质押贷款现场检查方法及技巧

国有商业银行已核销贷款现场检查方法一、检查重点和方法检查方法可以根据各自的经验掌握，在这里大体提出一些思路，仅供参考。

（一）把握检查前提，明确检查内容定义。

此次检查政策性、客观性比较强，按照现行法规规定，呆帐的认定是非常严格的，因此检查人员要把握好呆账认定的大前提。

呆帐不同于五级分类中的损失。

一般说，损失的范围要大于呆帐的范围。

只有贷款企业已彻底"死亡"，完全没有偿债能力，才可认定为呆帐。

按照财金〔2001〕127号等相关法律法规的规定，看贷款企业是否有经营活动，是否有资产，是否利用改制逃废银行债务，是否已经以物抵贷而抵贷物银行尚未处置的，是否涉及银行人员渎职丢失债权未处罚的，贷款企业若有这五条之一即不可作为呆帐核销，即使企业已被吊销营业执照，但其仍有资产可追偿的情况下，也不可认定为呆帐。

（二）把握检查对象，确定重点核呆企业。

一是贷款时间短的企业。

贷款放出在较短的时间内就变为呆帐，常常涉及违规放贷，银行常常为了掩饰其员工失职而积极核销，应查清其实际情况及相关责任人是否已处罚。

二是贷款金额大的企业。

金额大的贷款演变为呆帐，常与银行贷后疏于管理相关，要分析考虑呆帐的成因，找出银行贷款管理制度方面的漏洞。

三是国有大中型企业。

这些国企虽大多处境不佳，有的已停产多年，但仍拥有土地、房产、设备等相当可观的资产，仍有对外租赁等少量经营行为。

此外，个别当地政府出于地方保护主义，常常指使国有企业借改制逃废银行债务。

四是银行自办实体。

由于历史的原因，此类企业常涉及银行个别人经济问题，应重点关注。

五是群众举报的企业。

举报者对当地哪些企业有经营，哪些企业有资产等情况比较熟悉，依据举报线索进行调查常常收到事半功倍的效果。

（三）把握核销程序，确定检查步骤。

每笔企业贷款的核销按时间顺序，要经历银行积极追索，诉讼后法院裁定债务人已无资产可执行，银行认真审核各类资料后上报，上级行批复后核销贷款这四个环节，简称为追索、诉讼、审核、核销四环节。

简述质押贷款的审查要点
质押贷款是指借款人以其拥有的财产或资产作为抵押物，向贷款人申请贷款。

对于质押贷款的审查，需要注意以下几个要点：
1. 抵押物的价值：贷款人需要仔细评估抵押物的市场价值，确保其足够覆盖贷款本金和利息。

同时，贷款人还需要确认抵押物的所有权是否清晰、是否存在任何纠纷。

2. 借款人的信用记录：除了抵押物，借款人的信用记录也是贷款人需要考虑的因素。

贷款人需要查看借款人的信用评级、借款人的还款记录等，以评估其还款能力和信用风险。

3. 贷款用途：贷款人需要确认借款人的贷款用途，以确保贷款用途符合贷款政策规定。

如果贷款用途不符合规定，可能会拒绝贷款申请。

4. 贷款期限和利率：贷款人需要仔细评估贷款期限和利率，并与借款人进行充分的沟通。

贷款期限和利率的选择需要考虑到借款人的还款能力、抵押物的市场价值等因素。

总之，对于质押贷款的审查，贷款人需要综合考虑多个因素，并进行详细的调查和评估，以确保贷款的安全和可靠性。

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一、背景与目的随着金融市场的发展，抵质押品作为金融机构信贷业务的重要担保手段，其安全性和合规性越来越受到关注。

为了确保抵质押品的真实性和合法性，防范信贷风险，特制定本专项检查方案。

二、检查范围1. 所有已设定抵质押品的信贷业务。

2. 近一年内新增的抵质押品。

3. 重点关注价值较高、风险较大的抵质押品。

三、检查内容1. 抵质押品真实性检查- 检查抵质押品权属证明文件，如房产证、土地证、车辆行驶证等。

- 核实抵质押品是否存在权属纠纷或法律限制。

- 检查抵质押品是否存在抵押、查封等限制性措施。

2. 抵质押品价值评估检查- 核实评估机构及评估人员的资质和评估方法的合规性。

- 检查评估报告的完整性和准确性。

- 对评估结果进行市场调研，确认评估价值的合理性。

3. 抵质押品保管情况检查- 检查抵质押品是否妥善保管，是否采取必要的安全措施。

- 核实保管人员的职责和权限。

- 检查抵质押品的出入库记录，确保账实相符。

4. 抵质押品使用情况检查- 检查抵质押品是否被用于合法用途。

- 核实抵质押品使用过程中的合规性。

- 检查抵质押品使用过程中的风险控制措施。

5. 抵质押品变更及处置情况检查- 检查抵质押品变更登记手续的完备性。

- 核实抵质押品处置程序的合规性。

- 检查抵质押品处置后的资金流向。

四、检查方法1. 现场检查：对抵质押品进行实地查看，核实其真实性和保管情况。

2. 文件审查：审查抵质押品权属证明、评估报告、保管记录等相关文件。

3. 访谈调查：与相关人员进行访谈，了解抵质押品的使用和保管情况。

4. 市场调研：对抵质押品的市场价值进行调研，确认评估结果的合理性。

五、检查时间本次专项检查分为两个阶段：1. 初步检查阶段：自方案实施之日起至2023年3月31日。

2. 汇总分析阶段：2023年4月1日至2023年4月30日。

六、责任分工1. 信贷管理部门：负责组织、协调和实施检查工作。

2. 风险管理部门：负责评估抵质押品风险，提出风险防控建议。

仓单质押担保信贷业务说明仓单质押担保信贷是指申请人以其自有或第三方持有仓储方签发的仓单作为质押物向银行申请的贷款业务。

〔仓单〕是指仓储公司（“仓储方”）签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。

业务操作流程申请受理申请人需提供以下资料：1．申请人近年财务报告、借款授权文件、营业执照、验资报告等。

2．仓储方出具的合格仓单。

3．仓单项下仓储物的特性、交易情况、供需情况、价格波动，贸易合同、税务发票等资料。

4．仓储公司名称、地址、联系方式，经营情况、近期财务报表等资料。

贷前调查1．核实出质人对质押仓单物权的真实性、合法性和完整性，落实仓储费用是否拖欠。

从贸易合同、税务发票的真实性审查入手，确认该物权是否经合法渠道取得并拥有完全的所有权，必要时应与交易对象和开票单位进行联系，确定仓单物权的合法、真实、完整。

2．质押仓单项下的货物须具备下列条件：①所有权明确。

②无形损耗小，不易变质，易于长期保管。

③市场价格稳定，波动小，不易过时。

④适应用途广，易变现。

⑤规格明确，便于计量。

⑥产品合格并符合国家有关标准。

⑦合格的仓单应该载明如下要素：存货人的名称或姓名和地址；仓储物的品种、数量、质量、包装、件数和标记；仓储物的损耗标准；存储场所；存储期间；仓储费标准或仓储费；仓储物已办理保险的，其保险金额、期间及保险人名称；仓单出具人、出具地和出具时间；仓储物保管人签字或盖章。

3．对仓单的仓储方资格进行审查，仓储单位必须是资信优良、管理规范、有专门的监管人员、监管方案、监管经验及监管设施的有一定经济实力的专业仓储单位，仓储方愿意且有能力对履行监管责任的行为提供担保，并与银行签订《仓储货物监管协议》。

4．在确定质押率时，应对质押货物近年来的价格变动趋势进行分析，并对该货物的价格变动趋势进行预测。

对价格预期稳定，且期限较短的质押率可适当高一点；对价格变动幅度较大的货物，尽量降低质押率，以避免价格风险。

个人商铺贷款业务说明个人商铺贷款指贷款行向借款人发放的用于购置或租赁商铺、商业用房的人民币贷款，包括纯粹商业用房和商住用房。

同时要求商铺为现房，应当为竣工验收房屋。

个人商铺贷款与其他自然人贷款比较，具有如下特点：1．贷款发放对象：综合素质较好的具有完全民事行为能力的自然人或持有工商行政管理部门核发的非法人营业执照的个体工商户、个人独资企业和个人合伙企业业主。

2．贷款额度①以贷款行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%，且不超过购置或租赁商铺所需资金总额；②以所购商铺作抵押申请贷款的，贷款最高额不得超过抵押物价值的50%，抵押物价值是商铺购置价格和评估价值之中的孰低者；③以贷款行认可的其他房产作为抵押申请贷款的，贷款最高额不得超过抵押物价值的60%；且不超过购置或租赁商铺所需资金总额；④以第三方保证方式申请贷款的（银行机构、保险公司除外），贷款最高额不得超过购置或租赁商铺所需资金总额的50%；⑤由保险公司提供履约保证保险的，或由贷款行认可的担保公司提供保证担保的，贷款最高额不得超过购置或租赁商铺资金的50%；⑥以信用方式申请贷款，贷款金额不超过所需资金总额的30%，最高不超过50万元。

3．贷款期限贷款最长可申请10年，最短1个月。

贷款可以展期，展期之后贷款期限不得超过一年。

贷款可以申请延期或缩期交易，延期的累计期限与原贷款期限之和不得超过10年。

4．利率①按贷款合同生效日相应档次的基准利率执行，银行机构可根据各地实际情况在人民银行规定的上下限范围内确定上下浮动比例；②贷款期限在1年以内的，贷款期间遇基准利率调整，不调整利率；贷款期限在1年以上的，遇基准利率调整，根据合同约定的利率调整频率，在利率调整日，按当时相应档次的基准贷款利率执行，两次还款期间发生利率调整，到期还款按照新利率执行，不分段计息；③贷款展期后，期限累计计算，累计极限达到新的利率期限档次，自展期之日起，按当日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息；贷款延期后，期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次时，自延期之日起，按当日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按延期日的原档次利率计息；④缩期交易可以根据各地实际情况选择是否调整利率。

在建工程抵押贷款检查方案一、概述建设工程抵押贷款检查方案是指对申请人的贷款用于正在建设的工程进行全面的检查和审查，以确定其可行性和合法性，保障贷款人的利益和安全。

本方案旨在规范和指导对建设工程抵押贷款进行审核的步骤和流程，确保贷款风险可控。

二、检查范围1. 建设工程项目规划和设计文件：包括建设工程项目的规划、设计审批文件、工程施工图纸等。

2. 工程承包商资质和信用情况：包括承包商的注册资质、经营范围、信用记录等。

3. 工程施工进度和质量情况：包括工程的施工进度、质量检验报告、安全生产情况等。

4. 工程项目预算和资金使用情况：包括工程项目的预算、资金使用情况、资金来源、财务报表等。

5. 其他相关文件和资料：根据实际情况，需要检查其他相关文件和资料。

三、检查步骤1. 进行初步调查和资料收集：贷款人需要对建设工程项目进行初步调查，收集相关项目文件和资料。

2. 审查建设工程项目的可行性和合法性：对建设工程项目的规划、设计文件、承包商资质和信用情况进行审查，确定项目的可行性和合法性。

3. 检查工程施工进度和质量情况：通过现场实地考察和审查工程施工进度、质量检验报告等资料，确定工程施工情况。

4. 审查工程项目预算和资金使用情况：对工程项目的预算、资金使用情况、资金来源等进行审查核实。

5. 综合分析和评估：对以上所得资料进行综合分析和评估，形成审核报告。

四、检查要求1. 严格遵守相关法律法规：检查人员要严格遵守相关法律法规的规定，确保检查工作的合法性和程序规范。

2. 把握时间节点：检查人员要根据贷款发放和工程进度的要求，把握时间节点，及时进行检查工作。

3. 保护检查资料的保密性：检查人员要严格保护检查资料的保密性，避免泄露相关信息。

4. 确保检查结果的真实可靠性：检查人员要确保检查结果的真实可靠性，避免因人为因素导致错误结果。

五、检查报告1. 检查报告应包括以下内容：项目基本情况、审查结果、存在的问题和建议、风险评估、适用的审查标准和相关法律法规等。

银行工作中的贷款审查技巧与策略在银行工作中，贷款审查是一个关键环节，直接影响着贷款的安全性与可行性。

为了确保审查的准确性和高效性，银行员工需要掌握一系列的审查技巧与策略。

本文将介绍几种常用的贷款审查技巧与策略，并探讨如何在实际工作中运用它们。

一、了解客户及其背景在进行贷款审查前，了解客户及其背景是至关重要的。

银行员工应该全面收集客户的个人信息、工作信息、财务状况和信用记录等，以便对客户的还款能力进行合理评估。

此外，也要了解客户所在行业的发展前景和市场竞争状况，这样可以更好地判断贷款项目的可行性。

二、严格核查资料真实性审查过程中，银行员工要以审慎的态度对待客户提供的各种文件和资料。

对于收入证明、财产证明、征信报告等重要资料，要进行严格的核查，确保其真实可靠。

一旦发现虚假材料或信息不真实的情况，要果断向上级汇报，并采取相应的处理措施。

三、全面评估客户的还款能力客户的还款能力是贷款审查的核心内容。

在评估客户的还款能力时，应考虑到客户的收入状况、债务情况、家庭支出等因素，并进行全面综合的分析。

同时，还应考虑到利率、贷款期限等因素，综合评估客户是否有能力按时还款。

四、降低风险控制措施在贷款审查中，银行员工需要采取一系列的风险控制措施，以降低贷款风险。

这包括设置合理的还款期限、要求提供担保或者抵押品、制定贷款额度上限等。

同时，还需要对客户的贷款用途进行核查，确保贷款符合银行政策和法规要求。

五、及时跟进贷款进展贷款审查不仅仅是一次性的工作，还需要对已批准的贷款跟进，确保贷款的安全性。

银行员工需要及时与客户进行沟通，了解贷款使用情况，并进行还款情况的跟踪。

一旦发现异常情况，要及时采取相应的措施，保护银行的权益。

在实际工作中，以上的贷款审查技巧与策略可以灵活运用，根据不同的客户和贷款项目进行调整。

同时，也需要不断提升审查能力和风险判断能力，与行业的发展保持同步，以便更好地应对市场变化和风险挑战。

总结起来，贷款审查技巧与策略是银行工作中不可或缺的一部分。

银行业现场检查方法技巧与案例分析银行业现场检查是确保银行业各项运营活动合规性的重要环节。

本文将从方法技巧和案例分析两个方面来介绍银行业现场检查的重要性，以及如何进行高效有效的现场检查。

一、银行业现场检查的重要性1. 掌握银行业运营情况：通过现场检查可以全面了解银行业的运营情况，包括各项业务的开展情况、员工的工作态度和效率、风险管理措施的完善程度等。

通过现场检查可以及时发现问题，并采取相应的措施进行改进。

2. 有效监管：现场检查是银行业监管部门实施有效监管的重要手段。

通过现场检查可以了解银行业的合规情况，发现潜在风险，并及时采取相应的监管措施，保护银行业的稳定运行。

3. 提升风险防控能力：现场检查可以帮助银行业了解自身的风险防控能力，发现风险点和不足之处，并及时采取相应的措施进行改善。

通过现场检查可以提升银行业的风险防控能力，保障金融安全。

二、银行业现场检查的方法技巧1. 制定检查计划：在进行现场检查之前，要制定详细的检查计划，明确检查的目标和内容，合理安排检查人员，并确定检查的时间和地点。

检查计划要符合监管部门的要求，并根据实际情况进行调整。

2. 全面记录：进行现场检查时，要全面记录检查过程中的情况和发现的问题，包括现场所见、访谈内容、资料核查等。

记录要详细、准确，不得遗漏重要信息。

3. 提前通知：在进行现场检查时，要提前通知被检查单位，告知检查时间、目的和要求，并要求被检查单位提供相关文件和资料。

通知要及时，确保被检查单位能够做好准备工作。

4. 保持客观公正：进行现场检查时，要保持客观公正的态度，遵守法律法规，严格按照检查程序进行。

不得以个人偏见或利益为导向进行检查，确保检查的结果客观、公正。

5. 发现问题、整改落实：在进行现场检查时，要发现问题，并要求被检查单位采取相应的整改措施。

对于发现的问题，要督促被检查单位进行整改，并跟踪落实情况，确保问题得到解决。

三、银行业现场检查案例分析1. 案例一：某银行个人贷款业务现场检查某银行对个人贷款业务进行现场检查时，发现该业务存在审批流程不规范、管理制度不健全、贷款资料不全等问题。

贷后管理贷后管理阶段业务流程主要包括：信贷资产的检查、回收、展期、风险分类、不良资产管理及档案管理等操作环节。

贷后检查一般性贷款信贷资产检查内容除了基本情况、经营情况、信用使用及客户信用情况、财务情况、重大事项进展情况进行检查外，还应突出流动资金占有和存货是否合理、正常；有无挤占、挪用一般性贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证券等用途。

在规定期限内，信贷人员应进行首次检查，重点检查本笔信贷的使用情况，首次检查应形成《信贷业务首次检查报告单》。

自首次检查后，信贷人员应定期检查（实地或非实地），并形成“检查工作日志”和《信贷资产检查报告》。

客户出现以下任一情况，应当实施重点检查：1、客户出现贷款形态恶化；2、欠息超过60天，本金出现逾期；3、客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项；4、预警评级系统发出风险预警信号；5、上级行或监管部门要求对特定客户（包括首次列入不良信用客户内部控制名单的客户）组织重点检查。

风险分类银行机构按期组织信贷管理人员及相关部门对信贷资产进行风险分类，信贷资产风险分类的基本程序主要包括分类准备及初分、信贷讨论、分类认定、分类认定结果审批、提出改进意见等五个主要环节。

在执行核心定义的前提下，参照主要参考特征，结合贷款的重要参考因素，以债务人正常的营业收入作为主要偿还来源，以担保作为第二偿还来源，判断债务人及时足额偿还债务的可能性。

贷款回收正常回收贷款：贷款到期前，信贷人员应向借款人发送《贷款到期通知书》，督促借款人主动归还贷款。

贷款到期时，信贷经营部门应通知会计部门办理还款手续。

贷款归还后，信贷经营部门应将有关还款凭证归档；及时在借款人和保证人贷款卡（证）上将贷款回收、担保撤销信息登记、录入人民银行信贷登记咨询系统；及时进行台帐登记。

贷款全部本息收回后，信贷人员应按规定及时向借款人退还抵押物权利凭证（他项权利凭证）、质物，并协助客户办理解除担保的有关手续。