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浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题不良贷款是指由于借款人无法按时偿还借款本金和利息，或者无法履行其他借款合同中约定的义务，而导致银行资产负债表中出现的逾期贷款、呆账贷款、资产质量恶劣等情况。
不良贷款是银行业的一大难题，对银行的健康发展和金融稳定都会造成不利影响。
如何有效盘活不良贷款，成为银行业务发展和风险管理的重要课题。
本文将就不良贷款盘活对策以及应注意的问题进行探讨。
一、不良贷款盘活对策1. 清收措施清收是指对不良贷款的催收和收回工作，银行可以通过内部部门或者委托第三方机构来实施清收。
在清收过程中，银行可以采取一些措施，如通过电话或书面通知催收、通过法律手段追索欠款、通过抵押物或担保人追索欠款等方式来收回不良贷款。
清收措施需要合法合规，同时也需要注重保护借款人的合法权益，做到冷静理性、有序进行。
2. 债务重组对于一些有还款能力但暂时无法偿还全部债务的借款人，银行可以考虑通过债务重组的方式来盘活不良贷款。
债务重组可以通过延长贷款期限、降低还款利率、减免部分债务、提供灵活的还款方式等方式来帮助借款人渡过难关，同时也能够最大程度地保障银行的利益。
3. 资产处置对于不良贷款所涉及的抵押物或担保品，银行可以通过资产处置的方式来实现盘活不良贷款。
资产处置可以是通过公开竞拍、协议转让、直接变现等方式来变现抵押物或担保品，从而收回不良贷款。
4. 减少不良贷款的发生除了对已经出现的不良贷款进行盘活处理外，银行还应注重从根源上减少不良贷款的发生。
银行可以通过加强风险管理、严格审核贷款申请、加强对借款人的信用评估、制定合理的贷款政策等方式来降低不良贷款的风险。
二、应注意的问题1. 风险控制在盘活不良贷款的过程中，银行需要注重风险控制，做到审慎处理。
银行在实施清收、债务重组和资产处置等盘活措施时，需要考虑到各种可能的风险，做好风险评估和防范工作，避免因盲目操作而造成更大的损失。
2. 法律法规合规在盘活不良贷款的过程中，银行需要严格遵守相关的法律法规，确保操作的合法合规。
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题不良贷款是银行业运营中常见的问题，对于银行来说，如何有效盘活不良贷款是重要的经营策略。
下面将从对策和应注意的问题两方面进行浅谈。
1. 深入剖析不良贷款的原因：了解不良贷款的产生原因，可以帮助银行找出改善经营的关键问题，并制定相应的对策。
不良贷款可能是由于市场风险、信用风险、经营风险等造成的，针对不同类型的不良贷款，制定不同的对策是必要的。
2. 建立完善的风险评估体系：银行应建立起与风险相匹配的风险评估体系，以便及时发现风险信号，并加以防范。
建立完善的风险评估体系可以帮助银行提前预警和处理不良贷款，并对风险客户采取相应的措施。
3. 合理调整利率和还款期限：对不良贷款进行盘活的一个重要手段是合理调整利率和还款期限。
特别是在经济不景气时期，适当降低利率和延长还款期限，可以减轻企业负担，提升其还款能力，从而提高不良贷款的回收率。
4. 加强催收和法律程序：采取积极有效的催收措施，加强与不良贷款借款人的沟通，建立良好的催收机制，可以增加不良贷款的回收率。
在催收过程中，如有需要，可以启动法律程序来追回不良贷款。
二、应注意的问题1. 风险控制：盘活不良贷款的过程中，需要注意控制风险。
盲目投放贷款可能导致风险进一步放大。
银行要加强风险管理，审慎评估盘活不良贷款所带来的风险，并制定相应的风险防范措施。
2. 法律合规：在盘活不良贷款的过程中，银行需要严格遵守相关法律法规，确保操作的合规性。
合规的操作可以避免出现法律问题，维护银行的声誉，保护存款人和股东的权益。
3. 催收难度：部分不良贷款可能存在较大的催收难度，需要银行制定合理的催收策略，并加强与不良贷款借款人的沟通和协商。
有时候需要采取一些法律手段来加大催收力度，但要注意遵守法规和尊重借款人的权益。
4. 内部激励机制：银行内部激励机制对于盘活不良贷款至关重要。
建立合理的激励机制，可以激发员工的积极性和创造性，提高不良贷款的回收率。
也需要加强对员工的培训和管理，确保他们能够按照银行的规定和政策来进行工作。
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题不良贷款是指银行在贷款过程中发生的借款人违约，无法按照协议约定偿还贷款本金和利息的情况。
对于银行来说，不良贷款会严重影响其经营状况，降低资产质量，稳定性和盈利能力，因此需要及时采取措施将其盘活。
本文将围绕不良贷款盘活对策以及应注意的问题进行讨论。
一、不良贷款盘活对策1.加强风险管理银行应该加强风险管理，在贷款之前对借款人的资信等方面进行全面调查，并制定制定有效的风险管理机制，从源头上减少不良贷款发生的可能性。
对于已经发生不良贷款的，银行应该积极开展催收工作，采取多种手段进行催收，包括通过调解、诉讼、拍卖等方式将不良贷款变成正常贷款。
在催收过程中，应该注意保护借款人的合法权益，遵守相关的法律法规。
3.挖掘价值对于已经形成的不良贷款，银行可以通过拍卖销售、资产证券化、股份转让等方式获取现金流，降低不良资产的占比。
同时，银行也可以将这些资产转交给专业的资产管理机构进行管理和处置，实现最大化的价值。
4.优化业务结构银行可以通过优化业务结构，降低不良贷款的发生概率。
对于容易形成不良贷款的业务类型，可以适当减少其业务量，而对于风险较低的业务类型则应该适当加大投入，提高业务质量。
二、应注意的问题1.风险控制虽然不良贷款是不可避免的，但银行应该通过提高风险管理水平，减少不良贷款的发生。
同时，在不良贷款催收过程中，也要注意不要扩大风险。
2.法律风险在催收不良贷款时，银行应该遵守相关的法律法规，同时也要注意保护借款人的合法权益，避免出现违法行为导致的法律风险。
3.形象风险不良贷款本身就会对银行的形象产生不利影响，因此在处理不良贷款时，银行需要注意保持风度和形象，切忌出现暴力催收等不文明行为。
4.经营风险不良贷款一旦发生，将会对银行的经营带来极大的风险，因此银行需要建立完善的风险管理体系，从根本上避免不良贷款的发生。
结语不良贷款是银行经营中的一个重要问题，需要银行制定科学有效的管理对策，从源头上减少不良贷款的发生。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国况丶农行是中国大型国有银行之一，拥有雄厚的资本实力和广泛的业务覆盖范围。
近年来随着经济环境的变化和金融风险的增加，中国农业银行不良贷款问题逐渐暴露出来，给银行运营和金融市场带来了一定的压力。
对于中国农业银行而言，如何有效应对不良贷款问题，降低风险，提高资产质量，成为了银行业务经营的重要课题。
一、中国农业银行不良贷款问题分析1. 宏观经济环境影响中国农业银行不良贷款问题的形成，一方面受到宏观经济环境的影响。
近年来，由于国内外经济形势复杂多变，各种不确定因素增加，企业经营困难加大，导致企业不良贷款风险增加，进而影响了银行的不良贷款率。
金融市场的风险也给中国农业银行带来了一定的压力，金融市场的波动会直接影响到银行的贷款质量。
2. 风险管理不完善中国农业银行不良贷款问题的形成还受到银行自身风险管理不完善的影响。
在银行业务拓展中，部分信贷人员未能按照规定开展风险评估，对客户的还款能力和还款意愿没有进行充分的核查，导致了信贷资产的质量下降。
银行在信贷审批和风险管理过程中存在疏漏，未能及时发现和控制风险因素，加剧了不良贷款问题的发生。
3. 信贷政策松懈中国农业银行不良贷款问题的形成还与银行信贷政策松动有关。
为了追求业务规模和市场份额的增长，一些分支机构在放贷过程中存在着违规放贷和不当竞争现象，忽视了客户的还款能力和还款意愿，将不具备还款能力的客户纳入信贷范围，导致了不良贷款的增加。
二、中国农业银行应对不良贷款问题的对策分析1. 完善风险管理体系中国农业银行应该加强风险管理体系建设，通过建立科学的风险评估模型和风险控制机制，提高对信贷资产的准确定性和可预测性。
银行可以通过建立完善的风险定价模型和风险控制指标，加强对客户的整体信用评估，客观评估客户的还款能力和还款意愿，从源头上控制不良贷款问题的发生。
2. 强化信贷审查中国农业银行需要加强对信贷审查的力度，在客户准入阶段严格把关，严格控制信贷资产的质量。
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题随着经济的不断发展，金融业也日益繁荣，各种金融产品也在市场上蓬勃发展。
贷款业务是金融机构的主要盈利来源之一，但随之而来的，就是不良贷款问题。
不良贷款对金融机构的资金安全和盈利能力都会造成严重的影响，因此如何有效地盘活不良贷款成为了金融机构重要的课题之一。
在这篇文章中，我们将就不良贷款盘活对策及应注意的问题进行讨论。
什么是不良贷款？不良贷款是指借款人无法按照贷款合同规定的还款期限和金额按时足额支付贷款本息的情况。
也就是说，不良贷款是一种借款人无法按时还款的现象，对金融机构的资金安全和盈利能力都会造成严重的影响。
金融机构需要采取有效的对策来盘活不良贷款，以减少资金损失和维护自身的经营利益。
不良贷款盘活对策首先需要加强风险管理和控制。
金融机构在开展贷款业务时，需要对借款人的资信情况进行严格的审核和评估，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。
金融机构还需要建立完善的风险管理制度，对不同类型的贷款进行分类管理，及时发现和解决潜在的风险问题。
在贷款发放过程中，金融机构还需要对借款人的还款行为进行监测和跟踪，及时发现还款异常情况，并采取相应的措施加以解决，以降低不良贷款的风险。
金融机构还可以通过多种手段来盘活不良贷款，比如通过拍卖、变卖抵押物或担保物等方式变现不良贷款，或者通过与借款人协商重组贷款，延长还款期限等方式调整贷款合同，为借款人创造更多还款的机会。
金融机构还可以通过与其他金融机构合作，将不良贷款进行转让，以减轻自身不良贷款的风险和压力。
在盘活不良贷款的过程中，金融机构需要充分考虑借款人的还款能力和还款意愿，以确保盘活不良贷款的可行性和有效性。
在盘活不良贷款的过程中，金融机构还需要注意一些问题。
金融机构需要依法合规地进行不良贷款的盘活，不能违法违规地采取一些手段来逼迫借款人还款。
在盘活不良贷款的过程中，金融机构还需要注意保护借款人的合法权益，不能过于苛刻地要求借款人还款，对借款人造成不必要的经济和心理压力。
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题不良贷款是指银行或其他金融机构发放的贷款因借款人无法按时偿还本息或存在违约行为而造成风险的贷款。
不良贷款会对银行的资产质量和经营健康造成严重影响，不良贷款的盘活对策至关重要。
下面将对不良贷款盘活的对策和应注意的问题进行浅谈。
不良贷款盘活的对策之一是合理定价。
银行在进行贷款时，需要根据借款人的信用情况、还款能力、抵押物价值以及当前市场利率等因素进行定价。
而在不良贷款盘活过程中，银行可以适当降低利率，以吸引借款人进行贷款偿还，同时也可以根据不同的情况对违约金进行灵活调整，以达到盘活不良贷款的目的。
加大收回力度是不良贷款盘活的关键。
银行可以通过催收部门的加大工作力度，对逾期债务进行追讨和催收。
银行还可以与借款人进行积极沟通，了解借款人的实际情况，并提供适合借款人的还款方式和期限，以促使借款人主动履约。
合理利用担保物权也是不良贷款盘活的有效途径之一。
银行在贷款时通常会要求借款人提供担保物，如房屋、车辆等。
在不良贷款盘活过程中，银行可以通过合法手段变现担保物，如拍卖房产等，用以弥补不良贷款的损失。
鼓励委外催收也是不良贷款盘活的重要手段之一。
委外催收是指银行将不良贷款的催收工作交给专业的催收机构进行。
委外催收可以帮助银行专注于核心业务，而催收机构通常具有丰富的催收经验和资源，在不良贷款盘活过程中能够发挥重要作用。
在进行不良贷款盘活过程中，银行需要注意以下几个问题。
要注意风险管控。
在盘活不良贷款时，银行要做好对借款人的风险评估，确保借款人有还款能力和还款意愿，以减少再次形成不良贷款的风险。
要依法操作。
银行在进行不良贷款盘活时，需要遵守相关法律法规，并在合法、正当、公平的原则下进行业务操作，以保护借款人的合法权益。
要加强内控管理。
银行要建立健全的内部控制制度，加强对不良贷款盘活工作的监管，保证盘活过程的透明度和合规性。
要注重形象维护。
不良贷款盘活过程中，银行作为金融机构，要注重形象的维护，提高服务质量，确保客户满意度，增强市场竞争力。
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题不良贷款是指贷款人无力或不愿偿还贷款本金和利息，或者存在风险较高的违约行为。
对于金融机构来说，不良贷款既影响资金回笼，又增加了风险。
如何盘活不良贷款成为银行和其他金融机构的重要问题。
以下是关于不良贷款盘活对策的浅谈以及应注意的问题。
不良贷款盘活对策主要包括风险分类、风险审查、风险控制和资产管理等方面。
风险分类是将不良贷款按照风险等级进行分类，以便更好地管理和处置不同风险等级的贷款。
风险审查是对不良贷款的风险因素进行全面审查，了解贷款人的还款能力、还款意愿以及贷款本身的价值等。
风险控制是通过合理的风险管理措施，将不良贷款风险降至最低程度。
资产管理是通过拍卖、转让、债务重组等方式，使不良贷款得到有效处置。
不良贷款盘活过程中需要注意的问题有以下几点。
首先是合规性风险。
在盘活不良贷款的过程中，要确保所有操作都符合相关法律法规和内部规定，避免引发合规性风险。
其次是信息安全风险。
在不良贷款盘活过程中，有可能涉及到大量敏感信息，要加强信息保护措施，防止信息泄露和被不法分子利用。
最后是声誉风险。
不良贷款盘活过程中，金融机构需要与贷款人进行大量接触和沟通，如果处理不当，可能会影响金融机构的声誉和形象。
在不良贷款盘活过程中还需要注意以下几个方面。
首先是风险定价。
对于不良贷款，金融机构需要对风险进行精确的评估和定价，以确保能够获得合理的收益。
其次是风险转移。
金融机构可以通过转让不良贷款的方式，将风险转移给其他机构或投资者，以减少风险敞口。
最后是适当处置。
对于不良贷款，金融机构需要根据具体情况采取适当的处置方式，综合考虑风险和收益，以实现最佳的处置效果。
不良贷款盘活对策是金融机构面临的一个重要问题。
通过合理的风险分类、审查、控制和资产管理，能够有效地盘活不良贷款。
在不良贷款盘活过程中，需要注意合规性风险、信息安全风险和声誉风险等问题。
还需要注意风险定价、风险转移和适当处置等方面。
只有在综合考虑这些问题的情况下，才能够实现不良贷款的有效盘活，提升金融机构的业绩和风险管理水平。
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题不良贷款是指银行或其他金融机构贷款未能按期偿还或出现违约行为的情况。
对于金融机构来说，不良贷款是一种重要的风险因素，如果不及时采取有效的对策，不良贷款就会对金融机构的资金安全和经营稳定造成影响。
针对不良贷款的盘活对策，以及需要注意的问题，进行深入研究和探讨，对于金融机构来说具有重要的借鉴意义。
针对不良贷款的盘活对策应该根据实际情况制定，并且要考虑到不同的贷款类型和风险程度。
一般来说，不良贷款盘活的对策可以从以下几个方面入手：一是加强风险管理，严格审查贷款申请。
金融机构在放贷之前，应该通过充分的风险评估来判断申请人的还款能力和违约风险。
只有在了解客户的真实情况后，才能更好地控制不良贷款的风险。
二是及时采取措施催收不良贷款。
一旦客户发生逾期或违约行为，金融机构应该及时采取催收措施，包括电话催收、上门催收等。
可以考虑通过法律手段，向贷款人追究法律责任，以提高违约成本和风险感知。
三是积极寻找解决方案，协商还款计划。
对于一些客户可能只是出现暂时困难的情况，金融机构可以与其积极协商，制定合理的还款计划，以便解决困难，避免不良贷款进一步扩大。
四是加强不良贷款的管理和结算工作。
金融机构应该建立健全的不良贷款管理制度，对于不良贷款进行分类管理，及时统计和报表。
要加强与会计部门的协作，及时核销坏账，避免不良贷款带来的损失。
在执行不良贷款盘活对策的过程中，还需要特别注意以下几个问题：一是法律合规性。
在采取催收措施时，金融机构必须严格遵守相关的法律规定，不能超越法律的权限，否则可能面临法律诉讼的风险。
二是风险管理的平衡性。
盘活不良贷款的过程中，金融机构必须兼顾风险的管理和经济效益的平衡，不能一味追求追缴贷款，而忽视了保护客户利益和维护金融机构的声誉。
三是信息安全和隐私保护。
在催收不良贷款的过程中，金融机构必须加强对客户信息的保密工作，避免客户的个人隐私被泄露，以免对客户造成不必要的伤害。
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题1. 引言1.1 引言在金融领域，不良贷款一直是一个备受关注的问题。
不良贷款指的是银行或其他金融机构的贷款资产出现违约、拖欠、逾期还款等情况，给这些机构带来了一定的风险和损失。
不良贷款的存在不仅损害了金融市场的稳定性，也对整个经济体系产生了不良影响。
不良贷款的出现主要是由于各种原因，如借款人信用不良、经营不善、经济环境恶化等。
这些原因导致了借款人无法按时还款，从而形成了不良贷款。
不良贷款的存在对金融机构和整个金融市场都是一个风险，需要及时加以解决。
盘活不良贷款成为金融机构不可避免的重要任务。
通过采取适当的对策，可以有效地降低不良贷款带来的损失，提升金融机构的整体风险控制能力。
盘活不良贷款也有助于释放资金，促进经济的发展。
在实施不良贷款盘活对策的过程中，也需要特别注意一些问题，如风险防范、合规要求、市场风险等。
只有在全面考虑到这些问题的基础上，才能更好地实现不良贷款的盘活和资金的有效利用。
不良贷款盘活对策是一个复杂而重要的工作，需要金融机构高度重视并采取有效措施。
只有通过不断的努力和实践，才能有效地化解不良贷款带来的风险，实现金融市场的稳定和健康发展。
2. 正文2.1 不良贷款的原因不良贷款的原因主要可以归纳为以下几个方面：1. 经济环境因素：经济不景气导致企业经营困难，个人收入下降，失业率上升，贷款人无法按时还款。
2. 贷款机构管理不善：贷款机构审核不严格，放贷标准过低，贷款监管不力，导致信贷风险增加。
3. 借款人信用记录不良：部分借款人信用记录不良，信用评级较低，无法按时还款。
4. 借款人个人原因：借款人消费不当，盲目消费导致资金周转困难，借款人生意失败，收入下降导致无法还款。
在面对这些不良贷款原因时，贷款机构应当思考如何通过调整贷款政策，加强风险防范措施，强化监督管理等手段来减少不良贷款的产生。
借款人也应当注意谨慎借款，规范个人消费，合理安排资金运用，避免不良贷款风险的发生。
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题不良贷款是指由于借款人违约或其他原因导致银行无法按时收回本息的贷款。
不良贷款的存在给银行和整个金融体系带来了很大的压力，因此需要采取盘活不良贷款的对策。
下面将浅谈不良贷款盘活对策以及应注意的问题。
不良贷款盘活的主要对策包括以下几个方面：1. 完善风险管理机制：建立科学合理的风险管理制度，加强对贷款项目的审查和评估，合理确定贷款额度和利率，以降低不良贷款的发生率。
及时追踪贷款项目的动态，发现和解决问题的也要对失去回款能力的贷款进行适当减免，以防止不良贷款进一步扩大。
2. 引入第三方机构：银行可以与专业的第三方机构合作，将不良贷款进行委外处理。
第三方机构具有专业的不良贷款处置经验和资源，可以帮助银行更好地处理不良贷款，并争取更多的回款。
3. 开展市场化处置：银行可以通过拍卖、转让、债务重组等市场化方式，将不良贷款进行处置。
通过市场化的方式，可以更快地回收资金，降低银行的损失。
4.加强内部管理：银行应加强内部管理，完善内控制度，规范员工行为，防止内部人员滥用职权和贷款资金。
加强内部审计和风险防控，及时发现并解决存在的问题，防止不良贷款的发生。
不良贷款盘活过程中需要注意以下几个问题：1. 正确评估不良贷款的价值：在进行不良贷款盘活时，银行需要正确评估不良贷款的价值。
对于可以通过积极协商或变相强制执行使其得到偿还的不良贷款，应将其价值视为部分或全部回收，而不是一笔空账。
2. 注意处理不良贷款的方式：银行在处理不良贷款时需要注意选择适合的方式。
不同的不良贷款可能需要采取不同的处理方式，比如拍卖、转让、债务重组等。
银行需要根据不良贷款的实际情况和市场环境，灵活选择合适的处理方式。
3. 加强与借款人的沟通和协商：在盘活不良贷款过程中，与借款人的沟通和协商是非常重要的。
银行应与借款人积极联系，了解其实际情况和还款意愿，采取适当措施争取最大回收效益。
4. 防止不良贷款再生：银行在盘活不良贷款后，需要加强后续管理，防止不良贷款再生。
中央广播电视大学开放教育金融专科毕业论文对现有不良贷款的分析及盘活对策姓名：丁建军学号：037010199指导老师：王爱东学校：石嘴山分校工作单位：建行石嘴山区支行宁夏广播电视大学制2005年3月对现有不良贷款的分析及盘活对策随着金融体制改革的不断深化，国有商业银行对加强宏观经济调控、支持国民经济健康发展、维护社会局势稳定起着越来越重要的作用。
随着经济大环境的日趋复杂，各行各业市场竟争的进一步加剧，企业经营及投资项目的失败导致资金匮乏，倒闭或破产时有发生，国有商业银行投放在此类企业或项目中的信贷资产面临着白白流失的风险，获取经济效益更是无从谈起。
这些多年积聚起来的不良贷款，将对国有商业银行正常经营产生不利影响。
因此，如何防范和化解不良贷款也就成了国有商业银行长期以来所关心问题和不断寻找的答案，下面结合自身工作，对现有不良贷款盘活谈几点自己的看法。
一.现有不良贷款的形成原因：商业银行不良贷款形成的原因是多方面，有行政干预、企业方面和银行自身经营管理等几方面的因素。
有些政府部门急于上项目，往往在不承担具体经济责任的情况下，指示银行贷款，使银行不得不给一些不具备贷款条件的项目发放贷款，严重影响了贷款的顺利收回。
部分企业经营观念陈旧，产品难以适销对路，周转资金匮乏，企业经营管理人员对资金、产品质量管理不严，使生产成本居高不下。
这些企业不注重挖掘内部潜力，而是一味地追求银行贷款，导致短期贷款长期化，信贷资金财政化，因而形成了不良贷款。
银行自身在信贷资金投向上的决策失误，内部贷款审查、管理不规范等因素，也是造成信贷资产风险的重要原因。
第一，大部分不良贷款是历史存量的转化或延伸。
这部分贷款实际上一直是难以收回的贷款。
贷款企业多是老企业，贷款也多为计划体制时发放。
近几年，企业因经营困难，无力偿还贷款。
但企业为老企业，从稳定的角度，只能支持其维持生产，回收难度较大。
二是因企业改制，银行为落实债权、完善手续、保全资产而对一些贷款办理了转贷，这部分贷款实际早已很难收回。
在理论上，这部分不良贷款属于商业银行为整个经济体制改革支付的现金成本，而以新还旧意味着成本在商业银行内部不断滚动，积重难返。
第二，宏观因素和信用观念使信贷风险居高不下，这同样没有改观。
金融业是高风险行业，其高风险性主要源于经济活动的风险性。
既然市场经济活动是有风险的，那么为市场经济主体提供金融服务，并作为现代经济核心的金融业，非但不可能没有风险，而且必然是高风险行业。
因此，要使商业银行新增贷款百分之百优良是不可能的，尤其在当前的宏观经济背景和社会信用环境情况下，要使信贷资产的零风险更是不可能。
一是当前宏观调控下，部分企业经营效益预期走低，即使发放的贷款严格按照信贷管理制度规范管理，发放时也对照有关因素进行评估预测，但经济不确定因素太多，市场变化难以把握，出现新增不良贷款应是难以避免的。
二是当前社会信用观念仍很淡薄，企业逃废银行债务的现象仍时有发生，导致不良贷款的新增。
第三，信用过分集中于银行是不良贷款不断发生的根源，这并无改观。
一.社会资金过分集中于银行。
近几年，银行存款特别是居民储蓄存款呈现高速增长的态势，目前全国居民储蓄存款已达10万亿元。
无论从银行经营规模效益的角度看，还是从银行为缓解因巨额不良贷款带来的资金流动性因难，防止引发支付危机，以及银行需要通过信贷增量盘活不良贷款存量的角度看，都要求银行大力吸收社会资金。
但是，也不得不看到，银行吸收社会资金，本身就承揽了社会投资的风险，银行在吸收社会资金过程中的不规则作为，更增加了资金的风险。
一是不少商业银行已经出现资金用不出去的情况。
躺着睡觉的资金是不仅没有收益，而且还要垫付成本费用。
为充分利用资金，或迫于支持地方经济的压力，一方面可能只能在经营效益普遍低下的企业中“矮子挑高”，出现不良贷款不可避免；另一方面可能出现贷款“垒大户”现象，其最直接的后果就是形成企业对银行倒逼作用，收贷收息工作更加困难。
二是商业银行为争存款、争客户，往往发生经营行为的扭曲，如对一些“黄金”客户放宽贷款标准；在明知为企业开设多个帐户对银行不利，一些银行却采取纵容的态度或故意这么做，等等，结果必然导致整个银行业经营风险的加大。
三是商业银行整天忙于拉存款，根本没有时间、精力顾及市场调研、贷款营销，从而导致贷款决策失误，形成不良贷款。
二.经济增长过分依赖于银行信用。
中国金融体系存着严重的结构性缺陷，即金融市场不发达，银行是储蓄转化为投资的主要中介，缺乏必要的多种融资替代途径。
企业融资渠道单一化，不仅使企业自身抗风险能力十分脆弱，而且由于企业的经营风险集中向银行体系转移，给商业银行信贷资产质量造成很大的威胁。
二.化解现有不良贷款的难点：政府行为一直是银行面对的一个难题，尤其是在中西部欠发达地区，尤其是在清收不良贷款的问题上更是如此。
从调查情况看，虽然近几年有所改善，但整个社会的信用环境仍然不是太好。
地方政府为了当地利益，支持企业实施“假破产、真逃债”，是银行化解不良贷款的主要难点。
有的地方政府直接干预，如在某企业改制中，将企业资产、债务进行人为划分，并且要求银行免除贷款利息，否则政府将不予协助银行的贷款追收工作。
而按其划分的资产与银行的债权相差甚远。
因此，在制止企业逃债，维护银行债权这方面银行还要作大量的工作。
近年来，各商业银行相继出台一系列压缩不良贷款目标考核办法，对基层分支机构经营产生了一定的压力。
从职工绩效工资总额中扣出一定数额与压缩不良贷款挂钩，完不成考核指标的将被扣发这部分工资。
各基层行为实施这一政策逐步脱离了辖区经济金融发展实际，紧紧盯住压缩不良资产存量目标，其经营发展陷入误区。
1、基层行的经营发展思路产生扭曲。
为完成上级行的考核指标，各基层行只能将主要精力集中到清收不良资产工作上，层层建立清收不良贷款责任制和增量贷款风险考核责任追究制，表现为一方面竭力收贷，一方面惜贷惧贷，一些行逐步放弃了“以信贷促发展、实现银企双赢”的经营思路，代之以通过法律手段强力清收不良贷款，谁也不愿顾及支持企业恢复发展问题，演变成纯粹的收贷机构，而未将主要精力投入到扩大经营和提高企业效益上来，没有真正树立从发展中解决历史包袱的意识，形成了“越盘越死、越清越穷”的境况。
2、基层行收贷以借新还旧作为主要方式。
为规范借新还旧贷款行为，人民银行明确规定了借新还旧贷款列为正常贷款的四个条件，但各基层行在不良贷款考核压力大、任务重的单向约束情况下，急于完成上级行下达的目标任务，采取各种手段进行账面数字变通，无法严格执行这些新标准，造成大量不符合条件的不良贷款以借新还旧方式转为正常贷款。
3、基层行收贷将抵债资产长期挂账处理。
各基层行收回抵债资产后，由于缺少有效的处置途径、处置变现费用过高、抵债资产处置价格与账面价值背离太大等原因，基层行负责人不愿承担处置中资产损失责任，心理上倾向于长期挂账形式，造成绝大部分抵债资产无法处置。
三.盘活现有不良贷款的对策：（一）要防止不良贷款的形成，需要从以下两方面入手：银行自身先要调整信贷管理结构，建立一套管理与经营职能相对分离的管理模式，真正做到审贷分离，还要制定切实可行的贷款风险指标考核体系，实行层层负责，相互制约的办法，把信贷管理业绩与信贷人员的行政职务、技术职称、工资、奖金等切身利益真正挂钩，落实奖惩制度。
作为企业可通过内引外联，实行股份制、兼并、破产、组建有实力的企业集团；盘活资产、改善经营、开拓市场、增加效益，消化已形成的不良资产和债务包袱，走出困境，同时，银行还要预防企业在兼并破产过程中悬空贷款、逃债废债。
在降低不良贷款比例时，金融部门要主动协调好与政府和企业之间的关系，采取以经济发展和防范金融风险并举的措施治理银行已形成的不良贷款；支持企业建立现代企业制度，增强企业活力；对已形成的“一逾两呆”贷款，按其成因归类解决。
银行自身还应加大金融政策、法律、法规知识的宣传力度，严格信贷管理，确保新增贷款的质量，避免形成新的不良贷款。
加强内控从治本入手，从贷款发放源头遏制新增不良贷款。
对不良贷款要实行分类管理，要严格按照人民银行规定的四条借新还旧标准，规范对不良贷款的盘活工作。
把降低不良贷款比例作为一项长期性任务，不仅要制定年度控制目标和措施，还要有中期和长期的阶段性控制目标和措施。
争取地方政府支持，形成降低不良贷款工作的合力。
要及时将检查中发现的问题和建议向地方政府报告，加强沟通，争取支持。
要深入重点企业及其主管部门，座谈交流情况，共同研究对策。
一、加强降低不良贷款的政策和方法的研究。
要深入研究化解呆滞贷款的对策，对能够向正常贷款转化的促其转化；对借款企业已停止经营多年，确实无法收回的呆滞贷款，要制定相应的政策，允许其按规定程序转入呆账贷款。
1..尽快处置不良贷款存量实践证明，不良资产的实际价值会随着时间的推移而不断贬值，这就是所谓的“冰棍”效应。
消化不良贷款存量，从某种意义上说有利于防止不良贷款新增。
首先要摸清底数，集中经营。
在商业银行内部成立专门的机构，对不良贷款实行“集中管理、分帐核算、专业化经营”。
其次要因户施策，分类清收。
对于有还款能力但缺乏还款意愿，恶意拖欠贷款本息的“钉子户”、“赖债户”，可通过变卖抵押物或追究保证人的连带清偿责任等法律手段依法清收；对于办理了资产抵押的贷款，企业已无法起死回生的，采取以物抵债的办法，挽回部分贷款损失；对有一定的有效资产或保证人具有担保能力的，采取改变抵押或变换借款主体、追索保证人等办法，降低贷款风险；对能正常生产经营、能正常付息、发展前景较好的，但因自有资金不足，贷款成为铺底资金的企业进行贷款重组，采取收回再贷、借新还旧等措施来降低不良贷款的比例。
条件成熟时可考虑实行债权公开拍卖或向社会公开竞标清收不良贷款，使一些难以收回的不良贷款最大限度地变现。
2. 强化信贷管理，防止不良贷款前清后增首先要严把新增贷款发放关，认真执行“三查”制度，严格按照有关规定调查和审查借款人、担保人的资格、资信、经营状况和还款能力等，最大限度地控制不良贷款的增量。
其次要按“过错责任”的原则，确定“谁决策、谁保全”，对内部各部门的业务岗位按决策时所处地位及权限，采取比例系数量化各部门、个人所要承担的保全责任，改变过去集体审批，集体不负责的状况。
第三要建立职能部门相互制约、相互协调的内部保全机制。
开展经常性、制度化的贷款管理稽核，及时认定不良贷款，并对不良贷款实行重点监控，跟踪监测。
对大额贷款可对借款人实行专人跟踪调查，实施客户经理制。
3. 净化信用环境，形成全社会范围内防化不良贷款合力一是加强与地方党政部门的沟通，争取社会各界的支持，减少正常收贷的阻力。
银行应主动与地方党政部门联系，争取他们对银行工作的支持，以此减少政府对银行贷款的干预。
二是加强金融系统内的协作，共同依法制止各种逃废债权的行为。
