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大学生助学贷款现状及对策分析随着教育程度的普及和大学生数量的不断增长，大学生助学贷款的需求也越来越大。
大学生助学贷款是指学生在完成学业之前从政府或其他机构获得的贷款，用于支付学费、生活费等。
它为贫困学生提供了上大学的机会，也为家庭经济困难的普通家庭提供了经济支持。
但是，大学生助学贷款现状也存在很多问题，需要政府、学校和社会各界共同努力来解决。
一、大学生助学贷款现状分析1、需求量大，贷款难获得随着经济的发展和社会的变化，大学生家庭经济条件的差异也越来越明显。
从2015年以来，国家连续四年推出大规模的大学生助学贷款，但是由于需求量大，贷款难获得的现象比较普遍。
根据统计，2019年，全国共有151万人次申请大学生助学贷款，但只有111万人次获得批准，批准率仅为73.51%。
2、贷款利率高，还款压力大大学生助学贷款的利率相对较高，通常在5%以上。
由于大学生在贷款时没有收入来源，因此无法在还款期内按时还款，很容易陷入还款困境。
此外，由于还款期较长，一旦无法按时还款，贷款利息将继续累积，最终可能形成巨额债务，给学生和家庭带来沉重的经济压力。
3、管理不规范，违规现象较多在大学生助学贷款的管理过程中，存在一些不规范和不规范的行为。
有些学校和银行批准了没有符合条件的学生，甚至为了得到贷款而虚报家庭收入和财产状况。
此外，由于缺乏有效的监管机制，一些学生在获得贷款后用于不正当目的，如购买奢侈品、赌博等。
二、解决大学生助学贷款问题的对策1、加强政策宣传，增加贷款发放量政府应加强对大学生助学贷款政策的宣传，提高广大学生和家长的知晓率和参与度，推出更加优惠的政策，增加贫困家庭和中等收入家庭的申请机会，加大贷款发放量，保障贫困学生的上学机会。
2、降低贷款利率，减轻还款压力政府应当适时调整大学生助学贷款的利率，以照顾学生的还款压力，减少对学生和家庭的经济负担。
此外，应当加强对大学生贷款的监督和管理，制定更加科学的还款计划，以促进贷款的还款。
目录摘要 (2)关键词 (2)1 助学贷款综述 (2)1.1 助学贷款的产生背景 (2)1.2 助学贷款的内涵 (3)1.3 助学贷款的特征 (3)2 大学生助学贷款的实施现状和问题分析 (3)2.1 大学生助学贷款存在的问题 (3)2.2 大学生助学贷款的问题分析 (4)3 完善大学生助学贷款的对策建议 (5)3.1 加快助学贷款制度环境建设 (5)3.2 明确助学贷款各方的权利和责任 (5)3.3 提高贷款学生就业质量，增加借款学生毕业后收入。
(6)3.4 国家助学贷款的制度创新 (6)参考文献 (7)大学生助学贷款浅析摘要：随着我国高等教育改革的深化，高校逐步增加扩招人数，同时高校收费制度的实行使教育收费增加，高校家庭经济困难的学生人数呈现大规模地增长，很多学生面对高额费用望而却步。
因此，为了解决日益突出的贫困生问题，帮助贫苦的大学生解除费用之忧，从而完成学业。
国家教育司在1999开始启动国家助学贷款政策，在2000年得到了广泛的推广。
它在对我国教育机会均等、科教兴国战略等国家目标的实施上起着举足轻重的作用。
但是大学生助学贷款在给平困大学生提供教育机会的同时，遇到了一些诚信方面的问题，因此针对上述问题，本文展开分析，并提出相关的对策，以便对解决大学生助学贷款实施中的困难提供一定的借鉴和支持。
关键词：助学贷款；现状；对策；诚信1 助学贷款综述1.1 助学贷款的产生背景由于高校的体质改革和国家的教育方针政策及收费制度的调整，越来越多的贫困大学生因此与求学的道路渐行渐远，基于此背景下，国家助学贷款制度应运而生。
具体表现在以下三个方面：（1）高等教育的跨越式发展我国的高等教育发展模式在进入改革开放后，实现了跨越式的发展，其集中主要表现在招生规模的扩大，即从改革开放前的精英教育教育转变成为大众化的教育体制。
参照中国统计年鉴，可以看出1999 年全国普通高校招生同期增长48%，比上年超出160多万，从2000 年到2004年，普通高校招生每年以高于22%以上的比率持续性增长。
助学贷款政策一、引言助学贷款政策是指国家为了帮助贫困家庭的学生完成学业而推出的一项政策。
随着我国经济的发展和教育的普及，越来越多的家庭意识到教育的重要性，但是由于经济条件的限制，许多学生无法承担高额的学费和生活费用。
因此，助学贷款政策的出台，为这些学生提供了一条可行的途径。
二、国家助学贷款政策国家助学贷款政策是指国家为贫困家庭的学生提供的一种贷款方式，旨在帮助他们完成学业。
这种贷款方式的特点是利率低、还款期限长、还款方式灵活。
国家助学贷款政策的实施，为许多贫困家庭的学生提供了帮助，让他们能够顺利完成学业。
三、地方助学贷款政策除了国家助学贷款政策外，各地方政府也推出了自己的助学贷款政策。
这些政策的实施范围和条件各不相同，但都是为了帮助贫困家庭的学生完成学业。
例如，有些地方政府会为学生提供免息贷款，有些地方政府会为学生提供一定的奖学金，还有些地方政府会为学生提供兼职工作机会等等。
四、助学贷款政策的优点助学贷款政策的出台，有以下几个优点：1. 帮助贫困家庭的学生完成学业，提高他们的教育水平和就业竞争力。
2. 促进教育公平，缩小城乡教育差距和贫富教育差距。
3. 增加学生的自主选择权，让他们能够选择自己喜欢的专业和学校，而不是因为经济原因而被迫放弃自己的梦想。
4. 促进经济发展，提高国家的人力资本和科技水平。
五、助学贷款政策的缺点助学贷款政策的实施也存在一些缺点：1. 学生需要承担一定的债务压力，如果就业不顺利，还款可能会成为一种负担。
2. 一些学生可能会滥用贷款，导致贷款违约和损失。
3. 一些地方政府的助学贷款政策实施不够规范，存在一些问题。
六、结论总的来说，助学贷款政策是一项有益的政策，它为贫困家庭的学生提供了一条可行的途径，让他们能够完成学业。
但是，政府和学生也需要注意助学贷款政策的实施和使用，避免出现不必要的问题。
我们相信，在政府和社会的共同努力下，助学贷款政策一定会发挥更大的作用，为更多的学生提供帮助。
国家助学贷款代偿政策的理解
国家助学贷款代偿政策是指国家对助学贷款借款人在还款能力出现困难时提供的帮助和支持。
根据国家政策规定，助学贷款借款人在符合一定条件的情况下可以申请代偿。
代偿的方式通常是由国家或相关机构承担借款人的部分或全部未偿还贷款金额。
理解国家助学贷款代偿政策有以下几点：
1. 支持贫困学生：国家助学贷款代偿政策主要针对家庭经济困难的学生，提供贷款救助的同时，也考虑到了借款人还款困难的可能性。
政策的目的是帮助这些学生完成学业，减轻他们的经济压力，使他们能够顺利毕业。
2. 防止逾期还款风险：助学贷款代偿政策可以减少助学贷款逾期还款的风险。
在借款人经济困难时，代偿政策可以缓解他们的经济压力，避免出现长期不还款的情况。
这样有助于保护贷款机构的利益，也维护了助学贷款制度的可持续发展。
3. 促进借款人就业和创业：国家助学贷款代偿政策也与就业创业相结合。
在一些特定条件下，借款人可以通过参加农村义务教育、基层工作或创业等方式来实现助学贷款代偿。
这样不仅能够支持借款人就业和创业，还能提高教育资源的分配效率，推动经济发展。
4. 提高公平性和社会包容性：代偿政策的实施可以提高教育的公平性和社会的包容性。
学生可以减少负担，专注于学业，减
少因为经济原因导致的辍学率，同时也能保证贫困家庭学生接受高等教育的机会，减少社会经济的不平等现象。
综上所述，国家助学贷款代偿政策的理解是一种为贫困学生提供经济支持的政策，旨在减轻学生和家庭的经济负担，在借款人还款困难时提供帮助，并通过创业、就业等方式来实现代偿，提高教育公平性和社会包容性。
生源地国家助学贷款调研报告1.调研背景随着中国高等教育的普及，越来越多的学生选择进入大学深造。
然而，高昂的学费和生活费给许多家庭带来了经济负担。
为了解决这一问题，中国政府推出了生源地国家助学贷款政策，以帮助家庭经济困难的学生完成学业。
本次调研旨在了解该政策的实施情况和效果。
2.调研方法本次调研采用问卷调查和个别访谈相结合的方式进行。
共发放500份问卷，抽样对象为大学生和大学毕业生，调查内容主要涉及助学贷款的申请过程、发放金额、还款情况等。
3.调研结果（1）助学贷款的申请过程相对简便，大部分学生都能够顺利完成申请手续；（2）助学贷款的发放金额根据家庭经济状况进行评估，确保了经济困难的学生能够得到更多的帮助；（3）大部分调查对象表示对助学贷款政策持肯定态度，认为其为他们提供了很大的经济支持；（4）然而，部分学生对助学贷款的还款情况表示担忧，担心今后的负债压力问题。
4.调研讨论（1）生源地国家助学贷款政策是一项非常有效的政策，为经济困难的学生提供了重要的经济支持；（2）政府应加强对助学贷款的宣传和解释，让更多的学生知晓和了解该政策；（3）加强还款意识教育，帮助学生认识到及时还款的重要性，并提供相应的还款方案；（4）完善助学贷款的管理和评估机制，确保贷款发放的公正和效率。
5.结论与建议生源地国家助学贷款政策在大部分学生中收到了良好的反响，并发挥了重要的作用。
然而，还有一部分学生对助学贷款的还款问题抱有顾虑。
因此，政府应该加强对助学贷款的管理和宣传，帮助更多的学生了解该政策，并提供相应的还款教育和解决方案。
同时，政府还应该加强对助学贷款的评估，确保贷款的发放和使用都是公平和透明的。
总结：生源地国家助学贷款政策是一项重要的教育政策，对经济困难的学生起到了积极的作用。
然而，仍有一些问题需要解决，如还款问题和政策的宣传不足。
建议政府不断完善和改进这一政策，以确保更多的学生能够从中受益，并顺利完成学业。
国家助学贷款代偿政策的理解国家助学贷款代偿政策是指国家为了帮助贫困家庭的学子顺利完成学业，减轻其经济负担而实施的一项政策。
该政策的目的是让更多的家庭有机会供孩子接受高等教育，提高他们的就业竞争力，从而改善贫困家庭的生活状况和实现社会公平。
代偿政策是指国家承担了贫困学子所借贷款的还款责任。
根据这一政策，借贷款的学子无需自费偿还贷款本息，而是由国家来代为偿还。
这对于那些经济条件有限的学生来说，是获得高等教育的一条重要途径，也是一种鼓励和帮助。
该政策的实施有以下几个重要特点：首先，国家助学贷款代偿政策实行普惠性原则，所有贫困家庭具备一定的经济条件和符合一定的政策规定的学生都可以申请助学贷款，并享受代偿政策。
不论是城市还是农村的学生，只要符合相关条件，都能够受益。
其次，国家助学贷款代偿政策实行差异化管理。
根据学生所处的经济情况和家庭背景，还有学业表现等方面因素，借贷款金额和代偿情况会有所不同。
这样，政策更加灵活，能够更好地照顾到每位学生的具体情况。
再次，该政策实行动态调整。
随着时代的发展和经济情况的变化，政策也需要不断调整和改进。
国家会根据实际情况，适时调整代偿政策的具体细则，确保政策能够更好地服务于贫困学子。
最后，国家助学贷款代偿政策注重监管和追责机制。
为了防止滥用代偿政策和确保公共资源的合理分配，政府设立了相关监管机构和追责机制。
同时，借贷款学生也要遵守相关规定，履行还款义务，以确保政策的顺利运行。
国家助学贷款代偿政策对于贫困家庭的学生来说，是一根救命稻草。
它为他们提供了接受高等教育的机会，使他们可以通过学习改变自己的命运，逐渐摆脱贫困。
同时，该政策也体现了国家对教育事业的高度重视，强调了社会公平和人力资源的发展，对于促进社会进步和经济发展有着重要的意义。
然而，代偿政策作为一项社会保障政策，仍然有待完善。
需要加强对家庭经济状况的准确评估，确保真正需要帮助的贫困家庭能够得到支持。
同时，需要建立更加有效的监管和追责机制，避免滥用和浪费国家资源。
高等教育国家助学贷款发展历程及现状分析作者：吴蓉来源：《现代商贸工业》2023年第23期摘要：随着高等教育扩招和全面收费，我国高等教育在校生人数节节攀升，同时，家庭经济困难学生失学的情况也屡屡发生。
国家助学贷款政策为解决这一难题，历经20余年的改革发展，已成为学生资助体系中的重要组成部分。
本文梳理了国家助学贷款政策的发展历程，分析了资助现状和问题并提供了思考建议。
关键词：学生资助;助学贷款;资助育人中图分类号：F23文献标识码：Adoi：10.19311/ki.16723198.2023.23.047国家助学贷款政策是帮助家庭经济困难学生完成学业的一项重要举措，自实施以来，历经多年调整与改革，为众多经济困难的家庭和学生提供了学费上的援助，避免了大量因无力供给学费而导致失学辍学的悲剧发生。
国家助学贷款始自1999年，是由国家提供专项资金补贴，通过银行以较低的利息向家庭经济困难学生提供经济帮助的优惠政策。
此项政策的优点在于，学生在读期间无收入，不需要向银行支付贷款利息，由国家财政予以补贴，学生在毕业后有就业单位及稳定收入后，开始按照贷款合同进行还本还息，利率远低于同期市面上的贷款产品利率。
国家助学贷款政策发展至今，在高校学生资助体系中是不可或缺的一项重要举措，为实现我国教育公平发挥了重要作用。
1国家助学贷款的发展历程国家助学贷款的启动及发展，是与我国教育政策息息相关的。
我国高校自1999年起开始全面扩招，高等教育的在校生数量急剧上升。
同时，高校也进入了全面收费的教育模式。
高校扩招使更多的年轻人有了读书深造的机会，然而较高的学费也阻挡了一部分家庭经济困难的学子求学的热切渴望。
1999年6月，国务院出台了《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》，标志着“国家助学贷款”这一概念有了具体的实施办法。
当年，这一规定首先在全国8个重要城市（北京、天津、南京、上海、武汉、西安、重庆、沈阳）进行试点，工商银行作为唯一指定的放贷单位，贷款方式为高校担保。
高校国家助学贷款模式分析摘要：通过对高校国家助学贷款模式和生源地信用助学贷款模式分析，提出应在全国范围内推行以生源地信用助学贷款为主、高校国家助学贷款为辅的国家助学货款模式，使国家助学贷款政策发挥更大的作用。
关键词：高校国家助学贷款；生源地信用助学贷款；模式分析中图分类号：g647 文献标识码：a 文章编号：1006-3315(2011)2-150-001国家助学贷款包括高校国家助学贷款和生源地信用助学贷款。
高校国家助学贷款是1999年试点以来，尤其是2004年实行新机制以来，经历了10年的发展，取得了显著的成效。
而生源地信用助学贷款是从2007年8月，在江苏、湖北、陕西、甘肃、重庆5省市开展生源地信用助学贷款试点后迅速推开的一种新的国家助学贷款模式。
下面就这两种国家助学贷款模式进行分析。
一、高校国家助学贷款高校国家助学贷款是由中央和地方政府共同推动的一种信用助学贷款。
国家助学贷款由银行发放，对象是普通高等院校中经济困难的在校全日制本、专科学生(含高职生)，研究生和第二学士学位生。
高校国家助学贷款于1999年开始试行，然而在2003年部分进入还贷期的学生出现了超过20％的违约率，造成个别银行的一度停贷。
由于该制度在我国实施伊始，尚处在不断完善的阶段，仍有许多不成熟的地方，使高校国家助学贷款这一政策难以充分发挥作用。
主要体现在以下几点：1.政策性目标与商业化经营相冲突高校国家助学贷款政策是国家为了保证教育机会均等，提高国民的科学文化素质，推进社会公平，保持社会稳定，帮助经济困难的大学生顺利完成学业所制定的助学贷款制度。
助学贷款具有明显的政策性和福利性。
而国有商业银行则是按市场经济规律来运行的，其基本原则是安全性、生动性和盈利性。
两者目标的不一致，导致高校国家助学贷款本身存在着内生性的矛盾。
2.高校助学贷款缺乏针对性据调查，高校贫困生比例已达到25％。
随着高校的扩招和农村生源比例的增加，高校贫困生的比例呈逐年上升的趋势。
解读国家助学贷款政策
国家助学贷款是指国家向助学财政资金对象提供的一种特殊的贷款服务，采取信贷担保的形式实现，贷款期限由担保机构确定。
主要是为了帮助贫困家庭的学生完成义务教育。
为了更好的实现国家的助学贷款政策，国家相关部门经过研究、讨论后，制定了一系列相关助学贷款政策：
一、银行行政审批制度：要求所有办理该类型贷款的银行都要经过当地金融办审批。
二、学生综合能力评估制度：学生必须通过各方面的能力考核，才能获得申请贷款的资格。
三、家庭负担评估制度：针对学生家庭因财务困难无法满足其学费缴纳的情况，采取有组织的方式对学生家庭进行评估，以判断其对助学贷款的现实需求。
四、助学贷款发放管理：全面介入贷款办理过程，严格监督贷款过程。
国家助学贷款政策旨在为贫困家庭学生提供金融实力，使他们能够完成义务教育，实现自己的价值，从而帮助他们脱贫致富，创造更加美好的未来。
一、制度本身存在缺陷1.公益性目标与商业运作存在矛盾助学贷款在发放主体设计上存在缺陷。
国家助学贷款对政府来说具有保证教育机会均等,维护高校和社会稳定,帮助经济困难学生顺利完成学业的政策性目标,具有公益性,非赢利性内涵。
对商业银行来说,它以追求利润最大化为经营原则,考虑较多信贷资金的安全性、流动性、盈利性,与国家助学贷款有着很强的政策性目标,风险大、期限长、成本高相互矛盾。
虽然,新政策规定经办行通过招投标方式确定,形式上由指定承办转变为自愿经办,但这种变化对解决商业银行风险损失几乎毫无意义。
一是补偿率与违约率差距较大,二是国家助学贷款承办银行招标并不顺利。
2.个人信用评价体系建设不理想在我国,目前开展助学贷款缺乏一个普遍的个人信用约束的制度环境。
在西方发达国家依托高度发达的电子信息网络系统,个人信用征询系统十分完备。
建立在反洗钱基础上的严格的现金管理制度,使任何一个毕业生在就业以后,无论在任何单位工作,其工薪收入都必须通过转账记入其个人账户。
而银行个人信用卡开户又必须以其个人终生唯一的社会保险号为依据。
这样学生毕业后,不管流动性多大,银行均可通过遍布全国的信息网络及时掌握借款人的行踪和收入,从而有效控制其贷款风险,发达国家对个人收入的监测,很大程度上得益于严密的个人所得税征管体系。
而我国个人信用体系还很不理想,一是信用档案起大学生助学贷款政策实施困难的原因分析丛日宏摘要:在我国经过几年的不断改革与实践,助学贷款取得了较快的发展,但在实际运行过程中出现实施困难的窘境,一方面学生需求得不到满足,另一方面大学生违约现象严重、银行惜贷等,这些问题不容忽视,产生问题的原因主要包括制度本身存在的缺陷,风险分担和利益补偿机制的缺陷,及大学生本身的原因等。
这些问题的切实解决关系到国家助学贷款政策能否顺利进行,这对于进一步完善我国的助学贷款政策具有极其重要的意义。
关键词:大学生;助学贷款;违约发展。
补充医疗保险的保障水平应适当,既要避免“过度补充”,导致医疗资源的浪费,又要保证保障水平,发挥补充医疗保险的作用。
助学贷款贴息和免息政策
助学贷款的贴息和免息政策是针对高校家庭经济困难学生的资助政策之一，具体政策如下：
1. 贴息政策：对于家庭经济困难的学生，国家提供财政贴息，帮助他们支付在校期间的助学贷款利息。
学生在校期间，助学贷款利息由国家财政全额补贴，学生不需要支付利息。
2. 免息政策：在某些情况下，国家还实行助学贷款免息政策。
例如，学生在毕业当年应支付的助学贷款利息，由国家全额承担；学生在毕业后的宽限期内，可以申请免除利息。
此外，对于在基层单位就业的毕业生，也可以申请免除助学贷款利息。
需要注意的是，具体的贴息和免息政策可能因地区和学校而有所不同。
如果需要了解具体的政策，可以向当地教育部门或学校学生资助中心咨询。
国家助学贷款基金允许使用的范围国家助学贷款基金是政府为解决我国高校家庭经济困难学生就学问题而设立的一项政策。
这项政策旨在帮助品学兼优的家庭经济困难学生完成学业，减轻他们的经济负担。
国家助学贷款基金的使用范围包括学费、住宿费、教材费和生活费等。
首先，国家助学贷款基金可以用于支付学费。
学费是大学生入学后需要缴纳的一项重要费用，对于许多家庭经济困难的学生来说，这是一笔不小的开支。
通过国家助学贷款基金，这部分学生可以获得贷款，按时缴纳学费，确保正常入学。
其次，国家助学贷款基金还可以用于支付住宿费。
住宿费是大学生活中的一项必要支出。
对于家庭经济困难的学生来说，这是一笔不小的负担。
国家助学贷款基金可以帮助这部分学生解决住宿问题，使他们能够更好地专注于学业。
另外，国家助学贷款基金还可以用于购买教材。
教材费是大学课程学习中的一项重要支出。
通过国家助学贷款基金，家庭经济困难的学生可以购买所需的教材，保证学习效果。
此外，国家助学贷款基金还可以用于生活费。
生活费是大学生日常生活的必要支出。
国家助学贷款基金可以缓解家庭经济困难学生在生活上的压力，使他们能够更好地适应大学生活。
值得注意的是，国家助学贷款基金不仅可以用于以上几项费用，还可以用于其他与学习相关的费用。
例如，家庭经济困难的学生可以申请贷款购买电脑、实验器材等必要的学习用品。
在合理使用国家助学贷款基金的过程中，有以下几点建议：1.合理规划贷款用途，确保主要用于学习相关费用。
2.按照学校规定和实际需求申请贷款，避免盲目跟风。
3.珍惜贷款机会，努力学习，提高自身综合素质。
4.学会理财，合理分配贷款资金，既要保证学业，也要关注生活品质。
总之，国家助学贷款基金为家庭经济困难的学生提供了有力支持。
国家助学贷款国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。
法律责任：借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。
2022年5月11日消息，财政承担阶段性免除经济困难高校毕业生国家助学贷款利息。
[12] 2022年5月，财政部、教育部、人民银行、银保监会发布《关于做好2022年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作的通知》。
发展历程1999年，国家助学贷款试点工作正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市启动。
2000年2月和8月，国家对该政策进行了两次调整，将贷款范围扩大到全国高校，承办银行扩大到工、农、中、建4家国有独资商业银行，贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生，并将担保贷款改为信用贷款。
2003年下半年，国家助学贷款出现了下滑现象，面临停顿的危险。
教育部、财政部、中国人民银行、银监会4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革，建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制。
2004年6月28日，新机制颁布实施后，实行贷款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴、还款年限延长至毕业后6年。
2006年9月初步启动的国家助学贷款代偿机制等，为完善以国家助学贷款为主体的高校经济困难学生资助体系奠定了良好基础。
2020年7月21日记，教育部等四部门调整完善国家助学贷款政策，助学贷款还本宽限期由3年延长至5年。
[5]2021年9月1日，国务院常务会议，决定强化国家助学贷款支持，会议决定完善国家助学贷款政策，提高国家助学贷款额度。
[8] 一是自今年秋季学期起提高贷款额度，将本专科生每生每年最高贷款额度由8000元提高至12000元，研究生由12000元提高至16000元，财政对学生在校期间的贷款利息实行全额补贴。
二是财政继续对助学贷款承办银行给予一定比例风险补偿并合理调低补偿比例。
我国国家助学贷款政策分析[摘要]：自1998年起，我国开始实施国家助学贷款政策，随着形式的发展政府对国家助学贷款政策也进行不断的调整。
国家助学贷款政策是为了资助高校经济困难学生顺利完成学业的带有一定福利性质的政策，本文尝试着从教育政策分析方法进行国家助学贷款政策的价值分析，分析其积极作用和存在的问题，并提出了一些自己的解决这些问题的策略。
[关键词]：国家助学贷款政策，积极作用，问题，对策思考一、我国实施国家助学贷款政策的背景1993年《中国教育改革与发展纲要》明确提出：“高等教育属于非义务教育，学生上大学原则上均应缴费”，1993--1997年是“并轨”过渡期，1997年全国高等学校公费、自费普遍并轨，中国高等教育全面实行收学费制度。
高等教育的成本分担在我国正是实施。
高等教育成本分担机制形成后，一方面中国高等教育得到了飞速发展，而另一方面，随着高等学校收费水平的逐年提高，学费占家庭支出的比重也在逐年增加，贫困大学生就学难的问题也越发成为一个无法回避的重大现实问题。
我国政府庄严承诺，决不让一名学生因为家庭贫困上不起大学。
为了保障贫困大学生接受高等教育的权益，体现社会主义制度的优越性，需要建立与之相匹配的资助保障制度。
1998年由中国人民银行、教育部、财政部等部门建立国家助学贷款制度。
二、我国助学贷款政策的演变1998年建立起了我国的助学贷款制度，1999年，中国人民银行、教育部、财政部三部门制定了《关于国家助学贷款的管理规定》，对国家助学贷款的有关事项做出了具体的规定。
2000年2月和8月，三部门又制定出台了《关于助学贷款管理的若干意见》和《关于助学贷款管理的补充意见》，在2月份的《意见》中，除原来规定的担保贷款形式外，增加了信用助学贷款，解决了部分学生因无法提供担保人而无法取得贷款的问题。
8月份的《补充意见》，将国家助学贷款从8个试点城市扩大到全国范围，经办银行也由工商银行一家扩大到工、农、中、建四大国有商业银行，大大拓宽了贷款渠道，受到在校大学生的普遍欢迎。
2001年开始了第三次政策调整：进一步简化申请手续，免征国家助学贷款利息收入营业税，让利于银行，提高其贷款积极性。
2001年6月专门召开了全国国家贷款工作会议，为了进一步加大助学贷款力度，中国人民银行、教育部、财政部发出关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知，并制订了“四定”、“三考核”的具体办法。
2004年6月教育部、财政部、人民银行、银监会出台《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，形成了我国国家助学贷款的最终体制。
与以往的政策相比，2004年国家助学贷款政策改革的主要内容是：1．财政贴息方式的改革。
改变以前对学生贷款利息给予50％财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法。
2．还贷年限的改变。
改变自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，毕业l至2年后开始还贷、6年内还清的做法3．制定还贷激励方式。
毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。
4．改革指定经办银行办法。
改变目前由国家指定商业银行办理国家助学贷款业务的做法，实行由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行。
5．对普通高校实行借款总额包干办法。
普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位在校生总数2O%的比例、每人每年6000元的标准计算确定。
6．按照“风险分担”原则，建立国家助学贷款风险补偿机制，按隶属关系，由财政和高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和高校各承担50%。
三、我国国家助学贷款政策分析（一）我国国家助学贷款政策的积极作用分析北京师范大学教育学院著名的教育家劳凯声、刘复兴认为，根据我国当代社会和教育发展状况、各利益主体的利益追求及其所构成的相互关系的基本状况，我国教育政策应建立在“以人为本”、“教育平等”、“效益优化”等价值观的基础之上。
本文认为我国国家助学贷款政策也正好体现了“以人为本”、“教育平等”、“效益优化”的价值观。
另外本文还认为，国家助学贷款政策有利于实现教育公平，从实践结果看也取得了比较良好的效果。
1．体现了以人为本的理念劳凯声、刘复兴认为，教育中的“一人为本”是指“以人的发展特别是作为教育对象的具体的个人的和谐发展为根本”，这里的“人”专指受教育者个人。
从“以人为本”的立场来看，二位教授认为应该确立：教育是每一个人都应拥有的基本权利，应有助于每一个人探索和开拓新的生活；教育是人性不断自我完善的过程，不断塑造更美好的自我形象；教育是人们对比当下的自我更高、更完善、更美的东西的一种追求。
所以，本文认为接受高等教育也应该是每一个人的基本权利，每一个人都应有探索和开拓新生活的权利，有不断完善自我和塑造新形象的权利，有追求更高、更完善和更美的权利，不应该有区别，不能让那些仅仅因为家庭困难的学生失去接受高等教育的机会，正是基于这一理念，我国政府才庄严承诺“决不让一名学生因为家庭贫困上不起大学”，同时制定并实施了国家助学贷款政策。
2．渗透了追求教育平等的思想劳、刘二位教授认为，由于差异的平等肯定每一个人都有其自身独特的价值和实现这种自我价值的权利，因此差异的平等而不是同质的平等观代表着真正的平等。
差异的平等观下，教育开始被当作是个人的一种不可剥夺的基本权利，教育应是面向所有个人的教育，而不是面向少数人的教育；是大众教育，而不是精英教育；为相同能力的人提供相同的教育和发展机会，并使不同能力的人在受教育的机会上达到适度平衡。
本文认为，而我国国家助学贷款政策渗透了追求教育平等这一思想，其出发点就是要保障公民接受教育的基本权利，就是要让教育面向所有人，让高等教育大众化，而不是少数人，更不仅仅是有钱人；就是要让所有有能力接受高等教育的人能上大学、上得起大学。
3．有助于教育效益的提高劳、刘二位教授认为教育效益优化的基本涵义是：教育资源配置应遵循“教育利益生产原则”，保证教育资源使用的最大效能，不断提高教育资源利用效率，追求教育效益最大化。
而实现教育效益优化主要有三个途径：第一是降低政策代价；第二是实现教育资源的合理配置；第三是提高管理效能和教育实践主体的积极性。
劳凯声、刘复兴指的教育资源的合理配置，就是在教育内部按照恰当的原则和比例分配现有教育资源，以追求效益优化。
我国的国家助学贷款政策有助于教育效益的提高，因为，其中有一项规定，如果学生大学毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业且服务期达到一定年限，经批准可以给以奖学金的方式代偿其贷款本息。
通过激励毕业生到急需行业就业，使接受高等教育的人才学有所用，使更多地人对口就业，不至于造成人才过于集中到热点地区、热点行业，可以一定程度上避免人才资源的浪费，一定程度上实现教育资源在全社会、国家范围内的合理配置的目标；另为，高等教育实行成本分担机制，为贫困生提供国家助学贷款，可以让学生更加珍惜学习机会，调动学生的学习积极性和主动性、更加努力、发奋学习。
综合这两方面看，国家助学贷款政策有助于教育效益的提高。
4．有助于实现教育公平我们知道国家助学贷款政策是我国高等教育成本分担机制—收取学费的产物，收取学费可能将出身于贫困家庭、农村家庭或其他不利群体家庭的潜在生源排除在大学之外，但国家助学贷款政策也正是为解决这一问题而制定、实施的。
因为高等教育是非义务教育，是一种投资，是为了让自己具有较强的竞争实力、获得较高的收入，因此受益人至少应该分担部分成本。
其实，无论学费是高、适中、低还是为零对于中等或中等以上家庭的学生的入学行为作用不大或不起什么作用，如果，不收学费或收很低的学费，就意味着财富转移支付给了中等或中等以上的富裕家庭，这显然是不公平的。
因此，实施高等教育成本分担机制、收取学费的目的是为了公平，那么作为高等教育成本分担机制的保障措施的国家助学贷款政策因而也有助于实现教育公平。
另外，我国国家助学贷款政策实际上是一种带有社会福利性质的公共政策，例如对学生贷款利息给予50%财政补贴，借款学生在校期间的贷款利息全部是由财政补贴等措施，以弥补低收入家庭父母在子女教育支出的不足，减轻学生的负担，让每一个考上大学的学生顺利完成学业，提高自己、完善自己，让他们在将来有机会、有可能“脱贫致富”、进入上流社会，过上幸福的生活。
所以，结合上述两个方面看，国家助学贷款政策是有助于实现教育公平的。
5．从结果分析，国家助学该款政策取得了比较好的结果与奖学金政策、勤工俭学政策、特殊困难补助及减免学费政策、绿色通道政策等相比，国家助学贷款政策取得了比好的效果。
（资料来源：中华人民共和国教育部财务司编印，《认真实践三个代表重要思想，扎实做好资助经济困难学生工作》，2003年）可以看到,救助金额最大的是国家助学贷款,对个体救助金额最大的也是国家助学贷款。
因此，从效益上来说,比较好的是国家助学贷款和勤工助学；从效率上来讲,考虑投入和产出的关系,国家助学贷款效率也较高。
（二）我国国家助学贷款政策存在的问题1．贷款拖欠率高，目前我国贷款偿还拖欠现象比较严重。
据工商银行披露，第一次进入还款期拖欠助学贷款的大学生几乎占贷款人数的10%，远远高于一般居民的千分之一。
国家教育行政学院的李文长在其调查的24所高校中，有13所高校填写了欠费情况，可见高校贫困生欠费问题十分严重。
2．一定程度上存在“行政热、银行冷”、“学生贷不到、银行贷不出”的、越是贫困的地方越贷不到款、越贫困的学生越难贷到贷款等与国家实施国家助学贷款政策的初衷背道而驰的现象，出现了行政驱动与商业运作的悖论。
由于国家助学贷款，从一开始就是就被定义为商业性贷款，主要靠行政推动的运作方式，并且单笔贷款金额校而整体数量大，加之又没有担保，虽然国家采取了一些措施来规避银行风险，但与普通贷款相比，银行实施国家助学贷款的风险还是很大，且运营成本高，于是银行只有提高贷款的门槛，附加这种条件，消极防御风险，这就造成了“行政热、银行冷”、“学生贷不到、银行贷不出”的矛盾现象。
3．国家助学贷款还款期仍显较短。
新政策出台后，还款期被延长到6年。
对于刚刚毕业的大学生来说，还款期仍显较短，经济负担比较重，因为毕业后头几年正是他们经济上最拮据的时期，一方面，由于是刚参加工作，工资收入不会太高；另一方面，这几年正是他们花钱最多的时候，这两方面因素交织在一起，使大多数毕业生无力偿还贷款。
4．国家助学贷款的发放对象没有一个量化标准。
由于国家助学贷款是一种条件比较优惠的贷款，因此．许多家庭条件并不是很差的学生也提出了申请，这就使得商业银行在审核时遇到很大的困难；而且由于我国经济发展存在着地域性差异。
