保险学第五章财产保险

• 信用保险是以信用交易中债务人的信用作为 保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿 而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债 权人提供风险保障的一种保险。
• 保证保险属于一种担保业务，由保险人为被 保证人向权利人提供担保，当被保证人违约 或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利 人有权从保证人处获得补偿。
《保险学》
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第五章 财产保险
第一节 财产保险概述 第二节 财产保险的特有原则 第三节 财产保险的种类
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第一节 财产保险概述
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
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一、财产保险的含义
• 财产保险是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费，保险人按照保险合 同的约定对所承保的财产及其有关利益 因自然灾害或意外事故造成的损失承担 赔偿责任的保险。
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二、财产保险的特点
（一）财产保险合同是补偿性合同 （二）财产保险合同是具有代位求偿法律
效力的合同 （三）财产保险合同通常是短期性合同
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三、财产保险的分类
• 以保险标的为标准划分，财产保险可以 分为:
1、财产损失保险 2、责任保险 3、信用保险和保证保险
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1、财产损失保险
• 是指以各种有形财产及其相关利益为保 险标的的财产保险。
（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求 偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款 金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金 额的部分应归被保险人所有。
（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分 向第三者请求赔偿。
– 《保险法》44条3款：“保险人依照第一款行使代 位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔 偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”
– 财产损失保险主要包括：
• 企业财产保险 • 家庭财产保险 • 工程保险 • 运输工具保险 • 货物运输保险
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2、责任保险
• 是指以被保险人对第三者依法应负的赔 偿责任为保险标的的保险。
– 责任保险主要包括：
• 公众责任保险 • 产品责任保险 • 雇主责任保险 • 职业责任保险
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3、信用保险和保证保险
第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔 偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”
第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险 人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”
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4、一个例外
• 除被保险人的家庭成员或者其组成人员 故意对保险标的进行损害而造成保险事 故的，保险人不得对被保险人的家庭成 员或者其组成人员行使代位请求赔偿的 权利。
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2、代位求偿权实施的前提条 件
（1）保险标的的损失属于保险事故造成 的，保险人应承担赔付责任；
（2）保险标的的损失同时是由第三方的 责任所造成，被保险人有权依法向责任 方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先 依保险合同向保险人提出索赔；
（3）保险人履行了赔偿责任。
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3、代位求偿权行使中的几个 问题
• 代位原则是指保险人根据法律或保险合同约 定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损 失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有 责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险 人对保险标的的所有权。
• 代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意 义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并 防止被保险人因损失而获取不当利益。
• 代位原则包括
– 代位求偿权 – 物上代位权
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（一）代位求偿权
1、含义 2、实施的前提条件 3、行使中的几个问题 4、一个例外
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1、代位求偿权的含义
• 《保险法》44条1款：“因第三者对保 险标的损害而造成保险事故的，保险人 自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔 偿金额范围内代位行使被保险人对第三 者请求赔偿的权利。”
– 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险 事故发生导致被保险人经济损失时，保险 公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢 复到遭受保险事故前的经济状况。
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一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则包括两层含义：一是“有损失， 有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。
– 坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人 的利益；另一方面可以防止被保险人通过 赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险 发生。
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三、分摊原则
（一）含义 （二）重复保险的概念 （三）重复保险的分摊方法
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（一）分摊原则的含义
• 分摊原则也是补偿原则的派生原则 • 准确的名称应为“重复保险的分摊原则” • 含义：在重复保险的情况下，当发生保险事
故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家 保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿 金额不得超过实际损失额。 • 意义：在于防止被保险人利用重复保险，在 保险人之间进行多次索赔，以获得高于实际 损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的 权利与义务公平的原则。
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一、补偿原则
（二）补偿原则的实施要点
1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以保险利益为限
– 补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不 足额保险，应该注意有所调整。
– 《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合 同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值 的比例承担赔偿责任。”
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二、代位原则
• 信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同 的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。
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第五章第一节 回顾
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
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第二节 财产保险的特有原则
一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则
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一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则， 是财产保险的核心原则。
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（二）物上代位权
• 物上代位是指当保险标的因受保险事故发生 全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险 金之后，即可取得对该保险标的的所有权， 即代位取得对该标的的权利与义务。
• 《保险法》43条：“保险事故发生后，保险 人已支付了全部保险金额，并且保险金额相 等于保险价值的，受损保险标的的全部权利 归于保险人。”
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3、代位求偿权行使中的几个 问题
（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。
第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险 人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险 金的责任。”
第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保 险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”