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我国商业银行消费信贷发展现状

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费者为对 象发放 的用 于购买消 费品或 享 现 状 有深 层 次 的 了解 ， 首 先 要 全 面 的 了解 行 、 非 银 行 的 金 融机 构 以及 非金 融 的企 业 受消费性服务支 出的贷款 ， 是市场经济条 消费信贷 的意义 。
件 下 货 币信 用 关 系发 展 到 一 定 阶 段 的 产
一
、
消费信贷 的定义及意义
物。 我国消费信贷始于上世 纪八十年代 中
消 费 信 贷 可 以定 义 为 面 向消 费 者 提 费者的信贷服务 ， 例如各种信用 卡透 支服
期， 国家专业银行在 大中城 市开 办个人住 供 的信贷服务， 这种信贷服务 是计算利息 务 、 抵 押 贷 款 服 务 等 等 。 非 银 行 的 金 融 机
题 才能保证 消费信贷在我 国健康 、 长久 的 房 贷 款 在 内 的所 有 面 向个 人 消 费 者 提 供 融企 业 机 构 主 要 指 一 些 向商 品 和 服 务 的
发展。
的贷款 ， 狭义的消费信贷指 除住房贷款 以 个 人 购 买 者提 供 赊 欠 便 利 的 厂 商 。 外 的消费信贷 。对 消费信贷 的提 供者来 说， 消费信贷是一项服务性事业 。 二、 消费信贷在我国的发展 消费信贷 业务在 中国起步晚 ， 近年来
提高 。
构： 三是加快 中小股份制商业银行 间的合作创 等方面加快创 新的步伐， 通过金融技术的发展
３ 、 协调技术与组织 、 产 品及服 务之 间的关 新 ，逐步实现从 业务到管理 的全方 位战略 合 和提 高来促进经营效率的提升， 使竞争不断跃 系。充分借鉴 、 吸纳发达 国家商业银行 的相 关 作， 建立创 新合作 的共享 平台 ， 力 争在诸多创 上更 高层次 ， 推动整个银行业的进步 。 经验 ， 并加 以改造和利用 ， 不断推 出适合消 费 新领域实现实质性突破。 另外 ， 在与保险、 证 券 者 需要的金 融产 品；要 加强服 务创新意识， 将 和信 托等机 构的合作中， 应 以现行法律规定和 主要参考文献 ： 零散 的产 品连接成创新服 务链 ， 整 合新产 品的 风险控制 为前提 ， 超越传 统代理 关系， 实现 向 ［ １ ］ 张连怀． 中小股份制商业银行竞争力提升 服 务功能 ； 要加快营销模 式的创 新， 从传统 的 客户提供 综合化金融服 务解决方案 的合作 方 途径分析． 河北金融 ， ２ ０ ０ ６ ． １ ．
我 国 商业银 行消 费信贷 发展现状
口文 ／ 王嘉坤
（ 河北经贸大学 河北 ・ 石家庄）
［ 提要］ 消费信贷是商业银 行以消
要想对我 国商业银行 消费信贷 发展 消 费信贷 的主 要提供 者可 分 为三类 ： 银 机构 。在银行 中， 大型的全 国性 商业银行
和 中 小 型 的 地 方 银 行 一般 都 从 事 面 向 消
房贷款业务。 现 在消费信贷在我国的发展 的 ， 可 以是 有 担 保 的或 无 担 保 的 ， 也 可 分 构 包 括 专 门 向消 费者 提 供 汽 车 购 买 分 期
面Ｉ 很 多 的 问题 ， 必 须 不 断地 解 决 这 些 问 为长期和短期的。 广义 的消费信贷包括住 付 款 的财 务 公 司 以及 信 用 合 作 社 等 。 非 金
完善创新体制， 提高服务质量。在金融市
制商 业银行 的价 值观 、 经 营理念等 ， 进而形成 力 ； 二是在 国家相关政策 的框架 内从 国内外 引 场上 ， 只有 不断改革进 取、 满足 客户全方 位需 企业文化 ， 而优秀 的企业文化 不仅 能培育企业 入 战略投资者 ， 可 以及 时补充资本 金， 更重 要 求的金融机 构， 才能在 市场竞争 中生存 、 发展 的向心力和凝聚力 ， 而 且能 吸引大量 的人力 资 的是 引进先进 的管理经验 ， 尤其是外 资金 融机 和壮 大。在 这个意义上说， 产品创新和服务质 源 并挖掘其智 慧； 反过来 ， 通过人力 资源智 慧 构成 熟的管理技术和金融创新运作方法 ， 并逐 量是构建商业银行 竞争力的关键， 中小股份制 的挖 掘又会促进 业文化 整合能力 的形成和 步 实现股权 多元化 ，形成 良好 的公 司治理 结 商业银行要 在金融产 品、 金融工 具、 服 务方式
应， 使中问业务市场有 一个飞跃发展 。
张方式 。一是通过收购 、 兼并 、 间接控股 ， 甚 至 想在 当今 多元化金融竞 争格局下 立于不败 之
２ 、 培育独特文化， 调动内部前进动力。无 输出管理等形式控制一些相对较小的地区性 地， 实施 品牌战略管理是必要且有效 的手段 。
形资源 中显性知识 、 隐性知识 构成 了中小股份 商业银行和其他金融机构， 迅速增强市场竞争
关键词： 消 费 信贷 ； 现状； 改 进 建 议 中图 分 类号 ： Ｆ ８ ３ 文 献 标识 码 ： Ａ 收 录 日期 ： ２ ０ １ ３年 ９月 ２ ７日
谁是消费信贷 的提供者呢？ 各国的法 发展势头非常迅猛 ， 并会随着商业银行的
律 对 这 个 问题 有 不 同 的规 定 。一 般 地 说 ， 高度 重 视 、 国 民经 济 增 长 和 经 济 体 制 进 一
“ 关系营销”向为客户提供综合化的金融服务 式创新。 解决方案转变， 实现客户和银行的共赢； 要积
定 到移动 ］ 尹育航， 周宏彬， 杨青， 郭晓顺． 基于系统动
４ 、 以特色 服务及创新产品充实自 有资源。 力学的民营企业核心能力形成机理． 武汉理工
走上特色服务道路，并充实 自有的无形资产。 【 ３ 】 王沛． 股份制商业银行核心竞争力分析． 纵
极实施渠道多元化策略； 从有形到无形、 从固 通过品牌建设可以使中小型股份制商业银行 大学学报， ２ ０ ０ ９ ． ２ ． 中小股份制商业银行网点少、规模小、 市 品牌是综合实力的标志， 是一种附加值高的无 深管理， ２ Ｏ ０ ３ ． ３ ．

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关于商业银行消费信贷业务发展的思考

关于商业银行消费信贷业务发展的思考

关于商业银行消费信贷业务发展的思考张玉海(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。

同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。

本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。

1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。

从1999年3月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。

根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比例。

已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。

截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。

个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。

由此可见，个人消费信贷已经取得了长足发展。

表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重r、<F伢螂年2000正2001芷2002正∞03年2004年Jl占比＼l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。

首先是居民消费理念滞后。

绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。

我国消费信贷现状分析

我国消费信贷现状分析


２ 、银行 自身内部管理体制薄弱。 目
费信贷发展 的地域不平衡 。据统计， 占全 信用 指 个人 拥 有 包括 储 蓄 、 券 、 票 、 债 股 不 前 ， 商业银行缺乏消 费信贷方面的管理经
国人 口近 ６ ％的农 村 市场 销 售 额 占社 会 动产 等 资产所 具 有 的信 用 等 级 ， 的 高 低 验 ， 同一个借款人 的信用信息 资料分散 ｏ 它 对 消费 品零 售 总 额 的 比重 近 年 来 逐 步 下 降 ， 由个人拥有的资产多少决定， 资产越多信 在各个业务部 门， 且相当一部分资料尚 而 ２０ ０ ０年 为 ３ ． ２０ ８２ ０ ５年 则 降 为 ３ ． 。 用 等级 越好 。 国缺 乏 以个 人 信用 记 录 为 未上机 管理， 以实现资源共享 ， 凭借 ％， ２９ ％ 我 难 仅 销 售 进 一 步 向发 达 地 区集 中 ， 部地 区销 主 体 的 道 德 信 用 管 理 制 度 和 以个 人 资 产 款 人 身 份 证 明 、 人 收入 证 明等 比较 原 始 东 个 由于 这 两 种 的征 询 材 料进 行 判 断 和 决策 ， 个 人 的信 售 额 占社 会 消 费 品 零 售 总 额 的 比 重 已达 为 主体 的资产 信 用 评价 体 系 。 对 ６ ％， 比重 仍 在 逐步 提 高 。总体 上 看 ， ０ 且 经 信用缺失直接影响着 消费信贷市场发展 。 用 调 查 基 本 上 依 赖 于 借 款 人 的 自报 及 其
（ ） 费信 贷发展 的 内外部 环境有 五 消
１我 国缺乏消费信贷的二 级市场 。 、 商
分大中城市开办了个人住房贷款业务， 但 全 ， 来 充 满 着 不 确 定性 ， 们 则 更 倾 向 待改善 未 他
由于 传 统 消 费观 念 根深 蒂 固 和 我 国 业银行 的资金来源历来 以储蓄 存款和企 观念等多种因素的制约， 消费信贷发展缓 另 外 ，
《我国商业银行消费信贷风险管理研究》

《我国商业银行消费信贷风险管理研究》

《我国商业银行消费信贷风险管理研究》一、引言随着我国经济社会的不断发展，消费信贷逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。

作为金融业的重要分支，商业银行的消费信贷业务不仅推动了经济发展，还促进了社会消费升级。

然而，消费信贷的迅猛发展同时也伴随着潜在风险的滋生，对商业银行的稳定性和风险管理提出了更高要求。

因此，研究我国商业银行消费信贷风险管理具有深远的意义和重要性。

二、我国商业银行消费信贷的发展概况近年来，我国商业银行消费信贷规模持续扩大，贷款品种日趋丰富，涵盖了住房、汽车、家电等多个领域。

与此同时，商业银行也在逐步优化和调整信贷风险管理流程和体系，但依然面临着日益复杂的经济环境和金融市场波动等多重挑战。

三、消费信贷风险管理的现状与挑战（一）现状分析当前，我国商业银行在消费信贷风险管理方面已经形成了一套相对完善的体系，包括风险评估、监控、预警和处置等环节。

同时，银行还利用大数据、人工智能等先进技术手段，加强了对信贷风险的实时监控和预警。

（二）挑战分析尽管如此，消费信贷风险管理仍面临诸多挑战。

首先，经济周期性波动和金融市场的不确定性使得信贷风险难以完全预测和防范。

其次，部分消费者信用意识不强，存在恶意违约的情况。

此外，部分商业银行在风险管理过程中还存在体系不健全、管理流程不透明等问题。

四、消费信贷风险管理的关键环节及策略（一）完善风险评估体系商业银行应建立完善的客户信用评估体系，通过收集和分析客户的个人信息、财务状况、信用记录等数据，对客户的信用等级进行科学评估。

同时，还应关注宏观经济环境的变化和行业发展趋势，以更准确地判断潜在风险。

（二）加强内部控制和监管商业银行应建立严格的内部控制体系，确保贷款审批、放款、还款等环节的规范操作。

此外，还应加强内部监管力度，定期对信贷业务进行审计和评估，及时发现和纠正潜在风险。

（三）引入先进技术手段商业银行应充分利用大数据、人工智能等先进技术手段，提高对信贷风险的实时监控和预警能力。

我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策

我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策

Consumption Economy消费经济 2015年5月097我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策中央财经大学 张丰 周凌云摘 要：本文以宏观和微观作为视角对城市商业银行消费信贷问题进行分析，先对城市商业银行的总体发展分析，从资本率充足率、不良贷款入手，再分析消费贷款业务的发展现状，总结城市商业银行的消费信贷业务特征；其次，再对城市商业银行发展消费信贷业务的问题及成因予以分析；最后结合现在金融行业的发展态势提出相关的对策。

关键词：城市商业银行 个人消费信贷中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2015)05(a)-097-021 研究背景及意义消费信贷是信用的形式之一，是指商业企业、银行或其他金融机构以契约的形式，面向消费者，提供给他们资金，其主要用于其购买汽车、房屋、家电等耐用消费品。

消费信贷不是从一开始就有的，它是随着社会经济的发展以及人们消费结构、消费理念的变化而产生的。

消费信贷的产生无疑可以在一定的程度上，缓解人们日益增长的物质需求与现有的有限购买力之间的矛盾。

人们可以实现提前消费，享受更好的生活水平。

同时对于促进社会生产的发展，扩大国内需求皆有益处。

针对个人消费信贷业务，城市商业银行一方面需要根据市场需要，设计多元化的消费信贷产品，大力发展消费信贷，扩大银行利润，造福广大人民群众；同时，不可忽视消费信贷背后的各种问题，理应从宏观层面以及微观角度，进行风险的防范。

当然，单一的依靠商业银行自身的力量是不够的，也需要相关政府部门的政策支持，法律机关的立法规范，以及广大消费者的共同支持。

2 当前我国城市商业银行个人消费信贷业务发展现状与特征2.1 我国城市商业银行消费信贷的发展现状2.1.1 贷款总额与个人贷款及垫付北京银行与南京银行的贷款总额以及个人贷款的数额均呈现出不断走高的趋势。

就贷款总额而言，北京银行远远高于南京银行。

而就个人贷款业务占贷款总额的占比而言，南京银行和北京银行的占比数量均不断升高；北京银行的个人贷款业务占贷款总额的比例略高于南京银行。