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我国商业银行信用风险管理现状一·我国商业银行的信用风险管理相对比较落后。
银行风险意识淡薄，特别是不断增长的不良资产，已经成为当前银行要解决的最突出的问题。
由于管理理念、管理模式、管理工具、管理技术等方面的落后，信用风险管理总体处于较低水平。
我国信用风险总体规模巨大：商业银行的信用风险主要体现在不良贷款当中。
我国商业银行的不良货款一直是比较严重的。
截至2007年底，我国全部商业银行不良贷款率仍高达为6.7%，不良贷款额为12009.9亿元，其中国有商业银行不良贷款率为8.0%，总额为11149.5亿元；股份制商业银行情况好些，不良贷款总额为860.3亿元，比率为2.1%；城市商业银行不良贷款余额511.5亿元，不良贷款率3.0%；农村商业银行不良贷款余额130.6亿元，不良贷款率4.0%；外资银行不良贷款余。
二·我国商业银行信用风险具体的表现可以归结起来在个人或企业、中介机构、地方政府和司法失信。
1．企业失信总的来说可以从三个方面着手：第一，在注册资金上作假。
企业要想在银行贷款，必须经过企业资产审核，注册金金额限制审核。
在我国，相当一部分企业的注册金存在不实现象。
第二，在财务会计上作假。
为了蒙蔽银行，企业会做争取银行贷款时虚增利润和资产，降低本企业的资产负债率。
第三，利用各种手段逃菲银行债务，造成银行的损失。
据调查显示，将近70％的企业选择拖欠贷款、税款等逃废银行贷款。
有的是公然赖账、恶意拖延时间不在贷款催收通知书上签字直到诉讼失效为止；有的是做破产销债，表面上企业是破产了而实际上是企业为了逃废银行债务，暗中把资产转移后再申请破产的。
还有的是采取“金蝉脱壳”法将企业的有效资产拿出来成来新的公司，而贷款却挂在了破产后的企业名义上，这就使得银行贷款成了一死帐而无法短时间内收回。
我国商业银行信贷风险的分析及对策目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。
新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。
一、商业银行信贷风险成因分析(一)借款企业的原因1．借款企业的经营风险和道德风险。
贷款发放后，借款企业由于经营管理不善等诸多原因，无法按期还款。
另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。
2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
由于一些银行管理不规范，部门之间缺乏整体协调和互通机制。
一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。
借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。
他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失、致使贷款无法偿还。
4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
近几年来，我国正处于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。
(二)商业银行自身的原因1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。
我国国有商业银行现代企业制度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。
基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。
同时各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷后监督不得力而最终流于形式。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
商业银行信贷管理中存在问题原因分析及对策2008-8-29近期我们对某地方商业银行信贷管理情况进行了审计调查，调查发现该行信贷资产质量呈快速下滑趋势，信贷风险的内部制衡机制十分薄弱，信贷业务的风险评估、审查、审批操作流程有失规范，严重威胁着该行信贷资产安全和平稳健康发展。
一、调查发现信贷资金管理中存在的主要问题(一)贷款集中度高,单户贷款和集团授信超比严重，股东贷款和关联企业贷款问题突出。
据调查，该行单户余额5000万元以上贷款客户贷款占全行贷款余额的62%;关联企业集团贷款占全行贷款余额的42％，其中20%的单户贷款超比，26％的关联企业集团授信余额超比.前20名股东及其关联企业在该行贷款余额占全部贷款余额的13％。
（二）贷款流动性差，借新还旧、还旧借新、滚动签发银行承兑汇票的问题严重。
据了解，该行借新还旧等转化重组类贷款余额占全行贷款余额的42%,加之近年新投放尚未到期的贷款中，根据借款人现状分析，仍有大量贷款到期难以归还,转化重组贷款的比重将会进一步提高。
这些都从一定程度上掩盖和推迟了信贷资产潜在的风险的显性化.（三)关联担保、互保问题普遍存在，部分担保物质量不高，弱化了第二还款来源的有效性。
在该行贷款的关联企业贷款中,近50％的系列贷款存在着严重的关联担保问题,部分已经发生严重风险.而在该行非关联企业贷款中，互保现象也普遍存在。
在抵质押贷款中，部分抵质押物还存在着质量不高问题，如部分上市公司和非上市公司用股权质押、部分民办院校用教育收费权质押，部分房地产公司用经营权质押，造成处置变现困难；甚至还有部分抵押房地产评估价值偏高，或者是部分土地和在建工程分割抵押,也造成处置困难。
部分担保物质质量不高,直接弱化了第二还款来源的有效性。
（四)资产客户群体中,低风险、优质客户占比低。
该行资产客户中，主流资产客户群体主要是一些中小民营企业,资产规模小、主业不突出、抗风险能力差，严重制约了该行信贷资产质量的提高。
消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。
另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。
笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。
为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。
虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。
因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。
我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。
同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
商业银行开展对公信贷现状及对策研究【摘要】商业银行在开展对公信贷方面面临着诸多挑战，如信贷风险和审批流程繁琐等问题。
为了解决这些困境，本文分析了商业银行对公信贷的现状，并提出了三项应对策略。
加强风险控制是关键，可以通过建立完善的风险评估体系来降低信贷风险。
优化信贷审批流程可以提高效率、降低成本，从而更好地满足客户的需求。
开发新的信贷产品也是一条有效的应对之道，可以根据市场需求推出创新产品，拓展信贷业务的广度和深度。
通过对现状分析和对策研究的总结，展望未来，商业银行在对公信贷领域仍有巨大的发展空间和潜力。
【关键词】商业银行, 对公信贷, 研究, 现状分析, 挑战, 对策, 风险控制, 信贷审批流程, 信贷产品, 结论, 发展。
1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系的重要组成部分，在我国经济社会发展中发挥着至关重要的作用。
随着经济全球化和市场竞争的加剧，商业银行对公信贷业务也面临着新的挑战和机遇。
研究背景中，首先要关注的是当前我国经济发展态势。
随着经济结构的转型和产业升级，企业对资金的需求量和质量也在不断增加，尤其是中小微企业在融资方面面临着更为严峻的挑战。
商业银行对公信贷业务作为支持实体经济发展的重要渠道，如何更好地适应经济新常态，更好地服务实体经济，是当前亟待解决的问题。
国家政策导向也在不断调整和优化，对商业银行的对公信贷业务提出了更高的要求和挑战。
如何在保证风险可控的前提下，更好地满足企业融资需求，提高信贷服务效率和质量，是商业银行对公信贷业务发展面临的核心问题。
对商业银行开展对公信贷现状及对策研究具有重要的现实意义和战略意义。
通过深入剖析当前商业银行对公信贷业务的现状和存在的问题，寻找合适的对策和措施，可以有效促进商业银行对公信贷业务的健康发展，推动实体经济的高质量发展。
1.2 研究意义商业银行开展对公信贷是金融行业的重要组成部分，对于促进经济发展、支持实体经济建设具有重要意义。
随着经济全球化的深入和市场竞争的加剧，商业银行对公信贷业务面临着诸多挑战和困难。
Consumption Economy消费经济 2015年5月097我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策中央财经大学 张丰 周凌云摘 要：本文以宏观和微观作为视角对城市商业银行消费信贷问题进行分析，先对城市商业银行的总体发展分析，从资本率充足率、不良贷款入手，再分析消费贷款业务的发展现状，总结城市商业银行的消费信贷业务特征；其次，再对城市商业银行发展消费信贷业务的问题及成因予以分析；最后结合现在金融行业的发展态势提出相关的对策。
关键词：城市商业银行 个人消费信贷中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2015)05(a)-097-021 研究背景及意义消费信贷是信用的形式之一，是指商业企业、银行或其他金融机构以契约的形式，面向消费者，提供给他们资金，其主要用于其购买汽车、房屋、家电等耐用消费品。
消费信贷不是从一开始就有的，它是随着社会经济的发展以及人们消费结构、消费理念的变化而产生的。
消费信贷的产生无疑可以在一定的程度上，缓解人们日益增长的物质需求与现有的有限购买力之间的矛盾。
人们可以实现提前消费，享受更好的生活水平。
同时对于促进社会生产的发展，扩大国内需求皆有益处。
针对个人消费信贷业务，城市商业银行一方面需要根据市场需要，设计多元化的消费信贷产品，大力发展消费信贷，扩大银行利润，造福广大人民群众；同时，不可忽视消费信贷背后的各种问题，理应从宏观层面以及微观角度，进行风险的防范。
当然，单一的依靠商业银行自身的力量是不够的，也需要相关政府部门的政策支持，法律机关的立法规范，以及广大消费者的共同支持。
2 当前我国城市商业银行个人消费信贷业务发展现状与特征2.1 我国城市商业银行消费信贷的发展现状2.1.1 贷款总额与个人贷款及垫付北京银行与南京银行的贷款总额以及个人贷款的数额均呈现出不断走高的趋势。
就贷款总额而言，北京银行远远高于南京银行。
而就个人贷款业务占贷款总额的占比而言，南京银行和北京银行的占比数量均不断升高；北京银行的个人贷款业务占贷款总额的比例略高于南京银行。
我国商业银行信贷管理现状及对策分析
作者：陈程
来源：《商情》2017年第39期
[摘要]银行只有充分利用发挥信贷资金，才能保持发展，增加自身的经济实力。
商业银行的信贷管理就决定这信贷资金的合理、安全利用。
今年来我国经济飞速发展，伴随着金融业的改革和世界经济全球化的深入，我国商业银行面临这前所未有的挑战和机遇。
如何利用时代发展带了的有利条件促进自身的发展成为我国商业银行的核心目标。
本文从商业银行信贷方面简要阐述商业银行信贷管理对我国商业银行发展的影响。
[关键词]商业银行信贷管理对策分析
说起银行信贷，这与我们生活息息相关，我们平日生活中的银行存款，银行贷款等行为都属于银行信贷范畴中。
银行的发展需要靠信贷来维持和促进。
目前我国商业银行信贷管理和信贷业务流程中存在着很多问题，因为信贷管理的不合理可能会给商业银行信贷带来风险。
商业银行信贷管理从贷款流程，贷款模式以及贷款风险上都要进一步改革和完善。
一、信贷管理对商业银行的重要性
（一）提高银行的竞争水平
信贷管理是提高银行实力的必要途径。
合理科学的银行信贷管理能全面掌握银行的整体运营状态，可以对银行进行综合分析，统筹考虑银行贷款运营的各方面因素，做到合理安排。
同时银行还可以通过自身分析计算从而找出与其他银行之间的差距与不同，针对存在的问题做调整改进，发挥银行自身有点，避开不足，进一步提高自身实力
（二）提高银行贷款运营安全性
银行在信贷运营中需要预测信贷中存在的各种问题，即贷款风险。
贷款风险具有可预测性，它能通过对银行运营状态整体情况的了解和相关数据的分析考察推测风险的大小，从而降低风险，避免银行不必要的损失。
这一信贷风险预测需要一个成熟稳定、科学合理的信贷管理模式来完成。
科学的信贷管理模式不仅能提高银行自身的实力，更能够准确预测风险的存在，避免银行信贷中的经济损失，为银行提高了抗风险的能力。
（三）加快银行的创新改革
随着我国市场经济的改革和发展，加上社会科技的进步与创新，近些年互联网金融蓬勃发展。
互联网金融的发展与兴起是社会进步的必然结果，是商业银行的竞争对手，可以说我国传统的商业银行面临这一个巨大的挑战。
科学有效的信贷管理能够更好的促进商业银行内部改革
创新，完善银行运营管理，制定合理科学的发展战略，加快商业银行与国际接轨，与时代接轨，更好的融入大发展时代中而不被淘汰。
二、当下我国商业银行信贷管理现状
（一）商业银行信贷管理机制不健全
目前我国商业银行在信贷管理机制并不完善，对于银行信贷经营的业务流程还存在不足，缺乏统一性。
首先银行信贷审批过程中存在指令性的贷款审批。
这种指令性审批贷款通常都是上级下达下属，要求必须执行，审批人员在工作中即使推测出该信贷中存在风险和问题也不得不同意审批。
这种是社会发展导致腐败的必然产物。
其次是商业银行信贷管理机制中没有一个健全的考核机制。
银行在信贷审批前需要对银行自身和信贷人员做定期的考核，需要通过多次考核来分析其风险高低。
但是这种考核机制在我国商业银行中并没有得到很好的实行，考核人员对考核的重要性没有充分认识，所以在审批考核中马马虎虎，考核数据具有较大的误差，从而影响了银行预测信贷风险的准确率。
（二）信贷审批资料不全面
我们在向银行申请贷款的时候需要提交很多相关文件资料，这些文件资料关系到贷款是否能成功。
目前我国商业银行信贷审批流程和所要提交的文件资料并不是很晚上，有很多漏洞之处。
例如某企业在银行申请贷款，如果银行对借款企业的财务资料没有相关文件凭证，会导致企业对自己的财务数据造假，从而钻了审批漏洞，为银行自己带来了风险。
还有信贷的担保书也存在很多漏洞，例如对时间的不精确或者存在人工错误填写等，这些问题都会为银行信贷的运营带来不可估摸的风险。
（三）信贷管理人才缺失
商业银行信贷管理是银行运行发展的命脉所在，它掌握着银行整体财务状况以及准确预测评估信贷风险，决定了银行稳定运行和发展。
正因为这样的职能存在，银行对信贷管理阶层的人才需求量高，对人才的专业水平要求也高。
然后目前很多银行从事信贷管理人员专业水平并不高，达不到标准的银行信贷管理水平要求，存在着对银行信贷业务不熟悉，对流程不熟悉基础性问题。
有一部分人通过人际关系途径进入银行上班，没有通过正规的专业水平考核，对银行信贷专业知识了解的更少，这严重影响银行信贷管理部门内部的管理。
导致内部管理不严格，员工责任心欠缺，法律意识不强。
设甚至有人在信贷审核过程中包庇造假，这种恶劣的行为增加了银行风险。
（四）管理阶层对信贷管理意识不强
目前我国商业银行还存在这管理思想落后，对信贷管理的重要性没有明确的认识。
导致在银行信贷管理模式后滞，观念保守，无法满足当下信贷管理需求。
加上借款人对信贷流程和手续不了解，思想停留在传统信贷模式中。
这种现象严重影响了银行信贷运营以及执行效率。
三、银行信贷管理改革对策
（一）建立健全的信贷机制，加强在信贷审核环节中的管理工作
银行信贷具伴随着风险的发生，所以为了尽可能减少风险，商业银行信贷管理需要完善银行信贷流程，对贷款人提交的信息资料要认真仔细审核，并且做好贷款之前的各项审查，确保信息的真是性和准确性。
例如某人申请贷款，那么审核人员就要从该人的经济情况，不动产，工作情况以及平日资金流动等方面分析该人的信贷偿还能力是否适合本次的贷款申请要求。
并且要求贷款人提供真实可靠的文件证明，对提供的文件证明进行反审核，并且留存根。
确保这个信贷执行过程中能做到前期审查，后期跟踪。
同时银行需要建立一个科学健全的银行信贷法律制度。
法律是信贷偿还的重要保证，健全的法律制度是对银行信贷的安全保障。
（二）协调总行与分行支行之间的管理
一般来说银行的分行和支行分布点较广泛，所以直接接触的客户量比较多，信贷业务量较大。
总行作为最终管理决策者来说需要协调总行与分行之间的管理机制。
及时为分行支行提供信贷政策，跟踪市场发展变化，定期做管理工作汇总，对分行和支行出现的信贷问题和状况进行商会，及时出台政策，并做好调整。
发挥总行的管理作用。
（三）建立严格规范的信贷管理监管体制
严格有效的监督是保证信贷管理有序精心的重要手段。
对于信贷管理部门对于会计的监管体制，台相关法律，让银行信贷管理的监管职能有法可依有法可行，有了法律的约束，相关工作人员会更好的履行职能，发挥管理阶层的作用。
严格的监管体制能让银行信贷管理从事者明确自己的责任和工作职责，严格按照规定程序办事，提高工作效率和工作质量，更好的执行银行信贷管理职能。
（四）提升银行自身的综合水平
银行的综合水平主要体现在对银行运行调整和对银行信贷管理的优化以及银行信贷信息的更新和优化。
商业银行可以将信贷信息变为共享模式，为企业或客户及时提供准确的信贷信息，学习先进国家的银行信贷管理机制，结合我国商业银行的具体实情进行银行信运行和管理模式的优化与改革，避免出现过多重复，复杂的手续，简化信贷运营的流程，为信贷管理一共良好的基础。
（五）加强对会计综合型人才的培养
时代在改变，管理的模式与方法也需要与时俱进，不断创新和完善，注重培养适合时代发展的综合型会计人才。
对于如何培养银行信贷管理的综合型人才，我们需要加大教育投资和教育培训的力度，创新和完善教育内容和形势，对信贷管理和信贷执行前期审核和中途的记录以及后期的更近等职能制定相应的教学内容和培训课程，提高银行信贷管理从业者的专业水平，
培养更多满足时代发展需求的信贷管理从业者。
提高会计从事人员的职业水平和道德水准。
同时需要重视信贷管理从业者的整体素养。
目前我国商业银行管理部门存在很多专业水平不高，道德水准也不达标的现象，管理者对自己的工作职责和工作内容认识不够全面。
因此银行需要注重培养工作人员专业知识的同时加强对其职业道德的熏陶。
保证信贷管理工作者者在从信贷管理工作中能够秉公办事，认真遵守相关制度和法律。
银行可以提高入职门槛，加强对工作人员的考核，严格要信贷管理人员的职业规范和专业水平。
四、结语
商业银行在我国市场经济发展中占有举足轻重的地位，它的发展对我国经济发展有着不可代替的促进作用。
可以说我国商业银行固定持续发展就是我国社会经济的持续稳定发展。
商业银行信贷更是为社会提供资源的重要表现。
为了确保我国经济持续稳定发展，我国商业银行需要加强在商业银行信贷方面的管理工作，保证信贷流程合情合理合法，完善信贷制度，更好的服务与社会，促进社会发展，更好地为我国经济社会发展带来新能量。
