信用卡购车专项分期业务管理问题研究

信用卡分期付款存在的业务风险防研究自2010年以来，央行已连续12次上调金融机构法定存款准备金率，先后5次上调人民币存贷款基准利率，且随着CPI的不断走高，上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能。

在信贷规模紧缩的宏观背景下，信用卡分期付款消费式越来越受到持卡人的青睐，这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点。

分期付款业务作为商业银行重要的创新产品，由于其在促进刷卡消费、增加有效透支、提高账户活动率等面的积极催化作用，表现出巨大的发展潜力和显著的经济效益。

本文对当前国信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析，并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议。

一、信用卡分期付款业务简介1.信用卡分期付款业务的定义。

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。

2.信用卡分期付款业务的特点。

与传统的消费信贷相比，信用卡分期付款主要有四个特点：一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间。

银行替持卡人代垫全部商品价款，持卡人按月分次向银行归还欠款，商户一次性取得商品的全部价款，而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行。

二是还款期变长。

一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款，最长不超过56天。

而分期付款客户可根据实际情况，申请不同的分期还款期限。

三是信用额度放大。

持卡人在使用信用卡分期付款时，部分银行的信用卡不占用银行原来核定的信用额度(如汽车分期付款业务和家装分期付款业务)，相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度，实际信用额度较之前有所放大。

四是还款随意性大。

持卡人可根据个人状况，自主选择分期还款的期数和金额。

五是手续简单。

持卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其他担保措施，手续较为简单。

《建设银行X市支行信用卡分期购车业务风险及对策研究》篇一一、引言随着金融科技的不断发展，信用卡分期购车业务已经成为汽车消费领域的一种重要融资方式。

作为建设银行在X市的主要分支机构，其信用卡分期购车业务不仅为消费者提供了便捷的购车金融服务，同时也为银行带来了可观的业务增长。

然而，随着业务的快速发展，风险问题也日益凸显。

本文旨在分析建设银行X 市支行信用卡分期购车业务的风险，并提出相应的对策建议。

二、建设银行X市支行信用卡分期购车业务概述（一）业务背景及发展历程建设银行X市支行作为当地主要金融机构之一，近年来大力推进信用卡分期购车业务，以满足日益增长的汽车消费需求。

该业务通过信用卡分期付款的方式，为消费者提供灵活的购车金融服务。

（二）业务模式及特点该业务模式主要分为线上和线下两种方式，消费者可以通过银行官网或合作汽车销售商进行申请。

其特点包括灵活的分期期限、较低的利率以及便捷的申请流程等。

三、信用卡分期购车业务风险分析（一）信用风险信用风险是信用卡分期购车业务面临的主要风险之一。

由于消费者通过信用卡进行分期付款，如果消费者在还款期间出现违约情况，将会给银行带来损失。

此外，由于汽车市场波动，消费者在还款期间可能面临车辆贬值等风险。

（二）市场风险市场风险主要包括利率风险和竞争风险。

由于信用卡分期购车的利率受到市场利率波动的影响，如果市场利率上升，将增加银行的贷款成本和风险。

同时，随着市场竞争的加剧，其他金融机构也纷纷推出类似业务，竞争压力增大。

（三）操作风险操作风险主要来自于内部管理和系统运行等方面。

由于业务涉及多个环节和部门，如果内部管理不善或系统运行出现故障，可能导致业务风险增加。

此外，欺诈风险也是操作风险的重要方面。

四、对策建议（一）加强信用风险管理银行应建立完善的信用评估体系，对申请人的信用状况进行全面评估。

同时，应加强与汽车销售商的合作，共同做好客户管理和风险控制工作。

此外，还应建立完善的催收机制，对违约客户进行及时催收。

对信用卡分期业务存在问题的几点探讨作者：暂无来源：《经营者》 2018年第14期近年来，随着经济的不断发展，信用卡分期业务发展迅猛、品种创新繁多，成为个人在银行获得小额融资的主要渠道，为繁荣市场经济起到了一定的作用。

但其“挂中间业务之名、行资产业务之实”的发展现状，侧重营销较为粗放的发展模式蕴含较大风险，需引起关注，亟待规范。

本文就信用卡分期业务存在的问题作几点探讨。

一、基本情况第一，信用卡分期的种类。

现在的信用卡分期业务主要有三大类：一是普通消费分期，即传统的先消费后分期，分为单笔消费分期、账单分期和商户分期等，一般是信用卡普通授信额度（以下简称普通额度）内小额分期；二是现金分期，是信用卡取现或授信资金直接转入借记卡、分期归还的业务模式；三是专项分期，是普通额度外特定用途大额分期，先授信额度，后消费、分期归还，是目前创新最多的类别，有汽车分期、家装分期等。

第二，信用卡分期业务的快速发展。

据调查了解信用卡分期业务快速发展，一方面是因为国内消费金融市场的快速发展，客户的消费信贷需求在不断提升；另一方面，受到经济周期性影响，对公业务面临较大困难，而信用卡分期业务的收益率相对于传统信贷业务来说更高，商业银行对信用卡分期业务越来越青睐。

二、需要引起关注的问题第一，信用卡分期相关的法规不完善。

《个人贷款管理暂行办法》第四十三条规定：“信用卡透支，不适用本办法。

”将信用卡透支排除在个人贷款管理之外。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》作为信用卡监管的主要依据，将信用卡分期业务纳入“发卡业务管理”，但没有提出具体的监管要求。

此外，在非现场监管报表中，信用卡透支纳入“各项贷款”统计，但各行执行存在不同。

监管法规的不完善使得商业银行可以规避“三查”、资金用途监测等严格的贷款监管要求，获得监管套利空间。

第二，专项分期成为隐性的消费贷款。

专项分期业务是先授信后消费的模式，一般操作流程：客户以某种需求（购车、装修等）提出分期申请—银行在客户持有信用卡（或新办、或已有）的基础上核定专项分期额度，该额度只能一次性用于客户所申请的需求—分期资金在合作商户专用pos机一次性刷付、一次性直接受托支付至交易的对手账户，或划入客户借记卡账户由其自主支付。

信用卡分期业务的问题及解决方案目前信用卡分期业务挂“中间业务之名，行资产业务之实”的发展现状，粗放野蛮的发展模式，以获取中间业务收入为主的发展目的，蕴含了较大的风险。

信用卡分期是商业银行以信用卡为载体为个人客户提供的一种中短期融资服务。

在发达国家，商业银行信用卡分期业务已有几十年的发展历史；在国内，商业银行从2005年开始推出该项业务。

短短数年间，商业银行信用卡分期业务从无到有、从小到大，业务发展速度呈现超常规。

以笔者所在地区为例，2010年信用卡分期收入尚微不足道，甚至不在同业比较的主要中间业务收入科目之列，而到了2013年，四大行其中一家信用卡分期业务收入已达到19.88亿元，占了同期个人类中间业务收入的40%以上！信用卡分期高速发展的原因国内商业银行信用卡分期业务取得快速发展的原因之一是信用卡分期具备的独特优势。

与传统的单笔消费贷款相比，信用卡分期具有申请手续和所需材料相对简单、一般免抵押免担保、审批速度快、用途相对宽松等优势，从而得到不少客户的亲睐。

同时商业银行借鉴国外经验，纷纷推出汽车等大件耐用消费品分期、消费账单分期、现金分期等众多品种，也促使信用卡分期业务在短时间内取得快速发展。

信用卡分期业务取得快速发展的原因之二是商业银行对中间业务收入的强烈追求。

传统的单笔个人消费贷款属于表内业务，产生的收入入账利息收入科目；而商业银行将信用卡分期手续费入账中间业务收入。

近年来，银行业将中间业务收入置于与存款等同的重要地位。

在考核导向下，商业银行产生了强烈的推进信用卡分期业务的动力，从而促使信用卡分期业务以难以想象的速度高速增长。

信用卡分期业务存在的问题信用卡分期业务高速增长的背后，也孕育了较大的风险。

从业务发展的角度，商业银行重分期、弃消贷的做法剥夺了客户的选择权；业务指标重压之下营销人员对客户存在严重误导；无抵押、无担保、对资金用途不加限制的业务模式隐含了较大的资产不良风险。

从中间业务收入拓展的角度看，信用卡分期收入的高歌猛进掩盖了其他个人中间业务收入增长乏力的现实，削弱了商业银行拓展真实中间业务的能力，对个人中间业务收入长远稳定增长不利。

浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对策摘要：2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。

乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。

汽车信贷市场的快速发展，也产生了较大的风险暴露。

关键词：分期；风险；防控2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。

IMF预测2023年中国GDP增速会是5.2%左右，超过2019-2022年间国内GDP增速3%的水平。

“投资”、“消费”和“出口”仍是经济增长的“三驾马车”。

中国居民消费价格指数(CPI)2023年02月份达到101，同比增长1个百分点。

2023年2月，乘用车市场零售136.4万辆，同比增长9%，较上月增长6%，其中新能源乘用车市场零售43.8万辆，同比增长59%，较上月增长32%。

乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。

同时，各地也纷纷出台新能源车的相关推介政策。

2023年广州市对新能源汽车给予补贴。

成都市也加快打造全国重要的新能源汽车研发制造基地的进程，到2025年产业规模突破1500亿元，产量达到25万辆。

汽车消费贷款发展背景目前，金融市场上针对乘用车的消费贷款包括汽车消费贷款和信用卡汽车分期，汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的购车者发放的由中国人民银行统一规定人民币担保贷款的一种新的贷款方式。

信用卡分期购车是银行机构推出的一种由贷款银行当地总行制定信用卡分期业务。

持卡人的最高分期金额可以达到150万，贷款期限60期。

信用卡汽车分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。

对比汽车消费贷款和信用卡汽车分期融资条件，我们不难发现在手续简便、客户黏度、贷款额度等方面信用卡分期业务更具有优势。

汽车消费贷款要求借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力，且具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，并能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人，一般为汽车金融或担保公司作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

铜陵分行信用卡购车专项分期付款业务调查报告摘要：由于汽车价格的降低和银行信用卡业务的完善，越来越多的人开始购买汽车，但是更多的是采用分期付款的方式。

随着银行业的竞争加大和业务利润缩减，房产业务已经饱和，购车业务属于新兴领域，所以有着很高的利润空间。

但是该业务还没完全开发，所以尚且存在着一些问题阻碍了信用卡购车的进展。

本文作者在参考前人基础上和实践中得出的结果，提出了相关建议和措施。

关键词：信用卡；分期付款；购车近几年，我国汽车消费市场增长迅速，已经成为全球汽车产销量第一大国，人均汽车保有量也直线上升。

以铜陵地区为例，人均汽车保有量位居全国前列。

迅速增长的汽车消费需要同时也催生了很大的汽车消费贷款需求。

汽车消费贷款的未来市场前景广阔。

据全球领先的市场研究集团益普索发布的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，但这一数字还远远低于世界平均水平。

贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国（曾一度达到90%）、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。

这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。

从铜陵市国税局了解到，2012年一季度铜陵地区新增3024辆征税车辆，征税车辆总价4664万元；2013年一季度征税车辆数量为3093台，征税车辆总价4799万元；2014年一季度征税车辆数量为3215台，征税车辆总价5201万元。

征税车辆数量和总价呈逐年上升趋势。

2014年3月10日至31日，笔者通过对铜陵本地两个汽车市场的深入走访，了解到70、80后现已成为购车主要群体，且他们大多数能接受贷款买车的消费理念。

这批接受过一定程度高等教育的消费者，将成为汽车消费贷款的主要目标客户群体。

一、汽车消费贷款的三种模式分析目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种模式：一类是厂家金融公司；另一类是银行贷款，而银行贷款又可进一步划分为一般商业贷款和信用卡分期付款。

对于近期信用卡车贷业务中所出现问题的报告第一篇：对于近期信用卡车贷业务中所出现问题的报告关于近期信用卡车贷业务中所出现问题的报告工商银行XX市支行领导：我公司与贵行合作开展的信用卡车贷业务，业务量逐年上升，市场前景良好，但近期我公司在开展业务时，发现贵行的审批流程及业务办理流程较为繁琐，且已影响了我司的工作效率和市场竞争力，不利于双方合作共赢的初衷，现将工作中发现的问题上报领导，请贵行予以研究处理：1.我公司与贵行合作，从事个人汽车消费间客式贷款业务。

在业务过程中，我公司已对客户进行全面了解，且以我公司在贵行开设的保证金账户为客户贷款提供了全程担保，由此，风险已降至最低。

相比于间客式贷款，直客式贷款的信用风险不仅大部分由贵行承担，高额的评估成本、汽车消费信贷本身的分散性、购车人贷后违约造成法律成本的高昂均使得贵行管理成本、工作效率、市场竞争力大大降低。

与之相对应的，贵行对间客式贷款的审批流程较长、审批标准更为严格，导致间客式贷款业务量的审批尚不及直客式便利，间客式贷款业务的便利特性已经丧失，现已影响到我公司新业务的开展。

我公司希望贵行能够简化审批流程、降低要求，如十万元以下的间客式贷款，对客户的房产证明、水电费清单等材料是否可以不再做强制性要求或降低标准，现工作证明中要求工作单位必须能在红盾网上能够查询到且三个月内工作单位不能再次使用，流水要求必须全覆盖，这些要求在实际操作中很难全部实现，另外，目前对有逾期的客户控制过严，必然会损失部分客户，我公司建议对逾期期数较少（如非连续5期及5期以下）、逾期金额较小且系非恶意逾期的客户降低要求给予准入。

以上建议望贵行能够予以研究，简化审批程序与审批标准，加快审批速度，以体现间客式贷款的便利性，同时也提升贵行在汽车金融领域的市场份额及竞争力。

2.现我公司为客户办理信用卡分期手续时仍需在银行柜台办理，此类手续在柜台办理过于复杂、繁琐，效率较低，业务人员极易出现漏办、错办、忘办的情况，由此给客户带来诸多不便或损失，也给贵行带来不便，且95588客服会在客户刷卡后直接电话联系客户，指引其办理信用卡分期业务。

101565 银行管理论文浅谈银行信用卡分期付款业务一、引言近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。

其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。

但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗？二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。

持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。

同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。

相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。

对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。

而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。

对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。

同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。

因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。

当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保；或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。