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保险学笔记总结(共66页) -本页仅作为预览文档封面，使用时请删除本页-第一章风险与保险第一节风险及特征与类型一、风险的基本概念（一）风险的定义在本书中，风险主要指损失的不确定性。
（二）风险因素、风险事故和损失1、风险事故：指造成损失的直接原因和条件。
2、风险因素：指引起风险事故发生的因素、增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。
风险因素可分为自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素等三类。
3、风险损失：指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或损失，有时也指精神上的危害。
风险损失既可以产生于风险事故的发生，也可以产生于风险因素的存在。
4、三者的关系风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致损失，风险因素存在的本身也可能引起损失。
二、风险的基本属性（一）风险的基本属性1、自然属性风险事故包括灾害和意外事故，而灾害主要指自然灾害，这是人类尚无法控制其发生的自然运动；即使是意外事故，也同样具有自然属性。
2、社会经济属性风险的社会经济属性首先体现在人类的社会经济活动会导致一些风险因素和风险事故的出现；其次，风险本身即是相对于人类社会而存在的。
（二）风险的特征1、风险存在的客观性2、风险存在的永恒性3、具体风险发生的偶然性4、大量风险发生的必然性三、风险的分类（一）按损失产生的原因分类自然风险：指在自然力的作用下，导致物质毁损和人员伤亡的风险。
人为风险：指造成物质毁损和人员伤亡的直接作用力与人的活动有关的风险。
其中包括行为风险、经济风险、政治风险和技术风险。
（二）按风险的潜在损失形态分类财产风险：指各种物质财产的损毁、灭失或贬值的风险。
责任风险：指团体或个人因疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失，依照法律应承担经济赔偿责任的风险。
信用风险：指债权人因债务人不履行合同而遭受损失的风险。
人身风险：指人因疾病、衰老、意外伤害等造成残废、死亡等。
这些事故会导致本人或其所赡养的亲属在经济生活上的困难。
保险名词解释保险部分1、风险（1）风险的定义（2）风险的特点（3）风险要素2、风险管理P1243、保险：（1）保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
（2）保险的本质是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的分配关系。
（3）保险分配关系是客观存在的一种经济关系。
由于自然力和偶发事件造成的破坏在任何社会制度下都是不可避免的，是不以人们的意志为转移的自然规律，这就决定了在商品货币经济条件下，保险分配关系存在的客观必然性，并受一定的生产资料占有形式所制约的一种经济关系。
4、保险合同P1755、重复保险P1246、近因原则P1487、推定全损P1488、足额保险足额保险是指以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险。
保险合同中估计确定的保险金额与保险价值相等。
在保险事故发生时，若保险标的物全部受损，保险人按照保险金额全部赔偿；反之，若保险标的物部分受损，保险人则以实际损失为准计算其赔偿金额。
唯一例外的是海上保险。
当海上保险的保险标的物未达到全部损失时，被保险人得以标的物的未受损部分以委付的方式转移给保险人，而请求支付该保险标的物的全部保险金额。
9、不足额保险不足额保险，亦称部分保险，是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险。
产生的原因有两种：①在订立保险合同时，投保人仅以保险价值的一部分进行投保，造成保险金额小于保险价值；②在订立保险合同后，因保险标的的价值上升，以致原来的足额保险变成不足额保险。
在不足额保险中，若保险标的物全部受损，保险人依据保险金额全部赔付，其不足额保险价值部分，保险人不承担责任；若保险标的物为部分损失，保险人按损失金额*（保险金额/保险价值）的比例赔偿。
10、超额保险超额保险是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。
保险学期末复习1.风险的定义:指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.风险的特征:(1)客观性(2)损害性(3)不确定性(4)可测定性(5)发展性3.可保风险的条件:（1）风险不是投机的（2）风险必须是偶然的（3）风险必须是意外的（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（5）风险应有发生重大损失的可能性4.风险的分类:1)按风险的对象分类(财产风险、人身风险、责任风险、信用风险)2)按风险产生的原因分类(自然风险、社会风险、政治风险、经济风险)3)按风险的性质(纯粹风险、投机风险)4)按风险产生的环境分类(静态风险、动态风险)5.基本风险的含义: 基本风险指非个人行为引起的风险。
它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。
例如:地震、洪水等引起的风险。
6.纯粹风险和投机风险:前指那些只有损失机会而无获利可能的风险,后指两种都有的风险。
(1)纯粹风险:是指那些只有损生机会而无获利可能的风。
自然灾害和意外事故及人的生老病死等,均属此类风险。
(2)投机风险:是指那些既有损失机会,又有获利可能的风险。
例如,商业行为上的价格投机,就属于此类风险。
纯粹风险与投机风险相比,前者因只有净失的可能性,人们必然避而远之;后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。
7.风险因素、风险事故、风险损失三者的关系:三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
8.风险处理方式及其比较: 1)避免2)自留3)预防4)抑制5)转嫁(1)避免:避免技术通常在两种情况下进行:损失频率和损失程度高时,或处理风险成本大于其产生的效益时。
(2)自留:有主动自留和被动自留之分,通常在风险所致损失程度和频率低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业财务稳定时采用。
(3)预防:通常在损失频率高且损失程度低时采用。
(4)抑制:通常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。
(5)转嫁:转嫁风险的方式主要有两种,即保险转嫁和非保险转嫁(非保险转嫁分为:出让转嫁、合同转嫁)。
1.风险的定义：引致损失的事件发生的一种可能性注：广义风险强调不确定性，风险就是预期结果与实际结果的相对变化狭义风险强调损失的不确定性，风险就是实际结果低于预期结果的相对变化2.风险的特征：客观性，损害性，不确定性，可测定性，发展性3.静态风险：指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险4.纯粹风险：指那些只有损失机会而无获利可能的风险5.风险管理：指人们对风险的认识，控制和处理的主动行为6.可保风险：即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司专家的风险7.保险的定义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险责任金，或者当被保险人死亡，伤残，疾病或者达到合同预定的年龄，期限时承担给付保险金责任的商业保险行为8.保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务的协议9.保险合同的特征：双务性，射幸性，补偿性，条件性，附和性和个人性等方面10.保险利益：指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益11.保险利益原则：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益12.最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效13.近因原则：近因指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任。
近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任14.损失补偿原则：指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面，充分的赔偿注：保险人履行损失赔偿的限度1以实际损失为限2以保险金额为限3以保险利益为限15.损失赔偿方式：是损失补偿原则的具体应用1 第一损失赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿（1）当损失金额小于等于保险金额时，赔偿金额等于损失金额（2）当损失金额大于保险金额时，赔偿金额等于保险金额2 比例计算赔偿方式：即保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额赔偿金额=损失金额乘以保险金额除以损失当时保险财产的实际价值16.代位追偿原则：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权17.重复保险的分摊方式：（1）比例责任分摊方式：各保险人承担的赔款=损失金额乘以（该保险人承担的保险金额/各保险人承担的保险金额总和）（2)限额责任分摊方式：各保险人承担的赔款=损失金额乘以（该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和）（3）顺序责任分摊方式：由先出单的保险人首先负责赔偿后，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担的超出部分18.财产的损失保险:火灾保险-财产保险基本险，财产保险综合险，家庭财产保险等运输保险-货物运输保险，机动车辆保险，船舶保险，航空保险等工程保险-建筑工程保险，安装工程保险，科技工程保险等农业保险-种植业保险，养殖业保险等19.责任保险概念：指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险根据业务内容不同，责任保险可以分为公共责任保险，产品责任保险，雇主责任保险，职业责任保险和第三者责任保险雇主责任保险指以被保险人即雇主的雇员在受雇其间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应有被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险20.人身保险：是以人的身体或生命为保险标的的一种保险人寿保险：是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故（即给付保险金的条件）的一种人身保险业务健康保险：是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险意外伤害保险：是指以意外伤害而导致身故或疾病为给付保险金条件的人身保险21.意外伤害的含义：在被保险人没有预见或违背保险人意愿的情况下，突然发生的外来导致伤害物对被保险人的身体明显、剧烈的侵害的客观事实22.意外伤害保险的保险责任的三个必要构成条件:1被保险人在保险期限内遭受了意外伤害2被保险人在责任期限内死亡或残疾3被保险人所受意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因23，再保险的定义：再保险也称为分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为24.社保定义：社会保险是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会的经济制度。
riskdangerperiljeopardyhazard这五个词常用来表示“危险”，“风险”的意思。
risk “风险”，普通用词。
指可能发生但又难以预料的危险，也常用来表示活动中的风险。
1) He run into the burning house to rescue the children at the risk of his own life.（他冒着自己的生命危险冲进着火的房子救出了孩子们。
）2) Light beer drinking seems to be most beneficial form of alcohol in reducing the risk of high blood pressure.（少量喝啤酒似乎是有益的饮酒方式，可以降低患高血压的风险。
）danger 普通用词，泛指所面临的一切危险，危害，威胁。
1) The South Polar explorers took every precaution to minimize the dangers of their trips.（南极探险者采取一切预防措施把旅程的危险降到了最低。
）2) The new techniqe increases the chance of survival and reduces the danger of branin da mage.(这项新技术增加了患者生存的机会，降低了大脑损伤的危险。
)peril 语气比danger 强，指严重的危险或灾难，隐含危险极为迫近，使人非常可能遭受损失或伤害。
1) Many species of animals are already in peril of extinction because of our destruction of their natural habitats.（许多动物物种由于我们破坏了它们的自然环境，现在正面临灭绝的危险。
）2) Becayse of the political peril of touching Social Security, broad reform demands the sup port from the general public.(由于触及社会保障时的政治风险，大规模改革必须得到公众的支持。
)jeopardy正式用词，指极其危险的情况。
1）Traffic congestion and jams have turned to be a nuisance to most of city dwellers, and their lives are put in greater jeopardy.（交通拥挤和堵塞令大多数城市居民讨厌,他们的生命处于较大的危险之中。
）2) President Bush’s Republican Party is in jeopardy of lossing control of one or both house s of Congress.(布什总统的共和党面临着失去国会众议院或众参两院的危机。
）hazard 指潜在的危险，有时用于表示对公众的危害。
1) Exhaust fumes from that plant has been a hazard to the surrounding towns。
（从那家工厂排出的废气对周边城镇是一个危险。
）2）Failure to take proper account of these factors can cause the system to ripaidly becom e a health hazard.(这些因素考虑不周可能会很快导致整个系统成为健康危险。
)风险事故（peril）风险只有通过风险事故的发生才能导致损失，也就是说，当风险的可能性变成现实时风险事故就发生了，是损失的直接原因或外在原因。
危险因素（Hazard)指足以引起或增加危险事故发生可能的条件，也包括危险事故发生时，致使损失扩大的条件。
例如:汽车的刹车系统失灵是足以引起或增加车祸事故的危险因素。
此外，道路结冰、车速过快、驾驶员不合格等，均为车祸的危险因素，危险因素通常可分为三种类型：（1）道德危险因素（Moral Hazard）。
指被保险人或者受益人出于谋取保险金赔款或给付的不良企图，故意制造危险事故，以至形成保险标的受损结果，或在保险标的受损时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的的受损程度。
如纵火焚烧房屋、凿沉船只、毁损车辆、受益人为谋取保险金蓄意谋害被保险人。
（2）心理危险因素（Morale Hazard）。
是指由于人们思想上的麻痹大意，以至增加危险事故发生的机会和损失的严重性。
凡是被保险人因有保险而怠于保护被保险财产的事实，均可纳入心理危险这一概念中。
（3）实质危险因素（Physical Hazard)。
指足以引起或增加损失发生机会或严重程度的物质性条件。
如房屋的建筑材料、所在地点、使用目的以及消防设施等，都可视作导致或增加火灾损失的实质危险因素。
Peril, risk, and hazard: What’s the difference?Peril, risk, and hazard are three words used frequently in my business. And according to the O xford English Dictionary, they have very similar definitions:Peril: Serious and immediate danger.Risk: Situation involving exposure to danger.Hazard: Danger or risk.You could get away with interchanging these words in day-to-day conversation. But in insurance and financial circles, they each have a distinct meaning and it’s important to understand their differences.Consider the same words as defined by the Glossary of Insurance and Risk Management Terms: Peril: Cause of loss.Risk: Uncertainty arising from the possible occurrence of given events that would result in loss with no opportunity for gain.Hazard: Condition that increases the probability of loss.To summarize: hazards increase the risk of a specific peril.The distinction is important because in modeling there is a difference between modeling risk a nd modeling a peril. Hazards are built into all models as a modifier to the chance of somethin g happening.Risk models for natural catastrophes (flood, wind, wildfire, earthquake, etc.) generally model the chances of something happening, but also the financial ramifications of that something. That fi nancial component makes them “risk”models because risk is measured in costs. These risk mo dels are called cat models, which you can learn more about in my last post.Modeling the perils themselves is a way to understand the likelihood of that peril affecting a s pecific location. Peril models are the first aspect of a cat model, but certain tools (such as Insi tePro™) focus on the perils specifically. Some perils, especially flood, can be modeled with relia bility if the right information is used for the model. By limiting the modeling to a peril, far fe wer assumptions are needed –much of the input into a peril model is derived from direct me asurements, historical records and science. There remains some work to be done with assumpti ons (as in any model), but the results of peril models are much less prone to errors caused b y surprises (i.e. bad assumptions) than risk models.To ensure a little bit more confusion, and to close the triangle, these peril-focused models are called “hazard models”.There are distinct uses and purposes for risk models and for hazard (peril) models, and it’s im portant to understand which tool is the right for the job. Cat models are used widely and wisely throughout the insurance industry, but they are not always the right solution. To know whi ch tool is needed, remember the difference between risk and peril, and that peril models are called hazard models.Topics: Natural Hazard Risk, Risk Management。
