论-包容性创新的商业模式：肯尼亚M-PESA的案例研究

看移动支付如何“花落”田间巷陌——从以M-Pesa为代表的非洲市场经验探索移动支付服务农村金融新思路作者：马诗倩来源：《经营者》 2018年第19期摘要世界已进入移动时代，货币亦然。

近年来，政府有关部门和市场一直协同致力于改善农村金融支付服务环境，也取得了一定效果。

但整体上看，当前我国大部分农村地区的支付服务发展情况依然亟待改善。

在非洲和东南亚，虽然金融体系尚不完善，一些国家地区的农村居民在进行小额汇款转账时，已经无法离开移动支付。

其中又以肯尼亚M-Pesa手机银行业务最具典型。

在以肯尼亚为代表的非洲地区，当地公民的成功实践表明，移动支付是弥补农村地区金融基础设施不足、弥补传统金融机构物理网点服务不足的重要方式。

那么，我国实现农村金融环境现状如何？是否可以参照非洲经验进行优化？非洲市场经验为我们探索移动支付服务农村金融提供了全新思路。

本文将从以M-Pesa为代表的非洲国家农村移动支付业务的兴起和发展出发，分析其在非洲地区成功的原因，并通过简析我国借鉴这一服务的必要性和可行性，结合我国农村移动支付服务现状，为移动支付服务农村金融提出新思路。

关键词移动支付农村金融M-Pesa一、以M-Pesa为代表的非洲国家农村手机支付发展现状（一）M-Pesa农村支付体系环境的建立在非洲和东南亚，脱离传统商业银行这一金融体，M-Pesa主要由三个系统组成：代理商网点营销系统可以帮助客户完成注册、现金存取以及其他增值服务；手机客户端应用系统为客户提供操作和交易界面；后台处理系统保证在线处理和交易完成。

M-Pesa的客户注册方便快捷：小型店铺零售商与Safaricom签约并注册成为M-Pesa代理商，然后客户在各代理商网点录入个人基本信息后，就可免费注册M-Pesa。

拥有M-Pesa账号的顾客在店铺存入现金即可拥有电子货币。

客户只需发送文本消息和代码就可以在不同手机用户之间进行电子货币交换和转账。

收款人拿着自己的文本短信到最近的代理商零售店就可以将电子货币变现。

普惠金融典型案例
普惠金融作为一种金融服务模式，旨在促进金融包容，为全社会提供平等、普遍、可持续的金融服务。

在过去的几年里，普惠金融已经在世界各地得到了广泛应用，并取得了一系列成功的案例。

下面是几个典型的普惠金融案例。

1. 肯尼亚的移动支付服务：M-Pesa是肯尼亚最著名的移动支付服务之一，它为肯尼亚的农民和农村居民提供了一种简单、安全的支付方式。

通过使用智能手机或普通手机，用户可以轻松地进行转账、缴费和存款等操作。

这种移动支付服务的推广，极大地改善了肯尼亚农民的金融包容性，提高了他们的金融服务可及性。

2. 孟加拉国的微型金融：孟加拉国的格拉米恩银行（Grameen Bank）是全球最著名的微型金融机构之一。

它通过向贫困人群提供小额贷款，帮助他们创办小企业，增加收入，改善生活。

这种模式不仅帮助贫困人群脱贫，也激发了他们的创业精神，促进了社会经济的发展。

3. 印度的支付银行：印度的支付银行是为了解决贫困人群的金融服
务问题而设立的非传统银行机构。

通过与手机运营商合作，支付银行将金融服务直接提供给普通用户和小商贩，使他们可以方便地进行支付、存款和贷款等操作。

这种支付银行模式的推广，极大地提高了印度贫困人群的金融可及性，促进了金融包容的进一步发展。

这些案例表明，普惠金融不仅仅是一种金融服务模式，更是一种社会变革的力量。

通过创新的金融产品和服务，普惠金融可以大大改善贫困人群的生活，促进经济的发展。

随着技术的进步和政府的支持，普惠金融有望在全球范围内得到更广泛的应用和推广。

普惠金融论文范例论文标题：普惠金融对社会和经济的影响摘要：普惠金融是指为那些被传统金融机构忽视的低收入群体提供金融服务的一种新型金融模式。

本论文通过文献综述和案例分析的方法，探讨普惠金融对社会和经济的影响。

研究表明，普惠金融可以促进低收入人群的经济融入，提升他们的生活质量和社会地位，并推动经济的包容性增长。

然而，普惠金融还面临着一系列挑战，包括信息不对称、风险管理问题等。

为了实现普惠金融的可持续发展，需要加强相关监管政策和建立完善的金融基础设施。

关键词：普惠金融，低收入群体，经济融入，包容性增长，风险管理引言：在发展中国家，很多低收入人群往往无法获得传统金融服务，这限制了他们融入正规经济和改善生活的机会。

普惠金融作为一种以低收入群体为目标的金融模式，通过创新的金融产品和服务，为他们提供了更好的金融机会，推动他们的经济融入。

本论文旨在探讨普惠金融对社会和经济的影响，并提出一些建议以应对其中的挑战。

一、普惠金融促进低收入人群的经济融入普惠金融通过提供小额贷款、储蓄和保险等金融产品和服务，有效地帮助低收入人群克服贫困陷阱，实现经济融入。

举个例子，孟加拉乡村银行（Grameen Bank）通过“小额信贷”模式，为妇女和农民提供贷款以创业，帮助他们摆脱贫困，提高生活水平。

同样，肯尼亚的移动支付服务M-Pesa为低收入人群提供了安全、便捷的支付和储蓄工具，促进了金融包容和经济增长。

二、普惠金融提升低收入人群的生活质量和社会地位通过普惠金融，低收入人群可以更好地投资教育、医疗和住房等基本需求，从而提高生活质量和社会地位。

比如，印度微型金融机构Sarvajal通过提供廉价的饮用水服务帮助农村地区改善饮水条件，提高健康水平。

在中国，蚂蚁金服的支付宝和微信支付等移动支付平台为低收入人群提供了更多选择，方便了他们的日常交易和消费，提升了其社会地位。

三、普惠金融推动经济的包容性增长普惠金融的发展可以促进经济的包容性增长，降低贫富差距，实现更加公平和可持续的经济发展。

金融科技创新案例资料金融科技（FinTech）是指利用现代技术创新手段，以改善和优化金融服务为目标的行业。

近年来，随着科技的不断发展，金融科技在全球范围内迅速崛起，并在各个领域展现出了巨大的创新能力。

本文将介绍一些金融科技的创新案例，以展示其在金融行业中所发挥的重要作用。

1. 无人银行无人银行是一种通过人工智能、机器人技术等实现自动化服务的金融科技创新案例。

以中国为例，中国邮政储蓄银行在北京、上海等城市推出了无人银行，利用智能终端设备提供24小时自助服务。

用户可以通过设备办理存取款、转账、查询业务等，无需再排队等候。

这一创新为用户提供了便利，同时减少了银行员工的工作负担。

2. 移动支付移动支付是金融科技创新的重要领域之一。

例如，在非洲，由于传统银行系统覆盖不足，移动支付成为了人们日常消费的主要方式。

肯尼亚的M-Pesa便是非洲最成功的移动支付案例之一。

M-Pesa通过手机和无线网络，让用户能够方便地进行转账、缴纳账单、购买商品等。

这种创新案例极大地促进了非洲地区的金融包容性和经济发展。

3. 区块链技术区块链技术是一种去中心化的分布式账本技术，被广泛应用于金融领域。

例如，以比特币为代表的加密货币就是基于区块链技术构建的。

这种技术可以实现金融交易的去中介化，减少交易成本和时间，并保证交易的安全性和透明度。

此外，区块链技术还可以应用于供应链金融、智能合约等领域，进一步推动金融创新。

4. 大数据分析随着互联网的发展，金融机构积累了大量的数据。

通过运用大数据分析技术，金融科技创新可以更好地帮助金融机构分析客户行为、风险管理等方面的问题。

例如，亚马逊便利用用户的购物数据进行个性化推荐，提高消费者体验。

通过利用大数据分析技术，金融机构可以更好地了解客户需求，并提供更精准的金融产品和服务。

5. 人工智能人工智能（AI）在金融科技领域也得到了广泛应用。

例如，机器学习算法可以帮助金融机构识别潜在的欺诈行为，提高风险管理能力。

Wisdom Business智慧商业 2018年1月009双重网络嵌入、关键资源获取与包容性商业模式构建河北农业大学 钟春泉 焦伟伟 马颖摘 要：包容性商业模式是用经济手段解决我国贫困问题的主要动力，网络嵌入是企业在贫困地区开展商业活动、构建包容性商业模式的重要手段。

本文探讨了新创企业的网络嵌入与包容性商业模式构建、双重网络嵌入(社会网络、产业网络)与企业关键资源获取、企业关键资源获取与包容性商业模式构建之间的关系，并在此基础上构建了“双重网络嵌入→关键资源获取→包容性商业模式构建”的作用机理概念模型。

关键词：包容性商业模式 社会网络 产业网络 社会嵌入 关键资源获取中图分类号：F722 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2018)01(b)-009-03自2007年亚洲开发银行首创性地提出追求让经济增长成果惠及社会各阶层的包容性增长，到2009年联合国倡导追求经济发展参与机会均等、弱势群体能力提高、经济发展成果共享的包容性发展[1]以来，“包容性”的概念逐渐成为社会界和学术界关注的热点词汇。

与传统的增长和发展方式所不同的是，包容性增长与包容性发展更强调在经济发展过程中消除弱势群体的权利贫困、能力贫困与社会排斥，让包括弱势群体在内的社会各阶层人群均等参与经济的增长过程 [2]。

包容性商业模式是一种能够实现包容性发展的商业逻辑，企业在贫困地区构建包容性商业模式在促进贫困地区经济发展和带动贫困人群经济参与度等方面具有重大意义。

整理已有相关研究成果，发现国内对包容性商业模式的研究呈现以下特点：(1)总体而言，对包容性商业模式的研究处于理论构建阶段。

一方面，国内以包容性商业模式为关键词的研究成果还不多见；另一方面，对包容性商业模式的概念仅有少数学者给予完整定义。

(2)在包容性商业模式的构建研究中，社会嵌入的重要影响作用为大多数学者所认同，是企业包容性商业模式的重要手段。

然而，社会嵌入对包容性商业模式构建的作用机理较少有人展开深入研究；且对社会嵌入的深层次研究主要是从两个典型的维度：关系嵌入和结构嵌入展开。

基金项目：上海市科技发展基金重点课题“国内外新兴服务业态运作机制和模式研究———以移动支付产业为例”（12692103300）。

收稿日期：2014－06－12作者简介：陈元志（1977－），男，江苏南通人，管理学博士，副教授；研究方向：创新管理，商业模式。

包容性创新的商业模式：肯尼亚M-PESA 的案例研究陈元志（中国浦东干部学院，上海201204）摘要：本文以肯尼亚手机支付业务的发展为例，探讨包容性创新在发展中国家的实践。

肯尼亚M-PESA 的案例证明：借助新兴技术以可接受的成本向顾客提供便利的支付网络在商业模式上是可以成功的。

为了迅速达到移动支付产业发展所需要的用户规模，我们需要解决逆向网络效应和信任两大难题。

包容性创新的成功需要政府提供鼓励创新的政策环境；需要企业对顾客需求进行精准的定位，促使消费者快速接受；需要企业拥有强有力的战略执行力，迅速获得能够产生正向外部性的用户规模。

关键词：包容性创新；移动支付；商业模式中图分类号：F062.4文献标识码：ABusiness Models Based on Inclusive Innovation ：The Case of M-PESA in KenyaChen Yuanzhi（China Executive Leadership Academy Pudong ，Shanghai 201204，China ）Abstract ：This paper used Kenya mobile payment industry as a case to discuss inclusive innovation in developing countries.M-PESA in Kenya proves that it is possible to provide a convenient payment network at an acceptable cost for the customers with the help of emer-ging technologies.In order to achieve sufficient market scale ，we should solve two tough problems that are ‘reverse network effect ’problem and ‘trust ’problem.The success of inclusive innovation has three necessary conditions ：Favorable policy environment ；con-cise market position ；strong strategy implementation ability.Key words ：Inclusive innovation ；Mobile payment ；Business model1引言“包容性”是联合国千年发展目标中提出的理念之一。

THE BUSINESS CIRCULATE商业流通 | MODERN BUSINESS现代商业3包容性创新研究现状、热点、趋势分析张　楚河南理工大学　河南焦作　454003摘要：本文以中国知网收录的2010年～2020年4月的111篇文献作为研究对象，对包容性创新的研究现状、关键节点、研究趋势进行分析，并对我国现有研究的内容进行归纳，归纳现有文献的特点和研究领域，最后总结出现有文献的不足及未来展望。

研究发现，有关包容性创新方面的研究虽呈连年增长趋势，但从文献收录的情况来看热度较低，其所带来的正向影响尚未得到重视，我国对包容性创新的研究存在一定的滞后性。

关键词：包容性创新；BOP 群体；文献计量中图分类号：G353.1;G305 文献识别码：A 文章编号：1673-5889(2021)16-0003-03一、引言包容性创新是指为实现包容性增长而进行的创新。

它主要是让更多的人特别是弱势群体参与到创新活动中来，同时把创新成果向全体人民扩散，增加人民群众的创新机会和创新能力，使全体人民都能从创新活动中受益。

金字塔底层（Bottom of the Pyramid，BOP）是弱势贫困群体的统称，这一概念于2002年由Prahalad & Hart 在其相关文献中首次提出，他们认为金字塔自上而下由大到小的结构与我国社会的收入水平层次结构相匹配。

收入水平越高，占据的人群比例越小；收入水平越低，则占据的人群比例的基数越庞大，反之亦然，而金字塔底层指的就是这些在收入结构中处于最底层的基数庞大的群体。

2007年，亚洲开发银行首次提出“包容性增长”的概念，而包容性创新就是建立在包容性增长之上提出的理念。

这一新理念被广泛认为是通过创造和增加就业机会，从而使社会最底层人民改善生活，推动经济的一种创新。

而企业的包容性创新就是通过创新实现企业的“包容性”机会，通过创新举措来满足BOP 群体的需求，达到企业和消费者共赢的目的。

普惠金融案例研究：肯尼亚MPesa背景普惠金融是指通过创新的金融产品和服务，为低收入群体和农村地区提供可负担的金融解决方案，以帮助他们改善生活和发展经济。

在发展中国家，普惠金融对于解决贫困、促进经济增长和实现可持续发展目标具有重要意义。

肯尼亚的MPesa是一个典型的普惠金融案例，通过移动支付和金融服务，为肯尼亚的低收入人群提供了一种便捷、安全和可负担的金融解决方案。

过程1. MPesa的推出MPesa于2007年由肯尼亚移动通信公司Safaricom推出，成为全球第一个成功的移动支付服务。

在推出之前，肯尼亚的金融服务普及率很低，大部分人无法获得传统银行账户和支付方式。

这给低收入人群和农村地区的经济发展带来了很大的障碍。

2. 便捷的移动支付MPesa利用已经广泛普及的移动电话网络，为用户提供了便捷的移动支付服务。

用户可以通过手机转账、存款、取款、支付账单等操作，实现即时的资金转移。

这种基于移动电话的支付方式极大地方便了用户的日常生活和商业活动，减少了现金交易的风险和不便。

3. 金融服务的拓展除了移动支付，MPesa还逐步拓展了其他金融服务，包括借贷、储蓄、保险等。

用户可以通过MPesa进行小额贷款，帮助他们开展小型商业活动和农业生产。

此外，MPesa还提供了储蓄服务，用户可以将闲置资金存入MPesa账户，获得一定的利息收益。

4. 合作伙伴关系的建立为了提供更多的金融服务，MPesa与各类合作伙伴建立了合作关系。

例如，MPesa与肯尼亚电力公司合作，用户可以通过MPesa支付电费。

此外，MPesa还与电信运营商、商家和政府机构等建立了合作伙伴关系，为用户提供更多的便利和服务选择。

结果1. 提高金融普及率MPesa的推出极大地提高了肯尼亚的金融普及率。

根据数据，MPesa已经覆盖了肯尼亚超过80%的移动电话用户，成为肯尼亚最流行的支付方式之一。

通过移动支付和金融服务，MPesa帮助了数百万肯尼亚人获得了金融服务，改善了他们的生活质量。