借新还旧贷款管理操作流程

银行借新还旧贷款业务操作管理办法-标准化文件发布号：（9456-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII洛阳银行贷款借新还旧业务操作管理暂行办法第一章总则第一条为规范贷款业务管理，及时处置和降低、化解信贷风险，根据《贷款通则》和有关法律法规，特制定本办法。

第二条本办法所称贷款借新还旧业务是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、贷款利率、还款方式等合同规定的还款条件按照借新还旧方式进行调整的处理手段。

第三条贷款借新还旧业务应当遵循如下原则：（一）有效重组原则：贷款借新还旧应有效降低信贷风险和减少贷款损失，借新还旧的贷款风险必须低于原贷款风险；（二）规范操作原则：贷款借新还旧业务必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。

第二章适用对象、条件及模式第四条贷款借新还旧业务适用的对象包括企事业法人客户、个人及个体工商户等各类客户群体。

第五条对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：（一）通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；（二）贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；（三）贷款借新还旧后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；（四）变更借款人后贷款风险明显降低；（五）其他通过贷款借新还旧可以降低贷款风险的情况。

第六条对上述情形需要办理贷款借新还旧的，必须同时符合以下条件：（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；（二）借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；（三）借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；（四）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；（五）加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。

过桥“以新还旧”操作流程及风险控制（一）业务内容：通过短期垫资，帮助贷款企业完成向银行借新还旧业务。

（二）业务风险：1、资金已垫，但企业旧贷未还（垫资资金被挪用），新贷放不下来；2、旧贷已还，新贷放不下来。

放不下来原因具体有4种：①银行主观上不放新贷，只是诱骗企业还旧贷②由于政策变化，银行上级通知不准放贷③借款企业被法院查封④抵押物未能抵押到指定银行，包括：抵押物被查封、抵押物灭失、抵押物被出售、抵押物被用于其他抵押。

3、旧贷已还，新贷已放，但资金被企业挪用。

（三）风险防范：该业务必须满足三个要件：1、企业生产经营正常；2、新的银行贷款已批好，借款合同已签订；3、企业没有或只有少量银行外借款。

如果：①借款企业还能提供房地产抵押、②下家银行能先做余值抵押、③下家银行处级支行副行长以上介绍、④下家银行客户经理连带责任担保、⑤下家银行客户经理以上介绍，则按以上顺序列为优先选择业务；该业务标准模式为：1.上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常（万一这家银行新贷不批，可帮助企业到其他银行获得贷款）；2.到银行查看贷款手续，经办人员必须亲眼看到贷款审批单原件及贷款合同原件（合同最好已做公证）；3.查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录；4.查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、限制权利等情况；5.核对并收取企业以下资料：①营业执照复印件；②法定代表人身份证复印件；③抵押物原件（含贷款押抵物及企业、关联企业或实际控制人其它抵押物）；④一个贷款账户印鉴章（与银行预留印鉴核对，防止企业挪用新贷款）；⑤贷款账户剩余支付凭证（贷记凭证等，须与开户银行核对，确认没有剩余空白支付凭证留在企业手中，防止企业挪用新贷款）；⑥贷款账户金融服务卡（如有）；⑦与贷款金额相同的贷款账户贷记凭证一张（用于划回借款）；⑧贷款账户网上银行密钥（如有）；⑨企业实际控制人的住宅、车牌号、手机号等。

xx银行贷款借新还旧业务操作管理暂行办法第一章总则第一条为规范贷款业务管理，及时处置和降低、化解信贷风险，根据《贷款通则》和有关法律法规，特制定本办法。

第二条本办法所称贷款借新还旧业务是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、贷款利率、还款方式等合同规定的还款条件按照借新还旧方式进行调整的处理手段。

第三条贷款借新还旧业务应当遵循如下原则：（一）有效重组原则：贷款借新还旧应有效降低信贷风险和减少贷款损失，借新还旧的贷款风险必须低于原贷款风险；（二）规范操作原则：贷款借新还旧业务必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。

第二章适用对象、条件及模式第四条贷款借新还旧业务适用的对象包括企事业法人客户、个人及个体工商户等各类客户群体。

第五条对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：（一）通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；（二）贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；（三）贷款借新还旧后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；（四）变更借款人后贷款风险明显降低；（五）其他通过贷款借新还旧可以降低贷款风险的情况。

第六条对上述情形需要办理贷款借新还旧的，必须同时符合以下条件：（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；（二）借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；（三）借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；（四）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；（五）加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。

第七条属于下列情况之一的，不得办理贷款借新还旧：（一）借款人逃废债务或恶意欠息；（二）借款人已进入破产程序；（三）借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政府提供财政支持或新的投资者介入；（四）处于诉讼或执行程序中的贷款；（五）风险分类为损失类的贷款；（六）其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的情况。

关于借新还旧的相关规定汇总一、中国人民银行关于借款合同有关法律问题的复函（银办函[1997]320号）中国人民银行浙江省分行：你分行《关于银行流动资金周转贷款有关合同合法性问题的请示》(浙银发[1997] 191号)收悉。

经研究，现答复如下：一、“以贷还贷(或借新还旧)”是指借款人向银行贷款以清偿先前所欠同一银行贷款的行为，新的借款合同只是对原借款合同中贷款期限等合同条款的变更，不能视为新借款合同虚构借款用途、双方意思表示不真实。

该行为并未违反《中华人民共和国商业银行法》及《贷款通则》等有关金融法律、行政法规和规章的规定。

因此，“以贷还贷”的借款合同应属有效。

二、借款人与贷款银行签订新的借款合同以贷还贷，原借款合同如有担保人的，应当取得原担保人的书面认可。

新借款合同没有取得原担保人认可的，原担保人只在原借款合同规定的期限内承担担保责任。

1997年5月19日二、《担保法司法解释》（法释〔2000〕44号）第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。

新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。

三、《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务，提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，现就完善和创新小微企业贷款服务有关事项通知如下：一、合理确定小微企业流动资金贷款期限。

银行业金融机构应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，满足借款人生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。

二、丰富完善小微企业流动资金贷款产品。

鼓励银行业金融机构积极开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品，科学运用循环贷款、年审制贷款等便利借款人的业务品种，合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减轻小微企业还款压力。

第二章信贷业务基本操作流程2.1对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。

按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

如下图所示。

2.1.1 受理受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。

受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

2.1.1.1 客户申请该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务，也可以是建设银行主动向客户营销信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。

信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。

2.1.1.2 资格审查1.客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。

其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。

客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。

(1)客户基本条件①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了建设银行认可的偿还计划；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；（2）限制性条件客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请：①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；⑧在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；⑨有其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为的；⑩列入建设银行不良信用记录黑名单的。

存量借新还旧业务处理意见为了规范存量借新还旧业务的处理程序，提高业务处理效率，现就存量借新还旧业务的处理意见进行如下说明：一、明确业务类型1. 存量借新还旧业务是指客户原有贷款到期后，通过续作新的贷款，用新贷款的资金还清相应的存量贷款。

2. 存量借新还旧业务按贷款客户类型可分为个人存量借新还旧业务和企业存量借新还旧业务。

二、处理程序1. 客户申请：客户申请存量借新还旧业务时，需填写借新还旧申请书，并提供相关资料。

2. 确认贷款余额：业务经办人员接到客户申请后，需确认原贷款的余额，并核实客户提供的资料。

3. 进行新贷款审批：在确认原贷款余额无误后，将进行新贷款的审批工作，包括客户信用审查、抵押评估等程序。

4. 确定新贷款金额：经过审批后，确定新贷款的金额，并计算新贷款的利率、还款期限等信息。

5. 发放新贷款：经审批通过后，将新贷款的资金发放给客户，并将原贷款的余额进行清算。

6. 客户还款：客户按照新贷款的还款期限和金额进行还款。

三、注意事项1. 确认资料真实性：在处理存量借新还旧业务时，需核实客户提供的资料的真实性，确保客户信息的准确性。

2. 客户风险评估：在进行新贷款审批前，需要进行客户风险评估，确保客户有足够的还款能力。

3. 资金划转及清算：在发放新贷款资金后，需要及时进行原贷款的清算和资金划转工作。

四、业务管理1. 业务监测：对存量借新还旧业务进行定期监测，确保业务处理程序规范，客户信息安全。

2. 风险管理：建立完善的风险管理体系，对存量借新还旧业务的风险进行评估和管控。

以上为存量借新还旧业务处理意见，望各部门严格执行，确保业务处理的规范性和客户利益。

存量借新还旧业务是银行和金融机构中常见的一种贷款业务形式，对于客户而言可以帮助他们更好地管理自己的资金和贷款，对于银行而言也能够提高资金的使用效率，但是在进行存量借新还旧业务时需要严格按照规定的程序和要求来进行，以确保业务处理的规范性和客户利益。

第1篇随着市场经济的不断发展，企业在经营过程中难免会遇到资金链紧张、债务负担过重等问题。

为了帮助企业渡过难关，实现债务重组贷款置换成为了一种有效的金融工具。

本文将围绕企业债务重组贷款置换的概念、优势、实施步骤及注意事项进行探讨。

一、企业债务重组贷款置换的概念企业债务重组贷款置换，是指企业在面临债务困境时，通过与债权人协商，将原有高利率、期限短的债务，通过贷款置换的方式，转变为低利率、期限长的债务，以降低融资成本、缓解还款压力，从而实现债务结构的优化。

二、企业债务重组贷款置换的优势1. 降低融资成本：通过贷款置换，企业可以将高利率债务转变为低利率债务，降低融资成本，提高资金使用效率。

2. 缓解还款压力：通过延长还款期限，企业可以分散还款压力，减轻短期内的财务负担。

3. 优化债务结构：企业可以通过债务重组贷款置换，优化债务结构，提高债务流动性，降低财务风险。

4. 促进企业发展：债务重组贷款置换有助于企业摆脱债务困境，实现稳定发展，提高市场竞争力。

三、企业债务重组贷款置换的实施步骤1. 审慎评估：企业应对自身财务状况进行全面评估，分析债务构成、还款能力等因素，确定债务重组的必要性。

2. 选择合适银行：根据企业需求，选择具备债务重组业务的银行，了解银行的相关政策、利率、期限等条件。

3. 沟通协商：与债权人进行沟通协商，说明债务重组的必要性，提出贷款置换的方案，争取达成一致意见。

4. 审批流程：按照银行规定提交相关材料，经过审批流程，完成贷款置换。

5. 贷款使用：将贷款资金用于偿还原有债务，降低融资成本，优化债务结构。

6. 监控管理：对企业债务重组后的资金使用情况进行监控，确保资金合理使用，防范风险。

四、企业债务重组贷款置换的注意事项1. 合规性：企业应确保债务重组贷款置换过程符合国家相关法律法规，避免违规操作。

2. 诚信经营：企业在债务重组过程中，应保持诚信，与债权人建立良好的合作关系。

3. 透明度：企业应向债权人公开债务重组的方案、流程、结果等信息，提高透明度。

银行信贷业务操作规程为加强信贷管理，防范信贷操作风险，使每笔信贷业务从调查、审批、发放到最终收回程序清楚、手续完备、权责明确，实现管理的科学化、操作的规范化，确保贷款的安全性、流动性和效益性，根据《商业银行法》、《票据法》、《贷款通则》、《担保法》及我行的有关规章制度，制定本操作规程。

第一章建立信贷关系第一条受理客户申请客户首次向我行申请办理信贷业务或原信贷客户变更名称时，应首先申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并提供下列资料：（一）工商管理部门核发且已年审的营业执照，有特殊规定的行业还应提供有权部门核发的生产许可证或专营证；客户为自然人的提供公安部门核发的身份证及当地常住户口簿；（二）已通过年审的组织机构代码证；（三）法定代表人身份证明及其必要的个人信息；（四）会（审）计师事务所出具的验资报告；（五）企（事）业法人单位的章程，个人合伙企业的合同或协议；（六）税务部门年检合格的税务登记证；（七）上一年度及最近一期财务报表；（八）开户许可证、人民银行核发且已年审的贷款卡。

第二条资格审查支行（含营业部，下同）接到客户申请及提供的资料后，应及时安排信贷调查人员对客户提供的情况进行核实，按照《贷款通则》对借款人的要求及我行《贷款管理办法》、《承兑汇票业务管理办法》等有关规定，判断其是否具备建立信贷关系的条件。

第三条贷款户审批（一）莱芜辖区/分行辖内，经支行信贷审查小组审查后，对符合建立信贷关系的客户，由调查人员填写《银行贷款户审批表》，经支行行长签字同意后，连同营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、调查报告，报总行/分行信贷审查委员会审批。

异地直属支行贷款户的开立由本行信贷审查小组审批。

若该客户或其法定代表人或其关联企业在其他支行已开户，总行/分行将不予审批。

对不同意建立信贷关系的，调查人员应对客户说明理由，并退回有关资料；（二）各经营机构之间转移信贷客户，转出行必须将已审批的《银行贷款户审批表》退回，并附转出原因说明书，对转出信贷客户情况的说明应实事求是，客观详细，不得隐瞒实情。

信用社（银行）专项票据置换不良贷款管理办法第一章总则第一条为规范、强化我省农村信用社专项中央银行票据置换不良贷款（以下简称置换贷款）的清收管理工作，确保专项中央银行票据顺利如期兑付。

根据《农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法》（银发[今年]181号）、《农村信用社改革试点专项中央银行票据兑付考核操作程序》（银发[今年]247号）等有关文件规定，制定本办法。

第二条本办法所称专项中央银行票据（以下简称专项票据）是指中国人民银行向农村信用社（以下简称农信社）定向发行、用以置换农信社不良贷款和历年挂账亏损的债券。

置换贷款是指农信社认购专项票据后，以专项票据置换到表外核算的不良贷款。

第三条根据《农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法》等有关规定，置换贷款由人民银行委托农村信用社全权处置，农村信用社要对委托期内置换贷款的资产保全负责，并按照中国人民银行办公厅《关于印发<加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见>的通知》（银办发[2000]170号）等文件的要求依法尽职进行清收处置，最大限度地提高清收比例，降低清收费用支出，提高处置效率。

第二章内控管理第四条联社资产保全（管理）部门是管理置换贷款的职能部门，负责统筹、指导全辖农信社置换贷款的管理、清收处置工作，各农信社具体负责置换贷款的日常管理、清收盘活、资料保管等工作。

对大额的置换贷款也可由联社资产保全（管理）部门集中统筹管理和清收处置。

第五条置换贷款实行造册登记、专人管理、单设账户、监督考核的管理原则。

（一）信用社资产管理部门要建立置换贷款管理登记册，逐户登记置换贷款的基本资料、不良贷款成因、清收措施和进度、处置收入与费用等情况。

（二）各信用社要指定专门人员负责对置换贷款进行跟踪管理、资产保全等工作。

管理人员对所置换不良贷款负直接的管理责任。

（三）各信用社要设立单独账户，具体记录处置置换贷款的各项收入及费用等账务处理内容。

（四）县（市）联社要对各信用社置换贷款的保全、清收进度和处置费用支出等情况进行跟踪监督，并制定一系列的奖罚措施进行考核，以确保专项票据能按期兑付。