第三方支付机构洗钱风险探析

２０ｌ４年２月　总第１９９期第２期　黑河学刊　

Ｈｅｉｈｅ　Ｊｏｕｒｎａｌ　Ｆｅｂ．２０１４　Ｓｍ，ｉａｌ　Ｎｏ．１９９　Ｎｏ．２　

中国第三方支付行业洗钱风险浅析　

⑧关　文　

（中国人民银行黑河市中心支行，黑龙江黑河１６４３￣）　

【摘要】第三方支付行业弥补了实体银行和网上银行的不足，满足了市场需求。但缺少监管的爆炸式发　

展模式，潜在诸多洗钱漏洞。　

【关键词】第三方支付；反洗钱；风险　

【中图分类号】　Ｆ８３２．２　【文献标识码】　Ａ　【文章编号】１Ｏ０９—３Ｏ３６（２Ｏｌ４）０２－００９１－０２　

从１９９８年中国第一家第三方支付企业守信公司成立　

起，第三方支付在中国经历了ｌ５年的发展历程。２０１２年，　

中国第三方支付市场整体交易规模接近ｌ３万亿元，这个　

巨大的交易平台已触发监管方的担忧。以海外市场为例，　

２０１３年６月，在线虚拟货币兑换机构“自由储备银行”，因　

涉嫌洗钱关闭，５名员：Ｉ　在西班牙、哥斯达黎加和美国被　

捕，引发外界对虚拟货币遭违法使用的关注。中国的第三　

方支付，从初期步履蹒跚到现在健步如飞的爆炸式成长态　

势，已成为各方无法忽视的新生力量。但方便快捷和几乎　

全覆盖的特性，在为人们的生活工作带来极大便利的同　

时，亦为网络洗钱带来了机会。　

一、第三方支付简介　

第三方支付，是指在电子商务企业与银行之间，建立　

一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服　

务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提　

供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进　

行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款　

项转至卖家账户。在整个支付过程中，第三方支付所起的　作用包括托管货款、代收代付、存取货币、清算结算、信用　

担保等等。目前，第三方支付业务已涉及互联网支付、移动　

电话支付、预付卡发行与受理、ＰＯＳ收单、货币汇兑、固定　

电话支付等七大业务类型。第三方支付的出现，弥补了实　

体银行和网上银行的不足，满足了市场对资金处理效应、　

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论第三方支付的洗钱风险及其法律规制

作者：李莉莎

来源：《中国经贸导刊》2012年第05期

摘要：本文归纳了第三方支付所潜藏的洗钱风险，分析其成因，并针对我国第三方支付的反洗钱法律规制现状提出完善的建议，即健全客户身份识别制度、可疑交易报告制度等事前预防机制，促进《反洗钱法》与《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》在事后惩处方面的协调。

关键词：第三方支付 洗钱 风险 法律监管

第三方支付源于美国的独立销售组织（ISO）制度，指以互联网为基础，通过由非银行的第三方机构经营的网上支付平台，在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现资金从消费者到商家的转移。第三方支付较好地解决了电子商务中“信用缺位”的问题，发展非常迅猛，但法律监管相对滞后。2006年10月FATF（反洗钱金融行动特别工作组）发布《关于新支付方式的报告》，提醒世界各国高度关注基于高新技术的非传统支付方式带来的洗钱风险。①第三方支付的洗钱风险显然包含其中。本文将针对第三方支付洗钱风险的特点，探讨如何构建其法律规制体系。

一、第三方支付的洗钱风险及其原因

（一）第三方支付的洗钱风险

1、资金转移风险

第三方支付运用电子化手段提供支付服务，交易都是在非面对面的情况下开展，客户身份识别与验证存在困难；同时，信息技术使得交易全程无需人工干预，难以对业务合法性作严格审核，这些都为预防洗钱犯罪带来障碍。

2、资金套现风险

通过金融机构系统的资金回转一般遵循“从哪里来，到哪里去”的原则，但第三方支付则比较灵活，当交易被取消时，退款可转入其他账户，这就为通过虚构交易进行信用卡套现提供了捷径。

3、跨境支付风险 龙源期刊网

随着国内支付市场竞争日趋白热化，境外业务越来越受到第三方支付机构的重视。例如，快钱能够支持VISA、MasterCard、American Express、JCB等国际卡支付，在全球范围内覆盖四大国际卡组织的近15亿张信用卡，这为跨境交易带来巨大便利的同时，也增加了跨国洗钱犯罪的监管难度。

是；１ｌｌ式周刊２０１４年第７２期　

探析第三方支付和Ｐ２　Ｐ网贷风险及控制　

李树芳　

（北京九盛资产管理有限责任公司，北京　１０００００）　

第三方支付和Ｐ２Ｐ网贷属于互联网金融的两种模式，那么　什么是互联网金融呢？　

互联网金融是指利用互联网技术和移动通信技术等一系　

列现代信息科学技术，实现资金融通的一种新兴金融服务模　式，是依托于移动支付　、云计算、社交网络和搜索引擎等高速　

发展的信息技术及高度普及的互联网进行的金融活动，不同　

于传统以物理形态存在的金融活动，而是存在于电子空间中，　形态虚拟化。运行方式网络化。　

从广义来说．理论上任何涉及广义金融的互联网应用。都　

应该是互联网金融．包括但不限于第三方支付、Ｐ２Ｐ网贷、众　筹、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等。　

一、第三方支付　

（一）定义　

第三方支付．狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非　银行机构．借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银　

行签约的方式，在用户与银行支付结算系统问建立连接的电　子支付模式Ⅲ。央行２０１０年在《非金融机构支付服务管理办　

法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲，第三　

方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介提供的网　络支付、预付卡、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付　

服务。之所以称“第三方”，是因为这些平台并不涉及资金的所　有权，只是起中转作用。它原本用来解决不同银行卡的网上银　行对接及异常交易带来的信用缺失问题，通过提供线上和线　下支付渠道，完成从消费者到商户及金融机构间的货币支付、　

资金清算、查询统计等系列过程。　（二）第三方支付业务流程　

以银行卡支付为例，其具体支付操作流程：　

１．网上消费者浏览商户检索网页并选择相应商品．下订　单达成交易。　

２．随后，在弹出的支付页面上，网上消费者选择具体的某　

一个第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上．在第　

三方支付页面上选择合适的支付方式，点击后进入银行支付　页面进行支付。　

跨境支付业务洗钱风险防范及对策

中国网民在境外电商网站使用第三方支付平台跨境支付的用户占比为68.3%。第三方支付机构为网民跨境支付带来便捷的同时也为犯罪分子掩饰、隐瞒贪污贿赂、网络赌博、网络诈骗等犯罪所得开辟了跨境洗钱新通道，特别是近几年，越来越多的犯罪资金利用网络支付手段进行跨境清洗，如2010年苏州市公安局破获的特大网络赌博案，涉及国内外多家知名支付机构；2011年某网络走私武器案中犯罪嫌疑人以售卖高档相机为幌子，利用第三方支付平台结算走私贩卖枪支20支；2014年11月山东警方破获的“3.18”特大跨境网络赌博案，涉案金额达100亿元。那跨境支付业务洗钱风险如何防范呢？支付通道大全小编在这里告诉你。

一、第三方支付跨境业务流程

通过第三方支付平台进行交易的类型有两种：一种是购买者（付款人）在境内，商家（收款人）在境外，如“海淘”；另一种是购买者（付款人）在境外，商家（收款人）在中国境内，即境外购买模式。

本文主要分析境内不法分子如何利用第三方支付平台反洗钱风险漏洞向境外转移赃款，因此重点关注第一种交易类型。以支付宝进行“海淘”为例，其交易流程为：在境内的买家拍下境外商家的货品后，支付宝向境内合作银行查询汇率并向境内买家显示人民币交易价格，买家按显示的人民币价格支付相应款项到支付宝，支付宝向境外商家发出支付通知，境外商家向境内买家发货，同时，支付宝根据交易情况通过银行进行批量购汇，在买家收到货品后向银行发送清算指令，通过SWIFT直接将外币货款打入境外商户开户银行，完成交易。在整个交易过程中，客户身份、资金用途、交易性质隐蔽性强，交易背景复杂，交易持续时间长，洗钱行为难以被监测。

二、第三方支付跨境业务反洗钱工作面临的问题和困难

（一）客户身份信息难识别

非面对面和跨国界的交易性质使得第三方支付平台难以有机会接触客户或账户的实际使用人。同时，由于不同国家和地区客户身份证明文件的多样性和跨境交易的复杂性，第三方支付平台尚缺乏身份识别的有效手段。一是客户身份信息的真实性难以核实。对境内客户，第三方支付平台目前尚未使用公安部的联网核查公民身份信息系统，难以确保个人客户身份信息的真实性；对境外客户，第三方支付平台获取身份信息存在一定困难，即使客户提供了身份信息，审核人员也缺乏有效手段对诸如客户的职业、收入情况、通讯地址等信息进行核实[1]。二是机构客户身份资料更新存在困难。第三方支付平台一般采用电话方式通知机构客户更新身份证明材料，但经常会遇到无法联系到客户或联系后客户迟迟不更新的情况。对于境内机构，第三方支付平台可以通过实地走访的方式进行联系提醒，但对于境外机构，尚缺乏有效手段与其再次取得联系，也缺乏核实其提供证件是否真实有效的途径。