中国银行公司业务贷后管理操作手册(试行)

**银行对公授信贷后管理实施细则（试行版征求意见稿）第一章总则第一条为加强贷后管理，规范授信业务操作，有效防范和控制授信业务风险，根据《广东**银行对公授信预警管理办法》，以及监管部门相关规定，结合我分行实际情况和特点，特制定本细则。

第二条贷后管理是指从贷款发放或其它授信业务发生后直至本息收回或信用结束的全过程授信管理行为总和。

包括授信条件落实和用途管理、风险监测、贷后检查、风险预警、资产风险分类、收贷收息管理等。

第三条贷后管理必须坚持明确职责、落实责任、检查到位、及时预警、快速处理的原则。

第二章贷后管理部门和岗位职责第四条经营单位是贷后管理的实施部门，风险管理部是贷后管理的风险监管部门。

第五条经营单位职责（一）按户落实管户客户经理，做到人户合一；（二）按规定组织、落实日常监测和贷后检查，及时向风险管理部报告和处理客户风险；（三）负责收贷收息管理；（四）负责担保人及抵（质）押物的监管；（五）负责客户信息的收集、预测与分析；（六）负责资产风险分类的资料收集整理与预分类等基础工作；（七）定期向风险管理部、风险预警委员会等部门报告所管客户的授信和风险情况，重大风险和预警信号需随时报告。

第六条风险管理部职责（一）按户落实管户风险经理，做到人户合一；（二）负责建立和完善分行贷后管理组织架构、制度体系、信贷管理系统及相关操作规程。

（三）负责组织开展分行辖内授信业务风险监测预警工作，有效识别、计量、监测和控制授信风险，保障授信资产安全。

（四）负责组织分行辖内机构有效开展客户风险评级、风险预警处理、贷后检查及问题整改、贷款损失准备计提及贷后管理考核评价等各项工作。

（五）负责分行辖内信贷资产组合风险监测和分析，按要求编制全行信贷资产组合风险月度监测报告。

（六）负责组织实施对分行辖内机构不良贷款清收处置和管理指导工作。

（七）负责组织开展分行辖内贷后管理业务培训，提高客户经理的综合素质、风险控制能力和专业水平。

（八）负责向分行分管风险行领导和总行风险管理部门及时报告分行辖内发生重大风险管理事项，提交相关专题及综合风险分析报告等。

中国银行公司业务贷后管理操作手册（试行）第一章总则第一节目的为规范中国银行股份有限公司（以下简称中国银行）公司业务贷后管理工作内容和程序，提高管理质量，防范和控制贷款风险，保证全辖贷后管理的有效实施，为全辖公司业务人员提供层次清晰、简洁实用的操作工作指引，在《中国银行贷后管理办法》和《中国银行贷款三查工作操作指引》等制度办法的基础上，特制定本手册。

第二节定义贷后管理指公司业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行管理的行为（移交至授信执行部门的保全清收工作不属本手册贷后管理规定范畴）。

公司业务部门内从事贷后管理工作的客户经理和贷后管理人员在本手册中统称公司业务人员。

本手册中，公司业务人员、公司业务团队主管、公司业务部门分管总经理构成三级贷后管理人员。

对二级分行及以下机构，公司业务部门主管或主任视同公司业务团队主管，公司业务分管行长视同公司业务部门分管总经理。

第三节范围本手册适用范围为中国银行境内分支机构公司业务部门。

本手册适用品种包括各项公司贷款业务。

对于以存单、国债、保证金、银行承兑汇票等提供全额质押的低风险贷款，各行可另行制定相关细则。

第四节原则一、条线管理原则公司业务系统必须建立自上而下的贷后管理体系，通过设置贷后管理团队（或岗位）负责本级和辖内行贷后管理的监控、检查、监督、指导、培训等组织工作。

各级分行公司业务部门应强化贷后组织管理、建立健全定期报告制度，通过对关注类贷款、大额贷款、C、D类客户贷款、资产质量变动较大机构贷款等内容的定期监控，全面分析掌握辖内贷后管理整体情况。

各级分行公司业务部门应落实对辖内行贷后管理的检查和监督，每半年至少实施一次对辖内行的现场检查，两年内至少完成一次对所有辖内行的现场检查。

贷后管理检查工作要做到有标准、有评价、有反馈、有问责，发现问题后及时采取有效措施。

一级分行要建立对辖内行贷后管理工作的督导制度，明确督导责任人，直接辅导、监督辖内行的贷后管理工作。

银行公司授信业务贷后管理规程第一章总则第一条目的依据为落实全行风险体制改革深化精神，进一步规范公司授信业务贷后管理工作职责和流程，提高贷后管理的质量与效率，根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》（银监发〔2004〕51号）、《商业银行小企业授信工作尽职指引》（银监发〔2006〕69号）、《商业银行内部控制指引》（银监发〔2014〕40号）、《固定资产贷款管理暂行办法》（银监会2009第2号令）、《流动资金贷款管理暂行办法》（银监会2010第1号令）和《风险管理体制深化方案》（上银发〔2015〕96号）等法律、法规、金融监管规定及我行相关规章制度规定,特制定本规程。

第二条适用范围本规程适用于我行公司授信业务贷后管理的授信使用监测、贷后检查、风险应对、报告审阅与会审、到期和逾期管理、问责与处罚等工作。

本规程所称“贷后管理”是指，对公司客户本外币、表内外授信业务自用信开始至该客户授信项下全部业务结清为止的授信业务管理工作。

包括监测与分析、贷后检查、到期和逾期管理，以及为确保信贷资产安全而实施的其他管理工作。

客户信用评级、押品管理、预警与预案、风险分类、资产保全等工作的具体要求根据总行有关管理办法执行。

第三条相关定义本规程所称“贷后管理人员”包括但不限于：客户经理、营销团队/支行负责人、公司业务部相关人员、小企业金融服务中心相关人员、授信管理部相关人员等。

本规程所称“小企业客户”是指，符合我行小企业划型标准的对公授信客户。

本规程所称“小企业批量业务平台”是指，由我行与一圈一链各类平台管理方合作，针对特定小企业客户群体，按照“一平台一方案”的要求制定合作方案，设置总授信额度、明确的风险缓释或第三方增信措施，以批量授信方式开展小企业授信业务的模式。

其中：（一）“一圈”是指，包括政府相关部门、各类园区及专业市场、地方商会及行业协会及其他金融与投资机构等服务平台；（二）“一链”是指，产业链中核心企业的上下游供应链。

中国银行股份有限公司新疆分行公司业务贷后管理操作规程补充规定（2011年版）第一章概述第一条为进一步加强全辖公司业务贷后管理，有效实施总行《中国银行股份有限公司公司业务贷后管理操作规程（2011年版）》（以下简称《贷后管理操作规程》）及《中国银行股份有限公司公司信贷专业化贷后管理工作管理办法》，规范中国银行新疆分行公司业务贷后管理工作内容和程序，提高全辖贷后管理整体质量和水平，防范和控制公司授信风险，结合中国银行新疆分行贷后管理工作实际，对“贷后管理岗位职责划分”、“客户分级管理”、“贷后管理方式”、“资金监控方式”、“重大突发事件”和“低风险授信管理”等内容进行具体补充，特制定本补充规定。

第二章贷后管理岗位职责划分第二条分行公司业务部业务管理与内控团队负责规章制度体系建设、内控检查、问题整改、操作风险评估管理、内控分级管理等工作。

分行公司业务部贷后管理团队负责专业化贷后管理的落地、实施，以及乌鲁木齐地区贷后管理专业化的具体工作。

第三条贷后管理岗位职责划分如下：一、客户经理管理职责1、负责借款人的关系维护；2、负责借款人、担保人（指保证人、抵押人和质押人，下同）和关联单位的年审营业执照等基本信息资料的收集，整理；3、负责借款人、保证人财务报表的收集、核实；4、负责借款人、保证人贷后管理期间信用评级和债务承担额的动态调整；5、负责借款人资金使用和回流的跟踪、监控管理；6、负责监控贷款项目自筹资金到位、工程施工进度等情况；7、负责贷后过程管理、贷款台账和资金流向监控表等管理信息的创建、记录和维护；8、负责对借款人、保证人经营、财务、行业等方面情况的贷后现场检查、分析和研究；9、负责集团客户牵头行与参与行之间信息的定期收集和反馈；10、负责贷款现场跟踪管理，定期形成贷后检查报告；11、负责及时提交重大突发事件报告；12、负责提出贷后管理策略和建议，并及时组织实施；13、负责借款人风险分类信息的初分、更新和维护；14、负责借款人还本付息、贷款条件变更、贷款结清等工作；15、负责移交前不良贷款管理；16、负责各类担保有效性和完整性的监控、维护；公司业务相关团队主管履行贷后管理复核职责，对公司业务人员贷后管理工作的全面性、真实性、有效性和及时性负责。

银行贷后管理实施细则第一条为规范和加强银行信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），有效防范和控制信贷业务全过程风险，确保信贷资金安全，提高经营效益，强化信贷人员放款的风险责任,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》等有关法律法规规定，特制订本实施细则。

第二条贷后管理的内涵和原则。

（一）贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结,责任的认定和处理等。

（二）加强贷后管理，必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。

第三条本实施细则所指贷款,包括各项贷款、贴现、转贴现、票据回购、银行承兑汇票、信用证、保函等信贷业务。

第四条贷后管理的操作流程。

贷后管理的基本操作流程可分为8个环节：建立台账——日常监控——贷后检查——贷后评估——预警报告——制定策略——贷款收回——监督检查。

第五条贷后管理流程各环节的基本内容。

（一）建立台账：贷款发放后，客户经理和信贷会计必须根据额度（贷款）使用情况建立企业贷款或综合授信额度台账，并根据日常监控和定期检查情况建立贷款企业经营动态台账，详细、真实、连续地登记台账内容，以便定期比较、分析、监测台账中企业信息的异常变动情况。

（二）日常监控：贷款发放后，客户经理要对企业额度的使用情况和贷款投向严密监控，对企业账户往来情况密切跟踪，对企业利息清偿情况及时管理，并适时收集、整理、反馈和跟踪,如逃废债、逃欠税等其他一些涉及授信业务安全的非现场检查信息，为贷后现场检查提供有针对性的目标。

（三）贷后检查：包括定期和非定期检查。

即贷款发放后，客户经理按检查间隔期的要求定期地，或根据日常监控预警情况不定期地，对借款人、保证人、抵（质）押物及对影响贷款安全的相关因素进行连续、不间断的全面跟踪检查。

（四）贷后评估：就日常监控、现场检查结果及收集的相关信息，进行定量和定性分析，对贷款风险作出评价，根据评价结果按时完成贷后检查报告书，并适时调整五级分类的结果。

附件公司授信业务贷后管理平行作业实施细则第一章总则第一条为规范我行公司授信业务贷后管理平行作业工作,建立风险管理的“三道防线”，逐步构建“全程、全员、全面”的信贷风险管理体系，根据有关规定，结合我行实际情况，特制定本实施细则。

第二条本细则所指公司授信业务适用于在境内外设立、具备法律规定主体资格的企事业法人（不包括符合同业业务规定的金融机构）的传统表内外授信业务，包括对公贷款、国内外贸易融资、出口信贷、贴现、银行承兑汇票、保函、信用证、银团贷款、并购贷款、贷款承诺等。

第三条本细则所称贷后管理平行作业是指客户经理和风险管理部门人员、产品管理部门人员，通过岗位制约与团队合作，进行现场检查，重检客户风险状况与授信方案执行情况，达到风险防范和深化客户关系的双重作用。

第四条本细则主要规范风险分类为正常类、关注类授信业务的贷后管理平行作业。

第五条贷后管理平行作业要遵循以下原则：（一）真实性原则。

在平行作业过程中，相关检查人员应客观反映授信业务的真实情况、企业经营状况，使贷后管理平行作业工作真正落到实处。

（二）及时性原则。

平行作业检查人员应按照规定及时完成现场检查、撰写《平行作业检查分析报告》、将报告上传至综合信贷管理系统中（注：系统功能上线前线下操作）、登记《平行作业客户清单》台账。

平行作业检查中，发现风险预警信号时，应及时报告并采取风险管控措施。

（三）全面性原则。

在平行作业过程中，检查人员应全面检查授信方案执行情况、企业经营状况、项目建设进度或运营状况、企业融资需求等。

第二章职责分工第六条风险管理部职责风险管理部是全辖平行作业工作的牵头管理部门，负责制定、修订平行作业有关制度，组织、制定年度平行作业计划，直接参与平行作业，督促各经营部门完成平行作业计划。

主要职责包括：（一）制订、修订平行作业有关制度，构建和完善平行作业贷后管理体系。

（二）制定年度平行作业计划。

每年初，风险管理部负责筛选全辖平行作业客户名单，制定年度平行作业工作计划及各部门分工方案，报有关行领导审定，经有关行领导审定后通知各平行作业参与部门按计划实施平行作业。

贷后管理实施细则（试行）为加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），规范信贷业务操作，有效防范信贷风险，根据公司《信贷业务基本操作规程》的规定和有关管理制度，特制定本实施细则。

第一章总则第一条本细则贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理等。

第二条贷后管理必须坚持职责明确、人员落实、标准统一、检查到位、预警及时、处理快速、奖罚分明的原则。

第三条建立公司各业务部门、贷款前后台、内外勤互为制约的贷后管理体系。

贷后管理实行经营主责任人负责制下的客户经理管户主责任人制，管户客户经理承担贷后管理的直接责任。

第四条本细则信贷业务是指对客户（含法人客户和个人客户）所提供的各类信用的总称。

第二章贷后管理部门及职责第五条市场拓展部、风险控制部、财务会计部（综合办公室兼）是贷后管理的相关责任部门。

市场拓展部是贷后管理的实施部门，风险控制部是贷后管理的风险控制部门，市场拓展部门与风险控制部门在贷后管理中既要相互合作又要相互制约，实现部门之间的横向制衡，以共同控制客户信贷风险。

第六条市场拓展部门职责（一）按户落实管户客户经理，做到人户合一;（二）按规定组织、落实贷后跟踪检查和日常检查，及时报告和处理客户风险;（三）负责收息、收贷、贷款营销等经营指标的落实到人到户及定期考核;（四）负责担保人及担保物的监管;（五）负责客户信息收集、预测、分析;（六）负责信贷资产风险分类的资料收集整理与预分类等基础工作;（七）按信贷档案管理制度的要求，落实人员保管信贷档案;（八）每半年向公司领导、贷审会报告所管客户用信情况和风险情况，重大风险险患和问题发现后随时报告;（九）负责公司领导交办的有关事宜。

第七条风险控制部门职责（一）按规定落实风险经理;（二）负责检查和督促客户部门的贷后管理行为，组织对客户部门的贷后管理情况实施现场检查;（三）负责每季后的15日内向客户部门发布信贷资产质量监测分析报告及相关信息，发现异常现象随时报警，及时提示并督促客户部门期限处理;（四）按信贷档案管理制度要求，落实人员保管信贷档案;（五）对客户部门和风控部门认为有问题的贷款，法律审查人员要对客户档案中相关法律文书的完整性和有效性以及资产处置方案等提供法律援助并协助处理;（六）负责信贷资产风险分类的审查认定工作;（七）每半年向公司领导、贷审会报告对客户部门贷后管理情况及客户风险的监测情况，重大问题随时报告;（八）负责公司领导交办的有关事宜。

中国银行贷款评估操作手册二００二年九月目录使用说明第一篇中国银行贷款评估办法第一章总则第二章贷款评估要点第三章贷款评估工作要求第四章贷款评估责任和考核第五章附则第二篇中国银行贷款操作规范第一部分项目贷款评估技术规范第一章借款人评估第二章项目概况评估第三章产品市场评估第四章投资估算和资金筹措评估第五章项目效益评估第六章担保评估第七章项目风险评价第八章项目评估结论及建议第九章附录和附件第二部分流动资金贷款评估技术规范第一章借款人评估第二章贷款必要性及可行性分析第三章贷款担保评估第四章贷款风险评价第五章评估结论与建议第六章附录及附件第三部分贷款评估管理规范第三篇中国银行贷款评操作指南第一部分项目贷款评估操作指南第一章借款人评估第二章项目概况评估第三章产品市场评估第四章投资估算和资金筹措评估第五章项目效益评估第六章担保评估第七章项目风险评价第八章项目评估结论结论及建议第二部分流动资金贷款评估操作指南第一章借款人评估第二章贷款的必要性及可行性分析第三章贷款担保评估第四章贷款风险评价第五章评估结论和建议第三部分贷款评估基础知识第四部分基础数据取值及取值依据第四篇相关文件使用说明近年来，我行根据建立良好公司治理机制的要求，确立了以市场为导向、以客户为中心、以加强风险控制为特征的组织框架，建立了‘三位一体’的授信决策管理机制，健全了“统一授信、审贷分离、分级审批、责权分明”的信贷运行机制。

为了保障新机制的良好运行，提高信贷人员的业务技能特别是贷款评估技能，规范信贷操作行为已成为迫切需要解决的问题。

为此，总行编写了《中国银行贷款评估操作手册》（以下简称《手册》）。

为使信贷人员较快地掌握《手册》的内容和要求，更好的发挥《手册》的规范和指导作用，现对《手册》的使用说明如下：一、《手册》的结构、主要内容及要求《手册》共分五篇。

第一篇是《中国银行贷款评估办法》，对贷款评估的原则、评估要点、评估工作要求、评估责任和考核等方面进行了规范和要求。

公司业务、国际业务放款操作手册＊*银行风险管理部二OO七年六月目录第一部分总则 (3)一、基本原则 (3)二、放款中心的工作职能 (3)三、市场营销部门对报送材料的真实性和及时性负责 (3)四、核保的职责 (3)五、解释权 (4)六、变更担保方式等的报批流程 (4)七、其他 (4)第二部分核保 (4)一、核保总体要求 (4)二、保证担保的核保 (5)三、抵押担保的核保 (11)四、质押担保的核保 (19)第三部分放款审核 (28)一、需要审核的基本资料 (28)二、公司业务品种的审核 (31)三、国际业务产品放款审核 (55)第四部分合同的使用、填写和审核 (66)一、合同使用和传递 (66)二、合同填写 (66)三、合同审核 (69)四、合同签字用章审核 (72)第五部分档案管理 (73)一、档案管理的总体要求 (73)二、一级档案的管理 (73)三、二级档案的管理 (75)四、三级档案的管理 (76)五、档案借阅权限 (77)六、保管与销毁 (78)七、档案管理表格及装订要求 (78)附录1 事业法人单位应提交客户资料明细 (82)附录2 企业法人单位应提交客户资料明细 (83)附录3 公司业务授信资料明细 (84)附录4 公司业务放款资料明细(一） (86)附录5 公司业务放款资料(二） (88)附录6 贷后管理应提交的资料明细 (91)附件一婚姻具结书 (92)附件二《董事会决议-申请授信》 (93)附件三《董事会决议—提供担保》 (95)附件四法定代表人身份证明书 (97)附件五授权委托书 (98)附件六见索即付保函 (99)附件七工程履约保函 (100)附件八预付款保函 (102)附件九投标保函 (104)附件十贷款意向函 (106)附件十一项目贷款承诺函 (107)附件十二项目结清通知书 (108)附件十三解除/变更担保通知单 (109)附件十四公司授信档案调用/出库申请审批表 (110)附件十五档案借/调阅登记簿 (111)附件十六公司授信业务档案销毁清册 (112)公司业务、国际业务放款操作手册第一部分总则一、基本原则公司授信业务实行同城集中放款审核，即对同一城市市区分支机构经办的授信业务集中在当地管理行办理放款；异地分支机构及其辖属的异地机构可单设放款中心.二、放款中心的工作职能1、对所属经营机构的放款审核工作进行统一管理；2、按照有关法律法规审核授信相关资料的完整性、一致性和合规性；3、审验授信业务合同填制的要素是否齐全完备、是否符合我行有权审批机构的批复；4、审核授信业务审批和操作手续的完备性；5、根据最终授信批复文件审核授信条件落实情况；6、放款审核中心负责授信额度的控管工作，包括：启用授信额度和使用授信额度的审核，以及额度的冻结和解冻等。

贷后管理操作流程1目的本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）贷款业务发生后的操作规范和控制要点，旨在规范贷后管理工作，有效防范和控制信贷风险。

2适用范围本文件适用于本行的贷后管理工作。

3定义、缩写与分类3．1定义贷后管理：是指贷款发放或其他信贷业务发生后到本息收回的全过程信贷管理行为，包括贷款资金监管、日常检查及风险预警、贷款风险分类、问题贷款识别和处理、贷款收回、档案管理等。

3．2缩写与分类无4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责业务管理部/贷后管理岗1）负责对信贷资金使用情况进行跟踪检查；2）负责对客户账户资金进出情况进行监控管理；3）负责贷后日常管理工作，并形成贷后检查报告；4）负责信贷资产的初分。

调查业务管理部/信贷管理岗1）对贷后管理岗提交的贷后检查报告进行审查；2）对贷后管理岗开展日常贷后管理工作履职情况进行检查；3) 组织信贷专项检查，规范信贷管理；4）根据贷后检查报告和风险分类报告，判断风险预警信调查部门/岗位职责与权限不相容职责号并提出风险处置意见，重大风险预警应及时上报；5）对不良资产进行责任认定并移交监察部门处理。

5原则与基本规定5.1原则1）定期检查与动态跟踪相结合原则。

2）贷后管理与风险分类相结合原则。

3）风险预警与保全资产相结合原则。

5.2基本规定贷款发放后，应通过现场、非现场方式对信贷资金使用情况以及客户有关情况的真实性、生产经营变化情况等进行跟踪检查，随时监测客户第一和第二还款来源及其相关因素的变化，并根据风险监测中发现的问题，提出风险处置意见或方案。

6流程描述与控制要求阶段环节风险点6.1贷后日常管理环节名称 : 接发放支付操作流程适用部门 : 业务管理部门;适用岗位 : 贷后管理岗;职责要求 : 负责贷后管理。

操作规范 : 签收综合柜员岗移交的借款借据卡片账联，准备实施贷后检查工作。

环节名称 : 贷后日常管理适用部门 : 业务管理部门;适用岗位 : 贷后管理岗;职责要求 : 负责日常检查。

贷后管理实施细则（试行）为加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），规范信贷业务操作，有效防范信贷风险，根据公司《信贷业务基本操作规程》的规定和有关管理制度，特制定本实施细则。

第一章总则第一条本细则贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理等。

第二条贷后管理必须坚持职责明确、人员落实、标准统一、检查到位、预警及时、处理快速、奖罚分明的原则。

第三条建立公司各业务部门、贷款前后台、内外勤互为制约的贷后管理体系。

贷后管理实行经营主责任人负责制下的客户经理管户主责任人制，管户客户经理承担贷后管理的直接责任。

第四条本细则信贷业务是指对客户（含法人客户和个人客户）所提供的各类信用的总称。

第二章贷后管理部门及职责第五条市场拓展部、风险控制部、财务会计部（综合办公室兼）是贷后管理的相关责任部门。

市场拓展部是贷后管理的实施部门，风险控制部是贷后管理的风险控制部门，市场拓展部门与风险控制部门在贷后管理中既要相互合作又要相互制约，实现部门之间的横向制衡，以共同控制客户信贷风险。

第六条市场拓展部门职责（一）按户落实管户客户经理，做到人户合一;（二）按规定组织、落实贷后跟踪检查和日常检查，及时报告和处理客户风险;（三）负责收息、收贷、贷款营销等经营指标的落实到人到户及定期考核;（四）负责担保人及担保物的监管;（五）负责客户信息收集、预测、分析;（六）负责信贷资产风险分类的资料收集整理与预分类等基础工作;（七）按信贷档案管理制度的要求，落实人员保管信贷档案;（八）每半年向公司领导、贷审会报告所管客户用信情况和风险情况，重大风险险患和问题发现后随时报告;（九）负责公司领导交办的有关事宜。

第七条风险控制部门职责（一）按规定落实风险经理;（二）负责检查和督促客户部门的贷后管理行为，组织对客户部门的贷后管理情况实施现场检查;（三）负责每季后的15日内向客户部门发布信贷资产质量监测分析报告及相关信息，发现异常现象随时报警，及时提示并督促客户部门期限处理;（四）按信贷档案管理制度要求，落实人员保管信贷档案;（五）对客户部门和风控部门认为有问题的贷款，法律审查人员要对客户档案中相关法律文书的完整性和有效性以及资产处置方案等提供法律援助并协助处理;（六）负责信贷资产风险分类的审查认定工作;（七）每半年向公司领导、贷审会报告对客户部门贷后管理情况及客户风险的监测情况，重大问题随时报告;（八）负责公司领导交办的有关事宜。

贷后管理实施细则贷后管理的实施细则主要包括以下几个方面：1. 客户信息管理：建立客户档案，记录客户的基本信息、贷款合同、还款记录等重要信息。

及时更新客户信息，确保信息的准确性和完整性。

2. 还款管理：建立还款提醒机制，定期向客户发送还款提醒通知，确保客户按时还款。

对逾期客户采取催收措施，包括电话催收、上门催收等方式。

3. 现金流管理：根据客户的还款计划，合理安排银行资金的流入和流出，确保资金的正常周转。

及时处理客户还款信息，与客户商议还款计划，避免出现资金短缺或闲置。

4. 风险评估和控制：定期对客户进行风险评估，评估客户的还款能力和还款意愿，及时采取风险控制措施，例如调整还款计划、提前催收等。

5. 报表分析和数据监控：建立贷后管理的报表和数据监控系统，及时分析客户还款情况、借款人的经济情况以及市场环境的变化等因素，提前发现问题，做出相应的调整和决策。

6. 协调与沟通：与其他部门（如风控部门、催收部门）保持密切合作，及时沟通客户的还款情况、风险情况等重要信息，确保贷后管理工作的顺利进行。

7. 客户关系维护：贷后管理不仅是追求客户还款的过程，更重要的是维护客户的良好关系。

通过不断改进服务质量、提供个性化的服务等方式，增强客户的满意度和忠诚度。

总之，贷后管理实施细则的目标是确保客户的还款能力和还款意愿，提高贷款的回收率，降低风险损失，并维护良好的客户关系。

实施细则应根据企业实际情况进行具体的制定和执行。

贷后管理实施细则（二）一、贷后管理目标1.1确保借款人按时偿还贷款本息，并降低违约风险。

1.2提供个性化的贷后服务，帮助借款人解决可能出现的问题，从而保持贷款的良好质量。

1.3加强贷后风险监控，及时采取措施应对风险变化。

二、贷后管理职责2.1贷后管理部门负责制定和完善贷后管理方案，并监督实施。

2.2贷后管理人员负责与借款人保持联系，了解其贷后情况，及时跟进。

2.3贷后管理人员负责对借款人的还款能力和还款意愿进行评估，并提供相应的贷后服务。

中国银行股份有限公司新疆分行公司业务贷后管理操作规程补充规定（2011年版）第一章概述第一条为进一步加强全辖公司业务贷后管理，有效实施总行《中国银行股份有限公司公司业务贷后管理操作规程（2011年版）》（以下简称《贷后管理操作规程》）及《中国银行股份有限公司公司信贷专业化贷后管理工作管理办法》，规范中国银行新疆分行公司业务贷后管理工作内容和程序，提高全辖贷后管理整体质量和水平，防范和控制公司授信风险，结合中国银行新疆分行贷后管理工作实际，对“贷后管理岗位职责划分”、“客户分级管理”、“贷后管理方式”、“资金监控方式”、“重大突发事件”和“低风险授信管理”等内容进行具体补充，特制定本补充规定。

第二章贷后管理岗位职责划分第二条分行公司业务部业务管理与内控团队负责规章制度体系建设、内控检查、问题整改、操作风险评估管理、内控分级管理等工作。

分行公司业务部贷后管理团队负责专业化贷后管理的落地、实施，以及乌鲁木齐地区贷后管理专业化的具体工作。

第三条贷后管理岗位职责划分如下：一、客户经理管理职责1、负责借款人的关系维护；2、负责借款人、担保人（指保证人、抵押人和质押人，下同）和关联单位的年审营业执照等基本信息资料的收集，整理；3、负责借款人、保证人财务报表的收集、核实；4、负责借款人、保证人贷后管理期间信用评级和债务承担额的动态调整；5、负责借款人资金使用和回流的跟踪、监控管理；6、负责监控贷款项目自筹资金到位、工程施工进度等情况；7、负责贷后过程管理、贷款台账和资金流向监控表等管理信息的创建、记录和维护；8、负责对借款人、保证人经营、财务、行业等方面情况的贷后现场检查、分析和研究；9、负责集团客户牵头行与参与行之间信息的定期收集和反馈；10、负责贷款现场跟踪管理，定期形成贷后检查报告；11、负责及时提交重大突发事件报告；12、负责提出贷后管理策略和建议，并及时组织实施；13、负责借款人风险分类信息的初分、更新和维护；14、负责借款人还本付息、贷款条件变更、贷款结清等工作；15、负责移交前不良贷款管理；16、负责各类担保有效性和完整性的监控、维护；公司业务相关团队主管履行贷后管理复核职责，对公司业务人员贷后管理工作的全面性、真实性、有效性和及时性负责。

第一章总则第一条目的和依据：为加强银行个人信贷业务的贷后日常管理，规范贷后操作，促进个人信贷业务的持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规，结合银行个人贷款管理办法（试行）及相关业务管理制度，特制定本细则。

第二条贷后日常管理的定义：贷后日常管理是指个人贷款发放后，银行针对贷款客户及贷款本身所开展的相关管理活动，包括贷后检查、抵押物管理、日常催收管理、贷后服务管理、贷款信息管理等。

第二章职责与权限第三条职责：银行个人信贷业务部门负责贷后日常管理工作，具体职责包括：- 对贷款客户进行贷后检查；- 管理贷款抵押物；- 进行日常催收；- 提供贷后服务；- 管理贷款信息。

第四条权限：银行个人信贷业务部门在执行贷后日常管理时，拥有相应的权限，包括但不限于：- 要求贷款客户提供相关资料；- 采取必要措施确保贷款安全；- 对贷款客户进行贷后检查；- 对贷款客户进行催收。

第三章贷后检查第五条检查内容：贷后检查主要包括贷款用途、资金使用情况、还款能力、担保情况等。

第六条检查频率：贷后检查应按照规定频率进行，确保对贷后情况适时掌握。

第四章抵押物管理第七条抵押物管理：银行应加强对贷款抵押物的管理，确保抵押物安全。

第八条抵押物评估：银行应对抵押物进行评估，确保抵押物价值与贷款金额相匹配。

第五章日常催收管理第九条催收方式：银行应采取多种方式对贷款进行催收，包括电话催收、上门催收等。

第十条催收记录：银行应做好催收记录，确保催收工作的可追溯性。

第六章贷后服务管理第十一条贷后服务内容：银行应提供以下贷后服务：- 提供贷款咨询；- 提供还款指导；- 提供贷款展期、转贷等服务。

第七章贷款信息管理第十二条贷款信息管理：银行应建立健全贷款信息管理系统，确保贷款信息的准确性和完整性。

第八章附则第十三条解释权：本细则由银行个人信贷业务部门负责解释。

第十四条生效日期：本细则自发布之日起生效。

贷后管理操作细则（试行）二○一五年三月第一章总则第一条目的为提高我公司房屋抵押类贷款产品的资产质量，促进业务持续、健康发展，规范业务的管理操作，特制定本细则。

第二条定义本办法所称贷后管理是指风控部门从贷款发放到贷款结清期间，对具体贷款的相关管理工作。

具体包括但不限于贷款的还款情况检查、客户信息维护及处理、风险分类、催收保全、展期重整、抵押房产管理、档案管理、转入司法手段等。

风控部门从事贷后管理工作的贷后管理人员在本细则中统称客户负责人。

第二章岗位设置与职责第三条部门职责一、风控部门职责1、完善贷后管理组织架构，设立贷后管理专职管理岗位；2、负责梳理、制定公司贷后管理的规章制度和实施细则；3、对业务部门的贷后管理工作进行监控、检查和督导；4、做好贷后管理的数据统计和分析；5、负责对大金额客户进行监控管理；6、定期向公司管理层报告贷后管理工作状况；7、做好公司贷后管理的培训工作；二、业务部门职责1、贯彻落实贷后管理的各项规章制度和实施细则，细化监管措施，履行贷后管理职责；2、负责业务人员涉及贷后管理工作的监控、检查；3、负责大金额客户的日常监控管理；4、配合风控部门做好贷后管理的数据统计；5、及时向风控管理部门提交客户异常状况；6、做好本部门贷后管理的培训和学习工作；客户负责人履行以下工作职责：1、负责借款人的关系维护；2、负责借款人、担保人、关联人员和关联单位的基本信息资料的收集，整理，核实；3、负责借款人、保证人财务报表的收集、核实；4、负责借款人、保证人贷后管理期间信用评级和债务承担额的动态调整；5、负责及时提交借款人重大突发事件的报告；6、负责提出借款人逾期后贷后管理策略和建议；7、负责移交前不良贷款管理；8、负责各类担保有效性和完整性的监控、维护。

9、负责借款人抵押物的核实与跟踪、监控管理；业务管理人员履行以下工作职责：1、负责配合做好各类内查外审工作；2、负责组织检查、督导本部门的贷后管理工作；3、负责组织贷后管理的相关培训和学习工作。

贷后管理操作流程
1目的
本文件规定了XX农村银行〔以下简称“本行〃〕贷款业务发生后的操作规X和控制要点，旨在规X贷后管理工作，有效防X和控制信贷风险。

2适用X围
本文件适用于本行的贷后管理工作。

3定义、缩写与分类
3. 1定义
贷后管理：是指贷款发放或其他信贷业务发生后到本息收回的全过程信贷管理行
为，包括贷款资金监管、日常检查与风险预警、贷款风险分类、问题贷款识别和处理、贷款收回、档案管理等。

3. 2缩写与分类
无
4职责与权限
5原如此与根本规定
1〕定期检查与动态跟踪相结合原如此。

2〕贷后管理与风险分类相结合原如此。

3〕风险预警与保全资产相结合原如此。

贷款发放后，应通过现场、非现场方式对信贷资金使用情况以与客户有关情况的真实性、生产经营变化情况等进展跟踪检查，随时监测客户第一和第二还款来源与其相关因素的变化，并根据风险监测中发现的问题，提出风险处置意见或方案。

6流程描述与控制要求
蔬程勰:m-Ywis,般名稱:贷詐孵倾程
6J
6.2
6.4
适用部门：业务管理部门；
适用岗位：贷后管理岗；
职责要求：判定贷款是否能收回。

操作规X :根据催收情况判定贷款是否能收回。

操作规X :
1〕客户以现金还贷时，要求客户到柜面还
款；以转账或汇款还贷时，要求款项转入合同约定的借款人还款账户后，再进展扣款操作；2〕不得领取贷款收回凭证，严禁离柜收贷。

7检查监视
8附件附件一：贷后检查要点附件二：贷款到期通知书
附件三：贷款逾期通知书。

《中国银行公司业务贷后管理操作手册（试行）》补充规定为更好地规范我行公司业务贷后管理工作，根据总行中银发[2005]69号文件要求，对《中国银行公司业务贷后管理操作手册（试行）》（下简称《操作手册》）中“岗位职责”、“资金监控方式”、“贷后管理方式”的具体内容和要求作如下补充规定：一、岗位职责：《操作手册》第二章第六节“岗位职责”规定了公司业务部门在贷后管理阶段应履行的19项工作职责。

根据我行实际具体划分如下：客户经理的职责：1、负责借款人的关系维护；2、负责借款人、担保人（指保证人、抵押人和质押人，下同）和关联单位的年审营业执照等基本信息资料的收集，整理；3、负责借款人、保证人财务报表的收集、核实；4、负责借款人、保证人贷后管理期间信用评级和风险限额的动态调整；5、负责贷后管理的工作日志；借款人资金使用和回流的跟踪、监控管理；资金流向监控表等管理信息的创建、记录和维护；6、负责监控贷款项目自筹资金到位、工程施工进度等情况；7、负责对借款人、保证人经营、财务、行业等方面情况的贷后检查、分析和研究；对贷款跟踪管理，定期形成贷后检查报告；提出贷后管理策略并具体实施；8、负责集团客户牵头行与参与行之间信息的定期收集和反馈；9、负责及时提交重大突发事件报告；10、负责借款人风险分类信息的初分、更新和维护；11、负责贷款条件变更、贷款结清等工作；12、负责移交前不良贷款管理；13、负责各类担保有效性和完整性的监控、维护；14、负责将贷后管理过程中形成的档案资料及时移交授信管理团队或贷后管理专岗。

授信管理团队或贷后管理专岗的职责：1、负责借款人还本付息工作的管理，向客户经理提供贷款到期通知书、贷款催收通知书、履约担保责任通知书，由客户经理送达借款人或保证人；2、负责贷款台账的创建、记录和维护；3、负责将接收的贷后管理过程中形成的档案资料及时移交档案管理部门；4、负责配合做好各类内查外审工作；5、负责组织监控、检查、监督辖内行的贷后管理工作。

中国银行贷款评估操作手册二００二年九月目录使用说明第一篇中国银行贷款评估办法第一章总则第二章贷款评估要点第三章贷款评估工作要求第四章贷款评估责任和考核第五章附则第二篇中国银行贷款操作规范第一部分项目贷款评估技术规范第一章借款人评估第二章项目概况评估第三章产品市场评估第四章投资估算和资金筹措评估第五章项目效益评估第六章担保评估第七章项目风险评价第八章项目评估结论及建议第九章附录和附件第二部分流动资金贷款评估技术规范第一章借款人评估第二章贷款必要性及可行性分析第三章贷款担保评估第四章贷款风险评价第五章评估结论与建议第六章附录及附件第三部分贷款评估管理规范第三篇中国银行贷款评操作指南第一部分项目贷款评估操作指南第一章借款人评估第二章项目概况评估第三章产品市场评估第四章投资估算和资金筹措评估第五章项目效益评估第六章担保评估第七章项目风险评价第八章项目评估结论结论及建议第二部分流动资金贷款评估操作指南第一章借款人评估第二章贷款的必要性及可行性分析第三章贷款担保评估第四章贷款风险评价第五章评估结论和建议第三部分贷款评估基础知识第四部分基础数据取值及取值依据第四篇相关文件使用说明近年来，我行根据建立良好公司治理机制的要求，确立了以市场为导向、以客户为中心、以加强风险控制为特征的组织框架，建立了‘三位一体’的授信决策管理机制，健全了“统一授信、审贷分离、分级审批、责权分明”的信贷运行机制。

为了保障新机制的良好运行，提高信贷人员的业务技能特别是贷款评估技能，规范信贷操作行为已成为迫切需要解决的问题。

为此，总行编写了《中国银行贷款评估操作手册》（以下简称《手册》）。

为使信贷人员较快地掌握《手册》的内容和要求，更好的发挥《手册》的规范和指导作用，现对《手册》的使用说明如下：一、《手册》的结构、主要内容及要求《手册》共分五篇。

第一篇是《中国银行贷款评估办法》，对贷款评估的原则、评估要点、评估工作要求、评估责任和考核等方面进行了规范和要求。