下载文档原格式
教案：小小理财家教学目标：1. 让学生了解和掌握基本的理财知识，树立正确的理财观念。
2. 培养学生的消费意识，提高他们的消费能力。
3. 培养学生的合作意识，提高他们的团队协作能力。
4. 培养学生的创新意识，提高他们的创新能力。
教学内容：1. 理财知识：货币的起源、货币的种类、理财的定义、理财的原则等。
2. 消费知识：消费观念、消费心理、消费行为等。
3. 合作意识：团队合作的重要性、团队合作的方法等。
4. 创新意识：创新的重要性、创新的方法等。
教学重点与难点：教学重点：1. 让学生了解和掌握基本的理财知识。
2. 培养学生的消费意识。
3. 培养学生的合作意识。
4. 培养学生的创新意识。
教学难点：1. 理财知识的深入理解。
2. 消费观念的培养。
3. 团队合作的方法。
4. 创新思维的培养。
教具与学具准备：1. 教具：PPT、视频、教具模型等。
2. 学具：笔记本、笔、计算器等。
教学过程：1. 引入：通过PPT、视频等方式，引起学生对理财的兴趣，激发他们的学习热情。
2. 讲解：讲解理财知识、消费知识、合作意识、创新意识等内容，让学生了解和掌握相关知识。
3. 讨论：让学生分组讨论，分享自己的理财经验、消费观念、合作经历、创新想法等，提高他们的实践能力。
4. 实践：让学生进行理财实践，如制定个人理财计划、进行模拟消费等，提高他们的实践能力。
5. 总结：总结本次课程的内容，让学生明确教学目标，提高他们的学习效果。
板书设计：1. 小小理财家2. 教学目标3. 教学内容4. 教学重点与难点5. 教学过程作业设计：1. 让学生制定个人理财计划，包括收入、支出、储蓄等方面。
2. 让学生进行模拟消费，记录自己的消费行为，分析自己的消费心理。
3. 让学生分享自己的团队合作经历，总结团队合作的方法。
4. 让学生提出自己的创新想法，进行创新实践。
课后反思：通过本次课程，学生了解了基本的理财知识，树立了正确的理财观念，提高了消费意识、合作意识、创新意识。
幼儿园小小理财家：生活储蓄与金钱概念启蒙教育方案在当今社会，理财教育已经成为越来越受到重视的教育方面之一。
随着金融市场的日益复杂和多元化，人们对理财知识的需求也越来越迫切。
而对于孩子们来说，尽早接触和理解理财概念将有助于他们建立正确的金钱观念和良好的储蓄习惯。
幼儿园阶段的理财教育显得尤为重要。
在幼儿园小小理财家项目中，我们将深入探讨生活储蓄与金钱概念启蒙教育方案的多个方面，并提出我们的观点和理解。
以下是我们的探讨和总结。
一、启蒙阶段的重要性1.1 什么是启蒙教育在儿童成长的早期阶段，通过系统的教育活动，引导儿童认识世界，培养其基本的认识和职业技能，促使其个性健全发展。
启蒙教育是培养儿童健全发展的教育过程，其中包括金钱概念的启蒙，有助于孩子建立正确的金钱观念和价值观。
1.2 金钱观念的培养在儿童成长过程中，父母和老师对于金钱观念的引导至关重要。
通过启蒙阶段的金钱概念教育，可以让孩子从小树立正确的消费观念，懂得储蓄和节俭的重要性，培养独立思考和理财能力。
二、生活储蓄与金钱概念启蒙教育方案2.1 游戏化教学通过生动有趣的游戏形式，可以吸引孩子的注意力，让他们在玩中学，潜移默化地接受金钱概念的启蒙教育。
比如通过玩具货币和模拟消费场景，让孩子学会计算和理财规划。
2.2 榜样力量身边的成年人可以成为孩子的金钱理财启蒙榜样，他们的言传身教将对孩子的金钱观念产生深远的影响。
家长和教师在日常生活中应该树立储蓄的榜样，向孩子们传递正确的理财观念。
2.3 教育资源的整合幼儿园可以结合社会资源，邀请银行工作人员或财务专家到校进行金钱概念的启蒙教育活动，让孩子们在专业人士的指导下，更深入地了解金钱的重要性和正确的理财观念。
三、我们的观点和理解在幼儿园阶段，生活储蓄与金钱概念的启蒙教育应该注重培养孩子们正确的金钱观念和储蓄习惯，尤其是通过游戏化教学和榜样力量的引导，可以更好地激发孩子的兴趣和参与度。
通过教育资源的整合，可以让金钱概念教育更加多元化和全面化。
小学数学经典奥数应用题100道及答案(完整版)1. 甲、乙两车同时从A、B 两地相向而行，在距A 地60 千米处第一次相遇。
各自到达对方出发地后立即返回，途中又在距A 地40 千米处相遇。
A、B 两地相距多少千米？答案：(60×3 + 40)÷2 = 110（千米）2. 一个圆形花坛的周长是60 米，沿圆周每隔4 米放一盆红花，每两盆红花之间放3 盆黄花。
花坛周围一共放了多少盆花？答案：60÷4 = 15（盆）红花，15×3 = 45（盆）黄花，共15 + 45 = 60（盆）3. 一列火车通过530 米的桥需40 秒钟，以同样的速度穿过380 米的山洞需30 秒钟。
求这列火车的速度是每秒多少米？车长多少米？答案：速度：(530 - 380)÷(40 - 30) = 15（米/秒），车长：40×15 - 530 = 70（米）4. 用绳子测井深，把绳子三折来量，井外余16 分米，把绳子四折来量，井外余4 分米。
求井深和绳长。
答案：井深：(16×3 - 4×4)÷(4 - 3) = 32（分米），绳长：(32 + 16)×3 = 144（分米）5. 有一堆棋子，把它四等分后剩下一枚，取走三份又一枚；剩下的再四等分又剩一枚，再取走三份又一枚；剩下的再四等分又剩一枚。
问：原来至少有多少枚棋子？答案：从最后的情况倒推，最后至少有5 枚棋子。
则之前有(5×4 + 1)×4 + 1 = 85（枚）6. 甲、乙、丙三人共有人民币168 元，第一次甲拿出与乙相同的钱数给乙；第二次乙拿出与丙相同的钱数给丙；第三次丙拿出与这时甲相同的钱数给甲。
这样，甲、乙、丙三人的钱数相等，原来甲比乙多多少元钱？答案：168÷3 = 56（元），倒推得出原来甲有77 元，乙有49 元，甲比乙多28 元。
AIG困境对我国保险业的启示
韩亮
【期刊名称】《上海金融学院学报》
【年(卷),期】2009(000)004
【摘要】本文探索了AIG集团在此次国际金融危机中面临困境的原因,强调财务风险和会计制度的选用对其造成的巨大影响;其次分析了国际金融危机对我国保险业的影响;最后解析AIG困局对我国保险行业的经验教训和启示,主要是回归保险业本体,加强保险监管,探索适合我国保险业发展的保险会计制度.
【总页数】4页(P57-60)
【作者】韩亮
【作者单位】西南财经大学保险学院,四川成都,610074
【正文语种】中文
【中图分类】F840.4
【相关文献】
1.美国AIG危机对中国保险业的影响及启示 [J], 许敏敏;王鹏程
2.AIG困境对我国保险业的启示 [J], 黎操
3.AIG困境对我国保险业的启示 [J], 黎操
4.从AIG被政府接管看金融危机对中国保险业的启示 [J], 王大波
5.AIG困境及其对我国保险业的启示 [J], 徐汉坤;
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
六年级上册第一单元解决问题10道
1、某化肥厂今年产值比去年增加了 20%，比去年增加了500万元，今年道值是多少万元？
2、果品公司储存一批苹果，售出这批苹果的30％后，又运来160箱，这时比原来储存的苹果多1/10 ，这时有苹果多少箱？
3、一件商品,原价比现价少百分之20,现价是1028元,原价是多少元?
4、教育储蓄所得的利息不用纳税。
爸爸为笑笑存了三年期的教育储蓄基金，年利率为5.40％，到期后共领到了本金和利息22646元。
爸爸为笑笑存的教育储蓄基金的本金是多少？
5、服装店同时买出了两件衣服,每件衣服各得120元,但其中一件赚20%,另一件陪了20%,问服装店卖出的两件衣服是赚钱了还是亏本了?
6、爸爸今年43岁，女儿今年11岁，几年前女儿年龄是爸爸的20%？
6、学校有一块圆形草坪，它的直径是30米，这块草坪的面积是多少平方米？如果沿着草坪的周围每隔1．57米摆一盆菊花，要准备多少盆菊花？
7、一只挂钟的分针长20厘米,经过45分钟后,这根分针的尖端所走的路程是多少厘米?
8、某工厂四月份下半月用水5400吨，比上半月节约20%，上半月用水多少吨？
9、张平有500元钱,打算存入银行两年.可以有两种储蓄办法,一种是存两年期的,年利率是2.43%;一种是先存一年期的,年利率是2.25%,第一年到期时再把本金和税后利息取出来合在一起,再存入一年.选择哪种办法得到的税后利息多一些?
10、小丽的妈妈在银行里存入人民币5000元，存期一年，年利率2.25%，取款时由银行代扣代收20%的利息税，到期时，所交的利息税为多少元？。
2023年9月广东省江门市小升初六年级数学常考应用题测试三卷含答案解析学校:________ 姓名:________ 考号:________ 得分:________一、应用题(精选120题，每题1分。
一、审题：在开始解答前，应仔细阅读题目，理解题目意思、数量关系、问题是什么，以及需要几步解答；二、注意格式：正确使用算式、单位和答语；三、卷面要求：书写时应使用正楷，尽量避免连笔，字迹稍大，并注意排版，确保卷面整洁；四、π一律取值3.14。
)1.食堂采购员小李到集贸市场去买肉，如果买牛肉18千克，则差4元；如果买猪肉20千克，则多2元．已知牛肉、猪肉每千克差价8角．问牛肉、猪肉各多少钱一千克？2.某工程队做一项工程需要15天，平均每天完成这项工程的几分之几？9天完成这项工程的几分之几？3.把一个长方体切成两个一样的长方体，这两个长方体表面积的和比原来的正方体表面积增加了多少百分之几？4.文庄小学今年植树节共植树250棵，成活240棵．成活率是多少？5.五年级一共有250名学生，在一次健康体检中，查出近视的同学占全年级的8%，没有近视的同学有多少名．6.张阿姨经营着一个体育用品商店．一次，她购进了一批皮球，进价是每个6元，打算以每个8元的价格卖出．实际上她在原定卖价的基础上打九折卖出，当这批皮球全部卖出后，张阿姨共获利润216元．问：张阿姨买进的这批皮球一共有多少个？7.一本故事书184页，王涛已经看了118页，剩下的每天看6页．还需要多少天才能看完？8.某车间十月份的出勤率是95%，十一月份的出勤率是93%，两个月都全勤的人至少占职工总数的百分之几？9.甲、乙两城相距1388.6千米，一辆客车从甲城开往乙城，每小时行62.8千米。
客车开出30分钟后，一辆货车从乙城出发开往甲城，每小时行50.3千米。
货车开出几小时后两车相遇?10.手工制作比赛中，六年级学生做泥人玩具，一班48人，共做286个；二班50人，共做302个；三班47人，每人做6个，六年级学生平均每人做多少个？11.王老师把300本练习本按各班的人数分给五年级三个班．已知五（1）班52人，五（2）班48人，五（3）班50人．每个班各分得练习本多少本？12.商店要运94台电冰箱，如果每辆车运6台，一次运完至少需要多少辆车？13.一块梯形麦田，上底是190米，下底是450米，高150米，共收小麦16.8吨，平均每公顷收小麦多少吨？14.百货商店运来324双球鞋，装在同样大小的纸箱里，如果2个纸箱可以装球鞋72双，那么商店运来的球鞋一共要装在多少个纸箱里？15.植树节同学们去植树，植的树死了18棵，成活率是98%。
解开小学生财商教育的密码小学生财商教育是指在小学阶段给予孩子适当的财商教育，培养孩子正确的财经观念、理财能力和金钱观念，让孩子从小学会合理理财，正确对待金钱。
财商教育在现代社会非常重要，它能够帮助孩子建立正确的消费观念、储蓄观念和投资观念，养成良好的金钱管理习惯，为孩子的未来奠定坚实的财务基础。
要解开小学生财商教育的密码，我们需要从以下几个方面来进行探讨：一、培养正确的财经观念培养小学生正确的财经观念非常重要，要让孩子明白金钱的来之不易，教育他们要通过勤劳努力来获得金钱。
可以通过给孩子一定的零花钱，并让他们自主管理，教会他们如何合理分配和储蓄这些钱。
还要教育孩子懂得节约，并帮助他们了解有关金钱的基本知识，让他们知道钱是如何流动的，怎样用合理的方式赚到更多的钱。
二、强化储蓄观念储蓄是财商教育中非常重要的环节。
可以通过设置"储蓄罐"等方式鼓励小学生养成储蓄的好习惯，让他们明白储蓄的重要性和价值。
可以教育他们如何合理规划支出，并让他们学会从小事做起，学会储蓄，培养稳健的财务观念。
三、教育正确的消费观念小学生财商教育还需要教育孩子正确的消费观念。
要引导孩子区分生活必需品和非必需品，让他们明白要合理消费，避免盲目追求物质享受和浪费。
可以通过让孩子参与购物活动，教育他们分辨商品的价值和实用性，培养他们理性消费的能力。
四、培养理财能力培养小学生的理财能力也是财商教育中的重要内容。
可以通过小型经济活动或模拟交易等方式，让孩子亲身经历金钱的流动和交易过程。
还可以引导孩子了解一些基本的金融知识，如货币的兑换，理财产品的基本原理等，让他们从小学会投资和理财。
五、树立正确的金钱观念小学生财商教育还需要树立正确的金钱观念。
要教育孩子明白金钱并不是一切，要让孩子明白金钱只是生活的一部分，不能让金钱主宰自己的生活。
要引导孩子认识到金钱可以为社会做贡献，要培养孩子关爱他人的意识，让他们学会用金钱帮助他人、回馈社会。
开展理财课程，培养学生的社会责任感发布时间：2022-04-27T03:59:45.069Z 来源：《中小学教育》2022年第455期作者：郑艳华[导读] 学习理论知识。
阅读理财方面的书籍《穷爸爸富爸爸》《财富自由之路》《巴比伦最富有的人》等，孩子们对理财课程有了初步的了解。
重庆市沙坪坝区育英小学400030财商教育是关乎学生一生幸福的教育。
本学期，我们在班级开展了理财课程。
在实施理财课程时，我们不仅仅教育学生认识金钱，学会投资赚钱，更是把理财课程引入学校德育实践，为孩子们养成储蓄的良好行为，培养他们的社会责任感。
一、积极学习开展课程1.学习理论知识。
阅读理财方面的书籍《穷爸爸富爸爸》《财富自由之路》《巴比伦最富有的人》等，孩子们对理财课程有了初步的了解。
2.开发校本课程《我是小当家》。
小学校本课程的教研开发，需要结合孩子的成长特性，通过游戏化教学课程设计，让课程富有实践性和趣味性，语言通俗易懂，循序渐进，针对性强。
3.实施理财课程。
本学期，我根据教材上了12节理财课程，例如《不一样的我》《走进储蓄》《货比三家》等。
在一系列的课程中，孩子探索和发现自己的个人价值，学习基本的理财伦理和平衡收支的技能，学会了如何负责任地进行储蓄和消费，认识自己对自己、家庭、环境以及社会所肩负的责任，以便发现自己，改变自己以及他人的能力。
二、活动体验学会理财1.美食节。
孩子们分组活动。
他们自己制作美食，算成本，制定出售金额，写广告语，热闹的美食节就开始了。
美食节上，孩子们讨价还价，像模像样。
通过活动，他们发现了创业中的一些规律：首先，小食品是很好销的，如他们所想，很多购买者都是女生；其次，虽然好卖，但回收成本非常困难，这主要是由于单个商品价格太低，一次成功的销售总价不超过10元。
小组成员不时的摇摇头说：“不赚钱不知赚钱难啊！”实践出真知，在实践活动中，孩子们有了经济思维，会理性思考，会关注成本，会思考怎样调整价格。
活动后，更多的孩子懂得挣钱真的不容易，花钱真的要思量。
金融观察Һ㊀宏观审慎监管下银行业系统性风险防控对策研究储㊀钰(广州应用科技学院ꎬ广东广州５１１３７０)摘㊀要:近年来国外金融危机频发ꎬ对我国新兴金融市场也产生了一定影响ꎮ银行业金融机构是我国整个金融市场的主体ꎬ但在金融危机面前ꎬ其抵御系统性风险的能力存在一些不足ꎮ关于银行业监管的深化ꎬ结合宏观审慎监管的框架ꎬ不难发现ꎬ中国银行业存在诸多容易引发系统性风险的问题ꎮ这给中国银行业的发展制造了一些障碍ꎮ为此ꎬ论文通过文献分析和科学归纳的方法ꎬ对我国银行业存在的系统性风险进行了分析ꎬ揭示了审慎监管的内涵和特点ꎬ并结合当前的政策背景ꎬ提出了防范银行业系统性风险的对策ꎮ关键词:宏观审慎监管ꎻ系统性风险ꎻ银行业中图分类号:Ｆ８３２㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号:１００８－４４２８(２０２１)２５－０１５１－０３Ｒｅｓｅａｒｃｈｏｎｔｈｅｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｏｆｓｙｓｔｅｍｉｃｒｉｓｋｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎａｎｄｃｏｎｔｒｏｌｉｎｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｐｅｒｓｐｅｃｔｉｖｅｏｆｍａｃｒｏ－ｐｒｕｄｅｎｔｉａｌｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎＣｈｕＹｕ(ＧｕａｎｇｚｈｏｕＣｏｌｌｅｇｅｏｆＡｐｐｌｉｅｄＳｃｉｅｎｃｅａｎｄＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙꎬＧｕａｎｇｚｈｏｕꎬＧｕａｎｇｄｏｎｇꎬ５１１３７０)Ａｂｓｔｒａｃｔ:Ｉｎｒｅｃｅｎｔｙｅａｒｓꎬｔｈｅｆｏｒｅｉｇｎｆｉｎａｎｃｉａｌｃｒｉｓｉｓｆｒｅｑｕｅｎｔｌｙꎬａｌｓｏｈａｓｃｅｒｔａｉｎｉｎｆｌｕｅｎｃｅｔｏｏｕｒｃｏｕｎｔｒｙｅｍｅｒｇｉｎｇｆｉｎａｎｃｉａｌｍａｒｋｅｔ.ＢａｎｋｉｎｇｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓａｒｅｔｈｅｍａｉｎｂｏｄｙｏｆＣｈｉｎａ ｓｆｉｎａｎｃｉａｌｍａｒｋｅｔꎬｂｕｔｉｎｔｈｅｆａｃｅｏｆｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｃｒｉｓｉｓꎬｉｔｓａｂｉｌｉｔｙｔｏｒｅｓｉｓｔｓｙｓ￣ｔｅｍｉｃｒｉｓｋｅｘｉｓｔｓｓｏｍｅｄｅｆｉｃｉｅｎｃｉｅｓ.Ｏｎｔｈｅｄｅｅｐｅｎｉｎｇｏｆｂａｎｋｉｎｇｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎꎬｃｏｍｂｉｎｅｄｗｉｔｈｔｈｅｆｒａｍｅｗｏｒｋｏｆｍａｃｒｏ－ｐｒｕｄｅｎｔｉａｌｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎꎬｉｔｉｓｎｏｔｄｉｆｆｉｃｕｌｔｔｏｆｉｎｄｔｈａｔＣｈｉｎａ ｓｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙｉｓｐｒｏｎｅｔｏｍａｎｙｓｙｓｔｅｍｉｃｒｉｓｋｓ.ＴｈｉｓｈａｓｃｒｅａｔｅｄｓｏｍｅｏｂｓｔａｃｌｅｓｆｏｒｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆＣｈｉｎａ ｓｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙ.ＴｈｅｒｅｆｏｒｅꎬｔｈｒｏｕｇｈｔｈｅｍｅｔｈｏｄｏｆｌｉｔｅｒａｔｕｒｅａｎａｌｙｓｉｓａｎｄｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃｉｎｄｕｃｔｉｏｎꎬｔｈｉｓｐａｐｅｒａｎａｌｙｚｅｓｔｈｅｓｙｓｔｅｍｉｃｒｉｓｋｓｅｘｉｓｔｉｎｇｉｎＣｈｉｎａ ｓｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙꎬｒｅｖｅａｌｓｔｈｅｃｏｎｎｏｔａｔｉｏｎａｎｄｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｏｆｐｒｕｄｅｎｔｉａｌｒｅｇｕｌａｔｉｏｎꎬａｎｄｃｏｍｂｉｎｅｓｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｐｏｌｉｃｙｂａｃｋｇｒｏｕｎｄꎬｔｈｉｓｐａｐｅｒｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｏｍｅｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｆｏｒｐｒｅｖｅｎｔｉｎｇｔｈｅｓｙｓｔｅｍａｔｉｃｒｉｓｋｏｆｂａｎｋｉｎｇ.Ｋｅｙｗｏｒｄｓ:ｍａｃｒｏｐｒｕｄｅｎｔｉａｌｒｅｇｕｌａｔｉｏｎꎻｓｙｓｔｅｍｉｃｒｉｓｋꎻｂａｎｋｉｎｇ一㊁银行业系统性风险与宏观审慎监管相关理论概述(一)银行业系统性风险的界定与来源１.银行业系统性风险概述在金融领域ꎬ系统性风险是指国家因多种外部或内部的不利因素经过长时间积累没有被发现或重视ꎬ在某段时间共振导致无法控制使金融系统参与者恐慌性出逃(抛售)ꎬ造成全市场投资风险加大的现象ꎮ纵观我国整体金融体系布局ꎬ银行业金融机构发挥着至关重要的作用ꎬ牵一发而动全身ꎬ起着不可替代的效果ꎮ同时ꎬ金融业监管当局与国民经济体系中其他诸如货币当局等金融机构联系较为密切ꎬ往往牵一发而动全身ꎮ于是ꎬ资本主义国家常常把银行业金融机构的创造力与企业的创造力联系在一起ꎮ这就导致银行的系统性风险集中体现在金融体系中ꎬ并将会在某个时间点爆发ꎬ结局也是显而易见的 最终发展为银行业危机ꎮ换句话说ꎬ银行业危机最终会影响整个金融体系和实体经济的增长ꎮ２.银行业系统性风险的传导途径研究表明ꎬ商业银行系统性风险一般通过资本流动性渠道和信息传导渠道两个方面进行风险传导ꎮ首先ꎬ当商业银行缺少资金时一般会通过同业拆借的方式去获得资金ꎮ这是因为如果银行无法偿还债务资金ꎬ出现资不抵债ꎬ将对自身的经营保障和流动性产生重大影响ꎮ资金的流动性将导致风险从一家银行转移到其他银行ꎮ其次ꎬ随着银行间支付结算机制的不断发展ꎬ跨行金融交易和商品的深入推进ꎬ资金传导网络日益多元化ꎬ为银行转嫁流动性风险提供了可能ꎮ商业银行的这种主要的传导途径具有流动性效应ꎬ很容易将风险在银行系统间进行转移ꎬ以至于影响到整个金融体系ꎮ最后ꎬ在系统性风险的生成初期ꎬ个别行业的小型风险开始显露ꎬ而商业银行作为金融市场的参与者ꎬ主要关注自身的风险状况ꎮ当一家商业银行因受负面因素影响而资不抵债的消息传出时ꎬ作为一个理性的经济人ꎬ参与者会尽快从中取出资金ꎬ以减少损失ꎮ由于信息收集具有较高的成１５１作者简介:储钰ꎬ男ꎬ汉族ꎬ安徽阜阳人ꎬ本科在读ꎬ广州应用科技学院学生ꎬ研究方向:历史教学㊁金融学ꎮ本ꎬ且市场成员存在从众心理和羊群行为ꎬ随着这种负面消息在金融体系中的进一步传播ꎬ他们会对贷款资金采取同样的行动ꎬ导致风险通过信息传递系统传递给其他银行ꎬ从而影响整个金融渠道的运行ꎮ(二)宏观审慎监管的界定与特点１.宏观审慎监管概述在国际上ꎬ宏观审慎并不是一个全新的提法ꎮ１９８６年ꎬ国际清算银行在其公开文件中正式引用了 宏观审慎 一词ꎬ以支持 整个金融体系和支付机制的安全性和稳健性 ꎮ２０００年ꎬ国际清算银行行长克罗克特在一次公开演讲中提出将金融稳定划分为微观审慎和宏观审慎两个层面ꎬ同时分别对应实施确保单个金融机构稳健为目标的微观审慎监管和以维护整个金融体系稳定为目标的宏观审慎监管ꎮ此后ꎬ宏观审慎监管被纳入理论研究的视野ꎬ并越来越广泛地用于相关研究和政策报告中ꎮ近年来ꎬ全球金融危机频发ꎬ引发了学术界对金融监管的反思ꎮ传统的微观审慎监管把重点放在了维护金融体系完整性方面ꎬ而宏观审慎监管在公众看来已成为一种日益重要的工具ꎮ不仅是金融市场ꎬ信贷市场㊁房地产市场和银行体系都体现在宏观审慎监管的效果上ꎮ截至目前ꎬ现有研究主要从传统宏观货币政策面临挑战的角度探讨宏观审慎监管的提出ꎬ微观审慎监管与宏观审慎监管在信贷层面对供给影响的差异ꎬ以及宏观审慎监管对银行业的影响ꎮ但从现有文献来看ꎬ当前研究在理论体系的完善㊁宏观审慎监管对银行经营活动的影响㊁与货币政策配合的方式以及相关工具的融合等方面仍需深入ꎮ２.宏观审慎监管特点(１)系统性监管宏观审慎监管旨在缓解系统性风险ꎮ与单一混合金融机构的微观审慎监管相比ꎬ宏观审慎监管强调对整个金融业和金融机构的监管ꎮ同时ꎬ要防止大规模的金融危机和大规模的金融不稳定对全球经济增长造成重大影响ꎬ以确保经济的稳定发展ꎮ(２)宏观范围性宏观审慎监管的范畴是整个金融业ꎬ主要的监管对象是银行业和金融机构ꎮ与微观审慎监管不同ꎬ微观审慎监管体系是针对每一种监管类型而建立的ꎬ而宏观审慎监管的框架则是通过对市场结构和其他宏观层面要素的监管而建立的ꎮ(３)监管传导性宏观审慎监管模式是一种自上而下的传导性的监管模式ꎬ对不同经济周期的各类金融机构制定监管要求ꎬ在整体调控意义上对不同机构进行有针对性的监督管理ꎮ宏观审慎监管是建立在微观审慎监管的历史数据和数据解释绩效基础之上的ꎮ整个金融体系的宏观审慎监管是通过对单个实体的微观审慎监管建立起来的ꎮ(三)宏观审慎政策框架的内容通过国内外关于宏观审慎政策的分析ꎬ可以将其分为三个部分内容ꎮ一是宏观审慎研究ꎬ即结构性风险识别和评估ꎻ二是宏观审慎监管ꎬ即政策框架和监管维度ꎻ三是宏观审慎监管运行结构ꎬ即治理政策和治理结构ꎮ１.宏观审慎分析在国内ꎬ业内人士普遍认为ꎬ宏观审慎监管的初衷是防范系统性风险ꎬ评估金融体系面临的系统性风险整体ꎮ在宏观审慎监管层面ꎬ通过数据收集㊁定性和定量分析㊁预警㊁宏观压力测试以及最终的跟踪和评估ꎬ建立和修正了金融体系中跨行业㊁跨市场的金融风险ꎮ２.宏观审慎监管对于调控政策ꎬ重点在于如何运用政策工具ꎮ宏观审慎监管已被巴塞尔委员会纳入«巴塞尔协议Ⅲ»ꎮ协议明确指出ꎬ应对系统性风险需要各国监管部门加强监管ꎬ政策工具应充分利用系统价值㊁逆周期资本㊁追加资本等宏观审慎监管机制ꎬ因此ꎬ宏观审慎监管成为中国银行业监管的重中之重ꎮ３.宏观审慎监管组织框架宏观审慎政策是与宏观经济政策(包括货币政策和财政政策)相对独立和互补的ꎬ以促进金融稳定和增长ꎮ宏观审慎策略并不总是维护金融稳定和遏制系统性风险的政策ꎮ我们不仅需要审慎监管ꎬ还需要健全的货币和财政政策㊁强劲的宏观经济环境㊁健全的金融机构㊁健全的金融市场和有效的危机管理进程ꎬ以维持金融环境稳定ꎬ规避系统性风险ꎮ因此ꎬ宏观审慎政策只是维护金融稳定的行政安排和政策ꎮ二㊁银行业系统性风险监管存在的问题(一)银行业的金融监管政策缺乏远见和缓解措施当今的银行业金融监管实行顺周期的金融监管ꎬ包括资本监管㊁信用违约㊁存款准备金等监管措施ꎮ目前ꎬ银行业资本监管面临的主要挑战是ꎬ由于银行业的资本和风险资本相互适应㊁相互协调ꎬ银行业通常采取限制信贷供应的办法ꎬ通过降低成本来满足宏观资本监管的预期和条件ꎮ因此ꎬ它不仅会导致整个社会可获得的社会信贷减少ꎬ而且会影响正常的经济秩序ꎮ在银行内部ꎬ系统性风险的评价标准本身就是顺周期的ꎬ那么ꎬ在经济下行压力加大的背景下ꎬ就会导致经济收缩ꎮ(二)银行业宏观管理主体运作效率低下目前国内的金融业监管主体是 一行一委两会 ꎬ但是监管主体协调机制不完善ꎬ会由于缺乏沟通而引起监管缺位ꎮ具体来说ꎬ存在如下的问题:首先ꎬ权责不对应造成政策难以上行下效ꎮ在我国目前是由中国人民银行制定与下达政策ꎬ而各地央行的分行承担推行的责任ꎮ当分支行处理风险时ꎬ还需要层层上报得到总行的批准ꎬ这就会导致错过最佳的处置时机ꎬ影响政策实施效果ꎬ政策制定的初衷无法实现ꎮ其次ꎬ由于我国商业银行实行混业经营ꎬ单独监管会造成监管盲点ꎮ目前ꎬ我国的分业监管模式将有利于监管专业化和趋同ꎬ并将实现分块监管ꎮ随着中国人民银行㊁中国银行业和保险监督管理委员会以及中国证券监督管理委员会工作出现交叉ꎬ比如多重监管或行政真空ꎮ最后ꎬ金融机构内部监管缺失ꎮ目前ꎬ一些金融机构并不重视内部监管ꎬ取代金融机构内部监管的央行负责监管ꎮ这将导致央行大量使用监管资本ꎬ并逐渐缺乏自我监管ꎮ(三)银行业金融风险的事后监管需要加强为了保证监管的公信力和准确性ꎬ对宏观金融风险的事后监管具有相当重要的意义ꎮ当前ꎬ我国的事后风险监管机制亟待加强ꎬ特别是存在以下问题:首先ꎬ从行政角度看ꎬ事后宏观金融风险管理存在制度性缺失ꎮ目前ꎬ我国金融风险监管体系建设相对落后ꎬ缺乏可接受的科学有效的风险等级和类型划分管理方法ꎮ其次ꎬ从监管技术的角度看ꎬ我国对事后风险评估的重视程度和专业性有待提高ꎮ目前没有定期㊁完整的系统性事后风险评估审计ꎬ风险监督只停留在账户查询和凭证审计上ꎬ监督耗用了大量的人力物力ꎬ监督效果较差ꎮ２５１金融观察Һ㊀三㊁加强我国银行业系统性风险监管的政策措施在 十三五 规划中ꎬ中国提出了宏观审慎管理结构的发展标准ꎬ要求建立符合当前金融环境的监管框架ꎮ通过财政政策㊁货币政策和信贷政策的协调与配合ꎬ形成一个连贯有序的格局ꎬ对资本市场进行有效的监管ꎬ关注由于监管不慎所产生的风险积累ꎮ因此ꎬ制定有效的监管制度应从以下几个方面着手:(一)让监管跑在风险前面 加强前瞻性预期管理中国金融监管最关键的目标是在确保不发生系统性金融风险的基础上ꎬ优化金融作为实体经济血液的流动性支持和财富增值效应ꎮ如何加强我国的预警能力ꎬ是新兴发展中大国高效预警体系的重要任务ꎮ开展短期㊁中期和长期风险预警ꎬ监管要与金融业务的监管指标相配套ꎮ因此ꎬ需要加强对公司信用风险的及时监管ꎮ根据融资性担保公司的风险严重程度ꎬ监督管理部门可以确定相应的应对机制ꎬ并依法采取措施ꎬ增加信息报送频率ꎬ督促自查ꎬ要求充实风险管理力量ꎬ做好风险提示和通报ꎬ开展监管谈话㊁责令其暂停部分业务㊁限制其自有资金运用的规模和方式㊁责令其停止新设分支机构等监管措施ꎮ(二)夯实监管力度ꎬ促进银行业主动抵御风险能力的提高首先ꎬ在风险转移过程中ꎬ国家应及时对系统性风险过大的银行进行分类ꎬ然后对风险溢出银行进行差别化管理ꎬ并在风险发生前㊁发生时和发生后采取系统的三级监管措施ꎬ进一步减少和遏制银行业产生系统性风险ꎮ二是从银行业自身来说ꎬ要加强自身建设ꎬ保证足够的资本充足率和流动性的基础上严格遵守现行体制下的宏观审慎监管原则ꎬ增强风险承受能力ꎬ以减轻自身市场管理过程中极端负面外部冲击的影响ꎮ与此同时ꎬ商业银行应加强在受到外界影响之前对威胁的评估能力ꎬ提前制定风险管理步骤ꎬ建立银行业分业经营程序ꎬ以规避和化解各种系统性风险ꎬ遏制其进一步蔓延ꎮ(三)银行业金融监管要从注重事前审批向事中事后监管转变要不断加强与对外开放程度相适应的监管流程和方式ꎬ确保金融市场的安全有序ꎮ金融市场开放的过程还包括金融监管从非审慎的数量约束向审慎的一致性方案的转变ꎮ在对外开放的过程中ꎬ必须加强监管体系的建设ꎮ与此同时ꎬ相关审慎监管可能会进一步加强ꎮ因此要结合我国实际ꎬ借鉴国外成熟的监管经验ꎬ弥补监管框架的不足ꎬ加强资本监管㊁行为监管和实际监管ꎬ确保监管能力与对外准入程度相一致ꎮ四㊁结语银行业作为我国金融体系的 心脏 ꎬ要不断防范和化解我国银行业的系统性风险ꎬ做到经济的安全增长ꎬ从而保证我国经济经济高质量发展ꎮ而随着金融改革的不断深化ꎬ各金融机构间的业务往来更加密切ꎬ银行间动态交易的系统性风险也会越来越大ꎮ因此ꎬ无论是监管机构还是银行业自身都要利用好宏观审慎监管工具ꎬ提升对系统性风险管控的意识ꎬ从而提高风险控制能力ꎬ最终实现我国金融市场和经济社会的稳定有序发展ꎮ参考文献:[１]高倩倩ꎬ范宏.中国银行系统的宏观审慎监管研究[Ｊ].运筹与管理ꎬ２０２０ꎬ２９(３):１５８－１６８.[２]黄邦根ꎬ夏鸣ꎬ张梦婷.商业银行宏观审慎监管效果研究[Ｊ].长春工业大学学报ꎬ２０２０ꎬ４１(２):２０３－２０８. [３]侯璐.宏观审慎监管视角下的银行业系统风险防控对策研究[Ｊ].经济师ꎬ２０２０(５):１０９－１１０.[４]何东.如何有效地实施宏观审慎政策[Ｊ].新金融评论ꎬ２０２０(１):９６－１０７.[５]李婧.金融稳定视角下宏观审慎监管与货币政策协调制度研究[Ｊ].国际经济法学刊ꎬ２０２０(３):１１４－１２７. [６]赵梓盈.国内外宏观审慎监管研究简述[Ｊ].广西质量监督导报ꎬ２０２０(４):１６６ꎬ１５８.[７]钟震.宏观审慎监管相关研究综述[Ｊ].经济理论与经济管理ꎬ２０１２(７):４９－５５.[８]薛怀秀.我国银行业系统性风险的生成与防范研究[Ｊ].市场周刊ꎬ２０１９(８):９５－９６.(上接第１５０页)的新领域新场景ꎬ在做好风险防控的同时刺激更多金融领域的创新变革ꎮ(二)创新行为金融理论研究物联网以及互联网的广泛应用催生了一系列新的金融产品㊁模式以及金融理论ꎬ极大地刺激了金融领域的蓬勃发展ꎬ使得金融研究在挑战中发展ꎮ基于移动设备的广泛运用ꎬ大量行为数据由此产生ꎬ改善了以往无法获得数据的局面ꎬ通过建立模型等方式让以往难以预测的金融现象变得可以检测ꎮ相比于传统金融而言ꎬ行为金融科学性更强ꎬ其科学性在于意识到在今后相当长的一段时间内ꎬ从事金融活动的主体是极易做出 非理性 行为的实际人ꎬ人的各项金融活动始终影响着市场ꎮ在新金融科技的风口下ꎬ行为金融学也应不断创新以此适应金融市场变化ꎮ参考文献:[１]魏谙书.行为金融学在金融科技中的应用前景及相关建议[Ｊ].管理现代化ꎬ２０１９ꎬ３９(５):１－３.[２]王靖一ꎬ黄益平.金融科技媒体情绪的刻画与对网贷市场的影响[Ｊ].经济学(季刊)ꎬ２０１８ꎬ１７(４):１６２３－１６５０. [３]ＰＥＴＥＲＳＥꎬＳＬＯＶＩＣＰ.Ｔｈｅｓｐｒｉｎｇｓｏｆａｃｔｉｏｎ:ａｆｆｅｃｔｉｖｅａｎｄａｎａｌｙｔｉｃａｌｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇｉｎｃｈｏｉｃｅ[Ｊ].ＰｅｒｓｏｎａｌｉｔｙａｎｄＳｏｃｉａｌＰｓｙｃｈｏｌｏｇｙＢｕｌｌｅｔｉｎꎬ２０００ꎬ２６:１４６５－１４７５. [４]林树ꎬ俞乔.有限理性㊁动物精神及市场崩溃:对情绪波动与交易行为的实验研究[Ｊ].经济研究ꎬ２０１０ꎬ４５(８):１１５－１２７. [５]张文勇.行为金融学在我国保险市场的应用前景[Ｊ].焦作大学学报ꎬ２０１５ꎬ２９(２):９７－１００.[６]王媛媛.保险科技如何重塑保险业发展[Ｊ/ＯＬ].金融经济学研究ꎬ２０１９(６):２９－４１[２０２０－０２－２９].ｈｔｔｐ://ｋｎｓ.ｃｎｋｉ.ｎｅｔ/ｋｃｍｓ/ｄｅｔａｉｌ/４４.１６９６.ｆ.２０２００１１０.１１０７.００６.ｈｔｍｌ. [７]徐渊.金融科技重塑下的保险业与运营商的机遇[Ｊ].中国电信业ꎬ２０１８(１２):７８－８０.[８]冯瑞琳.大数据技术与金融行业的深度融合分析[Ｊ].现代商贸工业ꎬ２０１９ꎬ４０(３０):１２０－１２１.[９]周治富.互联网金融的内生成长㊁基本模式及对商业银行的影响[Ｊ].南方金融ꎬ２０１７(６):１７－２６.３５１。
