P2P网络借贷平台的法律定性以及监管方法

P2P的政策监管P2P的政策监管有哪些?P2P网络借贷平台是新兴的金融业态，在鼓励其创新发展的同时，应合理地设置业务边界。

P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要明确四条边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。

资金池模式，即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。

不合格借款人导致的非法集资风险行为，为部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息(又称借款标)，向不特定多数人募集资金。

而第三类则是指个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。

相关阅读：主要功能P2P其中P是英文peer的意思。

主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。

随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台，使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。

P2P网络借贷平台发展的一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

经营模式非保本平台它对投资人不承担担保责任，单笔坏账风险需由投资人自己承担，高风险的同时收益率也比较高。

保本平台网贷公司愿意保障投资人本金安全，甚至愿意赔付全部利息。

交易模式P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。

它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，P2P平台作为信息和撮合中介，平台本身不吸储，不放贷，不能作为资金池，只提供金融信息服务;部分有合作的小贷公司和担保机构提供担保，部分去担保化。

p2p网贷法律监管研究P2P网贷是指通过互联网平台进行个人对个人的借贷行为。

这种借贷模式在中国如火如荼地发展起来，为个人投资者提供了一种简便、灵活的投资方式，也为个人借款者提供了更多借款选择的机会。

P2P网贷市场也存在着一些监管漏洞和法律风险，需要进一步加强监管。

P2P网贷平台应注册并取得相应的经营许可证。

当前，在中国，P2P网贷平台运营的主体为公司，需成立企业并取得营业执照、备案登记等相关许可证件。

这样可以确保平台具备合法的运营资质，有责任和义务对借贷行为进行监管。

P2P网贷平台应建立完善的风险控制机制。

平台对借款人的身份、还款能力、借款用途等进行审查，对借款人进行风险评估和信用评级。

对于借贷行为存在风险的项目，应提醒投资人注意，并设置适当的风险准备金。

P2P网贷平台应加强信息披露和透明度。

平台应向投资人提供真实、准确的项目信息、借款人信息和运营数据。

平台应公开披露自己的运营情况、财务状况、风险控制措施等，以增加投资人对平台的信任度。

对于借款人和投资人之间的借贷行为，应明确其法律效力。

相关法律规定应明确规定借贷合同的要素、借款利率的上限、逾期还款的处理等。

对于违约行为和恶意拖欠债务的借款人，应加大处罚力度，保护投资人的合法权益。

有必要建立统一的监管机构和监管机制。

目前，中国监管P2P网贷的机构较为分散，导致监管效果不理想。

建立统一的监管机构和监管机制，能够更好地监管和规范P2P网贷市场，防范和化解风险。

随着P2P网贷市场不断发展壮大，其法律监管亟待加强。

需要明确合理的法律框架，建立健全的监管机制，加强风险控制和信息披露，以保护投资人的合法权益，维护整个市场的稳定和健康发展。

P2P网络借贷平台的风险及法律监督P2P网络借贷平台作为互联网金融的代表，近几年发展迅速，为调节信贷市场的不平衡提供了新的途径。

与此同时，其也存在着技术、信息泄露等风险，鉴于此我们应当建健全的监管机制，完善法律法规制度、信息披露制度，进行行业自律。

标签：P2P网络借贷；风险；法律监督2013年被稱为“互联网金融元年”，涌现了以阿里巴巴公司的“余额宝”为代表的一批金融产品，成为网络上最热门的话题及金融投资产品。

随后腾讯公司推出的“微信抢红包”又风靡一时。

这些都让金融这一高冷概念开始走进千家万户。

其中P2P网络借贷平台，作为发展迅速的代表，2014年1至5月，全国新增网货平台220家，而在这期间，已经有45家P2P平台跑路。

这些产品蕴含着重大风险，容易引起群发事件，给人民的财产带来巨大损失，甚至给我国金融制度带来不可估量的破坏，从而对我国现有的金融监管模式提出了更高的要求。

所以2014年被称为“互联网金融监管元年”，为此2014年11月5日，中国小额信贷联盟发布了修订后的小额信贷信息中介机构（P2P）行业自律公约，2015年P2P网络借贷将是机遇与风险并存的一年。

P2P网贷平台是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷，即由P2P网络借贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

此运作模式，在我国目前的法律框架下网络平台只能是居间人，只给投融资方提供签订借款合同的机会和信息，不能吸收存款或变相吸收存款，不能提供担保，也不能用自有资金放贷。

就我国目前而言，国内的P2P网络借贷模式主要有五种，一是纯线上交易平台模式（拍拍贷），即网络借贷平台不介入借贷双方的借贷关系，平台不提供担保。

二是平台保证模式（人人贷），即网贷平台通过自有资金垫付还款或从借款人的还款金额中提取一定费用放入风险备用金账户，用于保证出借人借用资金的安全。

三是线下债权转让模式（宜信平台），即网贷平台提前在闲暇与借款人达成借款协议，之后将债权进行拆分组合，包装成固定收益的理财产品，再次销售给出借人。

P2P网络借贷平台的实践与监管第一章、P2P网络借贷平台的定义与历史P2P网络借贷平台是一种新兴的融资形式，它通过互联网平台连接投资者和借款人，从而使得借款人能够以相对较低的利率获取资金支持，而投资者则可以获得理想的投资回报。

P2P网络借贷在中国的发展历史比较短，最早的平台出现于2012年，但是由于其独特的优势和强大的市场需求，它迅速得到了用户的认可和市场的关注，各类网络借贷平台如雨后春笋般冒了出来。

第二章、P2P网络借贷的特点和优势P2P网络借贷平台的特点有很多，首先，它通过互联网平台连接投资者和借款人，消除了传统金融机构之间的繁琐流程，使得借款人能够以相对较低的利率获取资金支持，同时投资者也可以获得高于传统投资渠道的回报。

其次，P2P平台模式具有高效、公开的特点，能够有效地降低融资成本，提高融资效率，为社会各界带来新的融资渠道。

此外，相对于传统银行，P2P借贷平台的用户群更具多样性，包括了居住在乡村的小微企业、创业者、个体工商户等，这使得P2P网络借贷具有更广泛的社会价值。

第三章、P2P网络借贷行业监管的现状和发展P2P网络借贷行业始终处于监管的尴尬境地，既要支持其快速发展，又要防范其风险。

中国P2P行业的监管从最初的无序无章，到针对底层平台的监管，再到后来的全面规范，在监管逐渐规范化的同时，整个行业也由过去的高速增长的状态逐渐转为减缓增长态势下的良性发展。

而具体而言，P2P行业的监管主要包括注册备案、业务规范、风险提示、信披、抵押物质押、资金存管等方面的监管。

第四章、P2P网络借贷行业的风险控制和合规经营P2P网络借贷平台存在的风险主要包括违约风险、流动性风险、信用风险等，在合规经营方面，P2P平台应该在业务规范、风险提示、信披和抵押物质押等方面加强合规经营，保证平台业务的健康和可持续发展。

首先，平台应该建立健全的风险管理制度，能够识别、评估、控制不同方面的风险。

其次，平台应该坚持合规经营、不断完善自我监管，加强风险提示与普及投资知识。

p2p监管细则P2P（点对点）网络借贷监管细则一、引言随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台作为互联网金融的重要组成部分，得到了广泛的关注。

然而，由于平台风险和监管缺失等问题，P2P网络借贷市场也存在一定的风险。

为了保护投资者的利益，提升P2P网络借贷行业的规范性发展，本细则制定了一些监管要求，以加强对P2P网络借贷平台的监管。

二、监管对象和主体责任1. 监管对象：凡在中国境内从事P2P网络借贷活动的平台，即以互联网为基础，通过信息技术手段实现借款人与出借人直接借贷的平台。

2. 主体责任：P2P网络借贷平台应主动履行自律管理和监管机构的规定，加强系统建设和风险控制，确保平台运营安全、公正、透明。

三、运营要求1. 注册登记：P2P网络借贷平台应依法在相关机构完成注册登记手续，获得合法经营资格。

2. 公开透明：平台应向借贷双方公开平台运营信息，包括平台规则、借贷项目信息、收费标准等。

3. 风险评估与管理：平台应建立科学的风险评估模型，对每笔借款进行风险评估，并采取有效的风险管理措施。

4. 资金存管：平台应与银行或第三方支付机构建立资金存管机制，确保借贷资金专款专用，并及时进行资金结算和清算。

5. 信息披露：平台应及时披露相关财务、风险等信息，并保证信息真实、准确、完整。

四、合规运营1. 合规审查：平台应开展合规审查，确保借贷项目合法、合规。

对于贷款利率、借贷方式、借贷期限等应符合相关法律法规。

2. 反洗钱管理：平台需建立完善的反洗钱制度，对资金来源和去向进行监测和调查，并配合相关机构的防范洗钱工作。

3. 风险准备金：平台应依法规定设立风险准备金，用于应对借贷项目出现风险时的应急处置。

4. 隐私保护：平台应合规收集用户信息，并保证用户个人信息的安全和保密。

五、监管措施1. 监管部门应及时对P2P网络借贷平台进行监管检查，发现违规行为及时采取相应的监管措施。

2. 对于违反规定的P2P网络借贷平台，监管部门应当依法责令整改，并予以相应的处罚。

P2P网络借贷平台监管问题及建议p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。

p2p借贷是peer to peer lending的缩写，正式的中文翻译为“人人贷”，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。

网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现的金融模式。

随着互联网技术的快速发展和普及，p2p小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是p2p 网络借贷平台。

一、p2p借贷平台基本流程和经营模式（一）基本流程各网络借贷平台的运作不尽相同，但基本流程大致相同。

第一步，参与网络借贷的人首先要在网站上进行注册；第二步，借款人决定借贷时，提供相应的身份证复印件及相关身份证明还需要提供详尽的个人财务状况说明，并向网站提出申请；第三步，平台对借款人进行审核；第四步，借款人在网站上发布借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限，发出借款的邀约；第五步，有意放款的出借者用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于约定的最高值；第六步，在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过借款人的要求，则全额满足最低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐所需资金，该项借款计划流标。

第七步，借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

（二）运作模式当前网络借贷平台的运作模式，主要有无担保线上模式、有担保线上模式和线下模式三种。

无担保线上模式以拍拍贷为代表，平台作为线上服务的居间人，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任；有担保线上模式下，网贷公司不再是单纯的中介：一方面网贷公司对出借人的资金提供担保，另一方面也重视贷后资金的管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色；线下模式下的网贷公司多由传统的民间借贷发展而来，网络只是一种宣传渠道，旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务。

P2P网络借贷平台的风险管理与监管P2P（Peer-to-Peer）网络借贷平台是指由平台提供在线借贷撮合服务，在网络上独立运营的借贷平台。

P2P网络借贷平台起源于美国，随着互联网的发展和金融科技的进步，其影响力逐渐扩大，成为全球范围内的金融创新新模式。

然而，在兴起的同时，P2P网络借贷平台也带来了很多风险和监管难题。

本文将探讨P2P网络借贷平台的风险管理与监管。

一、 P2P网络借贷平台的风险P2P网络借贷平台的风险主要包括信用风险、流动性风险、技术风险、操作风险等。

其中最重要的是信用风险，P2P网络借贷平台的主要模式是通过对借款人的信用评估，再将符合条件的借款人和出借人进行撮合。

然而，借款人的信用评估并不是完全可靠的，有可能出现逾期、违约等情况，导致出借人投资失败。

此外，出借人也有可能存在资金被恶意操纵的风险。

流动性风险是指出借人在借款期间无法将资金转换为流动资产，导致无法应对突发事件。

在P2P网络借贷平台中，出借人通常需要在借款期结束之前承担借款人的利息和本金还款，如果借款人逾期或违约，出借人就无法得到还款，资金也无法及时回笼，形成流动性风险。

技术风险是指由于系统漏洞、黑客攻击或其他因素导致的系统瘫痪、数据泄露等风险。

一旦发生技术风险，平台的稳定性和信息安全都将受到威胁。

操作风险是指人为失误或违规操作带来的风险。

在清查P2P网络借贷平台时，存在多个平台以“直销理财”等形式骗取资金的案例。

这种操作风险对出借人的投资安全造成了极大威胁。

二、 P2P网络借贷平台的监管随着P2P网络借贷平台的兴起，各国政府开始加强对其的监管。

中国银行业监管委员会的P2P lending指南取得了不少进展，其中包括限制广告、对风险管理进行规定并执行贷款估值、交易清单和反欺诈等严格要求。

至于欧洲，欧洲银行业监管机构的《P2P lending报告》中列举了数种监管方式，包括严格对平台运营的许可和监管等。

此外，一些国际组织已经开始积极参与到P2P网络借贷平台的监管，如当前的南非金融服务委员会已开始明确监管P2P网络借贷平台的作用和责任。

P2P网络借贷该如何监管？刘胜军02月25日13:41分享到：P2P分类: 财经摘要: “忽如一夜春风来”，互联网金融猛烈地冲击着中国现行金融监管体系，其中尤以P2P网络借贷备受关注。

对任何金融创新的监管，必须把握好“适时”、“适度”。

管得太早、太多，可能扼杀创新；管得太晚、太少，可能滋生金融风险。

眼下P2P不断爆出问题，甚至大部分P2P公司也呼唤“被监管”。

央行密集调研表明，目前P2P监管已经进入倒计时。

“忽如一夜春风来”，互联网金融猛烈地冲击着中国现行金融监管体系，其中尤以P2P网络借贷备受关注。

对任何金融创新的监管，必须把握好“适时”、“适度”。

管得太早、太多，可能扼杀创新；管得太晚、太少，可能滋生金融风险。

眼下P2P不断爆出问题，甚至大部分P2P公司也呼唤“被监管”。

央行密集调研表明，目前P2P监管已经进入倒计时。

P2P网络借贷的本质是金融创新金融创新通常是在市场需求驱动下产生的。

P2P也不例外。

在信息不对称的情况下，正规金融机构常基于一次性博弈等假设，要求中小企业提供抵押品或担保，而拥有“发展前景”但缺乏抵押品的中小企业常常遭遇金融排斥。

所谓P2P 网络借贷平台（Peer-to-Peer Lending），即出借人通过互联网平台向借款人提供小额借贷的信用中介模式，是将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式。

P2P平台的核心作用是作为中介，通过一定的交易制度设计为借贷双方提供相应的信息发布、资质判定、撮合等中介服务。

P2P异军突起的关键在于：第一，满足了“未被满足的需求”。

P2P网贷平台上的借款者往往缺乏有效担保和抵押，且对贷款产品的需求金额小、高度个性化。

这些借款者往往不被传统金融机构所接纳。

因此，他们愿意承受更高的利率从P2P平台上获得贷款。

第二，P2P网贷为投资者提供了高收益。

由于中国长期存在存款利率上限管制，存款人有强烈的动机寻求更高的资金回报率。

网络借贷平台提供的年化收益率达8%～20%，甚至更高，对投资者而言具有很大的诱惑力。