1.银行信贷业务法律问题精解(1)—贷前调查

贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融行业中非常重要的三个环节工作标准，它们对于保障金融机构的风险管理、客户资信评估和合规性监管都具有至关重要的作用。

在这篇文章中，我将从简入深地探讨这三个环节的工作标准，以及它们在金融行业中的重要性和应用。

1. 贷前调查贷前调查作为贷款审批的第一步，是金融机构对借款人的信用和还款能力进行评估的过程。

这一环节的工作标准涉及到对借款人的个人信息、财务状况、信用记录、还款意愿等方面进行全面综合的调查和评估。

其目的在于确保借款人的还款能力和信用状况符合金融机构的贷款政策和风险承受能力，以降低贷款违约风险。

在贷前调查中，金融机构需要严格按照规定的程序和标准进行操作，确保调查的全面性和准确性。

2. 贷中审查贷中审查是贷款发放后对借款人还款情况和资产状况的监督和审查过程。

在这一环节，金融机构需要对借款人的还款记录、资产负债情况、经营状况等进行定期的审查和评估，以保证借款人的还款能力和贷款资金的合理使用。

贷中审查的工作标准包括建立健全的贷中管理制度、定期核查还款情况、及时发现和处理逾期等风险，并对不同类型的贷款产品和客户制定相应的审查策略。

3. 贷后检查贷后检查是贷款发放后对借款人以及抵押物或担保品的风险管理和追溯审查过程。

在这一环节，金融机构需要对借款人的还款情况、贷款资金的使用情况、抵押物或担保品的价值变动等进行全面的检查和审查，以确保贷款资金的安全和合规性。

贷后检查的工作标准涉及到建立完善的贷后管理制度、建立健全的风险防范机制、及时掌握贷后动态信息等内容。

在金融行业中，贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融机构风险管理的重要环节，其工作标准不仅关乎金融机构的资产安全和经营风险，也直接影响客户的权益和金融市场的稳定。

金融机构需要高度重视这三个环节的工作标准建设，确保其实施的全面性、及时性和准确性。

个人观点上，我认为贷前调查、贷中审查和贷后检查作为金融风险管理的重要环节，其工作标准的建设需要不断完善和更新，以适应金融市场和客户需求的变化。

142589 银行管理论文浅析银行如何从贷前调查角度防范信贷风险信贷风险防范是银行管理信贷资产非常重要的一个方面，信贷资产的质量关系着银行的健康稳健发展。

在风险保障、防范措施保障的前提下，银行要重点要做好信贷业务的“三查”工作。

也就是在贷前调查、贷时审查、贷后检查过程中，信贷人员要对企业进行实地考察，全面了解企业的生产经营状况和财务状况，对企业的实际控制人的人品、管理能力等方面要进行详细的调查外，密切关注企业的现金流，通过财务报表的分析来了解和掌握企业的总体财务状况及财务变动情况，审核检查企业在生产经营、财务管理方面存在的问题，做好预警分析，将现场调查与财务报表的阅读和分析结合起来。

一、银行的贷前调查简介贷前调查作为信贷风险风范的第一道卫士，其重要性不言自明，贷前调查工作的好坏无疑可以有效的将信贷风险的防范提前，做到防患于未然。

那么如何开展贷前调查呢？作为客户经理要遵循三个基本原则：（一）独立、客观公正原则。

坚持独立地发表意见，客观公正地反映客户的有关情况。

（二）原件核查原则。

（三）审慎性原则。

通过对客户基本要素、主体资格、信贷政策、信贷风险等的审查，对符合要求的信贷业务进行上报审批。

对不符合要求的写明原因，及时退回调查部门或调查岗。

二、如何针对企业因素防范信贷风险结合当前在贷前调查中发现的问题和工作经验，银行要针对以下几个方面对企业做出有针对性的判断。

1.看企业法人人品，预防道德风险我国大部分中小企业是掌控在实际负责人手中的，也就是说企业的权利高度集中，实际负责人的品行直接影响到贷款偿还的可能性，而且银行出现的大部分不良贷款，同借款人的恶意逃废债务是分不开的，而这也主要是由企业的实际控制人引起的。

因此对实际负责人人品的调查，是贷前调查最重要的一步。

主要通过基本情况调查、个人能力调查、日常行为调查和诚信调查等四个方面了解企业负责人的品行。

2.看企业经营管理，预防经营风险掌握中小企业经营管理情况重点就是通过调查和分析的方法查实物看报表。

贷前调查工作的基本要求
【原创实用版】
目录
1.贷前调查的重要性
2.贷前调查的基本要求
3.贷前调查的主要内容
4.贷前调查的流程
5.贷前调查的风险控制
正文
贷前调查是银行或其他金融机构在向客户提供贷款服务之前，对客户的信用状况、还款能力、财务状况等进行全面调查、审核的过程。

它是保障金融机构信贷资产安全的重要手段，也是决定是否批准贷款申请的关键环节。

那么，贷前调查工作的基本要求是什么呢？
首先，贷前调查工作应遵循的基本要求包括：真实性、全面性、客观性和时效性。

真实性是指调查过程中要确保信息的真实性，防止虚假信息的出现；全面性是指调查内容要全面，不能遗漏任何重要信息；客观性是指调查结果要客观公正，不能受到主观因素的影响；时效性是指调查过程要有效率，不能拖延时间，影响贷款审批进度。

其次，贷前调查的主要内容包括：客户的基本信息、信用状况、还款能力、财务状况、经营状况等。

调查人员需要通过各种渠道收集客户的信息，包括但不限于银行征信系统、国家企业信用信息公示系统等。

再次，贷前调查的流程一般包括：信息收集、信息分析、风险评估和形成调查报告。

信息收集是贷前调查的基础工作，信息分析和风险评估是对收集到的信息进行深度处理和分析，形成调查报告则是对调查结果的总结和反馈。

最后，贷前调查的风险控制主要通过以下几个方面来实现：一是完善贷前调查制度，明确调查流程和责任；二是提高调查人员的专业素质和道德水平，防止利益冲突和道德风险；三是建立有效的风险预警机制，及时发现和处理风险。

信贷员如何作好贷前调查贷前调查作为信贷发放程序的第一关，其调查的全面性、准确性和可靠性如何，对贷款的安全性意义重大，这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的主要依据。

但多年来的信贷实践证明，相当一部分贷前调查走了过场，徒具形式，并没有真正起到调查作用。

甚至有一部分信贷人员只凭个人好恶和主观判断，愿意发放的，就信口开河，胡编乱造，不愿发放的，就推三阻四，一拖了之。

信贷档案中的贷前调查报告要么三言两语，连借款人的基本情况、贷款项目都交待不清，要么一味吹捧，信誓旦旦地认定没有任何风险，前景乐观得让人感到一片光明。

这样的调查报告本身就存在不可轻视的风险，特别是道德风险。

当然，考虑到目前的社会风气、信用环境和管理体制，要搞好贷前调查，实事求是、中规中矩地反映情况，也存在一定的难度，这是不能回避的现实问题。

但尽管如此，作为贷前调查还是应该因地制宜，尽可能全面、系统和严格地进行，必须遵守最起码的工作制度和职业操守。

根据行业管理的有关规定和工作实践的经验积累，贷前调查必须“软硬兼施”，综合判断，既要重视收集所说的客观性的资料，如数据、报表、文字等所谓“硬性”方面，又要重视社会舆论、行业评价等难以用数据、文字反映的“软性”因素。

既要重视数据、报表这些形式上的要素，又要重视诚信状况和信誉调查。

过度重视“硬”的方面，则容易被报表、数据所蒙蔽、所诱导，而看不到真实情况。

因此，在当前社会环境中，必须注意分析“硬”性方面的真实性，结合“软性”方面的调查分析，对借款申请人的情况作出一个比较客观、全面的评价和判断。

贷前调查的主要内容应包括以下三个方面：一、借款人基本情况调查1、基础信息①自然人：姓名、年龄、籍贯、文化程度、职业、家庭经济状况等。

②非自然人：组织名称，主要负责人情况及学历，所在地址，工商登记、税务登记、贷款卡、组织机构代码证，经营项目，近三年经营情况，有资质的会计师事务所等中介机构出具近三年的年度审计报告。

2、诚信记录①贷款还本结息情况：可登录企业、个人征信系统，查询、查阅在金融机构包括信用社系统的贷款合同履约记录和担保合同履约记录，有无未结清票据。

零售银行客户贷前调查引言随着经济的发展和人们对金融服务的需求不断增加，零售银行业务在日益竞争激烈的市场中扮演着至关重要的角色。

其中，贷款是零售银行的主要业务之一。

为了保证贷款的安全性和可持续性，银行必须进行贷前调查，以评估客户的信用风险和还款能力。

本文将重点介绍零售银行客户贷前调查的目的、方法和流程。

贷前调查的目的贷前调查是指银行在向客户提供贷款之前对其进行全面的调查和评估。

其主要目的如下：1.评估客户的信用风险：贷款是银行的资产，对于风险较高的客户提供贷款可能导致违约和资产损失。

因此，贷前调查旨在评估客户的信用状况，包括征信记录、还款能力、财务状况等，以确定其偿债能力和还款意愿。

2.确定贷款额度和利率：贷前调查还可以通过客户的财务状况和信用评级等综合指标，确定其合适的贷款额度和利率。

这有助于平衡风险和收益，确保贷款业务的盈利性和合规性。

3.保护银行和客户的权益：通过贷前调查，银行可以更好地识别潜在的欺诈风险和不良借款人，从而保护自身的利益。

同时，合理的贷前调查也可以避免过度放贷和不当的催收行为，保障客户的合法权益。

贷前调查的方法零售银行在进行贷前调查时，可以采用多种方法和手段收集客户的相关信息。

下面是一些常用的贷前调查方法：1.征信查询：通过向征信机构查询客户的征信记录，了解其信用状况和还款情况。

征信查询是贷前调查的重要环节，可以帮助银行评估客户的信用风险。

2.财务分析：通过分析客户的财务状况，包括收入、支出、债务等指标，评估其还款能力和偿债风险。

财务分析可以通过客户提供的财务报表、税务记录等来进行。

3.职业背景调查：了解客户的职业状况和工作稳定性，评估其还款能力和贷款用途的合理性。

职业背景调查可以通过查询雇主证明、工作合同、税务记录等方式进行。

4.个人面谈：与客户进行面谈，了解其贷款需求、还款计划、收入来源等信息。

个人面谈可以帮助银行更全面地了解客户的情况，评估其还款意愿和信用风险。

贷前调查的流程贷前调查的流程可以根据具体的银行和产品要求有所不同，但通常包括以下步骤：1.客户申请：客户向银行提交贷款申请，包括个人基本信息、贷款金额、还款期限等。

【干货】一键了解银行『贷前调查』和『贷后检查』的那些事信贷风险管理信贷人专属交流、学习的平台精品课程链接：2020年7月（郑州）：疫情下的『逾期催收」及『不良资产处置』专题研修班！出品 | 信贷风险管理贷前调查贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，做好贷前调查，是每个信贷员的职责，凡事预则立，不预则废，要想保证贷款调查的质量，做好必要的贷前调查工作是非常重要的，下面我们就来谈谈，如何做好贷前调查工作。

一、什么是贷前调查贷前调查指的是贷款发放前，银行对贷款申请人的基本情况调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的额度做出初步判断。

调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

二、贷前调查调查什么1、个人：对于个人贷款而言，他的调查比较直观，着重看一个人的信用记录以及贷款用途。

2、企业：企业贷款调查不仅需要看他的贷款用途，还要看借款人的资格；企业的真实性（需要到工商行政管理部门核查企业的登记记录表）；企业的生产经营能力；企业的盈利能力。

三、贷前调查信息渠道1、直接向借款人和担保人询问2、进行实地考察3、通过一些实用网站4、第三方渠道，如外部走访，向行业协会政府部门查询，或者通过百度、谷歌等搜索引擎。

四、怎么做好贷前调查1、坚持四个步骤。

（1）第一要听，听贷款人自我陈述的基本情况，以及听贷款人周边人对贷款人的描述，听舆论尤其是不好的舆论，还可以通过贷款人的上下游客户了解了解借款人是否及时支付供货商款，这一步骤帮助客户经理对客户整体情况做出一个初步判断；（2）第二就要查，在第一步的基础上，客户经理要对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照，税务登记证、贷款卡等的原件，财务报表，资质证明材料，对借款主体以及资质做出一个合理判断，（3）第三就要核实，第三步是根据前两步搜集的信息的基础上对财务信息、企业的经营状况、抵质押物和保证人进行核实，如有不一致的情况，要求借款人进行合理解释。

贷款贷前调查报告贷款贷前调查报告一、引言贷款贷前调查报告是银行和其他金融机构在向客户提供贷款之前进行的一项重要工作。

通过对客户的信用状况、还款能力和贷款用途的调查，机构可以评估客户的风险，并决定是否批准贷款申请。

本文将探讨贷款贷前调查报告的重要性以及如何进行有效的调查。

二、贷前调查的重要性1. 保护金融机构的利益贷款贷前调查报告可以帮助金融机构了解客户的还款能力和信用状况，从而减少坏账的风险。

通过对客户的调查，机构可以评估客户是否有足够的能力按时偿还贷款，避免不必要的风险。

2. 保护客户的利益贷款贷前调查报告也可以保护客户的利益。

通过对客户的调查，机构可以判断贷款用途是否合法和合理，避免客户陷入高利息贷款或其他不良贷款的陷阱。

同时，调查还可以帮助客户了解自己的财务状况，避免过度负债。

三、贷前调查的内容1. 信用状况调查贷款贷前调查报告中的一个重要部分是对客户的信用状况进行调查。

这包括了客户的信用记录、征信报告和个人资产负债情况等。

通过对客户的信用状况进行评估，金融机构可以了解客户的还款能力和信用风险。

2. 还款能力调查贷款贷前调查报告还需要对客户的还款能力进行评估。

这包括了客户的收入来源、工作稳定性以及其他财务状况等。

通过对客户的还款能力进行调查，金融机构可以判断客户是否有足够的能力按时偿还贷款。

3. 贷款用途调查贷款贷前调查报告还需要对客户的贷款用途进行调查。

这包括了客户贷款的具体用途以及用款计划等。

通过对贷款用途的调查，金融机构可以判断客户的贷款用途是否合法和合理。

四、贷前调查的方法1. 线下调查贷款贷前调查可以通过线下调查的方式进行。

金融机构可以派遣工作人员去客户的单位或家庭进行调查，了解客户的真实情况。

这种方式可以更加全面地了解客户的信用状况、还款能力和贷款用途。

2. 线上调查贷款贷前调查也可以通过线上调查的方式进行。

金融机构可以通过互联网、电话或其他电子渠道进行调查，收集客户的相关信息。

课后测试
测试成绩：80.0分。

恭喜您顺利通过考试！
多选题
•1、贷前调查时，客户身份识别的手段有（）（20 分）
A
与客户面谈
B
现场实地调查
C
第三方调查
D
查询征信系统
正确答案:A B C D
•2、如何进行商户与交易对手间的贸易背景真实性审核（）（20 分）
A
审查商品交易合同
B
审查交易合同对应的发票
C
查看交易合同对应货物的运输单据
D
审查商户的纳税记录
正确答案:A B C D
判断题
•1、银行对借款企业信用信息进行查询，不需要征得企业的授权。

（20 分）
A
正确
✔ B
错误
正确答案:错误
•2、银行承兑汇票业务贸易背景不真实，会产生合规性风险。

（20 分）✔ A
正确
B
错误
正确答案:正确
•3、根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，借款人办理的各种贷款，贷款人都应要求其当面签订借款合同及其他相关文件。

（20分）
✔ A
正确
B
错误
正确答案:错误。

.. 贷前管理职责:1．贷前调查的基本内容主要包括以下九方面：（1）基本情况。

主要是借款人的贷款主体资格、借款人及其关联企业的历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、组织形式、职工人数和构成、土地使用权取得的方式、主导产品及在行业和区域经济发展中的地位和作用等。

（2）经营状况。

主要是近几年生产、销售、效益情况和前景预测。

（3）财务状况。

主要是近几年资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售归行及存款的较大变动及现状。

（4）信誉状况。

主要是借款人有无拖欠本行或其他金融机构贷款本息的记录，及其他信誉状况。

（5）经营者素质。

主要是法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等。

（6）贷款用途是否合法、合规。

（7）担保情况。

主要是抵押（质押）物的权属、价值和变现难易程度保证人的保证资格和能力。

（8）客户对银行的潜在收益和风险。

（9）贷款行认为需要了解的其他内容。

2．贷前调查的程序和方法贷前调查是通过调查掌握借款申请人生产经营状况、资产负债结构。

发展前景和管理存在的问题，分析借款人的偿债能力和贷款潜在风险，为贷款决策提供准确的信息和依据。

一般采取查阅有关资料和实地调查相结合、定性分析与定量分析相结合的方法开展调查。

（1）查阅信贷管理系统有关资料和信贷档案，了解申请人存量贷款质量和还本付息情况，掌握借款人信誉状况和偿债能力变化情况。

（2）查阅借款申请人提交的有关资料和近三年的财务报表，并对各种资料和财务报表的真实性进行审核，了解客户生产经营和资金使用情况，分析客户生产经营变化趋势和资金变化情况。

（3）深入实地，查阅客户有关报表和账簿，调查客户提交的有关资料是否真实，了解客户主要产品生产、销售及盈亏情况，判断客户生产经营是否正常、资金结构和资金使用是否合理。

（4）与客户有关职能部门负责人和工作人员交谈，了解客户的生产经营和日常管理情况，分析客户经营管理现状和存在的问题。

必要时，可深入客户的主要生产单位、营业场所，了解客户的生产经营情况。

信用社（银行）贷前调查和贷后检查操作参考办法信用社（银行）贷前调查和贷后检查操作参考办法一、规范贷前调查和贷后检查方法的初步设想（一）设计思路根据省联社信贷业务信息管理系统的要求，制出规范电子表格式文本，把对贷款企业进行分析的目标、内容和公式，事前填列在表格里，由客户经理在表格中对规定内容进行答题式选择、分析、填充。

事前在表格里提示出分析企业时需要把握的要点，尽量减轻客户经理工作量，尽量简化操作，主观判断和客观评价相结合，主要通过技术手段来提升贷前调查和贷后检查水平。

（二）贷前调查和贷后检查基本步骤1、确定调查目标贷前调查的目的是要对贷款可行性进行分析，分析目标主要是信贷资金安全性和获利性；还要像企业经营决策者一样，把企业产品、生产结构和发展战略方面的重大调整也作为贷前调查的分析目标。

贷后检查的目的是要考虑贷款的安全性和企业还款的可能性，分析目标主要是分析企业的偿债能力和支付能力。

2、制定分析方案是全面分析还是重点分析，是协作进行还是分工进行；要列出分析项目、确定完成内容、完成标准。

3、收集数据信息除确定会计信息内容外，还要收集相关数据资料。

这些信息一般包括：宏观经济形势信息；行业情况信息；企业内部数据等。

例如，企业的市场占有率、市场价格、企业的销售政策与措施、产品的品种、有关预测数据等。

信息收集可通过查找资料、专题调研、座谈会或有关会议等多种渠道来完成。

4、核实并整理信息资料首先核对和明确财务报告是否反映了真实情况、是否与所收集到的资料有较大出入。

如发现资料、数据不真实、不全面的问题，可进一步查对、寻求真实情况。

5、分析现状并寻求变化原因评价所收集的资料、寻找数据的因果关系。

联系企业客观环境、解释形成现状的原因，揭示经营成绩和失误，暴露存在的问题。

提出意见，探讨改进办法与途径。

6、做出分析结论并撰写分析报告要求在做出分析结论时遵循一定的原则。

如收集全面资料、掌握真实情况；通过指标对比，进行综合判断；点面结合、抓住重点；定性分析与定量分析相结合；静态分析与动态分析相结合等等。