第三方支付机构洗钱风险探析

２０ｌ４年２月　总第１９９期第２期　黑河学刊　

Ｈｅｉｈｅ　Ｊｏｕｒｎａｌ　Ｆｅｂ．２０１４　Ｓｍ，ｉａｌ　Ｎｏ．１９９　Ｎｏ．２　

中国第三方支付行业洗钱风险浅析　

⑧关　文　

（中国人民银行黑河市中心支行，黑龙江黑河１６４３￣）　

【摘要】第三方支付行业弥补了实体银行和网上银行的不足，满足了市场需求。但缺少监管的爆炸式发　

展模式，潜在诸多洗钱漏洞。　

【关键词】第三方支付；反洗钱；风险　

【中图分类号】　Ｆ８３２．２　【文献标识码】　Ａ　【文章编号】１Ｏ０９—３Ｏ３６（２Ｏｌ４）０２－００９１－０２　

从１９９８年中国第一家第三方支付企业守信公司成立　

起，第三方支付在中国经历了ｌ５年的发展历程。２０１２年，　

中国第三方支付市场整体交易规模接近ｌ３万亿元，这个　

巨大的交易平台已触发监管方的担忧。以海外市场为例，　

２０１３年６月，在线虚拟货币兑换机构“自由储备银行”，因　

涉嫌洗钱关闭，５名员：Ｉ　在西班牙、哥斯达黎加和美国被　

捕，引发外界对虚拟货币遭违法使用的关注。中国的第三　

方支付，从初期步履蹒跚到现在健步如飞的爆炸式成长态　

势，已成为各方无法忽视的新生力量。但方便快捷和几乎　

全覆盖的特性，在为人们的生活工作带来极大便利的同　

时，亦为网络洗钱带来了机会。　

一、第三方支付简介　

第三方支付，是指在电子商务企业与银行之间，建立　

一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服　

务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提　

供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进　

行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款　

项转至卖家账户。在整个支付过程中，第三方支付所起的　作用包括托管货款、代收代付、存取货币、清算结算、信用　

担保等等。目前，第三方支付业务已涉及互联网支付、移动　

电话支付、预付卡发行与受理、ＰＯＳ收单、货币汇兑、固定　

电话支付等七大业务类型。第三方支付的出现，弥补了实　

体银行和网上银行的不足，满足了市场对资金处理效应、　

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论第三方支付的洗钱风险及其法律规制

作者：李莉莎

来源：《中国经贸导刊》2012年第05期

摘要：本文归纳了第三方支付所潜藏的洗钱风险，分析其成因，并针对我国第三方支付的反洗钱法律规制现状提出完善的建议，即健全客户身份识别制度、可疑交易报告制度等事前预防机制，促进《反洗钱法》与《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》在事后惩处方面的协调。

关键词：第三方支付 洗钱 风险 法律监管

第三方支付源于美国的独立销售组织（ISO）制度，指以互联网为基础，通过由非银行的第三方机构经营的网上支付平台，在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现资金从消费者到商家的转移。第三方支付较好地解决了电子商务中“信用缺位”的问题，发展非常迅猛，但法律监管相对滞后。2006年10月FATF（反洗钱金融行动特别工作组）发布《关于新支付方式的报告》，提醒世界各国高度关注基于高新技术的非传统支付方式带来的洗钱风险。①第三方支付的洗钱风险显然包含其中。本文将针对第三方支付洗钱风险的特点，探讨如何构建其法律规制体系。

一、第三方支付的洗钱风险及其原因

（一）第三方支付的洗钱风险

1、资金转移风险

第三方支付运用电子化手段提供支付服务，交易都是在非面对面的情况下开展，客户身份识别与验证存在困难；同时，信息技术使得交易全程无需人工干预，难以对业务合法性作严格审核，这些都为预防洗钱犯罪带来障碍。

2、资金套现风险

通过金融机构系统的资金回转一般遵循“从哪里来，到哪里去”的原则，但第三方支付则比较灵活，当交易被取消时，退款可转入其他账户，这就为通过虚构交易进行信用卡套现提供了捷径。

3、跨境支付风险 龙源期刊网

随着国内支付市场竞争日趋白热化，境外业务越来越受到第三方支付机构的重视。例如，快钱能够支持VISA、MasterCard、American Express、JCB等国际卡支付，在全球范围内覆盖四大国际卡组织的近15亿张信用卡，这为跨境交易带来巨大便利的同时，也增加了跨国洗钱犯罪的监管难度。

第三方支付公司反洗钱培训管理办法

第一条为使公司各级人员树立风险意识、法律意识，了解反洗钱法律法规的具体规定和要求，掌握必要的反洗钱业务技能，达到规范汇联通反洗钱培训与宣传工作的目的，根据《中华人民共和国反洗钱法》等有关法律法规，特制定本管理办法。

第二条本管理办法所称反洗钱培训，是指对反洗钱法律、法规以及相关知识进行培训。

第三条反洗钱培训实行统一管理、分工负责的原则。风险管理部、综合部负责反洗钱培训的日常管理以及相关的组织协调工作，相关业务部门负责涉及本部门业务管理范围内反洗钱相关知识的培训。

第四条反洗钱培训对象

反洗钱培训针对不同对象进行分层次的培训：

一、反洗钱工作管理人员。具体包括反洗钱工作领导小组以及反洗钱领导小组工作成员、反洗钱专岗等。

二、汇联通相关岗位管理人员。具体包括风险管理部、综合部、业务部、技术部、财务部、市场部的管理人员。

三、一线业务人员。具体包括客服人员、销售人员、操作员等。

第五条反洗钱培训内容

一、基础知识培训。包括洗钱及反洗钱的概念、特征、过程、手法、危害及其发展变化趋势；反洗钱的体系、战略目标、制度框架以及汇联通各部门在反洗钱体系中的作用、职责等；

二、法律法规培训。全面讲解反洗钱立法的过程，介绍有关条款立法的本意；深入宣导已颁发的反洗钱法规，全面掌握法规规定的各项大额和可疑交易标准；对国家新出台的反洗钱法律、法规和政策，及时组织学习和培训；

三、业务实操培训。结合国际、国内反洗钱最新动态和最新反洗钱案例，了解国际国内反洗钱形式和最新的洗钱手法，采用以案说法等方式，介绍反洗钱的经验与技巧，以及最新的反洗钱技术，对汇联通的反洗钱业务系统进行操作演示等，稳步提高从业人员的警觉性和反洗钱技能，特别是在实际工作中识别可疑交易的能力；

四、有关部门来文来函培训。包括但不限于央行反洗钱文件及要求、反洗钱评测中心文件及要求、中国支付协会关于反洗钱的文件及要求等内容的培训。

第三方支付机构洗钱风险探析

1. 资金流动性特点引发洗钱风险

第三方支付机构的业务特点之一就是资金流动性强。用户可以通过第三方支付机构实现即时转账、快速支付等功能。这种特点使得洗钱者可以利用第三方支付机构进行大额跨境资金转移，掩盖资金来源和去向，从而达到洗钱的目的。由于第三方支付机构对用户身份和资金来源的了解程度相对较低，洗钱者可以通过创建虚假账户或多次分批转账等手段，混淆资金的来源和去向，从而增加了监管部门的调查难度。

2. 技术特点带来洗钱风险

第三方支付机构在业务中广泛使用互联网、移动通信等技术，这为洗钱者提供了更多的便利。通过技术手段，洗钱者可以通过多个虚假账户进行资金转移，甚至可以通过远程交易、匿名支付等方式，掩盖交易信息和资金流向，从而有效避开监管机构的监控。第三方支付机构在业务模式中往往使用大数据分析、智能风控等技术，然而这些技术也为洗钱者提供了更多的隐蔽操作的空间，使得监管机构更难以发现洗钱行为。

二、第三方支付机构的洗钱风险监管问题

1. 技术监管滞后

随着第三方支付机构的快速发展，监管部门在技术监管方面面临着较大的挑战。第三方支付机构的业务模式和技术手段日新月异，监管部门的技术监管滞后于市场的发展，导致监管手段不能及时有效地对洗钱行为进行监测和打击。监管部门对于第三方支付机构的技术风险认识不足，缺乏有效的技术监管手段，使得洗钱者能够利用技术漏洞进行洗钱操作。

2. 跨境监管不足

第三方支付机构的跨境业务特点决定了其业务在全球范围内的资金流动性。然而监管的局限性导致了监管部门在跨境洗钱案件中的调查和打击力度有限。不同国家和地区的监管标准和法律体系不一，也为跨境洗钱行为提供了便利。第三方支付机构在跨境业务中的洗钱风险也成为了监管部门的一大难题。

1. 加强监管技术手段

监管部门应加强对第三方支付机构的技术监管，及时研究和掌握第三方支付机构的业务模式和技术特点，研发和应用符合第三方支付机构业务特点的监管技术工具，提高对洗钱行为的识别和监控能力。监管部门应鼓励第三方支付机构加强内部技术风险管理，提升自身的技术监管水平。 2. 强化合规意识