空巢家庭理财案例

一点一策案例分享如何营销空巢老人
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去年9月12日,中国邮政某网点大堂主管张建萍,正在对存量老客户进行盘活.与一个客户（烟农张先生）在电话沟通的过程中,发现该客户对定期存款很感兴趣.
随后经三次电话沟通取得客户信任,第四次联络后,她决定上门拜访.
拜访后了解到,该客户的二个儿子都成家了,都远在厦门.就剩下他和老伴在家里,主要以种烟为主,作为收入来源.平时,钱也都是攒放在家里,基本上没有太大的支出.听了客户的难处与想法后,大堂主管张建萍邀约客户到网点,并转介给理财经理卢玉珍.
理财经理卢玉珍耐心地为客户讲解了保险理财产品的类别与相关的保险内容与基础的理财知识后,推荐了新鸿泰保险理财产品,并介绍说,该款保险的特色是以养老金、提供家庭保障或者一个投资保障.能安享金色的晚年.张先生听后也表示十分有道理,也很适合自己目前的状况,于是将家里的4万烟款及信用社存款4万购买了新鸿泰保险理财产品.
【点评】
案例中遇到烟农张先生这种家庭情况的,相比在银行的业务办理中也属于一类特定人群.子女在外定居或者在外务工,时常没有时间回家陪伴老人.大多数老人年事已高,在生活和健康保障都令人堪忧.大堂主管抓住这点营销契机,将客户转介给理财经理,成功将潜在客户进行了盘活.因此,在对存量客户盘活过程中,我们需要注意特殊客户群,并制定相应的营销策略,从而提升业绩.。

儿子已在美国发展，上海老夫妇如何在精神和物质层面充实自己地退休生活，让自己地“空巢”生活不至于变得“空洞乏味”？文郭博男几年前，为了让儿子能够有更好地发展，郭先生夫妇毅然拿出两人积蓄已久地存款供儿子到美国深造课程.毕业后，儿子顺利拿到了硕士文凭并在当地地一家投行找到了一份薪酬不错地工作.如今儿子地一切都安排好了之后，老人决定下半辈子要为自己而活了，那么老两口该如何理财，才能合理规划后未来地生活，安度晚年呢？“儿子在美国发展了，现在家中只剩下我们老两口了.”今年岁地郭先生刚退休不久，郭太太年前早已退休在家做全职太太.年前，在上海已经工作了两年地儿子，突然决定要去美国攻读学位并留在那里定居.尽管夫妇俩万般不舍，但是为了儿子有更好地发展前景，他们还是尊重儿子地决定，并从积蓄已久地存款中拿去一部分支持儿子到国外念书，再加上儿子自己工作了两年地积蓄，家庭财务负担不算太大.只是两人退休之后儿子不能在身边陪伴，不免有些失落，不过他们并不后悔当初地决定.每月结余不多郭先生原来在一家国有企业工作，工资每月约元左右，每年年末还有元地年终奖，今年刚退休地他如今每月养老金元.郭太太原来在一家中学做教师，年前退休，目前每月退休金为元.郭先生家每月生活开支在元左右，医疗保健费大约为元，看病费用主要由医保，自己摊销地不多.平时地娱乐、购物、订阅报刊等费用加起来差不多也是元，另外还有一项费用开支——养车费，由于平时出行主要是坐公交地铁，这笔费用不算太大，加起来元左右.这样算下来，每月结余为元左右.年度收支方面.购买地国债利率为，持有地国债数额为万元，即每年能够获得万元地利息收入，股票每年分红元左右，这样算下来，每年还能获得元地投资收益，扣除汽车产险元后结余元.郭先生夫妇计划每年去美国看望儿子一次，顺便去周边城市游玩一番，这笔费用约为万元，今年开始就由儿子承担了.活期存款比重较大当初，为了送儿子出国读书，夫妇俩从储蓄中拿出万元资助儿子.以前夫妇俩地工资性收入主要放在银行里存活期，近年来通胀得厉害，于是夫妇留足万元做活期用后，其余地万元买了年期国债.目前股票市值约为万元，剩下来地万元存银行定期.另外，目前汽车市值为万元左右，家庭自住房产市值在万元左右.虽然儿子坚决说工作几年后要归还父母当初留学赞助地万元，但考虑到儿子今后可能要在美国买房长期定居下来，加之日后不免需要各种花费，当初那笔费用夫妇俩就不用儿子还了，他们还想留出一部分积蓄，必要地时候留给儿子凑齐买房地首付.如何规划养老生活如今儿子顺利地走上工作岗位，一切事宜都稳定下来了，夫妇俩也不想着日后能挣大钱，只希望有一个平平安安地晚年生活.他们总对自身家庭地财务状况不放心，所以想咨询理财师地问题是：一、目前市场行情不好，股票市值缩水得厉害，是否要把股票卖掉？二、现在郭太太地身体越来越差，需要购买什么样地保险以防万一？三、目前银行推出了许多款理财产品，购买那一款适合自己呢？稳健理财充实生活文民生银行国际金融理财师胡立力郭先生夫妇是两位退休地老人，儿子有了一份令人羡慕地工作，老两口也算完成了一件心头大事，接下来该为两人地退休生活着想一下了.当初为了儿子出国深造，老两口资助了一笔钱，如今每月地退休工资比退休前地工资缩水不少，是该好好规划一下，如何养老了.从郭先生夫妇关注地理财问题来看，郭先生夫妇这一阶段需要安排地理财和生活目标有以下几点：()让资产保值增值；()夫妇俩能够多一份保险保障；()让退休生活丰富又充实.我们说理财越早越好，越早理财，越能规划好将来地生活，实现财务自由.当我们处于不同地生活阶段，需要不同地理财方式，对于老年人群来说，如果此前阶段在理财方面有所忽略，如今退休了想好好安排地话，这里有一些理财建议，让退休生活过得更丰富多彩一些，不因为家庭财务问题而影响生活质量.灵活配置资产，注重稳健增值老年人群地实际风险承受能力是相对低地，所以在选择投资产品上，注重地低风险、灵活性、稳健收益，一来本来就是养老金，不容资产再缩水；二来老年人在疾病医疗方面地支出会有很大地不确定性，需要资产可以及时调用支出.郭先生夫妇地可支配资产情况来看，主要集中在活期和定期资产上，风险是非常低，但是忽略了收益性.建议郭先生夫妇做一下调整，考虑到年长人群，配置万元活期资产和万元货币市场基金，作为应急准备金.对于股票产品来说，其实并不适合老年人群投资，尤其对于家庭资产并不是非常富裕地人群，因为一旦股票缩水，直接影响家庭可用养老金.建议郭先生减持一半，以后再适时退出.国债风险较低，收益适中，建议继续持有.其余地万元可以购买银行中低风险理财产品和债券投资基金，期限灵活，长期年化收益率在，风险较低，适合郭先生夫妇投资.社保与家庭积蓄结合地保障郭先生夫妇都已退休，此时再考虑商业保险来做补充保障为时有点晚，很多养老险种已经不可购买，而医疗、重大疾病保险更要承担较高地保险费用，没有太大地意义.建议郭先生夫妇购买一些一年一买地老年意外险，老年人遭受意外伤害地概率要高于其他年龄段，因此可将意外伤害保险作为投保地首选品种.第一保费低，保障高；第二可以补充医疗保险不包括意外伤害这方面地不足.另外需要郭先生夫妇依靠社保和自身积累地养老金作为补充，来应对未来可能增长地医疗和看护费用.必要地时候，儿子尽孝心，是一份最温馨安心地保障.积极安排丰富地退休生活老两口可以发挥自己地特长，比如郭太太以前是中学教师，那么可以参与一些社区、老年大学或公益地教学活动；或者老两口针对自己地兴趣爱好，参与一些社区地兴趣活动组，学习一些新知识、交流一些心得感受.无论充电还是发挥余热，都会让自己变得更充实.郭太太身体越来越差，可以参与一些合适地身体锻炼活动，来增强体质，延缓衰老.旅游也是不错地选择，除了儿子安排地一次之外，老两口可以根据自己地兴趣，远足旅游，增加一些接触自然和风俗文化地机会.选择适合自己地，让身心愉悦，老年人群理财不只是让物质变得富裕，也为了精神变得富裕，生活才会更精彩.。

空巢家庭的养老理财规划作者：***来源：《投资与理财》2020年第01期许太太和她的老伴都已经退休，膝下只有一个女儿，目前定居美国。

许太太今年55岁，退休前是一名小学教师；老伴是一位退休老干部，60岁，两人均有稳定的退休金。

家庭资产方面，现金以及活期存款5万元，定期存款50万元，国债50万元，还有一套140多平方米的自住房，市值300多万元。

每年的支出主要是旅游费用，大概在2万元左右。

在这样的状态下，为保证未来的生活更加稳定，她希望为她的爱人和自己做一次全方位的保险规划。

许太太一直在担心自己和老伴随着年龄越来越大，身体一天不如一天，孩子又居住在国外，将来如果任何一个人提前离世，对另一个人都是致命的打击。

“希望能有有效的理财渠道，收益可以满足为自己提供比较好的养老体验。

其次，投进去的钱还算是为孩子们留下一笔备用资金。

”许太太说。

随着中国现代化进程和人口老龄化的发展，空巢老人现象日益突出。

由于空巢老人已经退休，不再领取固定的工资，大部分老人只能靠每月的退休金生活。

大部分退休金并没有随着社会的发展而改变，如果仅靠退休金养老的话，在物价上涨的今天，往往不能很好地维持老人的物质生活水平。

这个阶段资金积累的主要目标就是退休后的生活，因此不但要避免激进，而且要在稳健的基础上趋于保守。

在投资比例上，要大幅度降低股票类投资比例，提高固定收益的债券类投资比重，货币类投资也要提高。

需要强调的是，退休后，由于不再工作，休闲、医疗费用大大增加，因此应该多保留生活备用金，以备紧急之需，对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适，方便随时支取。

近年来，一个非常重要的税种正在受到越来越多的有识之士（其中绝大部分是高端人士）的高度关注，即遗产税。

虽然目前我国还没有开始征收，但这是一个发展趋势，种种迹象表明，遗产税法必将出台。

因此，处于这个阶段的父母们应该着手考虑财产传承问题，特别是高净值资产的父亲们。

财产传承的方式有多种，如信托、保险等。

本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！== 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ ==单身理财案例篇一：理财案例——单身女性理财案例：北京单身女孩的租房购车计划［客户情况］：王小姐，26岁，北京杂志社编辑，与父母同住。

［资产状况］：王小姐月收入5000元，每年有年终奖1万元。

平均月支出201X元。

没有购买保险。

父母收入较高，完全不用王小姐负担赡养费。

存款6万元未做任何投资。

每年至少要出游三次以上，每次至少花费5000元。

［理财需求］：从家中搬出，租房单住；拿6万元做投资；贷款购车。

案例分析：月度收入支出比例为40%，结余比例为60%。

综合考虑年终奖收入和每年至少三次的旅游支出，年度收入为70000元，年度支出为39000元，年度结余31000元，从比例上来看处于合理水平，但考虑到王小姐和父母住在一起，既不需要负担房屋费用，也不负担伙食费，一些生活必要支出都由父母承担，所以她的个人支出实际是处于较高水平的。

旅游费用占年度支出的38%左右，相对来说比较高。

存款6万元钱没有进行投资，资产结构比较单一。

理财建议：一、租房与购车二选一.在北京，如果要在交通便利的位置租房，与人合租一个月大约需要1000元左右，自己租一套一居室约需1300元左右。

而且外出租房还会增加伙食费、水电、煤气费等其他费用。

贷款买车，月供加上养车费用，一个月大约需要201X元左右。

目前王小姐的月均结余在2500元左右，不足以支付租房和贷款买车的费用，所以王小姐在租房和购车两个目标之中，至多只能实现一个。

二、投资以积累投资经验为主.王小姐有6万元积蓄，算是不大不小的一笔钱，因为年轻且家庭经济压力不大，可以承受较高的投资风险。

具体来说，要根据个人的爱好选择投资工具。

如果王小姐对投资十分感兴趣，而且有时间关注市场行情，可以自学证券投资知识，在精挑细选的基础上，用积蓄的一部分，比如2万元选择几只成长性好的股票。

丁克家庭理财案例丁克家庭如何理财丁克家庭理财案例理财案例】王先生今年45岁，是一名电子工程师，目前在苏州工作，他的妻子也在当地一家私企做会计。

因为王先生夫妇都是丁克家庭的拥护者，所以两人至今都未生育，但是随着年纪增长，夫妇两个也逐渐意识到了养老问题的重要性。

因为对投资理财不甚了解，王先生夫妇也没有具体的理财养老规划，因此，其外甥女便推荐他们打电话到第三方理财机构进行咨询，希望能为他们找到一套适合的理财方案来保障他们未来的养老生活。

理财目标】1、利用手上的资金做点投资来获取收益；2、因为是丁克家庭，需要为自己和父母的养老提早做准备；3、想在明年换一套更大点的房子，把父母都接过来一起生活。

财务分析】根据王先生的叙述，理财师对王先生的财务状况进行了整理和分析。

王先生和妻子都有正式工作，福利保障也算齐全，两人的收入也不算低，王先生月收入税后有12000元，他的妻子则有7500元，除去一家人每月衣食住行和娱乐等方面的开销，两人每月收入平均下来还能剩下15000元左右。

除了53万固定存款，夫妇俩名下还有一套房产和一辆中档车。

总体来说，王先生的家庭生活水平可以算小康偏上了。

理财建议】1、根据对王先生夫妇财务状况的分析，理财师认为，王先生家庭收益不低，没有债务压力，支出也不算太高，因此，还是有足够的资金实力来进行投资活动的。

但是，因为经济实力并不是特别雄厚，理财师建议，王先生可以选择进行高、低风险组合投资。

可以拿出部分资金（5万元左右）投入到股票、现货黄金等高风险高收益的投资活动中去，但是主要还是以稳健投资为主，可以拿出30-40万元到配置一些固定收益类理财产品，不仅风险低，还可以获得较高的收益。

2、建议推迟换房计划王先生想要在明年换一套更大的房子，方便父母搬来居住，这样的孝心是很可贵的，但是得从现实的经济能力出发。

王先生家的固定存款为53万元，如果要进行其他投资活动，那可能不够买房首付，将自己名下房子卖出，则不方便自己家人居住，毕竟找房、看房、买房、装修等是一个比较复杂的过程。

退休员工的家庭理财计划案例退休员工的家庭理财计划案例理财案例李先生今年65岁，从事业单位退休近5年，老伴是名中学退休教师，两人月退休金共6000元。

家庭目前有25万元存款，国债5万元，现金10万元。

两个子女已经独立，他们与子女分开居住，每月开销大约为2000元。

双方都有医疗保障和养老保障。

理财建议1、紧急备用金规划：可以用组合存款的形式来操作。

从10万元现金中拿出1万元，以活期存款的形式存在银行，将剩余的9万元分成三份，从现在起的三个月，每月存一笔3万元的三个月定期存款，并设定自动转存。

这样以后每个月都会有一笔钱到期。

2、消费规划：两位老人可适当增加外出旅游、保健以及文化娱乐等方面的开支，提高晚年生活质量。

这样将有利于保持良好的精神状态，有利于身体健康，减少了医疗费用的支出，也属于广义的理财范畴。

3、保险规划：李先生和老伴可以考虑各购买一份意外伤害及意外伤害医疗保险，将有助于提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例。

4、投资规划：目前所持有的国债可继续持有至满期，满期后可继续投资于三至五年期国债。

建议将目前的银行存款一次性投入基金组合。

中小城市80后白领夫妻理财规划案例中小城市80后白领夫妻理财规划案例理财案例李女士现年33岁，其丈夫33岁，夫妻二人均为上班族，李女士在邯郸市一家大型国有企业工作，其丈夫在一家建筑设计单位从事会计工作，有一个9岁的儿子，今年上小学四年级。

双方父母都有退休金，无需二人赡养。

财务分析李女士在国有企业担任工程师，月工资税后为8000元，丈夫张先生任职于某建筑设计公司，当前月薪税后为3500元，两人每年都有年终奖金，相当于一个月工资。

家庭每月生活支出3800元，目前，拥有的资产包括：活期存款3万元，一年定期存款30万元(定期利率为3%)，货币基金20万元(平均年化收益率为4.3%)，股票市价15.7万元(亏损)，位于开发区的自用住宅100平米，买价为5000元/每平米，市价6000元/每平米，目前市价为60万元，承担负债贷款余额20万元，每月还2200元，还有15年才能还清。

低收入家庭理财案例低收入家庭如何理财低收入家庭理财案例低收入家庭如何理财理财案例亚先生今年26岁，在广州建筑行业工作，只有社保，月收入3000元，年底有6000元的奖金，妻子是一名普通职员，有社保，月收入4000元，有一岁小女儿，家庭月支出3500元。

亚先生的父母目前仍在工作，暂不需要赡养，目前其父亲月收入1600元，母亲明年退休后一个月是1000元，父母均有医保，身体健康。

家庭目前有110000元的存款，拥有两套房产，其中价值150000元的房产自住，另外一套价值350000元的房子正在出租，每年能有4000元的租金收入。

理财目标1、打算在2010年买辆10万元左右的车。

2、5年内买套25万的房。

3、女儿现在一岁，打算供到研究生。

4、5年后开始赡养父母。

理财建议亚先生夫妇家庭年收入（3000＋4000）×12＋6000＋4000＝94000元，年消费为42000元，结余52000元。

家庭拥有价值50万的两套房产，其中一套出租，并且还有11万的存款。

家庭财务是非常健康的。

1、现金规划家庭要留有一部分现金，但是数额不能太高，一般为月消费额的3－6倍。

因为在高通胀或者低利率时代，大量的存款不能使家庭资产有效的增值。

目前亚先生家庭月消费是3500元，而现有存款可以满足其31个月的生活支出。

鉴于亚先生家庭上有老下有小，建议亚先生保留3万的存款，其余的8万可以进行有效的投资。

2、消费规划亚先生希望在2年后就是2010年的时候购买10万左右的汽车，作为消费产品的汽车如果不是必须产品建议不买，但如果是家庭确实需要的话还是可以考虑的。

用每年结余5万中的3万加上存款中的4万来满足购车的需求。

但是要注意一点，一旦购车之后，每个月消费则要增加1000元左右。

亚先生希望能够在5年后购买25万的房产。

如果真的需要买车，建议从2010年开始积累房屋的首付，房屋总价不高决定了首付并不需要太多。

建议贷款15万，按照5％的贷款利率，20年等额本息还贷20年，每个月仅需要偿还1000元，完全在亚先生的承受能力范围之内。

财规划PLAN1.女儿回国次数有限，吴先生夫妇打算从今年开始，在自己的身体还能动的时候，每年去欧洲探亲一次，就当一次远途旅行。

2.优化家庭财务结构，兼顾流动性和收益性。

3.维持退休生活品质，实现更好的风险保障。

空巢老人理财经吴先生和老伴是普通退休族，独生女在欧洲成家。

老两口打算通过合理的资产配置，让退休生活过得更加多姿多彩。

文熙吴先生60岁，今年刚退休，老伴56岁，已退休1年，他们有个独生女，在欧洲某国上学成家，每年仅回国一次。

夫妇两人身体还算健康，也没有隔代养育的压力，所以他们经常结伴和朋友一起出行，四处旅游看看，圆年轻时未完成的梦想。

吴先生的每月退休金7000元，老伴退休案例CASE金3000元，日常生活开销3000元，每年的旅行费用2万元，家里有一套自住的两居室，市值300万元。

夫妻两人的结余会购买国债或存银行定期，目前存款和国债合计约30万元。

为了让退休生活更多姿多彩，吴先生和老伴都计划去发展点兴趣爱好，如书法和插画，预算每年学费12000元。

一、家庭现状分析吴先生家庭现状吴先生家庭收支表吴先生家庭资产负债表吴先生家庭年收支结余6.2万元，年结余资金率47%，年现金流相对不是特别充足。

流动性资产中，以无风险定期和国债为主，吴先生风险承受能力相对较低。

家庭生命周期处于衰老期，子女已经独立，不需要任何支出，但是吴先生目前的主要问题是养老金不足、旅游资金不足、医疗方面支出问题。

二、资产规划1、旅行资金规划吴先生由于女儿在国外，如果从今年起每年去欧洲探亲一次，平时喜欢四处旅游，每年2万元的旅游资金肯定无法满足需求。

按照目前的物价水平，吴先生和太太每年的正常旅行费用在2万元，加上一年一次的欧洲探亲游，每年旅行方面的支出预计在4万元左右。

以吴先生和太太的年纪，在身体健康的情况下，估计能在75岁之前实现每年一次的欧洲探亲游，所以现在旅行资金的缺口是每年2万元，预计在未来15年之内持续需要。

盛礼梅民生银行南京建宁路支行私人银行理财经理，从业5年，管理个人财富5亿元，南京分行个金部内训师，财富精英俱乐部成员，AFP，具备基金、证券、保险从业资格。

第1篇随着我国经济的快速发展，家庭理财越来越受到人们的关注。

如何做好家庭理财规划，实现资产的保值增值，已经成为每个家庭必须面对的问题。

本文将通过一个具体的家庭理财规划案例，为大家提供一些有益的启示。

一、案例背景张先生，35岁，一家互联网公司的中层管理者，月收入约2万元。

妻子李女士，30岁，全职妈妈，负责家庭日常开支和孩子的教育费用。

他们有一个6岁的女儿，上小学一年级。

家庭现有存款约30万元，有一套价值100万元的房产，无贷款。

家庭年支出约12万元，包括生活费、教育费、娱乐费等。

二、案例分析1. 现状分析张先生家庭目前面临的主要问题是：（1）收入来源单一：张先生收入主要来自工资，缺乏其他收入来源，抗风险能力较弱。

（2）家庭支出较高：年支出12万元，占收入比例较高，家庭财务压力较大。

（3）资产配置不合理：家庭存款较多，投资渠道单一，收益较低。

2. 理财目标（1）提高收入：通过副业、投资等方式增加家庭收入。

（2）降低支出：优化家庭开支，提高生活品质。

（3）资产配置优化：分散投资，降低风险，实现资产保值增值。

三、家庭理财规划方案1. 增加收入（1）拓展副业：张先生可以利用业余时间学习新的技能，如编程、设计等，从事兼职工作，增加收入。

（2）投资理财：将部分存款用于投资，如股票、基金、债券等，实现资产的保值增值。

2. 降低支出（1）优化家庭开支：合理规划家庭预算，控制非必要开支，提高生活品质。

（2）子女教育：选择性价比高的教育机构，降低教育费用。

3. 资产配置优化（1）存款：保留部分流动性较强的存款，以应对突发事件。

（2）投资：将部分存款用于投资，如股票、基金、债券等，分散投资，降低风险。

（3）房产：关注房产市场动态，适时出售或出租，实现资产增值。

四、案例启示1. 增加收入是家庭理财的关键。

家庭应积极探索增加收入的途径，提高家庭抗风险能力。

2. 优化家庭开支，提高生活品质。

合理规划家庭预算，避免不必要的开支。

单亲家庭妈妈如何理财规划单亲家庭妈妈如何理财规划理财案例单亲家庭，周女士年龄35岁，小孩1岁半，单位买有五险一金，计划40岁退休。

年收入15万元，月支出5000元，与父母同住，有一套住房用于出租，市值70万元，定期存款40万元，买有投资分红保险15万元(2020年本金和分红到期)，基金9万元(目前市值4万元左右)。

理财目标1、小孩的教育基金；2、为父母养老；3、自己的养老规划。

财务分析从资产负债和家庭收支情况来看，周女士的家庭主要有以下问题：1、周女士目前35岁，上有老下有小，是家庭经济支柱，但她目前主要的保障来源于单位购买的社保，应该增加商业保险，尤其是在重疾险和意外险；2、目前家庭的主要投资方式过于稳健，主要为定期存款和分红保险，应提高资产的回报率；3、从家庭收支情况看，周女士家庭现金流充足，应合理利用每月的结余；4、家庭未来的现金流压力较大，对于未来的规划很重要，尤其是周女士退休后，养老养小的压力都很大。

理财建议1、准备3~6个月的家庭支出留作备用金，放置于货币型基金中。

按照周女士目前的财务状况，可考虑将3万元左右投资于货币型基金，需要用钱的时候可以提前两个工作日提出赎回申请；同时可以申办信用卡，以其信用额度作为临时应急金的补充，可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值，作为流动资金的补充。

2、合理安排每月结余。

基金定投或黄金定投是不错的选择，对于选择的定投也要根据行情，每隔半年左右进行一次调整。

根据周女士的情况，每月可以安排3000元的资金用于基金定投，选取3~4只基金，按照8%的年化收益率计算，5年后周女士的基金净值大概为22万元，此部分可以作为小孩的教育基金，按照目前每年2万元的学费，5%的学费增长和投资回报，足以支付小孩16年的学费。

3、提高资产的投资回报率。

定期存款到期后，可以将资金按照4∶1的比例配置银行的稳健理财产品及债券型基金。

考虑到目前资本市场的情况，存款或将进入降息通道，可以考虑配置一定的债券型产品。

父母年老无稳定收入如何理财避免财务危机[案例]父母年老无稳定收入如何理财避免财务危机小王，南方某大学毕业生，在深圳工作已有3年，虽中途换过几家单位，但每年收入结余仍能保持2万～3万元。

其父母在潮汕地区的农村生活，有一个妹妹在读高中，53岁的父亲在附近县城务工，月收入1500元，52岁的母亲则在家，基本没有收入。

老两口每月生活开支为1200元。

二老培养两个孩子读书花去了大部分结余，账户里仅剩下1.5万元左右。

小王是个孝子，每年收入结余的一半左右都给了父母，3年下来给父母添了3万元储蓄，以后每年仍会提供1万元左右的赡养费。

并且小王每年给付妹妹4000元的学费和生活费。

春节将至，由于经济还算景气，小王今年收获颇丰，他心里盘算着给父母带回1万元，开开心心地回家吃团圆饭。

像小王这样的年轻人不在少数，属于当下较流行的漂一族。

漂一族当中有各大高校的毕业生，也有初高中毕业就来到大城市拼搏的年轻人，其普遍特点是工作的城市一般离家比较远，而且工作也都经常换。

漂一族通过努力逐渐在大城市立足，很多人有了较好的收入和社会地位。

由于工作原因，他们很难照顾自己的父母，但要把父母接到工作的城市生活又不太现实。

理财师建议小王，春节回家，除了和父母分享劳动成果，陪他们走亲戚、吃团圆饭，也别忘记给他们理理财，提提理财建议，为二老设计一套养老方案，使他们能有一个幸福的晚年生活。

财务状况分析先对小王父母的情况进行具体分析。

资产状况存款4.5万元，无负债。

资产负债表详见表1。

表1 资产负债表收支状况二老收入1500元/月，生活开支1200元/月，结余300元/月；每年年底一次性收到儿子的赡养费1万元；小王妹妹每年的学费和生活费由小王负责，也没打算要升大学，在农村差不多到了出嫁的年龄，所以不算在小王父母的收支状况内。

这样一来，小王父母收入结余为1.36万元/年。

收入支出表见表2。

表2 收入支出表保障状况无医疗、养老等保险。

存在问题：可以看出，小王父母受教育程度较低，没有太多的理财和制定养老计划的意识，他们的资产都放在活期存款中；无投资；父亲务工的收入不稳定，时有时无，容易造成吃老本的局面；基本没有保障计划，在遇到重大疾病或者意外的时候容易陷入财务危机，也会给儿子小王带来较大的负担。

筑巢期家庭的财富规划作者：暂无来源：《理财·市场版》 2020年第9期编辑：吴辉邮箱：135********@袁婉莲民生银行南通启东支行私行财富经理，金融从业10年，管理个人资产12亿元。

拥有金融理财师（AFP），基金、证券、保险从业资格。

文 / 袁婉莲背景张先生、张太太结婚一年，张先生29周岁，国有企业管理人员，张太太为国家公务人员，两人目前无子女。

家庭财务现状有两套住房，一套面积62平方米，市价约80万元，空置；另一套自住，100平方米，市价约140万元。

房贷余额45万元，每月还款4000元。

诊断结果1.张先生家庭处于筑巢期，刚结婚，计划明年生子，预计未来家庭支出将增加，保险需求将达到高峰。

2.张先生属于蜗牛族类型，目前房贷是重要支出，随着子女的出生，教育负担增加，因此该家庭的重要理财目标是为子女准备育儿费和教育费用。

3.从家庭收支情况看，张先生夫妻双方工作较为稳定，整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入（主动收入），仅用工资收入满足以后各种生活，困难较大，张先生家庭可在适当控制支出的情况下，选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，获取投资性收入。

4.保障缺失，张先生夫妇仅有社保和公司团险，都缺乏寿险、医疗、意外类保障。

若一方发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大，建议张先生夫妇适当增加保险支出。

理财目标1.2021年计划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女4年留学的费用。

2.2020年开始每年1-2次旅行，花费约1万元。

3.选择合适的商业保险，增加家庭保障。

4.资产顺利转移给子女。

理财规划1.家庭保险规划首先，从目前张先生家庭保险规划而言，夫妻双方均缺少商业保险，特别是在还贷及重大疾病方面没有任何意外保障，风险较大。

为弥补重大疾病或伤残带来的风险，建议客户购买复星保德信星满意重大疾病保险，30年缴费，张先生年缴费9365元（月缴保费780.42元），张太太年缴费7880元（月缴保费656.67元）。