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保险中介的功能定位及其制度借鉴
李恒光
【期刊名称】《广州职业教育论坛》
【年(卷),期】2003(002)002
【摘要】作为保险市场主体之一的保险中介人,其健康发展是提高保险市场竞争力的重要制度保证.保险中介固有的功能,使其在保险市场中处于不可替代的地位.保险市场的国际化对保险中介的发展提出了更为紧迫的要求.保险中介业良好发展空间的提供,需要从多方面入手,保险市场发育比较完善的国家成功的保险中介制度经验值得借鉴.
【总页数】5页(P1-4,21)
【作者】李恒光
【作者单位】哈尔滨工业大学,管理学院,黑龙江,哈尔滨,150001
【正文语种】中文
【中图分类】F840.4
【相关文献】
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保险中介公司规章制度范本第一章：总则第一条：为规范保险中介公司的运营管理，保障公司各项业务的正常进行，维护员工的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》、《公司法》及相关法律法规，制定本规章制度。
第二条：本规章制度适用于公司全体职员、员工，包括管理人员、业务人员和其他工作人员。
第三条：公司坚决贯彻“以人为本、合规经营”的原则，注重员工培训和职业素养的提升，确保公司业务的健康、稳定发展。
第二章：组织结构与职责第四条：公司设立董事会、监事会和总经理，实行董事会领导下的总经理负责制。
第五条：董事会负责公司的重大决策、监督和经营管理，对公司的发展方向、战略规划等进行决策。
第六条：监事会对董事会的决策进行监督，保障公司运营的合规性、合法性。
第七条：总经理负责公司的日常经营管理，组织实施董事会的决策，对公司业务进行有效管理。
第八条：各部门负责人对本部门的工作负责，确保部门业务的正常运行。
第三章：员工管理第九条：公司员工应具备良好的职业道德，遵纪守法，为公司的发展做出积极贡献。
第十条：公司实行劳动合同制度，员工与公司签订书面劳动合同，明确双方的权利和义务。
第十一条：公司建立健全员工培训制度，提供专业培训和职业发展机会，提升员工的业务能力和综合素质。
第十二条：公司设立绩效考核制度，对员工的工作绩效进行定期评估，依据绩效结果实施奖惩。
第四章：业务管理第十三条：公司积极开展保险中介业务，包括保险代理、保险经纪和保险公估等业务。
第十四条：公司严格遵守保险法律法规，合规经营，确保业务操作的合法性、合规性。
第十五条：公司建立健全风险管理体系，对业务风险进行识别、评估和控制，确保公司业务的稳健发展。
第五章：财务管理第十六条：公司建立健全财务管理制度，规范财务操作，确保公司财务的稳健、透明。
第十七条：公司实行财务预算制度，对公司的开支进行合理控制，确保公司运营的高效性。
第十八条：公司定期进行财务审计，确保财务报告的真实性、准确性。
保险中介公司规章制度范本第一章总则第一条为规范中介公司的管理和运作，维护中介市场的正常秩序，保护消费者的合法权益，根据《保险代理业务管理办法》等有关法律法规，制订本规章制度。
第二条本规章制度适用于中介公司的各级部门和全体员工。
第三条中介公司的经营宗旨是：诚信经营，服务保障。
第四条中介公司应当遵守国家有关法律、法规和保险监管部门的规定，开展业务活动，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。
第五条中介公司应当加强内部管理，建立健全规章制度，并不断完善，确保公司的持续稳定发展。
第六条中介公司应当建立并不断完善客户档案、保密制度和投诉处理机制，确保为客户提供高效便捷的服务。
第七条中介公司应当遵循公平竞争的原则，不得从事虚假宣传、价格欺诈等违法违规行为。
第八条中介公司应当加强员工教育和培训，提升员工的业务能力和服务水平。
第九条中介公司应当认真履行社会责任，积极参与公益事业，促进保险行业的健康发展。
第二章组织管理第十条中介公司应当设立董事会、监事会和经理层，建立科学有效的公司治理结构。
第十一条中介公司的董事会由股东大会选举产生，负责公司的决策和监督，履行公司的法定职责。
第十二条中介公司的监事会由股东大会选举产生，负责对公司的经营活动进行监督，发现问题及时提出整改意见。
第十三条中介公司应当明确各级部门的职责和权限，建立健全的内部协调机制，提高工作效率。
第十四条中介公司应当建立业务部门和职能部门，明确岗位责任，加强业务协调。
第十五条中介公司应当加强内部人员的培训和考核，确保员工的专业能力和素质符合公司的要求。
第十六条中介公司应当建立健全的绩效考核制度，对员工的工作表现进行评定和激励。
第十七条中介公司应当建立健全的奖惩制度，对员工的优秀表现给予奖励，对违规行为进行惩罚。
第十八条中介公司应当建立健全的信息化系统，提高工作效率，保障信息安全。
第十九条中介公司应当建立健全的风险管理和内控制度，预防和化解风险，确保公司的持续稳定发展。
保险行业的保险中介机构管理保险行业是现代社会中不可或缺的重要组成部分，而保险中介机构作为连接保险公司与客户之间的桥梁，发挥着至关重要的角色。
保险中介机构管理的规范与完善对于行业的健康发展具有重要意义。
本文将围绕保险中介机构管理的相关问题展开讨论。
一、保险中介机构的定位和职能保险中介机构是指承担保险业务代理、咨询、销售、服务等职能的专业机构。
保险中介机构作为独立的市场参与者，应该在客观、公正、合规的前提下，以客户的利益为核心，履行以下职责：1. 提供保险产品咨询和推荐，帮助客户了解和选择适合的保险产品；2. 协助客户购买保险产品，并提供合同订立、变更与解释服务；3. 协助客户办理理赔事宜，并提供理赔指导和咨询服务；4. 提供保险风险管理咨询服务，帮助客户评估风险和制定风险管理策略。
二、建立健全的监管机制为了保障保险中介机构的合规经营和客户权益，需要建立健全的监管机制。
各级保险监管机构应该对保险中介机构进行全面监管，包括但不限于以下方面：1. 设立监管部门，负责对保险中介机构的注册、执业资格、从业行为等进行监管；2. 建立监管规范，明确保险中介机构的经营范围、责任和义务，规范其行为准则；3. 加强对中介机构人员的培训和考核，提高从业人员的专业素质和服务水平；4. 加强对保险中介机构的日常监督检查，发现问题及时予以纠正并追究相应责任。
三、推动信息技术的应用随着互联网技术的快速发展，信息技术在保险行业的应用逐渐成为趋势。
保险中介机构应积极推动信息技术的应用，借助互联网平台提高服务效率，拓展服务范围。
具体措施包括：1. 建设完善的电子化服务平台，提供在线咨询、购买、理赔等便捷服务；2. 加强信息安全保护工作，保障客户隐私和个人信息安全；3. 利用大数据分析技术，为客户提供精准的保险产品推荐和风险管理建议；4. 推动智能化理赔处理，提高理赔效率和客户满意度。
四、加强行业协作与交流保险行业作为服务型行业，需要加强行业协作与交流，共同推动保险中介机构管理的不断完善。
保险中介机构的作用和服务内容保险是现代社会中不可或缺的一项重要制度。
无论是个人还是企业，都可以通过购买保险来转移风险和获得金融保障。
而保险中介机构作为连接保险公司和客户之间的桥梁，扮演着至关重要的角色。
本文将介绍保险中介机构的作用和服务内容，并探讨其在保险市场中的地位和影响。
一、保险中介机构的概念和职能保险中介机构是指从事保险业务代理活动的机构，其主要职能是帮助保险消费者选择、购买和管理保险产品。
与保险公司相比，保险中介机构更加独立，可以代表客户的利益与保险公司进行谈判，并提供全方位的保险咨询和服务。
保险中介机构的职能可以分为以下几个方面：1.产品推荐与比较：保险中介机构可以根据客户的需求和风险状况，向其推荐最适合的保险产品，并进行产品比较，方便客户做出明智的选择。
2.保险咨询与解释：保险合同通常涉及复杂的条款和保险术语，保险中介机构可以向客户提供专业的咨询和解释，帮助客户了解保险条款，避免信息不对称。
3.投保和承保：保险中介机构负责办理客户的保险投保手续，并与保险公司进行沟通协调，确保投保顺利进行。
4.理赔服务：保险中介机构在客户发生保险事故时，协助客户办理理赔手续，并代表客户与保险公司进行理赔谈判，维护客户的合法权益。
5.保险合同管理：保险中介机构负责管理客户的保单信息，包括保单变更、续保、退保等事务，并及时向客户提供相关服务。
6.风险评估与管理：保险中介机构可以对客户的风险进行评估和管理，帮助客户定制个性化的风险管理方案。
二、保险中介机构的优劣势与直接购买保险相比，选择保险中介机构来购买保险产品有许多优势：1.专业建议：保险中介机构拥有专业的保险知识和经验，能够为客户提供个性化的保险建议，帮助客户选择最适合的保险方案。
2.市场比较：保险中介机构具备较强的市场感知能力，可以对各个保险公司的产品进行比较和评估，为客户提供更多的选择。
3.代表客户利益：保险中介机构可以代表客户与保险公司进行谈判，确保客户的利益得到充分保障。
保险中介的功能定位及其制度借鉴2.保险市场规范、成熟的标志，是保险业集约化经营的程度，而集约化经营的内涵主要体现在保险公司与中介公司之间业务的分工。
在保险市场化程度较高的西方国家的保险市场上，保险公司主要承担核保、核赔和业务管理等保险业务的经营活动，而将承保业务交由保险代理人或保险经纪人办理，理赔案件的处理则交由保险公估人办理，从而提高了保险经营的效益。
3.我国保险中介市场正处于发展初期，各种中介机构发展很不平衡。
随着保险事业的发展，过去那种单纯依靠保险公司办理全部保险业务的弊端已日渐显露。
例如：保险诈骗案件屡屡发生，致使被保险人利益受损，保险人经营费用不断加大，保险的社会声望受到影响等等。
要解决这些问题进而逐步实现集约化经营，除了加强保险公司的经营管理和提高社会保险意识之外，必须充分发挥保险中介公司的作用。
应大力发展保险中介机构，以求保险主体之间尽快达到总量平衡，从而促进保险公司能够深化内部经营体制的改革，尽快摆脱力不从心的业务局面，进而提高服务质量，降低保险经营成本，提高经济效益，加快迈向集约化经营的步伐。
保险中介在保险市场上作用的发挥，是由其在专业技术服务、保险信息沟通、风险管理咨询等诸方面的功能所决定的。
专业技术服务功能可分解为三个层面：一是专业技术。
在保险中介公司中都具有各自独特的专家技术人员，能够弥补保险公司存在的人员与技术不足的问题，二是保险合同。
保险合同是一种专业性较强的经济合同，非一般社会公众所能理解，在保险合同双方发生争议时，由保险中介人出面，不仅能解决专业术语和条款上的疑难问题，而且容易缓解双方之间的紧张关系。
三是协商洽谈。
由于保险合同双方在保险的全过程中存在着利益矛盾，意见分歧在所难免。
由于保险中介公司的介入，能够提供具有公正性和权威性的资证，供保险双方或法院裁决时参考，有利于矛盾的化解和消除。
保险信息沟通功能，是指在信息不对称的保险市场中，建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方提供信息服务，是加强保险合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保险经济关系良性发展的最佳选择。
保险中介组织的定位与发展一、保险中介业处在初级阶段经济学家道格拉斯·诺斯把生产的总成本划分为转型成本和交易成本两个部分。
目前，我国经济中物质变换的成本很低，但交易成本却很高，致使其产品总成本往往居高不下，与国外企业相比缺乏足够的竞争力，这种现象在保险行业尤为突出。
保险交易成本高的原因是多方面的，制度不健全、规则不透明、诚信状况不好都会增大交易成本。
不能否认的是，我国中介组织发展不足，不能为交易双方提供高素质的中介服务是重要原因之一。
在保险市场的发展初期，只有投保人和承保人，交易双方通过直销和代理渠道购买和推销保险产品，因而不需要专业化的保险经纪公司和保险代理公司，各保险公司设有自己的理赔部门，配备专门的理赔人员，出险后也不需要保险公估公司介入理赔服务。
而在发达的保险市场上，如果交易双方在分散的市场上讨价还价、随意配对，投保人势必借机压低支付意愿，承保人试图虚抬经济成本，这不仅增加了双方的交易成本，同时，交易条件的不确定性和风险的增加引起的利益冲突足以使交易破裂。
保险中介组织的存在和发展，能够有效地节约交易成本。
保险中介普遍存在于发达的保险市场，有利于双方福利的提高。
因为保险中介组织是协助保险人与投保人签订、履行保险合同，解决保险合同争议，以及参与理赔、进行损失和价值鉴定的中介组织，其提供的中介服务可以诱导双方表露信息，对形成价格、传递信息、维持交易发挥着至关重要的市场功能，保险中介的搜寻行为减少了分散于保险市场的投保人和承保人面对的不确定性。
因此，经由保险中介组织的交易比直接交易具有比较优势。
我国保险中介业发展潜力巨大是不争的事实，但当前的发展状况并不理想。
在成熟的市场经济国家，保险中介组织是与保险市场同时产生、共同发展起来的。
以保险经纪公司为例，英国有800多家保险公司，保险经纪公司超过3200家；法国有500余家保险公司，保险经纪公司多达2400多家。
欧美等发达保险市场60%以上的保险业务由经纪人带来，在香港地区这一比例高达70%以上，2002年英国保险业务的90%是由保险中介完成的。
第一章保险中介制度总论第一节保险中介概述一、市场中介的概念（一）市场中介的含义市场中介是指在市场经济条件下，介于政府与企业之间，介于生产企业与经营服务企业之间，以及介于企业与消费者个人之间的，专门从事服务、协调、咨询、评价等活动的机构和个人。
1（二）市场中介的性质市场中介就其性质来说，既不是政府机构，也不是政府机构的附属物，而是独立的市场主体。
从市场中介在国外的发展过程来看，市场中介专门从事能创造价值的服务性劳动，它是为一、二、三产业和消费者服务的第三产业。
它起到了节约社会劳动，提高企业和社会的整体效益，活跃和繁荣市场，保证市场的公平竞争的作用。
市场中介组织大部分是盈利性质的企业单位、法人实体，他们的服务劳动都是有酬劳动、有偿劳动。
他们是独立经营、自负盈亏、自我发展、自担风险，具有独立经济利益的经济实体。
2总之，市场中介多数都是为市场主体服务、为市场服务、为消费者服务的服务性机构，不从事实物性生产经营活动，但却是市场经济的重要组成部分。
只有少数由企业亲自参加组织起来的自律性中介组织，例如行会、商会、协会等，不属于盈利性的经济实体和法人，而是工商业者或消费者为保护自己的权益而成立的中介组织。
（三）市场中介的职能和作用1参见：吴正大宋美光主编：《中介机构风险与防范》，经济科学出版社１９９８年版第１－５页。
2也有一小部分市场中介不收费，是无偿为市场主体服务，或者收取少量管理费，但非为盈利性。
市场中介在市场经济中有如下几个方面的职能：信息沟通；咨询策划；法律保护；经纪代理；资产评估；资信评级；组织交易；公证、仲裁；市场监督等等。
律师事务所、会计师事务所、审计师事务所、公证和仲裁机构、资产和资信等监督、鉴定机构的主要职能是，审查和评价企业的有关行为，监督其按照公正、公开、公平原则进行竞争，反对欺诈，调解纠纷，规范市场行为。
各类咨询机构的主要职能是，为企业提供多方面的信息、评估、预测、展望等服务。
质量检测和计量监测机构、商品检验中心、消费者协会、市场公证交易协会等监督市场活动机构的主要职能是，反对弄虚作假和欺骗消费者，保证市场公正交易，公平竞争，稳定经济运行秩序。
保险中介的功能定位及其制度借鉴2.保险市场规范、成熟的标志，是保险业集约化经营的程度，而集约化经营的内涵主要体现在保险公司与中介公司之间业务的分工。
在保险市场化程度较高的西方国家的保险市场上，保险公司主要承担核保、核赔和业务管理等保险业务的经营活动，而将承保业务交由保险代理人或保险经纪人办理，理赔案件的处理则交由保险公估人办理，从而提高了保险经营的效益。
3.我国保险中介市场正处于发展初期，各种中介机构发展很不平衡。
随着保险事业的发展，过去那种单纯依靠保险公司办理全部保险业务的弊端已日渐显露。
例如：保险诈骗案件屡屡发生，致使被保险人利益受损，保险人经营费用不断加大，保险的社会声望受到影响等等。
要解决这些问题进而逐步实现集约化经营，除了加强保险公司的经营管理和提高社会保险意识之外，必须充分发挥保险中介公司的作用。
应大力发展保险中介机构，以求保险主体之间尽快达到总量平衡，从而促进保险公司能够深化内部经营体制的改革，尽快摆脱力不从心的业务局面，进而提高服务质量，降低保险经营成本，提高经济效益，加快迈向集约化经营的步伐。
保险中介在保险市场上作用的发挥，是由其在专业技术服务、保险信息沟通、风险管理咨询等诸方面的功能所决定的。
专业技术服务功能可分解为三个层面：一是专业技术。
在保险中介公司中都具有各自独特的专家技术人员，能够弥补保险公司存在的人员与技术不足的问题，二是保险合同。
保险合同是一种专业性较强的经济合同，非一般社会公众所能理解，在保险合同双方发生争议时，由保险中介人出面，不仅能解决专业术语和条款上的疑难问题，而且容易缓解双方之间的紧张关系。
三是协商洽谈。
由于保险合同双方在保险的全过程中存在着利益矛盾，意见分歧在所难免。
由于保险中介公司的介入，能够提供具有公正性和权威性的资证，供保险双方或法院裁决时参考，有利于矛盾的化解和消除。
保险信息沟通功能，是指在信息不对称的保险市场中，建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方提供信息服务，是加强保险合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保险经济关系良性发展的最佳选择。
风险管理咨询功能，是指保险中介公司凭借其专业技术和专家网络优势，为社会公众提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务，这种特殊性的专业技术优势，使保险中介公司在保险市场中处于不可替代的地位。
4.保险市场国际化对保险中介的发展提出了更为紧迫的要求。
首先是世界经济正朝着一体化和自由化方向发展，我国入世使得更多的外资公司可以进入国内保险市场，同时国内一些保险公司也会走出国门，参与国际保险市场竞争，中国的保险业将会面对来自包括保险中介制度在内的各个方面的挑战。
按照国际惯例，外资保险公司会将应由保险中介公司办理的业务交由保险中介公司办理，在外资保险人看来，保险中介公司是保险业务经营活动中不可缺少的环节。
随着外资保险公司不断涌入国内保险市场，为其服务的保险中介公司必将紧随其后。
因此，在入世之后的五年过渡期中，我国保险业的健康、持续发展和保险市场规范有序地走向成熟，将有赖于保险中介公司的迅速健康的发展及其专业化优势的充分发挥，并得到全社会的公认。
这是我国保险市场、国际保险市场乃至我国保险中介业的神圣职责。
其次，随着保险市场的开放，再保险业务将会得到更大的发展，与此同时，再保险业务的分出与分人和损失索赔案件也会不断增加。
从某种意义上说，再保险是一种没有国界的保险，再保险合同关系的独到之处在于再保险人与原保险人之间的空间距离较大，相互沟通不便，在再保险业务活动和索赔过程中，如果由再保险人亲自处理，成本较高；如果由原保险代理人处理，其真实性难以得到证实。
而保险中介人的参与，既简便可行，又经济合算，这是国际保险市场所公认的。
5.为适应保险中介业发展的需要，当务之急是为保险中介业提供一个良好的发展空间。
其一是要加大各保险公司的体制改革力度，转变业务经营观念，逐步将那些应由保险中介公司承办的业务剥离出来，加快保险公司集约化经营的步伐，以适应专业化经营和社会化分工的经济发展趋势，也为保险中介业的发展提供空间。
其二是要充分发挥保险中介公司的专业化优势，扎扎实实做事，积极开创业务途径，设身处地为保险公司着想，也只有这样才能使保险公司欢迎和接受中介公司，从而携手并进共同发展我国的保险事业。
目前中介公司工作的重点应放在保险公司的一些力不从心或比较难以开展的业务上，真正起到事半功倍的作用。
其三是要加强社会媒体的宣传，主要是通过保险中介公司的业绩介绍，提高保险中介公司的社会形象，使广大投保人、被投保人、受益人和保险公司都能够意识到，只有保险中介公司才是他们之间最好的桥梁，也是他们各自合法权益的最有力的维护者。
此外，保险中介业良好发展空间的提供，更为倚重的是对保险市场发育比较完善的国家成功的保险中介制度经验的借鉴。
二、美国保险中介制度及其借鉴（一）美国保险中介制度核心内容介评1.美国保险中介制度管理机制。
美国对保险中介的约束主要是通过各州的保险法律或法律中的特别规定、自律性规则和保险中介合同等来体现的。
由于各州都有自己独立的立法权，因此，对保险中介人的立法管理，无论是在范围上还是在具体内容上均存在很大差异。
保险中介人需要遵守的自律性守则包括：全国人寿保险协会职业道德守则、美国特许人寿保险经销商和特许金融顾问协会的职业道德守则，以及百万美元圆桌会议的职业道德守则等。
美国采取政府管理与行业自律相结合的保险中介制度双重管理机制。
联邦政府成立有全国保险专员协会（全国保险监督官协会）来对全国保险业务方面予以协调，协会下设保险规定信息系统，该系统在必要时为各州设计一些示范性法律及指导性建议来监管保险中介人，供各州采纳。
州政府设有专门的监管机构，由保险监督官来对保险中介人进行直接的管理和监督。
他们负责认定中介人必须具备的执业资格和条件，管理其销售行为，并对其违规行为进行处罚。
2.美国的保险代理制。
保险代理人是美国保险中介市场的中心角色，100多万保险代理人代理的业务遍及各行各业，是寿险及非寿险公司获取业务的重要来源。
(1)保险代理人的资格确立。
保险代理人根据销售业务的不同有人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人之分。
代理人若想从业必须通过相应考试获取专业资格。
以纽约州为例，个人从业必须通过保险总监举办的书面考试，完成保险总监批准的预备课程。
保险总监可就个人代理人的资格举行听证，以确定其是否具备从业资格。
另外，获有特许财产责任险经销商资格者，被认为具备一定的专业技术水平，则不需要参加考试。
(2)保险代理人的行为规则。
绝大多数州规定，保险代理人必须取得执照才可正式从业。
按代表保险公司数量的多寡，美国有专业代理人与独立代理人之分。
独立代理人具有独立的地位，可同时为几家保险公司代理业务。
专业代理人只能为一家保险公司或某一保险集团代理业务。
在人寿保险中，美国保险公司主要依赖于专业代理人，因为它适合于寿险业险种类繁多、业务量庞大的特点，有助于代理人更快熟悉公司的保单和承保程序并与承保人建立密切的关系。
在非寿险领域.美国保险公司更多地借助独立代理人，他们代表几家公司，可签发保单、收取保费，接受的业务可在他所选择的保险公司之间进行分配，有招揽续保的独占权力，并就其招揽的业务按保险种类及初保续保等分别从保险公司获取佣金。
(3)保险代理人的罚则。
对违反法律和其他准则的保险代理人所给予的处罚一般包括经济处罚和吊销执照。
3.美国的保险经纪制。
美国的保险经纪人可分为销售财产意外险的经纪人和销售人寿保险的经纪人。
美国一些州在法律上并不存在人寿保险经纪人，而在另一些州允许保险经纪人同时作为保险代理人，只有少数州保险经纪人是纯粹的经纪人。
在美国寿险业中，“为一家以上公司推销保险的代理人”称为经纪人。
财产意外中，当独立代理人领有15家以上公司代理的执照时，会被称为经纪人。
其客户一般都是大工商企业。
大多数州的法律要求保险经纪人要通过规定的资格考试，但资格考试的难度存在明显差异。
一些州为了保证经纪人掌握保险业务知识，规定申请者在资格考试之前必须完成一个正规的学习计划或修完一门课程。
另一些州的考试较为容易，以致无需经过专门学习就能通过。
美国各州对经纪人都有领取执照的规定。
执照申请者必须符合职业素质和最低年龄的规定。
保险经纪人违反保险法或其他法律时，各州法律对其均有处以经济处罚和吊销执照的规定。
4.美国保险中介制度评析。
通过上文的介绍可知，美国采取了保险代理人与保险经纪人共存的独特的保险中介制度模式，并确立了以保险代理人为主体的中介制度体系。
这与美国的中介制度环境是相适应的。
美国高度发达的市场经济，完善健全的保险市场，数量众多的保险公司以及它们提供的数量庞大、种类繁杂的保险商品，完备的法律体系和管理体制以及国民对规范化的代理服务的巨大偏好，为代理制在美国保险业的推行提供了肥沃的土壤。
美国的代理制度是多层次、多种类的代理制，这为保险公司提供了多种销售方式选择。
在美国，人寿保险主要依赖于专业代理制，而非寿险主要借助独立代理制，它们分别契合了这两种性质保险业务的特点，为保险公司拓展市场做出了巨大贡献。
为保证代理制的有效运转及维护投保人的利益，美国强调保险公司对保险代理人行为的责任，重视加强保险公司对代理人的控制和管理，这样，又形成了保险公司管理代理人的总代理制、分公司制和直接报告制，供不同规模的保险公司选择使用，各种管理制下均存在有内容全面的代理合同，实行代理人权利与责任挂钩，以确保代理人行为的规范化。
另外，严格的政府监管与行业自律相结合的管理体制，是美国保险中介制度的又一鲜明特征。
松散的社会结构使得美国没有统一的保险立法，只能通过各州立法及行业自律规则来对保险中介加以规范。
尽管各州的中介制度约束性规则并不完全相同，但一般均是从注册登记、资格保证、业务知识培训、职业道德培育、销售行为及客户保护等方面做出严格规定，要求中介人必须遵守。
美国联邦政府与州政府在保险中介制度实施的配合上是协调且顺畅的，州政府保险监督官负责对中介人行为的具体控制，而全国保险专员协会则负责信息的沟通及政策的协调，在此之外，再配合以行业自律，用较为温和的手段来管理中介人，它们共同保证了中介制度运行的高效性。
（二）美国保险中介制度的可借鉴之处1.保险中介人适当的业务分工。
不同的保险中介人具有各自不同的特色，有着各自特定的业务范围，业务分工得当，惟此才能保证保险中介制度最大限度地发挥自身的功能及效用。
正因为如此，美国才在不同的业务领域选择运用不同的中介模式。
如保险经纪制的作用主要体现于非寿险业务上，尤其是水险和大型综合型的财产意外险中，较少涉足寿险业务。
而保险代理制的适用范围则较为广泛，可用于寿险及非寿险，可用于展业及理赔。
但不同的代理制度也存在选择运用的问题。
