2018年商业健康险行业分析报告

2018年商业健康保险行业分析报告2018年8月目录一、我国健康保险的框架体系 (5)（一）社会医疗保险 (6)1、城镇职工基本医疗保险 (6)2、城乡居民基本医疗保险 (7)（1）新型农村合作医疗 (7)（2）城镇居民基本医疗保险 (8)（3）城乡居民基本医疗保险 (9)3、城乡居民大病保险 (9)4、城乡医疗救助 (10)（二）长期护理保险制度 (12)1、试点城市实例：上海 (13)（三）补充医疗保险 (14)1、商业型 (14)2、企业型 (14)（四）商业健康保险 (15)二、我国健康保险的基本情况 (16)（一）城镇基本医疗保险覆盖日益全面，但收入持续性面临压力 (16)（二）商业健康保险快速成长，不断满足多样化保障型需求 (18)三、海外代表性国家健康保险概况 (20)（一）英国：国家卫生服务体制的代表 (21)（二）德国：社会保险制度是主体，商业健康险可补充替代 (23)（三）美国：商业医疗保险为主，社会保障针对性侧重 (24)四、国民经济中的健康保险 (28)（一）卫生费用水平和社会保障程度在国家间的差异较大 (28)（二）我国卫生费用占比持续提升，个人支出水平得到有效控制 (30)（三）我国商业健康保险快速发展，仍有很大提升空间 (32)五、健康险是上市险企重要业务增长点 (34)（一）上市险企健康险业务占市场主体 (34)（二）健康险业务占比稳步提升 (36)（三）健康产业布局及健康险展望 (37)1、中国平安：科技支持的医疗健康生态圈 (37)2、中国太保：打造围绕专业健康险公司的健康管理平台 (38)3、新华保险：健康险产品为重点，扩展医疗、体检服务机构 (39)4、中国人寿：股份发展健康保险，集团投资平台布局健康产业 (39)我国的健康保险是一个多层次的保障体系。

我国健康保险体系主要由社会医疗保险、长期护理保险制度、补充医疗保险和商业健康保险组成；其中，社会医疗保险体系主要由涵盖城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险的社会基本医疗保险，以及城乡居民大病保险、城乡医疗救助组成。

２０１８年商业养老保险行业深度研究报告保险Ⅱ行业应时而生：商业养老保险势在必行。

中国人口老龄化、赡养比急剧下降抚养压力加大，但第一支柱社会养老保险空账问题、第二支柱企业年金动力缺失问题，使得养老需求矛盾日益突出。

我国商业保险经过改革开放近40年的发展已相对成熟，但第三支柱的个人商业养老保险发展滞缓。

1）商业养老保险资产占GDP比重小（中国2.6%vs美国42.5%）；2）商业养老保险替代率低（中国1.1%vs加拿大6万以上收入人群29%）；3）密度、深度低：密度上中国185元vs美国1258美元，相差42倍；深度上中国0.4%vs美国2.3%（仅IRA），相差5倍。

国内商业养老保险的成熟土壤与发展的落后，为其在政策支持下的快速发展打下基础。

税延养老保险：十年磨一剑，开启新征程。

2018年4月，在历经10年的讨论与研究后，财政部联合5部门正式出台税延养老保险政策。

我国选择采用EET模式，即投保人在缴纳保费、获取投资收益时免税，领取年金时征税。

税前列支限额按照当月工资薪金、连续性劳务报酬收入的6%和1000元孰低办法确定；领取年金时75%部分按10%税率缴纳税收。

将推出的产品可能划分为传统非分红年金保险、分红型年金保险、万能型年金险、投资连结型年金险四类。

税延利益测算：投保人+保险公司双获益。

1）对投保人：若纳税人年满30岁交费期30年，则通过投保税延养老保险，可享受0.7%-2%的税收优惠，并最终享受4.3%-5.3%的包括年金返还的总年化收益率。

2）上市险企：假如养老保险试点在3年内推开至全国，年保费增幅30%，按当前4大上市险企50%的市占率、长期年金险20%新业务价值率测算，将在2019年为上市险企带来6.4%的新增保费、3.8%的新业务价值增量。

假如试点在5年内推开至全国，则2019年上市险企将受益于政策提升保费3.8%、新业务价值提升2.3%。

海外养老保险：税延体系下第三支柱带动保险、基金发展。

我国商业健康险市场逆向选择检验———来自“中国社会综合调查（）”的证据李雅诗，马思婷（广州中医药大学经济与管理学院，广东广州510006）摘要：信息不对称导致的逆向选择是保险市场失灵的重要因素，我国商业健康保险公司出现经营困局或许与健康险市场的逆向选择相关。

本文借助“中国社会综合调查（CGSS）”数据，通过logit回归、Bivariate Probit模型检验商业健康市场逆向选择。

研究发现：健康风险高的群体拥有商业健康保险的概率相比健康风险低的群体低（22.00%~46.20%）；城市地区、高年龄群体和学历高的群体在健康风险较高的情况下，相比风险较低的群体拥有商业健康保险的概率更高；影响商业健康保险投保的三个主要因素：是否有投资行为、收入水平和是否居住在城市。

关键词：商业健康险；信息不对称；逆向选择一、引言我国商业健康险近年来一直保持高速增长，原保险保费收入从2013年的1123.5亿元增长到2018年的5448.13亿元，近五年保持年均37.13%的增速①，已经成为基本医疗保险的重要补充，《2018年医疗保障事业发展统计快报》显示，2018年我国基本医疗保险基金总收入21090.11亿元，健康险业务保费收入达到基本医保基金收入的25.8%。

商业健康险在快速发展的同时也面临诸多问题，如行业亏损问题，表1为我国经营时间比较长的健康保险公司2013—2018年净利润情况，可以看出各家保险公司均在不同年份出现较大亏损，随着2016年开始的一系列“保险性保”的强监管措施，健康险公司不得不改变产品结构，放弃一些高现价的产品，这为保险公司带来更大挑战。

出现亏损的原因也许可以从我国商业健康险发展的现状中找到答案，目前，财险公司、寿险公司、专业健康保险公司都可以经营健康保险（财险公司经营短期健康险），随着互联网保险的兴起，一些中小型保险公司在核保理赔等风险控制能力不强的情况下通过互联网展开同质化的产品竞争，拉低了健康保险产品价格和对健康风险管控的能力。

中国医疗健康险、商业健康险市场现状及发展驱动因素分析一、医疗健康险及商业健康险市场现状健康险自2012年以来发展迅猛。

健康险近年来发展迅猛，2012年开启加速上行通道，原保费收入从2011年的691.72亿元大幅增长至2018年的5448.13亿元，2011-2018年CAGR高达34%，增幅显著高于同期人身险总原保费收入的15%。

从健康险占人身险比重来看，2018年占比增至20%。

尽管近年来我国商业健康险原保费收入实现快速增长，但健康险占保险行业总保费比例较低，截至2018年底，我国健康保险行业人均健康险保费支出（保费密度）为390元，保险消费收入占比（保险深度）仅为0.6%。

发达国家主要为私人自主投保模式，以商业健康险保障为主。

相较于成熟市场，中国的健康险市场发展空间巨大。

目前中国商业健康险仅占到健康险赔付中非常小的一部分，相对美国以私人健康险为主的医疗健康险赔付结构，凸显中国的商业健康险存在保障力度不足的问题。

中国商业健康险保障程度低的原因，主要在于以基本医保为主的医疗保障体系和相对偏低的医疗服务价格，导致消费者主要依靠医保和自付解决医疗费用支出，降低了中国市场对商业健康险的需求。

中国的医疗保障制度主要由城镇居民医疗保险、城镇职工医疗保险、城乡医疗救助、新型农村合作医疗组成。

其中城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗为医保体系的主体部分。

商业健康险和大病医疗保险作为补充层定位存在。

从赔付数据上看，国内健康险产品相较美国健康险产品的赔付效率明显偏低：中国健康保险的赔付率大致在30%-40%，而美国健康保险的赔付率长期稳定在70%以上。

二者明显的差距表明，中国健康保险产品真正用来赔付或补偿被保险人的支出低于美国的健康保险产品，赔付效率有待改善。

中国医疗费用与美国相比较为低廉，这更加降低了中国消费者对于商业健康险的需求。

手术费用只是整体医疗费用的一个缩影，但是这也体现出中美医疗费用的巨大差异，导致了中美消费者对待商业健康险态度的不同。

2018年健康险行业分析报告2018年9月目录一、健康险涵盖四大类别，经营模式主要分三种 (5)（一）健康险是人身险重要险种，产品分四大类别 (5)（二）健康险三类经营模型，险企多角度参与业务 (7)二、国外健康险市场成熟，各医保体制下均占重要一席 (8)（一）外国医保体制各有不同，商业保险重要性不一 (8)1、三大类医疗体制，商业医疗保险均具重要性 (8)2、英国：国家保障型，保障覆盖全面 (9)3、德国：社会医疗保险型，兼顾公平和效率 (10)4、美国：商业医疗保险型，专业化健康服务 (11)（二）各体制下健康险规模相异，覆盖程度存差异 (11)三、我国商业医疗保险起步较晚，处于补充地位 (12)（一）医保体系多层次，商业医疗保险处于补充地位 (12)（二）商业健康险起步晚，随社会医疗保险改革而发展 (13)四、健康险发展迅速，业务空间超万亿 (17)（一）随“大健康”风口快速增长，5年复合年均增长38% (17)（二）老龄化加剧医保和个人支付压力，医保体系压力催化需求 (19)1、人口老龄化提速，增加社保压力 (19)2、国家整体层面，我国商业健康险赔付快速增长，但在医疗卫生总费用中的占比仍较低 (19)3、个人层面，社会保障发展失衡增加个人支付压力 (21)4、我国健康险投保率不足 (21)（三）对标国外成熟市场，健康险业务空间超万亿 (22)五、健康险行业高度集中，上市险企格局分化 (24)（一）健康险市场集中度高，上市险企业务占比四成 (24)（二）健康险太保和平安增速最快，新华健康险占比领先同业 (25)1、四家上市险企的健康险保费收入增速均高于寿险总保费收入增速 (25)2、健康险增速居于上市险企各险种增速前列 (25)3、健康险在上市险企保费中的比重均有不同程度提升 (26)国内外医保体制各有不同，商业保险重要性不一。

各国的医疗制度大体可分为国家保障型、社会医疗保险型、商业医疗保险型等，商业健康险在其中重要性递增。

2018年健康险行业分析报告2018年5月目录一、税优健康险，彰显健康险赔付保障重要性 (4)1、历时4年，全国试点 (4)2、较低保费，更高保障 (6)3、免税健康险，开启健康险发展序幕 (7)二、商业健康险，从保险支付到保障服务 (8)1、医疗费用持续高增长，凸显健康险支付价值 (8)2、医疗保障重基础，商业健康险角色增加 (9)3、商业健康险正经历较快发展期 (10)（1）商业健康险险种多元 (11)（2）上市险企积极布局重疾类险种 (12)三、专业健康险公司盈利能力在逐步增强 (13)1、专业健康险公司盈利增强 (13)2、费用率下降，赔付率回归 (14)四、重视健康险产业链发展和风控能力建设 (16)2017年7月起免税健康险进行全国试点推广，更低费率更好保障。

2017年7月免税健康险进行全国试点推广。

免税健康险是首款享受税收减免的保险产品，2016年局部试点，2017年7月1日起全国推进。

税优健康险保单免税额度为2400元/年或200元/月，在产品设计、保障功能以及万能账户结算率各方面通过较低保费提供更加全面的医疗保障，同时产品设置带病投保，保证续保等有力设计，为社保提供良好补充。

医疗卫生费用快速增长，商业健康险支付能力有待提升。

医疗卫生费用保持10%左右高增长，增速阶段性超过居民收入增速，占GDP 比重从2000年的4.6%提升至2016年的6.2%。

医疗卫生费用由个人、社会和政府共同负担，其中个人和社会支出分别占比28.8%和41.2%。

社会支出包括社保支付和商业保险支付，从趋势来看，考虑政府支付约束，降低个人医疗负担同时提升社会支出占比是主要方向，而社会支付中提高商业健康险支付能力是解决路径。

免税健康险是制度引导商业健康险发展的第一步。

专业健康险公司盈利能力正增强，费用率下降，赔付率趋稳。

健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，给付方式包括定额给付和限额报销，其中重疾险和医疗险为主要险种。

2018年商业健康险行业分析报告2018年7月目录一、投保人视角 (5)1、为何需要健康险 (5)2、健康险有哪些，如何选择健康险 (7)（1）重疾保险 (7)①重疾险的保障范围，广度并没有那么重要 (7)②分辨重疾险类别，把握期限与给付形态 (8)③轻症、豁免，不是必须可按需定制 (9)④不可抗辩条款不是投保人隐瞒告知的保护伞 (9)（2）商业医疗保险 (11)①商业医疗保险的费用分担方式分为：费用补偿型、费用津贴型 (12)②补偿医疗保险关注报销范围与报销比例 (13)③高端医疗保险的保障力度、保障范围均高于中端医疗保险 (14)④商业医疗保险保费承担将动态变化，如实告知责任也同样生效 (15)（3）失能收入损失险 (16)（4）长期护理险 (18)3、需要购买哪种疾病险，多少保障额度算合理 (19)二、保险公司视角 (20)1、看似对立的投保人和保险公司，不是零和博弈而是正和博弈 (20)2、健康险如何定价，保险公司如何赚钱 (21)三、我国健康险落后的现状与广阔的未来 (23)1、历史的特殊性造成了保障险的落后 (23)（1）着急壮大规模、实现盈利 (24)（2）粗放式发展，供给渠道效能较低 (25)2、当前的转折意味着未来路很长 (25)（1）从产品入手加强创新，精准定位客户需求、细化场景保险 (26)（2）在营销团队上做好结构布局，提高健康险营销力 (27)首先单纯从投保人的角度介绍：1）如何识别健康险2）如何选择健康险。

其次，从保险公司视角介绍：1）产品如何定价2）公司如何盈利。

最后，憧憬行业的美好前景。

投保人视角：商业健康险，这一由商业保险公司发售运作的市场化产品，则可大幅提高医疗费用支付力，解决个人医疗费用支付困难问题，预防因病致穷。

然而当前商业健康险认知度仍然很低，这一风险分散工具并没有发挥其作用。

截止2014年底，我国健康险保费支出占医疗费用仅2%，而美国为33%、德国10%。

第1篇一、前言保险行业作为金融体系的重要组成部分，具有风险分散、资金融通、经济补偿等功能。

近年来，随着我国经济的快速发展和保险市场的逐步完善，保险行业得到了迅速发展。

本报告通过对我国保险行业财务状况的分析，旨在揭示保险行业的经营状况、盈利能力、偿付能力以及市场竞争力等方面的问题，为保险行业的健康发展提供有益的参考。

二、保险行业财务状况分析1. 营业收入分析（1）保险业务收入：近年来，我国保险业务收入持续增长，其中，人身保险业务收入增速较快。

根据最新数据显示，2019年我国保险业务收入为3.4万亿元，同比增长9.2%。

其中，人身保险业务收入为2.1万亿元，同比增长12.2%；财产保险业务收入为1.3万亿元，同比增长5.9%。

（2）投资收益：保险公司在投资方面具有较大的优势，近年来投资收益逐渐提高。

2019年，我国保险业投资收益为7175亿元，同比增长9.3%。

其中，投资收益占比最大的是债券投资，占比达到56.3%；其次是股票投资，占比为22.7%。

2. 盈利能力分析（1）综合成本率：综合成本率是衡量保险公司盈利能力的重要指标。

近年来，我国保险业综合成本率呈下降趋势，2019年综合成本率为92.4%，同比下降2.4个百分点。

这表明我国保险公司在提高业务收入的同时，也在努力降低成本。

（2）综合费用率：综合费用率是衡量保险公司经营效率的指标。

2019年，我国保险业综合费用率为34.3%，同比下降2.5个百分点。

这说明我国保险公司在提高经营效率方面取得了一定的成果。

（3）综合赔付率：综合赔付率是衡量保险公司偿付能力的指标。

2019年，我国保险业综合赔付率为69.5%，同比下降2.3个百分点。

这表明我国保险公司在降低赔付率方面取得了一定的成效。

3. 偿付能力分析（1）偿付能力充足率：偿付能力充足率是衡量保险公司偿付能力的重要指标。

根据中国银保监会最新数据显示，2019年末，我国保险公司平均偿付能力充足率为234%，高于监管要求。

２０１８年商业健康保险行业深度分析报告核心观点：●我国的健康保险是一个多层次的保障体系我国健康保险体系主要由社会医疗保险、长期护理保险制度、补充医疗保险和商业健康保险组成；其中，社会医疗保险体系主要由涵盖城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险的社会基本医疗保险，以及城乡居民大病保险、城乡医疗救助组成。

由社会和雇主提供的保障主要针对医疗费用的补偿，个人购买的健康保险形式和功能则更加多样。

●城镇基本医疗保险覆盖日益全面，商业健康保险快速成长随着基本医疗保险制度改革的推进，我国社会基本医疗保险的覆盖人群逐步扩大。

截至2017年，城镇基本医疗保险参保人数已达11.77亿人；同时，社会基本医疗保险的收入来源面临收缩压力。

另一方面，伴随保险产品的优化、以及疾病、医疗等保障型需求的逐步提升，商业健康保险近年来取得了快速发展、在人身险市场中的占比不断提升。

●结合海外经验，我国健康险市场仍有很大提升空间医疗卫生支出水平与经济发达程度和科技水平更加相关；而社会和商业健康险的保障水平，也很大程度上受到社会文化和健康（医疗）保障制度的影响。

结合德国模式的经验，在10、20、30年达到健康险深度接近1%水平的假设下，预计我国健康险保费年复合增速分别为7.01%、6.75%、6.67%；在短期时间内，受需求和基数的影响，实际增速会高于复合增速。

●健康险是上市险企重要业务增长点未来的健康保险并不只是一个单独的产品和服务，而是需要和体检、医疗、健康管理、科技、以及养老等广泛结合的庞大体系；健康保险产品提供风险保障和经济补偿，而相关的服务体系更加决定了未来居民的医疗甚至是生活质量。

●投资建议目前行业仍处于政策影响和自身调整的发展时期，经历了年初保费较大幅度的负增长，随着公司推动销售的力度加大、以及后续基数趋于平稳，预计保费增速会有逐步边际改善；大型公司依然具备相对优势，负债端坚持价值成长、资产端平稳运行，维持买入评级；推荐个股顺序为中国平安、中国太保、新华保险、中国人寿。

长寿时代商业健康险的创新路径研究摘要：“未富先老”和“带病生存”可能是长寿时代下，我国老年人健康风险的主要原因。

全面认识健康风险，利用国家大力发展商业健康保险所推出的各种政策利好，抓住商业健康险的机遇，针对我国商业健康险市场发展中存在的问题，做出相应对策。

从监管理念、产品和服务创新、专业人员培养和跨领域监管四个方面进行创新。

关键词：长寿时代 大健康 健康险 融合创新● 朱　佳一、创新商业健康险的时代意义（一）长寿时代的健康风险由于人口自然增长率的大幅下降和人口平均预期寿命延长的双重作用，中国正以史上最快的速度进入“老龄”社会，预计到2050年，我国65岁及以上老年人口数占总人口数的比重将达到 26％。

2019年我国人口平均预期寿命增至77.3岁，高于中等收入国家水平，但值得重视的是，中国老年人健康状况不容乐观。

以我国2018年的数据为例，在当年将近2.5亿的老年人中（60岁以上），超过3/4的人患有糖尿病、高血压等慢性病；失去部分或全部生活自理能力的老人达到4千万人；人均预期寿命年年增长的背后，长寿的质量并不理想，据统计68.7岁的才是老人健康预期寿命，相较人均预期寿命77岁来说，相当于有长达8年的时间是带病生存。

如果将平均预期寿命（活得长久）和健康预期寿命（获得健康）当作衡量老年人健康质量情况的指标，我国老人的健康质量并不理想，健康风险很大。

为了缓解“低龄老人患病、患病比例高以及带病生存时间长”的风险现状，国家在颁布的《国务院关于实施健康中国行动的意见》中，为改善我国老年人的整体健康状况提出了相关具体的促进行动。

（二）长寿时代发展商业健康险的机遇1.持续增长的健康需要。

据2018年《中国人健康大数据》和2019年1月国家癌症中心发布的最新一期的全国癌症统计数据显示，当前中国无论是患高血压、糖尿病、血脂异常等慢性病患者的数量，还是罹患恶性肿瘤的患者数量都在不断上升，不仅如此，慢性病和癌症的发病率、死亡率和治疗费用的增长率也在上升。

论我国商业健康保险税收优惠政策张晶【摘要】一直以来我国商业健康保险的覆盖面较小,无法在满足人们健康风险保障方面发挥作用.为了增加人们投保健康保险的积极性,政府陆续出台各种税收优惠政策,刺激消费者的需求,从而改善我国商业健康保险覆盖面低的缺陷.就我国目前商业健康保险的税收优惠政策进行了分析,认为目前的税惠政策在覆盖范围上、享有条件上、部门协调上存在不足,并有针对性的提出一些完善的措施和手段.【期刊名称】《现代商贸工业》【年(卷),期】2018(000)010【总页数】3页(P155-157)【关键词】商业健康保险;税收优惠;健康风险【作者】张晶【作者单位】山西财经大学财政金融学院 ,山西太原030012【正文语种】中文【中图分类】D9随着我国进入人口老龄的同时，我国于2016年1月1日正式执行新《人口与计划生育法》由于人口红利的减少，我国开始鼓励人们生二胎，而这对于我国的基本医疗保障来说形成了巨大的压力。

而包括了医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险的商业健康保险保障范围更为全面，基本覆盖了人们在生活中可能发生的各种健康风险，是对基本医疗保险相的重要补充。

但数据显示我国商业健康险在2016年的保费收入只占原保费收入的13.06%，我国商业健康保险的覆盖面较小，无法在满足人们健康风险保障方面发挥作用。

近年来，为了增加人们投保健康保险的积极性，政府陆续出台各种税收优惠政策，刺激消费者的需求，从而改善我国商业健康保险覆盖面积的缺陷，提高商业健康险的保险深度及密度。

1 我国商业健康保险税收优惠政策1.1 对保险公司的税收优惠政策对保险公司的税收优惠。

保险公司按照国家税优政策规定经营保险期间一年期以上的商业健康保险获取的保险费收入，可免缴增值税。

2004年3月31日，财政部、国家税务总局颁布了《关于若干项目免征营业税的通知》和《关于人寿保险业务免征营业税若干问题的通知》的有关规定，规定保险公司销售一年期以上的(含一年期)健康保险可以免征营业税，同时，该政策的对各保险公司的保险产品都进行了详细的规定。

2018年商业健康险行业分析报告1分散风险，是保险职责所在 (4)2投保人视角 (4)2.1为何需要健康险 (4)2.2健康险有哪些，如何选择健康险 (6)2.2.1 重疾保险 (6)2.2.2商业医疗保险 (9)2.2.3失能收入损失险 (13)2.2.4长期护理险 (15)2.3需要购买哪种疾病险，多少保障额度算合理 (15)3保险公司视角 (17)3.1看似对立的投保人和保险公司，不是零和博弈而是正和博弈 (17)3.2健康险如何定价，保险公司如何赚钱 (17)4我国健康险落后的现状与广阔的未来 (19)4.1历史的特殊性造成了保障险的落后 (19)4.2当前的转折意味着未来路很长 (21)图表1：个人及政府医疗费用支出占比 (5)图表2：健康险保费支出占医疗卫生费用比例 (5)图表3：疾病死亡原因 (7)图表4：医疗费用的支出构成 (10)图表5：普通百万医疗保险示例：30岁女性投保人 (11)图表6：高端医疗保险示例：30岁女性投保人 (12)图表7：某百万医疗保险个人费率表—有社保 (13)图表8：某百万医疗保险个人费率表—无社保 (13)图表9人身险发展规划路径 (16)图表10：保险需求—效用曲线 (18)图表11：人身险行业盈利原理 (19)图表12：健康险深度密度对比 (20)图表13：健康险保费增幅（剔除和谐安赢） (21)图表14：健康险保险深度密度 (21)1分散风险，是保险职责所在在《我不是药神》里有一句台词听过就忘不了：“世界上只有一种病，就是穷病。

”穷本身不是病，但治病可能致穷，也可能就此放弃治疗。

一病致穷的忧虑，“看病难、看病贵”的现状再度引发了中产阶级关于医疗制度问题的讨论。

这里我们不对制度问题做赘述，而重点分析用于调和医疗制度与医疗需求矛盾的神器——商业健康险的作用。

首先我们会单纯从投保人的角度介绍：1）如何识别健康险2）如何选择健康险。

其次，我们会从保险公司视角介绍：1）产品如何定价2）公司如何盈利。