保人才可能实际承担担保责任。
﹙3﹚人格化。
担保具有显著的人格化社会关系的特征。
这一特征既反映在担保所产生的经济关系、法律关系之中，也体现在专业担保所形成的社会关系之中。
这是因为担保关系不仅是财产关系、法律关系，更基础的是信用关系、人格关系，甚至是人身关系。
担保不仅是经济问题或者法律问题，也不仅仅是信息或信息问题，而是更深一层次的厉害关系，其本质是一种人格化的社会关系。
除担保以外，没有任何一项经济工具可以对关系人又如此全面和如此深入的干预。
（二）中小企业信用担保1. 担保机构的产生中小企业不仅是劳动就业的主要场所，社会生产体系中不可缺少的组成部分，科技成果孵化、转化的重要摇篮，也是国家税收的重要来源。
