第十一章 贷后管理-贷款偿还的一般操作过程

贷后管理基本操作流程贷后管理是指银行或其他金融机构放款后，对借款人进行监督和管理的一系列操作。

其目的是确保借款人按时还款，提高贷款资产的收益率，降低不良贷款风险。

贷后管理的基本操作流程包括以下几个阶段：1.借款人资料归档和整理2.还款计划的制定和沟通贷后管理人员会与借款人沟通，制定还款计划。

这包括还款额、还款期限、还款方式等。

贷后管理人员需要与借款人达成一致，确保还款计划的可行性和合理性。

3.还款的监督和提醒4.关注还款情况和风险预警贷后管理人员需要密切关注借款人的还款情况，及时发现还款逾期、拖欠等问题，并进行风险预警。

他们可以通过还款数据分析、风险模型应用等手段，对不良还款风险进行预测和评估，以便及时采取措施减少损失。

5.不良贷款的处理和追偿如果借款人逾期未还款或违约，贷后管理人员需要及时采取相应的处理和追偿措施。

他们可以与借款人进行沟通，催促其还款；也可以通过法律途径，采取诉讼和强制执行等手段。

贷后管理人员需要具备相关法律知识和执行能力，确保银行或金融机构的权益得到保障。

6.贷后风险管理措施的完善和优化贷后管理人员还需要对贷后风险管理措施进行完善和优化。

他们可以不断更新和改进风险评估模型和风险管理工具，提高贷后风险管理的准确性和效率。

他们还可以通过与其他金融机构和行业协会的合作，分享贷后管理的经验和教训，提升整个行业的风险管理水平。

贷后管理的基本操作流程是一个循环不断的过程。

在每个阶段，贷后管理人员需要了解借款人的还款能力和还款意愿，与借款人进行沟通和协商，以确保借款人按时还款。

如果出现问题，他们需要及时采取措施进行处理和追偿，最大程度地保障金融机构的权益。

同时，他们还需要对贷后风险进行监控和评估，不断优化贷后风险管理措施，提高贷款资产的收益率和贷后管理的效果。

2023年初级银行从业资格之初级公司信贷题库检测试卷A卷附答案单选题（共30题）1、中国人民银行公布的贷款基准利率是（）。

A.市场利率B.浮动利率C.官定利率D.法定利率【答案】 D2、根据增值税法律制度的规定，下列各项中，购进货物的进项税额准予从销项税额中抵扣的有（）。

A.将购进的货物无偿赠送给客户B.将购进的货物作为投资提供给联营单位C.将购进的货物用于本单位集体福利D.将购进的货物分配给股东【答案】 A3、（2018年真题）下列关于信贷授权中转授权的说法中，不正确的是（）。

A.受权的经营单位在总部直接授权的权限内进行授信审批权限的转授B.受权的经营单位对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限C.贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制D.审批人员报上级批准，秉持审慎原则，可越权审批贷款【答案】 D4、（2020年真题）关于实贷实付，下列表述错误的是（）A.满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的B.按进度发放贷款是实贷实付的基本要求C.协议承诺是实贷实付的外部执行依据D.自主支付是实贷实付的重要手段【答案】 D5、（2018年真题）在贷前调查方法中，以下属于现场调研的是（）。

A.间接调查和现场会谈B.委托调查和实地考察C.搜寻调查和间接调查D.现场会谈和实地考察【答案】 D6、拍卖抵债金额( )万元(含)以上的单项抵债资产应通过公开招标方式确定拍卖机构。

A.500B.1000C.3000D.5000【答案】 B7、下列不属于我国公司信贷的提供主体的是()。

A.花旗银行B.中国移动通信C.中国工商银行D.中国建设银行【答案】 B8、（2018年真题）一家公司的净销售额为3000万元，现金费用（包括各项税收）为1400万元，折旧费用为500万元。

若不考虑其他因素，则经营活动现金净流量等于（）万元。

A.1100B.2100C.1600D.1200【答案】 C9、公司的成本结构是指（）。

**银行对公授信贷后管理实施细则（试行版征求意见稿）第一章总则第一条为加强贷后管理，规范授信业务操作，有效防范和控制授信业务风险，根据《广东**银行对公授信预警管理办法》，以及监管部门相关规定，结合我分行实际情况和特点，特制定本细则。

第二条贷后管理是指从贷款发放或其它授信业务发生后直至本息收回或信用结束的全过程授信管理行为总和。

包括授信条件落实和用途管理、风险监测、贷后检查、风险预警、资产风险分类、收贷收息管理等。

第三条贷后管理必须坚持明确职责、落实责任、检查到位、及时预警、快速处理的原则。

第二章贷后管理部门和岗位职责第四条经营单位是贷后管理的实施部门，风险管理部是贷后管理的风险监管部门。

第五条经营单位职责（一）按户落实管户客户经理，做到人户合一;（二）按规定组织、落实日常监测和贷后检查,及时向风险管理部报告和处理客户风险;(三)负责收贷收息管理；（四)负责担保人及抵（质）押物的监管;（五)负责客户信息的收集、预测与分析;（六）负责资产风险分类的资料收集整理与预分类等基础工作;(七）定期向风险管理部、风险预警委员会等部门报告所管客户的授信和风险情况，重大风险和预警信号需随时报告。

第六条风险管理部职责（一）按户落实管户风险经理,做到人户合一;（二）负责建立和完善分行贷后管理组织架构、制度体系、信贷管理系统及相关操作规程。

（三）负责组织开展分行辖内授信业务风险监测预警工作，有效识别、计量、监测和控制授信风险，保障授信资产安全。

(四）负责组织分行辖内机构有效开展客户风险评级、风险预警处理、贷后检查及问题整改、贷款损失准备计提及贷后管理考核评价等各项工作.（五）负责分行辖内信贷资产组合风险监测和分析，按要求编制全行信贷资产组合风险月度监测报告.（六）负责组织实施对分行辖内机构不良贷款清收处置和管理指导工作.（七）负责组织开展分行辖内贷后管理业务培训，提高客户经理的综合素质、风险控制能力和专业水平.（八）负责向分行分管风险行领导和总行风险管理部门及时报告分行辖内发生重大风险管理事项，提交相关专题及综合风险分析报告等。

贷后管理操作规程贷后管理操作规程一、贷后管理的目的和意义贷后管理是指在贷款发放之后，对贷款使用情况、偿还情况及贷款风险进行跟踪和监督的过程。

贷后管理的目的是保障贷款资金的安全性和合规性，确保贷款正常收回，并及时发现和解决风险问题，有效防控风险；它的意义在于提高贷款信贷业务的质量和效益，保护金融机构的利益，维护金融市场的稳定。

二、贷后管理的基本原则1. 主动性原则：金融机构应当根据贷款借款人的情况，主动开展贷后管理工作，及时掌握借款人的经营状况和偿还能力，确保贷款风险的有效管控。

2. 客观公正原则：贷后管理应当客观、公正，不得存在任何歧视性行为，对待不同的借款人应有不同的管理措施，但必须在法律法规的限制下进行。

3. 风险管理原则：贷后管理的目的是为了发现和解决风险问题，金融机构应当对贷款借款人的风险情况进行全面评估，并采取相应的风控措施，确保贷款的安全性。

三、贷后管理的基本流程1. 了解借款人的经营情况和偿还能力：收集借款人的经营报表、资金周转情况、还款能力等信息，了解其经营状况和偿还能力。

2. 监控借款人的贷款使用情况：对借款人的资金使用进行跟踪监控，确保贷款资金用于合法经营和用途。

3. 监管借款人的还款行为：定期跟踪借款人的偿还情况，及时核对贷款本息的收付情况，发现异常及时采取相应措施。

4. 发现和处理风险问题：及时发现贷款风险，对风险情况进行分析和评估，并采取相应的风控措施，包括调整贷款利率、变更还款方式、追加担保等。

5. 建立健全贷后管理档案：建立完整的贷后管理档案，包括借款人的各种资料和偿还记录，方便后期的信息查询和业务分析。

四、贷后管理的常用工具和手段1. 现场调查：通过对借款人的经营场所、仓库和存货等进行实地调查，了解借款人的实际经营情况和风险情况。

2. 经营数据分析：通过对借款人的经营数据进行统计和分析，判断其经营状况和偿还能力。

3. 电话跟踪：定期与借款人进行电话联系，了解其经营和偿还情况，及时发现问题并解决。

发文单位：【总行】文件编号：农银发〔2008〕255号文件编号：豫农银发〔2008〕161号转发总行中国农业银行个人住房贷款管理办法及有关操作规程的通知各二级分行、各直管支行：现将总行《关于印发中国农业银行个人住房贷款管理办法及有关操作规程的通知》（以下简称《通知》），转发给你们，并提出以下要求，请一并贯彻执行。

一、加强个人住房按揭楼盘准入管理（一）按揭楼盘准入流程以《通知》中要求的一般准入流程及整体准入流程办理。

2008年省分行对二级分行按揭楼盘准入转授权高于本《通知》要求的，本授权年度仍以省分行转授权书为准。

（二）若按揭楼盘为尚未竣工验收的期房，作为限制性条款，首笔个人住房贷款发放必须是按揭楼盘项目五证齐全、楼盘主体结构封顶并符合其他规定条件。

二、严格个人住房抵押登记（一）以借款人所购住房设定抵押的一手住房贷款，在办妥阶段性担保和抵押预告登记之后发放；借款人所购一手住房已经完成所有权初始登记的，贷款在办妥住房所有权转移登记和抵押登记之后发放；对当地房屋登记机构未开办抵押预告登记的地区，贷款应在办妥阶段性担保和房屋买卖合同登记备案之后发放。

（二）以借款人所购住房设定抵押的二手住房贷款，在办妥住房所有权转移登记和抵押登记之后发放。

三、加强个人住房贷款管理（一）对于向借款人及其配偶发放的个人住房贷款，单笔超过30万元（含）的，须实行双人调查。

（二）对于向借款人及其配偶发放2笔以上（含）个人住房贷款的，须实行双人调查。

（三）对已婚抵押人的配偶或其他共有权人，应由贷款行经办人员现场见证签署个人购房担保借款合同；不能见证签署个人购房担保借款合同的，应公证签署《同意抵押承诺书》。

对房地产权利证书上未将借款人配偶登记为共有权人，且房地产登记管理部门明确规定此种情况下办理房产转移登记及抵押登记时无需配偶签字或出具承诺书的，原则上要求由贷款行经办人现场见证签署个人购房担保借款合同或公证签署《同意抵押承诺书》。

四、其他规定各二级分行应在确保风险可控前提下，自行确定承担阶段性担保的保证人是否交纳保证金及保证金的具体额度。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料公司信贷第十一章 贷后管理知识点：风险预警程序● 定义：1．信用信息的收集和传递2．风险分析3．风险处置4．后评价● 详细描述：风险处置可以划分为预控性处置与全面性处置。

1）按照阶段划分，预控性处置是在风险预警报告已经作出，而决策部门尚未采取相应措施之前，由风险预警部门或决策部门对尚未爆发的潜在风险提前采取控制措施，避免风险继续扩大对商业银行造成不利影响。

2）全面性处置是商业银行对风险的类型、性质和程度进行系统详细的分析后，从内部组织管理、业务经营活动等方面采取措施来控制、转移或化解风险，使风险预警信号回到正常范围。

例题：1.按阶段划分，风险处置可分为（）A.预防性处置B.控制性处置C.抑制性处置D.预控性处置E.全面性处置正确答案：D,E解析：风险处置是指在风险警报的基础上，为控制和最大限度地消除商业银行风险而采取的一系列措施。

按照阶段划分，风险处置可以划分为预控性处置与全面性处置。

预控性处置是在风险预警报告已经作出，而决策部门尚未采取相应措施之前，由风险预警部门或决策部门对尚未爆发的潜在风险提前采取控制措施，避免风险继续扩大对商业银行造成不利影响。

预控性处置也可以由商业银行的预控对策系统来完成，根据风险警报的类型和性质调用对策集合，进行辅助决策。

全面性处置是商业银行对风险的类型、性质和程度进行系统详细的分析后，从内部组织管理、业务经营活动等方面采取措施来控制、转移或化解风险，使风险预警信号回到正常范围。

2.预控性处置可由（）完成。

A.信贷审批部门B.信贷发放部门C.风险预警部门D.风险决策部门E.预控对策系统正确答案：C,D,E解析：风险处置是指在风险警报的基础上，为控制和最大限度地消除商业银行风险而采取的一系列措施。

按照阶段划分，风险处置可以划分为预控性处置与全面性处置。

预控性处置是在风险预警报告已经作出，而决策部门尚未采取相应措施之前，由风险预警部门或决策部门对尚未爆发的潜在风险提前采取控制措施，避免风险继续扩大对商业银行造成不利影响。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料公司信贷第十一章 贷后管理知识点：展期贷款的管理● 定义：在办理展期时应由银行和借款人重新确定贷款条件。

(1)贷款展期的期限(2)贷款展期后的利率● 详细描述：银行信贷部门应按照展期后的还款计划，向借款人发送还本付息通知单，督促借款人按时还本付息。

展期贷款到期不能按时偿还，信贷部门要加大催收力度，以保证贷款的收回；对于设立了保证或抵质押的贷款，银行有权向担保人追索或行使抵质押权，弥补贷款损失。

展期贷款逾期后，也应按规定加罚利息，并对应收未收利息计复利。

展期贷款的偿还在账务处理上，与正常贷款相同。

1）现行短期贷款展期的期限累计不超过原贷款期限；中期贷款展期的期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期的期限累计不得超过3年。

2）贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息应按新的期限档次利率计收。

例题：1.根据《固定资产贷款管理暂行办法》，下列关于贷后管理的内容，错误的是（）。

A.固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施B.对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可以借款人协商进行贷款重组C.对确实无法回收的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，不再继续向债务人追索D.出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施正确答案：C解析：第三十六条固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。

第三十六条固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。

对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。

第三十条贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。

2023年初级银行从业资格之初级公司信贷提升训练试卷A卷附答案单选题（共30题）1、（2017年真题）广义的贷款期限不包括（）。

A.提款期B.宽限期C.还款期D.展期【答案】 D2、银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程是公司信贷管理中的（）原则。

A.协议承诺B.贷后管理C.诚信申贷D.实贷实付【答案】 D3、下列关于各类贷款的主要特征的说法，错误的是（）。

A.借款人净现金流减少，属于关注类贷款的特征B.借款人不能偿还对其他债权人的债务，属于次级类贷款的特征C.借款人处于停产状态，属于可疑类贷款的特征D.借款人已经资不抵债，属于次级类贷款的特征【答案】 D4、某零售企业的从业人员为40人，其营业收入为200万，则该企业是（）企业。

A.微型B.小型C.中型D.大型【答案】 B5、按照我国《民法典》的规定，担保方式中不包括( )。

A.保证B.抵押C.质押D.定金【答案】 D6、预警处置是借助预警操作工具对银行经营运作全过程进行全方位实时监控考核，在接收风险信号、评估、衡量风险的基础上提出有无风险、风险大小、风险危害程度及（）的过程。

A.风险评价B.风险警报C.风险定级D.风险处置、化解【答案】 D7、（2020年真题）在商业银行信贷授权形式中，（）比较规范、正式，也较为常用。

A.授权书B.岗位职责C.部门职责D.规章制度【答案】 A8、 A洗衣机生产企业是增值税一般纳税人， 2020年 10月向某商场销售1000台 A型洗衣机，出厂不含增值税单价为 3800元 /台，由于商场采购量大，给予其 9%的商业折扣，并将销售额和折扣额在同一张发票（的金额栏）分别注明。

已知，增值税税率为 13% 。

A洗衣机生产企业当月该笔业务增值税销项税额的下列计算列式中，正确的是（）。

A.3800×1000×13%B.3800×1000×（1-9%）×13%C.3800×1000×（1-9%）÷（1+13%）×13%D.3800×1000÷（1+13%）×13%【答案】 B9、下列关于低经营杠杆企业的说法中，正确的是（）。

贷后规章制度及操作流程一、概述贷后管理是指贷款机构为了保障借款人和自身权益，对已发放贷款进行有效管理和监督的工作。

贷后规章制度及操作流程是贷款机构制定的一系列规定和程序，旨在规范和规茬贷后管理工作，确保贷款资金安全和风险控制。

二、贷后规章制度1.贷后管理机构设置及职责分工（1）设立贷后管理部门，由专门的贷后管理人员负责具体的工作；（2）贷后管理部门主要职责包括贷款资金追踪、逾期贷款催收、风险预警等。

2.贷后管理制度（1）风险预警制度：建立合理的风险预警指标体系，对发现的风险及时报告，并采取相应的措施；（2）贷款资金监控制度：监控贷款资金使用情况，确保贷款用途合法合规；（3）逾期催收制度：设立专门的逾期催收团队，加强逾期客户的管理和催收工作；（4）贷后风险评估制度：建立完善的贷后风险评估机制，及时识别风险，做好风险控制工作。

3.贷后监督检查（1）定期进行贷后监督检查，对贷款项目进行全面的审查和检验；（2）对贷款资金使用情况、还款情况等进行检查核实，确保贷款资金流向透明合规。

三、贷后操作流程1.贷后资金监管流程（1）资金划拨：资金划拨前需核实借款人资料，确保贷款用途合法合规；（2）资金监管：对贷款资金使用情况进行监控，确保贷款用途符合合同约定。

2.逾期贷款管理流程（1）逾期预警：发现逾期情况后及时报告，启动逾期催收流程；（2）逾期催收：启动逾期催收流程，采取有效措施催促借款人还款；（3）逾期还款：借款人还款后，进行账务核对，更新还款记录。

3.贷后风险评估流程（1）风险预警：发现潜在风险后及时报告，制定相关措施；（2）风险评估：对贷款项目进行风险评估，确定相关控制措施；（3）风险控制：加强对风险项目的监控和管理，切实控制贷后风险。

四、贷后管理工作的重要性1.保障贷款资金安全：贷后管理能够有效监督贷款资金的使用情况，防止资金挪用和贷款违规行为；2.降低贷款违约风险：通过贷后管理，能够及时发现潜在风险并采取措施，降低贷款违约风险；3.提升贷款机构风险管理水平：贷后管理规章制度及操作流程的建立和完善，有助于提升贷款机构的风险管理水平，保护借款人和贷款机构的合法权益。

2023年初级银行从业资格之初级公司信贷通关题库(附带答案)单选题（共50题）1、下列不属于项目融资贷款需符合的特征的是（）。

A.贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目B.借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人C.贷款用途是满足借款人固定资产投资的资金需要，用途具体明确D.还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入【答案】 C2、下列主体中，（）通常不具备贷款保证人资格。

A.IT企业B.出版社C.以公益为目的的非营利法人、非法人组织D.会计师事务所【答案】 C3、（2020年真题）银行向某借款人发放一笔1年期信用方式流动资金货款。

贷款发放半年后:在例行的贷后征信查询发现借款人在期他银行出现不良贷款。

银行至少应将该笔贷款分类调整为（）。

A.次级B.损失C.可疑D.关注【答案】 D4、提款期是指从（）开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止，期间借款人可按照合同约定分次提款。

A.第一次提款之日B.借款合同规定的第一次还款日C.借款合同生效之日D.借款合同签订完毕之日【答案】 C5、根据消费税法律制度的规定，下列各项中，不属于消费税征税范围的是（）。

A.成品油B.酒精C.烟丝D.实木地板【答案】 B6、成熟阶段行业的现金流的特点是：资产增长放缓，营业利润创造连续而稳定的现金增值，现金流最终（）。

A.变为负值B.变为正值C.变为零D.无法确定【答案】 B7、下列选项中，不属于成熟阶段行业销售、利润和现金流特点的是（）。

A.利润在这一阶段达到最大化B.资产增长加快C.产品更多地倾向于特定的细分市场，产品推广成为影响销售的最主要因素D.产品价格继续下跌，销售额增长速度开始放缓【答案】 B8、用于支持以外延扩大再生产为主的新建或扩建固定资产项目建设的贷款是（）。

A.技术改造贷款B.基本建设贷款C.打包贷款D.专项流动资金贷款【答案】 B9、()是公司信贷产品中最基本、最重要的组成部分。