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贷款授信业务中常见的几大法律误区与思考

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的行 为 。在 公 司法 人 制 度 下 ， 司 是 独立 的 民事 公
《 担保法 司法解 释 》 第三十八条第一款 规 定 ： 同一债权既有保证又有第三人提供物 的担 “
保 的， 债权人 可以请求保证人或者物 的担保人承 担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的 担 保 的 范 围 没有 约定 或 者 约 定 不 明确 的 ， 担 了 承 担保责任 的担保人 ， 以向债务人追偿 ， 可 也可 以 要求其他担保人清偿其应 当分担 的数额 。 因此 ， ”
么是使得信贷管理人员畏前恐后 ， 束缚 了信用社
贷款授信业务 的发展 ， 影响 自身的利益。因此 ， 对 于这些 法律误 区 ， 我们必须认清并采取相应预 防
措施。 误 区之一 ：公 司的资 产不 能 为本 公 司的股 东
陈某 向鸾凤农村信用社借款 ６ 万元的抵押担保 ， ２０ 年 ， ０ ４ 信用社 因陈某未按合同约定归还贷款而 起 诉 至法 院并 胜诉 。
不 少 人 就 理 所 当然 地认 为担 保 多 多益 善 ， 了物 有
主体 ， 具有 民事权利能力。公 司的权利能力意味 着公 司 可 以 以 自己 的名 义 享有 权 利 、承 担 义务 ，
这其 中 当 然 也 包 括 了 对 外 担 保 的权 利 能 力 和 问
的担保还不放心 ，还要再拉上人来作保证担保 ， 以为万一贷款 出现风险 ， 债权人可以向混合共 同 担保 的任何一方主张权利 ，实现 自身的债权 ， 这 样就可以大大降低贷款 的风险了 ， 其实不然。 那么 ， 在既有保证 ， 又有抵押 、 质押担保 的担 保混合 的情况下 ， 应如何处理呢？《 担保法 》 第二
证 书 的建 设 项 目 ， 属 于 在 建 工 程 ， 能 办 理 在 不 不
建工程抵押。在建工程抵押 ， 其认定 时间以建设 工程从 开工之 日起到商 品房购销合 同约定 的交 房 日期 界定 ， 在此 之前视为在建工 程抵 押 ， 在此 之后 的视为现房抵押 ， 应先办理房地产权属证书 后方能办理抵押登记。房地产现房确认 的依据应
应 当注意 ， 若公 司的董事 、 经理个人没 有经 过董事会或股东会表决同意 ， 以公司的名义为本 公 司 的股 东 或 者 其 他 个 人债 务 提 供 担 保 的 ， 侵 属 权行 为 ， 所签订 的保 证合 同是无效 的 ， 司不 承 公
担保 证 责 任 。 误 区之 二 ： 同一债 权 。 担保 越 多越有保 障 。
题。结合 《 民法通则 》 四条规定 ： 民事活动应 第 “ 当遵循 自愿 、 公平 、 等价有偿 、 诚实信用 的原则 ”
可知 ，民事活动取决于双方当事 的 自愿为前提 ， 只要双方 当事 人是出于 自愿 ，且 不违反法律规
十八条规定 ： 同一债权既有保证 又有 物的担保 “
维普资讯 ２０ 年第 ３期 ０６ 真 、 巍 ２、 ６鼹
或者其他个人债务提供担保 。 《 公司法 》 第六十条第三款规定的 “ 董事 、 经 理不得 以公 司资产为本公司 的股 东或者其他 个 人债务 提供担保 。 从立法本意来看 ， ” 该款规定仅 对董事 、 经理职权 的限制 ， 防止董事 、 经理的超越 权 限 ， 自为 公 司或 公 司财 产设 定 义务 进 而 损 害 擅 公司及其股东 的合法权益 ， 而并非 限制公司董事 会和股东会的权能。我国目前没有任何一部法律 及有权解 释明确规定 ， 公司 的董事 会或股东会不 能决定对外担保。董事和董事会在公 司法上是两 个不同的法律主体 ， 尽管董事的权 利主要是通过 董事会来行使 ， 但事 实上他们各 自有其独立 的权 限， 董事 、 经理 的行 为未 必一律可 以解 释为公 司
的 ，保证 人对物 的担保 以外 的债 权承担保证责 任； 债权人放弃物 的担保 的 ， 保证 人在债权人放 弃权利 的范围内免除保证责任 。 据此可见 ， ” 我国 法律确立 了物保优先 的原则 ， 即物 的担保优 于人 的担保 。这一立法本意 同样在 《 担保法司法解 释》 第三十八 条第三款得 以体现 ， 该款规定 ： 债 “ 权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权 ， 致使担保 物的价值 减少或 者毁损 、 灭失 的 ， 为 视 债权人放弃部分或者全部物的担保 。保证人在债 权人 放弃 权 利 的 范 围 内减 轻或 者 免 除保 证 责 任。” 无论物权担保是担保主债务的全部还是 部 分， 在主债务履行期间届满后 主债务未受清偿 时 都要首先实现物权担保来满足债权 。即一旦债务 人不履行债务 ，物 的担保人 要首先承担担保 责 任， 而债权人应首先请求抵 押人 、 质押人等 承担 责任 ， 在其 承担责 任后仍未 满足债权 时 ， 所剩 的 余额才应由保证人承担保证责任 。如果物的担保 人 已以其担保的财产 清偿完债务 ， 则保证人将不
再承 担 任何 责任 。
房产均可作为在建工程办理在建工程抵押贷款 ， 二是建 工程抵押贷款 ，可以为其它债务提供担 保。对此 ， 目前笔者 尚找不到相关案例 ， 但在新的
《 物权 法 》 颁布实施之 前 ， 理界普遍认 为前述 法
观 点是 错 误 的 。
已竣工验 收的房地产但未取 得房地产权 属
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在贷款授信业 务中 ， 我们 常常会在不知不觉
中步入一些法律误 区 ， 导致的后 果要 么是滋生潜 在的经 营风险 ，使得信用社在 日后难 以维权 ， 要
பைடு நூலகம்
定 ， 民事行为就有效 。因此 ， 其 只要经过公 司章程 所指定 的权 力机构 （ 股东会或董事会 ） 同意 ， 公 司 的 资 产 就 能 为 本 公 司 的股 东 或 者 其 他 个 人 债 务提供担保 。案例 ：０ ２ ７ １ ２０ 年 月 ６日， 福建某公 司经公 司董事会决定同意 ， 以该公 司的房产作为

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银行信贷业务中的法律风险及防范

银行信贷业务中的法律风险及防范


防范此类风险的对策是：对于经常发生贷款的客户，要求其法定代表人签署一份“委托授权书”给企业经办人，信贷员须注意这份“委托授权书”法定代表人签字的真实有效（须当面验证）；对于不常发生贷款的客户，特别是个人客户，确保每笔合同都有签字（不会签字的客户，盖私章并加按指纹）。
２．关于抵押物财产共有人的签字及共有人与抵押人关系证明问题
银行信贷业务中的法律风险及防范
面对激烈的竞争，各家商业银行都在服务上下功夫，因此，基于营销需要，信贷人员往往在经办业务中不自觉地对客户（特别是老客户、优质客户）作出某些迁就。但是随着借款人的法律意识的提高，存在着借款人及保证人的“道德风险”，容易产生法律纠纷。本文围绕具体信贷业务中容易疏忽的几个细节问题来探讨商业银行信贷人员应注意的潜在法律风险。
３．关于公司“董事会同意抵押或保证决议书”真实合法性问题
对于公司制企业提供的抵押或保证，银行要求企业出具“董事会同意抵押或保证决议书”，这是一项非常重要的法律文书。必须确保其真实性，在信贷操作中要注意两点：一方面，注意董事会人数问题。根据《公司法》，有限责任公司的董事会人数是３－１３人，股份有限公司的董事会人数是５－１９人，这要审查公司的章程及企业的相关资料，确定该公司董事会人数，及规定的表决比例（如二分之一或三分之二以上通过为有效），如果全体股东都有签字则更好；另一方面，须注意董事签字的真实性。这在实际工作中可能有些难度，这就要求信贷人员掌握必要的办事艺术，即如何做到既不引起客户反感又能有效防范部分商业银行的信贷风险。
４．关于企业出具抵押承诺书的有效性问题
信贷实践中，由于企业产权证书不齐或其他原因无法办理抵押登记，企业仅签订了抵押合同或抵押承诺书。众所周知，银行要求企业办理抵押的初衷是为了获得对抗第三人的优先权，而根据《担保法》第４１条关于“当事人以本法第４２条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，这说明仅出具抵押承诺书或抵押合同而没有办理抵押物登记手续的，抵押行为无效，也就是对于抵押财产，银行无法获得对抗第三人的优先权。
审理民间借贷案件存在的误区与对策

审理民间借贷案件存在的误区与对策

审理民间借贷案件存在的误区与对策首先，存在的第一个误区是忽视合同精神和公平原则。

在处理民间借贷纠纷时，有些法官只关注合同条款的字面意义，而忽视了合同背后的合理期待和公平原则。

这种做法容易导致贷款人利用合同条款优势，剥夺借款人的合法权益。

对策是加强法官的合同解释能力和公平判断能力培养，注重审理案件时的实际情况和合理期待。

其次，存在的第二个误区是缺乏对证据的充分审查。

在民间借贷案件中，许多争议常常源于借贷双方对借贷事实和还款情况等存在认识上的分歧。

如果法官对证据的充分审查不到位，容易使案件审理结果陷入疑问。

对策是加强实证主义原则，更加注重对客观证据的充分审查，包括贷款合同、还款记录等，确保事实清楚。

第三个误区是在审理中不注重解决借贷糾紛的本质。

许多借贷案件的本质是一方当事人的违约行为，但是一些法官在审理中过于注重合同履行细节，而忽略了解决违约行为的问题。

对策是强调违约责任的认定和追究，坚持法律的平等和公正，保护借款人的合法权益。

第四个误区是过于重视违约罚金和高额利息。

在许多借贷合同中，存在高额的违约罚金和利息，而有些法官在判决中对此不予干涉。

这容易导致贷款人通过高额罚金和利息来套取借款人的财产，对借款人产生压迫。

对策是加强对借贷合同中涉及违约罚金和利息的审查，切实保护借款人的合法权益。

第五个误区是忽视借款人的还款能力和经济状况。

在处理民间借贷案件时，有些法官过于注重保护借款人的合法权益，而忽视了借款人的还款能力和经济状况。

这容易导致法院的判决不能合理地解决借贷纠纷。

对策是加强对借款人财产状况和还款能力的审查，通过综合分析判断判决结果是否合理、公正。

总之，审理民间借贷案件存在的误区主要是忽视合同精神和公平原则、缺乏对证据的充分审查、不注重解决借贷纠纷的本质、重视违约罚金和高额利息以及忽视借款人的还款能力和经济状况等。

通过加强法官的相关能力培养、加强实证主义原则、强调违约责任的认定和追究、审查借贷合同中涉及违约罚金和利息以及审查借款人的还款能力和经济状况等对策，可以更好地解决这些问题，保障借款人的合法权益，维护社会公平和公正。

浅谈本人在贷款管理中遇到的几个法律问题

浅谈本人在贷款管理中遇到的几个法律问题

浅谈本人在贷款管理中遇到的几个法律问题浅谈本人在贷款管理中遇到的几个法律问题贷款管理的操作中往往主观或客观的存在着一些法律风险，从而会引起相关的法律问题。

为了防止贷款管理中的法律方面的操作风险，笔者从实际工作中就贷款管理中遇到的几个应注意的法律问题进行以下探讨。

一、签订合同、借据时遇到的法律问题目前我行的合同、借据文本均为格式合同，这在一定程度上避免了客户经理在具体操作过程中因法律知识薄弱而造成的不必要的风险，但是在具体操作业务过程中，往往会遇到很多的信贷业务个案，用格式合同会有一定的不符，而我们目前在操作过程中一般的操作方法为在合同的其他条款的连接条款中添加合同的附加条款。

比如，目前我行的造船贷款，按照上级分的批文，一般都是营运期半年后开始由企业运费的收入按揭还款，而目前的借款合同中也没有具体的条款对于企业的按揭贷款作出规定；另外我营业部今年刚有一笔贷款，是企业归还部分贷款退出部分抵押物，我们在操作过程中是另行签订抵押合同，操作方式类似于最高额抵押合同签订，对于这样的业务在合同的具体用词方面目前也只能借鉴最高额抵押合同的连接条款用词方式，但是这样的做法还是觉得有一定的商榷。

另外在合同签订过程中的签名、盖章等问题上虽然已有明确规定的做法，但是往往在操作过程中，客户经理会由于种种问题而疏忽。

最近的个人按揭房贷的检查中，就频频发现签字非本人的现象。

在没有发生法律*的情况下，看似小问题，但是真正发生了*的话，就对我行的信贷资金带来了很大的风险。

二、贷后管理中的诉讼时效问题贷款管理中诉讼时效的问题，对于我行信贷资金也会带来风险。

目前客户经理在操作过程中只是按照老的客户经理做法照搬照套，信贷系统中的诉讼时效提醒登记，在本次总行的在线监测中有很多也已过期，特别是部分的不良贷款。

另外由于系统没有做限制，新的客户经理在操作过程中还往往不输该时效提醒。

而目前的信贷系统虽然有此输入功能，却也没有提醒功能。

而不良贷款产生后往往时间较长，对于日常工作繁忙的客户经理往往会造成疏忽。

当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策

当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策

当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策引言中小企业是经济发展的重要组成部分，为促进中小企业的发展，商业银行在信贷市场上扮演着重要角色。

然而，商业银行在提供中小企业信贷的过程中，面临着诸多法律风险。

本文将探讨当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险，并提出了相应的对策。

1. 法律风险1.1 信贷合同风险商业银行与中小企业签订信贷合同时，存在以下法律风险：合同条款不明确或不完善，容易引发纠纷；合同中的责任约定可能存在不合理或不合法的情况；合同签订时，中小企业可能存在信息不对称，导致合同缺乏公平性。

1.2 资金追索风险中小企业通常处于较脆弱的经营状态，一旦出现经营风险或违约情况，商业银行在追索债务时面临以下法律风险：中小企业可能会采取各种手段逃避债务还款；商业银行可能面临法律程序的障碍，难以顺利追讨债务；商业银行在追索债务时，可能需要承担较高的诉讼成本。

1.3 抵押担保风险商业银行通常要求中小企业提供抵押物作为担保，以减少风险。

然而，抵押担保也存在以下法律风险：抵押物可能出现估值不准确的情况，导致银行在抵押物处置时无法收回债权；商业银行在处置抵押物时，可能需要面对复杂的法律程序和限制。

2. 对策2.1 完善信贷合同商业银行应加强对信贷合同的审核与监督，确保合同的条款明确、完善，并遵循相关法律法规的规定。

合同中的责任约定应公平合理，避免不合理的利益分配。

2.2 强化风险管理与管控商业银行需要加强对中小企业的风险管理与管控，建立健全的风险评估体系，及时发现和预防潜在风险。

对于高风险的客户，可以采取更为严格的审查与监督措施，减少信贷风险。

2.3 发挥抵押担保的作用商业银行应加强对抵押物的评估与管理，确保抵押物的估值准确。

同时，在抵押物处置时，应遵循相关法律程序，尽可能确保银行能够顺利收回债权。

2.4 加强合作与信息共享商业银行可以与相关机构、行业协会等建立合作关系，共享信息资源，以提高风险管控的能力。