信贷风险控制管理办法
防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。
一、明确分工，实行流程控制
信贷业务操作流程分为贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程
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的高效运转和相互制衡。
二、把好准入关，实行贷前调查审查控制
对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。
资料名称
调查审查内容准入底线
风险评估
身份证复印件（借款人、抵质借款人25-60 周岁；具有完全民高风险、虚假、无民事能力、非押人、法定代表人、委托代理人事行为能力的自然人，资料真实法人员不贷等各2 份，核查原件）有效。核实其他有关情况。工作时间连续6 个月以上、稳定工作证明行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业. 银行卡、6 个月内稳定月均收入收入证明3000 元以上、银行对账单、近6 个月内收入稳定. 借款人在银行、税务、法院、工高风险、被列入黑名单、多次长信用报告商等无不良信用记录、未列入黑期欠税、欠费、欠贷或收入负债名单. 比过高者、提供虚假资料不贷。高风险.、无偿还能力不贷低风险
有固定的住所和经营场所。合法高风险居住证明经营。可查询近三个月水费、电无居住地、营业场所、欠缴各种费、煤气费凭证费用不贷。
核实后有一定资产、有变现能力，高风险
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个人财产清单
没有纠纷，可执行、可变更权利、无资产者不贷。评估后价值＞抵贷额。本人签名盖章（手印），同意个人高风险
还款承诺书
承担个人无限偿还责任，用个人不签署者不贷其他财产、债权等，偿还本次借款本息。
个人信用报告查询委托书
同意并签署
同上
用途合法合规，合同真实有效、高风险贷款用途购销合同交易商品变现能
力强。用途不合法、合同不明晰、有欺诈行为、商品质次价高变现
差不贷。银行承兑汇票、有价证券为低风高风险险。抵质押物形态、位置、权属不足值、不完整、不易变现，有10.抵质押物清单真实有效。变现能力强、无纠纷法律纠纷不贷。可执行，评估后可办理他项权利证书、评估值的50％＞借款额。面访、暗访。思想正派，没有不有毒、赌、嫖等违法犯行为为的1借款人经营者品德良嗜好。25-60 周岁。身体健康；不贷。道德品质好、优良职业、从业经高风险验丰富。1工商营业执照、税务登记证、开户许可证、法人代码证按时年检高风险不年检、吊销执照、列入黑名单不贷。主营业务有良好的成长性；未被低风险1经销、经营状态工商、质检等部门处罚少贷或不贷
提供近期和上年末报表，现金流高风险1.财务报表量为正数
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①根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。②不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。⑤法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。
三、贷款额度、风险系数控制
风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用转换系数贷款系数为100％的资产①银行承兑汇票；②信用贷款透支额；③其他金融性机构担保；④等额保证金担保。贷款系数为50％的资产土地、房屋、有价证券。
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贷款系数为20％的资产债权。
四、贷款检查预警控制
建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。贷后检查项目及内容
检查项目
借款人提供的资料
